孫 淵

一、前言

在我國社會經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提升背景下，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力也顯著提高。近年來，我國各商業(yè)銀行加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，創(chuàng)設(shè)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的機構(gòu)，不斷推出許多具有特色的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。但與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，也使得我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有小、快、靈等特點，成為當前中小商業(yè)銀行發(fā)展中不可忽視的競爭對手。對此，為促進中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，合理控制中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中面臨的風險，還需要對中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀問題展開分析，并探究中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風險以及風險控制情況，然后從增強員工的風險管理意識、構(gòu)建風險評估和控制體系、打造風險信息共享機制、借鑒成熟的金融創(chuàng)新案例等策略出發(fā)，實現(xiàn)對中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風險控制與應(yīng)對。

二、中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)狀

目前，我國中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力不斷提升，在金融創(chuàng)新活動開展中通常將以下幾方面的內(nèi)容當作重要內(nèi)容：首先，對和中間業(yè)務(wù)有關(guān)的金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新開發(fā)。中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在實施中通常包括許多新興業(yè)務(wù)，比如代理保險、代理證券等，進而有效提高銀行內(nèi)部資金流動速度和效果，進一步實現(xiàn)對客戶資源的有效運用。其次，充分優(yōu)化和創(chuàng)新商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)。近年來，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也發(fā)生較大調(diào)整，為中小商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新和發(fā)展帶來許多有價值的空間。因此，有很多商業(yè)銀行開始結(jié)合自身發(fā)展的實際情況，以及目前市場的具體需求創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)，試圖促進相關(guān)業(yè)務(wù)與時俱進發(fā)展，達到更為理想的發(fā)展成效[1]。比如，通過創(chuàng)新貸款種類、貸款方式、貸款產(chǎn)品等形式，不斷促使銀行的相關(guān)資產(chǎn)業(yè)務(wù)滿足市場實際需求，提高市場經(jīng)濟發(fā)展水平和效率，進一步展現(xiàn)中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和相關(guān)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的積極作用，令中小商業(yè)銀行金融發(fā)展獲得更為理想的成效。最后，在負債類業(yè)務(wù)方面展開創(chuàng)新。目前，在中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中，許多商業(yè)銀行積極使用前沿性的科學技術(shù)。通過這種方式，可以有效提高銀行的金融創(chuàng)新效果。同時，也有很多中小商業(yè)銀行通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等的運用，逐漸推出許多適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的新型金融產(chǎn)品，也針對客戶業(yè)務(wù)設(shè)計了相應(yīng)的金融工具。這些方式對促進商業(yè)銀行自身的資金回流具有重要意義，可以在很大程度上提升資金回流速度以及擴大資金來源渠道，實現(xiàn)中小商業(yè)銀行全面發(fā)展與進步目標。除此之外，中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與發(fā)展中呈現(xiàn)出全面推動專業(yè)創(chuàng)新團隊建設(shè)的態(tài)勢。具體而言，許多中小商業(yè)銀行在不斷提高金融創(chuàng)新力度，并在強化金融創(chuàng)新的同時，紛紛構(gòu)建了金融創(chuàng)新研發(fā)部門，打造了專業(yè)化的團隊，并為團隊的創(chuàng)新研發(fā)給予了雄厚的資源支持。在金融創(chuàng)新具體實踐中，由專業(yè)化的團隊來充分整合銀行業(yè)務(wù)，從多方面判斷和分析市場發(fā)展情況，進而提高創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量，讓相關(guān)產(chǎn)品與市場需求相適應(yīng)[2]。而且，相關(guān)團隊在創(chuàng)新產(chǎn)品的影響和帶動下，也積極參與到有關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展中，完善和發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，不斷提升產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)力度，又通過強化產(chǎn)品經(jīng)理團隊建設(shè)的形式，促進產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)工作全面開展，更好推動中小商業(yè)銀行發(fā)展。

