謝 雋 保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院

保險(xiǎn)行業(yè)投資和建設(shè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，提供養(yǎng)老服務(wù)，在我國擁有較為多的案例，除了有很多的政策在支持和引導(dǎo)之外，保險(xiǎn)公司也能從中得到更多市場的認(rèn)可，因此具有一定的積極性。國務(wù)院辦公廳于2021 年12 月印發(fā)的“十四五”養(yǎng)老發(fā)展的有關(guān)規(guī)劃中，明確支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于養(yǎng)老保險(xiǎn)、老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，機(jī)構(gòu)護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、居家護(hù)理產(chǎn)品的開發(fā)以及全生命周期的保險(xiǎn)理念。從本質(zhì)上看，保險(xiǎn)行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著非常密切的關(guān)系，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老金融產(chǎn)品有著非常巨大的開發(fā)空間。隨著基于保險(xiǎn)產(chǎn)品的養(yǎng)老金融服務(wù)模式和相關(guān)產(chǎn)品的陸續(xù)推出，對我國的整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)形成有力的促進(jìn)作用。

一、我國保險(xiǎn)行業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的背景

目前，我國正式步入老齡化階段，老年人口數(shù)量逐漸日益增大，而且增長的速度在加快，老齡化程度不斷加深[1]，黨和國家高度重視養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)[2]。第七次人口普查給出了這樣一組數(shù)據(jù)，我國擁有2.67 億60 歲以上的老年人口，為全國總?cè)丝诒壤?8.9%，與此同時(shí)，還擁有2 億多65 歲以上的人口，為全國總?cè)丝诒壤?4.2%。隨著時(shí)間的進(jìn)展，會有越來越多的人成為老年人。隨著隨著社會的發(fā)展，醫(yī)療條件得到了顯著的改善?，F(xiàn)代醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和醫(yī)療資源的擴(kuò)大，使得人們能夠享受到更好的醫(yī)療服務(wù)和更先進(jìn)的治療手段。同時(shí)，人們對健康問題也越來越關(guān)注。在追求物質(zhì)生活品質(zhì)提升的同時(shí)，越來越多的人開始意識到健康是最寶貴的財(cái)富。從而，65 歲以上老年人人口比例也將進(jìn)一步加大，老齡化程度將會進(jìn)一步加深最終由中度老年化進(jìn)入重度老齡化階段。

與此同時(shí)，老年人也更為追求生活質(zhì)量的提升，不僅僅只是物質(zhì)上的滿足，也更為追求精神上的愉悅，不僅僅只是被動(dòng)地接受照顧，也更愿意發(fā)揮專長，積極的追求能為社會做出更多的貢獻(xiàn)。然而，從一組數(shù)據(jù)當(dāng)中我們也能看到，2020 年全國注冊的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)超過3.8 萬個(gè)，床位數(shù)488.2 萬張，社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施數(shù)為29.1 萬個(gè)，相比2019 年增長72.1%，機(jī)構(gòu)從業(yè)人員達(dá)到51.8 萬人，同比增長14.6%，社區(qū)從業(yè)人員達(dá)70.9 萬人，同比增長65.3%，但機(jī)構(gòu)和社區(qū)的從業(yè)人員缺口依舊很大。

截至2020 年底，養(yǎng)老行業(yè)從業(yè)人員總數(shù)518 185 人，女性人數(shù)305 809 人，占比 59%左右，女性從業(yè)人員稍多于男性。從年齡結(jié)構(gòu)看，分35 歲以下人數(shù)106 097 人、36—45 歲人數(shù)151 816 人、46—55 歲人數(shù)180 426 人、56歲及以上人數(shù)79 846 人。在這組數(shù)據(jù)中，我們不難發(fā)現(xiàn)，20.47%為35 歲以下人員，更多的人為35 歲以上，折射出在這個(gè)行業(yè)中年齡偏大這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題。另外，從受教育程度統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，行業(yè)從業(yè)人員整體學(xué)歷偏低，大專學(xué)歷人數(shù)80 071 人，占比15.45%，本科學(xué)歷人數(shù)42 742人，占比在8.25%左右，從這一組數(shù)據(jù)中，我們不難發(fā)現(xiàn)，在這個(gè)行業(yè)中，受教育程度并不是很高，因此，我們能夠得出結(jié)論，年齡偏大、學(xué)歷層次不高，是這一行業(yè)現(xiàn)實(shí)和普遍的問題。

