白娟

摘 要：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能，自20世紀(jì)80年代以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)逐步恢復(fù)發(fā)展，至今已成為我國金融市場(chǎng)的重要組成部分。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一個(gè)不可或缺的重要主體，對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)作為我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的重要組成部分，為我國保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展做出了不可替代的貢獻(xiàn)。但是，由于我國的保險(xiǎn)業(yè)起步比較晚，發(fā)展的時(shí)間相對(duì)比較短，與世界其他國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力仍然有進(jìn)一步提升的空間，在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理等方面也依然存在一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文著重對(duì)我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，分析合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)專業(yè)代理；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策建議

隨著改革開放的春風(fēng)吹遍祖國大地，我國的保險(xiǎn)業(yè)也加入了社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的潮流中，保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)能力在不斷提升，行業(yè)影響力也在逐漸擴(kuò)大。隨著社會(huì)文明水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的不斷提高，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)作為連接保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者的橋梁和紐帶，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的作用越來越重要，同時(shí)，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模、增加保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度方面也起到了不可或缺的作用。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)對(duì)于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要性，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

首先，我國的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)形成體系，基本上已經(jīng)建立了有秩序的市場(chǎng)。自從我國的第一家保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)成立以來，我國的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也開始逐年增加，截至2019年，我國一共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)3216家，比2018年增加了12家。其中，全國性的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)58家，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)等其他保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1926家。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)增大，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的覆蓋面和滲透率。

其次，近年來，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入已逐漸成為我國保費(fèi)收入的主要來源，它實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入在總保費(fèi)收入中的占比逐步提高。我國的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營品種豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠?yàn)椴煌谋ｋU(xiǎn)消費(fèi)者的不同風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)需求提供最佳的解決方案，服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的能力不斷提升，同時(shí)也越來越得到大眾的認(rèn)可。

最后，相對(duì)于保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)素質(zhì)更高、機(jī)構(gòu)設(shè)置和各項(xiàng)管理制度更加健全，在保險(xiǎn)公司與參保單位信息不對(duì)稱的情況下，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)則可作為中間人打通信息溝通渠道，提高保險(xiǎn)關(guān)系雙方溝通效率，協(xié)調(diào)其關(guān)系，降低保險(xiǎn)關(guān)系雙方的交易成本，有助于激活保險(xiǎn)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)資源得到合理的配置。

一、我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

第一，我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)存在保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員包括從事保險(xiǎn)銷售的員工和其他用工形式的銷售人員。近年來我國保險(xiǎn)行業(yè)銷售從業(yè)人員規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，不管是專業(yè)知識(shí)方面還是學(xué)歷水平方面，行業(yè)整體的從業(yè)人員素質(zhì)仍有較大提升空間，銷售人員管理的復(fù)雜性與困難性也有所增加。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)著重加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員執(zhí)業(yè)失信行為管理，規(guī)范保險(xiǎn)銷售人員的各項(xiàng)從業(yè)活動(dòng)，提升保險(xiǎn)行業(yè)整體形象。

第二，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展步伐加快，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)大、數(shù)量增多，市場(chǎng)地位也水漲船高，但是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平與合規(guī)程度并未與發(fā)展速度保持一致，存在滯后性。部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在信息化治理缺失、系統(tǒng)建設(shè)不規(guī)范等問題，與保險(xiǎn)公司合作期間雙方信息不對(duì)稱且業(yè)務(wù)流程難追溯，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

第三，現(xiàn)階段“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式下的業(yè)務(wù)數(shù)量快速增長(zhǎng)，小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速較快，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)侵害消費(fèi)者權(quán)益的問題層出不窮，如2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)相關(guān)投訴共1.99萬件，同比增長(zhǎng)88.59%，投訴內(nèi)容多是保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)和強(qiáng)制搭售問題，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的體驗(yàn)感。

第四，在保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)規(guī)?；约皩I(yè)化的過程中，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)、資金結(jié)算以及業(yè)務(wù)管理水平不斷提升。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的話語權(quán)地位并不平等，保險(xiǎn)專業(yè)代理渠道只是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售以及保費(fèi)的來源之一；保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)都是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，其都應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，而保險(xiǎn)公司委托專代機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品時(shí)，未能有效把握銷售過程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，無法掌握在一些銷售環(huán)節(jié)中是否存在潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題分析

