秦偉博

【摘要】信息技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大影響。在此過(guò)程中，金融科技能夠助力商業(yè)銀行提高服務(wù)效率，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式以及降低經(jīng)營(yíng)成本。但是也對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了沖擊，金融科技的發(fā)展會(huì)加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，抬高銀行的付息成本，同時(shí)降低其盈利能力，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。文章分析了金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響以及在此過(guò)程中存在的問(wèn)題，并對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了建議與對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】金融科技；商業(yè)銀行；對(duì)策研究

【中圖分類(lèi)號(hào)】F83

2021年12月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025）》，旨在促進(jìn)金融科技的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，這表明我國(guó)政府層面對(duì)金融科技發(fā)展的規(guī)劃以及重視[1]。商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中發(fā)揮著舉足輕重的作用，其發(fā)展必然會(huì)受到金融科技的影響，兩者密不可分。根據(jù)《中國(guó)金融科技運(yùn)行報(bào)告2020》顯示，我國(guó)金融科技企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，2013年的營(yíng)收規(guī)模僅為695.1億元，其后便呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢(shì)發(fā)展。2015年的增速達(dá)到近幾年的頂峰，營(yíng)收2 967.1億元，增速為110.8%。2018年開(kāi)始，我國(guó)金融科技營(yíng)收增速穩(wěn)定在48%左右，規(guī)模增至9 668.8億元，2019年突破萬(wàn)億規(guī)模，達(dá)到14 400億元[2]。

一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

（一）提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率

金融科技的應(yīng)用有利于提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)效率。銀行可以借助大數(shù)據(jù)獲取客戶(hù)的信息，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行畫(huà)像，據(jù)此進(jìn)行產(chǎn)品定制和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，這樣既可以降低經(jīng)營(yíng)成本，又可以提高營(yíng)銷(xiāo)的效率。云計(jì)算提供商可以以更低價(jià)格向銀行提供計(jì)算服務(wù)，增加銀行的線(xiàn)上資源，提高IT資源的可靠性和可用性，從而增強(qiáng)銀行向客戶(hù)提供服務(wù)的能力和效率。人工智能可以處理大量的數(shù)據(jù)，幫助銀行更好地理解和利用數(shù)據(jù)；同時(shí)以自動(dòng)化工作流程的方式提升服務(wù)效率和減少錯(cuò)誤。區(qū)塊鏈技術(shù)目前仍然處于發(fā)展中，在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用主要有數(shù)字貨幣、票據(jù)與供應(yīng)鏈金融等。

（二）促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

在金融科技快速發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。商業(yè)銀行為了保持自己的競(jìng)爭(zhēng)力以及盈利能力，開(kāi)始不斷探索新的業(yè)務(wù)模式以及發(fā)展方式。比如建設(shè)銀行推出的“快貸”，招商銀行推出的“閃電貸”等，這些都是建立在對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的分析基礎(chǔ)上而設(shè)計(jì)出的信貸產(chǎn)品[3]。另外，商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，首先在支付和轉(zhuǎn)賬方面，這種類(lèi)型的合作可以提高支付體驗(yàn)和安全性，并且有需要時(shí)資金可以快速到賬。其次是信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)公司可以與銀行合作為客戶(hù)提供信貸服務(wù)。例如，在購(gòu)買(mǎi)大型物品（如房屋或汽車(chē)）時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司可以介紹客戶(hù)到銀行的貸款部門(mén)，同時(shí)為雙方提供額外收益。最后是數(shù)據(jù)共享，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行可以共享數(shù)據(jù)，以改善客戶(hù)體驗(yàn)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)公司可以向銀行提供客戶(hù)數(shù)據(jù)，幫助銀行了解客戶(hù)需求并提供相關(guān)服務(wù)。

（三）降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本

金融科技的應(yīng)用，能夠降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。一是物理網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本占其營(yíng)業(yè)成本的60%左右。金融科技的應(yīng)用能夠使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理大部分轉(zhuǎn)為線(xiàn)上，銀行可以適當(dāng)減少網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，減少網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立成本以及運(yùn)維成本。二是降低銀行內(nèi)部的IT部門(mén)維護(hù)成本。在傳統(tǒng)模式下，銀行需要投入大量的人力資源成本去維持穩(wěn)定的IT運(yùn)行環(huán)境，而云計(jì)算則可以解決銀行IT環(huán)境運(yùn)行不穩(wěn)定的問(wèn)題。云計(jì)算技術(shù)可以通過(guò)提供彈性計(jì)算和存儲(chǔ)服務(wù)，商業(yè)銀行可以使用云計(jì)算技術(shù)來(lái)提高服務(wù)的可擴(kuò)展性和可靠性，同時(shí)將IT成本降到最低。三是員工成本。人員的開(kāi)支一直以來(lái)是商業(yè)銀行較大的運(yùn)營(yíng)成本之一，金融科技的應(yīng)用可以使原本線(xiàn)下辦理的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線(xiàn)上，這樣就可以減少銀行物理網(wǎng)點(diǎn)以及相應(yīng)的人工成本。此外，大量智能服務(wù)以及自動(dòng)化工作流程能夠很好地代替人工服務(wù)，從而節(jié)約人工成本。

