于乃鋒

［摘 要］為保證財經(jīng)素養(yǎng)教育緊跟時代發(fā)展，本文提出應(yīng)將金融科技知識融入財經(jīng)素養(yǎng)培育體系內(nèi)，為此，本文運用支架式教學(xué)模式對金融科技和財經(jīng)素養(yǎng)教育進行整合，從多角度提升學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)水平。為檢驗課程教學(xué)效果，本文量化了財經(jīng)素養(yǎng)指標(biāo)，用于衡量學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)水平，并以金融風(fēng)險管理課程為例，展示教學(xué)流程和統(tǒng)計培養(yǎng)效果，證明本文提出的教學(xué)模式能夠顯著提升學(xué)生的綜合財經(jīng)素養(yǎng)水平。

［關(guān)鍵詞］金融科技；財經(jīng)素養(yǎng)；支架式教學(xué)

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2023.13.054

［中圖分類號］G642 ［文獻標(biāo)識碼］A ［文章編號］1673-0194（2023）13-0188-04

1? ? ?支架式教學(xué)模式應(yīng)用于金融科技和財經(jīng)素養(yǎng)教育整合的有效性

支架式教學(xué)起源于20世紀(jì)80年代興起的建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論。該理論的教學(xué)觀強調(diào)運用實際案例和高水平互動等方式激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，提高學(xué)習(xí)效率。其中，支架式教學(xué)方法以拆解問題為核心，將一個復(fù)雜的問題以階梯化的方式分為若干學(xué)生可以執(zhí)行的部分，以學(xué)生已經(jīng)掌握的知識為基礎(chǔ)，逐步提升知識的難度，達到教學(xué)的目的。

該教學(xué)模式可有效彌補目前財經(jīng)素養(yǎng)教育上的缺陷，能夠有效提升財經(jīng)素養(yǎng)教育的動態(tài)性。目前，財經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)目標(biāo)的構(gòu)建多以靜態(tài)性為主，突出強調(diào)價值體系、金錢觀念和知識形態(tài)的獲?。?］，對與社會的聯(lián)系重視不足，忽視了財經(jīng)素養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)會隨社會發(fā)展不斷變化的動態(tài)性特點。根據(jù)《中國大學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)狀況藍皮書（2022）——家庭環(huán)境的作用》中的調(diào)查問卷可看出，在社會對財經(jīng)素養(yǎng)進行調(diào)查和衡量時，依然沿用金融科技快速發(fā)展前的金融基礎(chǔ)知識作為衡量財經(jīng)素養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)。該滯后的標(biāo)準(zhǔn)將會對公民真實的財經(jīng)素養(yǎng)水平有所高估，進而會誤導(dǎo)財經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)目標(biāo)的構(gòu)建和教育效果的評價。隨著信息技術(shù)與金融高度融合，復(fù)雜且深奧的信息處理技術(shù)逐漸貼近人們的日常生活，如智能投顧、推薦系統(tǒng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等名詞的出現(xiàn)頻率也逐漸增加［2］。這讓沒有相關(guān)知識儲備的人難以理解其背后的含義，容易陷入各類騙局和圈套。基于此，本文認(rèn)為財經(jīng)素養(yǎng)的教育應(yīng)該突出動態(tài)性，財經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)的目標(biāo)、途徑、評價體系等應(yīng)該以受教育者與金融機構(gòu)互動順暢程度為基準(zhǔn)，根據(jù)金融機構(gòu)體量大、社會影響深的產(chǎn)品進行動態(tài)調(diào)整，保證公民的正常金融交易行為，降低由于信息不對稱導(dǎo)致的欺詐事件發(fā)生的可能性。

2? ? ?支架式教學(xué)模式在融合金融科技和財經(jīng)素養(yǎng)教育中的建構(gòu)

2.1? ?課程流程設(shè)計

支架式教學(xué)以學(xué)生已經(jīng)掌握的知識為基礎(chǔ)，進行更深層次的知識拆解和分析，為學(xué)生逐步搭建知識進階的基礎(chǔ)。本文以支架式教學(xué)中的預(yù)熱、探索、獨立探索為基礎(chǔ)，開展融合了金融科技的財經(jīng)素養(yǎng)課程流程設(shè)計。