（一）我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低

目前，我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)還沒有完全形成一種和諧發(fā)展的局面，部分機(jī)構(gòu)仍處于發(fā)展的初期階段，從業(yè)人員的文化水平以及專業(yè)能力尚有待提高。我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化觀念仍相對(duì)比較落后，需要進(jìn)一步提升?，F(xiàn)階段，它們?nèi)狈?duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位，專業(yè)化在保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)行業(yè)中并沒有成為必要的因素，總體呈現(xiàn)粗放式發(fā)展的模式，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)較低下，沒有設(shè)置比較系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，也缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。保險(xiǎn)公司在其中的主要作用是對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)督導(dǎo)并促進(jìn)業(yè)務(wù)成交，很少對(duì)其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行指導(dǎo)?，F(xiàn)階段，我國僅有部分地區(qū)設(shè)立了保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)，但是協(xié)會(huì)設(shè)立時(shí)間相對(duì)較晚，人員經(jīng)驗(yàn)相對(duì)有限，在諸多方面都尚處在摸索階段，在實(shí)際工作中，這種保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方面所起到的作用相對(duì)來說還比較小。

（二）我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人才比較缺乏

我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才非常缺乏。根據(jù)保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示，以河北省的保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)為例，在2019年，河北省的578家保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的1001名內(nèi)勤人員里面，研究生學(xué)歷僅有2人，大學(xué)本科學(xué)歷僅有113人，大學(xué)?？茖W(xué)歷有563人，高中學(xué)歷有172人，中專學(xué)歷有133人，初中學(xué)歷有11人，小學(xué)學(xué)歷有7人，其中，大學(xué)專科及以上學(xué)歷的工作人員在內(nèi)勤人員中的比例為67.73%。由于大量的人才匱乏，導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的管理難度更大，并由于整體的理論知識(shí)缺乏，在國際競(jìng)爭(zhēng)中，與美國、日本、英國等發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)偏低。

（三）我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理信息化建設(shè)相對(duì)落后

信息化在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中是一個(gè)重要的技術(shù)保障，可以有效輔助保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部控制以及風(fēng)險(xiǎn)防范。機(jī)構(gòu)管理者需要通過信息化系統(tǒng)及時(shí)準(zhǔn)確地把握各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立有效的預(yù)警措施，防范并降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。但是，現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理信息化建設(shè)相對(duì)落后，部分機(jī)構(gòu)對(duì)信息化系統(tǒng)建設(shè)的重視程度不夠，投入建設(shè)的資金量也相對(duì)較少，制約了機(jī)構(gòu)的信息化系統(tǒng)建設(shè)和發(fā)展，給機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了一定程度的不利影響。

三、我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議分析

（一）加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的招錄、崗前培訓(xùn)及后續(xù)教育管理

第一，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全從業(yè)人員的招錄制度，制定規(guī)范統(tǒng)一的從業(yè)人員招錄標(biāo)準(zhǔn)和流程，并且嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)于不符合招錄標(biāo)準(zhǔn)的人員一律不得錄用，把好人員入口關(guān)，確保從業(yè)人員的基本素質(zhì)能夠達(dá)到從業(yè)要求。第二，在人員招錄到位之后，必須先進(jìn)行必要的崗前培訓(xùn)，并保證足夠的培訓(xùn)學(xué)習(xí)時(shí)長(zhǎng)，培訓(xùn)內(nèi)容須包括業(yè)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)和職業(yè)道德，必修課目完成后，須參加相關(guān)的考試與評(píng)估，成績(jī)合格者方可上崗，專代機(jī)構(gòu)須為每位從業(yè)人員建立完整的培訓(xùn)檔案。第三，專業(yè)人才是專代機(jī)構(gòu)重要的資源，是保險(xiǎn)銷售、業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)等工作開展的基礎(chǔ)，人員素質(zhì)能力更是影響業(yè)務(wù)質(zhì)效的關(guān)鍵，因此，加強(qiáng)人才能力培訓(xùn)是專代機(jī)構(gòu)的重要任務(wù)。為提高從業(yè)人員的專業(yè)技能和服務(wù)質(zhì)量，專代機(jī)構(gòu)應(yīng)按照強(qiáng)管理、提素質(zhì)、促轉(zhuǎn)變、樹形象的總方向，持續(xù)全面加強(qiáng)從業(yè)人員的后續(xù)教育管理。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)

