■江映霞 廣州市數(shù)字金融協(xié)會(huì)

引言：隨著5G等現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)的快速發(fā)展，許多國(guó)家開(kāi)始致力于推動(dòng)數(shù)字貨幣的發(fā)展。特別是在金融科技發(fā)展的影響下，我國(guó)積極開(kāi)展并推進(jìn)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。一方面，數(shù)字人民幣除了和微信、支付寶一樣具有支付功能，還具有“支付即結(jié)算”的特性，而且由于其支持匿名功能，因此更有利于保護(hù)客戶的隱私安全。另一方面，在國(guó)家背書(shū)支持下的數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作有利于活化數(shù)字經(jīng)濟(jì)并助力我國(guó)數(shù)字化建設(shè)。2022年，廣東省在其政府工作報(bào)告中指出，要加快步伐推動(dòng)人工智能及數(shù)字經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)的建設(shè)，并且要采取行動(dòng)來(lái)促成數(shù)字人民幣試點(diǎn)。隨后，廣州市舉行了全面加快廣州人工智能與數(shù)字經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)動(dòng)員活動(dòng)。廣州數(shù)字人民幣試點(diǎn)是國(guó)家賦予廣東省的又一項(xiàng)重大金融改革任務(wù)，既是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，是廣州促進(jìn)區(qū)域資金流動(dòng)和實(shí)現(xiàn)商貿(mào)消費(fèi)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新抓手，對(duì)于推進(jìn)“雙城聯(lián)動(dòng)”和粵港澳大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化意義重大。廣東省政府和相關(guān)部門(mén)將積極支持廣州市開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，為全省金融產(chǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展提供新動(dòng)能。隨著數(shù)字人民幣登陸廣州，目前，廣州友誼商場(chǎng)全部門(mén)店、有軌電車(chē)海珠線、正佳廣場(chǎng)、廣東亞洲國(guó)際大酒店、名創(chuàng)優(yōu)品、唯品會(huì)、萬(wàn)寧、西亞興安超市、南沙濕地公園、南沙天后宮等場(chǎng)所和應(yīng)用均可使用數(shù)字人民幣。不僅如此，廣州作為新一批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市之一，開(kāi)通了數(shù)字人民幣簽訂“三方協(xié)議”繳納稅費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景，打造“數(shù)幣+稅收”服務(wù)新模式，進(jìn)一步為納稅人提供了便捷化辦稅新體驗(yàn)。在此背景下，本文在分析數(shù)字人民重要作用的基礎(chǔ)上，以廣州市為例，對(duì)廣州市數(shù)字人民幣試點(diǎn)推行以來(lái)對(duì)市場(chǎng)及群眾生活所產(chǎn)生的影響，以及未來(lái)數(shù)字人民幣面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并為未來(lái)數(shù)字人民幣的發(fā)展提供相應(yīng)政策建議。

一、數(shù)字人民幣的重要作用

數(shù)字人民幣主要有四種功能，包括掃碼支付、匯款、收付款以及碰一碰。掃碼支付和微信、支付寶的掃碼付款類(lèi)似，但是不同的是微信、支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，其錢(qián)包里的錢(qián)是需要綁定銀行卡的，而數(shù)字人民幣支付的則是實(shí)實(shí)在在的電子人民幣。匯款、收付款則不用通過(guò)銀行卡轉(zhuǎn)賬，直接在App內(nèi)轉(zhuǎn)賬即可。數(shù)字人民幣的“碰一碰”支付功能不需要網(wǎng)絡(luò)也不需要中間銀行賬號(hào)，只需要兩個(gè)裝有DC/EP數(shù)字錢(qián)包的手機(jī)“碰一碰”就可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能。碰一碰被稱(chēng)為收支雙方“雙離線支付”，該功能基于智能手機(jī)的NFC（近場(chǎng)通信）模塊，以及銀聯(lián)的標(biāo)簽支付技術(shù)。數(shù)字人民幣所具備的主要功能也在一定程度上奠定了其在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，具體如下。

