揭恒旺 吳敏 郭麗娜

(1.江西省信用融資擔保集團有限公司；2.江西聯(lián)合股權(quán)交易中心股份有限公司；3.恒邦財產(chǎn)保險股份有限公司 江西南昌 330000)

綠色經(jīng)濟的發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級不僅能有效促進我國經(jīng)濟增長，也會進一步實現(xiàn)自然經(jīng)濟與人文共同和諧發(fā)展，就此而言，應(yīng)通過專業(yè)人才的技能及普惠金融服務(wù)升級等多項途徑共同促進綠色經(jīng)濟的可持續(xù)性建設(shè)與發(fā)展，從而在已有的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新與改革。本文立足空間溢出效應(yīng)，將進一步了解中國普惠金融服務(wù)與綠色經(jīng)濟發(fā)展、創(chuàng)新與改革的關(guān)聯(lián)，為今后開展普惠金融服務(wù)與綠色經(jīng)濟建設(shè)提供了良好的基礎(chǔ)與經(jīng)驗。

1 研究背景

自2005年國際小額信貸年上首次提出普惠金融概念，我國政府在后續(xù)發(fā)展中陸續(xù)出臺了相關(guān)政策，這不僅是地方性、政府性的管理操作，也是國家戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵。普惠金融提倡公平公正透明公開，以已有的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品為例，以商業(yè)可持續(xù)性原則為基礎(chǔ)，降低中小企業(yè)的發(fā)展與成本，從而促進社會各階段與各階層實現(xiàn)良好的收益。立足金融服務(wù)的深層次發(fā)展與市場經(jīng)濟的組成，普惠金融能從金融市場的公平性層面進行可持續(xù)性的健康發(fā)展。習(xí)近平總書記早就已經(jīng)提出“綠水青山就是金山銀山”的重要發(fā)展理念，在黨的十九大報告中也進一步強調(diào)了發(fā)展綠色經(jīng)濟的重要性、必要性，并且發(fā)展綠色經(jīng)濟也是實現(xiàn)我國經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的重要戰(zhàn)略。在2060年前實現(xiàn)碳中和的雙碳目標，有利于推動我國綠色經(jīng)濟不斷向前發(fā)展。綜上所述，將綠色經(jīng)濟發(fā)展與普惠金融相融合，可有效實現(xiàn)普惠金融服務(wù)對綠色經(jīng)濟的有效促進與創(chuàng)新。

2 理論研究

2.1 空間溢出效應(yīng)

溢出效應(yīng)是指在滿足已有環(huán)境需求的基礎(chǔ)上會在技術(shù)、知識、經(jīng)濟等多個方面以多樣化的形態(tài)展現(xiàn)出相應(yīng)的收益，從而對已有的主體造成影響，推動整體向前發(fā)展。

2.2 普惠金融服務(wù)

在金融發(fā)展過程中，我國由于地域區(qū)別出現(xiàn)較大差距，因此在探索普惠金融發(fā)展過程中，更應(yīng)該融合互聯(lián)網(wǎng)手段與技術(shù)，進一步通過各大平臺、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融相關(guān)專業(yè)人員在跨產(chǎn)業(yè)發(fā)展中實現(xiàn)普惠金融服務(wù)的根本性建設(shè)。普惠金融是小額信貸與微信金融的融合與拓展，能夠?qū)⒔?jīng)濟發(fā)展速度與效益以更加良好的模式彰顯出來。因此，在不同地區(qū)進行金融服務(wù)的發(fā)展推廣也會遇到特殊情況。其中，扶持貧困地區(qū)進行“三農(nóng)”建設(shè)就是最主要的內(nèi)容之一。為低收入群體提供較有保障的金融服務(wù)，是普惠金融服務(wù)的發(fā)展核心，也是中小企業(yè)建設(shè)的重中之重。面向社會各階段的群體，可以將金融服務(wù)建設(shè)與金融活動、金融產(chǎn)品等有機融合在一起，實現(xiàn)金融服務(wù)的有效提升與管理，確保低收入群體有效實現(xiàn)金融服務(wù)的目標。

