□文/ 陳繼楊

（江蘇商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 江蘇·南通）

［提要］ 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已深入社會(huì)大眾的生活，而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下衍生產(chǎn)品也層出不窮，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)模式正是在互聯(lián)網(wǎng)的推進(jìn)下逐步產(chǎn)生并快速發(fā)展。本文從網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式及存在的問題，分析解讀其對(duì)個(gè)人理財(cái)觀的影響，并提出合理建議。

一、網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)發(fā)展概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)作為其高速發(fā)展下的必然產(chǎn)物已經(jīng)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中廣為傳道，同時(shí)隨著各類網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)直播類App的不斷推進(jìn)，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)已經(jīng)開始深入大眾的生活，而作為網(wǎng)絡(luò)活躍度較高的一部分人群就是網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的初代用戶。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，關(guān)注網(wǎng)紅的主要群體是網(wǎng)絡(luò)初代用戶及年輕群體。與此同時(shí)，近年網(wǎng)紅的粉絲量也從原來的數(shù)萬上升至數(shù)千萬之多。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，粉絲過百萬的網(wǎng)紅增加率高達(dá)23%。網(wǎng)紅不再是曾經(jīng)單純的精神交流，他們的日常生活、穿著打扮、出行活動(dòng)以及日常飲食都受到了高度關(guān)注。據(jù)此，他們便開始從這些高熱關(guān)注點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷改造，從自己的熱點(diǎn)出發(fā)，給粉絲推薦相關(guān)的營(yíng)銷產(chǎn)品，于是網(wǎng)紅“種草”的理念逐漸開始蔓延。

網(wǎng)紅營(yíng)銷的發(fā)展并不意外，在互聯(lián)網(wǎng)的助推下，這樣的營(yíng)銷無疑給商家也開辟了更多銷售渠道，不僅推動(dòng)了企業(yè)的發(fā)展，強(qiáng)化了B2C的銷售模式，同時(shí)對(duì)于行業(yè)經(jīng)濟(jì)也起到積極的影響。然而，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)高度密集發(fā)展的今天，消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)薄弱、金融觀念淺薄以及個(gè)人理財(cái)觀不成熟的群體成為了社會(huì)和家庭關(guān)注的重點(diǎn)。如何優(yōu)化網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在壯大網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，關(guān)注更多人，尤其是家庭用戶群體的財(cái)務(wù)安全成為值得我們思考的關(guān)鍵。

二、網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)背景下個(gè)人理財(cái)觀發(fā)展現(xiàn)狀

正確樹立個(gè)人理財(cái)觀，對(duì)于每一位社會(huì)群體培養(yǎng)良好的世界觀、人生觀和價(jià)值觀都具有重要的意義。和過去不同，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷推進(jìn)，多數(shù)群體的個(gè)人理財(cái)價(jià)值觀教育得到了改善，家庭群體普遍表現(xiàn)出較高的理財(cái)意識(shí)。無論是學(xué)校教育、家庭教育還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)價(jià)值觀的積極引導(dǎo)可謂是全方位灌輸，社會(huì)群體的受眾面較廣。社會(huì)群體對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的個(gè)人理財(cái)信息，以及有價(jià)值的理財(cái)產(chǎn)品開始有所接觸和了解，例如簡(jiǎn)單的類似“余額寶”零錢理財(cái)，幾乎可以開立賬戶的成年人都有認(rèn)識(shí)和使用。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是多元的，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新，越來越多的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式出現(xiàn)在我們的生活中。典型的網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)主題，正是在這樣的模式下逐漸壯大的，它也正對(duì)大家個(gè)人理財(cái)觀產(chǎn)生著多方面影響。典型的理財(cái)消費(fèi)規(guī)劃就受到網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重沖擊，網(wǎng)紅“種草”引發(fā)諸多非理性沖動(dòng)消費(fèi)，眾多家庭原本薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)受到嚴(yán)重影響，這對(duì)于大部分人群個(gè)人理財(cái)價(jià)值觀的培養(yǎng)存在不良影響。此外，近年來，諸多金融行業(yè)網(wǎng)紅也開始著手網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在線銷售理財(cái)課程，利用金融背景人氣引導(dǎo)社會(huì)大眾進(jìn)行金融投資，投資需求用戶作為當(dāng)前社會(huì)需求較大的龐大群體，對(duì)于個(gè)人貨幣價(jià)值的提升存在很多渴望。眾所周知，大部分社會(huì)人士的金融基礎(chǔ)及金融觀念并不強(qiáng)，往往陷入投資陷阱。故而，近年來眾多用戶由于網(wǎng)絡(luò)投資陷進(jìn)、投資詐騙，甚至出現(xiàn)頻繁的網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱，這些都和網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)主體的錯(cuò)誤引導(dǎo)分不開。