（二）問題

中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展中仍存在諸多問題，其問題對金融創(chuàng)新發(fā)展帶來不利影響，其問題主要從以下幾方面表現(xiàn)出來：首先，中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的金融產(chǎn)品存在嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象。一方面，雖然各個中小商業(yè)銀行為促進自身發(fā)展與改革都在積極地組織與實施金融創(chuàng)新活動，從多方面設(shè)計并推出新的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等。但是，通過對很多商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的分析與了解發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品存在嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象。這種情況下，就導致各個中小商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏特色，無法更好展現(xiàn)出其自身的金融產(chǎn)品特點與服務(wù)優(yōu)勢。另一方面，還有不少商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中的積極性不足，只是更改原有的金融產(chǎn)品名稱，未能在多方面進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和改革，從本質(zhì)上來看創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和原有金融產(chǎn)品并無明顯的區(qū)別。如此一來，就導致商業(yè)銀行自身的發(fā)展受到不利影響。而且，在這種金融創(chuàng)新活動的作用下，還會使商業(yè)銀行失去在市場中的核心競爭力，很難實現(xiàn)商業(yè)銀行的高效發(fā)展，通過金融創(chuàng)新和相關(guān)金融產(chǎn)品為商業(yè)銀行發(fā)展提供充足動力[3]。其次，未能充分管理與控制金融風險。中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動實施中，需要重視相關(guān)風險的控制。并且，因為金融創(chuàng)新活動本身就是一項技術(shù)含量比較高的工作，所以在技術(shù)的影響下就會使這方面活動存在一些風險。要想促進相關(guān)工作合理開展，商業(yè)銀行自身就需要做好風險管控工作，從內(nèi)部出發(fā)提升風險管控能力。然而，通過了解相關(guān)銀行的實際情況發(fā)現(xiàn)，不少銀行在發(fā)展中仍存在對金融風險管理不足的情況，而且內(nèi)部缺少金融風險管理能力。尤其是在創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資管理期間，銀行未能構(gòu)建相應(yīng)的監(jiān)督管理部門，也沒有將監(jiān)督工作貫徹到管理工作的全過程中，從而就使得供應(yīng)鏈金融在評估與處理中缺少專業(yè)性，最終導致金融風險發(fā)生。另外，不少銀行在企業(yè)評估工作期間未能進行風險控制與管理，通常只是通過財務(wù)報表等工具來了解企業(yè)實際情況。如此一來，就使得銀行不能更為全面地了解企業(yè)實際情況，進一步增加了銀行的風險。最后，一些中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在對高新科技運用不足的情況，實際的運用效果比較一般。對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動的實施和發(fā)展來說，加強信息技術(shù)的應(yīng)用是提升活動開展水平和效果的重要方式。并且，世界上許多一流銀行都通過信息技術(shù)的使用提高創(chuàng)新工作開展效果，達到統(tǒng)一處理各項工作，全面強化金融業(yè)務(wù)完成水平的效果。然而，我國一些中小商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中未能充分運用信息技術(shù)，也沒有全面脫離人工在各項金融業(yè)務(wù)落實和創(chuàng)新中的操作。如此，就容易導致金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新受到人工等因素影響，造成商業(yè)銀行創(chuàng)新工作的開展與實施受到不利影響。而且，在創(chuàng)新中也很難更好發(fā)揮信息技術(shù)控制與規(guī)避金融風險的優(yōu)勢作用，影響銀行自身的全面發(fā)展與進步，不利于銀行更好達到理想的金融創(chuàng)新目標與整體效果。

三、中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風險

在中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中仍然存在諸多風險，這些風險對中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)生不利影響。第一，與中小商業(yè)銀行信用有關(guān)的風險。中小商業(yè)銀行要想獲得生存和發(fā)展，就必須從多方面提升自身的信用水平。因為，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中會涉及銀行的信用，且銀行自身推出的金融產(chǎn)品也與銀行信用有著密切關(guān)系，而這些創(chuàng)新活動都有著較大的信用風險。所以，相比于傳統(tǒng)貸款和儲蓄等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在金融類產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展方面有著自然的風險性。特別是對于一些缺少透明度的業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品來說，這些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品會導致銀行金融風險增加，加上這些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的自由度比較高，因此在辦理期間很容易發(fā)生信息不對稱的相關(guān)問題[4]。此外，由于部分中小商業(yè)銀行在金融類業(yè)務(wù)發(fā)展中缺少更為合理的監(jiān)督管理方式，忽略對業(yè)務(wù)的約束，所以，一旦在辦理與實施中出現(xiàn)相關(guān)風險，就會對商業(yè)銀行的發(fā)展以及生存帶來不利影響。第二，與中小商業(yè)銀行技術(shù)和操作有關(guān)的風險。在我國科技不斷發(fā)展背景下，金融領(lǐng)域獲得良好發(fā)展，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等被全面應(yīng)用到金融領(lǐng)域中。這在很大程度上促進了我國中小商業(yè)銀行服務(wù)信息化發(fā)展，并進一步實現(xiàn)了商業(yè)銀行的金融管理數(shù)字化發(fā)展。然而，金融領(lǐng)域?qū)τ嬎銠C技術(shù)的應(yīng)用風險和安全問題也是同時存在的，特別是在相關(guān)技術(shù)廣泛運用以后其安全問題變得更加明顯[5]。因此，一些安全問題就容易導致中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和發(fā)展面臨許多風險。加上部分商業(yè)銀行在技術(shù)操作過程中不夠規(guī)范，未能完全了解操作技術(shù)可能引發(fā)的風險問題。所以，就使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中的風險問題加劇，影響銀行金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品發(fā)展。另外，科學技術(shù)是不斷更新?lián)Q代的，在商業(yè)銀行運用新技術(shù)時就會導致原有技術(shù)過時，而在新技術(shù)和舊技術(shù)交替期間就很容易發(fā)生技術(shù)摩擦風險，不法分子可能會利用新舊技術(shù)交替期間的技術(shù)摩擦來進行詐騙等非法活動。如此一來，就導致商業(yè)銀行的發(fā)展安全受到影響和威脅。