一方面，便捷與安全的雙重保障。作為一種支付工具，在支付方式上的變化必然表示其具有重要的作用。具體而言，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶來(lái)的不僅是人們生活體驗(yàn)感的豐富，還使得網(wǎng)絡(luò)交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大。在日常的網(wǎng)絡(luò)交易中，人們通常會(huì)使用微信等第三方支付工具，但是數(shù)字人民幣的發(fā)行則解決了網(wǎng)絡(luò)的限制與支付媒介的問(wèn)題，使得人們有了更多支付方式的選擇，而且與其他支付工具相比，數(shù)字人民幣具備離線支付等優(yōu)勢(shì)，因此具備更高的交易便捷性。同時(shí)，數(shù)字人民幣的發(fā)行是由國(guó)家信用背書(shū)，其本身具備的一次性花費(fèi)等特點(diǎn)就使得其風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)較為安全，能夠及時(shí)掌控識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于數(shù)字人民幣需要實(shí)名認(rèn)證，因此能夠進(jìn)一步保障使用者的財(cái)產(chǎn)安全。另一方面，助力我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先，數(shù)字人民幣“雙離線功能”可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者無(wú)網(wǎng)絡(luò)情況當(dāng)下的支付功能。可穿戴設(shè)備及可視卡錢(qián)包有助于滿足行動(dòng)不便人士的消費(fèi)需求，這些都能進(jìn)一步刺激居民釋放消費(fèi)潛力，滿足居民的多樣化消費(fèi)需求。其次，數(shù)字財(cái)政是數(shù)字化發(fā)展的必然趨勢(shì)，對(duì)實(shí)現(xiàn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化起著關(guān)鍵的作用。數(shù)字人民幣是推動(dòng)財(cái)政數(shù)字化的重要工具，在數(shù)字財(cái)政建設(shè)中，結(jié)構(gòu)上能促進(jìn)提升資源配置效率和改善國(guó)民收入分配，體制上可以推動(dòng)“有為政府”與“有效市場(chǎng)”協(xié)同實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

二、數(shù)字人民幣試點(diǎn)推行的優(yōu)勢(shì)——以廣州市為例

當(dāng)前，受到國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的影響，我國(guó)在謀求經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量的發(fā)展過(guò)程中必須加快數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的貫徹落實(shí)。2022年3月31日，中國(guó)人民銀行召開(kāi)專(zhuān)項(xiàng)會(huì)議，會(huì)議內(nèi)容主要圍繞數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作。會(huì)議明確指出，要增加第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市，其中就包括廣州市。在此背景下，廣州全域積極推動(dòng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，打造獨(dú)具特色的數(shù)字人民幣應(yīng)用“廣州模式”。2022年4月29日，廣州市數(shù)字人民幣試點(diǎn)動(dòng)員部署會(huì)議暨體驗(yàn)推廣活動(dòng)啟動(dòng)儀式圓滿舉辦。該活動(dòng)由廣州市人民政府、中國(guó)人民銀行廣州分行主辦，廣州市地方金融監(jiān)督管理局承辦，會(huì)議夯實(shí)數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用基礎(chǔ)的重要實(shí)踐，旨在充分展現(xiàn)廣州數(shù)字經(jīng)濟(jì)特色，營(yíng)造數(shù)字人民幣使用氛圍，加快推動(dòng)更多數(shù)字人民幣便民應(yīng)用場(chǎng)景落地，提升廣州城市民生福祉和營(yíng)商環(huán)境，形成可復(fù)制、可推廣的廣州經(jīng)驗(yàn)?！皬V州經(jīng)驗(yàn)”對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、數(shù)字人民幣的有效推行以及金融創(chuàng)新都具有重要意義。隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的深入推進(jìn)，廣州市明確了試點(diǎn)工作的目標(biāo)、實(shí)施步驟、應(yīng)用場(chǎng)景等。在此基礎(chǔ)上，廣州市各銀行、商圈等也蓄勢(shì)待發(fā)、積極推進(jìn)，目前已有越來(lái)越多的場(chǎng)景開(kāi)始支持使用數(shù)字人民幣，并創(chuàng)新性地結(jié)合全國(guó)三大互聯(lián)網(wǎng)法院之一的廣州互聯(lián)網(wǎng)法院搭建數(shù)字人民幣司法存證平臺(tái)。

