單彩虹 羅文雯 孫宇晴 滁州學院經(jīng)濟與管理學院

推動全球普惠金融發(fā)展是具有重大意義的一件事，中國人民銀行副行長易綱之前在北京就曾說明過這一問題。在之前舉辦的G20峰會上，普惠金融就有被列為重要議題，并且峰會討論了3個與普惠金融相關的重要文件，一是《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，文件中包含了8項原則和66條行動建議，這份文件是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標體系》升級版，增加了數(shù)字普惠金融領域的新指標；三是《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》，這份文件中提出了三項優(yōu)先改革措施，分別是改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵動產(chǎn)抵押融資和改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度。普惠金融發(fā)展的意義非常廣泛，不僅是促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，還有推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，而且有利于助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

一、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2000年亞洲開發(fā)銀行定義普惠金融是面向貧困人群、低收入家庭及微型企業(yè)提供的各類金融服務，包括存款、貸款、匯款、支付及保險。

2005年聯(lián)合國定義普惠金融體系（Inclusive Financialsector）的基本含義是：一個能有效地、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人口，提供服務的金融體系。其主要內(nèi)容就是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

中國《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（2015）定義普惠金融為立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

綜上，普惠金融（Financial inclusion）是一種公平發(fā)展的理念，是指在立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則的基礎上，其核心內(nèi)容是金融的包容性，普惠金融重點服務對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等此類特殊群體，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

二、普惠金融對城鄉(xiāng)發(fā)展影響分析

（一）普惠金融的產(chǎn)生和發(fā)展

1.小額信貸的產(chǎn)生

15世紀小額信貸：在意大利國家就有此類先例，由部分慈善機構人員提供給大眾小額信貸業(yè)務，機構希望可以通過這種方式給貧困人員提供幫助，降低貧困人員獲得金融幫助的難度，這種方式不斷發(fā)展，逐漸在日常生活中形成一些儲蓄和結算的手段。

18世紀“貸款基金”：在愛爾蘭地區(qū)，收入較低的人群主要是通過接受社會捐贈的途徑來獲取資金得到幫助，這就是小額貸款的資金來源。為保證貸款者能夠在規(guī)定的時間范圍內(nèi)歸還全部貸款以及利息，社會只是選擇了互相監(jiān)督的方式來保證結果。

18世紀德國社區(qū)銀行：隨著首個儲蓄協(xié)會在漢堡的成立，第一個公共儲蓄基金也隨即被設立。首先是人們通過接受銀行發(fā)放的貸款提高自己的收入，當人們收入水平提高后又將自己多余的款項放在銀行里面進行存儲，存款在金融機構和低收入群體之間不斷流動往復，有效地給更多的人提供了金融方面上的幫助。小額信貸不僅慢慢替代了高利貸，也在一定程度上改進了銀行金融服務的不足。

2.微型金融的產(chǎn)生

從20世紀80年代開始，信貸機構逐漸開始變得商業(yè)化。小額信貸商業(yè)化的不斷發(fā)展，一定程度上給大多數(shù)低收入家庭的金融服務提供了有效保證。隨著這種發(fā)展，人們逐漸認識到：目前金融服務的發(fā)展水平，遠遠無法滿足需求。隨著需求的影響不斷加大，全面性的微型金融也逐漸替代了小額信貸并逐漸發(fā)展完善。

之后到了1990年期間，小額信貸的發(fā)展逐漸體現(xiàn)在服務對象范圍，產(chǎn)品范圍以及提供者范圍幾個方面。這不僅使微型金融的發(fā)展逐漸有了完整的形狀，并且微型金融的業(yè)務也不斷擴大，包括了儲蓄，保險和匯兌的微型金融服務的發(fā)展，也逐漸形成了常見金融服務和不常見金融服務兩種類型。