三、網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展背景下個(gè)人理財(cái)觀存在的問題

（一）消費(fèi)渠道多元化，理財(cái)意識(shí)弱化。網(wǎng)絡(luò)在線消費(fèi)，在目前這個(gè)時(shí)代并不是新鮮話題，而傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和線下消費(fèi)有一個(gè)共同點(diǎn)，無法找到明確的購買目標(biāo)，需要通過各種渠道，不斷搜索、對(duì)比，無論從款式還是價(jià)格，都需要消費(fèi)者花費(fèi)大量的時(shí)間去進(jìn)行選擇。然而，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了創(chuàng)新，無論是個(gè)人網(wǎng)紅還是團(tuán)隊(duì)網(wǎng)紅，通常都有各自專屬的涉獵范圍，為了獲取更多的粉絲和流量，他們會(huì)耗費(fèi)大量時(shí)間幫目標(biāo)客戶進(jìn)行選品和推薦，而一旦目標(biāo)客戶被鎖定，往往也就鎖定了固定的消費(fèi)群體。而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)用戶群體，正是這些網(wǎng)紅團(tuán)隊(duì)的忠實(shí)擁護(hù)者，而網(wǎng)紅主體也逐漸開始被偶像化。

當(dāng)然，真正讓網(wǎng)紅主體發(fā)揮價(jià)值的，還是各類產(chǎn)品的生產(chǎn)廠商，他們需要這樣的中介開發(fā)更多的消費(fèi)渠道。以快手、抖音為例，甚至諸多廠家借用網(wǎng)紅主體，已經(jīng)逐漸弱化了其余線下消費(fèi)渠道，而專注開辟多元化的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)渠道。對(duì)于原本理財(cái)意識(shí)并不高的社會(huì)群體，在這樣的網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)的刺激下，理財(cái)意識(shí)會(huì)進(jìn)一步被弱化。

（二）廉價(jià)消費(fèi)降低用戶財(cái)富積累。網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)主體引導(dǎo)下，快餐化消費(fèi)群體居多，而網(wǎng)紅群體也意識(shí)到大部分人群消費(fèi)能力及消費(fèi)水平有限。于是，近年來，針對(duì)中低收入群體的廉價(jià)消費(fèi)產(chǎn)品在網(wǎng)紅群體中不斷發(fā)酵。對(duì)于大部分年輕人，隨著物質(zhì)水平的不斷提升，大家對(duì)于產(chǎn)品的品質(zhì)要求更高，而往往高品質(zhì)的產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)水平要求卻很高。當(dāng)然，眾所周知，對(duì)于大部分產(chǎn)品，它的生產(chǎn)成本并不高，而更多的是產(chǎn)品本身的推廣費(fèi)用及品牌溢價(jià)。網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)主體利用網(wǎng)絡(luò)渠道及固定的消費(fèi)群體，不斷開辟有針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)品牌，在品質(zhì)保障的前提下，由于本身局限性的推廣及新興品牌的特點(diǎn)，給更多普通消費(fèi)群體創(chuàng)造了低廉消費(fèi)空間。

