何軍

生活中，人們難免遇到資金周轉(zhuǎn)困難的情況，此時(shí)大多數(shù)人會(huì)選擇向親戚、好友或同事等借款。相較于銀行貸款，這種自然人之間的借貸具有流程簡(jiǎn)單、手續(xù)簡(jiǎn)便、門(mén)檻低、周轉(zhuǎn)快、隨需隨借、靈活性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)；但同時(shí)也存在利息高、風(fēng)險(xiǎn)大等劣勢(shì)。近年來(lái)，因借條書(shū)寫(xiě)不規(guī)范或借條約定內(nèi)容不明確等情況導(dǎo)致民間借貸雙方權(quán)益受損，進(jìn)而引發(fā)各類(lèi)矛盾、糾紛的民事訴訟案件越來(lái)越多?？梢?jiàn)，在民間借貸中，書(shū)寫(xiě)規(guī)范、內(nèi)容明確的借條能更好地保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。

明確借貸各方主體

借貸法律關(guān)系通常涉及兩方主體：出借人（債權(quán)人）和借款人（債務(wù)人）。司法實(shí)踐中，未載明出借人的借條推定借條持有人即為權(quán)利人，借款人如果抗辯借條持有人并非真正債權(quán)人的，由借款人負(fù)擔(dān)舉證責(zé)任。

借條上，出借人簽不簽名不重要，但借款人的簽名卻必不可少。借款人須在“借款人： ”后簽上全名，全名必須與身份證所載姓名一致，且需附上身份證號(hào)（借款人在名字上按捺手印，更佳）。如果借款人已婚，必要時(shí)（如借款數(shù)額較大）應(yīng)當(dāng)由借款人夫妻雙方共同簽字。

同時(shí)，最好讓借款人將簽名捺印的身份證復(fù)印件作為借條的附件，或?qū)⑸矸葑C復(fù)印到借條背面或其他空白位置。這樣萬(wàn)一以后涉及訴訟，可以省去調(diào)取對(duì)方相關(guān)身份信息的費(fèi)用和時(shí)間。

在日常生活以及商事交易中，為了保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，出借人往往要求除借款人之外，還要有保證人與之約定，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)的，由保證人履行債務(wù)。在實(shí)踐中，一些企業(yè)、個(gè)人因擔(dān)保不謹(jǐn)慎而承擔(dān)巨額債務(wù)，從而導(dǎo)致生產(chǎn)、生活受到嚴(yán)重影響的案例比比皆是。那么，應(yīng)該如何約定保證條款呢？

一般保證和連帶保證

保證方式分為一般保證和連帶保證。一般保證的保證人在主債務(wù)未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，有權(quán)拒絕向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任；而連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，債權(quán)人可以請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請(qǐng)求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。由此可見(jiàn)，相較于一般保證的保證人，連帶保證的保證人承擔(dān)著更重的保證責(zé)任。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。例如：張三向李四借款，王五提供擔(dān)保，但沒(méi)具體約定王五是提供一般保證還是連帶保證，那么，王五就按一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。發(fā)生還款糾紛時(shí)，李四必須先向張三主張還款或起訴張三；當(dāng)執(zhí)行無(wú)果后，李四才能向王五主張還款，否則王五有權(quán)拒絕。

在實(shí)務(wù)中，如果你是債權(quán)人，建議明確約定連帶保證，不要含糊其辭或不做約定；如果你是保證人，建議約定一般保證或不明確約定保證方式。

如何約定保證期間

債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿(mǎn)的，視為沒(méi)有約定；沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月。債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主債務(wù)履行期限沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿(mǎn)之日起計(jì)算。

舉例解釋以上規(guī)定。張三向李四借款，王五提供擔(dān)保，借款期限為2022年6月1日至2023年5月31日。對(duì)于王五承擔(dān)保證責(zé)任的時(shí)間，如果有約定的，按約定算；如果沒(méi)有約定的，那么保證期間自2023年6月1日起六個(gè)月。如果上述借款沒(méi)有約定借款期限，那么借款期限從李四要求張三還款的最后日期的第二天起計(jì)算；而王五承擔(dān)保證責(zé)任的時(shí)間，如果有約定的，按約定算；如果沒(méi)有約定的，就自李四要求張三還款的最后日期的第二天起六個(gè)月。

