閆夏秋

（河海大學(xué)法學(xué)院，江蘇南京 211100）

互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展，已經(jīng)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。支付體系是金融制度的基礎(chǔ)。[1]伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付成為日常生活中非常重要的支付模式，催生了掃碼支付、人臉支付等新型支付方式，改變了傳統(tǒng)使用紙幣的支付方式[2]。艾瑞咨詢（iResearch）數(shù)據(jù)顯示，第三方支付的交易規(guī)模從2016年的78.7萬億元迅速增長(zhǎng)到2020年的271萬億元。[3]第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最具競(jìng)爭(zhēng)力的行業(yè)，對(duì)傳統(tǒng)金融特別是銀行業(yè)造成了巨大沖擊。但與傳統(tǒng)金融相比，第三方支付在市場(chǎng)和監(jiān)管方面面臨更多潛在風(fēng)險(xiǎn)，必須高度重視。

一、第三方支付市場(chǎng)相關(guān)問題與風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要領(lǐng)地，以市場(chǎng)作為配置資源的有效方式。市場(chǎng)機(jī)制以“無形之手”分配和利用第三方支付市場(chǎng)資源，發(fā)揮支配性作用。但市場(chǎng)機(jī)制存在固有缺陷，容易導(dǎo)致非效率，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）市場(chǎng)壟斷與不完全競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付行業(yè)高度集中，呈現(xiàn)壟斷態(tài)勢(shì)。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2020年第二季度，第三方移動(dòng)支付的交易份額未能出現(xiàn)改善，支付寶與財(cái)付通依然保持壟斷地位，兩者合計(jì)占比為82.90%（其中支付寶占49.16%，財(cái)付通占33.74%）。[4]處于市場(chǎng)支配地位的第三方支付機(jī)構(gòu)存在壟斷行為，其壟斷行為已產(chǎn)生多種壟斷效應(yīng)。一是第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)施捆綁搭售等濫用市場(chǎng)支配地位的行為，如支付寶中的余額寶與天弘基金、華安日日新貨幣基金捆綁使用，限制消費(fèi)者選擇的權(quán)利和其他貨幣基金競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，挑戰(zhàn)銀行的支付主導(dǎo)地位[5]。二是為獲得規(guī)模效應(yīng)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)以企業(yè)合并的方式進(jìn)入支付市場(chǎng)，如京東商城收購網(wǎng)銀在線，導(dǎo)致第三方支付行業(yè)市場(chǎng)集中度進(jìn)一步增加。三是第三方支付市場(chǎng)高額的準(zhǔn)入門檻和前期巨額的廣告推廣費(fèi)用形成了強(qiáng)大的資金壁壘，阻礙其他經(jīng)營者進(jìn)入。四是第三方支付市場(chǎng)高度壟斷，各支付機(jī)構(gòu)的用戶服務(wù)協(xié)議雷同。第三方支付市場(chǎng)的壟斷行為會(huì)加劇數(shù)據(jù)主體的信息弱勢(shì)地位。對(duì)消費(fèi)者而言，不同意支付機(jī)構(gòu)的格式條款意味著退出第三方支付市場(chǎng)，面臨很多消費(fèi)上的不便。對(duì)商家而言，不同意支付平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)的用戶服務(wù)協(xié)議意味著喪失第三方支付市場(chǎng)巨大的顧客流量，甚至退出電子商務(wù)市場(chǎng)。

（二）第三方支付負(fù)外部性與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)

外部性有正負(fù)之分。高效便捷的支付系統(tǒng)對(duì)資金清算結(jié)算、貨幣政策實(shí)施與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極影響，這是第三方支付正外部性的表現(xiàn)。第三方支付市場(chǎng)也會(huì)出現(xiàn)社會(huì)成本大于個(gè)體成本、個(gè)體收益大于社會(huì)收益的情形，這是其負(fù)外部性的表現(xiàn)。商業(yè)性和營利性是第三方支付機(jī)構(gòu)的特性，它們主要關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新與利益獲取，容易忽視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與社會(huì)公共利益維護(hù)。第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全能產(chǎn)生溢出效應(yīng)，對(duì)金融行業(yè)穩(wěn)定性具有重要影響。第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的安全性危機(jī)會(huì)給國家安全帶來隱患。第三方支付機(jī)構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理相關(guān)數(shù)據(jù)，具有操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)依賴風(fēng)險(xiǎn)。任何一個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)故障都可能引發(fā)整個(gè)支付行業(yè)的運(yùn)行問題，影響金融網(wǎng)絡(luò)安全。系統(tǒng)崩潰會(huì)導(dǎo)致大量交易支付無法完成，進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)癱瘓；系統(tǒng)漏洞會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者信息泄露，影響第三方支付市場(chǎng)良性運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而引發(fā)信用危機(jī)[6]。

（三）第三方支付機(jī)構(gòu)營利性與過度趨利風(fēng)險(xiǎn)

一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的目的是獲取收益，其支付服務(wù)具有天然的私人產(chǎn)品屬性；另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品（貨幣支付服務(wù)）具有非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性，屬于公共產(chǎn)品，同時(shí)第三方支付系統(tǒng)作為承擔(dān)通道功能的金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心，也具有公共性和普惠性?？梢姡谌街Ц稒C(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)兼具私人產(chǎn)品和公共產(chǎn)品的雙重屬性。但從第三方支付服務(wù)提供機(jī)構(gòu)的性質(zhì)看，第三方支付服務(wù)在本質(zhì)上仍然是私人產(chǎn)品。第三方支付機(jī)構(gòu)具有營利性、商業(yè)性，其設(shè)計(jì)產(chǎn)品是為了獲取商業(yè)利益。即使第三方支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)暫時(shí)是免費(fèi)的，其獲取的身份信息、位置信息、消費(fèi)信息、資產(chǎn)狀況等消費(fèi)者數(shù)據(jù)，以及出貨信息、資金流量、瀏覽記錄等商家數(shù)據(jù)，也可為支付機(jī)構(gòu)帶來巨大收益。因此，私人屬性和營利性是第三方支付機(jī)構(gòu)和第三方支付服務(wù)最根本的特性。但支付系統(tǒng)事關(guān)社會(huì)支付安全，應(yīng)該具有公共屬性和非營利性。第三方支付機(jī)構(gòu)的私人屬性與第三方支付系統(tǒng)的公共屬性并不完全匹配，這意味著第三方支付機(jī)構(gòu)的價(jià)值取向與國家的政策方向難以完全一致，而單純的市場(chǎng)機(jī)制是趨利的，無法調(diào)和與化解兩者間的矛盾，在促使第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮公共屬性方面捉襟見肘。

