◎文/房楠

當(dāng)前， 金融監(jiān)管體系改革已經(jīng)明確了國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的政策協(xié)調(diào)功能及其在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)中的法定主體責(zé)任，并取得了非常重要的改革成果。謝平、 鄒傳偉認(rèn)為，“金融監(jiān)管的一個(gè)關(guān)鍵目標(biāo)是排除造成市場(chǎng)非有效的因素，讓市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用，少監(jiān)管或不監(jiān)管”；王國(guó)剛認(rèn)為，“在深化金融監(jiān)管體制機(jī)制改革過(guò)程中， 應(yīng)著力建立各家金融監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，按照功能監(jiān)管的要求，明確各家金融監(jiān)管部門(mén)的功能監(jiān)管職責(zé)，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管全覆蓋。 ”因此，如何深入推進(jìn)地方金融監(jiān)管改革， 如何橫向協(xié)調(diào)地方部門(mén)間金融監(jiān)管職責(zé)，成為擺在我們面前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。 為此，本文在專(zhuān)家學(xué)者已有研究成果上， 創(chuàng)新性提出地方金融監(jiān)管基本框架，對(duì)地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制做有益探討，以求教于方家。

圖1 地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制基本框架

一、優(yōu)化地方金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)維度

一方面，與實(shí)踐中的民間借貸風(fēng)波、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)等地方金融風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生相對(duì)比，在理論上對(duì)于如何界定地方金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的系統(tǒng)性研究幾乎處于空白， 僅有寥寥無(wú)幾的對(duì)策性研究報(bào)告。 另一方面，盡管自第五次金融工作會(huì)議以來(lái)，部分地方相繼成立地方金融監(jiān)管局， 但是對(duì)其應(yīng)履行職責(zé)、與原有一行三局的區(qū)別和聯(lián)系并未予以充分論證。 這種理論與實(shí)踐的不對(duì)等在很大程度上不利于我們理解和完善金融監(jiān)管理論，也不利于未來(lái)金融監(jiān)管改革。 利用博弈論的方法分析地方金融監(jiān)管相關(guān)部門(mén)之間權(quán)責(zé)劃分，同時(shí)，確立一種或幾種可以實(shí)現(xiàn)部門(mén)之間監(jiān)管協(xié)調(diào)順暢的機(jī)制，既可以彌補(bǔ)現(xiàn)有理論研究的空白，又為實(shí)踐中解決某些機(jī)構(gòu)存在的監(jiān)管職責(zé)不清晰、交叉監(jiān)管和監(jiān)管空白等問(wèn)題提供參考。 為此，央地金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的制度設(shè)計(jì)便是首要流程。

第一，優(yōu)化地方金融監(jiān)管工作的制度設(shè)計(jì)，提升地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的可行性。 進(jìn)一步優(yōu)化央地金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，進(jìn)一步細(xì)化、明確央地金融監(jiān)管體系分工，形成“以上率下”“上下聯(lián)動(dòng)”的趨勢(shì)。 在中央金融監(jiān)管層面，確定地方金融監(jiān)管的指導(dǎo)或服務(wù)部門(mén)， 一則理順兩個(gè)層面金融監(jiān)管的職責(zé)與分工，二則負(fù)責(zé)統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)各省市區(qū)金融監(jiān)管部門(mén)之間的互動(dòng)與合作。

第二，依據(jù)各省市區(qū)不同金融行業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)一步細(xì)化當(dāng)?shù)亟鹑诜謽I(yè)監(jiān)管的管理細(xì)則。 針對(duì)橫向經(jīng)營(yíng)和縱向管理的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制訂、細(xì)化或優(yōu)化不同業(yè)務(wù)部門(mén)或不同行業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。 在制定金融業(yè)監(jiān)管細(xì)則時(shí)，要處理好穩(wěn)定、改革、發(fā)展間關(guān)系，既要進(jìn)一步發(fā)揮好地方金融行業(yè)發(fā)展的慣性，又要用好“長(zhǎng)視鏡”工具，發(fā)掘地方金融產(chǎn)業(yè)潛力，還要用好改革這個(gè)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的“舵手”，達(dá)到各金融行業(yè)協(xié)同治理的目標(biāo)。

