《中國經(jīng)濟周刊》 記者 謝瑋｜云南報道

秋成五谷，共慶開鐮。第六個“中國農(nóng)民豐收節(jié)”如約而至。

務(wù)農(nóng)重本，國之大綱。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險則是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段。

從水稻小麥等主糧作物，到甘蔗、橡膠等特色農(nóng)產(chǎn)品；從暴雨洪災(zāi)，到病蟲鼠害；從天氣指數(shù)到森林碳匯……作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的基本手段，農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮保險保障功能，成為守護大國糧倉、助推鄉(xiāng)村振興不可或缺的政策工具。

“保險+期貨”讓膠農(nóng)吃下“定心丸”

從昆明乘3小時城鐵到達普洱市，再駕車行駛200 多公里路，才能到達位于中緬邊境的孟連傣族拉祜族佤族自治縣（下稱“孟連縣”）的勐馬鎮(zhèn)。在這里，天然橡膠是支柱產(chǎn)業(yè)，也是當(dāng)?shù)卮迕袷杖氲闹匾獊碓础?/p>

“全縣橡膠種植面積30.1 萬畝，2022 年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值2.9 億元?！泵线B縣茶葉和特色生物產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心主任李梅英介紹說。不過，橡膠、蔗糖等農(nóng)產(chǎn)品價格波動大，容易對農(nóng)戶收入造成較大影響。

為幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶守好“錢袋子”，2017 年開始，當(dāng)?shù)亻_始引入橡膠“保險+期貨”項目，利用險種優(yōu)勢來減少價格波動對膠農(nóng)的影響，提高橡膠產(chǎn)出收益。

“我去年以每畝10 元的價格買了保險，后來每畝獲賠了37 元?！臂埋R鎮(zhèn)勐啊村村民相安嫩向《中國經(jīng)濟周刊》記者介紹，她承保了300 畝橡膠田，2022 年，橡膠價格跌破87 元一公斤，自己和其他村民通過橡膠+期貨保險產(chǎn)品獲得了賠償，極大地降低了損失。

風(fēng)險保障是穩(wěn)定生產(chǎn)的重要因素。

與其他糧食作物不同，橡膠樹有自己的獨特屬性。中國人壽財險云南分公司農(nóng)村業(yè)務(wù)部李昊城向記者介紹，橡膠從幼苗到開割需要經(jīng)歷8 年的培育期，開割年限則為20～30 年。割膠則需要大量人工，對工人手藝也有一定要求。因此，若橡膠價格過低，就會出現(xiàn)膠農(nóng)“棄割”“停割”的現(xiàn)象。

有了橡膠“保險+期貨”，膠農(nóng)就吃下了“定心丸”。膠價漲了，可以賣膠賺錢；膠價跌了，還可以獲得保險賠付。

李梅英坦言，在項目推進初期，還主要依靠政府、保險公司進行宣傳推廣。2019—2022 年，農(nóng)戶開始逐步了解保險運行機制，比如當(dāng)價格變化時能獲得多少賠款。2022 年以后，農(nóng)戶已經(jīng)能夠根據(jù)自身風(fēng)險情況評估如何投保。

農(nóng)產(chǎn)品“保險+期貨”是化解農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險、提高農(nóng)民收入的重要舉措。自2016 年以來，“保險+期貨”已經(jīng)連續(xù)8 年被寫入中央一號文件。

“‘保險+期貨’是運用金融工具來化解價格風(fēng)險的一個探索。它將農(nóng)民所面臨的價格風(fēng)險轉(zhuǎn)移到期貨市場，是農(nóng)戶和企業(yè)面臨的價格風(fēng)險與期貨市場之間的傳送帶。合理地利用和發(fā)展期貨業(yè)務(wù)，可以更好地發(fā)揮期貨市場的風(fēng)險管理作用?！?中國人壽財險云南省分公司農(nóng)村業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理向世平向《中國經(jīng)濟周刊》記者介紹。

在向世平看來，橡膠“保險+期貨”業(yè)務(wù)的開展，能夠提高農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力，防止由于市場價格波動導(dǎo)致農(nóng)戶收入下降，穩(wěn)定農(nóng)民收入。橡膠是國家重要的戰(zhàn)略儲備物資，通過保護膠農(nóng)的種植積極性，進而服務(wù)和支持國家戰(zhàn)略物資的生產(chǎn)和儲備。

“保險+期貨”模式為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了新變化。 《中國經(jīng)濟周刊》記者 謝瑋I 攝