3.普惠金融代替微型金融

微型金融發(fā)展的不斷完善，在2005年的時候，出現(xiàn)了普惠金融的明確概念。普惠金融概念的出現(xiàn)是金融服務的理念形成和延伸，也標志著普惠金融逐漸開始代替微型金融，這是微型金融和普遍的金融體制的一種結合發(fā)展。不同的金融機構提供不同種類的金融服務，多樣化的金融服務和金融服務的延伸將極大地有利于改善低收入群體的貧困生活，同時金融機構可以在自己的基礎上借助本身具有的優(yōu)勢發(fā)展普惠金融。由此可見，金融機構是普惠金融發(fā)展的良好載體。

（二）普惠金融的發(fā)展意義

1.金融權利逐漸公平合理

2.“普惠”范圍擴大

范圍擴大是指普惠金融的容納更廣泛，這里也包括了小微企業(yè)和低收入人民。理解他們的需求，并用公平合理的價格讓他們接受。這也是對普惠金融范圍擴大提高的一種展現(xiàn)。

3.金融服務更全面

只有在金融服務更全面的時候，能更廣泛的普惠到更多人群。這就需要有一個非常完善的金融服務體系。在有完善的金融服務體系之后，還需要有較好的普惠金融基礎設施為之配套。被普惠金融服務的所有人群一致認為是相對較好的、安全的平臺。隨著金融的不斷發(fā)展，將為所有人提供合適的金融服務。

4.可持續(xù)發(fā)展

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展是在他本身的發(fā)展基礎上自然而然出現(xiàn)的。這是因為普惠金融的服務人群廣泛，有利于普惠金融服務范圍和空間擴大。并且不同于以往的傳統(tǒng)，普惠金融有效資配置資源，并且不同類型的金融機構相互參與。通過這幾點，普惠金融不僅有利于本身發(fā)展，也有利于他的可持續(xù)發(fā)展。

5.體系建設完善

普惠金融的發(fā)展涉及了政府以及普通人群。這說明了普惠金融不僅僅只是一個簡單的金融機構提供金融服務的產(chǎn)品。包含了政府、企業(yè)和消費者。綜合這三方的力量，且在這三方的監(jiān)管下，普惠金融可以發(fā)展建設成為一個完整的體系。

三、普惠金融發(fā)展的成果及存在的問題

（一）成果

目前來看，我國普惠金融的發(fā)展成果還是非常明顯的。一方面表現(xiàn)是在不斷發(fā)展擴大的基礎金融服務覆蓋范圍，另一方面表現(xiàn)是不斷提升的薄弱領域金融可得性，提高的金融服務效率和質(zhì)量，以及成效顯著的金融扶貧攻堅和金融基礎設施的不斷改善幾個方面。這得益于黨中央的統(tǒng)一領導和有力部署，及相關部門的認真貫徹和實施。部門一方面堅持把人民放在第一位，多措并舉，為普惠金融發(fā)展質(zhì)量上做出了很大貢獻。方便促進企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，保證工人的穩(wěn)定就業(yè)。這是對打脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的巨大幫助。有效地提升了民生領域內(nèi)普惠金融服務的發(fā)展水平。除此之外，在貨幣政策上，政府分層次的有梯度的出臺政策，提供了直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具，并引導政策利率下行，這些措施創(chuàng)造了非常良好的貨幣金融環(huán)境，為金融發(fā)展提供了良好環(huán)境條件。在針對貧困地區(qū)的金融服務上，政府加大了對他們的金融資源傾斜力度，并根據(jù)不同的貧困地區(qū)，采取了不同的金融扶貧做法。還有緊跟時代的數(shù)字化普惠金融發(fā)展，移動支付，便民工程等相關數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務，不斷向縣域、鄉(xiāng)村、貧困地區(qū)實施，促使金融機構不斷發(fā)展和創(chuàng)新。在征信體系建設上，降低征信成本，更好地發(fā)揮征信平臺和征信機構的作用，強化對金融消費者的教育和保護，開展多樣化的活動以及金融教育示范基地建設，有效保護金融消費者利益。

