◎文/張楠

中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是提高勞動(dòng)生產(chǎn)率、緩解就業(yè)壓力、推動(dòng)科技創(chuàng)新的重要力量，是構(gòu)建新發(fā)展格局的有力支撐。近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視中小微企業(yè)的發(fā)展，在稅收優(yōu)惠、創(chuàng)新激勵(lì)、融資支持等方面采取了一系列措施支持中小微企業(yè)。近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用 促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》（國(guó)辦發(fā)〔2021〕52號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》），通過(guò)發(fā)揮信用信息在中小微企業(yè)融資的支持作用，有助于深化“銀政企合作”，建立紓解中小微企業(yè)融資困境、支持中小微企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

作為重要的市場(chǎng)主體，中小微企業(yè)長(zhǎng)期面臨融資難、融資貴的問(wèn)題。中小微企業(yè)往往經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，其財(cái)務(wù)報(bào)表很難反映實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)由于固定資產(chǎn)積累不足，難以對(duì)其償債能力提供有效支撐，“缺信息、缺信用”成為長(zhǎng)期以來(lái)制約中小微企業(yè)融資的關(guān)鍵問(wèn)題。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)和金融科技的發(fā)展使得銀行破解中小微企業(yè)融資難題成為可能。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘分析企業(yè)的訂單、交易、納稅等時(shí)效性強(qiáng)、敏感度高的替代性數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行得以跳出過(guò)去以財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)判企業(yè)的傳統(tǒng)模式，將數(shù)據(jù)作為信用評(píng)價(jià)核心基礎(chǔ)，重塑中小微企業(yè)信用發(fā)現(xiàn)及發(fā)掘機(jī)制。

然而，一直以來(lái)，涉及中小微企業(yè)的納稅、社會(huì)保險(xiǎn)、水電氣、行政處罰等相關(guān)信息數(shù)據(jù)分散在多個(gè)部門(mén)，這些部門(mén)有著獨(dú)立的信息管理系統(tǒng)及機(jī)制，商業(yè)銀行跨地域、跨部門(mén)獲取企業(yè)信用信息的難度大、成本高。由于缺少一個(gè)具有公信力的第三方信息共享平臺(tái)對(duì)多方數(shù)據(jù)進(jìn)行整合應(yīng)用，“信息豎井”“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象增加了信息使用者獲取信息的難度，對(duì)進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融覆蓋面形成一定制約。同時(shí)，信用數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的外部性和對(duì)象性，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)時(shí)，存在數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。外部數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛、形式多樣、標(biāo)準(zhǔn)不一，對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理和合規(guī)應(yīng)用等方面提出較高的要求。在哪些數(shù)據(jù)來(lái)源可以使用，哪些數(shù)據(jù)能夠獲取，如何規(guī)范數(shù)據(jù)治理等問(wèn)題上，商業(yè)銀行需要規(guī)范與指導(dǎo)。

針對(duì)上述問(wèn)題，《實(shí)施方案》以支持銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，從健全信息共享網(wǎng)絡(luò)、擴(kuò)大信息共享范圍、優(yōu)化信息共享方式、優(yōu)化信用信息服務(wù)等幾個(gè)方面加強(qiáng)信用信息共享整合；從完善信用評(píng)價(jià)體系、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)處置等方面深化信息信用開(kāi)發(fā)利用；從規(guī)范信息管理使用、加強(qiáng)信息安全保障等方面保障信息主體合法權(quán)益。這些舉措直面銀行難以獲取高質(zhì)量信用信息數(shù)據(jù)的痛點(diǎn)，在確保信息安全和主體權(quán)益的前提下，整合共享分散在不同部門(mén)的涉企信用信息信息，為銀行金融創(chuàng)新和改革創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，對(duì)銀行多維度識(shí)別客戶(hù)和判斷風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)創(chuàng)新普惠貸款業(yè)務(wù)，改善中小微企業(yè)融資難困境產(chǎn)生巨大助力，進(jìn)而提高中小微企業(yè)貸款覆蓋率、可得性和便利度。

《實(shí)施方案》對(duì)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)具有重要意義。良好的社會(huì)信用環(huán)境是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，隨著方案的實(shí)施，誠(chéng)信守法信息可以使中小微企業(yè)在信貸、交易等領(lǐng)域獲得更多便捷和優(yōu)惠，信用信息對(duì)中小微企業(yè)有了更加重要的價(jià)值。社會(huì)信用體系的完善將激勵(lì)信用主體養(yǎng)成重視信用、遵守法律、履行合同的行為準(zhǔn)則，也有助于形成誠(chéng)信守法的社會(huì)氛圍，進(jìn)而為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)普惠金融可持續(xù)的發(fā)展提供有力支撐。

一直以來(lái)，建設(shè)銀行高度重視普惠金融業(yè)務(wù)，將普惠金融確定為全行戰(zhàn)略全力推進(jìn)，在行業(yè)內(nèi)最早探索中小企業(yè)信用體系重構(gòu)與服務(wù)模式變革，打造出批量化獲客、精準(zhǔn)化畫(huà)像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)的“五化三一”數(shù)字普惠金融新模式。通過(guò)接入企業(yè)納稅、公積金、社保、用電等數(shù)據(jù)，推出了“智慧快貸”“惠企貸”“龍數(shù)快貸”“智甬貸”等多個(gè)產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供便捷的信用類(lèi)貸款，有效緩解了小微企業(yè)融資難題。下一步，建設(shè)銀行將按照方案搭建的信息共享機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)與全國(guó)融資信用服務(wù)平臺(tái)的對(duì)接，在保障信息安全、保障信息主體合法權(quán)益、嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定和平臺(tái)信息管理要求的前提下，不斷豐富中小微企業(yè)融資產(chǎn)品體系，為服務(wù)國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)、做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)貢獻(xiàn)更大力量。