趙春雨

歷時2年，梁文錦終于體會到“無債一身輕”的快感。

6月20日是個工作日，梁文錦請了半天假，前往深圳市中級人民法院領(lǐng)取一份特殊的裁定書。過去21個月里，他清償了67萬元的債務(wù)本金，他的個人破產(chǎn)重整計劃執(zhí)行完畢，法院最終裁定免除他未清償?shù)膫鶆?wù)。

這份法律文書裁定從6月16日起生效，這意味著他在法律意義上獲得了“經(jīng)濟重生”，且比原計劃提前了15個月。

這不是傳統(tǒng)的“欠債還錢天經(jīng)地義”的故事，而是“個人破產(chǎn)制度”在實踐探索中的一個完整落地的現(xiàn)實案例。

2023年我國的負債總額將會超過650萬億元，是120萬億元GDP的五倍之多。按理說，老百姓最喜歡存錢，但我國負債率卻在不斷增加，甚至超越了“負債大國”美國。

更令人驚訝的是，數(shù)據(jù)直接顯示，中國的80后人群，人均負債竟然已經(jīng)達到了22萬元，而新一代挑大梁的90后，竟然也有12萬元的負債。

當下，理財規(guī)劃師不火了，“債務(wù)規(guī)劃師”出圈了。

不同于為高凈值人群做服務(wù)，債務(wù)規(guī)劃師服務(wù)的是負債累累、瀕臨破產(chǎn)的人。他們反對暴力催收游走在“催收”與“反催收”之間。他們幫助借款人理清財務(wù)狀況、協(xié)商滯納金與超額收費以及制定債務(wù)重組方案。

作為反催收的“高階版”，債務(wù)規(guī)劃師成為了債權(quán)人與債務(wù)人之間溝通的橋梁，他們看重的正是負債人的還款“熱情”。負債人的背后充滿惶恐與無奈，債務(wù)規(guī)劃師則像化解負債人與債務(wù)之間的“矛盾”，該職業(yè)也在幫助負債人的過程中，夾縫生長。

這到底是“反催收聯(lián)盟”的升級版，還是催收“上岸”的新途徑？

在金融危機面前，許多人陷入經(jīng)濟困境，李華也不例外。

他是一家小型企業(yè)的老板，一直以來生意穩(wěn)步發(fā)展，但金融危機的到來讓他的生意陷入困境，欠下了高達50萬元的債務(wù)。

面臨即將破產(chǎn)，李華不知所措。經(jīng)過無數(shù)的苦思冥想后，他決定尋求專業(yè)幫助。

他先在網(wǎng)絡(luò)上查詢?nèi)绾我?guī)劃債務(wù)，如何延期，如何減免利息的方法。通過抖音、小紅書、視頻號等平臺的分享，他了解到“債務(wù)規(guī)劃師”這一職業(yè)，并加了五六個。在對比后，李華選擇了一家專做債務(wù)規(guī)劃的律所。

起初，李華十分謹慎，債務(wù)規(guī)劃師則輕車熟路，先從打消疑慮下手，主動發(fā)一些公司的現(xiàn)場視頻和資質(zhì)，字里行間中透露自己的專業(yè)和公司的正規(guī)。

在李華逐步放下防備后，債務(wù)規(guī)劃師開始進入正題，對債務(wù)進行詳細分析。首先他們會了解客戶的債務(wù)來源、數(shù)額、是否存在逾期、每月能為還款花費的金額等。當時李華的債務(wù)包括銀行貸款、供應(yīng)商欠款以及信用卡透支，總金額遠超他的資產(chǎn)價值。

信息收集完畢，債務(wù)規(guī)劃師開始和李華商討還款計劃，先將總債務(wù)模擬分期，并對比不同期數(shù)的還款金額，如12期、24期、36期，最高可達60期。簡單說，這種方式和展期的性質(zhì)一樣。

規(guī)劃師會建議負債人選擇分期范圍內(nèi)的最高分期數(shù)，最大限度地減少利息及逾期費用。一方面加固與客戶之間的信任，讓客戶主觀認為規(guī)劃師是從自己的實際情況出發(fā)，另一方面，對客戶本身來說，在利息總金額不變的情況下，分期期數(shù)越多，壓力越小。

