周楠?崔凱?武婧

商業(yè)銀行要想獲得更好的經濟利潤，需要承受來自各個方面的壓力與風險。風險控制管理是商業(yè)銀行管理活動開展的重要組成，商業(yè)銀行風險的產生與銀行的結構性質與業(yè)務模式有著極大的關聯性。金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行需要面臨復雜多變的市場環(huán)境，開展商業(yè)銀行風險控制管理工作，消除影響銀行發(fā)展的制約性風險因素，進一步強化商業(yè)銀行的風險抵御能力。

在全球經濟增長動能逐步降低的背景下，供給側結構性改革全面深入開展，而大規(guī)模降低稅費等政策實施效用逐步顯現。伴隨世界性金融市場發(fā)展，銀行經營模式逐步復雜化，銀行風險事件層出不窮，加之受到金融危機以及經營不善等因素的影響，倒閉商業(yè)銀行的數量逐步增加。商業(yè)銀行對于風險的管控能力水平影響銀行的發(fā)展水平，在金融市場內不斷涌現大量能夠替代商業(yè)銀行業(yè)務的支付方法、理財方法等，對于商業(yè)銀行的經營發(fā)展帶來影響。新時期背景下，商業(yè)銀行的運作模式已發(fā)生極大的變化，商業(yè)銀行需基于金融創(chuàng)新的相關內容，加強對商業(yè)銀行的經營風險管理控制水平，幫助商業(yè)銀行獲取更多的經營利潤。

一、商業(yè)銀行風險內涵

商業(yè)銀行經營發(fā)展過程中遭遇的風險是受到外部環(huán)境不確定因素影響，造成商業(yè)銀行存在的業(yè)務收益偏差，給商業(yè)銀行帶來的經濟損失。風險對于商業(yè)銀行而言可能會帶來不同的影響結果，可能會提升商業(yè)銀行的經濟效益，也有可能會導致銀行遭受極大的經濟損失。商業(yè)銀行風險管控活動的開展，是借助有效的管控措施來控制商業(yè)銀行風險，為商業(yè)銀行發(fā)展提供穩(wěn)定性的發(fā)展環(huán)境，讓商業(yè)銀行的經濟利潤與經濟損失處于動態(tài)平衡狀態(tài)，實現對于銀行內部資源科學合理配置，最大程度提升商業(yè)銀行經濟利潤。商業(yè)銀行的風險點如圖1所示。

二、基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風險控制價值

金融創(chuàng)新是新時期背景下推動金融產業(yè)可持續(xù)發(fā)展的內生動力，金融產業(yè)發(fā)展迅速，借助多種技術要素融合可有效促進金融產業(yè)創(chuàng)新，從金融創(chuàng)新包含制度、市場以及產品等方面的優(yōu)化，推動金融機構、金融資源、金融科技以及金融管理創(chuàng)新發(fā)展進程。風險控制是商業(yè)銀行經營管理的內在要求，在消除經營風險的基礎上全面提升商業(yè)銀行的經營效益水平，推動商業(yè)銀行的健康發(fā)展。商業(yè)銀行之間的競爭水平愈發(fā)激烈，在內外因素綜合作用下，商業(yè)銀行的經營風險逐步增加，也大大增加商業(yè)銀行的經營管理難度，繼而對商業(yè)銀行的經營成本帶來干擾。金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行需要多角度優(yōu)化升級管理手段，推動商業(yè)銀行轉型升級進程，降低經營風險對于商業(yè)銀行的影響程度。此外，商業(yè)銀行在風險管控活動中需要注重風險預防工作，借助科學合理的方法深入分析銀行內部數據信息，妥善解決銀行面臨的風險因素，推動商業(yè)銀行及金融產業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新下商業(yè)銀行風險控制現狀

（一）內控環(huán)境不佳

在風險管控活動開展過程中，商業(yè)銀行內缺乏文化氛圍是導致銀行風險出現的重要因素。雖然近幾年來商業(yè)銀行管理人員認識到風險控制的重要性，針對風險管控制定相應的管理策略，但是并未獲得良好的商業(yè)銀行內控管理效果。此外商業(yè)銀行內部文化建設并非在短時間內所形成的，需要高度重視濃厚優(yōu)良文化氛圍的構建。

（二）風險管控體系有待完善

商業(yè)銀行在風險控制體系建設中僅僅完成基礎性的管理工作，未能妥善解決風險評估方法優(yōu)化與專業(yè)風險評估人才引進工作，銀行內部的數據庫并不完善，無法滿足商業(yè)銀行的量化處理需求。與此同時，商業(yè)銀行各項流程環(huán)節(jié)并未全面貫徹風險管理理念，雖然管理層認識到風險管控的價值，但是基層員工并未認識到風險管控工作實施的必要性，導致基層員工在風險管控中存在認知偏差問題，對于商業(yè)風險管控持消極的管理態(tài)度，導致風險管控措施流于形式。

