王振寧

（江門(mén)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，廣東 江門(mén) 529100）

新冠疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成的沖擊巨大，不論企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)還是居民的工作生活都遭受了較大影響，讓本已在低位徘徊的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)遇到更大的困難。而銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)鏈條中的關(guān)鍵一環(huán)，更是面臨前所未有的挑戰(zhàn)。除此之外，城區(qū)農(nóng)商行大多為地方中小法人機(jī)構(gòu)，雖然憑著地緣人緣優(yōu)勢(shì)扎根于城區(qū)，但在面臨日益激烈的同業(yè)和跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，自身在系統(tǒng)、產(chǎn)品、人員等方面的短板顯得更加突出。在多種因素交織沖擊的浪潮中，城區(qū)農(nóng)商行如何才能站住腳、活下來(lái)、走下去，把握自身優(yōu)勢(shì)走差異化、特色化道路，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是值得我們思考的首要問(wèn)題。

一、城區(qū)農(nóng)商行高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵

1.推動(dòng)城區(qū)農(nóng)商行高質(zhì)量發(fā)展，是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要抓手

黨的十九大及近幾年中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議以來(lái)，國(guó)家采取了一系列推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的措施，也對(duì)銀行業(yè)提出具體要求。作為本土法人銀行，城區(qū)農(nóng)商行只有看清經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，遵循地方經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)規(guī)律，貫徹落實(shí)上級(jí)政府部門(mén)的各項(xiàng)工作部署，堅(jiān)定做地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的參與者和推動(dòng)者，才能在自身發(fā)展壯大的同時(shí)，助推經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。

2.推動(dòng)城區(qū)農(nóng)商行高質(zhì)量發(fā)展，是新時(shí)期銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需要

當(dāng)前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇低迷和國(guó)際地緣沖突頻發(fā)的背景下，全球貨幣政策寬松、低利率、負(fù)利率狀態(tài)仍將延續(xù)，高杠桿、高負(fù)債埋下的風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷暴露，國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng)加劇，使銀行業(yè)的外部環(huán)境更加錯(cuò)綜復(fù)雜。同時(shí)，在監(jiān)管趨嚴(yán)、金融脫媒、競(jìng)爭(zhēng)加劇等經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，城區(qū)農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力并不具備明顯優(yōu)勢(shì)，一旦發(fā)生嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)甚至聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，仍難逃破產(chǎn)清算接管的命運(yùn)。只有認(rèn)清形勢(shì)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能有效應(yīng)對(duì)內(nèi)外環(huán)境帶來(lái)的沖擊。

3.推動(dòng)城區(qū)農(nóng)商行高質(zhì)量發(fā)展，是防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求

黨的十九大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議都把防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)作為“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”之首，全國(guó)金融工作會(huì)議提出防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題?！笆奈濉睍r(shí)期，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的整體壓力仍然較大，如近期發(fā)生的少數(shù)房企的爛尾樓業(yè)主集體斷供、河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件等，都是在多重風(fēng)險(xiǎn)疊加下引起的金融亂象。守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，是推動(dòng)城區(qū)農(nóng)商行維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的前提條件。

二、城區(qū)農(nóng)商行現(xiàn)狀分析

城區(qū)農(nóng)商行的前身是農(nóng)村信用社，是農(nóng)村金融的重要組成部分，它們一般分布在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，處在行政區(qū)、都市圈之中，與當(dāng)?shù)氐姆睒s高度關(guān)聯(lián)。城區(qū)農(nóng)商行的本質(zhì)是商業(yè)銀行，但同時(shí)具有姓“農(nóng)”、姓“小”的屬性和城區(qū)商業(yè)銀行的特征。通過(guò)分析農(nóng)商行所面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，了解自身優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，清晰認(rèn)識(shí)對(duì)內(nèi)外部形勢(shì)，形成符合自身發(fā)展需要的戰(zhàn)略目標(biāo)和差異化發(fā)展路徑，是城區(qū)農(nóng)商行破除發(fā)展困境、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