二、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的消極影響

（一）降低商業(yè)銀行的存貸款規(guī)模

1.金融科技的發(fā)展將導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款規(guī)模的下降

在貸款市場(chǎng)領(lǐng)域，阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰(zhàn)中。2015年，螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，讓消費(fèi)者可以實(shí)現(xiàn)賒購(gòu)，這些產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)公司推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品[4]。與傳統(tǒng)的銀行貸款相比，這些產(chǎn)品不僅不需要抵押，而且辦理速度也比較快，手續(xù)也相對(duì)簡(jiǎn)單，可以在線(xiàn)上辦理貸款申請(qǐng)、資質(zhì)審核等各項(xiàng)手續(xù)，完成貸款。對(duì)于不滿(mǎn)足銀行嚴(yán)格的信貸申請(qǐng)條件，無(wú)法獲取銀行信貸的個(gè)人以及小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，這些信貸產(chǎn)品無(wú)疑是更好的選擇。顯然，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品覆蓋了相當(dāng)一部分的長(zhǎng)尾人群，在某種程度上對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成沖擊，減少其貸款業(yè)務(wù)數(shù)量。

2.金融科技的發(fā)展將導(dǎo)致商業(yè)銀行存款規(guī)模的下降

在存款市場(chǎng)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司的各種理財(cái)產(chǎn)品、P2P平臺(tái)及眾籌平臺(tái)等都在吸收著社會(huì)上的閑散資金，同銀行形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。與之相對(duì)應(yīng)的是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民財(cái)富水平和可支配收入得到了快速增長(zhǎng)，居民的理財(cái)意識(shí)也逐漸覺(jué)醒，不斷尋求種類(lèi)豐富的理財(cái)產(chǎn)品。銀行傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足廣大居民的理財(cái)需求，金融科技的發(fā)展創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品，而金融科技企業(yè)往往具有天然的流量接口，連接著大量的居民群體，推出的理財(cái)產(chǎn)品具有流動(dòng)性強(qiáng)、收益率高、風(fēng)險(xiǎn)較小的特點(diǎn)；并且相對(duì)于銀行的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，進(jìn)入門(mén)檻低，比如一些理財(cái)產(chǎn)品1元即可起買(mǎi)，其中最為典型的是余額寶?；谏鲜鲈?，越來(lái)越多的居民愿意把儲(chǔ)蓄資金放在余額寶這樣的金融產(chǎn)品中，從而導(dǎo)致銀行存款減少。

（二）降低商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入

金融科技的發(fā)展將導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入下降。數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達(dá)國(guó)家，非利息收入是銀行的主要收入來(lái)源，往往可以占到總收入的50%以上，這說(shuō)明中間業(yè)務(wù)的收入來(lái)源對(duì)銀行來(lái)說(shuō)十分重要。然而我國(guó)銀行業(yè)的非利息收入占總收入的比重近些年雖有所增長(zhǎng)，但是目前仍然沒(méi)有突破30%[5]。隨著金融科技企業(yè)進(jìn)入金融服務(wù)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位也不斷受到挑戰(zhàn)，盈利性也受到影響，其中對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)影響較大的是第三方支付。由于第三方支付方便快捷，并且支付成本較低；另外相較于銀行賬戶(hù)的支付方式，第三方支付的應(yīng)用場(chǎng)景更多，比如消費(fèi)、旅游等小額支付，這導(dǎo)致第三方支付的客戶(hù)粘性較好，沖擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