（三）主營業(yè)務管理水平有待提升

商業(yè)銀行業(yè)務經營水平影響商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展進程，商業(yè)銀行的主營業(yè)務風險主要來自信貸業(yè)務，管理人員需要從用戶調查、資金審核以及合同簽訂等方面開展業(yè)務管理工作，對于商業(yè)銀行業(yè)務內容實施閉環(huán)管理，全面提升商業(yè)銀行的經營效益水平。從商業(yè)銀行業(yè)務管理實際情況來看，商業(yè)銀行的業(yè)務實踐情況極易導致銀行出現經營風險，在資信審核過程中商業(yè)銀行所獲的信息并不完整，申請人的信息缺乏真實性，大大增加貸款資金回收難度，影響商業(yè)銀行對資金的循環(huán)利用。與此同時商業(yè)銀行對于信貸業(yè)務的審批時間相對較長，導致商業(yè)銀行流失大批量客戶，繼而縮小商業(yè)銀行的貸款業(yè)務規(guī)模，大大增加商業(yè)銀行的貸款業(yè)務管理風險。

（四）未能有效應用信息技術

在金融創(chuàng)新背景下，將信息技術應用至商業(yè)銀行業(yè)務實踐與經營管理活動中，借助信息技術實現對商業(yè)銀行業(yè)務與管理環(huán)境的優(yōu)化工作，全面提升商業(yè)銀行的經營管理效率，推動商業(yè)銀行業(yè)務形態(tài)的多樣化轉變。如線上金融平臺的構建與應用可全面提升商業(yè)銀行的風險管理控制水平，為商業(yè)銀行帶來全新的利潤增長點，但信息技術的應用也會存在一定的風險?；ヂ摼W環(huán)境本身具備開放性特征，極易導致商業(yè)銀行線上金融系統(tǒng)受到外部沖擊，導致商業(yè)銀行線上服務系統(tǒng)以及客戶數據信息存在安全隱患，最終導致商業(yè)銀行遭受極大的經濟損失。

（五）銀行員工職業(yè)素養(yǎng)有待提升

商業(yè)銀行在風險內控環(huán)節(jié)已采取諸多的措施，各類風險因素所帶來的影響程度逐步降低，風險因素影響程度在可接受范圍內。雖然商業(yè)銀行的內部風險管控力度較大，但對銀行員工道德風險管控能力相對薄弱，所涉及的詐騙金額數量極大，非法轉移資金的方式方法也更加隱蔽，在業(yè)務管理中頻繁出現利益輸送問題，種種問題的發(fā)生與銀行職工內部人員有關聯性，繼而對商業(yè)銀行帶來一定的經濟損失以及名譽損失，甚至會導致商業(yè)銀行面臨倒閉風險。

（六）金融產品質量不佳

在金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重在于結合發(fā)展需求與市場環(huán)境需求制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略，但從商業(yè)銀行實際情況來看，金融產品管理極易出現貪圖眼前利益的情況，忽視商業(yè)銀行內對于金融產品的長期性規(guī)劃，導致商業(yè)銀行產品無法滿足不同層次群體的需求，而在進行項目研發(fā)過程中缺乏動態(tài)化思維的支撐，流失大量的消費者，導致商業(yè)銀行在市場內失去主動權。

四、基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行風險控制措施

（一）優(yōu)化銀行風險內控環(huán)境

商業(yè)銀行需要構建優(yōu)良的內部各級機構工作氛圍，在商業(yè)銀行內營造出有所作為的工作環(huán)境氛圍。商業(yè)銀行內控環(huán)境影響工作人員的工作意識，幫助商業(yè)銀行樹立正確的價值取向。在日常運營環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行管理者需要樹立良好的防范意識，摒棄以往的管理理念，積極更新管理者的行業(yè)觀念。與此同時，商業(yè)銀行也要借助多種類型的宣傳策略，強化銀行內部工作人員的憂患意識，提升銀行工作人員對業(yè)務數據信息整理的重視程度，深入考察申請人的信貸憑證，大大降低商業(yè)銀行的經營風險。同時商業(yè)銀行需要合理化分配內部資源，逐步改善銀行的管理水平，嚴格按照風險投入以貸款回報比率來合理設置資源，強化銀行內部人員的防范意識，強化商業(yè)銀行的風險防范能力。

（二）優(yōu)化銀行內部控制體系

商業(yè)銀行要想強化自身的內部風險管控能力，需根據商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢與發(fā)展規(guī)模，制定相應的商業(yè)銀行內控體系，從根源處遏制商業(yè)銀行內部風險因素的出現。商業(yè)銀行在風險管控工作落實過程中，相關管理人員需牢牢結合崗位要求落實風險管控措施，明晰商業(yè)銀行內部操作風險要點，同時商業(yè)銀行需強化風險管控人員的風險意識，逐步優(yōu)化商業(yè)銀行的風險管理制度。此外需要對商業(yè)銀行內部經營狀況全面深入分析，挖掘并整合銀行的內部資源，精準性判斷商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢，制定與操作風險控制度貼合的管理制度。再者商業(yè)銀行也要從制度層面優(yōu)化制度結構，從根源上妥善處理商業(yè)銀行內部體系中存在的問題，充分滿足商業(yè)銀行風險管控基本需求，進一步強化商業(yè)銀行的控制能力水平。