在實(shí)務(wù)中，約定較長(zhǎng)的保證期間對(duì)債權(quán)人有利；不約定保證期間或約定較短的保證期間對(duì)保證人有利。

借條中必須注明借款事由

借條中必須注明借款事由，是為了確保借款不用于違法犯罪活動(dòng)，同時(shí)也能避免一旦發(fā)生訴訟，借款人對(duì)該筆借款的用途提出抗辯。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。在參與民間借貸的過(guò)程中，各方主體應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律，否則因違法行為而帶來(lái)的糾紛及后果，只能由行為人自己承擔(dān)。簡(jiǎn)而言之，借款事由是你不知道對(duì)方借款是用于違法犯罪活動(dòng)的強(qiáng)有力的證據(jù)。

借條中的借款利息如何約定

在民間借貸中，如果借貸雙方對(duì)支付利息沒(méi)有約定的，視為沒(méi)有利息。

如果借貸雙方?jīng)]有在借條中約定借款利息，當(dāng)借款到期但借款人沒(méi)有按期還款時(shí)，出借人是否可以主張逾期利息呢？對(duì)此，《民法典》第676條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！?/p>

逾期利息應(yīng)該如何計(jì)算呢？如果借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以根據(jù)以下情況區(qū)分處理：一是既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；二是約定了借期內(nèi)利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。（注：“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）

如果借條中約定的借款利息過(guò)高，該怎么辦呢？對(duì)此，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（2020年第二次修正）》第26條規(guī)定：“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外?！?h3>借款利息能否預(yù)先在本金中扣除

在借貸關(guān)系中，有些出借人在出借本金的時(shí)候，會(huì)從一開(kāi)始就扣除高額利息。比如，借款金額為10萬(wàn)元，但出借人會(huì)先扣除1萬(wàn)元的利息，實(shí)際借款本金只有9萬(wàn)元，這種利息被稱(chēng)為“砍頭息”，這種借貸也被稱(chēng)為“斷頭貸”。“斷頭貸”往往是部分不法分子“套路貸”的慣用伎倆。隨著點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)借貸中，“砍頭息”還會(huì)以咨詢(xún)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義在出借的本金里預(yù)先扣除，導(dǎo)致借款人到手的借款金額跟合同金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不符。

根據(jù)法律規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)按照實(shí)際借款金額還本付息。所以，“砍頭息”的行為是法律所禁止的。對(duì)于以借貸之名行“套路貸”之實(shí)的情形，應(yīng)當(dāng)予以嚴(yán)厲打擊。借款人應(yīng)當(dāng)樹(shù)立金融安全意識(shí)，從正規(guī)渠道借款，遠(yuǎn)離非法借貸平臺(tái)。如遇非法借貸、暴力催收等情形，借款人應(yīng)及時(shí)報(bào)警，維護(hù)自身合法權(quán)益。

謹(jǐn)防“名為投資，實(shí)為借貸”

在“融資難”的現(xiàn)實(shí)背景下，民間借貸為中小微企業(yè)提供了資金來(lái)源，但有一部分被混為合伙投資，即“名為投資，實(shí)為借貸”。

由于缺乏法律知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，“你出錢(qián)，我出力”這種類(lèi)型的投資形式往往讓人覺(jué)得可以一本萬(wàn)利、坐享其成，殊不知，風(fēng)險(xiǎn)正隨著資金的交付而一步步失控。某些人因?yàn)樨潏D高額收益，簽訂了各種入股分紅協(xié)議，但這些協(xié)議的相關(guān)約定并不具備共同出資、共同經(jīng)營(yíng)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益等投資合作的特征，其實(shí)質(zhì)僅為民間借貸。因此，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，我們切勿輕信不實(shí)言論，警惕“合伙投資”等騙局。

如果雙方發(fā)生糾紛并起訴至法院，如合作協(xié)議中約定的利息超過(guò)了民間借貸相關(guān)法律的規(guī)定部分，法院將不予支持；而協(xié)議中有關(guān)“無(wú)論項(xiàng)目是否完成，均按多少利潤(rùn)分成”的承諾亦按民間借貸相關(guān)法律的規(guī)定處理。如果所投項(xiàng)目涉嫌違法（比如沒(méi)有實(shí)體項(xiàng)目，或構(gòu)成非法集資等），不僅此次民間借貸不能被認(rèn)定，而且所投資金將被認(rèn)定為違法資金而無(wú)法取回。一旦案發(fā)，所投資金需要上繳國(guó)庫(kù)，不能發(fā)還給投資人，投資人也不能被稱(chēng)為受害人。

天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，你在貪圖對(duì)方的高利息、高利潤(rùn)，對(duì)方卻在貪圖你的本金。所以簽署任何協(xié)議前，一定要咨詢(xún)相關(guān)律師，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

【責(zé)任編輯】諶 燕