文/董芳（廣東南華工商職業(yè)學(xué)院）

一、引言

整合和延伸已有的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，實行產(chǎn)業(yè)鏈的集約管理，助力鄉(xiāng)村振興，與此同時，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展尋求足夠的金融支持，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程，是當(dāng)前亟待解決的問題。傅國華(1996)[1]在國內(nèi)最早提出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的概念，國內(nèi)外近年來也出現(xiàn)了不少關(guān)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的相關(guān)研究，也有部分以“五里明模式”為代表的成功實踐案例[2]，但目前國內(nèi)更多的仍停留在宏觀設(shè)計和理論探討上，由于農(nóng)業(yè)特定的自然屬性，以及核心企業(yè)不愿意或無力承擔(dān)風(fēng)險等多種原因，使得關(guān)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的探討往往處于較為尷尬的境地。我國各地方氣候、水土等自然條件不同，農(nóng)產(chǎn)品種類多樣，地方特色明顯，經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r也有較大差異，與之相配套的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品就需要結(jié)合各地的農(nóng)產(chǎn)品及其產(chǎn)業(yè)鏈的特點來設(shè)計[3]。在大力發(fā)展“三高”農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、效益農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)等方面，廣東省取得了很大成效，但同時我們也能看到，不同時期農(nóng)產(chǎn)品大量滯銷的現(xiàn)象也時有發(fā)生。我們基于廣東省傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)城市清遠地區(qū)開展進一步調(diào)查研究。

作為廣東省傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，清遠擁有多個代表性的農(nóng)產(chǎn)品，其中，國家地理標(biāo)志產(chǎn)品及原產(chǎn)地證明商標(biāo)達到26個、綠色食品46個、無公害農(nóng)產(chǎn)品64個、有機食品21個，清遠雞、連南大葉茶等農(nóng)產(chǎn)品均已入選全國名特優(yōu)新農(nóng)產(chǎn)品名錄。課題組陸續(xù)赴清遠市農(nóng)業(yè)局、商務(wù)局、清遠農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢測中心、連州市科技與農(nóng)業(yè)局、廣東卓銀農(nóng)資連鎖股份有限公司進行多次調(diào)研，通過比較和篩選，選取清遠地區(qū)連州菜心作為代表性農(nóng)產(chǎn)品，通過訪談與問卷相結(jié)合，進行實地抽樣調(diào)查，重點考察了國家級示范社——連州市西岸鎮(zhèn)沖口蔬菜生產(chǎn)農(nóng)民專業(yè)合作社、部分農(nóng)戶、連州電商產(chǎn)業(yè)園和農(nóng)村淘寶連州市運營中心。同時，課題組還赴清遠市農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)開展了涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的實地調(diào)研，并以個案為基礎(chǔ)，初步設(shè)計出當(dāng)前條件下的產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，試圖為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資在清遠地區(qū)的實踐提供理論上的依據(jù)。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進及融資現(xiàn)狀

（一）特色農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化正逐步推進

作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，清遠地區(qū)擁有多項特色農(nóng)產(chǎn)品，以清遠連州菜心為例，已經(jīng)擁有了連州菜心農(nóng)業(yè)地方標(biāo)準(zhǔn)（《連州菜心生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程DB441882/T10-2011》），連州也在多項特色農(nóng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上成功創(chuàng)建為國家級出口食品農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全示范區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)進一步得到認(rèn)可。

隨著清遠地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程在實踐中不斷推進，農(nóng)民專業(yè)合作社近幾年來發(fā)展迅速，清遠地區(qū)也開始大力培育和發(fā)展了一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。以連州菜心為例，目前已經(jīng)實施了“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，由于產(chǎn)品質(zhì)量和口碑都有保障，銷售環(huán)節(jié)一般直接對接超市、大型批發(fā)市場，以品牌開拓市場，取得了較好的效益。

