陳彥彤 陳柯宇

在促消費(fèi)提振內(nèi)需的政策指引下，全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)緊跟政策步伐，圍繞“金融為民”初心，主動(dòng)出擊、主動(dòng)服務(wù)，讓金融服務(wù)“活水”流動(dòng)于內(nèi)需循環(huán)，為釋放消費(fèi)活力，提升內(nèi)需循環(huán)動(dòng)力“添薪助燃”。

全國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)向好

今年全國(guó)兩會(huì)的《政府工作報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。上半年，各地區(qū)、各部門出臺(tái)了一系列促消費(fèi)政策，如穩(wěn)定汽車等大宗消費(fèi)，加快培育新型消費(fèi)，推動(dòng)文旅消費(fèi)等。近日召開的中共中央政治局會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)，要積極擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，發(fā)揮消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)性作用，通過增加居民收入擴(kuò)大消費(fèi)，通過終端需求帶動(dòng)有效供給，把實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略同深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有機(jī)結(jié)合起來。

從上半年國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)看，餐飲、文旅、影院等線下場(chǎng)景快速復(fù)蘇，大街小巷重新熱鬧起來。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年上半年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額突破20萬億元，同比增長(zhǎng)8.2%，明顯快于去年全年；最終消費(fèi)支出增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到77.2%，較去年明顯提升。從居民人均消費(fèi)支出情況看，上半年，全國(guó)居民人均消費(fèi)支出同比增長(zhǎng)8.4%，快于上年同期5.9個(gè)百分點(diǎn)。

今年，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面恢復(fù)常態(tài)化運(yùn)行，全國(guó)消費(fèi)熱潮日漸復(fù)蘇，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入了強(qiáng)勁的生命力。作為旅游大省的云南，也趕上了這趟“順風(fēng)車”。云南省在一系列經(jīng)濟(jì)穩(wěn)進(jìn)提質(zhì)政策措施持續(xù)顯效下，全省經(jīng)濟(jì)延續(xù)恢復(fù)向好態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)消費(fèi)加快回暖，升級(jí)類商品銷售旺盛。據(jù)云南省統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示，上半年全省實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額5597.92億元，同比增長(zhǎng)8.7%，增速比一季度加快1.2個(gè)百分點(diǎn)。城鄉(xiāng)消費(fèi)同步加快，城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額4868.80 億元，增長(zhǎng)8.6%；鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額729.11 億元，增長(zhǎng)9.7%，分別比一季度增加1.3、1.0個(gè)百分點(diǎn)。商品零售額4746.90億元，增長(zhǎng)6.8%，餐飲收入851.02億元，增長(zhǎng)21.0%，分別比一季度增長(zhǎng) 0.7、5.0個(gè)百分點(diǎn)。限額以上單位新能源汽車類商品銷售額增長(zhǎng)80.5%，化妝品類、金銀珠寶類、體育娛樂用品類、通訊器材類銷售額分別增長(zhǎng)15.0%、7.2%、12.3%、13.8%，且線上消費(fèi)持續(xù)高增長(zhǎng)。限額以上單位通過公共網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商品零售額增長(zhǎng)46.5%，比一季度增長(zhǎng)11.9個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，在旅游消費(fèi)需求旺盛的驅(qū)動(dòng)下，全省涉旅行業(yè)復(fù)蘇加快。租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)16.9%，其中，旅行社及相關(guān)服務(wù)增長(zhǎng)592.8%。文化、體育和娛樂業(yè)增長(zhǎng)58.3%。隨著游客人數(shù)增加，帶動(dòng)交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)29.5%。

政策助力? 促進(jìn)消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需

7月31日，《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》（以下簡(jiǎn)稱《措施》）向社會(huì)公開發(fā)布。《措施》圍繞穩(wěn)定大宗消費(fèi)、擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)、促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)、拓展新型消費(fèi)、完善消費(fèi)設(shè)施、優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境等六個(gè)方面，提出20條政策舉措。旨在通過優(yōu)化政策和制度設(shè)計(jì)，進(jìn)一步滿足居民消費(fèi)需求、釋放消費(fèi)潛力，讓消費(fèi)熱起來，經(jīng)濟(jì)活起來。

