張遠(yuǎn)

金融機構(gòu)是經(jīng)濟發(fā)展的核心，肩負(fù)著服務(wù)實體經(jīng)濟和鄉(xiāng)村振興的重要任務(wù)，在服務(wù)縣域經(jīng)濟支持鄉(xiāng)村振興方面具有獨特的優(yōu)勢，應(yīng)發(fā)揮金融機構(gòu)在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用，擴大有效金融供給，提高資源配置效率，創(chuàng)新服務(wù)模式，豐富產(chǎn)品體系，助力鄉(xiāng)村振興。

黨的二十大報告中提出，要“促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，深入實施區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域重大戰(zhàn)略、主體功能區(qū)戰(zhàn)略、新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略”，這四大戰(zhàn)略是縣域經(jīng)濟發(fā)展的基本遵循?？h域經(jīng)濟是按照縣級行政來區(qū)分的區(qū)域經(jīng)濟，是縣級人民政府貫徹中央部署，堅持以縣城為中心，以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，推進城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為方向的經(jīng)濟發(fā)展模式。實現(xiàn)縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展就是推動縣域經(jīng)濟由不平衡不充分發(fā)展階段，逐步向城鄉(xiāng)差距不斷縮小、要素資源自由流動、基本公共服務(wù)均等化的階段轉(zhuǎn)變，也是縣域經(jīng)濟質(zhì)量變革、動力轉(zhuǎn)換及結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的過程，要求“構(gòu)建區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展新機制，形成主體功能明顯、優(yōu)勢互補、高質(zhì)量發(fā)展的區(qū)域經(jīng)濟布局”?？h域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟發(fā)展的基本單元，是國民經(jīng)濟的重要支撐，發(fā)揮金融資源的配置優(yōu)勢，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展是金融機構(gòu)的重要職責(zé)。面對新形勢、新任務(wù)和新要求，金融機構(gòu)如何有效地服務(wù)鄉(xiāng)村振興，推動縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展是金融機構(gòu)面臨的一個重要的課題。

新時代發(fā)展縣域經(jīng)濟的意義

縣域是陜西實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的“主戰(zhàn)場”，是推動高質(zhì)量發(fā)展的“潛力板”。近年來，縣域經(jīng)濟始終堅持以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、三產(chǎn)融合為抓手，不斷增強縣域經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生動力，為全面建成小康社會打下堅實的基礎(chǔ)。

（一）縣城的建設(shè)是城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要基礎(chǔ)

在我國的行政管理體制中，縣級人民政府是貫徹落實黨中央決策部署的重要樞紐，是以農(nóng)村市場為導(dǎo)向，優(yōu)化區(qū)域資源配置，發(fā)展縣域經(jīng)濟的主導(dǎo)者，推動縣域經(jīng)濟發(fā)展堅持城鄉(xiāng)融合是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要舉措，加快縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)有利于塑造對外開放的良好形象，為農(nóng)村地區(qū)招商引資、對外開放提供發(fā)展的平臺；同時，城鎮(zhèn)化的建設(shè)將滿足轄區(qū)的廣大農(nóng)民朋友就近到縣城安居樂業(yè)的需求，輻射帶動鄉(xiāng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的進程，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)不斷提供人力、資金和技術(shù)支持，是解決“三農(nóng)”問題的新的切入點，是全面推進小康建設(shè)的重要基礎(chǔ)。

