鄭劍輝

(廣州應(yīng)用科技學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,廣東 廣州 511370)

0 引言

國家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出,加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì),打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)的發(fā)展,數(shù)字金融作為科技賦能的新興產(chǎn)物,推動金融服務(wù)線上化、數(shù)字化、智能化發(fā)展,對數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵作用,對助推經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展有著重大影響。近年來,作為中國沿海經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)地區(qū)之一,粵港澳大灣區(qū)正在朝國際金融樞紐建設(shè)迅速邁進(jìn)?！痘浉郯拇鬄硡^(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》中強(qiáng)調(diào)了粵港澳大灣區(qū)要探索協(xié)同發(fā)展新模式,持續(xù)深化三地金融合作。因此,借鑒國內(nèi)外數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展典型經(jīng)驗(yàn),打造產(chǎn)品豐富、交互智能、流程高效的大灣區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展體系,提升區(qū)域金融資源配置效率,對于加強(qiáng)粵港澳金融合作、建設(shè)國際金融樞紐具有深遠(yuǎn)意義。

1 數(shù)字金融的相關(guān)概述

1.1 數(shù)字金融的概念界定

數(shù)字金融是將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)與金融連結(jié)起來,進(jìn)而創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)效率等的一種新型金融模式[1]。數(shù)字金融能夠針對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)和特點(diǎn),利用數(shù)字技術(shù)和金融資源結(jié)合開發(fā)出更加高效、精準(zhǔn)的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù),為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更低成本資金、更便捷服務(wù)。目前,我國數(shù)字金融主要包括數(shù)字基建、數(shù)字融資、數(shù)字投資、數(shù)字支付、數(shù)字貨幣等領(lǐng)域,特別是在融資匹配、支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)渠道等服務(wù)方面發(fā)揮著重要作用[2]。

1.2 數(shù)字金融的發(fā)展趨勢

1.2.1 構(gòu)建全數(shù)字化經(jīng)營模式

數(shù)字化經(jīng)營是運(yùn)用數(shù)據(jù)模型開展客戶分析、營銷與維護(hù),實(shí)現(xiàn)線上線下相互融合的經(jīng)營方式。新冠肺炎疫情加速了更多金融業(yè)務(wù)線上化,目前金融機(jī)構(gòu)紛紛加大線上化、智能化運(yùn)營力度,但依然有部分金融機(jī)構(gòu),尤其是中小型金融機(jī)構(gòu)仍停留在產(chǎn)品業(yè)務(wù)的線上化,尚未實(shí)現(xiàn)銷售、管理、客服、風(fēng)控等全流程數(shù)字化運(yùn)營。未來,國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不僅需要推進(jìn)線上線下一體化智慧運(yùn)營,還要擴(kuò)大線上的經(jīng)營范圍與業(yè)務(wù)領(lǐng)域,更加注重提升客戶體驗(yàn)、打造智能服務(wù)、加強(qiáng)管理能力,推動經(jīng)營服務(wù)全流程的數(shù)字化。

1.2.2 金融服務(wù)場景更加多元化

近年來,越來越多金融機(jī)構(gòu)通過搭建金融服務(wù)平臺,將金融服務(wù)深度嵌入到各種場景中去,以科技賦能和數(shù)字化創(chuàng)新增強(qiáng)客戶黏性。隨著“場景+金融”的轉(zhuǎn)型理念更加深入用戶心理,金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)現(xiàn)、認(rèn)知、引導(dǎo)、創(chuàng)造并滿足用戶,打造“無處不在”的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)通過場景連接獲取大量的交易數(shù)據(jù),從而促進(jìn)金融生態(tài)經(jīng)營的建立,并將平臺數(shù)據(jù)和用戶連接,利用雙方信息的互聯(lián)互通,更好地助力金融機(jī)構(gòu)開展用戶分析、精準(zhǔn)獲客、風(fēng)險控制等業(yè)務(wù),形成以用戶需求為主導(dǎo)的數(shù)字化金融服務(wù)[3]。

1.2.3 數(shù)字化風(fēng)控能力持續(xù)提升

在過去的風(fēng)險管理與決策中,以主觀經(jīng)驗(yàn)推斷為主,數(shù)據(jù)支撐為輔,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理水平不高。如今,金融機(jī)構(gòu)可利用人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段,量化分析業(yè)務(wù)經(jīng)營和日常管理中的風(fēng)險,構(gòu)建高效運(yùn)行的數(shù)字化風(fēng)險管控體系。在數(shù)字金融的引領(lǐng)下,數(shù)字化風(fēng)控作為金融行業(yè)的重要手段,不僅幫助金融機(jī)構(gòu)自身提高風(fēng)險識別、預(yù)警、管控、處置的智能化水平和決策效率,還可通過業(yè)務(wù)合作、信息共享和技術(shù)輸出,帶動數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域提升整體風(fēng)控能力,幫助客戶更好規(guī)避風(fēng)險,做出科學(xué)合理決策。