2.3 綠色經(jīng)濟發(fā)展

綠色經(jīng)濟發(fā)展是指在自然與環(huán)境承載范圍內(nèi)實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)濟發(fā)展與建設(shè)，與此同時，提升經(jīng)濟也要注意對環(huán)境的破壞，最大限度保護地區(qū)的生物多樣性。世界各國都應(yīng)重視并大力推動綠色經(jīng)濟發(fā)展，以開發(fā)新能源、發(fā)展綠色經(jīng)濟作為國家經(jīng)濟的主要動力。

3 研究現(xiàn)狀

3.1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

郝云平和雷漢云基于空間視角，使用空間計量方法，研究得出數(shù)字普惠金融發(fā)展具有比較明顯的集聚性且能顯著促進經(jīng)濟增長，促進效果具有區(qū)域異質(zhì)性；Jiang et al.(2021)探索了數(shù)字普惠金融對整體經(jīng)濟發(fā)展的影響存在地域性差異。由于中西部地區(qū)城鎮(zhèn)化水平和物質(zhì)資本較低，數(shù)字普惠金融對其經(jīng)濟績效的邊際貢獻更大。同時，融合數(shù)字技術(shù)的金融業(yè)能對傳統(tǒng)金融服務(wù)進行補充，使城鎮(zhèn)化水平低的地方的小微企業(yè)、城市低收入人群等弱勢群體也可以享受一定程度的金融服務(wù)，對縮小經(jīng)濟發(fā)展不平衡起到關(guān)鍵作用。對于低收入人群來說，他們自身資產(chǎn)較少，因而無法充分獲得所需要的金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展對企業(yè)的影響也得到一定的關(guān)注。在融資約束和融資效率方面，黃銳等(2021)認為，數(shù)字普惠金融的作用機制可從兩個角度進行體現(xiàn)：從宏觀層面，數(shù)字普惠金融緩解了中國金融結(jié)構(gòu)扭曲的現(xiàn)象，同時通過促進金融市場化水平以緩解非國有企業(yè)的融資約束；在微觀機制方面，數(shù)字技術(shù)可以降低信息和交易成本，提高企業(yè)違規(guī)成本，進而緩解企業(yè)的融資約束，提高融資效率。在全要素生產(chǎn)率方面，王道平和劉琳琳(2021)驗證了數(shù)字普惠金融可以通過緩解金融錯配來提高企業(yè)全要素生產(chǎn)率,并認為這一作用具有長期性和縱向延伸性。因此，從長遠來看，數(shù)字技術(shù)與更多金融服務(wù)的融合可以刺激企業(yè)全要素生產(chǎn)率的增長。

研究發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等高端技術(shù)在金融服務(wù)中的應(yīng)用，可以提高資金供求雙方的信息搜尋能力，降低搜尋成本，讓個人、企業(yè)可以更快捷地享受支付、儲蓄和信貸等金融服務(wù)(呂家進，2016；Peterson,2017；Boot et al.，2021)；數(shù)字普惠金融還能自動抓取個人、企業(yè)的行為數(shù)據(jù)，如網(wǎng)上供應(yīng)商的客戶評級等非金融數(shù)據(jù)，用以建立可靠的征信體系，金融主體的信息篩選和風(fēng)險評估能力隨該體系的建立而提高,信用風(fēng)險隨之降低,中小企業(yè)貸款過程的審批時間也節(jié)省了(黃浩，2018；Berg et al.，2019；喻平和豆俊霞，2020；Cheng and Qu, 2020)，最終提高了中小企業(yè)對外融資時的效率。

此外，數(shù)字普惠金融拓寬了中小企業(yè)對外融資的渠道。數(shù)字普惠金融利用傳統(tǒng)金融無法比擬的技術(shù)優(yōu)勢，吸納了大量散布在金融市場上的小規(guī)模投資者，拓寬了金融市場中資金的來源渠道(尹應(yīng)凱和侯蕤，2017；萬佳或等，2020)，提高了市場上資源的配置效率(楊君等,2021),讓金融科技影子銀行能夠以更低廉的價格提供貸款和金融服務(wù)產(chǎn)品(Buchak,2018)。同時，金融科技打破了傳統(tǒng)地域上的限制。只要有可以上網(wǎng)的工具，地域偏遠地區(qū)的中小企業(yè)也可以快速獲得融資，彌補了傳統(tǒng)金融在該方面的不足(吳曉求，2015；聶秀華等，2021)。