江門(mén)農(nóng)商銀行由原新會(huì)農(nóng)商銀行與原江門(mén)融合農(nóng)商銀行合并組建成立，于2018年9月正式掛牌開(kāi)業(yè)，是中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)成立后第一家獲批合并籌建和開(kāi)業(yè)的農(nóng)商銀行，也是廣東省首家由城區(qū)農(nóng)商行合并組建的銀行機(jī)構(gòu)以及江門(mén)市首家資產(chǎn)規(guī)模超千億元的地方金融機(jī)構(gòu)。目前，該行注冊(cè)資本超50億元，員工2300多人，下設(shè)近200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)遍布新會(huì)區(qū)、蓬江區(qū)、江海區(qū)和恩平市，是江門(mén)地區(qū)規(guī)模最大、服務(wù)客戶最多、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋最廣、支農(nóng)支小力度最大、稅收貢獻(xiàn)度最高的地方金融機(jī)構(gòu)。

1.優(yōu)勢(shì)分析

（1）決策優(yōu)勢(shì)（S）

作為地方法人機(jī)構(gòu)，江門(mén)農(nóng)商銀行自主經(jīng)營(yíng)，擁有獨(dú)立決策權(quán)，機(jī)制靈活，市場(chǎng)反應(yīng)快速。一是產(chǎn)品定價(jià)方面，能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，靈活制定優(yōu)惠利率，以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。面對(duì)當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)且對(duì)本行有貢獻(xiàn)度的客戶時(shí)，農(nóng)商銀行可采取“一戶一策”的定價(jià)策略和專屬定制服務(wù)方案，更加貼合客戶需求，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，農(nóng)商銀行可以根據(jù)市場(chǎng)變化和各經(jīng)營(yíng)主體融資需求，迅速開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出適合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，如江門(mén)農(nóng)商銀行按照“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”思路，圍繞本地特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新推出“涼瓜貸”“對(duì)蝦貸”“燒鵝貸”“臍橙貸”“果蔗貸”“葡萄貸”“簕菜貸”“瀨粉貸”等金融服務(wù)方案，幫扶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，助力農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。三是信貸審批流程方面，機(jī)構(gòu)規(guī)模越大，內(nèi)部流程和決策半徑也更長(zhǎng)，一定程度上影響了大型銀行的信貸效率。而農(nóng)商銀行的決策層均在當(dāng)?shù)?，信貸審批流程較短，市場(chǎng)反應(yīng)快速，而農(nóng)商銀行作為一級(jí)法人，授信審批權(quán)限相對(duì)于國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)要大，使得農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)審批中溝通更具決策優(yōu)勢(shì)。由于在體制上靈活高效，“小法人、大系統(tǒng)”的組織模式和體制機(jī)制更為其提供了體制和科技支撐。

（2）本土優(yōu)勢(shì)（W）

農(nóng)商銀行往往是當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)、員工最多的金融機(jī)構(gòu)，普遍擁有當(dāng)?shù)剌^高的市場(chǎng)份額，對(duì)本地客戶知根知底，更能獲得本地資源，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)成為獨(dú)有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。是市內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多、員工人數(shù)最多的銀行機(jī)構(gòu)，且網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)出點(diǎn)多、面廣、分散等特征，在線下金融服務(wù)方面具有區(qū)域優(yōu)勢(shì)。依托遍布全市、深入村鎮(zhèn)的金融服務(wù)基礎(chǔ)，建立了一套線下網(wǎng)點(diǎn)、線上平臺(tái)、自助機(jī)具、金融服務(wù)站“四位一體”的金融服務(wù)模式和服務(wù)體系。如江門(mén)農(nóng)商銀行為貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興各項(xiàng)工作落到實(shí)處，利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)穩(wěn)步推進(jìn)整村授信，目前已建立286條“信用村”，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。此外，在市政府的支持下幫助完成改制，地方國(guó)資是最大股東，能在“共生共榮”關(guān)系的基礎(chǔ)上借力促成相關(guān)業(yè)務(wù)合作。

（3）品牌優(yōu)勢(shì)（O）

在當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)、民眾當(dāng)中認(rèn)可度較高，具有人緣地緣優(yōu)勢(shì)和十分穩(wěn)定的客戶群體，有較強(qiáng)的客戶“黏性”。此外，由于在地方政府支持下完成改制，政府往往是第一大股東，更容易憑借“共生共贏”關(guān)系更好地獲得地方資源。原新會(huì)農(nóng)商行與融合農(nóng)商行合并后，資產(chǎn)超1000億元，在規(guī)模、客群、地域、排名等方面再上新臺(tái)階，更能獲得本地資源，為未來(lái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。按一級(jí)資本排名，該行連續(xù)3年被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為“全球銀行1000強(qiáng)”；被中國(guó)新型金融機(jī)構(gòu)論壇評(píng)為“十佳普惠金融品牌銀行”；被全國(guó)地方金融論壇評(píng)為“中國(guó)地方金融十佳競(jìng)爭(zhēng)力銀行”；特色產(chǎn)品“陳皮貸”被廣東金融支農(nóng)聯(lián)盟評(píng)為“2020－2021年廣東最受歡迎金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品金獎(jiǎng)”。