1.2.4 數(shù)字人民幣重塑支付市場

自2020年以來,數(shù)字人民幣已在深圳、蘇州、北京、成都等城市進(jìn)行了多輪測試,并在系統(tǒng)穩(wěn)定性、流程便捷性、場景適用性等方面得到驗(yàn)證。作為法定貨幣,數(shù)字人民幣的功能屬性與紙鈔完全一樣,可在國內(nèi)外進(jìn)行交易、計價、清算支付等活動,與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適配。相比非銀行支付方式,數(shù)字貨幣安全性更高、不用綁定銀行賬戶或支付賬戶,還可以在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下使用,使用范圍更廣。未來,隨著數(shù)字人民幣的加速落地應(yīng)用,普惠化的全新支付體系將逐步建立,并將重塑現(xiàn)有的支付生態(tài)格局。

1.3 數(shù)字金融對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要意義

1.3.1 優(yōu)化金融資源配置

由于信用風(fēng)險大、交易成本高等原因,小微企業(yè)、居民、個體戶等弱勢金融服務(wù)需求方往往都被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥在外。數(shù)字金融可解決金融排斥下經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展受阻問題,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會包容性發(fā)展。一方面,通過信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式進(jìn)行金融服務(wù),在區(qū)域、社會群體上覆蓋面更加廣闊,突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)布局的地理限制,且更不受制于時間的約束,提高了偏遠(yuǎn)地區(qū)用戶及弱勢群體金融服務(wù)的可得性。另一方面,借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)手段,深度挖掘和分析數(shù)據(jù),顛覆了傳統(tǒng)金融的風(fēng)險評估、風(fēng)險定價方式,減少逆向選擇與道德風(fēng)險,助力小微企業(yè)、農(nóng)村居民等弱勢群體跨越數(shù)字鴻溝,共享便捷的金融服務(wù)。

1.3.2 激發(fā)市場消費(fèi)潛力

我國擁有14億人口的巨大消費(fèi)市場,消費(fèi)無疑是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要引擎。數(shù)字金融與居民生活深度融合,為用戶提供更精細(xì)化的金融服務(wù),有助于挖掘消費(fèi)市場的巨大潛力。首先,運(yùn)用信息技術(shù)分析客戶消費(fèi)習(xí)慣的同時,降低了消費(fèi)金融產(chǎn)品的門檻,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的方便可得、覆蓋廣泛、價格優(yōu)惠。其次,移動支付廣泛融入到生產(chǎn)、生活的各種商業(yè)消費(fèi)場景,讓廣大商戶、用戶享受到更便捷的支付服務(wù)。然后,隨著風(fēng)控的系統(tǒng)、技術(shù)和模型等不斷更新迭代,消費(fèi)支付的安全性逐步提高。最后,數(shù)字人民幣具有高周轉(zhuǎn)效率,并可精準(zhǔn)編程適應(yīng)不同應(yīng)用場景,將重塑消費(fèi)支付體系,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展“降本增效”。

1.3.3 促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級

工業(yè)化后期的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級是大趨勢,加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級,能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展增勢賦能。以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的數(shù)字金融,可促進(jìn)資金、技術(shù)、信息的良性循環(huán),推進(jìn)產(chǎn)業(yè)高端化、智能化發(fā)展[4]。首先,金融服務(wù)平臺優(yōu)化整合各類金融資源,拓寬產(chǎn)業(yè)融資渠道,并實(shí)現(xiàn)流程線上化、自動化,縮短金融機(jī)構(gòu)放款周期,提升企業(yè)融資便利度。其次,發(fā)揮海量數(shù)據(jù)與豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢,進(jìn)行全方位精準(zhǔn)畫像,多角度了解企業(yè)真實(shí)情況,提高融資對接精準(zhǔn)度和融資撮合成功率,為企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)提供相匹配的融資支持。最后,整合產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價值鏈等上下游數(shù)據(jù),推進(jìn)數(shù)字資產(chǎn)的可流轉(zhuǎn)、可融資、可靈活配置,助力產(chǎn)業(yè)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2 粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展的實(shí)踐探索