對于普通負債人來說，也可以自己去處理相應(yīng)的展期，但債務(wù)人與債權(quán)人之間本就存在天然的信息不對稱，因此債務(wù)人處理的時間周期長，見效慢，并不能保證成功。相對債務(wù)規(guī)劃師來說，其背后有法務(wù)和機構(gòu)做專業(yè)支撐，面對展期、減免利息等專業(yè)知識及運用上十分嫻熟。

但當記者找到法務(wù)部門咨詢?nèi)绾尉唧w與平臺等地溝通協(xié)商時，他們拒絕回答。這也不難理解，如果這些操作公開透明，那么鏈條上的任何一環(huán)都將失去存在的價值意義。

值得注意的是，當債務(wù)規(guī)劃師按照實際情況與客戶確定分期方案后，在執(zhí)行期間，如客戶單方面再次逾期甚至惡意逃債，發(fā)生暴力催收等事件，債務(wù)規(guī)劃師及背后機構(gòu)概不負責(zé)。

視線拉回李華，債務(wù)規(guī)劃師在聊天過程中，會持續(xù)給他樹立正確的財務(wù)觀念，減少日常開支，節(jié)約資金用于還債，并提醒在企業(yè)經(jīng)營上要更加謹慎。

直到李華確認將負債問題交給債務(wù)規(guī)劃師所屬的公司來操作時，規(guī)劃師才會提出具體收費及報價方案。

“我當時付了2萬元的費用，分三次付清。簽合同時，先付款了2 000元，第二天債務(wù)規(guī)劃師將我和負責(zé)處理債務(wù)的法務(wù)老師等人拉群，我又付了總費用的40%。直到半個月多后，催收等問題處理好再付尾款?！崩钊A回憶道。

一般情況下，債務(wù)規(guī)劃師與客戶簽訂合同后，7～25個工作日就可以處理完畢結(jié)案。

隨后，記者以負債人的身份，咨詢了很多家公司后發(fā)現(xiàn)，每個公司竟沒有固定的收費標準，是可以根據(jù)負債人的現(xiàn)況隨意調(diào)整客單價，也不存在行業(yè)的固定操作模式和付費流程。

以李華為例，他欠50萬元，債務(wù)規(guī)劃師報價2萬元，如果欠款5萬元，其報價在3 000～5 000元不等。這些價格也和債務(wù)人欠款的平臺有關(guān)，網(wǎng)貸平臺、信用卡，甚至唯品會等平臺都不一樣。

其中，有個團隊告訴記者，公司的收費標準只看總負債額，2萬元以下的收費2 000元/單，2萬～10萬元收7～9個點，10萬以上的統(tǒng)一收5個點。

有不同也有相同。

調(diào)查期間，記者發(fā)現(xiàn)各大公司的獲客流量池極為相似。以抖音為例，你只需要搜索一次“債務(wù)規(guī)劃師”的相關(guān)信息，一整天的推送都是相似的內(nèi)容。

當然，廣告推廣模式并不止視頻，他們還會轉(zhuǎn)戰(zhàn)監(jiān)管更難以穿透的應(yīng)用軟件領(lǐng)域。一些打著“逾期處理”“債務(wù)優(yōu)化”名頭的App出現(xiàn)在了各大應(yīng)用商店。

據(jù)不完全統(tǒng)計，一款安卓手機應(yīng)用商店中約有25家相關(guān)應(yīng)用，用戶下載量較大，最高可達1 213萬，有2款A(yù)pp下載次數(shù)超過百萬，超10萬下載量的App有12款。

當客戶點擊進入App填寫信貸信息后會跳轉(zhuǎn)進入微信，通過添加對方企業(yè)微信進行咨詢，或者留下手機號，由對方專門人員進行聯(lián)系。

這些App也很狡猾，打一槍換一個地方。但盡管在包裝上下了一定功夫，本質(zhì)上卻仍是“換湯不換藥”，主要是利用App實現(xiàn)導(dǎo)流獲客。

換句話說，一個負債人可能會被上百個債務(wù)規(guī)劃師盯上，誰能拿下，憑本事更憑運氣。

王曉莫是一名剛滿3個月的債務(wù)規(guī)劃師，早八晚八，月休4天，讓他適應(yīng)了一段日子。

他告訴記者，公司每天都會按等級分發(fā)線索，每日出單就有獎勵?！爸灰€索多，我一天能打90多個電話?！痹谒佑|的客戶中，有創(chuàng)業(yè)失敗的，有投資被騙的，更多的是因過度消費欠債的。