從大部分網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者來說，原本需要通過一段時(shí)間的財(cái)富積累才能獲得的物品，現(xiàn)在卻唾手可得，這無疑降低了他們財(cái)富積累的意識(shí)。然而，原本對(duì)于部分低消費(fèi)人群可以放棄消費(fèi)的產(chǎn)品，在當(dāng)下也可以輕易消費(fèi)，這樣無疑也大大降低了他們的財(cái)富積累意識(shí)。此外，由于大量低價(jià)產(chǎn)品的出現(xiàn)，更多家庭甚至出現(xiàn)大量囤貨的現(xiàn)象，而家庭消費(fèi)并非倉儲(chǔ)運(yùn)營(yíng)，往往會(huì)出現(xiàn)囤積過量，造成產(chǎn)品過期而產(chǎn)生大量浪費(fèi)，讓家庭財(cái)富受到直接影響。

（三）盲從消費(fèi)，混淆用戶財(cái)務(wù)規(guī)劃。正如前面所提到的，部分網(wǎng)紅主體已經(jīng)逐漸開始偶像化，而對(duì)于初代網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體，對(duì)于偶像的追逐也是近年來普遍風(fēng)靡的現(xiàn)象。除了購買偶像推薦的產(chǎn)品，甚至還有專門為扶持偶像進(jìn)行的刻意消費(fèi)和炒作，這些無疑是這個(gè)群體中存在的盲從消費(fèi)現(xiàn)象。此類消費(fèi)不僅造成了家庭資產(chǎn)浪費(fèi)，更多的還會(huì)引起社會(huì)資源的浪費(fèi)，造成社會(huì)諸多不良風(fēng)氣。

隨著家庭經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，不得不說大部分消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況已經(jīng)處于優(yōu)渥的狀態(tài)，他們已經(jīng)不再滿足于基本的溫飽，更多的追求精神上的滿足。相較于從前的溫飽消費(fèi)，目前精神消費(fèi)逐漸炒熱，為偶像打榜、為喜歡的網(wǎng)紅消費(fèi)助威等現(xiàn)象開始在消費(fèi)者群體蔓延。而且，這種影響甚至深入到很多普通家庭消費(fèi)者，他們?yōu)榱俗分鹋枷瘢S網(wǎng)紅的腳步，不斷打亂自我有序的財(cái)務(wù)規(guī)劃，而肆意地盲從消費(fèi)，最終讓自己的理財(cái)規(guī)劃一片混亂，甚至扭曲了個(gè)人理財(cái)價(jià)值觀。

（四）網(wǎng)紅金融產(chǎn)品，誤導(dǎo)大眾個(gè)人理財(cái)觀。網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)時(shí)代，諸多網(wǎng)紅已經(jīng)不滿足于實(shí)物產(chǎn)品的推廣，很多有金融背景的群體也開始瞄準(zhǔn)了這個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，并且開啟了金融發(fā)展的新局面。對(duì)于大部分客戶群體，他們渴望獲取知識(shí)，渴望創(chuàng)造財(cái)富，甚至很多普通消費(fèi)者幻想自己可以和很多金融專家一樣，可以在金融領(lǐng)域挖到自己的第一桶金。而金融大環(huán)境，無論身處何地，風(fēng)險(xiǎn)都是伴隨左右的，而所謂的金融領(lǐng)域的網(wǎng)紅，往往削弱了普通消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而刻意地去引導(dǎo)這些消費(fèi)者掉進(jìn)金融陷進(jìn)。例如，眾多平臺(tái)推出很多免費(fèi)的金融理財(cái)課程，看似免費(fèi)的課程卻暗藏很多陷進(jìn)，如引導(dǎo)普通消費(fèi)者進(jìn)行資本投資，甚至部分群體還存在非法集資的危險(xiǎn)。同時(shí)，利用大部分消費(fèi)者薄弱的消費(fèi)觀，誘導(dǎo)他們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，也正是這種肆虐的“網(wǎng)絡(luò)貸款”讓眾多消費(fèi)者走上了不歸路。此外，還有部分金融領(lǐng)域網(wǎng)紅，利用自己的號(hào)召力，誘導(dǎo)社會(huì)群體組團(tuán)并發(fā)展下線，通過組群的形式讓更多消費(fèi)者參與集資，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的資本投資項(xiàng)目，往往最后承擔(dān)直接損失的都是無辜的普通消費(fèi)群體。