區(qū)域協(xié)同發(fā)展是通過制度、政策、管理手段而建立強(qiáng)大的支撐體系,消除各種阻礙聯(lián)通和資源互補(bǔ)的不利因素,提升群體合作發(fā)展紅利,促使區(qū)域經(jīng)濟(jì)走向良性發(fā)展的軌道[5]。推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展,通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù),共同建設(shè)一體化數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)圈,開創(chuàng)粵港澳三地金融互利共贏、合作發(fā)展的新局面。近年來,粵港澳大灣區(qū)正開辟數(shù)字金融發(fā)展新賽道,以應(yīng)用場景建設(shè)為抓手,著力從平臺、支付、投融資、監(jiān)管等方面協(xié)同發(fā)力,打造高質(zhì)量的數(shù)字金融先行區(qū)。

2.1 平臺協(xié)同:加強(qiáng)系統(tǒng)平臺數(shù)據(jù)對接

數(shù)據(jù)是數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ),推進(jìn)區(qū)域數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展,首先要解決數(shù)據(jù)要素流通的問題。為此,大灣區(qū)相關(guān)部門通過一系列系統(tǒng)平臺的數(shù)據(jù)對接,以彌補(bǔ)區(qū)域金融一體化建設(shè)的“數(shù)字鴻溝”。在征信系統(tǒng)方面,2021年6月,“珠三角征信鏈”應(yīng)用平臺正式建成貫通,以區(qū)塊鏈技術(shù)為保障,在珠三角區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了跨區(qū)域、跨系統(tǒng)企業(yè)信用數(shù)據(jù)共享。根據(jù)人民銀行廣州分行公開的數(shù)據(jù),截至2022月5月,在征信鏈內(nèi)共上鏈地方征信平臺等節(jié)點(diǎn)共11個,上鏈企業(yè)227.64萬家,上鏈信用信息5 908.16萬條,累計提供企業(yè)信用報告查詢222.84萬筆。在驗(yàn)證系統(tǒng)方面,2022年4月,粵澳跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺啟動運(yùn)行,支持粵澳兩地金融機(jī)構(gòu)開展居民或企業(yè)資信信息的驗(yàn)證,提升了金融業(yè)務(wù)受理時效,拓寬了資料審核的途徑,為兩地居民及企業(yè)提供便捷的跨境服務(wù)體驗(yàn)。在清算系統(tǒng)方面,在全國范圍內(nèi)率先搭建粵港外幣實(shí)時支付系統(tǒng)、粵港票據(jù)聯(lián)合結(jié)算等多個區(qū)域性特色支付清算系統(tǒng),人民銀行廣州分行發(fā)布的數(shù)據(jù),2022年1-8月各支付清算系統(tǒng)共處理廣東及港澳地區(qū)支付清算業(yè)務(wù)約50億筆,金額超1 126萬億元。

2.2 支付協(xié)同:加速電子支付市場布局

電子支付在提升交易效率、降低交易成本等方面的重要性日漸突出,電子支付市場將是大灣區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展的重要布局[6]。一方面,大灣區(qū)先后創(chuàng)新推出港澳版云閃付、微信香港錢包、港版支付寶、中銀澳門手機(jī)銀行、澳門通錢包等跨境電子錢包在內(nèi)地使用,滿足港澳地區(qū)居民在內(nèi)地創(chuàng)業(yè)和生活的便利化需求。據(jù)中國人民銀行廣州分行數(shù)據(jù),截至2021年3月末,大灣區(qū)各類跨境電子錢包在內(nèi)地共交易620.91萬筆、金額9.66億元。同時,2021年初非銀支付新規(guī)擬定多條反壟斷標(biāo)準(zhǔn),灣區(qū)內(nèi)嘉聯(lián)支付、樂刷科技、銀盛支付等中小支付平臺機(jī)構(gòu)獲得了更多發(fā)展空間。另一方面,自2019年以來,深圳、廣州、香港等大灣區(qū)核心城市逐步推動數(shù)字人民幣試點(diǎn)。2021年3月,香港金融管理局與央行數(shù)字貨幣研究所加強(qiáng)合作,開展香港居民往來深圳使用數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)跨境充值、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能的測試,驗(yàn)證數(shù)字人民幣錢包的匿名性、便捷性、安全性,降低香港居民來深消費(fèi)的跨境交易成本;2022年11月,深圳羅湖啟動“數(shù)字人民幣深港消費(fèi)先行示范技術(shù)測試”,探索硬錢包不依賴手機(jī)及網(wǎng)絡(luò),面向深港兩地居民、羅湖全域拓展消費(fèi)場景。