（三）增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融科技的發(fā)展雖然增強(qiáng)了商業(yè)銀行運(yùn)用技術(shù)的能力，但是同時(shí)相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。首先是數(shù)據(jù)難題，數(shù)據(jù)在金融科技中起著至關(guān)重要的作用。但是，不同的金融機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)格式不一致，不同地區(qū)的數(shù)據(jù)具有強(qiáng)烈的異質(zhì)性，因此需要整合和清理。此外，由于涉及到個(gè)人隱私和安全問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也經(jīng)常受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的限制。其次是算法和模型的復(fù)雜性，金融科技的應(yīng)用需要依賴(lài)復(fù)雜的算法和預(yù)測(cè)模型，例如機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)等技術(shù)。這些技術(shù)需要高度專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域知識(shí)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)需要大量的數(shù)據(jù)訓(xùn)練來(lái)提高模型的準(zhǔn)確性。最后是技術(shù)創(chuàng)新的周期，技術(shù)是金融科技的核心驅(qū)動(dòng)力。但是，技術(shù)創(chuàng)新周期較長(zhǎng)，需要大量的資本支持、投入和時(shí)間。追求技術(shù)創(chuàng)新可能會(huì)導(dǎo)致很高的成本和風(fēng)險(xiǎn)，并且需要反復(fù)試驗(yàn)、調(diào)整和驗(yàn)證才能推出一個(gè)可行的解決方案。所以技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行進(jìn)一步應(yīng)用金融科技無(wú)法避免的問(wèn)題。

2.信息風(fēng)險(xiǎn)

首先是數(shù)據(jù)泄露，由于金融科技的業(yè)務(wù)活動(dòng)幾乎都是基于互聯(lián)網(wǎng)，所以數(shù)據(jù)泄露的問(wèn)題尤為突出。黑客可以通過(guò)攻擊系統(tǒng)或掃描漏洞獲取用戶(hù)的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)、賬戶(hù)密碼等信息，造成用戶(hù)的金融損失和不良影響[6]。其次是虛假信息，金融科技平臺(tái)上某些金融產(chǎn)品使用過(guò)分夸張和虛假的宣傳信息吸引用戶(hù)注意，這導(dǎo)致部分消費(fèi)者選擇了不適合自己的金融產(chǎn)品，構(gòu)成欺詐行為，從而給消費(fèi)者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。最后是隱私保護(hù)問(wèn)題，金融科技企業(yè)在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)，很容易侵犯用戶(hù)的隱私，對(duì)于用戶(hù)的個(gè)人信息和資金賬戶(hù)管理不當(dāng)，會(huì)給用戶(hù)造成財(cái)產(chǎn)和精神上的損失，可能導(dǎo)致個(gè)人隱私、信用記錄泄露。這些均不利于商業(yè)銀行提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

3.人才風(fēng)險(xiǎn)

人才是第一資源，商業(yè)銀行要想在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)一席之地，就必須重視培養(yǎng)或者吸引人才。但是由于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)公司制度、企業(yè)文化、薪酬等方面的原因，可能無(wú)法吸引到優(yōu)秀的復(fù)合型人才。相比之下，新興的金融科技企業(yè)在人才待遇、人才培養(yǎng)、晉升機(jī)制方面更具優(yōu)勢(shì)，能夠形成較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)銀行而言，想要充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)則需要大量的復(fù)合型人才，既要滿(mǎn)足金融科技的金融屬性，也要滿(mǎn)足金融科技的科技屬性，二者缺一不可[7]。所以，商業(yè)銀行必須重視面臨的人才風(fēng)險(xiǎn)，提早做出應(yīng)對(duì)措施。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量和水平

面對(duì)金融科技公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品分流銀行的存款、理財(cái)產(chǎn)品等現(xiàn)象，進(jìn)而沖擊銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，提高其資金成本的行為。銀行可以利用自身積累的客戶(hù)和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合金融科技等技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面，可以通過(guò)客戶(hù)大數(shù)據(jù)分析的方式對(duì)客戶(hù)行為進(jìn)行采集和分析，進(jìn)而挖掘客戶(hù)的需求，切實(shí)從客戶(hù)的角度提供其需要的金融產(chǎn)品；另一方面，則應(yīng)當(dāng)看到目前存在大量的長(zhǎng)尾人群，無(wú)法享受銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)，而這部分群體則屬于尚未開(kāi)發(fā)的客戶(hù)群體，對(duì)此銀行可以適當(dāng)降低理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻、豐富產(chǎn)品種類(lèi)等，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的理財(cái)需求。此外，銀行還可以在了解客戶(hù)的基礎(chǔ)上精準(zhǔn)施策，為客戶(hù)提供定制化的產(chǎn)品服務(wù)。

拓寬服務(wù)渠道，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平對(duì)商業(yè)銀行提升其自身競(jìng)爭(zhēng)力同樣重要。一是線(xiàn)下服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)可以依托人臉識(shí)別協(xié)助客戶(hù)服務(wù)人員精準(zhǔn)服務(wù)客戶(hù)，提升服務(wù)質(zhì)量和客戶(hù)體驗(yàn)。此外在業(yè)務(wù)辦理方面，可以應(yīng)用自動(dòng)化流程、生物識(shí)別等技術(shù)精簡(jiǎn)操作步驟，縮短辦理業(yè)務(wù)的時(shí)長(zhǎng)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。二是線(xiàn)上服務(wù)，銀行要積極開(kāi)展線(xiàn)上服務(wù)，不斷探索手機(jī)銀行的開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品化配置，進(jìn)而提升手機(jī)銀行的服務(wù)效率和客戶(hù)體驗(yàn)。三是加強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下的協(xié)同能力，提高效率以及客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)。

