姜惠 孟欣悅 欽永琦 馬浩鈞

（1.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2.東北農(nóng)業(yè)大學(xué)電氣與信息學(xué)院）

一、引言

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展和普惠金融的普及，全國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已取得重大勝利，但一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融服務(wù)建設(shè)和發(fā)展工作方面仍存在許多實(shí)際問題。國內(nèi)學(xué)者劉勤昌、楊德旗等（2011）提出普惠金融在實(shí)際運(yùn)行中存在著擔(dān)保規(guī)模偏小、貸款條件過高、還款方式單一、政策缺失等眾多制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素[1]。同時經(jīng)調(diào)查，農(nóng)村信貸市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，但其正規(guī)主體功能弱化、信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理體制落后。農(nóng)村信貸市場中存在形式多樣、分布零散的貸款活動，需求方據(jù)其不同貸款特點(diǎn)選擇不同貸款方式辦理貸款無疑增加了信貸風(fēng)險，同時也易擾亂信貸市場秩序。在農(nóng)業(yè)信貸方面，因其資金周轉(zhuǎn)期較長、資金占用量大，貸款農(nóng)戶的需求在日益增加。

鄉(xiāng)村地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村普惠金融的主要參與體，需借助改革創(chuàng)新完成業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力。縱觀農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，結(jié)合當(dāng)今金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢，完善普惠金融組織體系、創(chuàng)新小額信貸模式、創(chuàng)新金融服務(wù)工具，在農(nóng)村地區(qū)建立、提升、優(yōu)化數(shù)字化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系已成為必然趨勢。為此，深入探究農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)制和相關(guān)創(chuàng)新策略具有重大意義。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、發(fā)展特征和現(xiàn)實(shí)意義

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及發(fā)展特征

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為各界所探索的熱點(diǎn)，其內(nèi)涵有諸多的描述和界定。綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，形成具有普惠金融、平臺金融、信息金融等特點(diǎn)的金融模式，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融服務(wù)體系[2]。而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)踐應(yīng)用。雖然二者的內(nèi)涵沒有統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)這點(diǎn)無可非議。賈立等（2016）認(rèn)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)、金融和農(nóng)村場景的天然結(jié)合，其服務(wù)對象為“三農(nóng)”，服務(wù)手段為“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”，服務(wù)內(nèi)容及領(lǐng)域?yàn)椤敖鹑凇?，三者渾然一體[3]。從金融市場供給關(guān)系、服務(wù)內(nèi)容、模式等角度看，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有以下發(fā)展特征。

1.農(nóng)村金融市場供給發(fā)生轉(zhuǎn)變。過去資金投向以單純種植業(yè)為主的分散個體小農(nóng)戶已逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金投向于農(nóng)工商多方一體化綜合發(fā)展的現(xiàn)代化科技農(nóng)業(yè)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款減少，現(xiàn)代農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融貸款增加。由此，貸款方式由單一信用貸款向多元化擔(dān)保抵押貸款轉(zhuǎn)變。為更好地實(shí)現(xiàn)資源合理配置，低成本、高效率地進(jìn)行投融資，創(chuàng)新金融工具不可或缺。但在研究內(nèi)容上，大多立足于理論，基于實(shí)況聯(lián)系基層群眾進(jìn)行農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的研究很少[4]。

2.金融服務(wù)體系持續(xù)改進(jìn)，農(nóng)村普惠金融漸入佳境。農(nóng)村金融發(fā)展政策不斷出新，農(nóng)村金融市場各種機(jī)制日益完善?，F(xiàn)代科技迅猛發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷進(jìn)行優(yōu)化。積極響應(yīng)普惠金融理念，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場推出定制化貼心服務(wù)，可根據(jù)用戶的不同需求提供不同種類的金融產(chǎn)品[5]。這與普惠金融理念十分貼合，推進(jìn)了普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。

