方仙美

(銅陵學(xué)院 金融學(xué)院，安徽 銅陵 244061)

黨的十九屆五中全會(huì)明確提出優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)開發(fā)適合鄉(xiāng)村振興的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。眾所周知，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的工具，能為農(nóng)業(yè)“產(chǎn)興旺”保駕護(hù)航，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)戶增收，維護(hù)國(guó)家糧食安全，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村農(nóng)業(yè)具有重要的作用與意義[1]。

在國(guó)內(nèi)，眾多學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了研究。周縣華、余洋、鄭軍、魏加威等從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求層面為出發(fā)點(diǎn)，通過分析中美兩國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差別，認(rèn)為我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)一步注重滿足多元化、差異化的需求，突出政策性保險(xiǎn)的普惠性和廣覆蓋[2-5]。鄭軍、盛康麗基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，通過有調(diào)節(jié)的中介模型研究分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同效率關(guān)系，認(rèn)為我國(guó)應(yīng)合理配置財(cái)政投入，因地制宜建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制，建立自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制以促進(jìn)鄉(xiāng)村振興[6]。高富鋒，董經(jīng)圣以福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為研究對(duì)象，分析了鄉(xiāng)村振興背景下福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況，提出政府應(yīng)根據(jù)不同時(shí)期農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)來確定相應(yīng)的發(fā)展思路，通過出臺(tái)相關(guān)政策扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，以及拓寬農(nóng)民關(guān)于農(nóng)業(yè)信息的各種渠道等建議[7]。吳麗媛，楊利峰，李磊以安徽省為例，通過選用1998—2016年安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行時(shí)間序列分析，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民人均純收入有一定的促進(jìn)作用，但是關(guān)系系數(shù)較小，表明安徽省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響并不是十分明顯[8]。在國(guó)內(nèi)眾多關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究成果中，多數(shù)學(xué)者普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有正向的促進(jìn)作用，因此積極運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工具能更好服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。然而不同時(shí)期、不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是不同的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在不斷的發(fā)展過程中相繼也會(huì)產(chǎn)生一些新的問題。

安徽作為農(nóng)業(yè)大省，糧食產(chǎn)量已連續(xù)四年占據(jù)全國(guó)第四位，是重要的糧食產(chǎn)區(qū)之一，但同時(shí)又是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)域。安徽省政府高度重視農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)保障工作，將發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要舉措，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展為進(jìn)一步促進(jìn)安徽省農(nóng)村農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效發(fā)展提供有力保障。因此，研究分析現(xiàn)階段安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題，探究安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展路徑，對(duì)于促進(jìn)安徽地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展以及全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興都具有重要意義。

一、安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2021年5月，安徽省政府發(fā)布的《安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展若干政策》中明確提出，構(gòu)建一個(gè)總體政策框架和若干具體實(shí)施方案的“1+N”政策供給體系，力爭(zhēng)用3年左右時(shí)間，全省形成以大宗重要農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)為主體，特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、“防貧?！本C合保險(xiǎn)、蓄滯洪區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔助，疊加政府巨災(zāi)保險(xiǎn)、市場(chǎng)化商業(yè)保險(xiǎn)的“一主三輔兩疊加”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新發(fā)展格局，為鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、助力鄉(xiāng)村振興和促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足提供強(qiáng)有力保障①。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模在逐漸擴(kuò)大。2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為51.8億元，到2021年發(fā)展到了965.18億元，增長(zhǎng)達(dá)到18.6倍之多；2007年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)為4981萬戶次，到2021年發(fā)展達(dá)到1.88億戶次；在提供風(fēng)險(xiǎn)保障方面，從2007年的1126億元發(fā)展到2021年的4.78萬億元。而安徽地區(qū)自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。近些年來，安徽省通過結(jié)合政策性與商業(yè)性保險(xiǎn)共同發(fā)揮作用，力爭(zhēng)從產(chǎn)品、服務(wù)以及政策支持等各方面推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與分散功能，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)步發(fā)展[9]。其中，通過對(duì)安徽地區(qū)2007年至2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與每年賠付支出金額情況分析可知(圖1)，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)從2007年的0.53億元發(fā)展到2020年的33.26億元，增長(zhǎng)將近達(dá)到63倍，保障總額大幅增加。其賠付支出金額也逐年增長(zhǎng)，但波動(dòng)范圍較大，其中，2016年與2020年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額超過其保險(xiǎn)費(fèi)收入，從中也體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)薄的特點(diǎn)。此外，截至2021年9月底，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約為36.3億元，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼約達(dá)到28.2億元，保費(fèi)規(guī)模與上一年全年基本持平，可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用得到有效發(fā)揮，較好地彌補(bǔ)了農(nóng)民損失和保障農(nóng)業(yè)持續(xù)健康生產(chǎn)。

