老年人合理理財(cái)?shù)谋匾?/h1>
2023-08-02 13:42熊宇豪陳浩然周雨彤
今日財(cái)富 2023年19期
熊宇豪?陳浩然?周雨彤
隨著我國城市化進(jìn)程不斷深入和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程加快，我國居民的收入普遍提高。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，不僅僅能使年輕人和勞動(dòng)人口的收入提高，也必然帶來我國社會(huì)保障水平的日漸提高和社會(huì)保障體系的逐漸完善，從而使我國老年人的收入也能得到提高。因此，關(guān)于老年人如何合理理財(cái)?shù)膯栴}亟待解決。本文從當(dāng)今時(shí)代背景出發(fā)，基于我國人口老齡化現(xiàn)狀，從針對老年人的社會(huì)保障體系、我國老年人市場消費(fèi)需求、理財(cái)產(chǎn)品市場現(xiàn)狀等方面，分析總結(jié)出我國老年人進(jìn)行合理理財(cái)?shù)谋匾?，并對如何保障老年人?cái)產(chǎn)安全及投資權(quán)益提出針對性的建議。
一、我國人口老齡化現(xiàn)狀
國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2022年年末，我國人口初步核算為141175萬人，比上年末減少85萬人。其中出生率為6.77%，死亡率為7.37%。這表明我國面臨兩個(gè)問題：首先是出生率低于死亡率，出生人口少于死亡人口，導(dǎo)致老年人口比重不斷增加，老齡化進(jìn)程加快。這將導(dǎo)致老年人占用更多的社會(huì)資源，加重社會(huì)負(fù)擔(dān)，老年人對醫(yī)療保健和社會(huì)服務(wù)的需求變得更加突出，同時(shí)也會(huì)削弱家庭養(yǎng)老功能。其次，我國人口總量龐大，因此老年人的絕對數(shù)量也非常龐大。民政部召開2022年第四季度例行新聞發(fā)布會(huì)顯示，截至2021年年底，全國60歲及以上老年人口達(dá)2.67億，占總?cè)丝诘?8.9%，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，我國將進(jìn)入中度老齡化，養(yǎng)老服務(wù)已經(jīng)成為積極應(yīng)對人口老齡化的重要內(nèi)容?？梢姡夏耆艘呀?jīng)在國內(nèi)形成了一個(gè)規(guī)模極為龐大的群體。
二、文獻(xiàn)綜述
根據(jù)老年人的異質(zhì)性，本文從老年人理財(cái)概念、老年人理財(cái)現(xiàn)狀兩個(gè)角度，梳理了老年人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)文獻(xiàn)。首先，老年人理財(cái)概念方面。廣義的理財(cái)是指對個(gè)人財(cái)務(wù)進(jìn)行安排和管理，以實(shí)現(xiàn)保值和增值的目標(biāo)。而“理財(cái)”這一概念最早起源于20世紀(jì)90年代初期，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)?shù)母拍钪饾u在我國普及開來。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和老年人個(gè)人財(cái)富的增加，老年人理財(cái)需求不斷增加。我國老年人理財(cái)?shù)闹饕康拇蠖嗍菫榱藨?yīng)對通貨膨脹，提高經(jīng)濟(jì)能力，應(yīng)對養(yǎng)老和防病的需要，其次才是追求投資收益。老年人理財(cái)現(xiàn)狀，在理財(cái)投資方式方面，一些老年人可能由于年齡、健康狀況和經(jīng)濟(jì)狀況等因素，對理財(cái)途徑和方式有所限制。而在理財(cái)投資理念方面，老年人理財(cái)理念受多種理念影響，部分老年人面臨理財(cái)知識(shí)匱乏、金融產(chǎn)品復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等問題。此外，老年人理財(cái)還涉及家庭關(guān)系、傳承規(guī)劃、稅收政策等復(fù)雜因素，需要綜合考慮。
三、必要性分析
（一）我國社會(huì)養(yǎng)老保障體系現(xiàn)狀
社會(huì)保障體系是現(xiàn)代國家最重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之一，旨在為保障全體社會(huì)成員的基本生存與生活需要而提供物質(zhì)方面的幫助。該體系的構(gòu)建與完善需要國家通過國民收入的分配和再分配來支持。