據(jù)了解，2016 年，中國人壽集團旗下財險公司積極響應(yīng)政策號召，率先試點“保險+期貨”模式，連續(xù)多年深耕細作。僅在云南，國壽財險云南分公司就與19 家期貨公司進行了“保險+期貨”業(yè)務(wù)合作，服務(wù)產(chǎn)品涉及天然橡膠、白糖、生豬飼料、生豬價格等項目，為超20 萬戶次農(nóng)戶提供了30 億元的風(fēng)險保障，累計支付賠款5058.5 萬元。

截至2022 年底，中國人壽“保險+期貨”已覆蓋全國25 個省份，為超3.65 萬戶次農(nóng)戶提供了近70 億元的風(fēng)險保障，累計支付賠款約1.88億元，受益戶次2.86 萬戶次。

特色農(nóng)險護航地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)

“保險+期貨”僅是保險助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一個縮影。

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)行業(yè)，抗風(fēng)險能力低、風(fēng)險頻率高、災(zāi)害損失重。農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的基本手段，在保障國家糧食安全、促進特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展、保障農(nóng)民收益等方面，發(fā)揮著助農(nóng)“保護傘”的關(guān)鍵作用。

為提高重要糧食作物保障水平，我國先后在13 個糧食主產(chǎn)省份開展大災(zāi)保險試點，并逐步擴大稻谷、小麥、玉米三大主糧完全成本保險和種植收入保險實施范圍，逐步實現(xiàn)產(chǎn)糧大縣全覆蓋。原銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2022 年農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入1219.4億元，同比增長25%，為1.7 億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障4.6 萬億元。

作為保險行業(yè)“頭雁”， 國壽財險相關(guān)負責(zé)人介紹，公司持續(xù)推動三大糧食作物完全成本（收入）保險試點，其中2022 年落地12 個省份、298 個縣（區(qū)），累計承保面積4617 萬畝，承保農(nóng)戶461 萬戶次，提供風(fēng)險保障435 億元。

“擴面、增品、提標(biāo)”是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的核心要求。除了“大宗”主糧作物，國壽財險保險行業(yè)在各地的“小眾”特色農(nóng)業(yè)保險方面也持續(xù)發(fā)力。

在江西省宜黃縣，針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)雜交水稻制種，國壽財險就推出水稻制種綜合氣象指數(shù)保險。

宜黃縣是江西省最大的雜交水稻制種基地，制種是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶對制種相關(guān)的保險需求強烈，但水稻制種對氣候條件要求苛刻，制定保險方案專業(yè)性極強。此前由于缺乏保險保障，當(dāng)?shù)刂品N產(chǎn)業(yè)逐漸萎縮，制種面積逐年縮小。

國壽財險江西省分公司總經(jīng)理助理黃海英向記者介紹，2015 年，該公司進入當(dāng)?shù)亻_展制種保險業(yè)務(wù)，經(jīng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門、農(nóng)戶代表多輪溝通，反復(fù)調(diào)整、優(yōu)化保險費率和方案，最終推出了水稻制種綜合氣象指數(shù)保險。

“將對制種過程影響最大的干熱風(fēng)、連陰雨等氣象因素轉(zhuǎn)換成指數(shù)，通過氣象數(shù)據(jù)監(jiān)測是否觸發(fā)理賠閾值，對當(dāng)年（當(dāng)季）投保制種水稻進行賠付?！?黃海英說。

這種方式的理賠依據(jù)僅采用氣象部門提供的氣象站點逐日數(shù)據(jù)，無需逐戶定損，不會產(chǎn)生定損爭議，憑借“主動理賠、即時賠付”，得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的高度認可。2022 年為江西1090 戶制種農(nóng)戶支付賠款1265.1 萬元，賠付面積超3.8 萬畝，促進當(dāng)?shù)刂品N面積翻了近一倍。

從“小病”到“大災(zāi)”，近年來，在江浙滬臺風(fēng)、河南特大暴雨、京津冀暴雨等自然災(zāi)害面前，農(nóng)業(yè)保險均成為“兜底保障”，發(fā)揮了助力農(nóng)戶恢復(fù)再生產(chǎn)的重要作用。

今年7 月，受臺風(fēng)“杜蘇芮”影響，河北省保定、邢臺、邯鄲等地市發(fā)生持續(xù)暴雨，給人民群眾生命財產(chǎn)安全帶來嚴重威脅。國壽財險河北分公司總經(jīng)理助理姜濤介紹，當(dāng)時，正處于生長期的玉米受內(nèi)澇水淹，造成大面積絕產(chǎn)、減產(chǎn)。保定涿州市桃園街道大馬村受災(zāi)嚴重，向公司提出了索賠需求。