（二）傳統(tǒng)的授信模式難以滿足產(chǎn)業(yè)鏈上各主體多樣化的資金需求

從合作社來看，出于現(xiàn)行傳統(tǒng)的信貸模式與大多數(shù)合作社生產(chǎn)經(jīng)營的周期性和季節(jié)性顯現(xiàn)出不相符等因素[4]，如前期以及種植期需要大量資金支持，但絕大多數(shù)合作社無法提供可供抵押的固定資產(chǎn)，農(nóng)民專業(yè)合作社難以從銀行類金融機構(gòu)獲得貸款類資金的支持，部分合作社負(fù)責(zé)人靠個人自有的固定資產(chǎn)進行抵押貸款，勉強滿足合作社運轉(zhuǎn)的資金需求，此外，還需要不定期地通過從利息較高的小額信貸公司來解決部分臨時性的資金需求；從農(nóng)業(yè)企業(yè)來看，融資途徑多為銀行類金融機構(gòu)貸款，部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)也開始通過“新三板”上市等途徑進行融資，但占大多數(shù)的涉農(nóng)企業(yè)難以從銀行獲得貸款；從農(nóng)戶來看，由于農(nóng)戶自身可用于抵押的資產(chǎn)較少，而農(nóng)村土地承包的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)又難以作為有效的抵押物（目前僅有部分地區(qū)在進行試點），不能交易，不能轉(zhuǎn)讓登記，一旦出現(xiàn)違約，銀行難以實際行使處置權(quán)，這導(dǎo)致銀行放貸的積極性不高。盡管政府也先后出臺多項惠農(nóng)政策幫助農(nóng)民解決融資難題，但政策落地情況并不樂觀。

（三）清遠地區(qū)商業(yè)銀行目前還沒有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的產(chǎn)品

從定義上來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資是指由金融機構(gòu)基于整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的信用，為產(chǎn)業(yè)鏈上不同的主體提供不同的金融服務(wù)[5]，其優(yōu)點主要在于與農(nóng)業(yè)發(fā)展程度緊密契合且有利于防控信貸風(fēng)險。目前我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體普遍缺少抵押品，難以獲得貸款支持，另一方面，有研究顯示，由于交易成本和風(fēng)險較高，金融機構(gòu)一般不傾向于提供農(nóng)業(yè)信貸。隨著農(nóng)村金融改革的推動，產(chǎn)業(yè)鏈金融成為解決農(nóng)業(yè)融資問題的新思路[6]。國內(nèi)已有部分銀行開始在農(nóng)村金融市場嘗試融資模式創(chuàng)新，但清遠地區(qū)銀行類金融機構(gòu)目前還沒有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的產(chǎn)品。分析其主要原因，首先，從產(chǎn)業(yè)鏈上各主體的緊密程度來看，以連州菜心為例，“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”的這類經(jīng)營模式已開始顯現(xiàn)出較為成功的案例，但分散小農(nóng)戶的種植仍為多數(shù)，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不夠穩(wěn)定，且分散小農(nóng)戶本身信用程度不高，即使他們與企業(yè)簽訂了協(xié)議，由于其違約成本不高，如果出現(xiàn)問題，銀行的風(fēng)險將不可控；第二，清遠地區(qū)目前有實力的涉農(nóng)企業(yè)不多，大多數(shù)是中小企業(yè)，如果作為核心企業(yè)，資金實力或者信用程度不夠，加上涉農(nóng)企業(yè)屬于周期性行業(yè)，波動較大，即使有核心企業(yè)為上下游節(jié)點提供了整體信用的保證并簽訂協(xié)議，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，在對產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品缺乏一定認(rèn)知的情況下，核心企業(yè)也可能不愿意承擔(dān)違約責(zé)任；第三，目前清遠地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類有限，不能覆蓋到以連州菜心為代表的特色農(nóng)產(chǎn)品，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)已有的部分農(nóng)業(yè)保險品種在出險后落實理賠時發(fā)生困難，這在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)的開展。

綜上，目前農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等主體對產(chǎn)業(yè)鏈金融的功能和特點以及存在的戰(zhàn)略意義還缺乏足夠的理解；而另一方面，面對仍舊以抵押為主要條件的農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)主體都顯得力不從心。在如今國家大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的大背景下，構(gòu)建完整且成熟的特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，并以產(chǎn)業(yè)鏈的整體信用進行融資，是解決這一問題的新思路，同時這也是銀行類金融機構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)上進行創(chuàng)新的突破口。清遠作為廣東省農(nóng)村金融改革的試點城市，近年來已經(jīng)在農(nóng)村金融改革和部分業(yè)務(wù)創(chuàng)新上取得了不錯的成績，在信用體系建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村金融組織創(chuàng)新等多方面都走在了廣東省前列，這為清遠開展農(nóng)業(yè)融資模式的創(chuàng)新提供了非常有利的條件。

三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品設(shè)計思路

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社仍然是設(shè)計特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品的基礎(chǔ)