圖1 2007—2020年安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出情況

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平穩(wěn)步提升、保障范圍逐漸擴(kuò)大

鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村與農(nóng)戶的現(xiàn)代化，因此在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過程中，隨著農(nóng)業(yè)新科技產(chǎn)品融入農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展中，農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，同時(shí)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求逐漸呈現(xiàn)創(chuàng)新型、多層次以及差異性的變化。在安徽省2018年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)中，對(duì)于大宗農(nóng)作物產(chǎn)品建立了三級(jí)保障體系，即“基本險(xiǎn)+大災(zāi)險(xiǎn)(補(bǔ)充險(xiǎn))+商業(yè)險(xiǎn)”。此外，為進(jìn)一步滿足廣大農(nóng)戶多樣性的保險(xiǎn)需求，提出了針對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品的“基本險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)保障模式，力爭(zhēng)逐步實(shí)現(xiàn)足保障、廣覆蓋、精服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。如下表1所示，通過比較2012年與2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革政策情況來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平有了進(jìn)一步提高，其中在大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)中，2018年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)政策中，水稻、玉米與小麥的保險(xiǎn)金額分別達(dá)到了406元/畝、282元/畝與367元/畝，相比較于2012年的保險(xiǎn)金額情況明顯有所提高。但是在保險(xiǎn)費(fèi)率方面依舊保持原先的成本水平。

表1 2012年與2018年大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)中水稻、玉米與小麥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況對(duì)比

此外，對(duì)于國(guó)家擴(kuò)大完全成本和收入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍政策，安徽省全面積極響應(yīng)并落實(shí)，對(duì)于水稻完全成本保險(xiǎn)的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。一方面在產(chǎn)糧大縣推行水稻、小麥、玉米成為大災(zāi)險(xiǎn)試點(diǎn)，在所有規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體中基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。另一方面結(jié)合不同縣市農(nóng)作物發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式調(diào)整，實(shí)現(xiàn)成本相應(yīng)變化，適應(yīng)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，建立保額動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，降低保費(fèi)逐步提高大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)保障水平，保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定[10]。在特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展方面，安徽省逐步分批將部分市縣作為特色險(xiǎn)試點(diǎn)，采用各級(jí)政府與投保戶共同分擔(dān)保費(fèi)的制度，實(shí)現(xiàn)具有一定規(guī)模的優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)逐步覆蓋，這對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果以及推進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有重大作用與意義。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度不斷加大

安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中央財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度方面有進(jìn)一步提高，具體從圖2可知。安徽省2018年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中央財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼資金為6.19億元，到2020年補(bǔ)貼資金達(dá)到為12.32億元；而在2021年保費(fèi)補(bǔ)貼資金下達(dá)累計(jì)17.71億元，相較于2018年保費(fèi)補(bǔ)貼資金增加了近11.5億元，與2020年比較，資金增加了近5.4億元，增幅達(dá)44%；占中央財(cái)政補(bǔ)貼各省份總額的5.8%，在全國(guó)位列第6位，與2020年相比提升了兩位。隨著安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的不斷完善，在保費(fèi)補(bǔ)貼政策方面，主要根據(jù)全省區(qū)域進(jìn)行分布，其中在大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)中，提高了省級(jí)以上財(cái)政補(bǔ)貼的承擔(dān)比例，高達(dá)70%以上；適當(dāng)降低了市縣財(cái)政補(bǔ)貼比例。

圖2 2018—2021年安徽省中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金情況

此外，安徽省將著力推進(jìn)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展，將積極爭(zhēng)取將大棚蔬果、淡水養(yǎng)殖、茶葉等優(yōu)勢(shì)品種保險(xiǎn)逐步納入以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)范圍中，在支持以獎(jiǎng)代補(bǔ)特色險(xiǎn)品種之外，還因地制宜地開展地方特色險(xiǎn)種。另外，還根據(jù)參保農(nóng)業(yè)的需求，鼓勵(lì)各地方政府及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可視情況適度優(yōu)化特色險(xiǎn)保費(fèi)的分擔(dān)比例，提升農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)戶在參保財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，積極參與商業(yè)險(xiǎn)，從而建立多重保障體系，以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的創(chuàng)新型、多層次以及多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求②。