2.劣勢(shì)分析（T）

（1）傳統(tǒng)的盈利模式遭受沖擊

一是盈利模式傳統(tǒng)單一。目前城區(qū)農(nóng)商行的營(yíng)收來(lái)源還是以存貸利差為主，中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，產(chǎn)品科技含量不足，在利率市場(chǎng)化、金融脫媒等影響下，收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)將受到不斷擠壓。二是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)過(guò)于傳統(tǒng)，長(zhǎng)尾市場(chǎng)未能有效挖掘。自2015年放開(kāi)存款利率浮動(dòng)上限以來(lái)，利率市場(chǎng)化進(jìn)入新階段。當(dāng)前農(nóng)商銀行仍靠存貸款利差獲取主要收益，缺乏多樣性的盈利手段。利率市場(chǎng)化改革對(duì)利息收入這一傳統(tǒng)盈利基礎(chǔ)造成了沖擊。在利率市場(chǎng)化以后，利率由市場(chǎng)供求決定，尤其進(jìn)入2020年，突發(fā)的公共衛(wèi)生事件蔓延疊加全球經(jīng)濟(jì)低迷和國(guó)內(nèi)需求不足，利率下行趨勢(shì)愈加明顯。

（2）精準(zhǔn)監(jiān)管強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)要求

為防范和化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管力度。監(jiān)管要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域經(jīng)營(yíng)上以本地為主，不能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)僅限于在本地（區(qū)）。為確保這監(jiān)管政策得以有效落地，監(jiān)管部門(mén)專門(mén)制定了監(jiān)測(cè)和考核農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)定位和金融服務(wù)能力的一整套指標(biāo)體系，俗稱“5號(hào)文”。金融監(jiān)管的精準(zhǔn)化趨勢(shì)對(duì)于農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，一方面，有利于促進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，更好履行支農(nóng)支小的社會(huì)責(zé)任；但另一方面，在客觀上對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求。然而當(dāng)前農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱，存在理念未更新、機(jī)制不完善、工具不完備等問(wèn)題，難以應(yīng)對(duì)新常態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)防控需要。

（3）科技支撐體系薄弱

近年來(lái)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、安全技術(shù)和人工智能等技術(shù)為核心的金融科技正逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行金融服務(wù)和運(yùn)營(yíng)管理的各環(huán)節(jié)和全方面，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)加大金融科技投入力度，通過(guò)探索設(shè)立金融科技子公司等創(chuàng)新模式，切實(shí)發(fā)揮科技引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)作用，以更靈活的管理方式和激勵(lì)機(jī)制吸引科技人才、加速先進(jìn)技術(shù)引入和應(yīng)用。然而，對(duì)比國(guó)有大行和股份制銀行等同業(yè)先進(jìn)的科技化應(yīng)用手段和豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，城區(qū)農(nóng)商行科技水平較低，科技人才短缺，金融科技投入小、不具備獨(dú)立開(kāi)發(fā)金融科技系統(tǒng)的能力，應(yīng)用渠道狹窄，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，數(shù)據(jù)治理架構(gòu)尚未完整搭建，電子化、線上化、信息化水平尚有很大提升空間。

（4）人力資源建設(shè)有待規(guī)范提升

人員結(jié)構(gòu)急需優(yōu)化，普遍面臨平均年齡偏大、營(yíng)銷人員占比低、服務(wù)主動(dòng)性不足、專業(yè)人才短缺等問(wèn)題，團(tuán)隊(duì)建設(shè)較為滯后。表現(xiàn)為：持有財(cái)務(wù)、法律等專業(yè)資格職工較少；高學(xué)歷人才較少，從員工學(xué)歷構(gòu)成看，主要以大學(xué)本科學(xué)歷為主，研究生學(xué)歷僅占不足2%。人才培養(yǎng)機(jī)制不夠健全，缺乏系統(tǒng)性、科學(xué)性培訓(xùn)，加上員工自我提升積極性并不高，在員工招聘、技能培訓(xùn)、人才梯隊(duì)、選拔淘汰等方面工作仍需加強(qiáng)。此外，組織架構(gòu)及管控模式欠科學(xué)管理。傳統(tǒng)組織架構(gòu)及管控模式難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，且業(yè)務(wù)條線劃分不清晰，甚至各自為政，難以“以客戶為中心”進(jìn)行條線內(nèi)聯(lián)動(dòng)作戰(zhàn)。