3.“線上+線下”支付模式普及，突破地域限制。一方面，線上移動支付和線下面對面支付的結(jié)合使農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民消費(fèi)方式得到了升級，網(wǎng)購更加便捷，進(jìn)而能更容易滿足其各種日常生活需求。另一方面，“線上+線下”支付模式可以更加高效解決偏遠(yuǎn)地區(qū)居民的資金需求。例如京東“鄉(xiāng)村白條”金融產(chǎn)品，手續(xù)簡單，使用方便，專為農(nóng)民解決融資難、成本高等困難。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村居民提供更多經(jīng)濟(jì)便利的同時，也意味著對其技術(shù)水平及其預(yù)判金融風(fēng)險、應(yīng)對金融危機(jī)的能力有更高要求。

4.規(guī)模效益顯著，交易成本降低。互聯(lián)網(wǎng)金融具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，隨著用戶數(shù)量等其它有利因素的逐漸成熟，其平臺競爭力日益增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)交易使其實(shí)現(xiàn)邊際成本遞減，進(jìn)而能為偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的居民提供更低成本的服務(wù)。與此同時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搜集一切金融交易信息，對其整理分析合成一些重要的參數(shù)指標(biāo)，進(jìn)而有效緩解信息不對稱的狀況。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)意義

1.發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是對普惠金融的深入探索實(shí)踐，豐富了普惠金融理論的實(shí)際意義。隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，各種農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式也應(yīng)運(yùn)而生，如以“阿里”“京東”為代表的綜合電商為代表的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式；以“宜信”“翼龍貸”為代表的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信貸模式；以“大家投”為代表的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式，豐富多樣的農(nóng)村金融服務(wù)模式可根據(jù)農(nóng)戶不同需求特點(diǎn)定制化服務(wù)，為農(nóng)戶提供最大化便利，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展切實(shí)響應(yīng)了普惠金融的現(xiàn)實(shí)意義。

2.緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象，提高農(nóng)村地區(qū)居民信貸滿足率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高效流通。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)將相關(guān)信息集中整合，很多信息變得更加透明化，供求雙方也能處于較為平等的位置進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易，進(jìn)而能在一定程度上促進(jìn)信息不對稱等金融排斥問題的解決，縮短交易時間，簡化交易流程，隨時為農(nóng)村地區(qū)居民解決資金需求提供便捷服務(wù)。針對農(nóng)村地區(qū)借貸分散、靈活的特點(diǎn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以吸收當(dāng)?shù)鼐用駜π畲婵睿型顿Y于農(nóng)村地區(qū)有資金缺口的相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門，資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)的同時，減少非正規(guī)信貸活動現(xiàn)象的發(fā)生。

3.縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。長期以來，由于生產(chǎn)力發(fā)展的不平衡及我國的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等因素，城鄉(xiāng)差距較大，城鄉(xiāng)居民收入差距尤為明顯。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效改變了這種局面。一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及使農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定程度上突破了空間限制，有效清除了一些農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上的客觀障礙。同時，隨著農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)的逐漸熟悉，網(wǎng)購已十分普遍，足不出戶就可滿足基本生活需求，甚至許多個體農(nóng)村居民借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行電商直播銷售，從而增加日常收入。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)提供了更廣闊的發(fā)展空間。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的問題

（一）農(nóng)村居民對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度不夠，信用意識較為淡薄，農(nóng)村信用體系不健全

在部分偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民受文化程度普遍偏低，加之區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平有限，由此對一些新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品接觸少之又少。因其對相關(guān)金融信息了解程度不高，金融知識較為匱乏，所以農(nóng)村居民的信用意識比較薄弱。由于諸多因素，農(nóng)村居民信用數(shù)據(jù)缺乏，農(nóng)村金融信息誠信檔案建設(shè)滯后，信用體系不健全，“金融排斥”現(xiàn)象加劇，為此給借貸交易時信用評估等工作帶來一定難度，進(jìn)而增加了借貸的潛在風(fēng)險。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控機(jī)制不健全，市場監(jiān)管力度較弱，相關(guān)金融和法律政策缺失