二、安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村農(nóng)業(yè)也逐漸現(xiàn)代化、規(guī)?；⑸唐坊约笆袌?chǎng)化。雖然安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了一定的發(fā)展，但仍然面臨農(nóng)業(yè)供求不匹配，結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出，農(nóng)產(chǎn)品有效供給不足，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)薄弱等問題。同時(shí)，由于農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)仍普遍薄弱，以及逆選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)較高。因此導(dǎo)致保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)薄，最終可能使得保險(xiǎn)公司在追求利潤(rùn)最大化的本能驅(qū)使下逐漸停辦長(zhǎng)期虧損的險(xiǎn)種，從而嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，繼而減緩甚至阻礙現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展步伐。

(一)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，使得農(nóng)村建設(shè)有了保護(hù)性政策，當(dāng)農(nóng)作物受災(zāi)后農(nóng)戶可以得到充足的補(bǔ)貼，同時(shí)由于農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)仍普遍薄弱，從而使得農(nóng)戶產(chǎn)生受災(zāi)后等待政府直接補(bǔ)貼的心理。農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄在一定程度上降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)村農(nóng)民主要靠種田種地生活，相對(duì)來說收入普遍不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)于農(nóng)民來說無疑是一項(xiàng)較重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí)大多數(shù)農(nóng)民沒有接受良好正規(guī)的義務(wù)教育，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)偏差，甚至有農(nóng)民將保費(fèi)與亂收費(fèi)相混淆，所以仍有部分農(nóng)民參保意愿不強(qiáng)，存在僥幸心理，繼而抑制了農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。二是對(duì)農(nóng)村農(nóng)民關(guān)于保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳不夠，從而導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，多數(shù)農(nóng)戶還是停留在以前的“靠天吃飯”小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想，只有在大災(zāi)之后才后悔沒有購(gòu)買保險(xiǎn)，災(zāi)難發(fā)生之后才蜂擁投保。多數(shù)農(nóng)戶沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，還未形成將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與保障經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的習(xí)慣，缺乏現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念，繼而在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。三是農(nóng)民對(duì)于政府救濟(jì)依賴性強(qiáng)，部分農(nóng)戶依然存在著“有困難找政府”的心態(tài)，這種思維定式較為嚴(yán)重，一定程度上加重了農(nóng)戶內(nèi)心對(duì)于保險(xiǎn)的排斥，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極意義缺乏真正的認(rèn)識(shí)。

(二)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施使得各種現(xiàn)代科技裝備、保險(xiǎn)科技以及智慧農(nóng)險(xiǎn)等得以快速發(fā)展。同時(shí)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)飛速發(fā)展。與此同時(shí)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體形式也相應(yīng)變化，繼而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了新的需求。相對(duì)于傳統(tǒng)的小規(guī)模農(nóng)戶，當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體形式主要呈現(xiàn)六大特點(diǎn)的轉(zhuǎn)變，分別是由傳統(tǒng)農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品自給自足轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)產(chǎn)品商品化；由農(nóng)地細(xì)碎化轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)地規(guī)模化；由農(nóng)戶分散化轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)戶組織化；由農(nóng)業(yè)兼業(yè)化轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；由生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式粗放化轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式集約化；由農(nóng)業(yè)副業(yè)化轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)職業(yè)化[11]。創(chuàng)新型、多層次的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體變化面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更加多樣與復(fù)雜。例如相較于傳統(tǒng)小規(guī)模農(nóng)戶而言，目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)成本相對(duì)而言變得更高，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的要求也更高，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；沟闷湓谙绕谛枰度氲馁Y金也更大，由于農(nóng)戶信貸融資風(fēng)險(xiǎn)較大，繼而又面臨貸款難、貸款貴等問題。而現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策還無法全面滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障要求，因此新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求仍然不足。

(三)農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境落后制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

通過對(duì)安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況分析來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍面臨風(fēng)險(xiǎn)高、賠付率高的特點(diǎn)，這也是制約安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本原因。此外在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過程中，由于信息不對(duì)稱從而導(dǎo)致投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大，而且發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，由于農(nóng)村地理位置、環(huán)境因素等綜合因素導(dǎo)致查勘技術(shù)難度大，理賠成本較高，給保險(xiǎn)工作帶來了一定的困難，在一定程度上阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

