□文/潘曉宇

（1.廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院；2.中國(guó)-東盟金融合作學(xué)院 廣西·南寧）

［提要］本研究旨在探討數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的機(jī)制，提出數(shù)字普惠金融通過提高金融服務(wù)可得性、降低金融交易成本直接減緩相對(duì)貧困，以及通過促進(jìn)居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、緩解信貸約束、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄效應(yīng)等間接減緩相對(duì)貧困。

2020年，經(jīng)過8年的不懈努力，我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)圓滿勝利，完成了消除絕對(duì)貧困的任務(wù)，但這并不意味著中國(guó)就沒有貧困了。十八大以來，中央全會(huì)首次提及“相對(duì)貧困”，這表示相對(duì)貧困會(huì)成為未來扶貧工作的重要核心內(nèi)容，等待著我們的是更嚴(yán)峻的相對(duì)貧困問題。此后，中國(guó)正式進(jìn)入“后脫貧時(shí)代”。這也意味著現(xiàn)實(shí)的情況對(duì)學(xué)術(shù)界提出了新的要求，過往學(xué)術(shù)界已經(jīng)對(duì)如何解決絕對(duì)貧困作出了巨大的貢獻(xiàn)，但是對(duì)于如何深入解決相對(duì)貧困問題卻少之又少。在解決絕對(duì)貧困的攻堅(jiān)戰(zhàn)中，金融扶貧強(qiáng)調(diào)的是精準(zhǔn)；在解決相對(duì)貧困的持久戰(zhàn)中，金融扶貧需要注重普惠。

金融科技發(fā)展快速，其在普惠金融中的應(yīng)用也不斷加深，令真正全面發(fā)展普惠金融成為了可能。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，能夠有效緩解信貸約束，其包容性讓眾多本不能接觸到金融服務(wù)的人以低成本獲得貸款，減輕了人們對(duì)于傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性，降低金融交易成本，提高金融服務(wù)可得性。于是，在相對(duì)貧困概念的提出以及金融科技快速發(fā)展的如今，許多國(guó)內(nèi)學(xué)者開始對(duì)數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)進(jìn)行分析，探索數(shù)字普惠金融如何減緩相對(duì)貧困有著重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

一、研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

貧困減緩一直是國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究的一個(gè)重點(diǎn)，自從金融抑制現(xiàn)象提出，許多國(guó)外學(xué)者便開始從金融的視角來研究貧困，試圖找到通過金融的方法解決貧困問題。之后，隨著普惠金融這個(gè)概念首次被聯(lián)合國(guó)提出，這給國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究減貧機(jī)制與減貧效應(yīng)提供了新的方向。經(jīng)過研究，眾多學(xué)者認(rèn)為普惠金融的普惠與便捷讓許多貧困人群以較低的成本接觸到高質(zhì)量的金融服務(wù)，進(jìn)而增收減貧。比如，Park通過對(duì)亞洲發(fā)展中國(guó)家的研究，分析了普惠金融對(duì)這些國(guó)家城鄉(xiāng)收入差距的影響，進(jìn)而分析其減貧效應(yīng)，得出普惠金融能夠有效減緩貧困的結(jié)論。同時(shí)，國(guó)內(nèi)學(xué)者也進(jìn)行了大量普惠金融減貧效應(yīng)的研究。例如，馬彧菲、杜朝運(yùn)通過研究普惠金融發(fā)展程度與居民消費(fèi)水平的關(guān)系，通過居民消費(fèi)水平進(jìn)而反映收入差距，以此來衡量貧困減緩的效果；盧盼盼、張長(zhǎng)全創(chuàng)新地采用GMM法分析貧困發(fā)生率，進(jìn)而折射出貧困減緩的效果。總結(jié)來說，國(guó)內(nèi)外對(duì)于普惠金融減貧效應(yīng)的研究中，大多采用基尼系數(shù)的變化、收入差距的縮小來衡量。