3.挑戰(zhàn)分析

（1）經(jīng)濟(jì)增速放緩加大風(fēng)險(xiǎn)防范壓力

2015年中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，其重要特點(diǎn)就是經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)。江門(mén)農(nóng)商銀行將面對(duì)的是一個(gè)“從數(shù)量向質(zhì)量轉(zhuǎn)變，從增速向結(jié)構(gòu)調(diào)整”的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一方面，在經(jīng)濟(jì)下行期間，企業(yè)股東自身經(jīng)營(yíng)壓力大增，對(duì)江門(mén)農(nóng)商銀行盈利水平和分紅水平期待更高，給江門(mén)農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)新挑戰(zhàn)；另一方面，經(jīng)濟(jì)下行增加了小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致不良貸款率呈現(xiàn)反彈趨勢(shì)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。

（2）嚴(yán)監(jiān)管從嚴(yán)態(tài)勢(shì)持續(xù)

一是“去杠桿、控風(fēng)險(xiǎn)、治亂象”的監(jiān)管思路不斷強(qiáng)化，“嚴(yán)監(jiān)管”已成為常態(tài)。2021年銀保監(jiān)會(huì)共處罰銀保機(jī)構(gòu)3870家次，處罰責(zé)任人員6005人次，罰沒(méi)近27億元，銀保監(jiān)會(huì)在今年工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)“提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管震懾力，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查尖刀利劍作用”“保持行政處罰高壓態(tài)勢(shì)，切實(shí)提高金融違法違規(guī)成本”。這對(duì)銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理能力提出更高要求，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式需做調(diào)整?！百Y管新規(guī)”出臺(tái)對(duì)金融市場(chǎng)和投行業(yè)務(wù)發(fā)展提出更高的門(mén)檻。二是客戶需求多元化。隨著生活方式和消費(fèi)習(xí)慣的改變，客戶對(duì)銀行服務(wù)品質(zhì)有了更高、更多元的要求?？蛻糇迦鹤兓瘞?lái)個(gè)人、公司客戶對(duì)銀行需求的變化，要求銀行金融服務(wù)向線上化、碎片化、移動(dòng)化、便捷化的方向轉(zhuǎn)型。強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品和服務(wù)以客戶為中心，高度重視和不斷改善客戶體驗(yàn)。

（3）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈

在國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向下，大型商業(yè)銀行下沉服務(wù)，深入到縣域、“三農(nóng)”，對(duì)農(nóng)商行安身立命的鄉(xiāng)鎮(zhèn)主陣地發(fā)起沖擊；作為跨界競(jìng)爭(zhēng)者的互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)改變金融業(yè)生態(tài)并實(shí)現(xiàn)爆炸性增長(zhǎng)，快速搶占銀行傳統(tǒng)市場(chǎng)，對(duì)客戶形成了分流，網(wǎng)絡(luò)金融的便利性吸引了很多年輕用戶。在一定程度上使得農(nóng)商銀行本地化優(yōu)勢(shì)打了折扣，需要在營(yíng)銷過(guò)程中相對(duì)大型銀行付出更高的人力成本和資金成本。不僅如此，由于大型銀行良好的品牌效應(yīng)，豐富的理財(cái)產(chǎn)品及形式，在吸收存款過(guò)程中更是具有先天的優(yōu)勢(shì)。

（4）金融科技日新月異

當(dāng)前新科技反向驅(qū)動(dòng)消費(fèi)者行為習(xí)慣變化，銀行作為資金媒介、結(jié)算中心、信息中心的傳統(tǒng)定位被逐一打破。加之突發(fā)的公共衛(wèi)生事件大大加快了各行各業(yè)線上化、數(shù)字化甚至脫媒化的速度，給互聯(lián)網(wǎng)公司絕佳發(fā)展機(jī)會(huì)，城區(qū)農(nóng)商行科技能力不足、服務(wù)渠道受限等問(wèn)題暴露無(wú)遺。