融資來源和獲得融資的效率提高了,中小企業(yè)在傳統(tǒng)金融中面對的融資約束便會得到緩解。此外，由于金融科技可以實現(xiàn)對中小企業(yè)相關(guān)信息的實時監(jiān)控和分析，減少信息不對稱，對企業(yè)中小企業(yè)信息披露的改善有促進作用(喻平和豆俊霞，2020)，有助于企業(yè)獲得用于創(chuàng)新投資的資金，進而促進企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。

研究表明,有效的金融監(jiān)管可以讓數(shù)字普惠金融更好地發(fā)揮調(diào)配金融市場資源的作用(唐松等，2020)，促使企業(yè)降低杠桿率，減少盈余管理行為(李華民等，2021)，對企業(yè)的創(chuàng)新投資有促進作用。但如何才是有效的監(jiān)管還有待深入探索；黃浩(2018)認為，數(shù)字普惠金融雖然是新的商業(yè)模式，但其本質(zhì)未改變，因此不需要建立新的監(jiān)管制度和體系，將數(shù)字普惠金融納入原金融監(jiān)管體系進行監(jiān)管即可；Zetzsche et al.(2017)認為，應(yīng)該對數(shù)字普惠金融進行嚴格監(jiān)管，財務(wù)數(shù)據(jù)的收集和分析都應(yīng)該是被監(jiān)管的行為，并且需要和研學(xué)機構(gòu)合作開發(fā)防范系統(tǒng)風(fēng)險的一系列數(shù)字技術(shù)工具(Arner,2016)；Guild (2017)認為，要采取響應(yīng)性監(jiān)管的方法而非過度干預(yù)，以促進數(shù)字普惠金融的發(fā)展；Chen(2016)則認為，監(jiān)管應(yīng)兼顧靈活性和對消費者的保護。過于嚴格的金融監(jiān)管并不利于數(shù)字普惠金融的發(fā)展，只有兼顧靈活性和安全性，才能在保證信息安全和隱私的情況下促進數(shù)字普惠金融的發(fā)展；王小燕等(2019)也認為，過于嚴格的金融監(jiān)管會給金融服務(wù)企業(yè)帶來沉重的合規(guī)成本，進而對金融創(chuàng)新產(chǎn)生負面影響，削減企業(yè)的金融可獲得性，不利于數(shù)字普惠金融對技術(shù)創(chuàng)新的正向影響?？梢姡捎跀?shù)字普惠金融的新穎性，采取何種監(jiān)管手段、怎樣的監(jiān)管力度才是合適的還未有定論。

3.2 中國普惠金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

從國家戰(zhàn)略層面來看，2015年1月20日，銀監(jiān)會進行整改，成立了普惠金融部，這對普惠金融的發(fā)展意義重大。銀監(jiān)會指出，普惠金融部的主要職責(zé)是推進銀行業(yè)普惠金融工作的開展，包括P2P網(wǎng)貸平臺、小微事業(yè)部、“三農(nóng)”工作及投融資機構(gòu)的監(jiān)管，該部門的設(shè)立將提高普惠金融政策傳導(dǎo)效率，引導(dǎo)金融機構(gòu)更好地服務(wù)弱勢群體及偏遠地區(qū)。2016年1月15日，國務(wù)院頒發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，從國家層面上對普惠金融工作的開展做了戰(zhàn)略規(guī)劃，為普惠金融工作的開展提出了指導(dǎo)思想及總體思路；并從金融機構(gòu)體系多元化、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、相關(guān)法律法規(guī)體系、政策引導(dǎo)和激勵及消費者金融教育和保護六個方面為我國未來5年內(nèi)普惠金融的發(fā)展進行了規(guī)劃。