（二）新型城鎮(zhèn)化是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要支撐

新型“城鎮(zhèn)化”是推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要路徑，是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的主戰(zhàn)場。加強城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，把經(jīng)濟社會發(fā)展、城鄉(xiāng)土地綜合利用、環(huán)境生態(tài)保護等各項工作統(tǒng)一納入縣域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，把美麗鄉(xiāng)村的特色風(fēng)貌與城鎮(zhèn)化建設(shè)統(tǒng)一起來，通過縣城、建制鎮(zhèn)和行政村商品流通服務(wù)、醫(yī)療文化服務(wù)和鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)等方面的工作相互融合，推動實現(xiàn)城市的現(xiàn)代文明與鄉(xiāng)村文化建設(shè)相互“融合”，用鄉(xiāng)村的田園風(fēng)光和秀美景色來豐富城鎮(zhèn)建設(shè)的文明，用城鎮(zhèn)的現(xiàn)代文化促進鄉(xiāng)村治理和集體經(jīng)濟的健康發(fā)展，合理規(guī)劃城區(qū)周邊特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，鼓勵發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)，滿足城區(qū)居民生活多樣化的需求，推動特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與城市服務(wù)行業(yè)的互相滲透。

（三）縣域經(jīng)濟是擴大內(nèi)需的重要引擎

后疫情時代我國經(jīng)濟發(fā)展實行擴大內(nèi)需戰(zhàn)略、促進形成強大的農(nóng)村消費市場，是新形勢下推動我國經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。隨著農(nóng)民收入水平的不斷提高，農(nóng)村居民消費需求較旺，日常健康消費、生活服務(wù)消費、文化消費等后勁十足。地方政府通過提升縣域商業(yè)的承載力和帶動力，不斷增強鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的完整性和聚集性，加大對農(nóng)村傳統(tǒng)商業(yè)網(wǎng)點改造升級力度，培育農(nóng)村消費市場主體的新模式和新業(yè)態(tài)，著力構(gòu)建符合本地實際、滿足農(nóng)村市場需求的縣域商業(yè)體系帶動鄉(xiāng)村消費，繁榮農(nóng)村市場，全面促進農(nóng)村消費和農(nóng)民增收。

（四）縣域經(jīng)濟發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的重要保障

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村振興既是縣域經(jīng)濟發(fā)展面臨的兩大課題，也是縣域經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的兩大關(guān)鍵抓手。一方面，在建設(shè)國內(nèi)統(tǒng)一大市場以及推動數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟深度融合等一系列政策引導(dǎo)下，支撐縣域經(jīng)濟的一些主體產(chǎn)業(yè)正面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重塑和產(chǎn)業(yè)生態(tài)重構(gòu)的重大機遇，縣域經(jīng)濟可借此機遇迅速做大做強，為鄉(xiāng)村振興提供經(jīng)濟保障；另一方面，在鄉(xiāng)村振興促進法等一系列政策推動下，實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展讓更多創(chuàng)新要素、創(chuàng)新人才、創(chuàng)新機制正在向鄉(xiāng)村振興方面傾斜與匯聚，也有利于加強鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展步伐。

新時代縣域金融服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興背景下的縣域經(jīng)濟是促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的重要途徑，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，統(tǒng)籌工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要載體，發(fā)展縣域經(jīng)濟是解決“三農(nóng)”問題的新的切入點，是全面推進小康社會的重要保障。在推動縣域經(jīng)濟發(fā)展的過程中，金融的支持是不可忽視的重要因素，面對復(fù)雜的縣域經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，金融如何服務(wù)好縣域經(jīng)濟，支持鄉(xiāng)村振興面臨著較大的挑戰(zhàn)。

（一）縣域經(jīng)濟資源密度低，金融交易成本較高

縣域經(jīng)濟是以農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟為主體，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是方向，縣域金融的服務(wù)主體是農(nóng)村、農(nóng)民和城鎮(zhèn)化建設(shè)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長期性，決定了農(nóng)民對信貸資金的需求具有金額小、季節(jié)性強的特點，導(dǎo)致了農(nóng)村資金的使用成本都相對較高，風(fēng)險較大。同時，由于農(nóng)民長期從事小規(guī)模分散經(jīng)營活動，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)缺乏新技術(shù)的融入，規(guī)模化種植和養(yǎng)殖的能力不足，缺乏農(nóng)產(chǎn)品深加工的專業(yè)技能，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品市場交易成本不斷增加。