該《措施》與各領(lǐng)域、各品類重點(diǎn)政策形成促進(jìn)消費(fèi)的一攬子政策體系，從六大方面做出了相關(guān)的政策指引。一是穩(wěn)定大宗消費(fèi)?！洞胧访鞔_提出因地制宜優(yōu)化汽車限購措施，暢通二手車市場(chǎng)流通，加強(qiáng)汽車消費(fèi)金融支持。支持剛性和改善性住房需求，提升家裝家居和電子產(chǎn)品消費(fèi)；二是擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)。引導(dǎo)各地因地制宜優(yōu)化餐飲場(chǎng)所延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間相關(guān)規(guī)定，支持餐飲消費(fèi)持續(xù)復(fù)蘇并帶動(dòng)就業(yè)。優(yōu)化演出賽事活動(dòng)審批程序，增加文化體育休閑消費(fèi)供給。逐步將符合條件的“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療服務(wù)納入醫(yī)保支付范圍等；三是促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)?！洞胧诽岢鲩_展綠色產(chǎn)品下鄉(xiāng)，完善農(nóng)村電子商務(wù)和快遞物流配送體系等政策。大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，鼓勵(lì)特色產(chǎn)品進(jìn)城，推動(dòng)鄉(xiāng)村承接更多城鎮(zhèn)消費(fèi)需求，提高農(nóng)村居民消費(fèi)能力；四是拓展新型消費(fèi)。豐富應(yīng)用場(chǎng)景，加快傳統(tǒng)消費(fèi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)新一代信息技術(shù)與更多消費(fèi)領(lǐng)域融合應(yīng)用，積極發(fā)展綠色低碳消費(fèi)市場(chǎng)；五是完善消費(fèi)設(shè)施。有效提升和改善消費(fèi)條件，幫助群眾更方便、快捷、舒心地消費(fèi)；六是優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境。全面開展放心消費(fèi)行動(dòng)，完善重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。有序破除體制機(jī)制障礙和隱性壁壘，持續(xù)完善促進(jìn)消費(fèi)長(zhǎng)效機(jī)制。

總體來看，該《措施》圍繞持續(xù)擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)居民增收，就提高居民消費(fèi)能力、提升居民消費(fèi)意愿、釋放居民消費(fèi)潛力等方面對(duì)促進(jìn)消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需做出了相關(guān)指引。該《措施》肯定了消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“穩(wěn)定器”和“壓艙石”，明確了消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)具有持久性的拉動(dòng)力作用。

個(gè)人信用卡消費(fèi)模式“百花齊放”

要恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，首先要優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境。金融作為消費(fèi)的“助燃劑”，要擴(kuò)大消費(fèi)，離不開金融機(jī)構(gòu)“真金白銀”的支持。金融機(jī)構(gòu)通過拓寬金融服務(wù)，全面展開對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持，對(duì)持續(xù)提升消費(fèi)服務(wù)質(zhì)量水平，以及完善促進(jìn)消費(fèi)長(zhǎng)效機(jī)制起到關(guān)鍵作用。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至6月末，居民貸款合理增長(zhǎng)、成本穩(wěn)中有降，其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元，同比多增4019億元；信用卡、汽車和其他綜合消費(fèi)貸款比年初增加7100多億元。

“先消費(fèi)后還款”的信用卡消費(fèi)作為當(dāng)下主流個(gè)人信貸消費(fèi)模式，在消費(fèi)市場(chǎng)具有巨大的潛力。隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)逐漸回暖，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出各具特色的信用卡業(yè)務(wù)，在不斷豐富創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品體系和功能的同時(shí)，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，讓個(gè)人信貸消費(fèi)金融生態(tài)圈呈現(xiàn)“百花齊放百家爭(zhēng)鳴”之勢(shì)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，上半年，金融機(jī)構(gòu)圍繞個(gè)人消費(fèi)熱點(diǎn)需求，積極開展信用卡消費(fèi)服務(wù)，目前已有多家國(guó)有大型銀行信用卡消費(fèi)額突破萬億元。例如，工商銀行的工銀信用卡截至6月末，消費(fèi)額近1.1萬億元，其中便民移動(dòng)支付消費(fèi)額同比增長(zhǎng)15%，跨境消費(fèi)額同比增長(zhǎng)49%；信用卡貸款業(yè)務(wù)規(guī)模同比大幅增長(zhǎng)，分期付款投放額超2000億元，增幅23%；截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行信用卡消費(fèi)額超1萬億元，線上消費(fèi)額同比增長(zhǎng)16%，信用卡線上消費(fèi)活躍客戶規(guī)模超1700萬人次。

金融機(jī)構(gòu)支持個(gè)人消費(fèi)信貸，不僅體現(xiàn)在信用卡消費(fèi)額迅猛增長(zhǎng)，信用卡相關(guān)服務(wù)的“組合拳”亦有亮眼表現(xiàn)。7月19日，郵儲(chǔ)銀行推出的“郵生活”主題信用卡，便是集“線下+線上”“業(yè)務(wù)+生活”的“一站式”會(huì)員權(quán)益服務(wù)平臺(tái)，在為消費(fèi)者提供生活購物、金融服務(wù)、集郵文創(chuàng)、郵政農(nóng)品等一攬子服務(wù)的同時(shí)，吸納了大量信用卡客戶，截至6月末，郵儲(chǔ)銀行信用卡結(jié)存卡量超4300萬張，客戶數(shù)量超3600萬戶，呈現(xiàn)了“量增、面擴(kuò)”態(tài)勢(shì)。

