李智慧

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。村鎮(zhèn)銀行作為基層金融機構(gòu)，以其親農(nóng)、惠農(nóng)、穩(wěn)農(nóng)的特點，為廣大農(nóng)戶和商戶提供了便捷、高效、低成本的金融服務(wù)。然而，在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，村鎮(zhèn)銀行面臨市場競爭、風(fēng)險防控、技術(shù)創(chuàng)新等方面的挑戰(zhàn)。創(chuàng)新金融服務(wù)模式、完善銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、提升金融服務(wù)質(zhì)量和效益，是村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)的意義

宏觀層面。在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，高效的運營模式與良好的管理體系之間存在顯著的依賴關(guān)系。為適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的特質(zhì)，國家制定了一系列綜合性的方針、政策和措施。從宏觀層面來看，村鎮(zhèn)銀行作為專門服務(wù)農(nóng)村金融的機構(gòu)，可以為農(nóng)戶和商戶提供更多符合需求的金融產(chǎn)品，在降低服務(wù)成本的同時，促進農(nóng)村金融資本的良性運轉(zhuǎn)，有助于構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距以及落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面具有深遠意義。

中觀層面。在當(dāng)前金融需求復(fù)雜化的大背景下，村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)著為農(nóng)戶和商戶提供金融服務(wù)的任務(wù)，也面臨著如何將自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新與金融服務(wù)效率、質(zhì)量提升相結(jié)合的挑戰(zhàn)。首先，村鎮(zhèn)銀行通過硬件和軟件設(shè)施的現(xiàn)代化，突破地理和環(huán)境限制，高效服務(wù)農(nóng)村社區(qū)，解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系的設(shè)施布局不到位導(dǎo)致的服務(wù)短板。其次，村鎮(zhèn)銀行的金融創(chuàng)新活動有助于建立更加公平公正的農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融資本的良性運轉(zhuǎn)。最后，透明的金融信息環(huán)境有利于提高農(nóng)戶和商戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)的信任度，增強農(nóng)村居民的數(shù)據(jù)信息意識，提高農(nóng)村金融體系的靈活性和響應(yīng)能力。

微觀層面。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系的核心，依據(jù)公益性原則推動資源平等分配。這就要求村鎮(zhèn)銀行優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)戶與商戶提供高質(zhì)量產(chǎn)品，在追求經(jīng)濟效益的同時，高度重視金融服務(wù)在農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展中扮演的角色。因此，在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)提升金融服務(wù)創(chuàng)新質(zhì)量，實現(xiàn)資源公平分配，推動金融信息化。通過這些微觀層面的改進與優(yōu)化，不斷增強農(nóng)村金融體系的韌性和可持續(xù)性，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步提供有力支持。

村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

金融基礎(chǔ)薄弱。在農(nóng)村金融體系中，村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)的單一性和薄弱性，限制了其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的全面支持。因為許多農(nóng)村地區(qū)交通不便、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善以及信息流通不暢，導(dǎo)致金融服務(wù)難以廣泛覆蓋，使農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)常常陷入資金匱乏的困境，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展。此外，農(nóng)業(yè)活動常受氣候等不可控因素的影響，農(nóng)戶收入存在很大的波動性。村鎮(zhèn)銀行在信貸評估過程中必須對這些不確定因素進行量化和定價，由于缺乏有效的風(fēng)險評估模型和經(jīng)驗，往往傾向于將貸款發(fā)放給信用評級更高或擁有更多抵押資產(chǎn)的大型企業(yè)，這種資源傾斜進一步加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金供需失衡，進而成為制約農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的問題所在，也限制了村鎮(zhèn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

金融信貸風(fēng)險較大。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，承擔(dān)著為農(nóng)戶和商戶提供信貸服務(wù)的職責(zé)，但在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場中，村鎮(zhèn)銀行仍面臨著較大的信貸風(fēng)險。究其原因是農(nóng)村金融市場的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效益都與城市金融市場存在較大差距，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少、服務(wù)范圍窄、產(chǎn)品單一、基礎(chǔ)設(shè)施落后，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求無法得到有效滿足，農(nóng)戶和商戶“融資難、融資貴”的問題較為突出。同時，農(nóng)村金融市場缺乏有效的監(jiān)管和約束機制，農(nóng)戶和商戶的信用意識不強以及信用記錄不健全，導(dǎo)致信息不對稱和逆向選擇現(xiàn)象嚴重，增加了村鎮(zhèn)銀行的信貸成本和違約風(fēng)險。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動受自然條件、市場需求等多種因素影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、收入周期短，以及現(xiàn)金流不穩(wěn)定，農(nóng)戶和商戶的還款能力不強、還款意愿不高，無形中增加了村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險。