(四)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有待健全

安徽省地區(qū)當(dāng)屬國(guó)內(nèi)自然災(zāi)害發(fā)生率較高的農(nóng)業(yè)大省之一，因此農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的不完善嚴(yán)重制約了安徽省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從地理位置分析來看，安徽省地形地貌呈現(xiàn)多樣性特征，在氣候上明顯呈現(xiàn)出差異性特點(diǎn)，安徽地區(qū)每年降雨量較多，而且不同區(qū)域變化大，旱澇等自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，導(dǎo)致不同地市氣候變化明顯，這對(duì)于農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)產(chǎn)生極大的影響，大大降低了農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品收益。甚至可能在同段時(shí)間內(nèi)，跨縣、市同時(shí)發(fā)生自然災(zāi)害，造成巨大損失，也使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。此外，政府對(duì)于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的扶持政策還有待完善與加強(qiáng)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高、利潤(rùn)薄等特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的分保條件十分嚴(yán)格，處于自然災(zāi)害高頻率地區(qū)的農(nóng)戶面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展分析，建立政府巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)政策以及健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散機(jī)制直接關(guān)系和影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展[12]。

三、完善安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的措施

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)于“三農(nóng)”問題的解決，給出了明確的指示目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能正好為鄉(xiāng)村振興提供保障。安徽地區(qū)根據(jù)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革工作，更新保險(xiǎn)理念，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革新政策為鄉(xiāng)村振興提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)[13]。

(一)廣泛深入宣傳提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)意識(shí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與保障收入的保護(hù)傘，為大災(zāi)之后的農(nóng)業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)提供資金來源。然而現(xiàn)階段仍然存在不少農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)方面的知識(shí)不了解，甚至是排斥的，因此非常有必要利用廣播、電視、及網(wǎng)絡(luò)新媒體等渠道，提升知曉率、參與度和監(jiān)督水平。以農(nóng)戶喜聞樂見方式和通俗易懂語言，廣泛深入地宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)成果和政策，提升農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，也讓農(nóng)戶充分了解現(xiàn)有的各種農(nóng)保產(chǎn)品，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶根據(jù)自己的需求積極選擇相應(yīng)的農(nóng)保產(chǎn)品。積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)結(jié)合當(dāng)?shù)氐母鳟a(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際特點(diǎn)與農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求，始終堅(jiān)持自愿投保的原則，由農(nóng)戶自主選擇是否參與大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)或者其他項(xiàng)目的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，通過不斷轉(zhuǎn)變農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知，繼而逐步影響與提升農(nóng)民群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)提高廣大農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。

(二)開發(fā)多樣性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求

目前保險(xiǎn)公司基層業(yè)務(wù)人員的理論知識(shí)水平、操作水平以及職業(yè)素質(zhì)仍然較低，因此基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的各方面能力有待提升，要不斷加強(qiáng)相關(guān)的職業(yè)培訓(xùn)。此外，必須以滿足農(nóng)民現(xiàn)有需求為目標(biāo)，保護(hù)各地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)與特色產(chǎn)業(yè)相對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品[14]。主要措施如下：第一，創(chuàng)新特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。近些年來，隨著各地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展，安徽也在不斷創(chuàng)新與之相應(yīng)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，例如針對(duì)玉米、大豆、生豬等產(chǎn)品探索相應(yīng)的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，另外對(duì)于區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等也處于逐步開展的過程中，發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“保價(jià)格、保收入”的作用，進(jìn)一步保障農(nóng)戶的收入穩(wěn)定。第二，探索綠色農(nóng)險(xiǎn)。對(duì)于環(huán)境污染、品牌溯源、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、耕地地力指數(shù)等綠色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，安徽省都有涉及，并積極探索開展；另外為滿足全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，應(yīng)積極創(chuàng)新開展綠色、有機(jī)食品以及無公害農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。第三，對(duì)于養(yǎng)殖企業(yè)和規(guī)模養(yǎng)殖戶代理人，針對(duì)農(nóng)戶尤其是脫貧農(nóng)戶應(yīng)積極探索新的投保模式。例如，及時(shí)調(diào)整能繁母豬、育肥豬保險(xiǎn)保額，穩(wěn)定生豬生產(chǎn)與市場(chǎng)供應(yīng)；鼓勵(lì)開展種質(zhì)資源保險(xiǎn)，推動(dòng)育種制種產(chǎn)業(yè)發(fā)展，防止農(nóng)戶返貧，助力鄉(xiāng)村振興。第四，為深入了解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)情況，設(shè)計(jì)出能與農(nóng)戶保險(xiǎn)需求相對(duì)應(yīng)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品以及相關(guān)政策，同時(shí)必須在深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，結(jié)合安徽省農(nóng)業(yè)實(shí)際發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障模式。進(jìn)一步激發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性和創(chuàng)造性，各相關(guān)職能部門積極發(fā)揮行業(yè)特長(zhǎng)和資源優(yōu)勢(shì)，疊加放大政府相關(guān)政策的實(shí)施效應(yīng)。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)化服務(wù)水平