當(dāng)然，我們也發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)公司投資建設(shè)的高端型的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)里面，機(jī)構(gòu)的環(huán)境非常優(yōu)越，硬件設(shè)施較為先進(jìn)，現(xiàn)代感很強(qiáng)，對于年輕人很具有吸引力，因此，從業(yè)人員的年齡整體而言較為年輕。不僅如此，也會吸引更多的高學(xué)歷人才的加入?；诖?，我們不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，具有很好的促進(jìn)作用。

二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融服務(wù)相關(guān)問題分析

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中不可或缺的重要保障方式，近些年來，各種政策的出臺，支持商業(yè)保險(xiǎn)通過創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，在多層次醫(yī)療保障體系中以及多樣化的養(yǎng)老服務(wù)體系，不斷滿足老年人日益增長的多層次、高品質(zhì)健康養(yǎng)老需求。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)憑借其自身優(yōu)勢，可以發(fā)揮更大的建設(shè)性作用。

(一)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合的政策支持

自2000 年以后，我國圍繞著健康管理與健康保險(xiǎn)的融合發(fā)展制定了一系列政策[3]。

保險(xiǎn)業(yè)作為養(yǎng)老金融服務(wù)的重要組成部分，其產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合是推動(dòng)養(yǎng)老金融市場發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融服務(wù)模式研究中，政策支持起著至關(guān)重要的作用。

1.政府鼓勵(lì)多元化產(chǎn)品創(chuàng)新

為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的深度融合，政府出臺了一系列政策措施，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開發(fā)適應(yīng)養(yǎng)老需求的產(chǎn)品。例如，鼓勵(lì)推出長期護(hù)理保險(xiǎn)、健康管理等針對老年人特定需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，政府還提供稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)措施，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增加研發(fā)投入，并扶持優(yōu)質(zhì)、有競爭力的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)監(jiān)管與審慎經(jīng)營要求

為確保保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合的可持續(xù)發(fā)展，政府加強(qiáng)了對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與審慎經(jīng)營要求。通過規(guī)范市場秩序、防范風(fēng)險(xiǎn)，政府為保險(xiǎn)業(yè)提供了穩(wěn)定的運(yùn)營環(huán)境。同時(shí)，政府還建立了健全的評估和監(jiān)測機(jī)制，對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審核和監(jiān)督，以確保養(yǎng)老金融服務(wù)符合法律法規(guī)和社會公共利益。

3.加強(qiáng)合作與協(xié)同推進(jìn)

為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合，政府鼓勵(lì)不同部門之間、不同機(jī)構(gòu)之間的合作與協(xié)同推進(jìn)。例如，建立養(yǎng)老金融創(chuàng)新研究中心、推動(dòng)養(yǎng)老保障基金與保險(xiǎn)資金的混合投資等方式，促進(jìn)各方資源的整合和共享。同時(shí)，政府還支持并鼓勵(lì)社會力量參與養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域，在擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面和提高服務(wù)質(zhì)量方面發(fā)揮積極作用[4]。

4.提供信息透明和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

在保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合過程中，政府加強(qiáng)了信息透明性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管力度。政府要求保險(xiǎn)公司提供清晰、準(zhǔn)確、全面的產(chǎn)品信息，以便消費(fèi)者做出明智的選擇。同時(shí)，政府還加強(qiáng)對產(chǎn)品銷售過程合規(guī)性的監(jiān)管，嚴(yán)禁虛假宣傳和欺詐行為，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

總之，政策支持是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合的重要驅(qū)動(dòng)力。通過鼓勵(lì)多元化產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)監(jiān)管與審慎經(jīng)營要求、加強(qiáng)合作與協(xié)同推進(jìn)以及提供信息透明和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等措施，政府為養(yǎng)老金融市場發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境和制度保障[5]。在未來，隨著政策不斷優(yōu)化完善，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融服務(wù)模式將得到更廣泛應(yīng)用并取得更大突破。

(二)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合的市場需求

隨著人口老齡化趨勢的加劇和養(yǎng)老金缺口問題的日益凸顯，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域扮演著重要角色。為了滿足不斷增長的市場需求，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合已成為當(dāng)前研究的熱點(diǎn)之一。