2.3 投融資協(xié)同:推進(jìn)跨境投融資便利化

近年來,金融機(jī)構(gòu)推出的跨境金融系列產(chǎn)品服務(wù),提升了大灣區(qū)內(nèi)居民、企業(yè)跨境投融資便利化。隨著新技術(shù)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展,大灣區(qū)越來越多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,進(jìn)一步豐富了跨境投融資業(yè)務(wù)場景,加速區(qū)域數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展。在理財業(yè)務(wù)上,作為大灣區(qū)的領(lǐng)先國際銀行之一,匯豐銀行于2021年10月推出智能化的“跨境理財通”業(yè)務(wù),發(fā)揮手機(jī)銀行APP等線上渠道優(yōu)勢,為投資客戶提供高效、便捷服務(wù),并以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),開展智能客戶分類、篩選重點(diǎn)客戶、鎖住潛在客戶等服務(wù),實(shí)現(xiàn)財富產(chǎn)品個性化推薦、精細(xì)化運(yùn)營。自開通業(yè)務(wù)以來,匯豐銀行在廣東與香港地區(qū)設(shè)立了約60個服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),為客戶提供超過100個產(chǎn)品。在融資業(yè)務(wù)上,2022年6月,匯豐銀行推出“大灣區(qū)企業(yè)貿(mào)易通”業(yè)務(wù),基于央行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺與香港貿(mào)易聯(lián)動平臺對接,實(shí)現(xiàn)多維金融信息共享,進(jìn)行融資業(yè)務(wù)流程優(yōu)化再造,提升了實(shí)體企業(yè)跨境貿(mào)易融資效率,并通過結(jié)合企業(yè)運(yùn)營模式、資金結(jié)算等情況,提供一站式的數(shù)字化貿(mào)易融資和供應(yīng)鏈金融解決方案。

2.4 監(jiān)管協(xié)同:開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管合作

強(qiáng)化大灣區(qū)數(shù)字金融跨境監(jiān)管聯(lián)動,統(tǒng)籌金融開放與風(fēng)險防范的關(guān)系,成為推進(jìn)區(qū)域數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展的堅實(shí)保障。其中,金融科技是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,其創(chuàng)新發(fā)展是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵驅(qū)動力,因此加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管尤為重要[7]。2021年10月,中國人民銀行和香港金融管理局簽署《關(guān)于在粵港澳大灣區(qū)開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管合作的諒解備忘錄》,將中國人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具與香港金融管理局金融科技“監(jiān)管沙盒”進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)對接,讓符合資格的金融機(jī)構(gòu)或金融科技公司,在香港和大灣區(qū)其他城市同步測試其跨境金融科技項(xiàng)目。從國際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看,金融科技“監(jiān)管沙盒”是在可控安全環(huán)境內(nèi),對創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品與服務(wù)開展測試、評估,最終決定其是否向外推廣,并在此過程中推進(jìn)相關(guān)監(jiān)管方式與制度的不斷完善。大灣區(qū)通過建立跨境金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn),打造包容審慎的金融監(jiān)管環(huán)境,探索統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、科學(xué)有效的金融科技監(jiān)管體制機(jī)制,穩(wěn)妥推動金融科技在大灣區(qū)金融領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)施,形成數(shù)字金融協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展的良性生態(tài)。

3 粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)困境

3.1 三地金融市場制度差異大

在“兩種制度、三個關(guān)稅區(qū)、三種貨幣”的環(huán)境下,粵港澳三地金融市場存在分割,阻礙了大灣區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展的進(jìn)程。首先,大灣區(qū)存在人民幣、港元和澳門元三種貨幣,三種貨幣的匯率制度差異較大,人民幣兌換港元和澳門元缺乏靈活性。同時,內(nèi)地的資本項(xiàng)目并沒有完全開放,內(nèi)地和港澳之間的資本流動受限,三地之間的資金難以便利地相互調(diào)劑,將影響三地數(shù)字貨幣的流通。其次,從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入要求來看,內(nèi)地牌照的審批過程非常嚴(yán)格,香港、澳門比較寬松。如香港金融法律屬于英美法系下,對不同金融市場參與者不作具體分類,持牌法團(tuán)可申請不同牌照參與競爭,這些牌照大多按照業(yè)務(wù)大類劃分,而內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)不但要分業(yè)申請牌照,還需根據(jù)具體業(yè)務(wù)申請批準(zhǔn)或者備案[8]。準(zhǔn)入與監(jiān)管機(jī)制的差異會造成市場不確定因素增加,加大數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展的風(fēng)險隱患。最后,數(shù)字金融產(chǎn)品背后的金融專業(yè)性與復(fù)雜性越來越高,需要消費(fèi)者進(jìn)一步增強(qiáng)金融數(shù)據(jù)敏感性和隱私保護(hù)意識。大灣區(qū)金融軟環(huán)境問題十分復(fù)雜,決定了大灣區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)比其他地區(qū)更加復(fù)雜。目前,三地尚未形成金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的合作機(jī)制,導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺失[9]。