自普惠金融概念提出后，我國(guó)于2016年8月率先提出數(shù)字普惠金融概念，自此貧困減緩的研究正式轉(zhuǎn)入通過數(shù)字金融來實(shí)現(xiàn)。起初數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)的研究依然類似于傳統(tǒng)的普惠金融方面的研究，比如宋曉玲通過對(duì)數(shù)字普惠金融間要素的耦合作用與門檻效應(yīng)進(jìn)行研究分析，得出數(shù)字普惠金融能夠有效降低城鄉(xiāng)間收入差距，進(jìn)而減緩貧困；黃益平和陶坤玉也從理論方面分析數(shù)字普惠金融的作用，通過數(shù)字技術(shù)有效打破了貧困人口金融服務(wù)獲得難的壁壘，便捷交易，共享信息，降低交易成本，提高資源配置效率，降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，促進(jìn)了社會(huì)平等，有效減緩貧困。并且隨著北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)的編制，對(duì)數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)的實(shí)證研究進(jìn)一步深入。黃倩等通過省級(jí)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，得出數(shù)字普惠金融能夠有效提高居民消費(fèi)水平，進(jìn)而反映其減貧效果卓著，尤其是對(duì)于貧困人口更為顯著。龔沁宜和成學(xué)真通過面板平滑轉(zhuǎn)換回歸，分別對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況各不相同的各個(gè)省份分別進(jìn)行分析，研究分析得出，不論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的省份，數(shù)字普惠金融均能有效減緩相對(duì)貧困，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的省份則是更加有效果。

然而，一些學(xué)者提出，只有滿足約束條件的情況下，數(shù)字普惠金融才能有效減貧。楊艷琳和付晨玉在文章中提出，雖然數(shù)字普惠金融能夠提高農(nóng)戶金融服務(wù)可得性，從而增收減緩貧困，但這一情況僅對(duì)貧困強(qiáng)度稍輕的農(nóng)戶有效，而對(duì)于貧困程度較重的農(nóng)戶則不能有效減貧。出現(xiàn)這種情況的原因是數(shù)字普惠金融存在涓滴效應(yīng)，雖然數(shù)字普惠金融幫助了一些輕微貧困農(nóng)戶銷售了商品、獲得了貸款，從而增加了收入、減緩了貧困，但是對(duì)于那些貧困情況較為嚴(yán)重的農(nóng)戶，他們接觸不到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，甚至都不知道什么是互聯(lián)網(wǎng)，那么在這種情況下，數(shù)字普惠金融的涓滴效應(yīng)就不能覆蓋到其家中，便不能獲得低成本貸款，進(jìn)而失去了創(chuàng)業(yè)就業(yè)的機(jī)會(huì)，而導(dǎo)致雙方的收入差距越來越大，造成了所謂的數(shù)字鴻溝。此外，依舊有少部分學(xué)者認(rèn)為，數(shù)字普惠金融的發(fā)展會(huì)抑制貧困的減緩。

隨著全面小康社會(huì)的建成，絕對(duì)貧困已經(jīng)不再存在。然而，對(duì)于相對(duì)貧困，學(xué)術(shù)界的研究依然較少，并且對(duì)于相對(duì)貧困的定義也并沒有一個(gè)共識(shí)。對(duì)于數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的機(jī)制研究依然處于缺失的狀態(tài)，于是本文將對(duì)當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)于相對(duì)貧困的概念進(jìn)行整理，并分析幾種數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的機(jī)制。