第三， 因地制宜地完善對(duì)地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，形成監(jiān)管者“被監(jiān)管”的閉環(huán)。 在確保省市區(qū)各級(jí)金融監(jiān)管體系相對(duì)獨(dú)立性和行業(yè)領(lǐng)域權(quán)威性的前提上，構(gòu)建與之相適應(yīng)的問(wèn)責(zé)制度， 達(dá)到對(duì)地方金融監(jiān)管部門(mén)“被監(jiān)管”，提高監(jiān)督實(shí)效和透明度。 一方面，省市區(qū)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)虛心接受各級(jí)人民代表大會(huì)等立法、 行政、司法等機(jī)關(guān)的監(jiān)督，確保各級(jí)地方金融監(jiān)管部門(mén)制定的各項(xiàng)制度、政策、行規(guī)能讓各方受益。 另一方面，將對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范、化解、處置成效納入考核評(píng)價(jià)指標(biāo)，作為激勵(lì)干部擔(dān)當(dāng)作為的重要參考依據(jù)，強(qiáng)化各級(jí)政府對(duì)地方金融監(jiān)督管理的約束機(jī)制，督促各級(jí)政府、各類(lèi)部門(mén)提升防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，繼而助推金融安全穩(wěn)定及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、拓展地方金融監(jiān)管的行業(yè)維度

就重要性而言， 地方金融機(jī)構(gòu)可以分為系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)、地區(qū)重要性金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)。其中， 系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)重要性金融機(jī)構(gòu)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持的主力軍， 處于地方金融體系“金字塔”的頂部和中部，“具有一定的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)”；而“7+4”是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持的“尾部”力量，處于地方金融體系“金字塔”的底部。 那么，針對(duì)不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)， 地方金融監(jiān)管應(yīng)該發(fā)揮何種作用呢？ 在誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)擔(dān)責(zé)的原則下，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)如何既能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋， 又能強(qiáng)化監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性、統(tǒng)一性、穿透性呢？ 為了加強(qiáng)金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)化、合法化，進(jìn)一步提高金融監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)水平，可以從以下幾方面發(fā)力：

首先，在實(shí)踐中不斷摸索建構(gòu)典型方案指導(dǎo)體系，逐步逐級(jí)提升地方金融聯(lián)合監(jiān)管的內(nèi)容、時(shí)效和質(zhì)量。 面對(duì)復(fù)雜的金融監(jiān)管形態(tài)，可以逐步建立監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)、項(xiàng)目協(xié)調(diào)體系； 更高級(jí)別的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)較低級(jí)別的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的具體案件提供具體指導(dǎo)， 而一些需要緊急解決的復(fù)雜案件， 則需要更高級(jí)別的地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人才、技術(shù)、材料等相關(guān)領(lǐng)域提供支持。

其次， 建立分層分級(jí)的地方金融監(jiān)管的聯(lián)合執(zhí)法體系，優(yōu)化地方監(jiān)管互動(dòng)機(jī)制。 以統(tǒng)籌全局、部門(mén)聯(lián)動(dòng)的方式防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)各地不同部門(mén)、不同行業(yè)間的聯(lián)合檢查、合作執(zhí)法、同向同行。 因各級(jí)金融組織的業(yè)務(wù)活動(dòng)均有復(fù)雜性、綜合性等特點(diǎn)，這就需要地方各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，組織公安、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)參加聯(lián)合檢查執(zhí)法活動(dòng)，打造一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、道德標(biāo)準(zhǔn)高的地方金融專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。

最后， 界定并公告從事非法金融活動(dòng)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。 具化地方金融組織的行為影響，通過(guò)制定法律等方式明確禁止吸收存款、非法發(fā)放金融許可證、非法創(chuàng)建金融產(chǎn)品交易市場(chǎng)或變相吸收存款、 變相非法發(fā)放金融許可證、 變法非法創(chuàng)建金融產(chǎn)品交易市場(chǎng)等非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)， 還包括打著科技旗號(hào)開(kāi)展金融活動(dòng)與未經(jīng)國(guó)內(nèi)準(zhǔn)入批準(zhǔn)，開(kāi)展的跨境金融服務(wù)等，明確處罰標(biāo)準(zhǔn)和違規(guī)后應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

三、夯實(shí)地方金融監(jiān)管的技術(shù)維度

在金融科技時(shí)代，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新型金融業(yè)態(tài)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)， 這不僅推動(dòng)了金融服務(wù)模式創(chuàng)新，而且重塑了金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。 不容忽視的是，“在金融科技的發(fā)展過(guò)程中， 我們往往看到科技與風(fēng)險(xiǎn)并行”。 一方面，在金融科技影響下，金融創(chuàng)新日趨復(fù)雜化，金融邊界也呈日益模糊化，這勢(shì)必給金融監(jiān)管帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。 另一方面，金融科技加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域的交叉?zhèn)魅尽?盡管絕大多數(shù)各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)建構(gòu)了體系化監(jiān)管模式， 但是風(fēng)險(xiǎn)事件仍時(shí)有發(fā)生。 部分處于初創(chuàng)階段的地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還難以全方位地、立體化地、系統(tǒng)性地實(shí)施金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。 此時(shí)，地方金融監(jiān)管亟需引入監(jiān)管科技，提升金融科技風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。