3.2 區(qū)域資源配置不均衡

支持區(qū)域數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展,需要加大資源投放和布局力度,通過促進(jìn)區(qū)域金融、人才、科技等資源集聚發(fā)展,提升區(qū)域數(shù)字金融差異化服務(wù)水平。然而,當(dāng)前大灣區(qū)資源配置不均衡,不利于區(qū)域數(shù)字金融協(xié)同創(chuàng)新。在資源分布上,灣區(qū)城市圈內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大,導(dǎo)致資源單向流動,且呈現(xiàn)兩極化發(fā)展。比如,根據(jù)大灣區(qū)“9+2”城市群政府公布數(shù)據(jù),2021年深圳、廣州、香港三地金融業(yè)增加值均超過2 000億元,占大灣區(qū)的83%,屬于灣區(qū)第一階梯,而第二階梯的東莞、佛山則在600億元左右,其他城市大多數(shù)在400億元以下,金融資源區(qū)域分布極不均衡。在資源對接上,灣區(qū)部分城市科技創(chuàng)新與資本市場的對接還不理想。以香港為例,據(jù)香港投資推廣署發(fā)布數(shù)據(jù),截至2022年1月底,香港私募股權(quán)及風(fēng)險投資公司數(shù)量超過500家,是亞洲第二大私募股權(quán)市場,具有成熟的風(fēng)險投資系統(tǒng)。但是,與同屬灣區(qū)第一階梯的廣州、深圳相比,香港創(chuàng)新研究投入、科技創(chuàng)新人才顯然不足。根據(jù)各市政府、智聯(lián)研究院等公開數(shù)據(jù),2020年香港研發(fā)開支占GDP的比重只有0.99%,而廣州、深圳均突破3%。此外,2020年香港科技創(chuàng)新人才總量才3萬多,而深圳總量超42萬人,廣州突破23萬人。

3.3 信息數(shù)據(jù)跨境流動受阻

推動數(shù)據(jù)要素在大灣區(qū)內(nèi)的規(guī)范流轉(zhuǎn),能夠?yàn)閰^(qū)域數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展提供能力支撐。但是,大灣區(qū)金融、商業(yè)、征信等信息數(shù)據(jù)跨境流動仍然受阻,現(xiàn)有系統(tǒng)平臺的使用僅局限于珠三角地區(qū)或部分粵澳銀行,尤其是三地跨境征信數(shù)據(jù)尚未有效聯(lián)通,直接影響到區(qū)域跨境金融數(shù)字化服務(wù)的覆蓋。一方面,雖然香港出臺的《個人資料(私隱)條例》《跨境資料轉(zhuǎn)移條例》,澳門的《個人資料保護(hù)法》與中國大陸的《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個人信息保護(hù)法》等,分別對三地信息管理機(jī)構(gòu)與數(shù)據(jù)信息范圍作出規(guī)范,但是這些法規(guī)的適用范圍截然不同,特別是跨境數(shù)據(jù)的權(quán)屬問題,更容易出現(xiàn)法律的交互重疊甚至沖突。另一方面,在早期的信息化建設(shè)中,大灣區(qū)各政務(wù)部門基于各自的業(yè)務(wù)需求開發(fā)了多種不同的應(yīng)用系統(tǒng),信息系統(tǒng)呈現(xiàn)出多標(biāo)準(zhǔn)、多系統(tǒng)、多管理的局面,缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資源整合標(biāo)準(zhǔn),各部門間的系統(tǒng)框架、標(biāo)準(zhǔn)不一致,數(shù)據(jù)存儲的格式和結(jié)構(gòu)也不統(tǒng)一。尤其是對于存在3種法律體系的灣區(qū)而言,各部門之間無法有效進(jìn)行數(shù)據(jù)對接,就會出現(xiàn)數(shù)據(jù)匯聚的量小、數(shù)據(jù)共享比例低、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等問題[10]。

4 國內(nèi)外區(qū)域數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展的典型經(jīng)驗(yàn)

4.1 國外:金磚國家的發(fā)展模式

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃興起為數(shù)字金融構(gòu)筑了廣闊舞臺,伴隨著金磚五國(中國、巴西、俄羅斯、南非、印度)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的合作深化,基礎(chǔ)設(shè)施、支付結(jié)算、金融治理等領(lǐng)域正成為金磚國家數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展的重要方向[11]。

4.1.1 數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施

數(shù)字金融是未來金融發(fā)展的重要方向,其中數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵抓手。目前,金磚國家在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)仍存在不平衡問題。2021年8月,第二次金磚財長和央行行長會議核準(zhǔn)了《社會基礎(chǔ)設(shè)施:融資和數(shù)字技術(shù)應(yīng)用技術(shù)報告》,此報告著眼于發(fā)展數(shù)字金融、彌合數(shù)字鴻溝,部署金磚國家數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施投資的深化合作,并計劃金磚國家新開發(fā)銀行為此提供更多的技術(shù)、知識和資金支持。