二、相關(guān)概念

（一）相對(duì)貧困。絕對(duì)貧困關(guān)注的是基本物質(zhì)需求，是只停留在物質(zhì)層面上的貧困，可以被理解為物質(zhì)上的匱乏，然而相對(duì)貧困是一種主觀判斷，是相比較而言的貧困，是由社會(huì)做出的，關(guān)注的是相對(duì)差距水平，它實(shí)際上是社會(huì)上多數(shù)人對(duì)較低生活水平的一定確認(rèn)，相對(duì)剝奪和相對(duì)排斥是其本質(zhì)特征。因此，我們可以認(rèn)為相對(duì)貧困是指在特定的社會(huì)生產(chǎn)方式和生活方式下，依靠個(gè)人或家庭的勞動(dòng)力所得或其他合法收入雖能維持基本生活保障，但無(wú)法滿足在當(dāng)?shù)貤l件下被認(rèn)為是最基本的其他生活需求狀態(tài)。這就導(dǎo)致不同國(guó)家甚至不同地區(qū)的相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)并不相同，其衡量標(biāo)準(zhǔn)往往與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、生產(chǎn)力、人口質(zhì)量等密切相關(guān)。這就給我國(guó)解決相對(duì)貧困問題提出了難點(diǎn)，一是如何劃定相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)；二是如何在基于當(dāng)?shù)靥囟l件下解決相對(duì)貧困。因?yàn)閺囊粋€(gè)縣來看存在相對(duì)貧困人口；從一個(gè)市來看存在相對(duì)貧困縣；從一個(gè)省來看存在相對(duì)貧困市；從全國(guó)來看，存在相對(duì)貧困省份，這就導(dǎo)致從不同的角度出發(fā)，相對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)的劃定與相對(duì)貧困問題的解決方案都需要具體問題具體分析，這就需要全國(guó)上下各地齊頭并進(jìn)，共同努力。但不變的是要滿足人民對(duì)美好生活的向往，要從人民的角度出發(fā)，以最廣大人民根本利益作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，要從社會(huì)主義初級(jí)階段的國(guó)情出發(fā)，腳踏實(shí)地一步一步完成各個(gè)階段的任務(wù)。將人民需要的各個(gè)方面劃入相對(duì)貧困的衡量標(biāo)準(zhǔn)中，所以僅僅依靠收入水平衡量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，相對(duì)貧困應(yīng)該是一個(gè)用多維因素衡量的指標(biāo)，根據(jù)對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)的閱讀總結(jié)，結(jié)合全國(guó)各地的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)相對(duì)貧困的衡量應(yīng)該從教育、醫(yī)療、社會(huì)保障、生態(tài)環(huán)境、社會(huì)融入、收入水平等方面入手。接著通過各類統(tǒng)計(jì)方法，比如變異系數(shù)法等方式為各維度各指標(biāo)賦權(quán)，以便更準(zhǔn)確地衡量相對(duì)貧困。

目前，對(duì)于相對(duì)貧困指標(biāo)的衡量有如下幾種常見的情況：一是依舊是以收入水平作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，選取當(dāng)?shù)鼐用袷杖胫形粩?shù)或平均數(shù)的40%～60%，或者是當(dāng)?shù)厝丝诘囊欢ū壤鳛闃?biāo)準(zhǔn)，比如廣東省便是采用這類方法；二是選用基尼系數(shù)作為重要指標(biāo)來衡量相對(duì)貧困，但這種方法存在缺陷，其本意是通過基尼系數(shù)計(jì)算收入差距，進(jìn)而衡量相對(duì)貧困，但這種計(jì)算本來就存在問題，何況用收入衡量相對(duì)貧困太過單一；三是采用多維貧困指數(shù)，典型的方法是A-F法，其理論基礎(chǔ)是相對(duì)剝奪，從各個(gè)維度選取指標(biāo)，若是某人或某家庭該指標(biāo)數(shù)額低于當(dāng)?shù)氐膭儕Z線（約平均水平的50%），則視為該指標(biāo)被剝奪，再通過各類指標(biāo)權(quán)重計(jì)算出多維相對(duì)貧困指數(shù)，這種方法是如今的主流方法。