金融服務(wù)的發(fā)展依托當?shù)卣ㄔO(shè)與投資保障，從人員到制度，實現(xiàn)了對資源的合理分配與有效利用。當前，我國不同地區(qū)在金融服務(wù)發(fā)展與構(gòu)建方面態(tài)勢良好，但仍由于所處位置不同而出現(xiàn)差異。農(nóng)村等偏遠地區(qū)的ATM機數(shù)量不僅增加而且銀行網(wǎng)點覆蓋較為廣泛。大部分銀行都已推出新的產(chǎn)品，發(fā)展出移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等多種類型的產(chǎn)品。不僅如此，在公信力方面，也一直推動大數(shù)據(jù)與云計算的功能。因此，在一定程度上能夠?qū)⒔鹑诋a(chǎn)品與金融服務(wù)相融合進行推廣。

3.3 綠色經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟實現(xiàn)了可持續(xù)性的高速增長，與此同時也造成了許多環(huán)境污染問題，因此國家將實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展、綠色轉(zhuǎn)型作為長期發(fā)展目標，在黨的十九屆五中全會強調(diào)在2020—2025年期間，將持續(xù)改善人民的生態(tài)環(huán)境作為重要目標，促進社會經(jīng)濟發(fā)展，同時盡快實現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型，達到人與自然的和諧發(fā)展與相處，中國未來在實現(xiàn)經(jīng)濟社會與生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展中要遵守綠色增長原則，既要促進綠色轉(zhuǎn)型，也要增強經(jīng)濟發(fā)展與社會建設(shè)。2021年11月召開的國務(wù)院常務(wù)會議上強調(diào)了發(fā)展綠色低碳的重要性，并通過一系列會議表態(tài)，進一步加強綠色經(jīng)濟增長的發(fā)展趨勢。因此在金融體系發(fā)展建設(shè)中，作為調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的重要杠桿之一，金融發(fā)展能夠有效促進綠色經(jīng)濟的增長，從而在低碳轉(zhuǎn)型中實現(xiàn)普惠金融服務(wù)與綠色經(jīng)濟相融合，為其提供相應(yīng)的資金支撐。我國大部分傳統(tǒng)制造業(yè)仍然存在能耗高、排放量大、對環(huán)境污染較嚴重的現(xiàn)象，因此通過在普惠金融服務(wù)中強化綠色金融，能夠有效改善此類現(xiàn)象，發(fā)揮資金向綠色發(fā)展引流的功能，保障企業(yè)發(fā)展，同時以綠色經(jīng)濟增長為目的，促進企業(yè)政府可持續(xù)性發(fā)展，在企業(yè)發(fā)展自身經(jīng)濟的同時，將綠色經(jīng)濟作為核心要義，進一步通過綠色投資、綠色信貸、綠色金融等多種工具為經(jīng)濟增長提供良好的資金來源，從而保證我國經(jīng)濟與綠色金融的高質(zhì)量發(fā)展與可持續(xù)性建設(shè)。

4 中國普惠金融服務(wù)促進綠色經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

4.1 缺乏完善的管理機制

當前，我國在普惠金融發(fā)展方面的法律法規(guī)還不夠完善，在宏觀與微觀管理制度方面仍然缺乏足夠的體系保障。雖然我國在2004年提出金融改革制度并進行管理，但在產(chǎn)品發(fā)展與推廣建設(shè)方面仍缺乏科學(xué)合理的建設(shè)與引導(dǎo)，無法保障金融服務(wù)與市場同步發(fā)展。因此，需要足夠精準且符合不同場景的規(guī)范化管理條例。針對金融服務(wù)的場景內(nèi)容、數(shù)量與種類等進行有效地管理，提升整體的監(jiān)督管理力度，確保整體的普惠金融服務(wù)能夠可持續(xù)性發(fā)展建設(shè)并積極發(fā)揮作用。當前，金融服務(wù)缺乏較為完善的管理機制，因此也會進一步造成綠色經(jīng)濟、創(chuàng)新改革的滯后性。