目前，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系建設(shè)已經(jīng)取得了一定的突破。截至2022年6月底，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)到了10.4億人，有助于加快實(shí)現(xiàn)全民養(yǎng)老保障的目標(biāo)，讓每個(gè)人享有社會(huì)保障。同時(shí)，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收入和支出都在不斷增長，并且在一定程度上收入超過了支出。資金的充裕保證了我國的養(yǎng)老金能夠及時(shí)、足額地保障百姓生活，同時(shí)也保證了我國城鎮(zhèn)職工的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的健康發(fā)展。
我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系日漸完善，持續(xù)發(fā)展，養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)、普及度日漸提高的同時(shí)，養(yǎng)老金的水平也在不斷提高，這意味著退休老年人群體所領(lǐng)取到的個(gè)人保障金亦會(huì)逐漸增加，老年人群體將擁有越來越多的閑置資金。所以對于累積下來的閑置養(yǎng)老金進(jìn)行合理的安排管理就顯得異常重要，而選擇一款合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理的投資理財(cái)，不失為管理養(yǎng)老金的一大良策。
（二）我國老年市場消費(fèi)需求現(xiàn)狀
隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)信息化、智能化的發(fā)展，各種社會(huì)信息的傳播速度加快，信息的普及度在老年人群體中也有質(zhì)的提高，其中包括老年人物質(zhì)文化消費(fèi)、醫(yī)療保健健康消費(fèi)等信息，再加上社會(huì)生活水平的提高，老年人對物質(zhì)文化消費(fèi)、醫(yī)療保健消費(fèi)等需求也在日漸增加。
第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至 2021年6月，我國的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了10.11億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了71.60%。值得注意的是，網(wǎng)民普遍使用手機(jī)上網(wǎng)，其人數(shù)約占總?cè)藬?shù)的99.7%。智能手機(jī)上網(wǎng)成為網(wǎng)民上網(wǎng)采用最多的途徑，然而我國60歲及以上的非網(wǎng)民群體占了非網(wǎng)民總體的比例約為39.4%。雖然這個(gè)比例偏高，意味著老年人群體相對于其他人群的智能手機(jī)普及度較低，但是我國老年人口基數(shù)大，故而使用智能手機(jī)的老年人口絕對數(shù)量也很大。老年人群體的生活方式較年輕人相對單一，在日?；顒?dòng)中老年人之間的互相交流就會(huì)占據(jù)較多時(shí)間，而在交流之中智能手機(jī)中的各種信息就會(huì)在老年人群中傳播開來。并且智能手機(jī)中各種App（比如短視頻平臺(tái)、搜索軟件、聊天社交軟件等）的大數(shù)據(jù)推送，大部分都會(huì)頻繁地給老年人推送各種關(guān)于醫(yī)療保健品、老年文化消費(fèi)品等老年人中意的消費(fèi)品廣告。通過設(shè)備傳人、人傳人，各種消費(fèi)信息在老年人群體中廣泛傳播，拉動(dòng)了老年人群體的消費(fèi)需求。同時(shí)，老年人退休后的生活較年輕人來說更為單調(diào)，這也導(dǎo)致了老年人有著較年輕人來說更為強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，從而提高了老年人的各種消費(fèi)需求。
中國社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)在2030年中國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模有望達(dá)到13萬億元。消費(fèi)需求的日漸提高意味著需要更加充足的、靈活的可支配資金。
值得注意的是，我國老年人目前仍有一大部分受傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄思想影響，仍然保留著較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意愿，老年人愿意將一大部分資金穩(wěn)定地儲(chǔ)蓄起來，這一思想與老年人群體日漸提高的消費(fèi)需求產(chǎn)生了一定的矛盾。而傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式顯然無法高效、靈活地解決這一矛盾。所以解決這一矛盾，選擇一個(gè)既能獲得較為可觀的理財(cái)收入，又能讓投入的資金能夠自由、靈活地供老年人日常消費(fèi)使用，能同時(shí)滿足老年人群體相對穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄需求和日漸提高的消費(fèi)需求的合理理財(cái)方式，對于老年人群體來說有很大的必要性。