隨著金融系統(tǒng)的數(shù)字化和數(shù)據(jù)化，金融服務(wù)平臺的APP在支付系統(tǒng)和結(jié)算系統(tǒng)等功能上存在著遭受技術(shù)漏洞挖掘和賬戶遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊、欺詐盜竊風(fēng)險。與此同時，監(jiān)管缺乏協(xié)調(diào)、金融中介機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面缺乏專業(yè)知識也可能造成技術(shù)應(yīng)用和操作風(fēng)險。目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融處于初步發(fā)展階段，金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)控等相關(guān)機(jī)制仍需進(jìn)一步完善。互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式非常多元化，不同地區(qū)的金融水平和地區(qū)金融發(fā)展程度存在差異，相關(guān)政策執(zhí)行力度也不同，針對漏洞的違規(guī)金融業(yè)務(wù)更易進(jìn)入相對薄弱的農(nóng)村金融市場，擾亂農(nóng)村金融市場秩序。

（三）金融服務(wù)產(chǎn)品較于單調(diào)

改革開放以來，我國農(nóng)村金融市場經(jīng)過一系列的優(yōu)化與完善，形成了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社及各種民間金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的農(nóng)村金融市場體系。受我國農(nóng)村分布廣、人員分布過于分散的影響，我國農(nóng)村金融市場不利于大力推廣，發(fā)展十分受限，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的部分金融機(jī)構(gòu)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性不高、金融服務(wù)產(chǎn)品較為單調(diào)，缺乏市場活力[7]。

四、推進(jìn)我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

（一）健全農(nóng)村信用體系建設(shè)，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”運(yùn)營模式

1.建立信用獎勵和集體增信機(jī)制。根據(jù)農(nóng)民還款情況，實(shí)行信用獎勵制度，對于守信還款的農(nóng)戶，可在再次貸款時獲得一定程度的更高貸款額度獎勵，并且農(nóng)戶可憑借獲得的信用積分兌換還款延期福利，以此方式激勵農(nóng)戶守信還款。建立集體增信機(jī)制，以多個農(nóng)戶和其所在集體的信譽(yù)等因素為增信依據(jù)，使風(fēng)險承擔(dān)主體多元化。有些地區(qū)千百家農(nóng)戶與相關(guān)農(nóng)業(yè)合作社形成了穩(wěn)定價值鏈，借此可以信譽(yù)良好的集體為單位增進(jìn)信用，使其還貸具有多重保障。實(shí)行聯(lián)保制度，若一人違約，則由其他人承擔(dān)連帶違約責(zé)任，合理降低違約風(fēng)險。

強(qiáng)博（2020）提出，為擺脫信貸信用困境，可以首先完善優(yōu)化農(nóng)村信貸信用體系，進(jìn)行信用評級和信用增級。信用評級是以農(nóng)戶為基礎(chǔ)單位，在信用社與政府的共同審核下，對農(nóng)戶的還款能力、信用記錄、名聲和品德等方面進(jìn)行考察。信用增級是指在推進(jìn)聯(lián)保貸款發(fā)展的同時，挖掘更多可以提供擔(dān)保型的貸款，并鼓勵農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，基于風(fēng)險可控的背景下，盡可能放寬貸款限制，提供更高的貸款額度，并提升農(nóng)戶的授信額度。一般情況下，農(nóng)戶的貸款可以提升為8～10萬元，對于信用等級良好的農(nóng)戶，可以適當(dāng)將其授信額度提升至20萬元。與此同時，對農(nóng)業(yè)貸款期限進(jìn)行嚴(yán)格把控，明確貸款的實(shí)際用途與生產(chǎn)周期[7]。

2.實(shí)施信息共享制度。建立并實(shí)現(xiàn)信息共享，為用戶提供了良好的知情渠道，也為構(gòu)建安全和諧的消費(fèi)市場提供了承諾與保障。同時，將一部分可公開的產(chǎn)品信息展現(xiàn)給用戶，保證用戶充分享有知情權(quán)。遵守相關(guān)法律法規(guī)，對消費(fèi)者信息嚴(yán)格保密，建立完善的管理制度和工作流程。保證信息對稱性，讓用戶理性消費(fèi)合理選擇。

3.打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”運(yùn)營模式。通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的運(yùn)營模式，可以一定程度解決信息不對稱問題，通過收集的農(nóng)村客戶其社會聲譽(yù)、相關(guān)生產(chǎn)數(shù)據(jù)和軟信息進(jìn)行交叉對比，進(jìn)而甄別農(nóng)戶還款能力與投資潛力。通過與大型電商平臺或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，獲取數(shù)據(jù)流量優(yōu)勢，憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)搜集、分析農(nóng)村消費(fèi)者的金融活動數(shù)據(jù)，客觀準(zhǔn)確地確定其金融風(fēng)險等級與需求結(jié)構(gòu)，進(jìn)而針對不同的客戶群體制定專屬性、特色化的金融產(chǎn)品。