預(yù)熱階段，以學(xué)生已有知識體系為基礎(chǔ)，將財經(jīng)素養(yǎng)、金融科技和所學(xué)課程內(nèi)容的知識進行有機聯(lián)系。該部分的設(shè)計關(guān)系到學(xué)生快速切入財經(jīng)素養(yǎng)場景的難易程度，因此應(yīng)保證新出現(xiàn)的名詞和要素應(yīng)是在學(xué)生目前階段能理解的范圍內(nèi)。場景化切入是一個較經(jīng)典的方式，場景可分為虛擬和真實兩種，虛擬以假設(shè)場景為主，針對性較強，真實場景則主要來源于身邊生活或報紙新聞。同時，要以問題的方式引發(fā)學(xué)生思考，如對于用課內(nèi)知識無法處理的問題，是否有其他技術(shù)手段能夠解決。

探索階段，在引出可以解決問題的技術(shù)手段后，引導(dǎo)學(xué)生思考該技術(shù)的特點、手段、實現(xiàn)途徑、存在問題等。之后以場景化教學(xué)的方式，讓學(xué)生融入真實的案例場景中，幫助學(xué)生在場景內(nèi)提升財經(jīng)素養(yǎng)水平，并將金融科技知識嵌入場景互動流程中，增強學(xué)生的感性認(rèn)識。

獨立探索階段，在已有的感性認(rèn)知的基礎(chǔ)上，為學(xué)生提供課下實踐案例項目。該項目的訓(xùn)練以提升學(xué)生財經(jīng)素養(yǎng)中的實操能力為目標(biāo)，根據(jù)學(xué)生自身興趣，為學(xué)生提供以金融科技為技術(shù)基礎(chǔ)的財經(jīng)交易全流程實現(xiàn)展示。最終，學(xué)生將項目經(jīng)驗和教學(xué)流程中的財經(jīng)素養(yǎng)感悟進行沉淀，完善知識體系，并進入下一個預(yù)熱階段。

2.2? ?教學(xué)要素

為完善財經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)內(nèi)容，提升教學(xué)效果，補充缺少的金融科技部分，本文認(rèn)為教學(xué)要素應(yīng)以人員、知識和策略為核心。人員主要由教師和學(xué)生構(gòu)成。知識包括所學(xué)課程的專業(yè)知識、財經(jīng)素養(yǎng)知識以及與財經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)的金融科技知識三類。其中，財經(jīng)素養(yǎng)知識可根據(jù)《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》（以下簡稱《標(biāo)準(zhǔn)框架》）設(shè)定。策略主要包括教學(xué)策略，即本文的支架式教學(xué)策略，以及運用策略時涉及的教學(xué)方法，如講授法、討論法、案例分析法等。同時要建立教學(xué)監(jiān)控系統(tǒng)，主要對財經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)效果進行測定，反饋教學(xué)效果并幫助學(xué)生和教師做出實時調(diào)整。

2.3? ?課程模式設(shè)計

結(jié)合針對教學(xué)流程和教學(xué)要素的討論，本文以支架式教學(xué)策略為依據(jù)，構(gòu)建融合金融科技的財經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)模式。

課程教學(xué)從預(yù)熱開始，教師運用問題教學(xué)法，為學(xué)生呈現(xiàn)本學(xué)科內(nèi)容中目前無法解決的問題，并引入財經(jīng)素養(yǎng)的相關(guān)知識。進一步，運用案例教學(xué)法，為學(xué)生提供真實的場景體驗，最后以項目的實操演練為進階訓(xùn)練。在教學(xué)流程中，運用本文提出的實時監(jiān)測系統(tǒng)對學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)狀況和金融科技知識的補充狀況進行動態(tài)監(jiān)測，保證財經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)的效果，并根據(jù)結(jié)果進行教學(xué)方法和教學(xué)內(nèi)容的動態(tài)調(diào)整。