（三）我國理財(cái)產(chǎn)品市場現(xiàn)狀
在相關(guān)政策的扶持下，越來越多的金融企業(yè)開始重視老年人群體，金融理財(cái)市場針對老年人的產(chǎn)品數(shù)量、種類也越來越多。
金融理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量種類的日漸豐富，給老年人理財(cái)帶來了重要的積極影響，讓老年人群體能夠進(jìn)行更加多元化、自主化的選擇，甚至能定制自己的個(gè)人專屬理財(cái)方案，讓自己的理財(cái)需求得到最大限度的滿足。但是，老年人金融理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，也伴隨著一系列的消極影響，各種低質(zhì)量、不成熟的理財(cái)產(chǎn)品，以及不良不法企業(yè)、各種詐騙手段等充斥著市場。加上老年人對金融理財(cái)產(chǎn)品的了解相對較少，近年來老年人理財(cái)失敗甚至遭遇理財(cái)詐騙的案例并不少見。這導(dǎo)致老年人不但沒有通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)生活改善的目的，反而陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，嚴(yán)重影響了他們的生活質(zhì)量，甚至可能陷入經(jīng)濟(jì)困境。
良莠不齊的產(chǎn)品和企業(yè)決定了老年人群體很有必要加強(qiáng)金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，防止上當(dāng)受騙，確保能選擇一個(gè)安全、穩(wěn)定、合理的理財(cái)方式，保障自身資金的安全和投資權(quán)益。
四、保障我國老年人群體的財(cái)產(chǎn)安全和投資權(quán)益的建議
針對老年人如何保障自身財(cái)產(chǎn)安全和投資理財(cái)權(quán)益，本文在此分別從政府、企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)四個(gè)層面提出可供參考的建議。
（一）政府層面
政府要加強(qiáng)完善相關(guān)法律法規(guī)，凈化金融理財(cái)產(chǎn)品市場環(huán)境。政府要高度重視老年人財(cái)產(chǎn)安全、投資權(quán)益，嚴(yán)打理財(cái)詐騙行為，讓不法商家和人員沒有可乘之機(jī)，為老年人群體提供一個(gè)安全、穩(wěn)定、放心的投資理財(cái)環(huán)境。同時(shí)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，以鼓勵(lì)企業(yè)積極創(chuàng)新，鼓勵(lì)更多金融企業(yè)研發(fā)出更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，形成企業(yè)和投資人雙贏的局面。
（二）企業(yè)層面
金融企業(yè)應(yīng)該積極探索創(chuàng)新，充分了解市場需求，深入研究老年人的特殊需求，持續(xù)改進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品，提高自身的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，為老年人提供更高質(zhì)量的服務(wù)。此外，針對不同類型的老年客戶，適時(shí)推出多樣化、個(gè)性化定制的產(chǎn)品，以滿足不同老年人的投資理財(cái)需求。同時(shí)，金融企業(yè)要樹立企業(yè)信譽(yù)，做到誠信經(jīng)營，加強(qiáng)培養(yǎng)社會(huì)責(zé)任感，合法經(jīng)營、正規(guī)經(jīng)營、良心經(jīng)營，保障和尊重老年人權(quán)益，讓老年人能夠全程安心、滿足地進(jìn)行投資理財(cái)。
（三）個(gè)人層面
老年人自身要加強(qiáng)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增加對市場行情的了解和各種市場信息的收集，同時(shí)加強(qiáng)對投資理財(cái)必要性、重要性的認(rèn)識(shí)，樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念。老年人也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)會(huì)明辨是非，遠(yuǎn)離不法商家和產(chǎn)品，避免上當(dāng)受騙，保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)安全和投資理財(cái)權(quán)益。老年人的子女后代要加強(qiáng)對家中老人的關(guān)心，幫助、引導(dǎo)家中老人正確理財(cái)、合理理財(cái)，幫助家中老人進(jìn)行真?zhèn)伪鎰e，保護(hù)好家中老人，免受不法分子的侵害，履行子女后代應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，讓老人能夠安心地管理、使用自己的財(cái)產(chǎn)。
