□李勝連，胡文剛，張麗穎

（1.河北金融學(xué)院管理學(xué)院，河北 保定 071051；2.河北金融學(xué)院研究生部，河北 保定 071051；3.河北金融學(xué)院大數(shù)據(jù)科學(xué)學(xué)院，河北 保定 071051）

黨的十九大指出，我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)化，發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題凸顯。21 世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民可支配收入雖然都實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，農(nóng)村居民人均可支配收入只有城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的1/2 左右，如圖1 所示。如圖2 所示，雖然近年來(lái)城鄉(xiāng)收入差距有縮小的趨勢(shì)，但是城鄉(xiāng)人均可支配收入之比始終在2.5 以上，處于高位運(yùn)行。

圖1 2000—2021 年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入

圖2 2000—2021 年城鄉(xiāng)人均可支配收入之比

從2004 年中央一號(hào)文件開(kāi)始聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題，到黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，解決好城鄉(xiāng)差距問(wèn)題是解決不平衡不充分發(fā)展矛盾的重要舉措。要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興仍面臨許多挑戰(zhàn)，需要發(fā)揮金融科技的作用，利用新技術(shù)和新模式助力鄉(xiāng)村振興。

鄉(xiāng)村振興涵蓋了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、人才、文化、生態(tài)和組織5 方面，要求實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。其中起基礎(chǔ)作用甚至是決定性作用的是經(jīng)濟(jì)方面，也就是產(chǎn)業(yè)振興。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，農(nóng)民收入能獲得提高，同時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也能有更多資金用于改造環(huán)境，經(jīng)濟(jì)水平的提高和生態(tài)環(huán)境的改善又能吸引人才聚集農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村文化和組織的發(fā)展。解決了農(nóng)民收入問(wèn)題，農(nóng)民將有更多時(shí)間用于發(fā)展文化。根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論，要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興，需要不斷增加資本要素投入。引導(dǎo)金融資本流向鄉(xiāng)村是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。然而，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系在支持鄉(xiāng)村振興方面存在很多問(wèn)題，例如金融產(chǎn)品和金融服務(wù)供給不足、產(chǎn)品服務(wù)單一化、同質(zhì)化以及融資成本高等問(wèn)題，制約了對(duì)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)作用的發(fā)揮，而通過(guò)金融科技可以解決這一問(wèn)題。

1 文獻(xiàn)綜述

許多學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系進(jìn)行了研究，認(rèn)為農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在互相促進(jìn)的關(guān)系。也有研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相互促進(jìn)關(guān)系存在區(qū)域化差異。蔡興等（2019）[1]對(duì)金融發(fā)展與鄉(xiāng)村發(fā)展水平的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興，但是該促進(jìn)作用自東向西遞減，存在著較為明顯的區(qū)域差異。張勛等（2019）[2]對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，較發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，落后地區(qū)的數(shù)字金融發(fā)展速度更快，提高農(nóng)民收入，尤其是農(nóng)村低收入群體的收入，促進(jìn)了貧困的創(chuàng)業(yè)行為，有利于實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)。蔣瑞雪（2021）[3]認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)了鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)興旺、提高了鄉(xiāng)村綠色發(fā)展水平并提高了村民生活水平。

關(guān)于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興面臨的問(wèn)題，蔣瑞雪（2021）認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在市場(chǎng)定位偏移、創(chuàng)新力度不足、風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)以及供應(yīng)不足的問(wèn)題。蔣瑞琛和翟艷平（2022）[4]對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融需求不足、金融供給和創(chuàng)新不足、互聯(lián)網(wǎng)普及率低以及缺乏擔(dān)保等給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失，構(gòu)成了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展短板，阻礙了鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。

關(guān)于如何實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，有學(xué)者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)家宏觀戰(zhàn)略明確其定位，加快農(nóng)村金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。政府應(yīng)整合支農(nóng)資源、進(jìn)一步落實(shí)相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)民營(yíng)資本參與到鄉(xiāng)村振興中來(lái)。劉世波等（2020）[5]對(duì)魯、浙、貴3 省鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀進(jìn)行了實(shí)證分析，并據(jù)此提出通過(guò)健全鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)、通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)能力，通過(guò)建立鄉(xiāng)村振興長(zhǎng)效機(jī)制和政策保障體系來(lái)完善農(nóng)村金融政策配套服務(wù)，發(fā)展農(nóng)村政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、建立農(nóng)村金融融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、完善農(nóng)村社保制度來(lái)健全農(nóng)村防范風(fēng)險(xiǎn)體制建設(shè)，并通過(guò)這3 方面措施推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。

