李晨菲

（哈爾濱商業(yè)大學財政與公共管理學院，黑龍江 哈爾濱 150028）

普惠金融是一種能夠有效、全方位地為社會各界提供服務的金融系統(tǒng)，普惠金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，不僅能使我國的金融業(yè)得到快速發(fā)展，還能讓普惠金融更好地造福于民眾，對我國經(jīng)濟的高質量發(fā)展起到積極作用。

一、普惠金融的發(fā)展機遇

（一）普惠金融的政策支持力度在不斷加大

由于“互聯(lián)網(wǎng)+”可對普惠金融的發(fā)展起到巨大推動作用，使得其規(guī)模逐步擴大，因此在普惠金融發(fā)展過程中，通常會為中小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入群體等提供金融服務及支持，并針對其具體特征進行融資支持，具體表現(xiàn)在以下幾點：一是央行通過貨幣政策，支持有關基金發(fā)展，降低中小銀行存款準備金率；二是銀保監(jiān)會督促金融機構轉變政策，例如信貸擴張，從而提高流動性，降低資本成本；三是商業(yè)銀行和銀保監(jiān)會實施互聯(lián)網(wǎng)查詢信用體系，金融機構積極開展網(wǎng)上金融服務。

（二）參與普惠金融的主體在不斷充實

隨著普惠金融市場的發(fā)展水平不斷提高，金融機構加強對中小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入城鎮(zhèn)居民等的服務，為他們提供多元化的信貸和金融服務；還根據(jù)市場的需要和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特征，建立各類專業(yè)機構，使普惠金融參與者更加充實。

（三）商業(yè)銀行和金融機構的轉型升級

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融無障礙融資模式的發(fā)展和推廣，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了重大挑戰(zhàn)，在此背景下，機構要認真考慮金融市場的發(fā)展，并進行專業(yè)、系統(tǒng)的普惠金融市場研究，著力通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務支持普惠金融發(fā)展。同時，針對企業(yè)自身情況，重新整合資源，調整創(chuàng)新業(yè)務結構，持續(xù)發(fā)展升級，加強網(wǎng)絡金融服務，為改善和發(fā)展更健康的網(wǎng)絡金融環(huán)境提供有效途徑。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，大部分商業(yè)銀行都在為適應時代的需要而努力，開始在互聯(lián)網(wǎng)上為客戶提供財務服務。目前我國的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)發(fā)展已初見成效，相對于傳統(tǒng)的融資方式，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”通過金融整合與信息化技術拓寬服務領域，為當前金融服務的優(yōu)化提供依據(jù)。例如，網(wǎng)上理財是一種典型的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務，它既與其他業(yè)務模式的優(yōu)點相融合，又將自助模式與互聯(lián)網(wǎng)平臺技術相結合，對推動改革進程中的公正起到很大的作用。此外，網(wǎng)絡、信息技術、大數(shù)據(jù)等技術在金融領域的應用中已呈現(xiàn)出高度的地域文化特色，可以結合本地的實際內容，采取點對點結合的方式，為顧客提供更多的金融服務，使得當?shù)匦∑髽I(yè)、創(chuàng)業(yè)公司、個人和其他消費者能夠更快更容易地得到貸款。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下普惠金融的現(xiàn)存問題

第一，公眾對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的認識程度不深。雖然普惠金融在我國的發(fā)展中起著舉足輕重的作用，但由于我國目前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展全周期較短，金融基礎設施不足，部分地區(qū)金融發(fā)展不夠完善，從而造成了網(wǎng)絡金融工具在我國的普及中存在著一定滯后性，成為制約我國“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的瓶頸。第二，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)品結構過于單一。當前市場上的信息非常有限，雖然傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品具有自身的特殊性，但服務過于單一化，造成產(chǎn)品的吸引力不強，無法充分滿足客戶的需要，導致人們對諸多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不感興趣，很難使普惠金融達到全面推廣。第三，信用評估系統(tǒng)效率較低。在金融行業(yè)，信用評價是一種對網(wǎng)絡使用者的信用等級做出科學的評判，使之符合普惠金融的現(xiàn)實需要。為了使普惠金融可以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就需要建立完善的信息評價體系，使“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下的金融平臺用戶能夠更好地共享信息。當前，由于受“互聯(lián)網(wǎng)+”模式不完善的影響，各金融機構的信用等級信息收集方式和渠道不同，使得各金融機構在識別過程中存在著巨大的差異，難以實現(xiàn)共享，容易導致金融體系的不穩(wěn)定性等問題發(fā)生；而因為信息客戶數(shù)量的龐大，還會導致網(wǎng)絡中出現(xiàn)更多的漏洞，尤其是近年來的資金盜竊、信息盜竊、網(wǎng)絡犯罪等行為，嚴重威脅到了普惠金融的安全穩(wěn)定發(fā)展。第四，網(wǎng)絡監(jiān)督機制不健全。在“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融中，網(wǎng)絡監(jiān)督機制直接影響著整個體系工作的持續(xù)、穩(wěn)定。然而，當前普惠金融發(fā)展緩慢，金融監(jiān)管尚有滯后現(xiàn)象，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)品創(chuàng)新的進程中，缺乏嚴格的監(jiān)管機制，這就造成了監(jiān)管的不明確，嚴重地制約著互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下普惠金融的發(fā)展路徑