（二）縣域投資創(chuàng)業(yè)機會少，導(dǎo)致資金從農(nóng)村流向城市

受縣域營商環(huán)境的影響，轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)不多，銀行出于自身發(fā)展的需要，新增信貸項目會投向效益好的企業(yè)，信貸資金通過各種手段變相流向城市和異地優(yōu)質(zhì)企業(yè)；農(nóng)村基層政府的公務(wù)員的工薪收入，大多被國有商業(yè)銀行縣支行以代發(fā)工資的形式集中，國有銀行通過上存資金的形式流出，各類保險業(yè)務(wù)開展的保費收入被保險公司上劃保費等方式外流。由于農(nóng)村人口的流動，導(dǎo)致資金從縣域農(nóng)村流向城市，如：本地企業(yè)到外地投資并從本地貸款到外地使用，本地居民移民造成儲蓄和投資外流；青年農(nóng)民工進城務(wù)工、大學(xué)生上學(xué)等因素，也會導(dǎo)致消費性資金外流。

（三）農(nóng)村信用建設(shè)滯后，金融生態(tài)環(huán)境有待提升

由地方政府和人民銀行牽頭，會同相關(guān)部門開展了農(nóng)村信用評級工作，基層政府也開展了鄉(xiāng)村信用治理工作，但其相關(guān)管理辦法和管理制度等方面仍未健全，農(nóng)村社會信用評定的成果運用還不充分，導(dǎo)致農(nóng)民融資難的問題還沒有完全解決；農(nóng)村社會信用較低，逃廢債務(wù)現(xiàn)象時有發(fā)生，金融機構(gòu)依法維權(quán)難度較大，銀行資產(chǎn)依法執(zhí)行難，往往贏了官司輸了錢；農(nóng)村企業(yè)破產(chǎn)倒閉，給商業(yè)銀行帶來損失的同時，影響了其放款積極性，對金融生態(tài)環(huán)境造成了較大的負(fù)面影響。農(nóng)村地區(qū)失信懲戒機制尚未有效建立，不同程度地增加了縣域金融交易費用和制度實施成本。

（四）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度有待完善，產(chǎn)權(quán)二級市場有待建立

目前我國農(nóng)村土地實行集體所有制，鼓勵農(nóng)民依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓以及入股等方式流轉(zhuǎn)承包地，鼓勵有條件的地方制定扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)民長期流轉(zhuǎn)承包土地并促進其轉(zhuǎn)移就業(yè)，我國金融機構(gòu)響應(yīng)國家號召，對農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款進行了積極探索，由于地方政府沒有建立完善的“兩權(quán)”二級交易市場，沒有建立農(nóng)村“兩權(quán)”抵押評估標(biāo)準(zhǔn)，僅憑當(dāng)?shù)赝恋刈饨鸷偷厣戏N養(yǎng)物的價值或個人評估經(jīng)驗來確定土地抵押物的價值，主觀隨意性較大，很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。農(nóng)村金融機構(gòu)在辦理“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)中往往傾向于就低估值，土地“兩權(quán)”價值難以得到客觀公正的體現(xiàn)，當(dāng)經(jīng)濟主體破產(chǎn)對銀行抵押產(chǎn)權(quán)處置時，由于農(nóng)村“兩權(quán)”交易市場不健全，導(dǎo)致交易難、變現(xiàn)難，不同程度地影響農(nóng)村金融機構(gòu)開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。

新時代縣域金融服務(wù)的對策建議

新時代縣域經(jīng)濟發(fā)展要堅持以市場化運作為導(dǎo)向、以金融資源配置為動力、以政策扶持為引導(dǎo)、以防控風(fēng)險為底線，聚焦重點領(lǐng)域，深化體制和機制創(chuàng)新，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，建立完善金融服務(wù)體制機制，促進縣域經(jīng)濟健康發(fā)展，讓更多的農(nóng)民走上富裕之路，實現(xiàn)共同富裕的美好愿景。