（二）數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融有三層含義：第一層含義是“金融”，是眾多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一種，可以與供給、需求、市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)術(shù)語(yǔ)并列。亦或說，金融是一個(gè)行業(yè)，與建筑、教育等并列，這是數(shù)字普惠金融的起點(diǎn)。第二層含義是“普惠”?！捌栈?金融”的社會(huì)意義，是從社會(huì)公平的角度，希望能夠?yàn)檗r(nóng)民、老人、學(xué)生、小微企業(yè)等金融弱勢(shì)群體提供更多的服務(wù)，使其能夠利用金融服務(wù)獲得更好的經(jīng)濟(jì)改善和生活便利。在這個(gè)意義上，普惠金融的重點(diǎn)對(duì)象是弱勢(shì)群體，重點(diǎn)目標(biāo)是幫助弱勢(shì)群體獲得融資，擺脫貧困。第三層含義是“數(shù)字”，是為了更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融。如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，已經(jīng)深刻影響到金融的發(fā)展，普惠金融和數(shù)字疊加，是普惠金融如何和時(shí)代特征結(jié)合的問題。目前，對(duì)于數(shù)字普惠金融指數(shù)的構(gòu)建，學(xué)界大多數(shù)學(xué)者采用的是北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，其按照綜合性、均衡性、可比性、連續(xù)性和可行性等原則，從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)三個(gè)維度出發(fā)，構(gòu)建數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系。三個(gè)維度總共包含9個(gè)二級(jí)維度、24個(gè)具體指標(biāo)，可以全方面、綜合性地對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行衡量，反映其實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r。

三、數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困機(jī)制理論分析

根據(jù)作用途徑和效果的不同，本文將從直接與間接維度來分析數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的機(jī)制：一是直接角度，即數(shù)字普惠金融能夠通過提高金融服務(wù)可得性和降低金融交易成本，從而直接提高貧困者所能擁有的物質(zhì)資本，進(jìn)而減緩相對(duì)貧困；二是間接角度，即數(shù)字普惠金融可以通過促進(jìn)居民創(chuàng)業(yè)、緩解信貸約束、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄等方面來提高貧困者擁有的人力、社會(huì)資本，進(jìn)而促進(jìn)居民增收和貧困減緩。

（一）數(shù)字普惠金融對(duì)相對(duì)貧困的直接作用。傳統(tǒng)金融往往具有“嫌貧愛富”的特點(diǎn)，即市場(chǎng)中最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)往往會(huì)向優(yōu)質(zhì)的客戶靠攏，而資本量較低的長(zhǎng)尾人群往往只能通過高成本來獲得金融服務(wù)，甚至根本得不到金融服務(wù)，這部分長(zhǎng)尾人群似乎被市場(chǎng)忽視了。然而，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)很好地緩解了這方面的問題，其通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化儲(chǔ)蓄、信貸服務(wù)流程，簡(jiǎn)化支付手段等方式，很好地將數(shù)字科技手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)成本高、速度慢、覆蓋面少的缺點(diǎn)，提高了長(zhǎng)尾人群對(duì)金融服務(wù)資源的可得性，同時(shí)通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，減少了金融機(jī)構(gòu)的成本，從而降低了金融交易成本?？偠灾瑪?shù)字普惠金融通過提高金融服務(wù)可得性、降低金融交易成本，使長(zhǎng)尾貧困人群更易接觸到金融服務(wù)，從而充分獲得數(shù)字紅利，直接減緩相對(duì)貧困。

（二）數(shù)字普惠金融對(duì)相對(duì)貧困的間接作用。數(shù)字普惠金融能夠通過促進(jìn)居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)從而緩解相對(duì)貧困。數(shù)字普惠金融讓貧困群體更容易接觸到金融服務(wù)，從而獲得創(chuàng)業(yè)資金，同時(shí)隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，創(chuàng)造了許多新的機(jī)會(huì)，催生出一些新興產(chǎn)業(yè)或者傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新模式。另外，隨著移動(dòng)支付的全面覆蓋，商戶與商戶、用戶與用戶、用戶與商戶之間的交易越發(fā)便捷，大多數(shù)信息全面共享，能夠快速把握市場(chǎng)風(fēng)口。貧困居民能夠獲得資金、能夠獲得信息、能夠獲得技術(shù)，其創(chuàng)業(yè)成功的可能性也越大，進(jìn)而增加居民收入，緩解相對(duì)貧困。

傳統(tǒng)信貸服務(wù)中，人們需要通過擔(dān)保、抵押或者高信用來獲得貸款，這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取人們信用記錄的方式太過困難，從而導(dǎo)致獲取信息的成本較高，因而對(duì)于普通民眾借貸的需求，審核較為嚴(yán)格，人們借貸成本較高。但是，數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù)手段，對(duì)過往交易過程中產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)加工，從而形成用戶個(gè)人的信用記錄，能夠減少金融機(jī)構(gòu)獲取信息的成本，降低信息不對(duì)稱。因此，金融機(jī)構(gòu)放松了對(duì)居民獲取貸款所需的抵押擔(dān)保品，令居民對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸需求不再受到抵押品價(jià)值和擔(dān)保方式的制約，從而有效緩解信貸約束，提高居民收入，進(jìn)而減緩相對(duì)貧困。