（四）信息不對(duì)稱與數(shù)據(jù)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是市場(chǎng)主體進(jìn)行監(jiān)管套利的自發(fā)選擇。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相比，第三方支付市場(chǎng)擁有互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，其信息收集相對(duì)充分和準(zhǔn)確。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，消費(fèi)者和商家（收款人）的雙方關(guān)系演變?yōu)橄M(fèi)者、商家、支付機(jī)構(gòu)的三方關(guān)系，這有助于緩解消費(fèi)者與商家之間的信息不對(duì)稱問題，卻會(huì)新增消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問題。在第三方支付市場(chǎng)中，第三方支付機(jī)構(gòu)為收款人和付款人提供支付中介服務(wù)，付款人（多為小額支付的消費(fèi)者）與第三方支付機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題。[7]其一，第三方支付機(jī)構(gòu)能夠通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)獲取消費(fèi)者的身份信息、賬戶信息、支付數(shù)據(jù)，而消費(fèi)者卻很難獲得第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任分擔(dān)、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)信息，處于信息弱勢(shì)地位。特別是隨著生物識(shí)別技術(shù)的引入，數(shù)據(jù)安全問題進(jìn)一步擴(kuò)大。[8]其二，第三方支付機(jī)構(gòu)享有規(guī)則制定權(quán)，是規(guī)則的制定者、評(píng)判者和執(zhí)行者[9]，處于信息強(qiáng)勢(shì)地位。其三，第三方支付用戶服務(wù)協(xié)議制定修改以及隱私政策發(fā)布的方式會(huì)加劇信息不對(duì)稱狀況。第三方支付機(jī)構(gòu)在協(xié)議更改后，僅通過APP 通知推送、官方網(wǎng)站發(fā)布等方式進(jìn)行公告，同時(shí)規(guī)定消費(fèi)者只要在政策更新后繼續(xù)使用相關(guān)服務(wù),即代表自愿接受新政策的約束。[10]在這樣的公告方式下，消費(fèi)者既無法及時(shí)獲知和了解與自身利益相關(guān)的用戶服務(wù)協(xié)議條款及修訂內(nèi)容，也無法充分表達(dá)自己的意思，其通過客服、官方熱線、電子郵箱等途徑向第三方支付機(jī)構(gòu)反饋的意見或投訴很難獲得支持。

消費(fèi)者不僅處于信息弱勢(shì)地位，還時(shí)刻面臨信息安全問題。第三方支付的廣泛性和普適性可為消費(fèi)者帶來諸多便利，但其在市場(chǎng)機(jī)制作用下存在明顯的安全隱患。其一，第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)在消費(fèi)者選用支付服務(wù)時(shí)要求其提供大量的個(gè)人數(shù)據(jù)，存在過度收集信息的現(xiàn)象，這不僅會(huì)增加消費(fèi)者使用第三方支付服務(wù)的時(shí)間成本，而且會(huì)加大第三方支付機(jī)構(gòu)信息泄露對(duì)消費(fèi)者的損害。第三方支付機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者使用服務(wù)和進(jìn)行交易的過程中，會(huì)獲得大量關(guān)于消費(fèi)者身份、交易、位置、偏好、還款能力等的個(gè)人數(shù)據(jù)，且只要法律制度未明令禁止，就不會(huì)主動(dòng)予以刪除。這使得消費(fèi)者即使不再使用第三方支付服務(wù)，也時(shí)刻面臨信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)安全受到極大威脅。第三方支付機(jī)構(gòu)售賣、泄露或被黑客盜取個(gè)人數(shù)據(jù)的情況時(shí)有發(fā)生，會(huì)嚴(yán)重影響支付市場(chǎng)信用、消費(fèi)者隱私和國家數(shù)據(jù)安全。如滴滴公司就曾違規(guī)收集用戶手機(jī)相冊(cè)、乘客人臉識(shí)別數(shù)據(jù)、司機(jī)數(shù)據(jù)等，并因此于2022 年7 月21 日被國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室處以80.26億元的罰款[11-12]。其二，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的掌握程度甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過公安、銀行、電信通信等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，消費(fèi)者在第三方支付機(jī)構(gòu)面前幾近透明，這些信息使以用戶需求為目標(biāo)的精準(zhǔn)甄別成為可能，會(huì)讓消費(fèi)者喪失自由選擇的權(quán)利。其三，第三方支付小額便捷、不受時(shí)間空間限制的特點(diǎn)，可為借助商戶POS 機(jī)、虛擬產(chǎn)品等套現(xiàn)提供便利，使第三方支付機(jī)構(gòu)能夠利用在線服務(wù)的虛擬性隱蔽性特點(diǎn)提供洗錢途徑，導(dǎo)致第三方支付市場(chǎng)資源配置效果受到削弱。第三方支付機(jī)構(gòu)信息泄露現(xiàn)象頻發(fā)，既危及消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)安全，也危及國家信息安全，亟待規(guī)范。

二、第三方支付監(jiān)管相關(guān)問題與風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付市場(chǎng)在形成之初，自身資源配置機(jī)制與自律機(jī)制尚未形成，需要政府通過準(zhǔn)入、許可、整頓、懲戒直至吊銷營業(yè)執(zhí)照等方式進(jìn)行強(qiáng)管控型監(jiān)管。強(qiáng)管控型監(jiān)管盡管可以在初始階段規(guī)范第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展，但其以政府監(jiān)管替代市場(chǎng)機(jī)制，容易忽視真正的市場(chǎng)需求，難以當(dāng)好市場(chǎng)的“守門人”[13]。而且這種強(qiáng)管控型監(jiān)管容易導(dǎo)致監(jiān)管過度，使第三方支付市場(chǎng)產(chǎn)生路徑依賴，使市場(chǎng)資源配置能力持續(xù)弱化。

（一）準(zhǔn)入門檻高與市場(chǎng)高度集中風(fēng)險(xiǎn)

充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有助于提高經(jīng)濟(jì)效率，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，高度壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)會(huì)誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，損害消費(fèi)者權(quán)益。我國第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入條件嚴(yán)苛，容易產(chǎn)生市場(chǎng)高度集中的風(fēng)險(xiǎn)，不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。其一，我國對(duì)第三方支付準(zhǔn)入資本要求較高。根據(jù)2010 年中國人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），計(jì)劃從事第三方支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國人民銀行申請(qǐng)頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證（現(xiàn)已停止發(fā)放）。申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可證需滿足該辦法關(guān)于準(zhǔn)入資本的規(guī)定：擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人，其注冊(cè)資本最低限額為1 億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬元人民幣。較高的準(zhǔn)入條件會(huì)助長(zhǎng)第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模效應(yīng)和壟斷優(yōu)勢(shì)。而根據(jù)歐盟2009 年發(fā)布的《電子貨幣指令》（Electronic Money Directive）規(guī)定，電子支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資本金為35 萬歐元。美國《統(tǒng)一貨幣服務(wù)示范法》（The Uniform Money Services Act）建議，第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入許可資本金為2.5 萬美元，保證金為5 萬美元，每增加1 個(gè)營業(yè)點(diǎn)增加1萬美元，合計(jì)不超過25 萬美元。對(duì)比來看，我國第三方支付準(zhǔn)入門檻較高，這在法律制度上對(duì)市場(chǎng)主體構(gòu)成了進(jìn)入壁壘，會(huì)影響支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。其二，2015 年12 月以來，中國人民銀行沒有發(fā)放新的支付牌照，支付市場(chǎng)進(jìn)入之門關(guān)閉。這意味著，即使第三方支付機(jī)構(gòu)符合《管理辦法》規(guī)定的申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可證的標(biāo)準(zhǔn)，也無法取得支付牌照。