債務(wù)規(guī)劃師洞察人心的能力極強，會利用負債人擔心被家人知道欠債、被催收電話折磨、馬上逾期等心理，告訴負債人只要下單，就會立刻代接催收電話，規(guī)避暴力催收等行為。

不過這個過程中，騙子最容易冒出頭來。

以小紅書為例，“債務(wù)規(guī)劃”筆記近1萬篇，里面有機構(gòu)、債務(wù)規(guī)劃師、負債人發(fā)布的筆記。不少割韭菜的機構(gòu)會常發(fā)布與客戶溝通交流、客戶付款并夸贊的截圖，編造成功案例等。同時也有法務(wù)自定義專業(yè)人士，發(fā)布虛假誤導(dǎo)性的信息和案例，取信于客戶。

張薔，就是個典型。她是一位逾期信用卡的用戶者，在找第一個債務(wù)規(guī)劃師時，就被騙了。

起初，她也是對比了很多家機構(gòu)，但被社交平臺繁華的廣告洗腦，在沒有確認真實性的前提下武斷下單。當時對方要求她寄電話卡，目的是更方便操作催收信息。幾天后，她因經(jīng)濟緊張，暫時交不上中期款項，機構(gòu)也以拖款為由不予辦理，“當時，我還是能收到催收電話，并沒有像他們說的那樣，給我對接專業(yè)老師。后面我想要回電話卡不辦理了，也不給退定金，原因是我單方面毀約?！?/p>

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，找債務(wù)規(guī)劃師的人可以分為三類，一是過度消費的年輕人，在長期以貸養(yǎng)貸的情況下，難以繼續(xù)支付欠款；二是創(chuàng)業(yè)失敗的或生意不好需要資金周轉(zhuǎn)的生意人；三是公務(wù)員等在職人員，網(wǎng)貸會持續(xù)對身邊人騷擾，擔心負債暴露，往往會選擇順從，持續(xù)還利息較高的貸款。

在債務(wù)規(guī)劃師眼中，他們是“救急不救窮”。如果是老賴也不會找他們，如果是自己可以按月還款也不會選擇他們，只有收入與負債難以持平的人、不想被負債拖垮的人、在意名聲的人，才是他們的目標。換句話說，客戶不是沒錢，只是眼下錢不夠罷了。

根據(jù)央行與銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2020年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為2.61萬億元，較上年末增加1 986億元，不良貸款率為1.91%，上升0.05個百分點。其中，信用卡逾期半年未償信貸總額為918.75 億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%

這樣的背景下，債務(wù)規(guī)劃師成為大家口中的“活菩薩”，債務(wù)咨詢機構(gòu)也被成為反催收的“高階版”，成了債權(quán)人與債務(wù)人之間的“橋梁”。

簡單點說，債務(wù)規(guī)劃師就像是房產(chǎn)中介，業(yè)主和買家可以互相聯(lián)系，但中介的加入會加快購房、貸款的進度，節(jié)約時間成本。

但，這一市場絕不是騙子的新天地。

據(jù)不完全統(tǒng)計，全國有約上千家有關(guān)于債務(wù)規(guī)劃的機構(gòu)。

不少人爆料，月入10萬元的從業(yè)者非常多，屬于暴利行業(yè)。甚至在社交平臺也有從業(yè)者自爆，在加入債務(wù)規(guī)劃師后，自己從有債務(wù)到有存款。

那么這些債務(wù)規(guī)劃師和其背后的機構(gòu)是如何賺錢的？

上文提到的咨詢服務(wù)費是債務(wù)規(guī)劃師的主要收入來源，他們會根據(jù)服務(wù)的復(fù)雜程度、處理時間來收取咨詢費用，其業(yè)務(wù)模式就像中介般，環(huán)環(huán)相扣。