廣州市堅(jiān)持推動(dòng)國(guó)家中心城市建設(shè)邁上新水平，實(shí)現(xiàn)廣州老城市新活力和“四個(gè)出新出彩”。廣州市獲批納入數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)，是國(guó)家支持廣東省金融改革發(fā)展“十四五”規(guī)劃的一項(xiàng)重要舉措，有利于提升廣州城市金融發(fā)展能級(jí)，進(jìn)一步加快廣州數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展，推動(dòng)廣州經(jīng)濟(jì)社會(huì)及傳統(tǒng)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、商貿(mào)業(yè)等產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，助力廣州建設(shè)成為具有全球影響力的數(shù)字經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)型城市。作為“千年商都”“一帶一路”樞紐城市和粵港澳大灣區(qū)核心引擎，廣州市開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)具有商貿(mào)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、法治、金融等多重特色優(yōu)勢(shì)，可以提供豐富的應(yīng)用場(chǎng)景和優(yōu)良的落地條件。一是具有傳統(tǒng)的商貿(mào)基因優(yōu)勢(shì)，為試點(diǎn)孕育豐富的消費(fèi)場(chǎng)景。二是具有重要的“雙城”聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，為試點(diǎn)提供更多的跨城、跨域應(yīng)用場(chǎng)景。三是具有優(yōu)良的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，為試點(diǎn)探索數(shù)字化產(chǎn)業(yè)應(yīng)用，促進(jìn)數(shù)字人民幣在多領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。四是具有獨(dú)特的數(shù)字司法優(yōu)勢(shì)。廣州互聯(lián)網(wǎng)法院作為全國(guó)僅有的三家互聯(lián)網(wǎng)法院之一，有助于構(gòu)建數(shù)字化金融司法環(huán)境。五是具有包容的金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。作為國(guó)家金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)城市，開(kāi)放包容的金融科技發(fā)展態(tài)勢(shì)將打造數(shù)字化金融創(chuàng)新生態(tài)和監(jiān)管環(huán)境。

三、廣州市數(shù)字人民幣試點(diǎn)推行的成果

廣州市數(shù)字人民幣試點(diǎn)分3個(gè)階段推動(dòng)26類(lèi)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景落地。第一階段重點(diǎn)推動(dòng)數(shù)字人民幣在食、住、行、游、購(gòu)、娛、醫(yī)等7類(lèi)重點(diǎn)民生領(lǐng)域的應(yīng)用，包括市內(nèi)公交地鐵、餐飲機(jī)構(gòu)等；第二階段逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在重大活動(dòng)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、政務(wù)服務(wù)、財(cái)政支付等11類(lèi)特定領(lǐng)域的推廣應(yīng)用；第三階段推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、預(yù)付款、工程款等8類(lèi)創(chuàng)新場(chǎng)景應(yīng)用。在交通出行方面，廣州“嶺南通”“羊城通”運(yùn)營(yíng)已相對(duì)成熟，市民可使用數(shù)字人民幣進(jìn)行充值，在廣州地鐵、公交巴士、出租汽車(chē)、有軌電車(chē)、珠江輪渡、加油站、停車(chē)場(chǎng)等出行場(chǎng)景，可使用數(shù)字人民幣支付交通費(fèi)用；在文化旅游方面，永慶坊、廣州塔、珠江夜游、羊城新老八景等具有代表性的廣州典型旅游項(xiàng)目和景點(diǎn)，均可使用數(shù)字人民幣支付文旅消費(fèi)。

目前，廣州已創(chuàng)新落地以數(shù)字人民幣發(fā)放人才獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼、支付平行進(jìn)口汽車(chē)款等應(yīng)用新場(chǎng)景，在交通出行（海珠有軌電車(chē)、羊城通充值）、商圈超市（北京路商圈、天河路商圈、友誼商店、廣百百貨等知名商超）、文化旅游（南沙濕地公園）、線上消費(fèi)平臺(tái)（美團(tuán)、京東、唯品會(huì)）等各類(lèi)型場(chǎng)景推廣使用數(shù)字人民幣，初步形成了數(shù)字人民幣良好的使用氛圍，社會(huì)反響熱烈。