4.1.2 數(shù)字支付結(jié)算

自2019年以來,金磚國家逐步創(chuàng)建自身統(tǒng)一的支付系統(tǒng)BRICSPay(金磚支付),旨在整合金磚國家內(nèi)部各自的支付系統(tǒng),方便用戶在金磚國家范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)自由支付和轉(zhuǎn)賬,簡化相關(guān)各國間的跨國支付程序,減少對美元匯率的依賴。同時,各國也搭建起了服務(wù)支付系統(tǒng)的特別云平臺,未來金磚國家的在線錢包以及類似ApplePay的手機(jī)應(yīng)用都將整合到特別云平臺上,其居民無論持何種貨幣,都可以在任何一個相應(yīng)的成員國購物與支付。

4.1.3 數(shù)字金融治理

金磚國家的數(shù)字金融治理主要從機(jī)制建立與風(fēng)險防范兩個方面展開。在機(jī)制建立上,金磚國家間形成主權(quán)均衡和民主決策的管理方式,并基于數(shù)字金磚任務(wù)組、金磚國家未來網(wǎng)絡(luò)研究院等協(xié)調(diào)互動,建立數(shù)字金融治理機(jī)制,探索適合發(fā)展中國家的解決方案。在風(fēng)險防范上,金磚國家共同認(rèn)可的《金磚國家確保信息通信技術(shù)安全使用務(wù)實(shí)合作路線圖》《金融信息安全法規(guī)電子手冊》等文件,為五國共同開展數(shù)字金融風(fēng)險防范的研究奠定了基礎(chǔ)。

4.2 國內(nèi):長三角地區(qū)的發(fā)展模式

長三角一體化是重要的國家戰(zhàn)略,加強(qiáng)區(qū)域數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展是長三角一體化的重要組成部分。因此,推動長三角地區(qū)數(shù)字金融合作方案、產(chǎn)學(xué)研用、金融生態(tài)等領(lǐng)域協(xié)同創(chuàng)新,能夠更好地服務(wù)于長三角地區(qū)金融一體化發(fā)展。

4.2.1 制定合作方案

2022年1月,國家發(fā)改委、央行、財政部等聯(lián)合發(fā)布了《上海市、南京市、杭州市、合肥市、嘉興市建設(shè)科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》,從金融支持科技、科技賦能金融雙向發(fā)力,在優(yōu)化風(fēng)控體系、創(chuàng)新征信產(chǎn)品、建立風(fēng)控模型、建設(shè)長三角征信鏈等方面,提出加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險管理的具體措施,并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展金融科技研發(fā)應(yīng)用,積極探索聯(lián)動區(qū)域金融資源的發(fā)展方式,為長三角地區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展提供重要指導(dǎo)。

4.2.2 分享優(yōu)秀項(xiàng)目

從2022年11月起,第三屆長三角金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用全球大賽分別在蘇州、上海等地區(qū)舉辦,參與支持單位的區(qū)域范圍已經(jīng)覆蓋了長三角地區(qū)的“三省一市”。大賽結(jié)合數(shù)字技術(shù)的發(fā)展趨勢,以及金融業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀要求,挖掘創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、金融服務(wù),為行業(yè)當(dāng)前存在的問題與未來發(fā)展戰(zhàn)略方向提供解決方案,并決出了多個金融科技領(lǐng)域的優(yōu)秀項(xiàng)目,為日后長三角數(shù)字金融的產(chǎn)學(xué)研用、創(chuàng)新應(yīng)用等合作發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。

4.2.3 構(gòu)建金融生態(tài)圈

近年來,長三角地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和各方共同努力,在場景、數(shù)據(jù)、技術(shù)三方面協(xié)同合作,推動區(qū)域數(shù)字化金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。以華夏銀行杭州分行為例,該行積極推進(jìn)省金融綜合服務(wù)平臺運(yùn)用,針對長三角地區(qū)核心企業(yè)類、產(chǎn)業(yè)直通類、產(chǎn)業(yè)園區(qū)類三類產(chǎn)業(yè)生態(tài)模式,搭建了融資、結(jié)算兩類數(shù)字化產(chǎn)品體系,逐步構(gòu)建區(qū)域產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)生態(tài)圈,并通過引入?yún)^(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù),實(shí)現(xiàn)數(shù)字化授信和智能風(fēng)控技術(shù)的突破。