4.機(jī)遇分析

（1）深化改革帶來(lái)的機(jī)遇

城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，城市人口收入水平逐步提升，為地方帶來(lái)財(cái)富集聚，使城區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)獲得發(fā)展紅利，并在政府支持下卸下歷史包袱，改制成為真正意義上的銀行，企業(yè)形象、市場(chǎng)地位都得到鞏固提升。

（2）國(guó)家政策帶來(lái)的機(jī)遇

2013年以來(lái)，國(guó)家陸續(xù)推出鄉(xiāng)村振興和各地示范區(qū)建設(shè)等系列政策，刺激地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，部分農(nóng)商行順勢(shì)而為，搶抓機(jī)遇，充分利用地方法人銀行的體制優(yōu)勢(shì)和地緣人緣優(yōu)勢(shì)，深度融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，把政策紅利轉(zhuǎn)化為自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

（3）市場(chǎng)潛力帶來(lái)的機(jī)遇

城區(qū)財(cái)富人群呈現(xiàn)集中化、年輕化趨勢(shì)，財(cái)富管理需求旺盛，個(gè)人綜合性金融服務(wù)及消費(fèi)升級(jí)市場(chǎng)潛力巨大。

（4）科技革命帶來(lái)的機(jī)遇

金融科技的迅猛發(fā)展，既給銀行業(yè)帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)，也為銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了先進(jìn)手段和工具。新技術(shù)、新渠道的涌現(xiàn)為城區(qū)農(nóng)商行拓寬了視野，也有助于廣泛借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，少走彎路，快速突破發(fā)展瓶頸。

（5）政策環(huán)境整體有利

黨的十九屆五中全會(huì)明確提出，“支持中小銀行和農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展”；“十四五”規(guī)劃綱要提出，“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善金融支農(nóng)激勵(lì)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保范圍”；2022年政府工作報(bào)告提出，“繼續(xù)多渠道補(bǔ)充中小銀行資本，強(qiáng)化公司治理，深化農(nóng)村信用社改革”。

（6）市場(chǎng)發(fā)展空間日益廣闊

黨的十九屆五中全會(huì)提出，“把解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題作為全黨工作重中之重，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”“建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)”。中央一號(hào)文件提出，“構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系”“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”“加快縣域內(nèi)城鄉(xiāng)融合發(fā)展”。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，“引導(dǎo)新增資金更多流向科技創(chuàng)新、制造業(yè)和中小微企業(yè)”“以改善民生為導(dǎo)向擴(kuò)大消費(fèi)和有效投資”。江門(mén)農(nóng)商銀行所在區(qū)域有粵港澳大灣區(qū)和深圳中國(guó)特色社會(huì)主義先行示范區(qū)的雙區(qū)優(yōu)勢(shì)，如何運(yùn)用區(qū)域戰(zhàn)略縱向深入的政策紅利和產(chǎn)業(yè)機(jī)遇，深度融入廣東省和江門(mén)市重大發(fā)展戰(zhàn)略，為本地經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出應(yīng)有貢獻(xiàn)，是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

三、推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展主要舉措

1.做深零售業(yè)務(wù)

農(nóng)商銀行具備非常好的零售客戶基礎(chǔ)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額較高，零售業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，卻也是被長(zhǎng)期忽視的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。以往銀行習(xí)慣于做企業(yè)信貸，儲(chǔ)蓄存款方面除了征地款之外，很少在個(gè)人客戶、特別是價(jià)值客戶的服務(wù)上下苦功。為此，江門(mén)農(nóng)商銀行推動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)是：組織架構(gòu)方面，加強(qiáng)統(tǒng)籌管理，以客戶為中心打造專業(yè)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，提升客戶經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)；客戶管理方面，做好客戶分層分類，制定差異化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高精準(zhǔn)營(yíng)銷能力；產(chǎn)品體系方面，持續(xù)完善財(cái)富管理服務(wù)體系，打造理財(cái)業(yè)務(wù)和消費(fèi)金融明星產(chǎn)品；渠道建設(shè)方面，全面推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高廳堂營(yíng)銷能力，豐富和優(yōu)化線上服務(wù)。相關(guān)的改革正在有條不紊地開(kāi)展，2022年正式啟動(dòng)了“業(yè)務(wù)下沉”工程，委派近200名管理層人員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)擔(dān)任金融助理和金融顧問(wèn)，組織近1600名員工參與網(wǎng)格化服務(wù)下沉，走訪觸達(dá)客戶超33萬(wàn)，有效建檔數(shù)超26萬(wàn)戶，“無(wú)感授信”客戶16萬(wàn)戶，預(yù)授信總額達(dá)105億元。