（一）制定并健全普惠金融發(fā)展政策

目前，我國《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》指出，在當前我國企業(yè)所得稅制度改革的大背景下，有關部門要積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的全面配套改革。例如，為發(fā)展包容性金融提供一個寬松的發(fā)展環(huán)境；針對當?shù)氐默F(xiàn)實發(fā)展需求，制定普惠金融服務政策，以強化監(jiān)管，規(guī)范市場行為。同時，要實行新技術、新產(chǎn)品的開發(fā)費用減免政策，針對部分普惠金融機構和企業(yè)，政府應給予其稅收上的優(yōu)惠，使其享受到更多的稅收優(yōu)惠，如投資補貼、稅收延期等，以加大對普惠金融服務的支持力度。

（二）完善普惠金融征信體系

當前，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)是普惠金融審核用戶貸款和獲得金融服務資質的重要途徑，但目前我國的互聯(lián)網(wǎng)征信體系還不夠完善，特別是各普惠金融平臺的信用信息存在著很大的差別，導致信息不能完全共享，這對普惠金融和“互聯(lián)網(wǎng)+”的理財業(yè)務產(chǎn)生不利影響。為此，國家和政府部門應借助“互聯(lián)網(wǎng)+”模式與各金融組織、普惠金融機構聯(lián)合，建立一個基于信息技術和大數(shù)據(jù)技術的征信報告體系。相關部門要建立信貸報告制度，以減少對普惠金融的風險。通過對個人信用報告數(shù)據(jù)、企業(yè)信息、房地產(chǎn)評估價值、個人及公司對外訴訟等數(shù)據(jù)進行分析，并以信用等級為基礎，對不同的信貸指標和貸款數(shù)額進行定價。

（三）加強相關基礎設施建設

第一，根據(jù)實際需求大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品和服務，打破地域界限，拓寬普惠金融的覆蓋面。同時，也可以借鑒其他國家金融機構的先進做法，比如將單一的貸款模式拓展到不同的層次，并對普惠金融產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新。在實際操作中，金融機構可以繼續(xù)維持目前（合法、高效）的民間融資方式，但也必須敢于嘗試，勇于創(chuàng)新，積極借鑒國外的成熟信貸制度，例如聯(lián)合保險、記分卡技術等，對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進行更新與優(yōu)化。第二，在“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下，普惠金融的發(fā)展和升級也是必然的。在當前階段，既要充分保障金融機構的基本利益，又要拓寬金融機構的范圍和深度，在實際操作中，各金融機構可以利用微信公眾號、網(wǎng)點、客戶管理員進行線上、線下的放款服務，客戶可以根據(jù)自身條件自行選擇貸款的方式。另外，通過網(wǎng)上預約，客戶經(jīng)理還能為顧客提供一對一的預約服務。

（四）健全普惠金融發(fā)展機制

第一，在普惠金融的產(chǎn)品與服務上，要基于“互聯(lián)網(wǎng)+”視域對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，開發(fā)適應市場需求的理財產(chǎn)品，為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，豐富市場的金融衍生品，使之更好地應用于普惠金融。第二，為了有效減少融資成本，金融機構要大力推進金融產(chǎn)品向服務轉變。第三，建立完善的普惠金融體系，提升管理的信息化、專業(yè)化程度，使廣大群眾得到更好的服務，真正做到服務于民。

四、結語

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，我國應提高公眾對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)品、服務的認識，對普惠金融市場的發(fā)展趨勢進行深入的分析，拓寬普惠金融產(chǎn)品的覆蓋面，以滿足不同層次和不同群體的需要；還應重點關注客戶業(yè)務，完善普惠金融體系，提高金融服務標準，利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”平臺，為各類金融業(yè)務提供咨詢和服務。