（二）退出機(jī)制僵化與監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于第三方支付，我國尚未形成有序常態(tài)的退出機(jī)制，容易導(dǎo)致監(jiān)管缺失。其一，我國第三方支付牌照周期長(zhǎng)，退出頻率低。歐盟電子支付機(jī)構(gòu)牌照的有效期為2年，美國第三方支付牌照的有效期為1 年，而我國第三方支付牌照的有效期為5年。我國第三方支付牌照獲取門檻高，但有效期長(zhǎng)，這樣的制度設(shè)計(jì)有助于減少監(jiān)管機(jī)關(guān)審核成本，但缺點(diǎn)也很明顯：一是會(huì)增加第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入的難度，降低第三方支付市場(chǎng)的流動(dòng)性和靈活性；二是會(huì)降低監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)真實(shí)資質(zhì)掌握的及時(shí)性，不利于市場(chǎng)機(jī)制優(yōu)勝劣汰作用的發(fā)揮，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。其二，中國人民銀行尚未形成一套有序常態(tài)的牌照審查和退出制度，對(duì)支付牌照的審核主要局限于續(xù)展時(shí)的審查。我國支付牌照的有效期為5年，需要在有效期屆滿前6 個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)續(xù)期。監(jiān)管機(jī)關(guān)主要在續(xù)展過程中審核第三方支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營狀態(tài)和控制退出機(jī)構(gòu)數(shù)量，容易放松對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，難以及時(shí)掌握第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行動(dòng)態(tài)。在移動(dòng)支付網(wǎng)查詢非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證數(shù)據(jù)①后發(fā)現(xiàn)，自2011 年5 月至今，中國人民銀行共頒發(fā)了9 批共計(jì)271 張支付牌照，因存在不予續(xù)展情形而被注銷或中止審查的支付牌照有83 張，目前尚有支付牌照188 張。第三方支付牌照的注銷主要集中于續(xù)展申請(qǐng)期間，與存在不予續(xù)展②的情形有關(guān)，在中國人民銀行的日常監(jiān)管中未曾出現(xiàn)過注銷牌照的情況。

（三）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)苛與流動(dòng)性不足風(fēng)險(xiǎn)

2015 年12 月中國人民銀行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（2016年7月施行）（以下簡(jiǎn)稱《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》）第八條和第九條規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。該辦法禁止第三方支付機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)、信貸、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，并將之限定于零售支付服務(wù)業(yè)務(wù)，卻按照金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來管理，顯然不甚合理。第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金集中存管比例由2017年的20%提高到2019 年的100%。且我國禁止第三方支付機(jī)構(gòu)挪用備付金，以及利用備付金投資獲取收益，這直接導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利點(diǎn)驟然減少。從第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利模式看，備付金利息是其原有的利潤來源，取消備付金利息不僅會(huì)減少其獲利渠道，而且會(huì)促使其將增加的運(yùn)營成本附加到消費(fèi)者身上，導(dǎo)致消費(fèi)者福利減少。中國人民銀行的備付金措施旨在引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)回歸支付業(yè)務(wù)本源，而不是依靠利差獲利，但第三方支付機(jī)構(gòu)本就是營利性機(jī)構(gòu)，將備付金存放到安全穩(wěn)定的銀行或貨幣基金獲取收益，不僅不會(huì)影響其提供支付服務(wù)，反而會(huì)增加其提升服務(wù)質(zhì)量的動(dòng)力。比如，歐盟允許電子支付機(jī)構(gòu)將備付金投資于銀行儲(chǔ)蓄、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)高流動(dòng)性領(lǐng)域，并未影響支付機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。

（四）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)薄弱與財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)

強(qiáng)管控監(jiān)管的一個(gè)重要特征就是對(duì)金融安全的維護(hù)優(yōu)先于對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。2019 年起《中華人民共和國電子商務(wù)法》（以下簡(jiǎn)稱《電子商務(wù)法》）正式實(shí)施，其第五十七條首次引入“未經(jīng)授權(quán)的支付”概念，并對(duì)未經(jīng)授權(quán)支付，以及發(fā)現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)支付指令或收到用戶支付指令未經(jīng)授權(quán)的通知卻未及時(shí)采取適當(dāng)措施情況下用戶與支付機(jī)構(gòu)間損害賠償責(zé)任的分配進(jìn)行規(guī)定。但《電子商務(wù)法》施行后，司法實(shí)踐中關(guān)于未經(jīng)授權(quán)移動(dòng)支付的民事案件并未直接引用該條款[14]，而是根據(jù)用戶與支付平臺(tái)或銀行簽訂的格式合同適用《中華人民共和國民法典》（以下簡(jiǎn)稱《民法典》）第七條、第五百零九條以及第五百七十七條的規(guī)定，遵照誠實(shí)信用原則與合同嚴(yán)守原則來認(rèn)定支付平臺(tái)等是否應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，或者根據(jù)《民法典》第一千一百九十四至第一千一百九十七條關(guān)于網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)的規(guī)定來判定支付平臺(tái)是否構(gòu)成侵權(quán)?？梢姡瑢?duì)于未經(jīng)授權(quán)的支付，司法實(shí)踐仍然按照合同約定確定，即對(duì)于既非消費(fèi)者個(gè)人原因，也非銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)原因?qū)е碌南M(fèi)者損失，如未經(jīng)授權(quán)的支付、盜刷行為等，由支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者通過協(xié)議自行約定責(zé)任分擔(dān)規(guī)則，但支付機(jī)構(gòu)普遍會(huì)通過制定用戶服務(wù)協(xié)議將自身責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者[15]。比如，微信支付用戶服務(wù)協(xié)議③規(guī)定了消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任的諸多情形[16]，并以此作為機(jī)構(gòu)的免責(zé)條款。有的用戶服務(wù)協(xié)議看似雙方當(dāng)事人達(dá)成的合意，實(shí)則蘊(yùn)含對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵害。我國相關(guān)立法對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者屬性重視程度不高，《電子商務(wù)法》關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的法律規(guī)范操作性不強(qiáng)。中國人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》第十九條提出了建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度、交易賠付制度、及時(shí)先行全額賠付制度等一系列有利于保障消費(fèi)者合法權(quán)益的規(guī)定，但這些規(guī)定僅停留于倡議層面，尚未在實(shí)踐中得到落實(shí)。注重金融安全有助于減少糾紛，卻容易導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)者傾斜性保護(hù)的忽視。

三、第三方支付雙重風(fēng)險(xiǎn)的根源與化解思路

（一）雙重風(fēng)險(xiǎn)的根源：第三方支付私人與公共雙重屬性的失衡

第三方支付面臨市場(chǎng)與監(jiān)管雙重風(fēng)險(xiǎn)，存在收益降低、壟斷積聚等發(fā)展瓶頸。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)與支付業(yè)務(wù)跨界融合的產(chǎn)物。第三方支付機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體，擁有獨(dú)立資產(chǎn)與運(yùn)行模式，是營利性企業(yè)，但其提供的第三方支付服務(wù)屬于公共產(chǎn)品，這使其兼具私人和公共雙重屬性[17]。在以金融安全為先的強(qiáng)管控型金融監(jiān)管機(jī)制下，第三方支付私人與公共雙重屬性的失衡成為導(dǎo)致第三方支付雙重風(fēng)險(xiǎn)的根源。