為進(jìn)一步深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的發(fā)展，提升農(nóng)戶信用等級(jí)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，安徽省政府應(yīng)積極鼓勵(lì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中融入信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)、擔(dān)保等金融工具，推動(dòng)“政銀保擔(dān)企”這種合作新機(jī)制的建立，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)深度合作，積極探索開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨”“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+涉農(nóng)信貸”等新模式。例如為便捷保戶融資的服務(wù)過程，將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等運(yùn)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中，開發(fā)農(nóng)戶信用碼，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等逐步實(shí)現(xiàn)“見碼放貸”，緩解貸款難、貸款貴的問題。此外，要鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以農(nóng)戶需求為中心，運(yùn)用科技手段，發(fā)揮保險(xiǎn)科技新成果作用。為進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精細(xì)化管理與專業(yè)化服務(wù)的水平，安徽省積極構(gòu)建“特色產(chǎn)業(yè)地圖”，完善險(xiǎn)種落地、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控、標(biāo)的管理、移動(dòng)作業(yè)以及增值服務(wù)，細(xì)化完善內(nèi)控體系。此外，逐步建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀定量賠付機(jī)制，進(jìn)一步簡(jiǎn)化承保、理賠等辦理手續(xù)，提升以保戶需求為中心的服務(wù)理念，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)化服務(wù)水平。

(四)建立政府巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)制度體系是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面展開的重要基礎(chǔ)，安徽省應(yīng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策積極建立適合本省農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。采用以政府為主導(dǎo)并結(jié)合各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同承保的模式，在自愿原則的基礎(chǔ)上，通過協(xié)議約定形式由政府與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)相應(yīng)比例的保費(fèi)，此外對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高地區(qū)的保費(fèi)分擔(dān)比例可以適當(dāng)提高。在承保范圍方面，先期可將大宗和特色農(nóng)產(chǎn)品，政府創(chuàng)辦的工業(yè)、道路、科技、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等納入巨災(zāi)保險(xiǎn)中；在巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款方面，其中人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的賠款可直接支付給受益人，而其他險(xiǎn)種賠款額則全部支付給各市、縣政府，然后由各級(jí)政府統(tǒng)籌安排損失補(bǔ)償、減災(zāi)救災(zāi)以及災(zāi)后重建恢復(fù)生產(chǎn)等事宜，在一定程度上降低了各級(jí)政府因自然災(zāi)害而需要的支出，從而減低了政府的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)政府應(yīng)積極發(fā)揮其主導(dǎo)職能，統(tǒng)籌落實(shí)各部門職責(zé)，切實(shí)保障巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施，提升社會(huì)整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，這對(duì)于農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展以及保障國(guó)民整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定都有著重大作用與意義。

四、結(jié)語

“三農(nóng)”問題關(guān)系著國(guó)計(jì)民生，農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的工具，對(duì)于加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)以及全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興都具有重要作用。因此，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，安徽省應(yīng)堅(jiān)持按照試點(diǎn)開辦，協(xié)同管控的思路穩(wěn)妥進(jìn)行，創(chuàng)新產(chǎn)品，做精專業(yè)，做好平臺(tái)，做實(shí)服務(wù)，共同促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。

注釋：

① 安徽省人民政府發(fā)布“創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興”(ah.gov.cn)。

② 安徽省人民政府辦公廳.安徽省人民政府關(guān)于印發(fā)《安徽省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展若干政策》的通知。https://www.sohu.com/a/464257201_121106991.