在李淑榮心里，誠信不僅僅是一種品德，更是一種根深蒂固的習慣。外闖市場14年，讓李淑榮深知，要想在市場大潮中站穩(wěn)腳跟，不僅要有精湛的技術和優(yōu)質(zhì)的服務，而且要有勇于擔當、有諾必踐的決心和勇氣。

（二）普惠金融發(fā)展的風險

1.信用風險

主要是在服務對象即普惠金融客戶上。當普惠金融的服務對象出現(xiàn)“長時間缺乏創(chuàng)業(yè)基金”或“資金具有普遍性特點”情況且無法提供抵押品時，那就需要更換信貸模式并且新的信貸模式要更有針對性即使是高風險。除此之外，可獲得信息準備不足，貸款人群的基本信息收集不全，大部分人信用理念意識低以及征信體系不健全，甚至征信報告不完善（存在缺少記錄的違約行為），失信懲罰力度低，這些都是產(chǎn)生信用風險的因素。

2.市場風險

從宏觀環(huán)境角度來說，大環(huán)境下的經(jīng)濟發(fā)展變化也與普惠金融發(fā)展的風險息息相關。經(jīng)濟發(fā)展不再像過去一樣快，同時產(chǎn)品結構不斷變化，必然會給傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展帶來各種挑戰(zhàn)，因此也會不斷增加普惠金融的客戶經(jīng)營的壓力和成本。相關機構如果輕視經(jīng)營模式或者忽視投融資方式重要性，那么這也會不斷產(chǎn)生新的風險，違約風險也在逐漸增加。

3.操作風險

市場需求不斷變化，為了能夠更好地滿足需求，普惠金融的發(fā)展要把重點放在升級產(chǎn)品和服務上，但是由于缺乏經(jīng)驗且沒有先例可以借鑒，銀行無法保證新升級的產(chǎn)品和服務是沒有風險的，那么產(chǎn)品流入市場就可能會帶來壞的結果。

4.道德風險

道德風險問題也非常嚴重。資金周轉方面，一些存在道德問題的客戶可能就會產(chǎn)生不正當?shù)南敕?，通過一些不正常的手段，或做假賬以及簽訂虛假合同等一些把手段來騙取銀行貸款，或者是金融服務人員在貪圖利潤的同時接受賄賂。對金融服務的客戶信息隱私的侵犯，將對普惠金融，銀行貸款帶來極大的威脅。

四、優(yōu)化建議

（一）堅決實現(xiàn)目標和解決問題

根據(jù)2020年發(fā)展普惠金融的總目標，首先從擴大金融服務覆蓋范圍、提高服務對象的可得性和滿意度幾個方面入手，在金融服務發(fā)展薄弱的地區(qū)、人群和融資、儲蓄、支付、保險等各類業(yè)務領域具體問題具體分析，厘清到時間節(jié)點必須完成的任務，明確責任分工，抓好督導落實，強化督察問效。再抓住亟需解決的重點難點問題，從當前發(fā)展普惠金融遇見的障礙和推進普惠金融工作面臨的挑戰(zhàn)入手，厘清問題根源，并找到解決的途徑和辦法，發(fā)揮釘釘子精神，逐一改進突破，最終完成各項問題的解決。

（二）堅持市場主導地位

市場在社會生產(chǎn)領域的資源配置中處于主體地位，發(fā)展普惠金融也與金融資源配置息息相關。因此在發(fā)展過程中，我們要高度重視市場，尊重市場的決定性作用，順應市場發(fā)展規(guī)律，在此前提下明確普惠金融的市場主體地位，在發(fā)展過程中充分發(fā)揮主導作用，為自己的發(fā)展建立一個可衡量的、可控制的和可持續(xù)的服務模式。