1.充分認(rèn)識人口老齡化趨勢

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全球范圍內(nèi)正在經(jīng)歷著前所未有的人口老齡化浪潮。因此，對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，深入了解并認(rèn)識這一趨勢是至關(guān)重要的。

2.養(yǎng)老金缺口問題亟待解決

隨著社會福利體系的改革和個(gè)人責(zé)任的增加，養(yǎng)老金缺口問題日益凸顯。這為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)巨大的發(fā)展機(jī)遇。通過產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以填補(bǔ)養(yǎng)老金缺口，為個(gè)人提供更加全面和可持續(xù)的養(yǎng)老金融服務(wù)。

3.多樣化的市場需求推動(dòng)融合發(fā)展

不同年齡段、不同經(jīng)濟(jì)狀況、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人群對于養(yǎng)老金融服務(wù)的需求各有差異[6]。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要開發(fā)出多樣化的產(chǎn)品來滿足市場需求。例如，針對年輕人群體，可以推出具有投資增值功能的養(yǎng)老儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品；對于中年人群體，則可以提供既具備風(fēng)險(xiǎn)保障又能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)積累的綜合性保險(xiǎn)方案；而對于已經(jīng)進(jìn)入退休階段的人群，則應(yīng)關(guān)注提供穩(wěn)定收益和長期護(hù)理等特殊需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

4.創(chuàng)新技術(shù)與服務(wù)體驗(yàn)的提升

隨著科技的發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以借助人工智能、大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)技術(shù)，提升產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合程度。例如，通過智能化平臺為客戶提供個(gè)性化推薦和定制化服務(wù)；利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和防范控制；結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)端技術(shù)，提供便捷的理賠和投保流程。這些創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用將有效改善用戶體驗(yàn)，并滿足市場對于便利、高效、個(gè)性化服務(wù)的需求。

總之，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融服務(wù)模式中，產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合必須緊密關(guān)注人口老齡化趨勢和養(yǎng)老金缺口問題，并根據(jù)多樣化的市場需求進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)，借助先進(jìn)技術(shù)提升服務(wù)體驗(yàn)也是不可忽視的方面。只有深入了解市場需求并不斷創(chuàng)新調(diào)整自身業(yè)務(wù)模式，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才能更好地滿足廣大人民群眾對于養(yǎng)老金融服務(wù)的期待。

(三)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)融合的相互促進(jìn)

從這幾年保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況來看，保費(fèi)規(guī)模的增長速度放緩，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象日趨加重，而客戶對于保險(xiǎn)公司有了更多多樣化的需求，特別是在保險(xiǎn)的增值服務(wù)這一部分。早在2013 年出臺的促進(jìn)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的文件中，就已經(jīng)明確了健康保險(xiǎn)+相關(guān)服務(wù)的發(fā)展理念，而這里的相關(guān)服務(wù)具體指什么，在接下來的原中國保監(jiān)會的文件當(dāng)中予以明確，為健康保險(xiǎn)+健康管理的服務(wù)，從而使得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更能滿足消費(fèi)者的需求，也讓產(chǎn)品更加具有競爭的實(shí)力。

在現(xiàn)在看來，“保險(xiǎn)+服務(wù)”也不僅僅只是局限在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，養(yǎng)老保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)的模式，也越來越成為市場的需求和新的熱點(diǎn)。這樣可以使保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品可以有效整合保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融屬性和養(yǎng)老服務(wù)的功能屬性，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)更具價(jià)值。

首先，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合可以提供更全面、多樣化的養(yǎng)老金融方案。傳統(tǒng)上，人們在面臨退休后所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括醫(yī)療費(fèi)用、意外事故以及生活費(fèi)用等方面。然而，隨著社會變革和科技進(jìn)步，人們對于養(yǎng)老金融服務(wù)需求也日益增加。通過將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，可以提供更多元化、個(gè)性化的選擇，滿足不同人群的需求。

其次，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合能夠提高投資回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在養(yǎng)老金融服務(wù)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，提供更多與養(yǎng)老相關(guān)的投資渠道，如養(yǎng)老金理財(cái)、長期護(hù)理保險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品不僅能夠幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，還可以為養(yǎng)老金融市場注入更多的資金，促進(jìn)市場穩(wěn)定和發(fā)展。