（四）社會(huì)層面
社會(huì)要加強(qiáng)合理投資理財(cái)風(fēng)氣的倡導(dǎo)，積極宣傳倡導(dǎo)老年人投資理財(cái)，以此加強(qiáng)老年人對于投資理財(cái)?shù)囊庠浮Ｍ瑫r(shí)倡導(dǎo)科學(xué)理財(cái)，形成良好的社會(huì)風(fēng)氣，打造積極健康的老年人社會(huì)投資理財(cái)環(huán)境。社會(huì)人群還要堅(jiān)決反對理財(cái)詐騙，堅(jiān)決抵制不法產(chǎn)品和商家，形成全民反詐騙，重視保障老年人群體合法權(quán)益的社會(huì)風(fēng)氣，讓更多的老年人能夠加入投資理財(cái)市場中來，讓老年人的需求得到更多、更有效的滿足。
結(jié)語：
我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)日漸發(fā)展的同時(shí)，人口老齡化進(jìn)程也在日漸加快。老年人在我國的總?cè)丝谡急冗€在日漸提高，老年人群體已經(jīng)成為越來越不可忽視的社會(huì)群體，在我國有著極其重要的社會(huì)地位。加強(qiáng)培養(yǎng)老年人進(jìn)行合理投資理財(cái)，積極引導(dǎo)老年人科學(xué)理財(cái)，充分發(fā)揮自身財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，不僅僅是保障老年人個(gè)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益和滿足老年人群體需求的需要，更是緩解國家社會(huì)養(yǎng)老壓力，降低國家養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老成本的必然要求，這是由我國現(xiàn)實(shí)所決定的。社會(huì)各個(gè)群體應(yīng)該深刻認(rèn)識(shí)到發(fā)展老年人投資理財(cái)產(chǎn)業(yè)、維護(hù)老年人投資理財(cái)權(quán)益以及引導(dǎo)鼓勵(lì)老年人主動(dòng)積極健康地進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹匾?。積極面對老年人投資理財(cái)問題并正確對待處理問題，才能在人口老齡化日趨嚴(yán)重的大背景下，保證經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，才能讓我國龐大的老年人群體的權(quán)益得到保障，才能維護(hù)一個(gè)穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。
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一、我國人口老齡化現(xiàn)狀
國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2022年年末，我國人口初步核算為141175萬人，比上年末減少85萬人。其中出生率為6.77%，死亡率為7.37%。這表明我國面臨兩個(gè)問題：首先是出生率低于死亡率，出生人口少于死亡人口，導(dǎo)致老年人口比重不斷增加，老齡化進(jìn)程加快。這將導(dǎo)致老年人占用更多的社會(huì)資源，加重社會(huì)負(fù)擔(dān)，老年人對醫(yī)療保健和社會(huì)服務(wù)的需求變得更加突出，同時(shí)也會(huì)削弱家庭養(yǎng)老功能。其次，我國人口總量龐大，因此老年人的絕對數(shù)量也非常龐大。民政部召開2022年第四季度例行新聞發(fā)布會(huì)顯示，截至2021年年底，全國60歲及以上老年人口達(dá)2.67億，占總?cè)丝诘?8.9%，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，我國將進(jìn)入中度老齡化，養(yǎng)老服務(wù)已經(jīng)成為積極應(yīng)對人口老齡化的重要內(nèi)容?？梢姡夏耆艘呀?jīng)在國內(nèi)形成了一個(gè)規(guī)模極為龐大的群體。
二、文獻(xiàn)綜述