4.2 缺乏專業(yè)化人才

普惠金融不僅需要專業(yè)的金融人才，同時也需要了解當?shù)氐牡乩怼⒔?jīng)濟、生態(tài)、自然等多方面的復(fù)合型人才，當前，由于高校在進行教學(xué)過程中，專業(yè)受限較為明顯，造成專業(yè)化人才缺乏主動性，在綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與中國普惠金融服務(wù)升級方面缺乏跨專業(yè)、跨行業(yè)的人才，并且在日常企業(yè)服務(wù)與工作中并沒有對員工進行相應(yīng)培訓(xùn)，造成人才流失，無法保障工作人員及時將行業(yè)的管理與綠色經(jīng)濟發(fā)展相互關(guān)聯(lián)起來。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用少且缺乏創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，我國普惠金融發(fā)展體系仍較為滯后，而且地域差距較大。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用方面缺乏創(chuàng)新，無法根據(jù)實際需求與環(huán)境變化做好戰(zhàn)略調(diào)整，因此不能將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時應(yīng)用到相應(yīng)的經(jīng)濟發(fā)展中。

5 中國普惠金融服務(wù)促進綠色經(jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新改革建議

5.1 完善管理機制

中國普惠金融服務(wù)促進綠色經(jīng)濟發(fā)展，應(yīng)從國家、社會、行業(yè)等多個方面完善管理機制，首先，國家應(yīng)出臺相應(yīng)法律法規(guī)，及時保障中國普惠金融服務(wù)與綠色經(jīng)濟相互融合，促進綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與升級，為其提供良好的理論支撐與保障；其次，相關(guān)部門應(yīng)及時制定出與綠色經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)的措施，為中小企業(yè)及相關(guān)行業(yè)提供良好的普惠金融服務(wù)，促使他們在經(jīng)濟升級與發(fā)展過程中融合綠色金融，實現(xiàn)改革創(chuàng)新。就整個行業(yè)發(fā)展而言，應(yīng)及時根據(jù)實際需求及市場發(fā)展，進一步靈活調(diào)整金融服務(wù)，并融合綠色經(jīng)濟，從而實現(xiàn)可持續(xù)性建設(shè)與管理。

5.2 加大引進人才戰(zhàn)略

人才是推動經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要力量，無論是對已有的員工還是對相應(yīng)的專業(yè)人員都應(yīng)進行全面且多樣化的人才管理與引進，首先應(yīng)引進具有經(jīng)濟思維且對綠色經(jīng)濟有深入理解的高校人才；其次是對已有的員工進行定期培訓(xùn)與管理，確保工作人員能夠最大限度地了解市場發(fā)展前沿理論，有效促進人才的多樣化建設(shè)。

5.3 強化互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)與創(chuàng)新

強化以網(wǎng)絡(luò)為主體的普惠金融體系能有效促進綠色經(jīng)濟改革、創(chuàng)新與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重要趨勢，網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信支付、支付寶等多種移動設(shè)備已經(jīng)成為完成日常金融交易的主要形式，因此為了進一步加快金融發(fā)展轉(zhuǎn)型工作，打造具有現(xiàn)代化、智能化的金融服務(wù)體系，應(yīng)當進一步強化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺擴大普惠金融服務(wù)的群體，滿足客戶多樣化的需求，從而在綠色經(jīng)濟發(fā)展中結(jié)合數(shù)字化管理與實時監(jiān)控，實現(xiàn)對整體內(nèi)容的有效提升及現(xiàn)代化突破，從而不受時間、空間、距離等限制，能夠較為高效地體現(xiàn)出金融服務(wù)與綠色經(jīng)濟的互補普惠性。

6 結(jié)語

綜上所述，金融是提升我國經(jīng)濟發(fā)展核心的重要產(chǎn)業(yè)，無論是金融行業(yè)的市場波動還是金融機構(gòu)與資源信息的匯總變化，都會直接影響到我國經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模與趨勢，因此通過引入相應(yīng)的金融專業(yè)人員，能夠進一步通過金融視角將技術(shù)、人文、地理、環(huán)境等相互關(guān)聯(lián)在一起，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)之間的融合，從而實現(xiàn)各種形式的金融聚集，進一步在市場推動中強化發(fā)展。金融體系發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。將普惠金融與綠色經(jīng)濟相互融合，能有效促進我國生態(tài)經(jīng)濟的共同發(fā)展與建設(shè)，也可以為經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展與社會穩(wěn)定奠定良好基礎(chǔ)。