信貸技術(shù)尚未成熟。由于村鎮(zhèn)銀行主要提供抵押擔(dān)保型貸款，即以農(nóng)戶和商戶的土地經(jīng)營權(quán)、住房產(chǎn)權(quán)或其他財產(chǎn)作為擔(dān)保物，向其發(fā)放貸款。這種信貸產(chǎn)品雖然可以降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險，但也限制了農(nóng)戶和商戶的融資渠道和規(guī)模，增加了融資成本和難度。此外，在信貸審批、放款、管理和回收等環(huán)節(jié)中，村鎮(zhèn)銀行缺少信用評分技術(shù)、關(guān)系貸款技術(shù)、風(fēng)險管理技術(shù)等有效的信貸技術(shù)工具，無法準確評估農(nóng)戶和商戶的信用狀況、經(jīng)營狀況、還款能力和意愿，不能提高信貸效率和精準度，以及糾正信息不對稱和逆向選擇現(xiàn)象。這是因為村鎮(zhèn)銀行未能充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化信貸流程、拓展信貸渠道、改善信貸體驗，也沒有與其他金融機構(gòu)或社會組織進行有效合作或聯(lián)動，形成互補優(yōu)勢或風(fēng)險分擔(dān)機制，使之在提供信貸服務(wù)時，缺乏創(chuàng)新意識與革新能力，無法適應(yīng)農(nóng)戶和商戶不斷變化的需求。

金融服務(wù)類型固化。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對象為農(nóng)戶和商戶、小微企業(yè)等，這些對象在農(nóng)村經(jīng)濟中有重要地位，但也存在較大的差異性。然而，部分村鎮(zhèn)銀行沒有充分考慮這些差異，往往采用統(tǒng)一或相似的金融服務(wù)類型來滿足不同對象的需求，導(dǎo)致部分對象無法獲得適合自己的金融服務(wù)。固化現(xiàn)象主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的有限性上，在很大程度上制約了農(nóng)村多元化承貸，加大了貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)對政府補貼的依賴性，導(dǎo)致現(xiàn)階段政策和金融工具無法滿足用戶多元化金融需求。

鄉(xiāng)村振興視域下村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新探究

以農(nóng)村經(jīng)濟為中心，通過增加信貸產(chǎn)品支持發(fā)展。為實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行需要以農(nóng)村經(jīng)濟為中心，重新審視并增加其信貸產(chǎn)品規(guī)模。面對農(nóng)戶和商戶的金融需求，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)開發(fā)更多種類和更高靈活性的信貸產(chǎn)品。現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品運輸、收購與儲備貸款，雖然在一定程度上解決了基礎(chǔ)需求，但并沒有完全覆蓋農(nóng)戶與商戶的多元金融需求。

新型信貸產(chǎn)品應(yīng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、商戶經(jīng)營模式和地域特點匹配，推出針對季節(jié)性農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的短期貸款，或是與特定農(nóng)產(chǎn)品價值鏈相關(guān)的中長期貸款。除了傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品支持以外，村鎮(zhèn)銀行更應(yīng)積極探索非傳統(tǒng)金融工具，以提供更全面的金融服務(wù)。例如，將土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)戶住房財產(chǎn)權(quán)作為新型的抵押物，以增加農(nóng)戶和商戶獲得貸款的可能性，以此解決農(nóng)戶和商戶普遍面臨的資金短缺問題，并在一定程度上提高土地和房產(chǎn)市場的活躍度。