債務(wù)規(guī)劃師會根據(jù)客戶現(xiàn)階段還款需求來制定專屬計劃，同時建立1對1的服務(wù)群，保證客戶擁有24小時客服、法務(wù)，如遇到任何問題可以及時反饋，解答。

優(yōu)秀的服務(wù)品質(zhì)，舒適的用戶體驗是口碑傳播的關(guān)鍵因素，也是債務(wù)規(guī)劃師所處行業(yè)最需要的傳播渠道之一。

此外，有不少債務(wù)規(guī)劃師機構(gòu)會提供培訓(xùn)課程，俗稱債務(wù)規(guī)劃師訓(xùn)練營。其采用報名制，全程線上授課。

以鵬橙法律咨詢?yōu)槔?，報名費100元，累計人數(shù)高達10萬人；也有團隊會開發(fā)的智能債務(wù)檔案管理分析App，集成了債務(wù)規(guī)劃、債務(wù)咨詢、債務(wù)精算等服務(wù)，通過智能解析債務(wù)檔案，從而實現(xiàn)債務(wù)檔案管理和個性化的債務(wù)分期精算咨詢；同時主打債務(wù)優(yōu)化的App還會提供各大銀行和網(wǎng)貸平臺的付費協(xié)商教程，每個課程99元，支持399元/年VIP充值服務(wù)。

如今，債務(wù)規(guī)劃師正在迅速發(fā)展。

越來越多的金融機構(gòu)和咨詢公司意識到了債務(wù)規(guī)劃師的重要性，紛紛設(shè)立了專門的部門來滿足不斷增長的需求。大型銀行、保險公司和理財機構(gòu)紛紛雇傭債務(wù)規(guī)劃師，為客戶提供全方位的財務(wù)規(guī)劃服務(wù)。同時，獨立的債務(wù)規(guī)劃師事務(wù)所也在不斷崛起，為那些需要個性化幫助的客戶提供服務(wù)。

同樣，外界也會質(zhì)疑，債務(wù)規(guī)劃師有機會成為新趨勢嗎？

對此，資深貸后管理人士表示：“這一職業(yè)的出現(xiàn)是合理的，但是從長期看，很難生存下去?！?/p>

從客群來看，大部分逾期者處于M1階段（一般指信用卡逾期未還款后的第二個賬單日期至第二個賬單日期的最后還款日期）、欠款幾萬元，或許需要這類機構(gòu)；如果已經(jīng)被法院判為失信執(zhí)行人，也就不再需要這類服務(wù)。債務(wù)咨詢機構(gòu)要做的，就是在這兩者之間“尋找客戶”。

在國際上，債務(wù)規(guī)劃師有個專業(yè)的名字——信貸聯(lián)盟。信貸行業(yè)聯(lián)盟作為一種非營利性的金融機構(gòu)，可以為用戶提供債務(wù)規(guī)劃、破產(chǎn)的服務(wù)，債務(wù)人把錢交給這樣的機構(gòu)，機構(gòu)再把錢分配給債權(quán)人。

早在2017年，美國在線信貸聯(lián)盟的董事長兼首席執(zhí)行官麗莎· 麥格里維（Lisa McGreevy）曾公開表示，逾期客戶并不等于壞客戶，逾期資產(chǎn)實際上不是壞資產(chǎn)，逾期資產(chǎn)等于生息資產(chǎn)，它是能帶來收益的。

他表示，如果一家公司以消費者為本位，專注于消費者獲得最佳體驗，這就是一個與用戶雙贏的局面，政府也會從中受益，三者的利益是一體的。

目前，中國催收尚無明確法規(guī)及政策監(jiān)管，依附在背后的債務(wù)咨詢機構(gòu)，也注定只能游走在灰色地帶。

機遇出現(xiàn)需要嗅覺，抓緊機遇卻不簡單，債務(wù)規(guī)劃師及背后機構(gòu)想要上臺面，還需要很長一段路，如提供客觀、專業(yè)和誠信的建議，始終以維護客戶利益為中心……

注：被采訪者姓名均為化名。