1.第三方支付機(jī)構(gòu)營利性與金融產(chǎn)品安全性的失衡

第三方支付雙重風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源在于，第三方支付系統(tǒng)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的公共性與第三方支付機(jī)構(gòu)作為營利性企業(yè)的趨利性之間的矛盾。從營利性企業(yè)角度看，第三方支付機(jī)構(gòu)擁有自己的股東和管理部門，是市場(chǎng)上的“理性人”，以趨利性為本質(zhì)特征，需要?jiǎng)?chuàng)造更多利潤。第三方支付機(jī)構(gòu)無論是獲取消費(fèi)者信息，還是擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、搭售金融產(chǎn)品等，均與盈利目的有關(guān)。第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為、管理行為、產(chǎn)品研發(fā)行為，均具有趨利性。第三方支付機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，所提供的產(chǎn)品和服務(wù)均是基于消費(fèi)者需求的市場(chǎng)選擇。而第三方支付系統(tǒng)的漏洞修復(fù)和風(fēng)險(xiǎn)防控需要大量成本，出于成本和收益方面的考慮，支付機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)安全管理與維護(hù)缺乏積極性。

金融安全理論認(rèn)為，對(duì)第三方支付的政府干預(yù)應(yīng)以社會(huì)公共利益為主要目標(biāo)。支付業(yè)務(wù)事關(guān)信用安全和隱私安全，監(jiān)管機(jī)關(guān)不得不從金融安全角度進(jìn)行監(jiān)管資源配置。第三方支付機(jī)構(gòu)有能力降低收款方和付款方的信用風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)借此收集大量的用戶個(gè)人數(shù)據(jù)。第三方支付存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)泄漏用戶信息，從算法上歧視用戶，甚至侵犯用戶隱私。監(jiān)管機(jī)關(guān)更關(guān)注第三方支付系統(tǒng)的公共性和第三方支付市場(chǎng)的安全性，并因此針對(duì)第三方支付市場(chǎng)設(shè)置了較高的準(zhǔn)入門檻和穩(wěn)健的備付金管理制度。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)而言，這可在一定程度上幫助其提高資金實(shí)力，減少可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)加大其市場(chǎng)進(jìn)入難度與經(jīng)營成本，降低其進(jìn)入市場(chǎng)的動(dòng)力。第三方支付兼具私人和公共雙重屬性，這種特殊性與社會(huì)公共利益強(qiáng)調(diào)的安全性存在內(nèi)生性沖突。

2.消費(fèi)者權(quán)益與第三方支付機(jī)構(gòu)利益的失衡

在第三方支付關(guān)系中，第三方支付機(jī)構(gòu)利用優(yōu)勢(shì)地位侵害消費(fèi)者權(quán)益，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益難以得到充分保障。首先，在數(shù)據(jù)權(quán)益方面，未能明確界分消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)利與第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)。消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)包括身份數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、家庭數(shù)據(jù)，具有一定的私人性，需要第三方支付機(jī)構(gòu)予以保護(hù)。第三方支付機(jī)構(gòu)作為危險(xiǎn)的發(fā)起者和獲利者，應(yīng)對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)承擔(dān)安全保障義務(wù)。[18]《民法典》人格權(quán)編第一千零三十四條更是對(duì)個(gè)人信息權(quán)進(jìn)行了確立。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使個(gè)人數(shù)據(jù)不再僅僅具有數(shù)據(jù)權(quán)利人的個(gè)人屬性，亦出現(xiàn)了新的數(shù)據(jù)權(quán)益。第三方支付機(jī)構(gòu)在收集、分析、整合數(shù)據(jù)以及構(gòu)建數(shù)據(jù)集的過程中，切實(shí)付出了技術(shù)成本、時(shí)間成本和人力成本，應(yīng)該享有一定的數(shù)據(jù)權(quán)益。但如果第三方支付機(jī)構(gòu)在未獲得消費(fèi)者明確授權(quán)的情況下即將數(shù)據(jù)集出售、轉(zhuǎn)讓或供其他關(guān)聯(lián)公司使用，會(huì)極大地?fù)p害消費(fèi)者的數(shù)據(jù)權(quán)益。

其次，在規(guī)則制定方面，消費(fèi)者權(quán)益難以得到保障。與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者明顯處于弱勢(shì)地位。第三方支付機(jī)構(gòu)通過合同或其他方式獲得消費(fèi)者授權(quán)并掌握消費(fèi)者數(shù)據(jù)，進(jìn)而通過數(shù)據(jù)分析與整合來為消費(fèi)者提供更加精準(zhǔn)和匹配的服務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者通過點(diǎn)擊達(dá)成用戶服務(wù)協(xié)議，表面上看是雙方意思自治的表現(xiàn)，是市場(chǎng)主體之間的交易行為，實(shí)則是支付機(jī)構(gòu)利用格式合同損害用戶特別是消費(fèi)者表達(dá)真實(shí)意思的權(quán)利，使消費(fèi)者的知情權(quán)、決定權(quán)流于形式[19]。第三方支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)通過與消費(fèi)者簽訂不合理的格式合同利用或出賣其掌握的消費(fèi)者數(shù)據(jù)以換取金錢或其他資源，損害消費(fèi)者合法權(quán)益。特別是第三方支付機(jī)構(gòu)與商家簽訂的“二選一”協(xié)議，既會(huì)排除商家到其他平臺(tái)參與競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，又會(huì)使消費(fèi)者喪失自主選擇的權(quán)利。在實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)關(guān)主要關(guān)注系統(tǒng)崩潰、信息泄露、機(jī)構(gòu)退市等容易導(dǎo)致市場(chǎng)恐慌的問題，不夠重視第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間用戶服務(wù)協(xié)議的公平性?？梢?，單純以私法的契約嚴(yán)守原則認(rèn)定消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的責(zé)任分擔(dān)，容易導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損的情形。

3.私法保護(hù)與公法規(guī)制的失衡

私法與公法在價(jià)值取向上存在區(qū)別，私法注重賦權(quán)和權(quán)利保護(hù)，公法注重規(guī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控。私法側(cè)重保護(hù)市場(chǎng)主體的權(quán)益，致力于減少政府對(duì)市場(chǎng)主體的干預(yù)；公法側(cè)重維護(hù)社會(huì)公共秩序和金融安全，而這會(huì)導(dǎo)致政府對(duì)市場(chǎng)主體干預(yù)程度和范圍的增加。第三方支付具有私人與公共雙重屬性，面臨私法賦權(quán)和公法規(guī)制的雙重法域，在目前我國法律體系尚未實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的背景下存在沖突與失衡。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是消費(fèi)者私法保護(hù)與第三方支付機(jī)構(gòu)公法規(guī)制的失衡。在私法視角下，第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者是平等的民事主體，平等民事主體達(dá)成的合意對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力，這也是第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間用戶服務(wù)協(xié)議和隱私條款能夠產(chǎn)生效力的原因。在公法視角下，第三方支付機(jī)構(gòu)除具有市場(chǎng)主體地位外，還具有經(jīng)營者身份和相對(duì)于消費(fèi)者的強(qiáng)勢(shì)地位。消費(fèi)者與經(jīng)營者之間地位的平等性需要傾斜性制度配置的保證?！睹穹ǖ洹贰吨腥A人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《個(gè)人信息保護(hù)法》）《電子商務(wù)法》《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》等法律規(guī)范在價(jià)值取向上存在矛盾，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間用戶服務(wù)協(xié)議的效力，私法與公法未能協(xié)調(diào)一致。二是第三方支付機(jī)構(gòu)私法保護(hù)與支付市場(chǎng)公法規(guī)制的失衡。支付機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的市場(chǎng)主體，擁有自己的管理部門和明確的經(jīng)營方案，其目的是為投資人賺取利潤。私法強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)主體的意思自治，保護(hù)支付機(jī)構(gòu)所擁有的資產(chǎn)、消費(fèi)者數(shù)據(jù)、經(jīng)營方式等，以促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中作用的發(fā)揮。而我國經(jīng)濟(jì)特別是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體規(guī)劃與目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要第三方支付機(jī)構(gòu)的配合，因此公法會(huì)在一定程度上抑制支付機(jī)構(gòu)的意思自治，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)制。