根據(jù)老年人的異質(zhì)性，本文從老年人理財(cái)概念、老年人理財(cái)現(xiàn)狀兩個(gè)角度，梳理了老年人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)文獻(xiàn)。首先，老年人理財(cái)概念方面。廣義的理財(cái)是指對個(gè)人財(cái)務(wù)進(jìn)行安排和管理，以實(shí)現(xiàn)保值和增值的目標(biāo)。而“理財(cái)”這一概念最早起源于20世紀(jì)90年代初期，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)?shù)母拍钪饾u在我國普及開來。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和老年人個(gè)人財(cái)富的增加，老年人理財(cái)需求不斷增加。我國老年人理財(cái)?shù)闹饕康拇蠖嗍菫榱藨?yīng)對通貨膨脹，提高經(jīng)濟(jì)能力，應(yīng)對養(yǎng)老和防病的需要，其次才是追求投資收益。老年人理財(cái)現(xiàn)狀，在理財(cái)投資方式方面，一些老年人可能由于年齡、健康狀況和經(jīng)濟(jì)狀況等因素，對理財(cái)途徑和方式有所限制。而在理財(cái)投資理念方面，老年人理財(cái)理念受多種理念影響，部分老年人面臨理財(cái)知識(shí)匱乏、金融產(chǎn)品復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等問題。此外，老年人理財(cái)還涉及家庭關(guān)系、傳承規(guī)劃、稅收政策等復(fù)雜因素，需要綜合考慮。
三、必要性分析
（一）我國社會(huì)養(yǎng)老保障體系現(xiàn)狀
社會(huì)保障體系是現(xiàn)代國家最重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之一，旨在為保障全體社會(huì)成員的基本生存與生活需要而提供物質(zhì)方面的幫助。該體系的構(gòu)建與完善需要國家通過國民收入的分配和再分配來支持。
目前，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系建設(shè)已經(jīng)取得了一定的突破。截至2022年6月底，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)到了10.4億人，有助于加快實(shí)現(xiàn)全民養(yǎng)老保障的目標(biāo)，讓每個(gè)人享有社會(huì)保障。同時(shí)，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收入和支出都在不斷增長，并且在一定程度上收入超過了支出。資金的充裕保證了我國的養(yǎng)老金能夠及時(shí)、足額地保障百姓生活，同時(shí)也保證了我國城鎮(zhèn)職工的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的健康發(fā)展。
我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系日漸完善，持續(xù)發(fā)展，養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)、普及度日漸提高的同時(shí)，養(yǎng)老金的水平也在不斷提高，這意味著退休老年人群體所領(lǐng)取到的個(gè)人保障金亦會(huì)逐漸增加，老年人群體將擁有越來越多的閑置資金。所以對于累積下來的閑置養(yǎng)老金進(jìn)行合理的安排管理就顯得異常重要，而選擇一款合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理的投資理財(cái)，不失為管理養(yǎng)老金的一大良策。
（二）我國老年市場消費(fèi)需求現(xiàn)狀
隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)信息化、智能化的發(fā)展，各種社會(huì)信息的傳播速度加快，信息的普及度在老年人群體中也有質(zhì)的提高，其中包括老年人物質(zhì)文化消費(fèi)、醫(yī)療保健健康消費(fèi)等信息，再加上社會(huì)生活水平的提高，老年人對物質(zhì)文化消費(fèi)、醫(yī)療保健消費(fèi)等需求也在日漸增加。
第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至 2021年6月，我國的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了10.11億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了71.60%。值得注意的是，網(wǎng)民普遍使用手機(jī)上網(wǎng)，其人數(shù)約占總?cè)藬?shù)的99.7%。智能手機(jī)上網(wǎng)成為網(wǎng)民上網(wǎng)采用最多的途徑，然而我國60歲及以上的非網(wǎng)民群體占了非網(wǎng)民總體的比例約為39.4%。雖然這個(gè)比例偏高，意味著老年人群體相對于其他人群的智能手機(jī)普及度較低，但是我國老年人口基數(shù)大，故而使用智能手機(jī)的老年人口絕對數(shù)量也很大。老年人群體的生活方式較年輕人相對單一，在日?；顒?dòng)中老年人之間的互相交流就會(huì)占據(jù)較多時(shí)間，而在交流之中智能手機(jī)中的各種信息就會(huì)在老年人群中傳播開來。并且智能手機(jī)中各種App（比如短視頻平臺(tái)、搜索軟件、聊天社交軟件等）的大數(shù)據(jù)推送，大部分都會(huì)頻繁地給老年人推送各種關(guān)于醫(yī)療保健品、老年文化消費(fèi)品等老年人中意的消費(fèi)品廣告。通過設(shè)備傳人、人傳人，各種消費(fèi)信息在老年人群體中廣泛傳播，拉動(dòng)了老年人群體的消費(fèi)需求。同時(shí)，老年人退休后的生活較年輕人來說更為單調(diào)，這也導(dǎo)致了老年人有著較年輕人來說更為強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，從而提高了老年人的各種消費(fèi)需求。