在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的學(xué)習(xí)中確實(shí)是存在投資規(guī)劃這樣的內(nèi)容，但是一定要建立在合理合法的正確個(gè)人理財(cái)價(jià)值觀的前提下，對(duì)于任何投資，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)一定要擺在第一位。對(duì)于網(wǎng)紅金融產(chǎn)品，一定要保有審視的態(tài)度，正確去判斷、選擇和面對(duì)。

四、網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展背景下如何改善社會(huì)群體的個(gè)人理財(cái)觀

（一）強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)專業(yè)教育普及，深化理財(cái)意識(shí)。由專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，將個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)以課程的形式普及到日常家庭，利用線上線下的教育模式不斷強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)觀的培養(yǎng)和教育。利用業(yè)余時(shí)間，讓更多人充分了解個(gè)人理財(cái)觀以及個(gè)人理財(cái)規(guī)劃流程，嘗試讓普通家庭從理論學(xué)習(xí)的角度進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案的制定，逐步引導(dǎo)社會(huì)群體認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的意義，強(qiáng)化他們的理財(cái)意識(shí)。同時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)亦可開發(fā)相關(guān)App，讓更多的人可以通過專屬的專業(yè)軟件學(xué)習(xí)到更精準(zhǔn)的知識(shí)。此外，繼續(xù)強(qiáng)化國家反詐中心App 推廣，借助其中的大量真實(shí)案例，讓更多人了解和認(rèn)識(shí)投資理財(cái)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

通過專業(yè)的理論知識(shí)和大量真實(shí)案例的普及，充分加強(qiáng)社會(huì)大眾的個(gè)人理財(cái)專業(yè)基礎(chǔ)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為樹立正確的個(gè)人理財(cái)價(jià)值觀，以及未來合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好充分的鋪墊。此外，也可以據(jù)此讓更多人意識(shí)到個(gè)人理財(cái)工作的專業(yè)性，切忌在不懂的情況下擅作主張，而最終造成個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）引導(dǎo)社會(huì)大眾進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)分析，合理消費(fèi)，謹(jǐn)慎消費(fèi)。和企業(yè)財(cái)務(wù)分析一樣，從財(cái)務(wù)報(bào)表入手，了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)過去進(jìn)行總結(jié)，對(duì)未來進(jìn)行決策。而對(duì)于普通社會(huì)群體，可以合理制定自主的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表、個(gè)人現(xiàn)金收支表，甚至定期繪制個(gè)人現(xiàn)金流量表，定期進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)分析，了解流動(dòng)資產(chǎn)的合理性，分析資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)等。借助簡(jiǎn)單的個(gè)人財(cái)務(wù)分析，強(qiáng)制進(jìn)行財(cái)富積累和資源優(yōu)化，時(shí)刻提醒自己不無目的地沖動(dòng)消費(fèi)，以合理消費(fèi)為前提，以謹(jǐn)慎消費(fèi)為宗旨，讓自己跳出廉價(jià)消費(fèi)的圈子，更好地掌握自主的財(cái)務(wù)決策權(quán)。對(duì)于大部分社會(huì)人群，學(xué)會(huì)進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)決策，無論對(duì)于個(gè)人現(xiàn)在還是未來發(fā)展，都有很好的輔助作用。而對(duì)于個(gè)人財(cái)務(wù)決策，最重要的宗旨也在于開源節(jié)流，而作為龐大消費(fèi)群體，節(jié)流無疑是關(guān)鍵所在。