全球已有超過160個國家和地區(qū)存在農(nóng)民合作社，在部分發(fā)達國家，農(nóng)民大多數(shù)都會參加合作社，合作社已經(jīng)成為農(nóng)民依賴和依托的主要經(jīng)濟組織。隨著我國大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和培育農(nóng)民合作經(jīng)濟組織的進程，清遠市財政每年安排農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金2000萬元用于扶持農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)等。清遠地區(qū)目前近5000個農(nóng)民專業(yè)合作社中，已顯現(xiàn)出一批運轉(zhuǎn)良好、特色明顯的典型案例，這些合作社為當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建和完善、為產(chǎn)業(yè)鏈整體融資的產(chǎn)品設(shè)計提供了基礎(chǔ)和前提條件。以連州菜心為代表的特色蔬菜產(chǎn)品，目前已經(jīng)有較好的品牌影響力，由于其保鮮期短、無需深加工等特點，下一步的規(guī)劃中，仍將以農(nóng)民專業(yè)合作社為基礎(chǔ)，推進土地集中成片規(guī)模種植，降低生產(chǎn)成本，達到高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、技術(shù)規(guī)范統(tǒng)一，提高農(nóng)機利用率，為農(nóng)戶提供“耕、種、管、收”一條龍服務(wù)，在市場上則進一步進行品牌開拓，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。因此，我們的產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品也以農(nóng)民專業(yè)合作社為主要融資主體進行設(shè)計。

（二）在基礎(chǔ)模型中引入供銷合作社作為重要環(huán)節(jié)，合理融資產(chǎn)品

供銷合作社在我國長期從事為農(nóng)服務(wù)中積累了非常好的信譽，獲得了廣大農(nóng)民的信任和認(rèn)可，具有信息優(yōu)勢，同時又有較為健全的組織體系，能夠形成規(guī)模優(yōu)勢，加上其長期扎根我國農(nóng)村形成的品牌優(yōu)勢，以及其本身的制度兼容優(yōu)勢，使它成為參與我國農(nóng)村金融創(chuàng)新中其他任何組織機構(gòu)所難以相比的獨特存在。課題組前期已對相關(guān)理論模型進行初步探索[7]，以連州菜心為代表的清遠地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品，具有種植周期短、保鮮期短、無需深加工、地方特色明顯、品質(zhì)優(yōu)良、知名度高等特點，深入調(diào)研后我們結(jié)合這些特點，在清遠連州地區(qū)難以找到資金實力雄厚、綜合信用程度高的大企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資中的核心企業(yè)的情況下，選擇供銷合作社作為突破口，順應(yīng)國家大力推進供銷社進行合作金融創(chuàng)新實踐的大趨勢，依托其為農(nóng)村金融提供的網(wǎng)絡(luò)支持、信用支持，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)批市場連接起來，通過商業(yè)銀行提供的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品，使產(chǎn)業(yè)鏈上各主體緊密結(jié)合，促進產(chǎn)業(yè)鏈本身的發(fā)展和成熟，同時有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社自有資金不足、缺乏抵押資產(chǎn)難以獲得貸款的問題，并以此為基礎(chǔ)，設(shè)計符合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的融資產(chǎn)品。

（三）融資產(chǎn)品流程設(shè)計——基于連州西岸沖口蔬菜生產(chǎn)農(nóng)民專業(yè)合作社的探索

合作社現(xiàn)以“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，實現(xiàn)了生產(chǎn)種植的連片化和集約化，對以連州菜心為代表的農(nóng)產(chǎn)品種植按照綠色食品生產(chǎn)要求統(tǒng)一管理，帶動了500多戶社員和其他農(nóng)戶種植蔬菜，與社員建立了長期穩(wěn)定的利益合作關(guān)系。在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品的具體流程上，我們以連州菜心為例，以連州市西岸鎮(zhèn)沖口蔬菜生產(chǎn)農(nóng)民專業(yè)合作社為融資主體進行初步設(shè)計（見圖1）。