四、中小商業(yè)銀行金融風險控制的必要性

當前，加強中小商業(yè)銀行金融風險控制具有很大的必要性。一方面，通過金融風險控制有利于促進中小商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略長期穩(wěn)健發(fā)展。在市場經(jīng)濟發(fā)展中，中小商業(yè)銀行是重要組成部分，對于活躍市場和推動經(jīng)濟發(fā)展具有重要貢獻。但是，部分中小商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新和發(fā)展方面仍存在諸多問題，這些問題對銀行自身發(fā)展帶來很大影響。而且，在中小商業(yè)銀行自身風險增加的同時，還會對市場以及經(jīng)濟發(fā)展帶來不良影響。因此，為促進中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和各項工作的穩(wěn)健發(fā)展，更好實施良好的經(jīng)營戰(zhàn)略，就需要加強金融風險控制。通過風險控制可以使中小商業(yè)銀行提升風險控制和應(yīng)對能力，有效規(guī)避金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品發(fā)展中的各項風險問題，幫助中小商業(yè)銀行更好擴張產(chǎn)品規(guī)模，減少銀行自身的風險。另一方面，通過中小商業(yè)銀行金融風險控制，可以促進中小商業(yè)銀行金融風險預警和管理等工作的全面開展。當下，仍然有許多中小商業(yè)銀行和人員缺少對風險預警以及風險控制的認識，沒有將風險控制與預警工作提上日程，并且通常是在出現(xiàn)風險問題時才進行相應(yīng)的控制。如此一來，就導致風險控制效果不理想，威脅銀行發(fā)展。而且，還有一些人員在發(fā)現(xiàn)相關(guān)風險問題時選擇隱瞞不報，害怕對自己的工作產(chǎn)生一定影響。在這種情況下，就導致風險信息無法及時共享，降低了銀行對風險控制和管理的時效性[6]。為解決這方面的問題，就需要推動中小商業(yè)銀行金融風險控制工作全面開展。通過風險控制，提升銀行金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品發(fā)展水平。

五、中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風險控制策略

（一）增強員工的風險管理意識

一方面，我國中小商業(yè)銀行需要充分認識金融創(chuàng)新中的相關(guān)風險問題，對可能發(fā)生和存在的風險性問題有足夠重視，不能只是重視眼前的短期效益，而要對長遠發(fā)展有足夠考慮。在具體實踐中，可以對銀行發(fā)展具體情況進行分析，了解時代發(fā)展特征，然后在此基礎(chǔ)上形成正確的風險管理意識，并對風險管理與控制工作展開宣傳，強化員工對風險管理和控制的意識。并且，銀行在金融創(chuàng)新工作決策過程中，需要做好系統(tǒng)性的調(diào)研工作，對決策中可能出現(xiàn)的風險問題進行有效規(guī)避。還要鼓勵員工參與到相關(guān)工作決策中，進而有效識別金融創(chuàng)新中的風險問題，實現(xiàn)對風險問題的有效規(guī)避和控制。另一方面，在金融產(chǎn)品營銷與發(fā)展過程中，中小商業(yè)銀行需要提升風險防范力度，第一時間設(shè)計合理的風險防范措施與方案，還要對有關(guān)的風險問題進行分散和轉(zhuǎn)移。如此，可以提高風險控制和管理的實際效果。并且，在金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展中，銀行也需要重視對風險的高強度控制，通過這種方式才能真正規(guī)避相關(guān)業(yè)務(wù)中的風險，進而促進相關(guān)工作的全方位開展，在多個層面和角度增強銀行以及員工的風險防范與管理意識。除此之外，市場發(fā)展和政策可能會在很大程度上影響金融創(chuàng)新，還會導致銀行出現(xiàn)風險問題。所以，在金融創(chuàng)新以及產(chǎn)品發(fā)展中，銀行必須做到全面地考慮市場發(fā)展與政策，以及這方面帶給金融創(chuàng)新的影響，從而更好提升風險防范與管理意識，促進風險控制工作全面開展[7]。