關(guān)于金融科技如何助力鄉(xiāng)村振興以及存在的問(wèn)題，付瓊和郭嘉禹（2021）[6]認(rèn)為，金融科技有利于優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融資源配置效率、強(qiáng)化市場(chǎng)對(duì)于配置金融資源的作用。張兵和李娜（2022）[7]利用CFPS 數(shù)據(jù)和北大數(shù)字普惠金融指數(shù)的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力向非農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，且其影響隨著數(shù)字金融發(fā)展水平的上升而逐漸遞增。卜銀偉等（2022）[8]總結(jié)了美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家鄉(xiāng)村振興的模式，并從政策支持等方面提出建議。趙鷂（2016）[9]認(rèn)為金融科技并不是對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆，反而最大程度地發(fā)揮了金融功能，強(qiáng)化了固有的金融風(fēng)險(xiǎn)，使得風(fēng)險(xiǎn)更快、更大程度地蔓延，因此應(yīng)加大對(duì)金融科技的監(jiān)管力度。

以上大致研究按照關(guān)系—作用—問(wèn)題—實(shí)現(xiàn)的脈絡(luò)對(duì)鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了研究，但是較少有文獻(xiàn)開(kāi)展金融科技促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的路徑研究。文章研究了鄉(xiāng)村振興存在的不足和短板，并提出金融科技支持鄉(xiāng)村振興的路徑。

2 金融科技支持鄉(xiāng)村振興的路徑

2.1 降低信息不對(duì)稱

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在合理成本下獲取農(nóng)民的借貸意圖、還貸能力和還貸意圖，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行貸款調(diào)查的成本較高，信息不對(duì)稱問(wèn)題較為凸顯，只能通過(guò)抵押物的方式降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)以及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全，農(nóng)民無(wú)法提供符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)條件的抵押物，使其無(wú)法獲得貸款。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效提升農(nóng)民信息的可得性、便利性以及農(nóng)民信息的質(zhì)量、數(shù)量和集中程度，有效緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，也為處理文本、視頻、照片等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)帶來(lái)了可能，對(duì)于輔助金融機(jī)構(gòu)的決策也有較大的參考價(jià)值，拓寬了農(nóng)民信息渠道和多樣性。

2.2 擴(kuò)大金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的供給

由于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散化特點(diǎn)，較難獲得農(nóng)民的私人信息，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民投放金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)的識(shí)別成本、監(jiān)督成本和建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)高。因此，出于營(yíng)利性和安全性的角度考慮，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏向農(nóng)民提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的動(dòng)力。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式具有多樣性和獨(dú)特性的特點(diǎn)，農(nóng)民所從事的具體種植和養(yǎng)殖品種存在很大差異，在金融需求方面也存在很大差異。農(nóng)民是構(gòu)成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“長(zhǎng)尾客戶”的重要群體，為其提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)供給存在很大不足。金融科技主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)，節(jié)約了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。在保證數(shù)據(jù)的高質(zhì)量、完整性以及完備的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的前提下，金融機(jī)構(gòu)能將貸款下放流程化、批量化和自動(dòng)化，降低了識(shí)別成本和監(jiān)督成本。運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，還能在提高金融服務(wù)于金融產(chǎn)品供給的基礎(chǔ)上降低不良貸款率。因此，應(yīng)用金融科技可以提高金融機(jī)構(gòu)的積極性和主動(dòng)性，進(jìn)一步提高金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給，覆蓋農(nóng)村“長(zhǎng)尾客群”。

2.3 增加金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段為抵押、擔(dān)保，但是基于土地收益權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押手段存在法律效力不足、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等問(wèn)題。商業(yè)擔(dān)保等擔(dān)保手段準(zhǔn)入門檻高，還可能提高農(nóng)民的信貸成本。抵押和擔(dān)保等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段無(wú)法幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行完善的風(fēng)險(xiǎn)管理，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性又對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理有硬性要求。人工智能、云計(jì)算等金融科技能幫助完善金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，利用區(qū)塊鏈可以確保交易真實(shí)性，利用人臉識(shí)別技術(shù)可以有效識(shí)別追蹤違約客戶，利用生物識(shí)別和遙感技術(shù)可以將土地和活體家禽等納入到抵押范疇。金融科技技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，有效增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

3 金融科技支持鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

3.1 基礎(chǔ)設(shè)施不完善

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心2021 年《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.6%，而城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為81.3%，見(jiàn)圖3。雖然“村村通寬帶”歷史性地解決了偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)通信難問(wèn)題，但是相比于城鎮(zhèn)地區(qū)81.3%的互聯(lián)網(wǎng)普及率，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率還有很大提升空間。

圖3 城鎮(zhèn)地區(qū)與農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率

網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)水平構(gòu)成金融科技發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是金融科技助力農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升的前提。受教育程度限制了農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的使用能力，收入差距限制了農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的購(gòu)買能力，人口流動(dòng)尤其是大量農(nóng)民工群體的存在限制了購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的現(xiàn)實(shí)可能性。這些因素共同作用制約了互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升。可以通過(guò)在農(nóng)村開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備使用技能培訓(xùn)、在農(nóng)村地區(qū)投放金融終端和建設(shè)數(shù)字服務(wù)站的方式，在一定程度上彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率低的不足。