（一）堅守服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位

近年來，人民銀行西安分行、陜西銀保監(jiān)局、陜西農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、陜西省財政局和陜西省地方金融監(jiān)管局出臺了《陜西省金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展實施細(xì)則》《金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興實施細(xì)則》《關(guān)于金融支持陜西全面推進鄉(xiāng)村振興和縣域發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策文件，各級地方政府和金融機構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實省委、省政府的決策部署，切實做好服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作。

一是貫徹落實中省關(guān)于鄉(xiāng)村振興的決策部署。政策性銀行、國有銀行、地方金融機構(gòu)要提高政治站位，響應(yīng)中央號召，加大對鄉(xiāng)村振興的支持力度，促進國有銀行縣支行切實履行服務(wù)職責(zé)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品，支持鄉(xiāng)村振興。

二是推動農(nóng)村信用社改革。按照服務(wù)“三農(nóng)”要求，深化體制機制的改革，不斷壯大資金來源，擴大經(jīng)營范圍，增加服務(wù)功能，主動擔(dān)當(dāng)起服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主力軍責(zé)任。

三是建立縣域金融服務(wù)考核機制。人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)在保證信貸資金安全和貸款自主性的前提下，根據(jù)各自優(yōu)勢，明確任務(wù)目標(biāo)，重點要控制好幾個比例，即農(nóng)村信用社用于支農(nóng)信貸資金不得低于新增貸款的80%，商業(yè)銀行當(dāng)年新增存款的70%用于支持縣域經(jīng)濟，郵政儲匯部門要積極爭取政策，突破上存資金零回流的現(xiàn)狀，引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流支持縣域經(jīng)濟。

四是建立縣域金融資源配置協(xié)調(diào)機制。建立縣人民銀行牽頭政府職能部門、金融機構(gòu)參與的聯(lián)席會議制度，及時發(fā)布和反饋轄內(nèi)發(fā)展規(guī)劃、項目建設(shè)、資金需求等信息情況，實現(xiàn)政銀企的精準(zhǔn)對接，提高資金的使用效率。

（二）找準(zhǔn)服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)合點

一是金融機構(gòu)回歸本源，增強服務(wù)“三農(nóng)”意識。以大數(shù)據(jù)、人工智能和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，建設(shè)“線下+線上”全方位金融服務(wù)平臺，利用線下“營業(yè)網(wǎng)點+自助銀行+金融服務(wù)站”和線上“惠農(nóng)APP+網(wǎng)上銀行+手機銀行”的方式，形成“不論遠(yuǎn)或近、服務(wù)零距離”的金融服務(wù)全覆蓋格局。

二是要支持農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)結(jié)構(gòu)。重點支持建設(shè)專業(yè)糧食生產(chǎn)基地，促進糧食生產(chǎn)節(jié)本增效。大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)，扶持“公司+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作組織，推進農(nóng)村合作組織向多層次、多形式、多領(lǐng)域發(fā)展。要增強縣域經(jīng)濟發(fā)展后勁的重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，推進城鎮(zhèn)化建設(shè)。

三是不斷推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，培育農(nóng)業(yè)發(fā)展新動能。支持農(nóng)村糧食種植、種業(yè)發(fā)展和畜經(jīng)飼統(tǒng)籌，農(nóng)、林、牧、漁相結(jié)合，不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動“三產(chǎn)”融合發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)優(yōu)質(zhì)項目、創(chuàng)新技術(shù)和先進業(yè)態(tài)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，推動農(nóng)村走環(huán)境友好、產(chǎn)品安全、產(chǎn)出高效的高質(zhì)量發(fā)展道路。

（三）不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是努力改善投資環(huán)境。加快縣域經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強經(jīng)濟發(fā)展后勁。同時要大力培育核心企業(yè)，提高企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量，創(chuàng)造名優(yōu)新特產(chǎn)品，通過強強聯(lián)合、強弱搭配等形式打造一批優(yōu)強企業(yè)，帶動整個縣域經(jīng)濟發(fā)展。