在后續(xù)工作中，在數(shù)字人民幣跨城跨域支付方面，廣州市將推動(dòng)荔灣區(qū)、黃埔區(qū)、番禺區(qū)、南沙區(qū)與深圳市、珠海市、佛山市、東莞市、中山市合作，探索跨城公交、旅游消費(fèi)、交通罰款繳納等場(chǎng)景下的數(shù)字人民幣應(yīng)用。在跨境支付方面，廣州市將探索在銀行柜面、外幣兌換機(jī)、線上交易等渠道，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與外幣購(gòu)匯、結(jié)匯、預(yù)約兌換取現(xiàn)功能，支持?jǐn)?shù)字人民幣在跨境貿(mào)易、投資、融資、匯款等業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

四、廣州市數(shù)字人民幣試點(diǎn)產(chǎn)生的影響

隨著廣州市數(shù)字人民幣試點(diǎn)的有效落實(shí)，其應(yīng)用場(chǎng)景也在擴(kuò)容，除了覆蓋生活、商業(yè)場(chǎng)景之外，逐漸覆蓋稅務(wù)、政務(wù)、借貸等眾多領(lǐng)域。不難發(fā)現(xiàn)，“廣州經(jīng)驗(yàn)”對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。一方面，據(jù)廣州市多家金融機(jī)構(gòu)表示，自數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣以來(lái)，數(shù)字人民幣錢(qián)包的使用場(chǎng)景越來(lái)越多元化，涉及老百姓的衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛七大領(lǐng)域，而且輻射到智慧城市建設(shè)當(dāng)中。例如鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與具有嶺南特色的廣州酒家、趣香餅家等食品餐飲商家聯(lián)合推廣數(shù)字人民幣支付；選擇具有代表性的廣州典型旅游項(xiàng)目和景點(diǎn)使用數(shù)字人民幣支付各種文旅消費(fèi)等。這些舉措不僅將試點(diǎn)的重點(diǎn)放在普通大眾消費(fèi)方面，而且充分將廣州千年商都的特色與數(shù)字人民幣做了融合推廣。由于應(yīng)用場(chǎng)景親民，具有廣泛應(yīng)用和宣傳效應(yīng)，快速提升了數(shù)字人民幣開(kāi)戶數(shù)量和活躍度，目前仍鼓勵(lì)更多居民積極主動(dòng)地參與到數(shù)字人民幣的使用當(dāng)中，助推數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的開(kāi)展。另一方面。出于數(shù)字人民幣配套的司法程序及金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚未健全的現(xiàn)狀，為了能夠盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，廣州市基于自主可控的區(qū)塊鏈核心技術(shù)，打造了符合大灣區(qū)特色場(chǎng)景的數(shù)字人民幣司法存證平臺(tái)。平臺(tái)采用跨鏈方式對(duì)接廣州互聯(lián)網(wǎng)法院“網(wǎng)通法鏈”、廣州仲裁委員會(huì)“仲裁鏈”來(lái)保障交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上鏈存證；探索通過(guò)政府職能部門(mén)及司法機(jī)構(gòu)的監(jiān)督強(qiáng)化對(duì)數(shù)字人民幣的使用監(jiān)管；構(gòu)建銀行機(jī)構(gòu)與消費(fèi)場(chǎng)景之間的分布式賬本數(shù)據(jù)庫(kù)，保證交易過(guò)程中的數(shù)據(jù)安全、技術(shù)安全、資金安全，以便發(fā)生商業(yè)糾紛時(shí)可供法院及仲裁機(jī)構(gòu)調(diào)用取證。