5 粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展的對策建議

5.1 優(yōu)化環(huán)境:推動三地金融市場制度協(xié)同

未來,深化粵港澳大灣區(qū)金融合作,需建立與底層經(jīng)濟(jì)運(yùn)行邏輯一致的頂層制度設(shè)計。因此,推動粵港澳三地金融市場制度協(xié)同創(chuàng)新,通過規(guī)則制度的互認(rèn)共認(rèn)、相互借鑒,實(shí)現(xiàn)三地機(jī)構(gòu)設(shè)立、支付清算、業(yè)務(wù)開展等金融領(lǐng)域的同城化,從“軟聯(lián)通”層面加快數(shù)字金融協(xié)同共建。

5.1.1 建立跨境貨幣自由流通機(jī)制

構(gòu)建離岸市場與在岸市場資本雙向流通通道,在香港推出以人民幣計價的跨境金融資產(chǎn)交易,在灣區(qū)內(nèi)推動以人民幣計價的跨境金融投資,保證跨境投資者擁有適當(dāng)?shù)耐顿Y途徑和回報;完善建設(shè)人民幣跨境支付清算系統(tǒng),建立區(qū)域性匯率協(xié)調(diào)機(jī)制和信用評級體系,擴(kuò)大數(shù)字人民幣在大灣區(qū)與其他國家和地區(qū)之間的跨境使用。

5.1.2 完善跨境金融科技“監(jiān)管沙盒”機(jī)制

由中央政府將現(xiàn)有的“監(jiān)管沙盒”制度納入《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》(CEPA)等協(xié)議框架,形成相應(yīng)的組織實(shí)施保障體系;從高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求等層面,把好沙盒測試項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻,建立科學(xué)的效果評估標(biāo)準(zhǔn),對未達(dá)預(yù)期目標(biāo)的項(xiàng)目實(shí)行有序退出;做好“監(jiān)管沙盒”測試項(xiàng)目風(fēng)險防控預(yù)案,建立一整套風(fēng)險管理流程,確保風(fēng)險可防可控[12]。

5.1.3 建立跨境金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

粵港澳三地政府部門和金融保險監(jiān)管部門牽頭,建立由行業(yè)協(xié)會、銀行、保險公司等機(jī)構(gòu)共同參與的大灣區(qū)跨境金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,及時處理數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展中的監(jiān)管問題;搭建金融消費(fèi)糾紛調(diào)解合作平臺,實(shí)現(xiàn)跨境金融消費(fèi)糾紛異地處理,尤其針對更強(qiáng)專業(yè)性的數(shù)字金融消費(fèi)問題,減少消費(fèi)者對購買其他法域數(shù)字金融產(chǎn)品或服務(wù)的顧慮。

5.2 蓄集動能:加強(qiáng)區(qū)域資源創(chuàng)新聯(lián)動發(fā)展

在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下,作為連接國內(nèi)國際市場的金融樞紐,粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展被賦予了新的使命,更加側(cè)重不同框架下的金融、人才、科技等資源聯(lián)動、協(xié)同發(fā)展,形成高效的數(shù)字金融生態(tài)循環(huán),以更好地發(fā)揮數(shù)字金融對區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

5.2.1 打造協(xié)調(diào)共享的金融空間格局

圍繞香港、深圳、廣州“三核”,構(gòu)建協(xié)調(diào)有序、錯位發(fā)展的金融空間格局[13]。香港應(yīng)借助高度集中的金融資源,增加對其他城市的金融輻射強(qiáng)度,并管控系統(tǒng)性金融風(fēng)險,鞏固并發(fā)展好數(shù)字金融服務(wù)范圍;深圳要強(qiáng)化金融對科技產(chǎn)業(yè)的支撐,以前海為抓手探索港深的進(jìn)一步合作,引領(lǐng)灣區(qū)數(shù)字金融持續(xù)創(chuàng)新;廣州可發(fā)展差異化金融,在汽車金融、綠色金融、普惠金融等領(lǐng)域出新出彩,拓展數(shù)字金融的應(yīng)用場景。

5.2.2 加強(qiáng)金融科技的創(chuàng)新聯(lián)動發(fā)展

建立金融科技領(lǐng)軍企業(yè)的發(fā)現(xiàn)與認(rèn)定機(jī)制,再培育出一批類似平安科技、騰訊金科等科技企業(yè);支持各企業(yè)、高校、科研機(jī)構(gòu)等創(chuàng)新組織,對互聯(lián)技術(shù)、分布式技術(shù)等底層技術(shù)的合作研發(fā)和應(yīng)用,加速推進(jìn)數(shù)字金融成果轉(zhuǎn)化;建立健全應(yīng)用場景供需對接機(jī)制,通過金融科技發(fā)展大會、應(yīng)用場景發(fā)布會等契機(jī),為企業(yè)推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品搭好平臺。