（二）完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控機(jī)制，保障農(nóng)村金融市場健康發(fā)展

1.運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。采用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)融合應(yīng)用為提高平臺風(fēng)控水平提供可能性?；诖髷?shù)據(jù)系統(tǒng)在數(shù)據(jù)采集分析方面提供資源依托的優(yōu)勢，開發(fā)人員在數(shù)據(jù)識別處理方面進(jìn)行路徑優(yōu)化，以防數(shù)據(jù)造假和數(shù)據(jù)泄露，從而進(jìn)一步解決數(shù)據(jù)安全問題，降低數(shù)據(jù)隱私泄露風(fēng)險。

2.建立用戶審查中心。建立用戶審查中心，對風(fēng)險較高的用戶進(jìn)行審查，并借助關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)對其數(shù)據(jù)進(jìn)行潛在風(fēng)險挖掘和分析，同時對用戶信息操作流程進(jìn)行加密和維護(hù)，鑒別到用戶信息安全存在隱患時，對其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)分析，并將危險因素告知用戶加以提醒。強(qiáng)化人工審核評估，利用防火墻等現(xiàn)有措施，防御數(shù)據(jù)篡改和數(shù)據(jù)竊取。

（三）豐富金融服務(wù)產(chǎn)品，激發(fā)農(nóng)村金融市場創(chuàng)新活力

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)的不斷成熟，農(nóng)村居民能夠更加便捷地投資金融產(chǎn)品的同時，也獲得了更加有效的銷售渠道。金融產(chǎn)品的豐富使用，讓農(nóng)戶在涉及農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、產(chǎn)業(yè)融合等多個方面的價值鏈分工中地位有所提升。融資和融智服務(wù)結(jié)合并行，為農(nóng)戶提供包括創(chuàng)業(yè)咨詢、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃與財(cái)務(wù)在內(nèi)的各項(xiàng)服務(wù)，幫助農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)過程中能夠?qū)①Y金、技術(shù)、勞動力與管理等各個因素融會貫通，獲得更高效益。推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)戶收入，使農(nóng)戶對優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品有更高需求，進(jìn)而達(dá)到農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高效統(tǒng)一。例如：為應(yīng)對糧食價格大幅波動問題，在原有基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新使用遠(yuǎn)期金融工具，來滿足農(nóng)戶的保值需求。類似于CPR證券，發(fā)行農(nóng)戶與認(rèn)購方達(dá)成協(xié)議后，發(fā)行農(nóng)戶在未來某一時間、地點(diǎn)交付給認(rèn)購方若干數(shù)量農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)戶可借此方式提前獲得融資。該舉措也會促進(jìn)交易結(jié)構(gòu)更加標(biāo)準(zhǔn)化[8]。

彭雁（2015）提出，美國為了應(yīng)對經(jīng)濟(jì)市場大環(huán)境的不確定性和不穩(wěn)定性，推出了包括金融遠(yuǎn)期、期權(quán)交易、互換合約和金融期貨等在內(nèi)的金融衍生產(chǎn)品，并推出了有“金融煉金術(shù)”之稱的資產(chǎn)證券化，為金融市場的參與者提供了應(yīng)對風(fēng)險的有力工具[6]。

張中正，謝思（2020）指出，當(dāng)前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融包含以P2P借貸和線上理財(cái)?shù)葹橹鞯慕鹑跇I(yè)務(wù)，其中又各自存在多種金融產(chǎn)品，能夠應(yīng)對農(nóng)村地區(qū)對于農(nóng)村金融服務(wù)的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使農(nóng)村金融產(chǎn)品更具彈性，為農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了可能，也降低了金融服務(wù)的門檻。例如，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)可準(zhǔn)確分析農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用狀況，讓那些無法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)的金融需求者獲得金融服務(wù)；區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)資金流向的實(shí)時監(jiān)控并對潛在金融風(fēng)險及時預(yù)警，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金安全性[9]。