五、數(shù)字人民幣試點(diǎn)未來(lái)發(fā)展的政策建議

第一，強(qiáng)化法律監(jiān)管，優(yōu)化技術(shù)支持。為保證數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作能夠取得預(yù)期效果，我國(guó)要堅(jiān)持法治化規(guī)范化建設(shè)，夯實(shí)數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)。首先，國(guó)內(nèi)法律需系統(tǒng)性調(diào)整相關(guān)內(nèi)容，明確數(shù)字人民幣的法定地位和管理要求。其次，中國(guó)移動(dòng)支付普及程度高，特定時(shí)點(diǎn)交易量巨大，為數(shù)字人民幣的安全性、穩(wěn)定性以及可持續(xù)性都帶來(lái)考驗(yàn)。因此，在實(shí)務(wù)層面，中國(guó)還需加速數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)，提升場(chǎng)景豐富度，讓數(shù)字人民幣隨時(shí)隨地觸手可及，彰顯數(shù)字人民幣作為法定貨幣的優(yōu)勢(shì)地位。

第二，持續(xù)優(yōu)化運(yùn)營(yíng)體系，維護(hù)金融穩(wěn)定。數(shù)字人民幣的推廣對(duì)傳統(tǒng)的貨幣體系造成了沖擊，不利于金融的穩(wěn)定。為此，我國(guó)應(yīng)通過(guò)優(yōu)化運(yùn)營(yíng)體系的方式提高金融市場(chǎng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)而維持金融穩(wěn)定。創(chuàng)新產(chǎn)品方面，開(kāi)展有益探索，為解決傳統(tǒng)支付難點(diǎn)、痛點(diǎn)問(wèn)題提供更優(yōu)方案。首創(chuàng)性示范性應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)量在試點(diǎn)省份領(lǐng)先，形成更多可復(fù)制可推廣的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。生態(tài)體系方面，地理環(huán)境、運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)控機(jī)制逐步成熟，初步建立較為完善的數(shù)字人民幣應(yīng)用生態(tài)，促進(jìn)金融普惠發(fā)展，有效提升支付體系運(yùn)行效率，更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

第三，依托數(shù)字人民幣，推動(dòng)人民幣國(guó)際化。數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)取得了累累碩果，而隨著其使用場(chǎng)景的多元化，其走向國(guó)際也是大勢(shì)所趨。為了解決數(shù)字人民幣走向國(guó)際中遇到的跨境支付難題，要積極根據(jù)國(guó)內(nèi)具體實(shí)踐情況和國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，以數(shù)字人民幣為依托，推動(dòng)人民幣的國(guó)際化。因此，要著力推進(jìn)與沿線國(guó)家數(shù)字領(lǐng)域合作，加強(qiáng)主導(dǎo)權(quán)。同時(shí)，積極探索數(shù)字人民幣在邊境貿(mào)易上的應(yīng)用，創(chuàng)新邊境貿(mào)易結(jié)算方式，助力邊境貿(mào)易便利化，賦能金融高水平對(duì)外開(kāi)放。除了可以通過(guò)向“一帶一路”沿線國(guó)家輸出數(shù)字服務(wù)，制定人民幣為基準(zhǔn)的數(shù)字貿(mào)易規(guī)則，充分發(fā)揮人民幣計(jì)價(jià)職能，促進(jìn)人民幣國(guó)際化全面發(fā)展；還可以通過(guò)提高貨幣開(kāi)放度與金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)水平，逐漸提高人民幣國(guó)際化水平。

第四，加強(qiáng)數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)。積極開(kāi)展數(shù)字人民幣進(jìn)社區(qū)活動(dòng)，不斷收集匯總數(shù)字人民幣活動(dòng)方案提出的意見(jiàn)及建議，促進(jìn)數(shù)字人民幣宣傳全覆蓋。同時(shí)，以共同富裕為宗旨、以數(shù)字化改革為依托、以數(shù)字人民幣為載體，實(shí)現(xiàn)人人有數(shù)幣，人人懂?dāng)?shù)幣，處處用數(shù)幣。此外，可以持續(xù)擴(kuò)大數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域應(yīng)用覆蓋面，滿足公眾多層次多樣化支付需求，特別是要加大在商貿(mào)、民生、文旅等重點(diǎn)領(lǐng)域應(yīng)用場(chǎng)景的覆蓋面，最大程度上打造特色數(shù)幣場(chǎng)景，從而提升數(shù)幣支付用戶滲透率和使用率。