（二）雙重風(fēng)險(xiǎn)的化解：提升第三方支付法律規(guī)制的平衡性

政府對(duì)經(jīng)濟(jì)行為的干預(yù)需要考慮成本和收益問題。如果政府干預(yù)不能促進(jìn)資源配置效率的提高，那么這種干預(yù)就是不必要的，應(yīng)予以減免[20]。為以最小化的干預(yù)成本獲取最大化的收益，可通過加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)來平衡第三方支付行業(yè)發(fā)展與社會(huì)公共利益維護(hù)的關(guān)系。第三方支付法律制度向消費(fèi)者傾斜，不僅不會(huì)損害第三方支付機(jī)構(gòu)的利益，不會(huì)增加政府監(jiān)管成本，反而會(huì)倒逼第三方支付機(jī)構(gòu)提升支付服務(wù)質(zhì)量，修補(bǔ)支付程序漏洞，提供更優(yōu)質(zhì)、更有吸引力的支付服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)公共利益的最大化[21]。

1.正確認(rèn)識(shí)金融安全與金融創(chuàng)新的辯證關(guān)系

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，是電子商務(wù)迅速發(fā)展的基礎(chǔ)和支撐。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，第三方支付的產(chǎn)生具有必然性，應(yīng)予以保護(hù)。金融安全是金融監(jiān)管的重中之重。在金融創(chuàng)新的大背景下，金融資源和金融數(shù)據(jù)快速流通，互聯(lián)網(wǎng)金融、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等金融市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)交叉感染的可能性增大，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控難度隨之增加。

首先，完善第三方支付法律制度需要正確認(rèn)識(shí)金融安全與金融創(chuàng)新的辯證關(guān)系。[22]金融創(chuàng)新要以不損害消費(fèi)者權(quán)益為前提，健全消費(fèi)者信息保護(hù)制度有利于金融創(chuàng)新。根據(jù)《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》（以下簡(jiǎn)稱《網(wǎng)絡(luò)安全法》）第七十六條第（五）項(xiàng)，應(yīng)以能否識(shí)別自然人個(gè)人身份為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行界定。以數(shù)據(jù)是否具有可識(shí)別性為標(biāo)準(zhǔn)，可將個(gè)人數(shù)據(jù)區(qū)分為原始數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)兩類。第三方支付機(jī)構(gòu)在收集、存儲(chǔ)、分析、使用個(gè)人數(shù)據(jù)時(shí)，要區(qū)別對(duì)待原始數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)，對(duì)具有可識(shí)別性的原始數(shù)據(jù)給予特殊保護(hù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人數(shù)據(jù)被收集、儲(chǔ)存、轉(zhuǎn)讓是必然的，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的利用也符合社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)。構(gòu)建數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度需要明確：界定數(shù)據(jù)權(quán)益的目的在于利用，而不僅僅在于確定權(quán)利歸屬[23]。在個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)與支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)利用之間，個(gè)人數(shù)據(jù)受法律④保護(hù)，但個(gè)人數(shù)據(jù)的自主利益應(yīng)屬于防御性或消極性利益。[24]對(duì)于非個(gè)人數(shù)據(jù)，因其屬于匿名化的衍生數(shù)據(jù)，可賦予第三方支付機(jī)構(gòu)比較大的處分權(quán)，無須再次獲取個(gè)人同意[25]。

其次，完善第三方支付法律制度需要明確金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范與金融創(chuàng)新的辯證關(guān)系。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中市場(chǎng)主體的經(jīng)濟(jì)行為受法律保護(hù)，“法無禁止即可為”。金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，其與金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范的辯證關(guān)系表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，金融創(chuàng)新有助于金融模式的轉(zhuǎn)變、金融效率的提升以及金融業(yè)務(wù)的交叉融合，而這會(huì)增加系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)生連鎖反應(yīng)；另一方面，限制金融創(chuàng)新有助于降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)影響金融市場(chǎng)資源配置效率，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)停滯不前，影響社會(huì)福祉。平衡金融創(chuàng)新與金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵在于，以金融創(chuàng)新帶動(dòng)監(jiān)管創(chuàng)新，提升系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范效果，使金融創(chuàng)新與金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范相互支持，協(xié)同共進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展符合大數(shù)據(jù)時(shí)代的需要，全面限制互聯(lián)網(wǎng)金融顯然不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)疊加的背景下，可采取一個(gè)折中的辦法，以相對(duì)安全作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標(biāo)[26]。在相對(duì)安全的金融監(jiān)管目標(biāo)下，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引入功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，對(duì)第三方支付創(chuàng)新行為的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估和監(jiān)測(cè)。

2.促進(jìn)社會(huì)公共利益與第三方支付機(jī)構(gòu)利益的趨同

既注重私權(quán)保護(hù)又注重社會(huì)公共利益維護(hù)的中國特色法律體系需要以自然屬性為基礎(chǔ)的私法和以社會(huì)屬性為基礎(chǔ)的社會(huì)法[27]。平衡社會(huì)公共利益和第三方支付機(jī)構(gòu)利益，需要在公私法兼?zhèn)涞幕A(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集體非理性與個(gè)體理性的趨同。第三方支付系統(tǒng)公共性與第三方支付機(jī)構(gòu)趨利性的矛盾涉及三個(gè)層面的利益：社會(huì)公共利益、第三方支付機(jī)構(gòu)利益與消費(fèi)者權(quán)益。

第一，社會(huì)公共利益與第三方支付機(jī)構(gòu)利益。支付體系作為金融制度的基礎(chǔ)，其安全性和穩(wěn)定性是市場(chǎng)交易的關(guān)鍵影響因素。第三方支付機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體，既有自由經(jīng)營、自主管理的權(quán)利，也有維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定和社會(huì)安全的義務(wù)。社會(huì)公共利益注重金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，要求以安全穩(wěn)定為前提推動(dòng)金融發(fā)展，優(yōu)化資源配置。第三方支付機(jī)構(gòu)的興起促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融與金融市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、電子商務(wù)市場(chǎng)的融合，增大了風(fēng)險(xiǎn)交叉感染的可能性。從個(gè)體理性與集體理性的關(guān)系看，個(gè)體理性在某些情況下會(huì)導(dǎo)致集體非理性。在支付行業(yè)，每家第三方支付機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的市場(chǎng)主體，力求生產(chǎn)能獲取更多收益的產(chǎn)品，希望自身經(jīng)營行為、管理行為、產(chǎn)品研發(fā)行為向金融行業(yè)靠攏（如搭售貨幣基金投資等）。如果所有第三方支付機(jī)構(gòu)都以盈利為首要目標(biāo)并致力于向金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型（個(gè)體理性），就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)支付行業(yè)的集體非理性。而出于社會(huì)公共利益和風(fēng)險(xiǎn)方面的考量，為確保第三方支付行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，需要第三方支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)守支付業(yè)務(wù)普惠本質(zhì)，不參與金融業(yè)務(wù)。因此，有必要對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)利益與社會(huì)公共利益進(jìn)行平衡與協(xié)調(diào)。