信用卡消費(fèi)的便利，持續(xù)激發(fā)消費(fèi)潛力，隨著金融機(jī)構(gòu)不斷金融補(bǔ)貼推陳出新，消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需的動(dòng)力進(jìn)一步增強(qiáng)。今年以來，廣發(fā)信用卡在商旅、餐飲、境外等消費(fèi)維度不斷投入補(bǔ)貼刺激消費(fèi)。6月推出的經(jīng)典品牌活動(dòng)——“超級(jí)廣發(fā)日”即廣發(fā)信用卡與多個(gè)備受年輕人歡迎的品牌開展的合作，以激發(fā)年輕群體的消費(fèi)欲望，持續(xù)撬動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)。金融“組合拳”頻發(fā)利好，在帶動(dòng)消費(fèi)的同時(shí)，讓廣發(fā)銀行信用卡近年來保持年均近2.5萬億元的交易總量，充分發(fā)揮了信用卡促消費(fèi)的作用。

加大重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持 激發(fā)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈活力

“食、住、行、娛”領(lǐng)域一直是消費(fèi)的“主力軍”。上半年金融機(jī)構(gòu)圍繞汽車、家電、“三農(nóng)”、旅游等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，不斷激發(fā)市場(chǎng)主體活力。

“三農(nóng)”領(lǐng)域作為“食”消費(fèi)的基礎(chǔ)，在《措施》發(fā)布時(shí)，便提出要著力補(bǔ)齊消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施短板，穩(wěn)步推動(dòng)冷鏈設(shè)施建設(shè)。消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈的重要環(huán)節(jié)，不僅是國(guó)內(nèi)消費(fèi)提質(zhì)增效的抓手，更是支持“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展的重要舉措。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，從支持消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)入手，沿著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流動(dòng)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)提供對(duì)應(yīng)的金額服務(wù)，帶動(dòng)生鮮農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，滿足城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求，能夠有效促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。其中，作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，農(nóng)業(yè)銀行上半年資金重點(diǎn)扶持了傳統(tǒng)商圈和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)的提質(zhì)升級(jí)。截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、物流園、縣域商貿(mào)流通等農(nóng)村消費(fèi)流通企業(yè)貸款余額達(dá)1654億元，比年初增加265億元，增長(zhǎng)19.04%。

“住、行”作為大宗消費(fèi)領(lǐng)域的“生力軍”，在不斷提振市場(chǎng)信心，激發(fā)企業(yè)生產(chǎn)和投資熱情的同時(shí)，為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇注入了強(qiáng)大動(dòng)力。上半年，工商銀行與30余家優(yōu)質(zhì)汽車廠商、經(jīng)銷商集團(tuán)開展戰(zhàn)略合作，在開展產(chǎn)品優(yōu)惠定價(jià)的同時(shí)，為客戶提供全鏈條金融服務(wù)，并率先推出全線上、非接觸體驗(yàn)的“一鍵家裝”服務(wù)，提供利率優(yōu)惠的家裝分期產(chǎn)品服務(wù)。截至6月末，工商銀行汽車、家裝分期投放額近950億元，同比增長(zhǎng)65%。其中，新能源汽車分期增長(zhǎng)超200%，家裝分期為超8萬戶家庭提供累計(jì)超130億元資金支持；建行信用卡聯(lián)合汽車廠商為客戶提供購車優(yōu)惠，加強(qiáng)與地方政府合作，承接政府汽車消費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放，開展汽車惠民團(tuán)購及“汽車下鄉(xiāng)”活動(dòng)，累計(jì)為超過900萬個(gè)客戶提供汽車金融服務(wù)。截至6月末，建行當(dāng)年累計(jì)投放信用卡購車分期貸款超560億元

“娛”作為滿足人民群眾精神生活的重要部分，在全民旅游的熱潮下，已成為小康社會(huì)人民美好生活的剛性需求，也是拉動(dòng)內(nèi)需的重要抓手。今年以來，多地加大對(duì)文旅產(chǎn)業(yè)金融支持力度，與此同時(shí)，銀行也不斷開發(fā)相關(guān)信貸產(chǎn)品，因地制宜助力各地旅游業(yè)發(fā)展。如農(nóng)業(yè)銀行把金融服務(wù)旅游業(yè)恢復(fù)發(fā)展作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力穩(wěn)增長(zhǎng)和穩(wěn)就業(yè)的重要抓手，創(chuàng)新推出“旅游景區(qū)貸”“鄉(xiāng)村旅游貸”等行業(yè)特色產(chǎn)品，制定“做好世界遺產(chǎn)景區(qū)金融服務(wù)工作意見”和“支持旅游業(yè)高水平復(fù)蘇和高質(zhì)量發(fā)展十項(xiàng)措施”等差異化政策，助力旅游業(yè)紓困重振和高水平復(fù)蘇。截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行旅游及相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款余額突破6300億元，其中，旅游業(yè)貸款余額超2000億元，創(chuàng)歷史新高。

未來，金融機(jī)構(gòu)將堅(jiān)持以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)信貸額度，延長(zhǎng)貸款期限，不斷提升居民消費(fèi)金融便利性，以積極發(fā)展服務(wù)消費(fèi)、持續(xù)提升傳統(tǒng)消費(fèi)、加快培育新型消費(fèi)等理念為依托，進(jìn)一步發(fā)揮金融“活水”作用，在持續(xù)刺激消費(fèi)的同時(shí)，促進(jìn)內(nèi)循環(huán)不斷發(fā)力。