中國社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)在2030年中國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模有望達(dá)到13萬億元。消費(fèi)需求的日漸提高意味著需要更加充足的、靈活的可支配資金。
值得注意的是，我國老年人目前仍有一大部分受傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄思想影響，仍然保留著較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意愿，老年人愿意將一大部分資金穩(wěn)定地儲(chǔ)蓄起來，這一思想與老年人群體日漸提高的消費(fèi)需求產(chǎn)生了一定的矛盾。而傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式顯然無法高效、靈活地解決這一矛盾。所以解決這一矛盾，選擇一個(gè)既能獲得較為可觀的理財(cái)收入，又能讓投入的資金能夠自由、靈活地供老年人日常消費(fèi)使用，能同時(shí)滿足老年人群體相對穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄需求和日漸提高的消費(fèi)需求的合理理財(cái)方式，對于老年人群體來說有很大的必要性。
（三）我國理財(cái)產(chǎn)品市場現(xiàn)狀
在相關(guān)政策的扶持下，越來越多的金融企業(yè)開始重視老年人群體，金融理財(cái)市場針對老年人的產(chǎn)品數(shù)量、種類也越來越多。
金融理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量種類的日漸豐富，給老年人理財(cái)帶來了重要的積極影響，讓老年人群體能夠進(jìn)行更加多元化、自主化的選擇，甚至能定制自己的個(gè)人專屬理財(cái)方案，讓自己的理財(cái)需求得到最大限度的滿足。但是，老年人金融理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，也伴隨著一系列的消極影響，各種低質(zhì)量、不成熟的理財(cái)產(chǎn)品，以及不良不法企業(yè)、各種詐騙手段等充斥著市場。加上老年人對金融理財(cái)產(chǎn)品的了解相對較少，近年來老年人理財(cái)失敗甚至遭遇理財(cái)詐騙的案例并不少見。這導(dǎo)致老年人不但沒有通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)生活改善的目的，反而陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，嚴(yán)重影響了他們的生活質(zhì)量，甚至可能陷入經(jīng)濟(jì)困境。
良莠不齊的產(chǎn)品和企業(yè)決定了老年人群體很有必要加強(qiáng)金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，防止上當(dāng)受騙，確保能選擇一個(gè)安全、穩(wěn)定、合理的理財(cái)方式，保障自身資金的安全和投資權(quán)益。
四、保障我國老年人群體的財(cái)產(chǎn)安全和投資權(quán)益的建議
針對老年人如何保障自身財(cái)產(chǎn)安全和投資理財(cái)權(quán)益，本文在此分別從政府、企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)四個(gè)層面提出可供參考的建議。
（一）政府層面
政府要加強(qiáng)完善相關(guān)法律法規(guī)，凈化金融理財(cái)產(chǎn)品市場環(huán)境。政府要高度重視老年人財(cái)產(chǎn)安全、投資權(quán)益，嚴(yán)打理財(cái)詐騙行為，讓不法商家和人員沒有可乘之機(jī)，為老年人群體提供一個(gè)安全、穩(wěn)定、放心的投資理財(cái)環(huán)境。同時(shí)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，以鼓勵(lì)企業(yè)積極創(chuàng)新，鼓勵(lì)更多金融企業(yè)研發(fā)出更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，形成企業(yè)和投資人雙贏的局面。
（二）企業(yè)層面