首先，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的數(shù)字全球監(jiān)測(cè)模型。 大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)搜集、整理和提煉數(shù)據(jù)，來(lái)削減不同部門(mén)之間的不和諧性。 數(shù)據(jù)中涵括的有用信息，不僅可以呈現(xiàn)股票交易等金融活動(dòng)信息，還可以通過(guò)工商、稅務(wù)等部門(mén)官網(wǎng)資料補(bǔ)充微信公眾號(hào)、微博等網(wǎng)絡(luò)信息。 如此，則可以實(shí)現(xiàn)全面匯總和系統(tǒng)呈現(xiàn)異地金融監(jiān)管信息， 實(shí)時(shí)共享金融監(jiān)管信息及進(jìn)展， 實(shí)現(xiàn)不同金融部門(mén)與金融監(jiān)管部門(mén)之間信息的同頻共振，實(shí)現(xiàn)縱向、橫向挖掘各級(jí)金融機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)公司間的類(lèi)似欺詐交易、保險(xiǎn)互保等鏈條，實(shí)現(xiàn)快速預(yù)判、及時(shí)預(yù)警和高效化解的目的。

其次，建立智能動(dòng)態(tài)監(jiān)控模型。 借助有效的數(shù)據(jù)平臺(tái)和市場(chǎng)監(jiān)控機(jī)制，通過(guò)金融風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度、金融壓力指數(shù)測(cè)量等方法，建立日常檢查機(jī)制、事前預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和事后問(wèn)責(zé)機(jī)制，為金融監(jiān)管進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控研判，完成審慎監(jiān)管。 通過(guò)明確監(jiān)管職能、健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制、落實(shí)監(jiān)管責(zé)任、強(qiáng)化監(jiān)管問(wèn)責(zé)，逐步構(gòu)建起現(xiàn)代高效的地方金融監(jiān)管制度框架。 利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)等，通過(guò)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)畫(huà)像等路徑，有效規(guī)避和檢測(cè)監(jiān)管缺陷，監(jiān)控異常行為。 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，制定關(guān)聯(lián)關(guān)系準(zhǔn)則， 利用隨機(jī)樹(shù)等先進(jìn)算法對(duì)金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行建模培訓(xùn)和能力訓(xùn)練， 使系統(tǒng)具有適應(yīng)性和正趨向發(fā)展態(tài)勢(shì)。

再次，建立通用的實(shí)時(shí)監(jiān)控模型。 區(qū)塊鏈技術(shù)具有同步共享特點(diǎn)，既可以滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的需求，又能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控監(jiān)管的目標(biāo)。 “防范區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展過(guò)快隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域更好地發(fā)展。 ”作為鏈上超級(jí)節(jié)點(diǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)， 可以在不通知監(jiān)管對(duì)象的情況下，通過(guò)共同辦公干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)行為，形成具有社會(huì)約束力的合作監(jiān)管。

最后，金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)有待完善，信息交流機(jī)制建設(shè)有待加快。 構(gòu)建省級(jí)地方金融信息共享平臺(tái)來(lái)統(tǒng)籌各省市區(qū)金融監(jiān)管，密切關(guān)注當(dāng)?shù)匦陆ǖ慕鹑诮M織、新發(fā)展的業(yè)態(tài)， 構(gòu)建新型金融風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度、 金融信息監(jiān)測(cè)體系。 通過(guò)制定數(shù)據(jù)搜集方案和使用指南，規(guī)范、明晰數(shù)據(jù)、信息安全責(zé)任。 在利用計(jì)算機(jī)信息處理過(guò)程、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新型科技手段提升監(jiān)管信息采集、 演變邏輯研判水平的同時(shí)，厘清金融突發(fā)事件的應(yīng)急處理邏輯，構(gòu)建評(píng)估判定體系、設(shè)計(jì)動(dòng)態(tài)反饋機(jī)制、探究預(yù)警處理程式，制定適合當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展的預(yù)警機(jī)制。

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的今天，通過(guò)系統(tǒng)構(gòu)思、精準(zhǔn)實(shí)施，建立有效的激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)地方金融監(jiān)管部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置能力，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制構(gòu)建， 也為建立健全有利于央地經(jīng)濟(jì)與金融共生共榮的央地金融監(jiān)管模式，是值得深入探討，并有的放矢運(yùn)用于實(shí)踐環(huán)節(jié)的。