（三）借助多種措施消除業(yè)務風險

商業(yè)銀行所包含的業(yè)務類型多種多樣，而在信息技術的支持下商業(yè)銀行業(yè)務管理也將會更加繁雜，大大增加商業(yè)銀行的經營風險。金融創(chuàng)新背景下，商業(yè)銀行需要結合金融創(chuàng)新的要求借助多種措施消除業(yè)務操作風險，全面提升商業(yè)銀行的經濟效益。商業(yè)銀行在進行業(yè)務操作風險管控過程中，需要對銀行業(yè)務全面梳理，綜合考慮銀行的類型業(yè)務特點。同時商業(yè)銀行需要最大程度確保各項業(yè)務操作的規(guī)范性，接到貸款申請后規(guī)范開展貸款調查與借款人的信用評估活動，嚴格按照貸款審批、借款合同簽訂、貸款發(fā)放與貸款回收等流程開展管理工作，繼而確保業(yè)務操作的規(guī)范性。

（四）強化銀行技術風險管理水平

信息技術的融合與應用為商業(yè)銀行帶來全新的發(fā)展機遇，商業(yè)銀行創(chuàng)建應用的線上金融業(yè)務模塊可擴大銀行的業(yè)務范圍，全面提升商業(yè)銀行的服務能力水平，也會大大增加商業(yè)銀行的資金流動速率，降低商業(yè)銀行的運營成本，全面提升商業(yè)銀行的整體效益水平。在金融創(chuàng)新視域下為充分發(fā)揮信息技術在商業(yè)銀行發(fā)展中的價值作用，銀行工作人員需要系統(tǒng)化學習計算機操作技能，提升商業(yè)銀行業(yè)務開展質量與效率。如商業(yè)銀行可借助數字化活客戰(zhàn)略來構建數字化智能平臺，做好相關客戶的信息整合工作，基于銀行客戶的風險偏好、收入狀況以及個人資產等情況來推薦金融產品，為銀行客戶實施個性化營銷。同時可利用信息化技術對商業(yè)銀行的客戶增長率全面分析，對銀行的客戶流失率進行風險預警。此外信息安全是確保商業(yè)銀行線上金融安全的關鍵因素，給商業(yè)銀行業(yè)務管理工作開展帶來影響，制約商業(yè)銀行發(fā)展進程，金融創(chuàng)新時期下需做好商業(yè)銀行的風險控制管理活動，強化對商業(yè)銀行信息風險的控制水平，確保商業(yè)銀行的數據安全性。

（五）全面提升銀行職工的素質水平

商業(yè)銀行管控活動開展期間，銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)與銀行風險管控效果有著直接關聯，只有強化商業(yè)銀行工作人員的風險管理意識，全面提升商業(yè)銀行職工素養(yǎng)水平，確保各項風險管控措施得到有效貫徹與落實，有效控制商業(yè)銀行中人為操作風險發(fā)生概率。商業(yè)銀行需要定期向工作人員舉辦培訓講座，向銀行工作人員宣講開展風險管控活動的必要性，強化商業(yè)銀行工作人員的風險防范意識，強化工作人員的風險防范能力水平，有效消除商業(yè)銀行運行過程中可能存在的問題，推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。與此同時商業(yè)銀行也要定期對風險管理崗位工作者實施專業(yè)化培訓，提升培訓的實用性，避免出現培訓內容浮于表面的情況，強化風險管理專業(yè)人才的知識水平，為商業(yè)銀行打造出業(yè)務能力極高的管理團隊。

（六）優(yōu)化產品服務質量

商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新金融產品，充分滿足不同客戶群體的金融理財需求。商業(yè)銀行本身需要正確認識到互聯網金融體系對于商業(yè)銀行金融項目所帶來的沖擊，借助大數據信息、云計算技術精準把控客戶的金融服務需求，確保金融項目的豐富多樣性。如在進行金融理財類產品研發(fā)中，需要借助互聯網數據信息來分析客戶投資意向、客戶理財習慣以及風險防控態(tài)度等各個方面的內容，同時將客戶設計成為不同層次，吸引更多的客戶來購買理財產品，加強對于客戶風險管控能力水平。

結語：

金融創(chuàng)新發(fā)展對于推動商業(yè)銀行發(fā)展有著促進作用，管理人員從業(yè)務實踐、經營管理兩層面出發(fā)，加強商業(yè)銀行對于各項風險的管控水平，提升商業(yè)銀行的經濟效益。為此基于金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行需要通過優(yōu)化內控環(huán)境來強化商業(yè)銀行風險控制意識，借助完善內控管理機制強化商業(yè)銀行的風險管控能力。同時需借助多種有效措施提升銀行工作人員的職工素養(yǎng)，降低人為操作風險發(fā)生概率。此外，商業(yè)銀行需要通過多樣化管控措施消除業(yè)務操作風險，科學合理應用信息技術，維護銀行業(yè)務高效率、高質量開展，繼而推動商業(yè)銀行達成可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。