3.2 金融科技人才缺乏

金融科技的發(fā)展和落地需要具備金融科技專業(yè)知識(shí)的人才來(lái)推動(dòng)，金融科技設(shè)備也需要維護(hù)。農(nóng)村居民總體教育水平較低，農(nóng)村缺乏對(duì)專業(yè)人才的吸引力，要想吸引金融和科技的復(fù)合型人才在農(nóng)村扎根更是難上加難。農(nóng)村“老齡化”和“空心化”也是導(dǎo)致金融科技人才缺乏的重要原因之一。

根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2021 年》數(shù)據(jù)顯示，2020 年我國(guó)65 歲以上城市人口占城市總?cè)丝诒壤秊?0.78%，我國(guó)65 歲以上農(nóng)村人口占農(nóng)村總?cè)丝诒壤秊?7.72%，農(nóng)村的老齡化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。在過(guò)去和可預(yù)見(jiàn)的一段時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村為城市的發(fā)展貢獻(xiàn)了勞動(dòng)力和市場(chǎng)。農(nóng)村缺乏就業(yè)機(jī)會(huì)，尤其是對(duì)于受教育程度較高的農(nóng)村大學(xué)生來(lái)說(shuō)更是如此。許多農(nóng)村的年輕人不得不離開(kāi)農(nóng)村在城市尋找工作。農(nóng)村老齡化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市，導(dǎo)致農(nóng)村人才嚴(yán)重缺乏，包括金融科技人才。人才缺乏阻礙了鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，金融科技人才的缺乏阻礙了金融科技對(duì)于鄉(xiāng)村振興促進(jìn)作用的發(fā)揮。

3.3 農(nóng)民的金融意識(shí)薄弱

應(yīng)積極利用金融手段助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加大金融教育力度。農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)中，中老年人占比較高，人口平均年齡也較高。農(nóng)民對(duì)于金融和科技的認(rèn)識(shí)非常有限，受制于教育資源和經(jīng)濟(jì)條件，農(nóng)民的受教育程度普遍偏低，對(duì)于金融的風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，不能充分、合理地利用金融、科技手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)民現(xiàn)代化的契約精神較為淡薄，對(duì)自身信用的重視程度不高，守約意識(shí)不強(qiáng)，在一定程度上構(gòu)成了運(yùn)用金融科技手段促進(jìn)鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)的思想意識(shí)障礙。

4 充分發(fā)揮金融科技對(duì)鄉(xiāng)村振興支持作用的路徑

4.1 加強(qiáng)農(nóng)民金融意識(shí)普及教育

農(nóng)民金融意識(shí)薄弱，不能有效和積極利用金融科技手段助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。要想充分利用和發(fā)揮金融科技對(duì)鄉(xiāng)村振興的作用，就要提高農(nóng)民運(yùn)用金融科技的能力和主動(dòng)性。否則，就算金融科技的技術(shù)發(fā)達(dá)、金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施完善，但農(nóng)民沒(méi)有意愿或者缺乏能力將其運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)中，金融科技對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用也無(wú)法充分發(fā)揮。

農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率低的重要原因在于農(nóng)民的信息化意識(shí)和能力不足。應(yīng)積極對(duì)農(nóng)民進(jìn)行普及教育，促進(jìn)其意識(shí)轉(zhuǎn)變和能力提升。

4.2 給予相關(guān)金融科技企業(yè)適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、地域性和周期性等特點(diǎn)，受氣候和天氣影響大。隨著全球氣候變暖，極端天氣和自然災(zāi)害較以往出現(xiàn)頻率更大，危害更重。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨很大不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，其貸款需求也呈現(xiàn)較大周期性和季節(jié)性，貸款償還面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低。為了鼓勵(lì)金融科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的主動(dòng)性，應(yīng)給予一定的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼。

4.3 建立健全農(nóng)村金融科技監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制

在農(nóng)村發(fā)展金融科技，必須建立健全農(nóng)村金融科技監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。金融科技低資產(chǎn)、高創(chuàng)新和大規(guī)模的特性會(huì)導(dǎo)致邊際報(bào)酬遞增和邊際成本遞增，使得頭部企業(yè)迅速成為系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)。同時(shí)，農(nóng)村存在許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的“長(zhǎng)尾客戶”，農(nóng)民又多屬于弱勢(shì)群體。

不能因?yàn)榻鹑诳萍紝?duì)于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興有積極作用就放松對(duì)金融科技的監(jiān)管。相反，為了促進(jìn)農(nóng)村金融科技的健康、長(zhǎng)效發(fā)展，必須完善相關(guān)法律法規(guī)，健全對(duì)農(nóng)村金融科技的監(jiān)管體系以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。

4.4 培養(yǎng)金融科技人才，吸引金融科技人才扎根

金融科技的創(chuàng)新、金融科技與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的結(jié)合、金融科技設(shè)備的維護(hù)和使用等，都需要既具備金融知識(shí)與信息技術(shù)又懂得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人才。培養(yǎng)具備金融、科技、農(nóng)業(yè)知識(shí)的交叉領(lǐng)域人才，能有效促進(jìn)金融科技的創(chuàng)新，給金融科技發(fā)展提供強(qiáng)大的智力支撐。要提供與人才所創(chuàng)造價(jià)值相匹配的報(bào)酬，完善相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制。