2.做強(qiáng)小微業(yè)務(wù)

堅(jiān)持和發(fā)展小微業(yè)務(wù)。小微客戶規(guī)模小，但數(shù)量眾多，是珠三角甚至整個(gè)廣東省經(jīng)濟(jì)主體中的主要組成部分。在當(dāng)前的監(jiān)管政策下，小微業(yè)務(wù)的發(fā)展速度決定了農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的整體發(fā)展速度，進(jìn)而決定了非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。因此我們明確提出，要將小微業(yè)務(wù)作為信貸業(yè)務(wù)乃至整個(gè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要引擎。江門(mén)農(nóng)商銀行成立之后，銀行成立了普惠金融部以及微貸中心、消費(fèi)金融中心，持續(xù)創(chuàng)新、優(yōu)化小微產(chǎn)品，并正在借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，打造全新的小微信貸模式，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。相關(guān)的改革已經(jīng)初見(jiàn)成效，2021年銀行正式上線全省農(nóng)商行系統(tǒng)首個(gè)“臺(tái)州模式”小微金融服務(wù)平臺(tái)，截至目前，相關(guān)貸款規(guī)模突破6.75億元，客戶數(shù)量達(dá)1747戶。

3.做優(yōu)社會(huì)民生業(yè)務(wù)

農(nóng)商行扎根本土，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)是本分，也是自身發(fā)展的根基，在審批權(quán)限、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、地緣人緣關(guān)系等方面都具備其他銀行所沒(méi)有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。隨著智慧城市的推廣建設(shè)，社會(huì)民生業(yè)務(wù)的發(fā)展空間更加廣闊。因此，銀行提出要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)對(duì)接地方政府發(fā)展戰(zhàn)略，做大做優(yōu)社會(huì)民生業(yè)務(wù)。同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)與地方政府及相關(guān)部門(mén)的溝通，在涉及行政事務(wù)、公共服務(wù)、居民生活的渠道建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)共享等方面開(kāi)展深度合作，增強(qiáng)客戶的黏性和認(rèn)同度，真正打造“江門(mén)人自己的銀行”。銀行成立以來(lái)，已與各級(jí)政府、部門(mén)、國(guó)資企業(yè)、醫(yī)院、學(xué)校、商會(huì)等建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，中標(biāo)多個(gè)社會(huì)民生項(xiàng)目，支持社會(huì)民生貸款總額由2018年年末的5.86億元增長(zhǎng)到2021年9月末的37.97億元，增長(zhǎng)5倍多。

4.做穩(wěn)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，推動(dòng)綜合化經(jīng)營(yíng)

為逐步改變對(duì)利差收入的過(guò)度依賴，急需調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展多渠道、多元化的盈利模式。在符合監(jiān)管要求的前提下，穩(wěn)健發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)端配置種類，加強(qiáng)主動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債管理，提升主動(dòng)交易能力，做精、做深資管業(yè)務(wù)，積極探索“投行+商行”服務(wù)模式。同時(shí)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極爭(zhēng)取新的業(yè)務(wù)資格，例如貴金屬、衍生品、消費(fèi)金融、金融租賃、理財(cái)子公司等。此外，還可加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，協(xié)同提升金融服務(wù)能力。通過(guò)發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和提供綜合化金融服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。

四、搭建服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的支撐體系

1.搭建現(xiàn)代人力資源管理體系，提升內(nèi)部管理效能

江門(mén)農(nóng)商銀行成立之后，重建了組織架構(gòu)，重新明確了各部門(mén)及各崗位職責(zé)，撤并10個(gè)一級(jí)支行及整合3個(gè)總行部門(mén)，構(gòu)建了“中后臺(tái)服務(wù)前臺(tái)、前臺(tái)服務(wù)客戶”的管理架構(gòu)；搭建了新的職級(jí)體系，建立起管理序列與專業(yè)序列的雙線發(fā)展通道，逐步實(shí)施“能上能下、能進(jìn)能出”的專業(yè)條線用人機(jī)制；著手打造專業(yè)化營(yíng)銷隊(duì)伍，充實(shí)人員，提高素質(zhì)；還開(kāi)展了“強(qiáng)部門(mén)服務(wù)、強(qiáng)支行營(yíng)銷”的綜合改革工作，致力于提高管理效能和營(yíng)銷水平；優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，逐步打破“平均主義”“大鍋飯”的傳統(tǒng)格局。