此外，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合還可以提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競爭力和品牌影響力。隨著社會對于養(yǎng)老問題的關(guān)注度不斷提高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與到養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，并推出相關(guān)產(chǎn)品，有助于樹立企業(yè)良好形象和品牌認(rèn)知度。通過將保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)緊密結(jié)合，可以提升企業(yè)的綜合競爭力，在市場中獲取更大份額。

保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)的融合能夠相互促進(jìn)，為人們提供更全面、多樣化的養(yǎng)老金融方案，同時(shí)也為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來更大的投資回報(bào)率和提升品牌影響力。

三、以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為核心的養(yǎng)老金融服務(wù)模式創(chuàng)新實(shí)踐

作為一種產(chǎn)品，一般包含產(chǎn)品的核心功能、有形的產(chǎn)品和無形的產(chǎn)品。對于保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，其核心是風(fēng)險(xiǎn)的保障與風(fēng)險(xiǎn)的防范，而有形產(chǎn)品一直以來是保險(xiǎn)行業(yè)在思考和探索的問題。

紙質(zhì)化保單，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品中普遍可及的有形產(chǎn)品，又有逐漸被電子化保單取代的趨勢，因此，保險(xiǎn)公司逐漸通過投資建設(shè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、投資建設(shè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新發(fā)展自己的有形產(chǎn)品。

保險(xiǎn)客戶通過實(shí)體的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、實(shí)體的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，感受到保險(xiǎn)公司的整體實(shí)力和未來的服務(wù)。

隨著國家頂層設(shè)計(jì)的不斷完善，行業(yè)的發(fā)展方向更加明確，“保險(xiǎn)+”逐漸成為了行業(yè)發(fā)展的共識。在目前的行業(yè)當(dāng)中，“養(yǎng)老保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”“健康保險(xiǎn)+健康管理”成為了很多保險(xiǎn)公司服務(wù)模式的創(chuàng)新實(shí)踐。

(一)“養(yǎng)老保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)” 模式創(chuàng)新實(shí)踐

20 世紀(jì)60 年代第二次人口出生高峰時(shí)期出生的人口，在未來的十年實(shí)踐逐漸步入老齡化，使得我國的人口老齡化水平進(jìn)入增長的“快車道”。人口結(jié)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)生深刻變化，老齡化與少子高齡化進(jìn)程不斷加快，人口流動(dòng)變化與人戶分離現(xiàn)象常態(tài)化，家庭結(jié)構(gòu)越來越小型化[7]。

一方面，老年人口越來越多；另一方面，則是提供專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)的年輕人數(shù)量不足。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅僅需要為獲取養(yǎng)老服務(wù)提供經(jīng)濟(jì)的支持、資金的保障，還需要提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以基于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從多個(gè)環(huán)節(jié)參與到養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品形成打通養(yǎng)老服務(wù)上下游產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，該模式的閉環(huán)效應(yīng)被充分體現(xiàn)，能夠有效促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

(二)“健康保險(xiǎn)+健康管理” 模式創(chuàng)新實(shí)踐

“健康中國2030”規(guī)劃綱要提出，鼓勵(lì)開發(fā)與健康管理服務(wù)相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康保險(xiǎn)與健康管理服務(wù)的融合成為了國家戰(zhàn)略的內(nèi)在要求。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，可以與健康管理進(jìn)行結(jié)合，進(jìn)而形成“健康保險(xiǎn)+健康管理”模式，更有效提升老年人的健康質(zhì)量，進(jìn)而雙方均能從中受益。

綜上所述，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融服務(wù)模式研究中，我們需要關(guān)注創(chuàng)新、合作以及政府的角色，并且不斷優(yōu)化和改進(jìn)現(xiàn)有模式。隨著社會發(fā)展和人口結(jié)構(gòu)變化的不斷演變，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要緊跟時(shí)代步伐，為廣大老年人提供更好、更全面的養(yǎng)老金融服務(wù)。相信通過持續(xù)努力和協(xié)同合作，養(yǎng)老金融服務(wù)模式不斷完善和創(chuàng)新，為老年人的晚年生活帶來更多福祉。■