（二）深化與金融科技公司合作

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技公司和商業(yè)銀行已經(jīng)由最初的競(jìng)爭(zhēng)演變?yōu)槟壳暗母?jìng)爭(zhēng)中合作的階段。顯然，兩者加強(qiáng)合作是能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享、合作共贏的。銀行與金融科技公司合作有兩種途徑，一是成立金融科技子公司，依托母行強(qiáng)大的資金和人才優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行內(nèi)部孵化。興業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)首先成立金融科技子公司的銀行，于2015年成立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為興業(yè)數(shù)金）。面向集團(tuán)客戶(hù)，興業(yè)數(shù)金致力于運(yùn)用云計(jì)算、人工智能、開(kāi)放API、流程機(jī)器人、區(qū)塊鏈等前沿科技，提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案，輸出金融科技產(chǎn)品與服務(wù)。此外，其他銀行也紛紛設(shè)立了自己的金融科技子公司，比如招商銀行成立招銀云創(chuàng)信息技術(shù)有限公司，建設(shè)銀行成立建信金融科技有限責(zé)任公司。二是和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，首先在支付和轉(zhuǎn)賬方面，這種類(lèi)型的合作可以提高支付體驗(yàn)和安全性，并且使有需要時(shí)資金可以快速到賬。其次是信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)公司可以與銀行合作為客戶(hù)提供信貸服務(wù)。

（三）培育金融科技人才

人才是商業(yè)銀行發(fā)展的根基。由于金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的復(fù)雜性，單一人才已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足銀行需求。因此，銀行應(yīng)當(dāng)注重培育金融科技人才，提升自身在金融科技領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)解決。一是學(xué)術(shù)合作，與高等院校建立伙伴關(guān)系，提供實(shí)習(xí)以及研究計(jì)劃，支持學(xué)生通過(guò)工作實(shí)踐和學(xué)術(shù)教育雙重修養(yǎng)，培育新型金融科技人才。二是內(nèi)部培訓(xùn)，在企業(yè)內(nèi)部開(kāi)展培訓(xùn)課程，包括技術(shù)、商業(yè)和基礎(chǔ)金融知識(shí)，以便員工在必要時(shí)可以轉(zhuǎn)移到新角色或部門(mén)并自學(xué)成才。三是設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金，設(shè)立一些金融科技領(lǐng)域的獎(jiǎng)學(xué)金、培訓(xùn)課程或認(rèn)證資格考試的優(yōu)惠政策，以吸引更多有志進(jìn)入金融科技領(lǐng)域的年輕人。四是開(kāi)發(fā)在線(xiàn)課程，提供可在線(xiàn)訪問(wèn)的金融技術(shù)課程和資源，讓那些沒(méi)有機(jī)會(huì)參加傳統(tǒng)課堂教學(xué)或需要靈活安排時(shí)間的學(xué)生能夠接受培訓(xùn)并從中收獲所需的知識(shí)。

四、結(jié)論

綜上所述，金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行有積極的影響，比如可以提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率、促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本；但同時(shí)又有消極方面的影響，比如沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)了諸如技術(shù)、信息、人才等方面的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)金融科技公司的沖擊以及風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)，借助金融科技的力量，一方面和金融科技公司合作發(fā)展，謀求共同進(jìn)步；另一方面可以依托母行資源，成立金融科技子公司。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)注重培養(yǎng)金融科技型的人才，注重人才結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使得傳統(tǒng)金融人才和新型科技型人才比重適當(dāng)。同時(shí)，應(yīng)用金融科技不斷提高服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，以客戶(hù)為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升為客戶(hù)服務(wù)的能力。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]杜青青.金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響探析[J].中國(guó)物價(jià)，2022（11）.

[2]葉蜀君，李展.金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略[J].山東社會(huì)科學(xué)，2021（3）.

[3]胡予曉.金融科技背景下商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].沈陽(yáng)師范大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2022，46（5）.

[4]謝佳劉穎.金融科技對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響研究[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2020（11）.

[5]李向前，賀卓異.金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行影響研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討， 2021（2）：50-57.

[6]梁亞星.金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)商業(yè)銀行的影響分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2022（12）.

[7]王娜，王在全.金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017（7）.

責(zé)編：吳迪