2.改革產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，提升產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

針對(duì)產(chǎn)品體系不完善，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，缺乏一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，拳頭產(chǎn)品稀缺，為切實(shí)彌補(bǔ)這些缺陷，江門(mén)農(nóng)商銀行大刀闊斧地改革了產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。在科技部門(mén)設(shè)立產(chǎn)品中心，在各業(yè)務(wù)部門(mén)設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理，推進(jìn)實(shí)施科技人員派駐業(yè)務(wù)部門(mén)協(xié)同產(chǎn)品研發(fā)的模式。同時(shí)將建立和完善產(chǎn)品后評(píng)價(jià)機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新考核機(jī)制等，為打造拳頭產(chǎn)品、提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力提供保障。目前，銀行已重點(diǎn)升級(jí)了“柑樹(shù)貸”“陳皮貸”“悅農(nóng)小微貸”“卡貸寶”等普惠業(yè)務(wù)明星產(chǎn)品。特別是在支持具有區(qū)域特色的新會(huì)陳皮產(chǎn)業(yè)方面，創(chuàng)新貸款模式，有效滿足客戶在不同環(huán)節(jié)的金融需求，全面促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈做強(qiáng)做優(yōu)。

3.優(yōu)化重點(diǎn)流程，提升業(yè)務(wù)處理效率

借助流程銀行建設(shè)的基本原則和框架，以“集約化”經(jīng)營(yíng)為標(biāo)準(zhǔn)，以提高效率、降低成本為目標(biāo)，對(duì)重點(diǎn)流程進(jìn)行了梳理優(yōu)化，并取得了初步成果。在此基礎(chǔ)上，江門(mén)農(nóng)商銀行2022年將優(yōu)化流程工作納入年度重點(diǎn)督辦項(xiàng)目，進(jìn)一步加強(qiáng)行政辦公流程、信貸業(yè)務(wù)流程和柜面業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化工作。下階段將以改善客戶體驗(yàn)為新目標(biāo)，通過(guò)建章立制，構(gòu)建常態(tài)化的流程優(yōu)化體系，不斷提質(zhì)增效。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力

面對(duì)嚴(yán)峻的外部形勢(shì)，防風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急，也是農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要前提和保障。按“專業(yè)化、系統(tǒng)化、前瞻性”的原則，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)與管控機(jī)制。建立專業(yè)的獨(dú)立審批人、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)系統(tǒng)支撐和數(shù)據(jù)治理工作，明確風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)管理政策，優(yōu)化壓力測(cè)試、操作風(fēng)險(xiǎn)三大工具的應(yīng)用，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

5.加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融科技水平

為盡快補(bǔ)強(qiáng)科技短板，銀行組建了數(shù)字銀行部，深入挖掘數(shù)據(jù)資源，下階段還將著重做好：科技支撐協(xié)同化，強(qiáng)化信息科技在全行業(yè)務(wù)中的支持協(xié)同作用；科技人員專業(yè)化，提升信息科技專業(yè)能力；運(yùn)營(yíng)管理數(shù)據(jù)化，推動(dòng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建和應(yīng)用；業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)化，搭建關(guān)鍵業(yè)務(wù)及管理類系統(tǒng)。

6.增強(qiáng)企業(yè)文化動(dòng)力，提升企業(yè)形象

優(yōu)秀的企業(yè)文化對(duì)外能吸引人才、聚焦目光，對(duì)內(nèi)能凝聚人心、增強(qiáng)斗志。銀行打造了以“守正·奮斗”為主旨的企業(yè)文化和以“灣區(qū)好銀行”為核心的品牌體系，力爭(zhēng)促使新的文化內(nèi)化于心、外化于行，有效提升企業(yè)形象，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感和員工的歸屬感。同時(shí)打響品牌戰(zhàn)略，著力打造明星品牌，以點(diǎn)帶面，推動(dòng)全系列產(chǎn)品的功能升級(jí)、服務(wù)升級(jí)、客戶體驗(yàn)升級(jí)。