二是加大縣域經(jīng)濟金融環(huán)境整治力度。通過金融工作聯(lián)席會議制度，建立金融服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的綠色通道。積極組織開展“誠信企業(yè)”“誠信鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“誠信市場”“誠信村組”“信用社區(qū)”的創(chuàng)建與評選活動，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。司法部門要加大金融債權(quán)保護力度，切實為金融機構(gòu)清收、盤活不良貸款提供良好的法律環(huán)境。企業(yè)要樹立誠實守信的經(jīng)營觀念，杜絕逃廢銀行債務(wù)和騙取貸款的行為發(fā)生，積極配合地方政府營造良好的信用環(huán)境。

三是建立健全融資抵押擔(dān)保機制。完善農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款制度，建立完善農(nóng)村“兩權(quán)”交易市場。按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場運行”的模式，加快完善中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系建設(shè)，同時要協(xié)調(diào)有關(guān)行政管理部門和中介機構(gòu)，切實解決資產(chǎn)評估、公證、轉(zhuǎn)讓、登記中的收費過高、手續(xù)過繁問題，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，為開辦抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。

（四）創(chuàng)新服務(wù)方式助力鄉(xiāng)村振興

積極借鑒和學(xué)習(xí)東部地區(qū)金融機構(gòu)“創(chuàng)新服務(wù)方式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新信用模式”的成功經(jīng)驗和好的做法，結(jié)合自身實際創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品支持鄉(xiāng)村振興。

一是圍繞三產(chǎn)融合提供金融服務(wù)。探索建立并推廣“行業(yè)協(xié)會（商會）推薦+擔(dān)保公司承保+銀行放貸”的中小企業(yè)“三位一體”信用擔(dān)保創(chuàng)新模式，推動銀政、銀企等領(lǐng)域的廣泛合作。不斷優(yōu)化“訂單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨監(jiān)管、無形資產(chǎn)類質(zhì)押”等供應(yīng)鏈融資形式，以金融產(chǎn)品和服務(wù)形式創(chuàng)新實現(xiàn)與農(nóng)村三產(chǎn)的有機融合，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，支持社會資本和資金融合、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融合，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村增收和農(nóng)民增效的發(fā)展格局。

二是圍繞農(nóng)戶需求開發(fā)金融產(chǎn)品。在完善農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，適時開發(fā)適合農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求。通過“企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“銀行+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“批發(fā)市場+市場商戶+農(nóng)戶”等經(jīng)營模式，將資金配置到作為產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)之一的農(nóng)戶手中。

三是圍繞“數(shù)字鄉(xiāng)村”提供金融服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)思維，緊扣數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，將“融資、融智、融商、融通”的綜合金融服務(wù)貫穿“鄉(xiāng)村振興”金融服務(wù)的全過程，實現(xiàn)農(nóng)村商品供應(yīng)鏈數(shù)字化、智能化、在線化管理，推動電商快遞統(tǒng)收統(tǒng)配，形成商品物流的聚集效應(yīng)，為農(nóng)民增收提供便利。針對新形勢下農(nóng)村金融市場的需求，創(chuàng)新融資、結(jié)算、理財、投行等金融產(chǎn)品，不斷融入農(nóng)村農(nóng)業(yè)的“發(fā)展圈”、鄉(xiāng)村企業(yè)的“生意圈”、農(nóng)民安居樂業(yè)的“生活圈”，讓金融服務(wù)方式更加優(yōu)質(zhì)、渠道更加通暢，產(chǎn)品更暖人心。

參考文獻

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[3]張強：《金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展存在的若干問題及政策建議》，載《濟南金融》，2005（12）。

[4]林強：《農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新難點及建議》，載《金融與經(jīng)濟》，2009（6）。

[5]張樂柱、任成龍：《我國農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究》，載《金融發(fā)展研究》，2009（11）。

[6]張發(fā)強：《關(guān)于金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的幾點思考》，載《武漢金融》，2007（2）。

作者簡介

張 遠(yuǎn) 秦農(nóng)銀行經(jīng)濟師，研究方向為金融理論與實務(wù)