第二，第三方支付機(jī)構(gòu)利益與消費(fèi)者權(quán)益。第三方支付機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供支付服務(wù)并獲取消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)，消費(fèi)者享受第三方支付服務(wù)并提供個(gè)人數(shù)據(jù)。消費(fèi)者對(duì)自己的個(gè)人數(shù)據(jù)擁有數(shù)據(jù)權(quán)益，并將之授權(quán)給第三方支付機(jī)構(gòu)使用。對(duì)于所收集的消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)，第三方支付機(jī)構(gòu)可以在去識(shí)別化的基礎(chǔ)上將之加工成新的數(shù)據(jù)集。但對(duì)于加工得到的數(shù)據(jù)集，第三方支付機(jī)構(gòu)能否獲得數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)？對(duì)此，還存在爭(zhēng)議。若能夠獲得新的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)，第三方支付機(jī)構(gòu)將有權(quán)通過數(shù)據(jù)交易與流通獲取更多收益，但這必然會(huì)促使其在用戶服務(wù)協(xié)議中增添更多不必要不合理的強(qiáng)制性條款，以取得消費(fèi)者同意授權(quán)，進(jìn)而獲得更多數(shù)據(jù)授權(quán)。若不能獲得新的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)，第三方支付機(jī)構(gòu)將很難建立新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，從而無法持續(xù)提供新穎便捷但高成本的服務(wù)。在數(shù)據(jù)利用領(lǐng)域，第三方支付機(jī)構(gòu)利益與消費(fèi)者權(quán)益存在此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)程度越高，第三方支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)權(quán)益越低；消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)程度越低，第三方支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)權(quán)益越高。因此，在緩解第三方支付機(jī)構(gòu)利益與消費(fèi)者權(quán)益沖突的過程中，如何建構(gòu)既能保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)益，又能維護(hù)第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)的法律制度尤為重要。

四、第三方支付法律制度的均衡性調(diào)適

2020 年3 月通過的《中共中央國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》提出多項(xiàng)舉措，以促進(jìn)市場(chǎng)對(duì)資源配置決定性作用的發(fā)揮。為充分發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用，需要處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，減少政府對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)行為的不必要干預(yù)，實(shí)現(xiàn)“放活”與“管好”有機(jī)結(jié)合。市場(chǎng)要通過建立信息保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制提高企業(yè)自身管理能力和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，政府要通過完善準(zhǔn)入、退出、行為約束、信息共享、激勵(lì)等方面措施干預(yù)市場(chǎng)，如此才能以最小的干預(yù)成本取得最大的干預(yù)收益。[28]在第三方支付領(lǐng)域，為處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，應(yīng)從監(jiān)管規(guī)則出發(fā)配置更加科學(xué)合理的法律制度。

（一）建立以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為基點(diǎn)的公私法協(xié)調(diào)機(jī)制

2008年全球金融危機(jī)的爆發(fā)使英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰勒（Taylor）[29]的雙峰理論受到前所未有的關(guān)注。審慎監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)成為全球金融監(jiān)管的重點(diǎn)方向。隨著金融監(jiān)管理念從經(jīng)營者主權(quán)向消費(fèi)者主權(quán)過渡[30]，關(guān)于第三方支付的法律監(jiān)管也需要重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是協(xié)調(diào)第三方支付多方利益的關(guān)鍵。

從私法視角看，第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的用戶服務(wù)協(xié)議屬于平等主體之間的合意，應(yīng)適用《民法典》等民事法律法規(guī)。從經(jīng)濟(jì)法視角看，第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的用戶服務(wù)協(xié)議是經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的協(xié)議，既可適用《民法典》，也可適用《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《電子商務(wù)法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等特別法。如果《民法典》與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別法存在沖突，則以特別法優(yōu)先于普通法為原則，適用特別法。在支付領(lǐng)域，從性質(zhì)上看，支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的用戶服務(wù)協(xié)議也是經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的協(xié)議。對(duì)于地位不平等的雙方主體間的協(xié)議，私法體系的規(guī)制應(yīng)退居后位，優(yōu)先適用傾斜保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)?！峨娮由虅?wù)法》第五十七條規(guī)定，對(duì)于未經(jīng)授權(quán)支付造成的損失，由經(jīng)營者承擔(dān)無過錯(cuò)責(zé)任，除非可以證明消費(fèi)者存在過錯(cuò)。這是為保護(hù)消費(fèi)者而進(jìn)行的傾斜性責(zé)任分配，其適用應(yīng)優(yōu)先于《民法典》的合同編和侵權(quán)責(zé)任編，以更好地實(shí)現(xiàn)《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》第十九條規(guī)定的先行全額賠付制度[31]。

在平衡消費(fèi)者權(quán)益與第三方支付機(jī)構(gòu)利益時(shí)，需要考慮第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。這是因?yàn)椋啾扔谧鳛榻?jīng)營者的第三方支付機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，應(yīng)對(duì)其予以傾斜性保護(hù)。第三方支付機(jī)構(gòu)制定的用戶服務(wù)協(xié)議約定，基于用戶個(gè)人原因的未經(jīng)授權(quán)支付導(dǎo)致的損失由用戶承擔(dān)，其理由是用戶系防止設(shè)備丟失和控制損失風(fēng)險(xiǎn)的最佳人選。在雙方簽訂的用戶服務(wù)電子協(xié)議中，消費(fèi)者屬于信息弱勢(shì)者，缺乏規(guī)則制定權(quán)。因此，應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，降低消費(fèi)者使用第三方支付服務(wù)的成本，如按最低限度原則采集消費(fèi)者信息，使消費(fèi)者僅提供最少的信息即可獲得使用第三方支付服務(wù)的機(jī)會(huì)。為防止未經(jīng)授權(quán)的支付出現(xiàn)，作為經(jīng)營者的第三方支付機(jī)構(gòu)，一方面要加強(qiáng)系統(tǒng)設(shè)置，如采用多重驗(yàn)證方式；另一方面要與消費(fèi)者加強(qiáng)合作，促使消費(fèi)者履行設(shè)備丟失后的告知義務(wù)，以便在第一時(shí)間凍結(jié)賬戶。在責(zé)任分擔(dān)方面，可借鑒美國《電子資金劃撥法》（Electronec Funds Transters Act）和《E條例》（Federal Reserve's Regulation E）⑤的規(guī)定，以消費(fèi)者通知第三方支付機(jī)構(gòu)的時(shí)間為依據(jù)，確定消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的民事責(zé)任分配。

（二）實(shí)現(xiàn)監(jiān)管科技與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的有機(jī)融合

與傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)相比，第三方支付機(jī)構(gòu)盡管在風(fēng)控流程、流程設(shè)計(jì)與應(yīng)用方面有所不同，但在身份核驗(yàn)、征信授信、內(nèi)控流程以及反欺詐、反洗錢等方面具有相同的風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)控需求。與資本市場(chǎng)的“脫媒”類似，第三方支付是金融的第二次“脫媒”，是在擺脫傳統(tǒng)金融媒介。[32]第三方支付具有小額、及時(shí)、覆蓋面廣的特點(diǎn)。憑借強(qiáng)大的信息吸納整合能力與數(shù)據(jù)處理能力，第三方支付成為新的信息媒介。作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，第三方支付擁有龐大的數(shù)據(jù)庫和先進(jìn)的金融科技，具有跨地區(qū)、跨業(yè)務(wù)特征，不適合采用傳統(tǒng)模式進(jìn)行監(jiān)管。以傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式管理第三方支付市場(chǎng)是監(jiān)管惰性和監(jiān)管路徑依賴的表現(xiàn)。目前的監(jiān)管措施，如較高的準(zhǔn)入門檻和僵化的禁止備付金盈利等手段，具有明顯的機(jī)構(gòu)監(jiān)管特征。為適應(yīng)新的監(jiān)管形勢(shì)，應(yīng)引入新的監(jiān)管科技，改進(jìn)監(jiān)管模式。

推動(dòng)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于監(jiān)管創(chuàng)新[33]。監(jiān)管科技對(duì)監(jiān)管創(chuàng)新具有重要影響。其一，監(jiān)管科技有助于解決多方間的信息不對(duì)稱問題。[34]大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，能夠解決監(jiān)管機(jī)關(guān)、第三方支付機(jī)構(gòu)以及作為支付服務(wù)對(duì)象的商家和消費(fèi)者等市場(chǎng)主體之間的信息不對(duì)稱問題，提升金融監(jiān)測(cè)預(yù)警和金融安全保障的有效性。比如，深圳市人民政府金融工作辦公室開發(fā)建設(shè)的深圳市金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)、地方金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，及其與騰訊公司聯(lián)合建立的靈鯤金融安全大數(shù)據(jù)平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)對(duì)新型金融業(yè)態(tài)的穿透式非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。[35]監(jiān)管機(jī)關(guān)可以通過合理利用第三方支付機(jī)構(gòu)掌握的金融數(shù)據(jù)，更加有效地監(jiān)測(cè)金融行業(yè)運(yùn)行動(dòng)態(tài)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。其二，監(jiān)管科技有助于對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和分類監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)數(shù)據(jù)共享、信息披露、社會(huì)評(píng)價(jià)體系建設(shè)方面具有特殊優(yōu)勢(shì)。借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，第三方支付行業(yè)協(xié)會(huì)可充分發(fā)揮自律規(guī)范作用，有序推動(dòng)資信評(píng)級(jí)與社會(huì)評(píng)價(jià)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)分級(jí)分類監(jiān)管，降低監(jiān)管成本和摩擦成本，促進(jìn)第三方支付負(fù)外部性的內(nèi)部化，推動(dòng)第三方支付行業(yè)良性發(fā)展。其三，監(jiān)管科技有助于聯(lián)動(dòng)監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)。第三方支付具有很強(qiáng)的跨地域性，采用傳統(tǒng)手段監(jiān)管，容易產(chǎn)生重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞。而監(jiān)管科技有助于平衡金融創(chuàng)新與機(jī)構(gòu)監(jiān)管的要求，實(shí)現(xiàn)橫向合作監(jiān)管。[36]其四，監(jiān)管科技可以通過技術(shù)監(jiān)控預(yù)防技術(shù)壟斷、數(shù)據(jù)壟斷。監(jiān)管科技能夠有效防止第三方支付機(jī)構(gòu)打造技術(shù)壁壘或?qū)嵤?shù)據(jù)歧視、數(shù)據(jù)排他等新型壟斷行為。根植于金融科技的第三方支付需要更合理更有科技含量的監(jiān)管模式，監(jiān)管機(jī)關(guān)要積極利用監(jiān)管科技改造傳統(tǒng)監(jiān)管手段和模式，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、聯(lián)合監(jiān)管、信用評(píng)級(jí)等方面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（三）將重要第三方支付機(jī)構(gòu)納入關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施保護(hù)范圍

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形態(tài)，第三方支付在本質(zhì)上仍然是金融[37]，屬于金融行業(yè)領(lǐng)域。2017年6 月1 日起施行的《網(wǎng)絡(luò)安全法》界定了需要重點(diǎn)保護(hù)的關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的范圍，并對(duì)其運(yùn)行安全進(jìn)行了專門規(guī)范。2017 年7 月國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室公布的《關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)條例（征求意見稿）》第十八條，將金融等行業(yè)領(lǐng)域的單位以及提供大型公共信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的單位認(rèn)定為關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施。第三方支付機(jī)構(gòu)擁有大量的用戶身份、消費(fèi)、資信、資金、位置等方面數(shù)據(jù)，以及基于此形成的巨大數(shù)據(jù)源，對(duì)社會(huì)公共信用體系和金融數(shù)字化監(jiān)管體系建設(shè)具有重要影響。為緩解第三方支付公共性與趨利性之間的矛盾，可將支付寶、財(cái)付通等重要第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)定為關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施，通過采取更有針對(duì)性的特殊監(jiān)管措施，促使其增強(qiáng)信息防護(hù)能力，在一定程度上緩解第三方支付海量數(shù)據(jù)帶來的國家信息安全問題[38]。

對(duì)于被認(rèn)定為關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的重要第三方支付機(jī)構(gòu)，可采取行政命令性規(guī)制、激勵(lì)性規(guī)制、自愿性規(guī)制等政府規(guī)制方式，但應(yīng)以激勵(lì)性規(guī)制和自愿性規(guī)制為主。根據(jù)科斯[39]的交易成本理論，行政命令性規(guī)制可以通過行政決定影響生產(chǎn)要素配置，解決市場(chǎng)和企業(yè)難以解決的問題，但這種規(guī)制的政府執(zhí)行成本和企業(yè)遵循成本均比較高，且容易抑制市場(chǎng)創(chuàng)新，很難取得比市場(chǎng)和企業(yè)規(guī)制更好的解決效果，不宜被作為政府規(guī)制的主要方式。激勵(lì)性規(guī)制是指第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)政府的規(guī)制主動(dòng)進(jìn)行整改，在規(guī)制理念由結(jié)構(gòu)主義向行為主義轉(zhuǎn)變的大背景下，應(yīng)被作為政府規(guī)制的主要方式[40]。自愿性規(guī)制是指第三方支付機(jī)構(gòu)在較低的政府干預(yù)水平下自愿實(shí)現(xiàn)承諾、協(xié)議或政府倡議的內(nèi)容，也應(yīng)被作為政府規(guī)制的主要方式。在未經(jīng)授權(quán)的支付中，消費(fèi)者會(huì)面臨財(cái)產(chǎn)等方面損失，如果第三方支付機(jī)構(gòu)能夠主動(dòng)承擔(dān)一定比例的損失或者為未經(jīng)授權(quán)支付帶來的損失購買保險(xiǎn)，就可以在更大程度上保障消費(fèi)者資金財(cái)產(chǎn)安全，同時(shí)降低政府和司法資源介入的成本。