5.2.3 推進(jìn)金融科技人才培育工作

落實(shí)出臺的金融科技人才引進(jìn)培養(yǎng)相關(guān)激勵政策,對人才給予引進(jìn)獎勵、住房補(bǔ)貼、項(xiàng)目資助等支持,促使金融科技人才引得進(jìn)、留得住、發(fā)展得好;引導(dǎo)和扶持基礎(chǔ)條件較好的高等學(xué)校,加強(qiáng)金融科技學(xué)科建設(shè)、理論研究創(chuàng)新和開展高端人才教育培訓(xùn)工作,打造數(shù)字金融研究、培訓(xùn)、教育服務(wù)平臺。

5.3 拓展空間:促進(jìn)數(shù)據(jù)跨境安全有序流動

近年來,粵港澳大灣區(qū)在服務(wù)平臺、投資融資、電子支付等數(shù)字金融領(lǐng)域合作成效顯著。面對數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的新情況,如何以數(shù)據(jù)跨界流動來賦能粵港澳三地間人流、物流、資金流高效流通,進(jìn)一步提升數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展效率,是推進(jìn)大灣區(qū)金融合作的重大任務(wù)。

5.3.1 建立跨境數(shù)據(jù)流通機(jī)制

在廣東省政府主導(dǎo)下,聯(lián)合廣州、深圳、香港等核心城市政府部門,組建數(shù)據(jù)流通聯(lián)合工作小組,統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)據(jù)共享應(yīng)用工作,并快速處理數(shù)據(jù)互通工作中遇到的數(shù)據(jù)協(xié)同儲存、生產(chǎn)等問題;由粵港澳相關(guān)立法機(jī)構(gòu)聯(lián)合研究,建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)法律監(jiān)管體系,實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)共享的監(jiān)管方面,有共同的法條可依,有相應(yīng)明確的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),有規(guī)范的數(shù)據(jù)共享流程提供指引。

5.3.2 推進(jìn)跨境數(shù)據(jù)市場化配置

推動公共數(shù)據(jù)與社會數(shù)據(jù)匯聚融合、授權(quán)運(yùn)營、加工處理,建立首席數(shù)據(jù)官制度,為數(shù)據(jù)進(jìn)入流通交易環(huán)節(jié)創(chuàng)造條件;完善公共數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記與評估制度,搭建數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理運(yùn)營平臺,形成登記憑證、授權(quán)憑證、流通憑證等組成的數(shù)據(jù)資產(chǎn)憑證體系;依托現(xiàn)有交易場所建設(shè)大灣區(qū)數(shù)據(jù)交易場所,健全數(shù)據(jù)權(quán)益、交易流通、跨境傳輸?shù)然A(chǔ)性制度規(guī)范。

5.3.3. 保障數(shù)據(jù)跨境流動安全

共同建設(shè)數(shù)據(jù)跨境流動監(jiān)測預(yù)警基礎(chǔ)設(shè)施,統(tǒng)籌數(shù)據(jù)安全威脅信息的獲取、分析、研判等工作,加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全威脅信息共享,提升數(shù)據(jù)安全事件快速響應(yīng)、追蹤溯源惡意行為等能力;面對數(shù)據(jù)跨境流動中數(shù)據(jù)泄露、個人隱私風(fēng)險、數(shù)據(jù)濫用等安全風(fēng)險,支持差分隱私、同態(tài)加密、安全多方計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等前沿數(shù)據(jù)安全技術(shù)研究,強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全產(chǎn)品研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用。

6 結(jié)語

數(shù)字金融通過引導(dǎo)資本流向、實(shí)現(xiàn)信息共享、提高服務(wù)效率等渠道,發(fā)揮金融資源配置效應(yīng)與普惠效應(yīng),促進(jìn)金融、科技、產(chǎn)業(yè)良性循環(huán),為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展,充分利用灣區(qū)科技要素、金融市場、金融產(chǎn)品等優(yōu)勢,加速區(qū)域資金、信息、數(shù)字等要素的自由流通與有效配置,是大灣區(qū)金融合作發(fā)展的的新嘗試?，F(xiàn)階段,圍繞系統(tǒng)平臺、支付市場、投融資業(yè)務(wù)、金融監(jiān)管等領(lǐng)域,大灣區(qū)要不斷拓展合作領(lǐng)域、豐富合作形式,探索三地數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展模式。但是,目前大灣區(qū)三地間的市場制度、資源配置、數(shù)據(jù)流通等方面都存在不少障礙,成為阻礙數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展的突出問題?；诖?借鑒金磚國家、國內(nèi)長三角地區(qū)數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),大灣區(qū)應(yīng)進(jìn)一步推動三地金融市場制度互認(rèn)共認(rèn),加強(qiáng)金融、人才、科技等資源聯(lián)動發(fā)展,以及促進(jìn)數(shù)據(jù)跨境安全有序流動,助力構(gòu)建數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展新格局,加速賦能大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。