此外，村鎮(zhèn)銀行需要在整個信貸流程中重新考量其盈利目標(biāo)，特別是在服務(wù)偏遠或經(jīng)濟較為落后地區(qū)時，應(yīng)在追求經(jīng)濟效益的同時，注重社會效益和長遠發(fā)展，才能符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體目標(biāo)，為農(nóng)戶和商戶提供更為全面和精準的金融支持。

遵循鄉(xiāng)村振興準則，增強風(fēng)險防范意識。鄉(xiāng)村振興背景下，村鎮(zhèn)銀行不僅需要靈活適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營環(huán)境，還需要精準定位創(chuàng)新金融服務(wù)。這意味著銀行應(yīng)在“天時、地利、人和”的框架內(nèi)，與地方政府和農(nóng)業(yè)部門緊密對接，共同開發(fā)更貼近鄉(xiāng)村實際需求的金融產(chǎn)品。通過大數(shù)據(jù)和地理信息系統(tǒng)（GIS）的綜合分析，銀行能更準確地識別農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，從而設(shè)計出更為個性化和具有地方特色的金融產(chǎn)品。為了滿足不同農(nóng)業(yè)主體的資金需求，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采用差異化的信貸政策，覆蓋信貸準入、利率和授信審批等多個環(huán)節(jié)。

除了進行金融創(chuàng)新，風(fēng)險防范也是至關(guān)重要的一環(huán)。全面的借款人調(diào)查、動態(tài)的風(fēng)險評估和持續(xù)的貸后管理構(gòu)成了一個多維度、全周期的風(fēng)險防范體系。在貸款前，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)對借款人的財務(wù)健康狀況、資金流動性和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險等進行全面調(diào)查和風(fēng)險評估。除了貸款前進行嚴格審查以外，還需要在貸款周期內(nèi)進行實時監(jiān)控，并與其他金融機構(gòu)和政府部門共享風(fēng)險信息，持續(xù)做好風(fēng)險評估管理工作。在發(fā)放貸款后，村鎮(zhèn)銀行還要對借款人進行資產(chǎn)追蹤、違約預(yù)警和催收等貸后管理，以此降低自身的信貸風(fēng)險。

憑借信貸技術(shù)優(yōu)勢，促進金融產(chǎn)品升級。在信息技術(shù)高速發(fā)展的當(dāng)下，村鎮(zhèn)銀行可以使用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)，推動金融產(chǎn)品體系的全面升級，提高金融產(chǎn)品的附加值，促使金融服務(wù)更加符合農(nóng)戶的實際需求，進而在激烈的市場競爭中獲得競爭優(yōu)勢。在具體實施過程中，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)聚焦農(nóng)村金融市場的獨特優(yōu)勢，深刻理解農(nóng)村金融需求。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以“因地制宜”原則為指導(dǎo)，憑借信貸技術(shù)優(yōu)勢，構(gòu)建靈活、高效的金融科技體系，例如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)追溯農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)源頭，運用機器學(xué)習(xí)算法精準評估農(nóng)戶的信貸風(fēng)險等。在實現(xiàn)信息技術(shù)全面“賦能”后，村鎮(zhèn)銀行將大幅提升金融服務(wù)體系的運轉(zhuǎn)效率，彰顯自身在“三農(nóng)”服務(wù)方面的綜合優(yōu)勢。

創(chuàng)新金融服務(wù)模式，完善銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。隨著數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行需要與時俱進，大力開展線上業(yè)務(wù)以提高服務(wù)效率和質(zhì)量。尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺的高度共享，能將農(nóng)戶、小微企業(yè)、政府和金融機構(gòu)更緊密地連接在一起，共同推動農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。此外，村鎮(zhèn)銀行需在農(nóng)村地區(qū)增加更多的服務(wù)網(wǎng)點和自助服務(wù)設(shè)備，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，通過完善銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村居民提供更多樣化、更優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)場景，滿足其在不同時間、不同地點、不同場合的金融需求。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，要以農(nóng)村經(jīng)濟為重心，增加信貸產(chǎn)品支持，為農(nóng)戶和商戶提供多樣化的融資渠道，做好信貸風(fēng)險管理，提高抗風(fēng)險能力，積極開發(fā)適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和商戶經(jīng)營的信貸技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)手段，拓展線上線下業(yè)務(wù)渠道，從而為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供金融支持。