（四）健全第三方支付準(zhǔn)入退出動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制

金融深化的目的在于，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的作用。對(duì)健康的市場(chǎng)而言，其準(zhǔn)入退出制度的設(shè)計(jì)應(yīng)有助于市場(chǎng)機(jī)制作用的發(fā)揮。在金融深化過程中，第三方支付機(jī)構(gòu)扮演著非常重要的角色，發(fā)揮著非常重要的作用。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)能夠充當(dāng)買賣雙方的信用中介，緩解電子商務(wù)中的信息不對(duì)稱問題和逆向選擇問題，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購物市場(chǎng)的發(fā)展，提高金融體系健全度?；谶@樣的身份，第三方支付機(jī)構(gòu)能夠收集大量的交易信息和資金流動(dòng)信息，掌握用戶大量的消費(fèi)需求、資信狀況、地理位置、償付能力等方面數(shù)據(jù)，并基于此構(gòu)建更加準(zhǔn)確科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系。另一方面，在金融深化進(jìn)程中，與傳統(tǒng)銀行相比，第三方支付的資金和時(shí)間成本更低，且有助于改善電子商務(wù)中的信用問題，能夠打破傳統(tǒng)銀行壟斷局面，形成新的支付規(guī)則，帶動(dòng)銀行體系進(jìn)行金融和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)利率市場(chǎng)化，促成良性金融循環(huán)。第三方支付機(jī)構(gòu)及其互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款極具吸引力，會(huì)導(dǎo)致銀行存款的大量流失和吸納成本的大幅增加，進(jìn)而倒逼銀行進(jìn)行改革創(chuàng)新，通過提高存款利率、提升服務(wù)質(zhì)量、提高運(yùn)營效率來保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與占有率。

但與此同時(shí)，第三方支付可利用長(zhǎng)尾市場(chǎng)打造范圍經(jīng)濟(jì)，帶來新的壟斷。如前所述，在第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)中，支付寶和財(cái)付通處于絕對(duì)壟斷地位，其他支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額很小，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境缺乏。因此，為促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和社會(huì)公共利益，應(yīng)構(gòu)建動(dòng)態(tài)的第三方支付準(zhǔn)入退出調(diào)節(jié)機(jī)制，允許和鼓勵(lì)其他第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)。首先，應(yīng)建立公平有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這是包括第三方支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)生存的基本法則。其次，應(yīng)平衡好壟斷與競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的網(wǎng)絡(luò)特性，在產(chǎn)品推廣、用戶吸引、平臺(tái)維護(hù)等方面具有較高的準(zhǔn)入門檻，可以被定義為自然壟斷，即天然允許一定程度壟斷狀態(tài)的存在[41]。但考慮到第三方支付系統(tǒng)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的公共性，及其跨地域性和用戶廣泛性等特征，其市場(chǎng)壟斷會(huì)帶來比較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，為保障消費(fèi)者合法權(quán)益，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，可借鑒存款保險(xiǎn)相關(guān)制度來設(shè)計(jì)第三方支付準(zhǔn)入退出動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制。

五、結(jié)語

目前，我國第三方支付面臨市場(chǎng)與監(jiān)管雙重風(fēng)險(xiǎn)。在以金融安全為先的強(qiáng)管控型金融監(jiān)管機(jī)制下，第三方支付公共與私人雙重屬性的失衡成為導(dǎo)致第三方支付雙重風(fēng)險(xiǎn)的根源，亟待通過健全相關(guān)法律制度來予以調(diào)和與化解。在第三方支付相關(guān)法律制度修正完善過程中，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)金融安全與金融創(chuàng)新的辯證關(guān)系，以平衡法益為出發(fā)點(diǎn)，促進(jìn)社會(huì)公共利益與第三方支付機(jī)構(gòu)利益的趨同。其一，要構(gòu)建以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為基點(diǎn)的公私法協(xié)調(diào)機(jī)制，以消費(fèi)者權(quán)益作為第三方支付機(jī)構(gòu)利益和社會(huì)公共利益的連接點(diǎn)，平衡社會(huì)公共利益、第三方支付機(jī)構(gòu)利益、消費(fèi)者權(quán)益三者之間的關(guān)系；其二，要促進(jìn)監(jiān)管科技與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的有機(jī)融合，構(gòu)建包容審慎的第三方支付監(jiān)管體系；其三，要將可能帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)定為關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)行更有針對(duì)性的規(guī)制，彌補(bǔ)第三方支付公共屬性方面法律規(guī)制的缺失，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；其四，要構(gòu)建完善的第三方支付準(zhǔn)入退出動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制，為第三方支付機(jī)構(gòu)有序進(jìn)出創(chuàng)造寬松而謹(jǐn)慎的制度空間。

注釋：

①移動(dòng)支付網(wǎng)非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證數(shù)據(jù)查詢網(wǎng)址為https：//www.mpaypass.com.cn/pay/?keyword=&pici=&szd=&ywlx=&zhuangtai=0&ywfw=。

②不予續(xù)展的依據(jù)為《中國人民銀行關(guān)于〈支付業(yè)務(wù)許可證〉續(xù)展工作的通知》（銀發(fā)〔2015〕358 號(hào)）第六條，2010年9月起施行的《非金融支付機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法》第四十三條至第四十七條，2015 年12 月中國人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》第四十二條關(guān)于注銷支付業(yè)務(wù)許可證、終止支付業(yè)務(wù)情形的規(guī)定。

③如《微信支付用戶服務(wù)協(xié)議》第2.3款規(guī)定：“發(fā)生下列任一情形時(shí)，你應(yīng)及時(shí)聯(lián)系本公司的客服部門，以減少可能發(fā)生的損失：……（4）第三人冒用或盜用你的身份信息或賬戶信息的；（5）其他任何未經(jīng)你本人合法授權(quán)，卻在使用你的微信號(hào)、本服務(wù)或你的銀行賬戶的。若你未及時(shí)通知本公司，你應(yīng)自行承擔(dān)因此遭受的損失，但本公司存在故意或重大損失的除外?！?/p>

④相關(guān)法律規(guī)定包括《民法典》第一百一十一條、第一千零三十四條、第一千零三十五條，《網(wǎng)絡(luò)安全法》第二十二條第三款、第四十一條至第四十三條，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十七條，《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》第五條、第八條、第九條、第十條等。

⑤美國《電子資金劃撥法》（Electronec Funds Transters Act）和《E 條例》（Federal Reserve's Regulation E）以消費(fèi)者通知支付機(jī)構(gòu)的時(shí)間為依據(jù)，確定消費(fèi)者與支付機(jī)構(gòu)之間的民事責(zé)任分配（有三個(gè)梯度）。第一，消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任為50 美元與未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥實(shí)際損失二者中較小金額。該責(zé)任在兩種情形中得以適用：一是消費(fèi)者在未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥發(fā)生或可能發(fā)生后2 日內(nèi)，以合理方式通知支付機(jī)構(gòu)；二是消費(fèi)者在支付機(jī)構(gòu)發(fā)出定期報(bào)表后60日內(nèi)，將表中載明的未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥事項(xiàng)通知支付機(jī)構(gòu)。第二，若消費(fèi)者在未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥發(fā)生2日后至60日內(nèi)通知支付機(jī)構(gòu)，則消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任為500 美元與實(shí)際損失二者中較小金額。第三，若消費(fèi)者在未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥發(fā)生60 日后仍未通知支付機(jī)構(gòu)，則自行承擔(dān)全部責(zé)任。歐盟亦在《歐盟支付服務(wù)法令Ⅱ》（Payment Service Directive II，PSD2）中進(jìn)行了類似規(guī)定：支付設(shè)備被盜刷的，付款人最高承擔(dān)50 歐元的損失。