“當(dāng)時該村投保的玉米全部被洪水損毀絕產(chǎn)，但當(dāng)時洪水還未完全消退?！苯獫f，公司啟用衛(wèi)星遙感技術(shù)，在確認玉米地損失面積后，通過理賠綠色通道迅速支付103 萬元賠款，解了當(dāng)?shù)匕傩杖济贾薄?/p>

農(nóng)業(yè)保險加速織密“保障網(wǎng)”

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)推進，農(nóng)業(yè)保險正在迎來高質(zhì)量發(fā)展的廣闊空間。

農(nóng)村新業(yè)態(tài)的與時俱進、新型經(jīng)營主體的快速發(fā)展、鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化的不斷提升，都對農(nóng)業(yè)保險提出了更高的期待。

國壽財險山東分公司總經(jīng)理助理梁寶龍介紹，山東濱州博興縣水資源豐富，發(fā)展水產(chǎn)具有得天獨厚的優(yōu)勢，被譽為“中國南美白對蝦之鄉(xiāng)”，然而水產(chǎn)養(yǎng)殖成本高、風(fēng)險大，養(yǎng)殖戶風(fēng)險保障需求強烈。近年來，該公司在開展南美白對蝦傳統(tǒng)養(yǎng)殖險外，還創(chuàng)新推出綜合氣象指數(shù)保險。承保4 年來，累計為2270 位養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險保障3.55 億元，支付賠款2709 萬元，不僅保障了養(yǎng)殖戶抵御風(fēng)險的能力，還提高了養(yǎng)殖信心。

農(nóng)業(yè)保險的提質(zhì)增效，離不開創(chuàng)新的驅(qū)動力。

圍繞需求導(dǎo)向，加快險種創(chuàng)新。數(shù)據(jù)顯示，中國人壽財險公司農(nóng)險在售產(chǎn)品2300 余款，全年開發(fā)500 余款新產(chǎn)品，除了保險+期貨產(chǎn)品、天氣指數(shù)外，碳匯保險等創(chuàng)新品種服務(wù)范圍也在不斷擴大。

2023 年，公司創(chuàng)新推出全國首單海洋生態(tài)植被救治保險(互花米草防治專用)，并在福建寧德福鼎市試點落地，將為福鼎全市1 萬畝海域生態(tài)植被提供1000 萬元風(fēng)險保障。全國首單“林業(yè)碳匯保險+”服務(wù)項目于8 月10 日落地福建龍巖，為龍巖市新羅區(qū)國有林場及九龍江源國有林場碳排放權(quán)交易價值提供891 萬元碳匯損失風(fēng)險保障。

在其他“保險+”模式上，中國人壽集團旗下財險公司也在不斷探索創(chuàng)新。例如，在北京市懷柔區(qū)，以“保險+信貸+電商+科技+智庫”模式為“懷柔板栗”提供綜合金融服務(wù)；在天津市開展“保險+融資”“保險+氣象”等多種形式的保險產(chǎn)品創(chuàng)新，通過“活體抵押+保險保障+銀行授信”模式盤活生物資產(chǎn)，獨家開發(fā)“菜單式”綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品稻田蟹氣象指數(shù)保險等。在山西省，創(chuàng)新“保險+農(nóng)擔(dān)+信貸+期貨”四位一體模式，為果業(yè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供全方位金融保障，成功入選農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)創(chuàng)新項目及“亞洲金融協(xié)會”普惠金融實踐案例。

產(chǎn)品創(chuàng)新離不開科技能力的支撐，衛(wèi)星遙感、無人機、智慧農(nóng)險等技術(shù)手段成為提升農(nóng)險服務(wù)精準(zhǔn)度的強力后盾。

針對種植農(nóng)戶，國壽集團旗下財險公司陸續(xù)建設(shè)集無人機管理、飛行、拍攝、分析于一體的“國壽i 農(nóng)飛”平臺，全面加快公司農(nóng)業(yè)保險科技的戰(zhàn)略部署與深度應(yīng)用；在養(yǎng)殖領(lǐng)域，引入生物AI 識別技術(shù)，通過對牲畜面部信息采集，賦予身份標(biāo)識，以此達到精準(zhǔn)驗標(biāo)、精準(zhǔn)比對；研發(fā)智能點數(shù)識別技術(shù)，對育肥豬存欄量實行精準(zhǔn)識別。從家畜養(yǎng)殖到山間田園，從溫室大棚到特色種植，“科技+”無處不在。

農(nóng)民得實惠、產(chǎn)業(yè)有保障、機構(gòu)可持續(xù)……伴隨著先行者的持續(xù)深耕和創(chuàng)新探索，農(nóng)業(yè)保險日益成為廣大農(nóng)戶的“定心丸”和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。未來，相信有更多農(nóng)險服務(wù)樣本在鄉(xiāng)村振興的進程中涌現(xiàn)。