圖1 以農(nóng)民專業(yè)合作社為主體的連州菜心產(chǎn)業(yè)鏈融資模式示意圖

具體運作中，連正農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司下設(shè)社沖口合作社和連正農(nóng)機專業(yè)合作社，農(nóng)民以土地入股合作社；政府主導(dǎo)下的供銷合作社引導(dǎo)農(nóng)批市場進行訂單農(nóng)業(yè)，農(nóng)批市場與沖口合作社簽訂連州菜心訂單；沖口合作社憑借訂單向銀行進行融資，提出貸款申請并交納一定的保證金；由政府和供銷合作社共同出資成立擔(dān)保公司，為沖口合作社的貸款提供擔(dān)保；銀行審核后向沖口合作社發(fā)放貸款作為蔬菜的預(yù)付款；合作社與農(nóng)戶實行“五統(tǒng)一”管理（即種苗、農(nóng)資、技術(shù)規(guī)程、品牌、銷售），采取以保護價訂單收購，并將蔬菜銷售給農(nóng)批市場；農(nóng)批市場向銀行按合作支付扣除保證金后的蔬菜銷售款；銀行將扣除前期發(fā)放的貸款本息后的余款支付給沖口合作社。在蔬菜種植期間，成立的農(nóng)機專業(yè)合作社又為農(nóng)戶提供服務(wù)，提高效率進行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)；由連州科農(nóng)局下設(shè)的土壤肥料站、植物檢疫站、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢測站、種子站進行種植的農(nóng)資監(jiān)管和技術(shù)指導(dǎo)；由連州菜心協(xié)會按照《連州菜心生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程DB441882/T10-2011》提供專項技術(shù)指導(dǎo)；由村農(nóng)技員（本土專家能人）進行種植常見技術(shù)問題咨詢指導(dǎo)。

在設(shè)計的融資模式流程中，供銷合作社憑借自身的品牌優(yōu)勢和制度兼容優(yōu)勢，與政府共同出資成立擔(dān)保公司，為訂單合同的貸款申請?zhí)峁┬庞?，滿足作為融資主體的農(nóng)民專業(yè)合作社在種植及銷售期間的大量資金需求；同時，農(nóng)戶獲得專業(yè)的農(nóng)機服務(wù)，降低了勞動強度，增加了生產(chǎn)的積極性，在“五統(tǒng)一”的管理下，進一步提升了品牌形象，由政府相關(guān)部門、協(xié)會、基層農(nóng)技服務(wù)等提供農(nóng)資監(jiān)管和不同層次的技術(shù)指導(dǎo)，控制種植中可能發(fā)生的風(fēng)險，使農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)有保障，加上政府補貼農(nóng)業(yè)保險，理順和落實理賠環(huán)節(jié)，應(yīng)對蔬菜的自然屬性可能帶來的風(fēng)險。資金從出賬到回收的流程封閉，風(fēng)險可控。在風(fēng)險控制上，作為融資主體的農(nóng)民專業(yè)合作社的信譽和履約能力應(yīng)作為重點，結(jié)合清遠地區(qū)綜合金融改革試點，推進新型農(nóng)業(yè)主體信用評級，并依據(jù)評級結(jié)果提供不同授信額度和利率檔次。

四、結(jié)語

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)是當(dāng)前難得的農(nóng)村金融創(chuàng)新機遇。各地方根據(jù)自身優(yōu)勢和特點構(gòu)建特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資新模式，是解決特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金困難的可行且有效的途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)目前在我國有不少探索，也有成功實踐案例，不約而同都選擇了以其地方經(jīng)濟特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點作為基礎(chǔ)。因此，在加快農(nóng)村金融創(chuàng)新和做大做強優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)的號召背景下，找準(zhǔn)優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)突破口，構(gòu)建并強化各具特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新各自的產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品，發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)，并在此基礎(chǔ)上帶動地方整體經(jīng)濟的發(fā)展，是目前農(nóng)村金融改革進程中難得的機會。在具體的融資產(chǎn)品流程設(shè)計中，我們選擇了典型特色農(nóng)產(chǎn)品——連州菜心，融資產(chǎn)品流程設(shè)計以有一定實力的西岸鎮(zhèn)沖口蔬菜農(nóng)民專業(yè)合作社為基礎(chǔ)，但省內(nèi)各地區(qū)擁有不同且獨特的特色農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，各自開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)略有不同，因此，不同特色農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈融資模型推廣、農(nóng)民專業(yè)合作社作為融資主體所需條件以及不同類型和實力的合作社如何進行模型調(diào)整等，我們將進一步研究。同時，文中以農(nóng)民專業(yè)合作社為融資主體、以供銷合作社為重要環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈融資流程設(shè)計是建立在一定理論基礎(chǔ)上的，如何做細做實、把控風(fēng)險，還需要結(jié)合下一步全省農(nóng)合社的成立和運行來考慮，以期真正意義上增強供銷合作社與農(nóng)民的連接，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)可農(nóng)合社，在農(nóng)合社實現(xiàn)“生產(chǎn)--銷售--信用”一體化功能的基礎(chǔ)上，更好地為農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶提供全方位的幫助。