由于我國保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理起步時(shí)間較晚，大多數(shù)機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)比較薄弱，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)亟待加強(qiáng)。各保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有序推進(jìn)合規(guī)審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、績(jī)效考核、培訓(xùn)管理等工作，建立健全合規(guī)管理制度，完善合規(guī)管理組織架構(gòu)，準(zhǔn)確劃分管理職責(zé)，健全管理機(jī)制，預(yù)測(cè)并識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先、合規(guī)為本”的經(jīng)營理念，扎實(shí)開展內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)活動(dòng)，構(gòu)筑“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)”的有效機(jī)制，營造濃厚的合規(guī)文化氛圍。應(yīng)持續(xù)倡導(dǎo)“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，高管帶頭合規(guī)、率先垂范，促進(jìn)內(nèi)控合規(guī)要求內(nèi)化于心、外化于行，使合規(guī)成為一種習(xí)慣和品德。各保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)應(yīng)長(zhǎng)抓不懈、久久為功，持續(xù)不斷地開展對(duì)從業(yè)人員的合規(guī)教育活動(dòng)，引導(dǎo)全員主動(dòng)合規(guī)，確保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理信息化建設(shè)

保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立符合自身業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、人員管理和內(nèi)部控制需求的信息管理系統(tǒng)，以信息技術(shù)支撐機(jī)構(gòu)高效運(yùn)營，進(jìn)一步優(yōu)化機(jī)構(gòu)資源分配效率和風(fēng)險(xiǎn)控制工作。機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)要全面、準(zhǔn)確、完整地記錄管理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和人員等情況，確保信息系統(tǒng)記錄管理的數(shù)據(jù)與真實(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況一致。機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開展信息化培訓(xùn)、信息安全培訓(xùn)和保密教育，督促從業(yè)人員履行與其工作崗位相應(yīng)的信息安全和保密職責(zé)。機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信息系統(tǒng)訪問權(quán)限定期進(jìn)行檢查核對(duì)，確保用戶權(quán)限與其工作職責(zé)相匹配；嚴(yán)格控制系統(tǒng)訪問權(quán)限，禁止未經(jīng)授權(quán)查看、下載數(shù)據(jù)，任何人不得違規(guī)泄露保單、個(gè)人信息等數(shù)據(jù)信息。機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)重要數(shù)據(jù)采取保護(hù)措施，保障數(shù)據(jù)在收集、存儲(chǔ)、傳輸、使用、提供、備份、恢復(fù)和銷毀等過程中的安全，合法使用數(shù)據(jù)，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露、篡改和損毀，保障數(shù)據(jù)的完整性、保密性和可用性，采取可靠措施進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和備份，定期開展備份數(shù)據(jù)恢復(fù)驗(yàn)證，提升機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（四）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)控合規(guī)制度建設(shè)

保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)秉承誠信經(jīng)營原則，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。嚴(yán)禁協(xié)助客戶或主動(dòng)為客戶造假，進(jìn)行詐保騙保等行為。嚴(yán)禁各崗位從業(yè)人員私自向合作保險(xiǎn)公司收取傭金及各種形式的好處。嚴(yán)禁編制虛假業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)事項(xiàng)，通過虛列各項(xiàng)費(fèi)用等形式套取資金。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，建立完整規(guī)范的業(yè)務(wù)檔案，制作并出示規(guī)范的客戶告知書，完善保險(xiǎn)代理協(xié)議管理，應(yīng)當(dāng)按照準(zhǔn)確、完整、安全、保密的原則，收集、記錄客戶信息，并將客戶信息真實(shí)、完整的提交給合作保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)則應(yīng)規(guī)范管理和使用被代理保險(xiǎn)公司提供的單證資料，同時(shí)在保險(xiǎn)代理關(guān)系終止后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將單證資料歸還至被代理保險(xiǎn)公司。機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員不允許隨意捏造信息、散布虛假消息，嚴(yán)防以不正當(dāng)行為破壞市場(chǎng)秩序，而且必須按照規(guī)定對(duì)外宣傳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不允許誤導(dǎo)客戶投保退保，嚴(yán)禁在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供代理退保相關(guān)服務(wù)以及發(fā)布虛假廣告。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立符合自身業(yè)務(wù)規(guī)模和特點(diǎn)的內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)自查管理制度，定期對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)行為、財(cái)務(wù)行為、機(jī)構(gòu)管理行為和其他可能引發(fā)合規(guī)管理風(fēng)險(xiǎn)的行為開展積極徹底的自查，對(duì)于自查過程中發(fā)現(xiàn)的各類問題，須會(huì)同相關(guān)部門和人員，認(rèn)真仔細(xì)地查找原因，及時(shí)有效地予以糾正，并制定切實(shí)可行的管理控制措施，以避免類似情況的再次發(fā)生。內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在要求，是增強(qiáng)機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)只有不斷地完善各項(xiàng)內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，使之更加科學(xué)、健全、合理，才能夠更加有效地防范和控制日常經(jīng)營管理行為中的各類風(fēng)險(xiǎn)，確保機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期穩(wěn)定地合規(guī)經(jīng)營。

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（作者單位：海納汽車保險(xiǎn)銷售有限公司上海分公司）