在此過程中，學(xué)生重點完成遷移思考的任務(wù)，將課內(nèi)知識與財經(jīng)素養(yǎng)進行連接理解，并深入?yún)⑴c課堂討論和項目實踐，以系統(tǒng)反饋數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進行學(xué)習(xí)策略的調(diào)整。教師則主要負(fù)責(zé)創(chuàng)設(shè)課內(nèi)知識與財經(jīng)素養(yǎng)和必要的金融科技知識的融合場景，增強學(xué)生的感性認(rèn)識，并設(shè)計問題對學(xué)生進行引導(dǎo)，同時結(jié)合反饋結(jié)果進行教學(xué)行為調(diào)整。

2.4? ?課程評價體系

為量化本文提出的金融科技背景下財經(jīng)素養(yǎng)教育支架式教學(xué)模式的效果，本文創(chuàng)造性地構(gòu)建由多維矩陣組合形成的動態(tài)財經(jīng)素養(yǎng)評價指標(biāo)體系，運用主成分分析法對財經(jīng)素養(yǎng)進行量化分析。

具體指標(biāo)的構(gòu)建方法主要包含三個步驟：①特征辨認(rèn)；②概念抽?。虎壑笜?biāo)構(gòu)建。根據(jù)《標(biāo)準(zhǔn)框架》將衡量財經(jīng)素養(yǎng)特征分為知識、技能和態(tài)度三個維度，設(shè)計調(diào)查量表，將每個維度下細(xì)分的要素得分加總，并運用主成分分析法將上述三個維度進行整合，得出財經(jīng)素養(yǎng)量化分?jǐn)?shù)。其中，將知識分為傳統(tǒng)財經(jīng)素養(yǎng)知識和基礎(chǔ)金融科技知識兩類，兩者所占權(quán)重由主成分分析結(jié)果確定。

其中，基礎(chǔ)金融科技知識以應(yīng)用為主要條件，以與日常生活的結(jié)合程度為依據(jù)，分為人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)五個方面。

本文根據(jù)上述思路，運用主成分分析法得到以下指標(biāo)的權(quán)重，用于后續(xù)財經(jīng)素養(yǎng)動態(tài)衡量。具體見表1。

因此，財經(jīng)素養(yǎng)得分表達式可表示為：

財經(jīng)素養(yǎng)得分=金融科技知識*0.253+傳統(tǒng)財經(jīng)素養(yǎng)知識*0.254+財經(jīng)素養(yǎng)技能*0.247+財經(jīng)素養(yǎng)態(tài)度*0.246

3? ? ?課程實踐案例——以金融風(fēng)險管理為例

現(xiàn)以信用風(fēng)險中定性響應(yīng)模型為例，為融合金融科技的金融風(fēng)險管理課程提供財經(jīng)素養(yǎng)支架式教學(xué)的實踐案例。

3.1? ?課程分析與課程內(nèi)容

本次課程將以傳統(tǒng)定性響應(yīng)模型為基礎(chǔ)，將大數(shù)據(jù)分析下的信用評分卡切入課堂，為學(xué)生補充相關(guān)金融科技的知識，為學(xué)生未來在進行信貸申請時理解其背后原理提供基礎(chǔ)，并潛移默化地提升學(xué)生風(fēng)險意識，促使學(xué)生能夠?qū)L(fēng)險評估納入個人行動的預(yù)測框架。

3.2? ?課程學(xué)習(xí)目標(biāo)

本次課程運用支架式教學(xué)，以定性響應(yīng)模型為核心，將財經(jīng)素養(yǎng)和金融科技知識融入課堂，使學(xué)生在學(xué)習(xí)課內(nèi)知識的過程中，構(gòu)建更為全面和立體的知識框架。具體教學(xué)目標(biāo)見表2。

3.3? ?項目實施

3.3.1? ?教師活動

3.3.1.1? ?預(yù) 熱

【問題教學(xué)】教師將計量經(jīng)濟學(xué)的概念引入課堂，

之后向?qū)W生提出如何衡量信用風(fēng)險的問題，引導(dǎo)學(xué)生將信用風(fēng)險衡量和計量經(jīng)濟學(xué)聯(lián)系起來。接著，讓學(xué)生思考應(yīng)該選擇哪些指標(biāo)衡量信用風(fēng)險，其數(shù)據(jù)來源應(yīng)該有哪些。最后引出定性響應(yīng)模型。