（三）引導(dǎo)社會(huì)大眾有目的地消費(fèi)，不攀比、不盲從。從弘揚(yáng)勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德入手，強(qiáng)化大眾的自我認(rèn)知，提升社會(huì)群體自我約束力。當(dāng)前，網(wǎng)紅“種草”消費(fèi)、誘導(dǎo)普通消費(fèi)者為網(wǎng)紅打榜刷禮物的惡性事件頻頻發(fā)生，而此類事件均是由于此類群體中一部分人的虛榮、麻木攀比直接導(dǎo)致的。從某種角度，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)主體利用社會(huì)大眾的從眾和攀比心理進(jìn)行多渠道的肆虐性營(yíng)銷。而這個(gè)社會(huì)，作為大眾生存和受教育的大環(huán)境，必須從根本上培養(yǎng)大家的社會(huì)責(zé)任感，培養(yǎng)大家冷靜客觀對(duì)待事物的態(tài)度。

無論是課堂教育，還是社會(huì)宣傳，都需要強(qiáng)化大眾對(duì)于網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)的基本認(rèn)知。需要多渠道地去強(qiáng)化大家對(duì)于網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)實(shí)體的認(rèn)識(shí)，減少眾多盲從、攀比的不良思想，加強(qiáng)理性消費(fèi)觀念的培養(yǎng)。此外，還要繼續(xù)提升社會(huì)大眾的消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)，正確樹立個(gè)人消費(fèi)觀，對(duì)于消費(fèi)流程中謹(jǐn)慎性步驟切忌完全由網(wǎng)紅“種草”所替代。

（四）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，強(qiáng)化個(gè)人產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。強(qiáng)化社會(huì)群體金融風(fēng)險(xiǎn)教育，至少在涉獵金融領(lǐng)域之前了解所有金融產(chǎn)品的類別、特點(diǎn)和運(yùn)作，清晰地知道如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。隨著網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是突飛猛進(jìn)，而相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的今天，也給所有人埋下了風(fēng)險(xiǎn)的種子。對(duì)于普通消費(fèi)群體個(gè)人理財(cái)觀的健康發(fā)展，網(wǎng)紅互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化和調(diào)整。例如，對(duì)于個(gè)人貸款的問題，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化貸款政策，削弱消費(fèi)貸款產(chǎn)品。此外，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，一定要調(diào)查客戶的風(fēng)險(xiǎn)意向，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范教育等。

此外，目前眾多購物軟件或網(wǎng)站甚至捆綁了相關(guān)的消費(fèi)貸款，在客戶結(jié)算過程中，有目的性地引導(dǎo)客戶進(jìn)行貸款購物，甚至進(jìn)行分期購買，這無疑讓客戶在消費(fèi)過程中潛移默化地進(jìn)行金融消費(fèi)。對(duì)于此類金融產(chǎn)品，必須強(qiáng)化其金融監(jiān)管力度，在進(jìn)行客戶推廣前，一定要做好客戶的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，了解客戶的實(shí)際消費(fèi)能力，并按需進(jìn)行推廣，從產(chǎn)品本身出發(fā)，強(qiáng)化人們的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷推進(jìn)，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)主體已經(jīng)逐漸發(fā)展壯大，作為網(wǎng)絡(luò)新事物，它確實(shí)為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了進(jìn)一步的提升，然而其本身也存在諸多弊端。本文針對(duì)網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，對(duì)于個(gè)人理財(cái)觀薄弱的眾多社會(huì)群體產(chǎn)生的影響進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析和闡述。對(duì)于網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)主體的管控，目前還沒有完善的監(jiān)管體制和系統(tǒng)的文件。本文針對(duì)目前普遍存在的問題提出了幾點(diǎn)建議，希望網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)可以快速、健康地發(fā)展，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展做更多的貢獻(xiàn)，同時(shí)也希望社會(huì)群體可以不斷自我強(qiáng)化，從自身出發(fā)，積極培養(yǎng)良好的個(gè)人理財(cái)觀。