增大相對(duì)貧困差距的另一種可能性是人們因意外致貧或因疾病致貧。過去人們對(duì)于保險(xiǎn)的意識(shí)缺乏，而如今數(shù)字普惠金融方便人們通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)，同時(shí)通過大數(shù)據(jù)將各種市面上所能接觸的保險(xiǎn)產(chǎn)品聚集，給人們提供了更容易接觸除社保以外的其他保險(xiǎn)形式的通道，提高了人們面對(duì)意外、疾病時(shí)的抵抗能力。而數(shù)字金融可以通過增加優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋以提高居民在遇到意外或是重大疾病時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，從而降低財(cái)產(chǎn)方面的損失，進(jìn)而減緩相對(duì)貧困。

綜上，隨著諸如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的發(fā)展，極大促進(jìn)了人們獲得金融服務(wù)的便利性和快捷性，大大沖擊了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，人們對(duì)于傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性逐漸減少，依托于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)的幫助，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問題導(dǎo)致的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大大降低。因此，數(shù)字普惠金融的發(fā)展得到了新的機(jī)會(huì)。但是，當(dāng)前的研究大多基于傳統(tǒng)的普惠金融亦或者是基于對(duì)絕對(duì)貧困的減緩研究，數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的研究較為空缺，尤其是其減緩相對(duì)貧困的途徑。

本文通過對(duì)數(shù)字普惠金融減緩相對(duì)貧困的機(jī)制進(jìn)行研究，得出如下結(jié)論：（1）從直接減貧效應(yīng)看，數(shù)字普惠金融通過提高金融服務(wù)可得性、降低金融交易成本直接減緩相對(duì)貧困；（2）從間接減貧效應(yīng)看，數(shù)字普惠金融通過促進(jìn)居民就業(yè)、緩解信貸約束、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄效應(yīng)等間接減緩相對(duì)貧困。

根據(jù)如上結(jié)論，在這里筆者提出以下幾點(diǎn)建議與想法：一是豐富數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品品種，增加貧困人群充分接觸數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的可能性。如前文所述的問題，數(shù)字普惠金融減緩貧困的過程中，存在涓滴效應(yīng)與數(shù)字鴻溝問題，那么在減緩相對(duì)貧困的情況下，是否依舊可能存在嚴(yán)重的涓滴效應(yīng)與數(shù)字鴻溝問題。即由于人力以及資本的匱乏，相應(yīng)的低收入貧困群體或許無(wú)法有效地接觸到新興數(shù)字技術(shù)，從而無(wú)法有效獲得數(shù)字普惠金融所帶來的好處。所以，豐富的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品以及容易獲得的服務(wù)，是社會(huì)上大多階層，尤其是相對(duì)的低收入群體所需要的。因此，在這樣的情況下，提供多層次、全方面的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，建立獨(dú)特有效的產(chǎn)品供給系統(tǒng)，是必不可少的，如此讓各個(gè)階層的人都能接觸到數(shù)字普惠金融。二是要重視數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅要包括銀行服務(wù)，還要包括投資、保險(xiǎn)、貨幣基金、征信等服務(wù)的創(chuàng)新。依托于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促使金融產(chǎn)品的數(shù)字化，爭(zhēng)取創(chuàng)新出低門檻、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的大眾化。三是相應(yīng)機(jī)構(gòu)需要精準(zhǔn)錨定目標(biāo)群體，解決“灌溉式扶貧”問題，緩解精準(zhǔn)性不足的問題，并且提倡政府利用好數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，做好相應(yīng)知識(shí)的普及宣傳工作，提高社會(huì)大眾的數(shù)字金融應(yīng)用水平且同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范，切實(shí)保護(hù)公民利益。