（二）構(gòu)建風險評估和控制體系

在對中小商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新風險進行控制中，需要構(gòu)建風險評估和控制體系。具體而言，就是在風險控制中，通過計算機技術(shù)的應(yīng)用來對風險評估和控制體系進行全方位構(gòu)建。一方面，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中可以利用計算機技術(shù)來獲取有關(guān)風險信息，通過電子化的管理方式進行商業(yè)銀行內(nèi)部管理，提升信息的真實性和及時性。并且，銀行自身還需要運用計算機技術(shù)做好會計信息管理工作，通過技術(shù)提升風險監(jiān)管和處理力度，科學有效地來評估金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的風險，進而將更為合理的參考提供給相關(guān)決策人員，提升決策的效果。另一方面，中小商業(yè)銀行需要第一時間構(gòu)建風險預警系統(tǒng)[8]。通過這一系統(tǒng)對自身業(yè)務(wù)辦理情況展開全面控制和監(jiān)督，第一時間掌握其中存在的相關(guān)風險問題，并針對問題制定有效措施，提升問題解決和消除效率，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合力開展保駕護航，最大限度地減少風險問題對銀行帶來的損失。除此之外，新時代，中小商業(yè)銀行需要形成與時俱進觀念，定期學習和了解新政策、新技術(shù)，并對工作人員展開培訓，強化人員風險防范和控制的能力，進而將足夠的人才保障提供給商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作，確保各項工作順利實施和開展。

（三）打造風險信息共享機制

目前，為充分控制中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的相關(guān)風險，需要注重微小風險信息的價值，積極打造針對風險控制和管理的風險信息共享機制。中小商業(yè)銀行在各項業(yè)務(wù)開展和實施中需要采集許多企業(yè)和人員信息，相關(guān)信息量龐大。為促進風險信息的共享，需要商業(yè)銀行打造風險信息共享機制，并積極從企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)和媒體方面搜集、獲得相關(guān)風險消息，注重微小風險信息的價值和作用。同時，銀行除了可以構(gòu)建風險信息共享機制以外，還可以創(chuàng)建企業(yè)和人員日常風險信息采集部門，對采集得到的信息進行及時共享，進而使每個部門都可以獲得準確的風險信息，有效預警和控制相關(guān)風險與問題。而且，在一個客戶出現(xiàn)問題時，通過風險信息共享也可以幫助每個部門結(jié)合共享信息來考察與該客戶相關(guān)的所有企業(yè)、人員等，爭取做到風險的提早防范和控制，提升風險控制水平和成效。

（四）借鑒成熟的金融創(chuàng)新案例

因為中小商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中很容易出現(xiàn)一些風險與問題，所以要想有效控制相關(guān)風險和問題，就必須對成熟的金融創(chuàng)新案例進行借鑒，進而有效達到風險和問題的控制效果。一方面，在風險控制中，中小商業(yè)銀行可以主動借鑒和了解成熟的金融創(chuàng)新案例，也可以結(jié)合金融創(chuàng)新產(chǎn)品的相關(guān)經(jīng)驗，提高風險控制與應(yīng)對效果。同時，積極與有關(guān)金融機構(gòu)展開合作。在合作中采用人才交流的方式，促進銀行自身和金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，不斷提高二者發(fā)展水平和效率。另一方面，在成熟的金融創(chuàng)新案例借鑒與應(yīng)用中，相關(guān)工作人員需要結(jié)合自身的實際情況，以及銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，運用信息技術(shù)完善金融創(chuàng)新模型，從而達到全方位收集金融數(shù)據(jù)，充分應(yīng)用有價值信息的目標，最大化地提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動開展水平和效率。

六、結(jié)語

總之，中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新具有較大意義和價值，但在創(chuàng)新與發(fā)展中還存在諸多問題，也面臨需要控制和應(yīng)對的金融創(chuàng)新風險。為提升金融創(chuàng)新中的風險控制水平和效率，在控制中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風險時，需要從增強員工的風險管理意識角度出發(fā)，實現(xiàn)對金融創(chuàng)新中的風險控制與應(yīng)對。