金融企業(yè)應(yīng)該積極探索創(chuàng)新，充分了解市場需求，深入研究老年人的特殊需求，持續(xù)改進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品，提高自身的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，為老年人提供更高質(zhì)量的服務(wù)。此外，針對不同類型的老年客戶，適時(shí)推出多樣化、個(gè)性化定制的產(chǎn)品，以滿足不同老年人的投資理財(cái)需求。同時(shí)，金融企業(yè)要樹立企業(yè)信譽(yù)，做到誠信經(jīng)營，加強(qiáng)培養(yǎng)社會(huì)責(zé)任感，合法經(jīng)營、正規(guī)經(jīng)營、良心經(jīng)營，保障和尊重老年人權(quán)益，讓老年人能夠全程安心、滿足地進(jìn)行投資理財(cái)。
（三）個(gè)人層面
老年人自身要加強(qiáng)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增加對市場行情的了解和各種市場信息的收集，同時(shí)加強(qiáng)對投資理財(cái)必要性、重要性的認(rèn)識(shí)，樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念。老年人也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)會(huì)明辨是非，遠(yuǎn)離不法商家和產(chǎn)品，避免上當(dāng)受騙，保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)安全和投資理財(cái)權(quán)益。老年人的子女后代要加強(qiáng)對家中老人的關(guān)心，幫助、引導(dǎo)家中老人正確理財(cái)、合理理財(cái)，幫助家中老人進(jìn)行真?zhèn)伪鎰e，保護(hù)好家中老人，免受不法分子的侵害，履行子女后代應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，讓老人能夠安心地管理、使用自己的財(cái)產(chǎn)。
（四）社會(huì)層面
社會(huì)要加強(qiáng)合理投資理財(cái)風(fēng)氣的倡導(dǎo)，積極宣傳倡導(dǎo)老年人投資理財(cái)，以此加強(qiáng)老年人對于投資理財(cái)?shù)囊庠浮Ｍ瑫r(shí)倡導(dǎo)科學(xué)理財(cái)，形成良好的社會(huì)風(fēng)氣，打造積極健康的老年人社會(huì)投資理財(cái)環(huán)境。社會(huì)人群還要堅(jiān)決反對理財(cái)詐騙，堅(jiān)決抵制不法產(chǎn)品和商家，形成全民反詐騙，重視保障老年人群體合法權(quán)益的社會(huì)風(fēng)氣，讓更多的老年人能夠加入投資理財(cái)市場中來，讓老年人的需求得到更多、更有效的滿足。
結(jié)語：
我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)日漸發(fā)展的同時(shí)，人口老齡化進(jìn)程也在日漸加快。老年人在我國的總?cè)丝谡急冗€在日漸提高，老年人群體已經(jīng)成為越來越不可忽視的社會(huì)群體，在我國有著極其重要的社會(huì)地位。加強(qiáng)培養(yǎng)老年人進(jìn)行合理投資理財(cái)，積極引導(dǎo)老年人科學(xué)理財(cái)，充分發(fā)揮自身財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，不僅僅是保障老年人個(gè)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益和滿足老年人群體需求的需要，更是緩解國家社會(huì)養(yǎng)老壓力，降低國家養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老成本的必然要求，這是由我國現(xiàn)實(shí)所決定的。社會(huì)各個(gè)群體應(yīng)該深刻認(rèn)識(shí)到發(fā)展老年人投資理財(cái)產(chǎn)業(yè)、維護(hù)老年人投資理財(cái)權(quán)益以及引導(dǎo)鼓勵(lì)老年人主動(dòng)積極健康地進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹匾?。積極面對老年人投資理財(cái)問題并正確對待處理問題，才能在人口老齡化日趨嚴(yán)重的大背景下，保證經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，才能讓我國龐大的老年人群體的權(quán)益得到保障，才能維護(hù)一個(gè)穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。
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