（三）薄弱方面重點抓

普惠金融的發(fā)展是一項綜合性的系統(tǒng)工程，不僅需要從全局的角度統(tǒng)籌推進，上下級協(xié)調(diào)發(fā)展、層層落實，也需要政府、市場、市場個體、社會公眾等多方聯(lián)動，加強協(xié)調(diào)配合和信息共享。還需要緊緊抓住普惠金融的重點領域，用有限的資源努力解決金融服務發(fā)展不平衡不充分的問題。厘清主要矛盾，分析薄弱領域融資難、融資貴的原因，致力于讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等得到應有的合適的和滿意的金融服務，讓廣大人民群眾守好財富。

（四）盡量避免發(fā)展風險

伴隨技術進步和市場發(fā)展，普惠金融應時而變創(chuàng)造了很多受人們歡迎、給人們帶來福利的金融服務，同時亦出現(xiàn)許多借著普惠金融招牌卻違背普惠金融初心違法違規(guī)的逐利活動等亂象，損害了消費者的合法權益同時污蔑了普惠金融的名聲。在普惠金融發(fā)展的過程中，要有發(fā)現(xiàn)亂象的敏銳意識并有整治處理亂象的能力，正本清源，這是普惠金融發(fā)展應當遵循的操作。在普惠金融發(fā)展過程中平衡好發(fā)展和防范風險的關系，加強風險預測，提高危機意識，提升普惠金融服務產(chǎn)品質(zhì)量，努力維持其可持續(xù)的發(fā)展態(tài)勢。

（五）做好創(chuàng)新和改革示范

我國這些年體制機制等各方面的改革創(chuàng)新有力促進了普惠金融的發(fā)展。因此在尋找合適的改革創(chuàng)新模范時，同時用好試點工具方法，發(fā)揮試點示范的榜樣模范作用。通過試點探索發(fā)展模式，及時評估試點效果，總結經(jīng)驗、發(fā)現(xiàn)并解決問題，這有利于為后期全面改革提供經(jīng)驗借鑒。

（六）協(xié)調(diào)利用好各種政策

政府當前出臺了許多有利政策，例如貨幣信貸政策、財稅政策和監(jiān)管政策等，協(xié)調(diào)運用各種政策，提升政策精準度，將各種政策的作用最大化，從商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的角度引導金融機構支持普惠金融的發(fā)展。同時完善相關政策評價制度，針對政策實施結果采取量化評價。普惠金融發(fā)展是一個大工程，需要長期、持續(xù)的關注和投入精力。各個相關部門要做好協(xié)同工作，統(tǒng)籌戰(zhàn)略管理，促進發(fā)展。

（七）發(fā)揮中國特色社會主義制度作用

中國特色社會主義事業(yè)總體布局是經(jīng)濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態(tài)文明建設五位一體，我們要將普惠金融發(fā)展也納入進來，發(fā)揮中國特色社會主義制度優(yōu)勢，促進普惠金融發(fā)展，做好統(tǒng)籌規(guī)劃并優(yōu)化公共資源配置，重點發(fā)展不平衡不充分領域。總體發(fā)展的同時要兼顧各個部門，利用中國特色社會主義制度優(yōu)勢，基層黨組織和金融機構相關工作人員要克服困難，在信息、人員、信用和風控等做好對接和合作，加快雙方融合，擴大基層金融服務覆蓋面，解決基層金融服務發(fā)展問題，滿足基層人民金融服務需求，提升基層服務質(zhì)量。

（八）大力發(fā)展數(shù)字普惠金融

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時代，緊跟時代潮流，將互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融結合起來，就要發(fā)展數(shù)字普惠金融。靈活運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，提高普惠金融服務質(zhì)量和效率、夸大普惠金融服務范圍并降低服務成本和門檻。在提升服務的同時我們要構建完善的普惠金融產(chǎn)品服務體系，對目標客戶實施更精確化的分類管理以便提供更精確化的服務，靈活運用數(shù)字技術解決普惠金融服務領域出現(xiàn)的各種信用、信息和動力問題，并在今后的發(fā)展過程中有力應對面臨的挑戰(zhàn)。