闡述清楚該模型后，提問學(xué)生該模型是否有潛在缺點或不足，是否能夠運用現(xiàn)在信息技術(shù)加以彌補，引導(dǎo)學(xué)生產(chǎn)生大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)信貸分析的關(guān)聯(lián)思考。在進行一定程度的討論后，詢問學(xué)生如何在生活中保證自己有良好的信用記錄，為學(xué)生強化個人行為與信用評價的聯(lián)系，側(cè)面強化訓(xùn)練學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)。

3.3.1.2? ?探 索

【案例教學(xué)】支架式教學(xué)強調(diào)學(xué)生認(rèn)知的漸進性。在學(xué)生對定性響應(yīng)模型有基本概念之后，教師為學(xué)生提供實際案例，如銀行建立信貸客戶黑名單，規(guī)范信貸流程。教師引導(dǎo)學(xué)生討論如何將定性響應(yīng)模型納入黑名單建立的流程中，同時為學(xué)生講解大數(shù)據(jù)分析的基本概念，組織學(xué)生討論如何將基于大數(shù)據(jù)分析的信用評分卡應(yīng)用于黑名單建立的流程中。

3.3.1.3? ?獨立探索

【實驗教學(xué)】課程以Python為編程語言，實現(xiàn)信用評分卡的主體功能。教師為學(xué)生提供完整的信用評分卡代碼，并把其中涉及Probit模型和Logistic模型的地方挖空，留給學(xué)生根據(jù)課程內(nèi)知識進行填寫。

3.3.2? ?學(xué)生活動

3.3.2.1? ?問題思考

在整個教學(xué)流程中，學(xué)生需要思考以下問題：

（1）計量經(jīng)濟學(xué)中回歸的概念是什么。

（2）如何運用計量經(jīng)濟學(xué)衡量信用風(fēng)險。

（3）應(yīng)該選擇哪些指標(biāo)衡量信用風(fēng)險。

（4）有哪些指標(biāo)來源。

（5）定性響應(yīng)模型的不足有哪些。

（6）如何將大數(shù)據(jù)與定性響應(yīng)模型結(jié)合在一起。

（7）如何在生活中保證自己有良好的信用記錄。

3.3.2.2? ?小組討論

在案例教學(xué)的過程中，學(xué)生需要結(jié)合黑名單的特點，討論將定性響應(yīng)模型和信用評分卡融合建立流程的方法。

3.3.2.3? ?項目實踐

課程最后，學(xué)生以小組為單位，完成信用評分卡的代碼編輯和運行，并分析模型結(jié)果，總結(jié)思想感悟。

3.4? ?項目評價

根據(jù)課程前后財經(jīng)素養(yǎng)監(jiān)測得分的配對檢驗可知，學(xué)生通過該種課程訓(xùn)練，其財經(jīng)素養(yǎng)有了顯著提升。但受課程內(nèi)容和時間限制，無法在一堂大課內(nèi)將財經(jīng)素養(yǎng)平均得分提升至較高水平。財經(jīng)素養(yǎng)得分對比統(tǒng)計見表3。其中Score1指課前財經(jīng)素養(yǎng)得分，Score2指課后財經(jīng)素養(yǎng)得分。

4? ? ?結(jié)束語

文章提出將金融科技與傳統(tǒng)財經(jīng)素養(yǎng)教育結(jié)合，將現(xiàn)代金融科技基礎(chǔ)知識加入財經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)體系內(nèi)，保持財經(jīng)素養(yǎng)的實時更新。為達到上述目的，運用支架式教學(xué)模式將課程分段，積極培養(yǎng)學(xué)生的知識鏈接能力、實操能力和財經(jīng)素養(yǎng)。根據(jù)本文設(shè)計的財經(jīng)素養(yǎng)量化指標(biāo)，學(xué)生在接受支架式教學(xué)模式下的融合課程教學(xué)后，財經(jīng)素養(yǎng)水平有了一定提升。

主要參考文獻

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