莫惠鈞

（東莞城市學(xué)院）

當(dāng)前是經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融體制改革工作發(fā)展要與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代前進(jìn)的腳步。金融服務(wù)體系建設(shè)是新農(nóng)村金融體系改革過(guò)程中極為重要的一項(xiàng)工作內(nèi)容，關(guān)乎到農(nóng)村地區(qū)各產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的有效提升，全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)建設(shè)發(fā)展目標(biāo)。針對(duì)于此，政府要充分發(fā)揮出自身的市場(chǎng)主導(dǎo)作用，科學(xué)指導(dǎo)各地區(qū)加強(qiáng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融服務(wù)體系建設(shè)工作，健全金融支農(nóng)組織工作體系，創(chuàng)新完善助農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，最大程度滿足不同農(nóng)戶的多樣化融資需求，推動(dòng)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

一、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置單一化，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分

近些年，以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)基本都已從農(nóng)村地區(qū)撤走，絕大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)都沒(méi)有大型商業(yè)銀行的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，致使農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)組織原有體系在短時(shí)間內(nèi)快速萎縮。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)行的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置較為單一，主要以農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主，由于缺乏多元化的競(jìng)爭(zhēng)主體，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展出現(xiàn)貸款粗放經(jīng)營(yíng)、利率一浮到頂及坐等客戶上門等不良問(wèn)題，這樣會(huì)造成當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的金融服務(wù)實(shí)踐工作缺乏自主創(chuàng)新意識(shí)。當(dāng)?shù)匾患要?dú)大的金融機(jī)構(gòu)不愿意去主動(dòng)創(chuàng)新完善金融服務(wù)內(nèi)容與形式，從而一定程度阻礙了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速穩(wěn)定的發(fā)展[1]。一些農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶要想辦理自己需求的貸款業(yè)務(wù)，只能選擇到城市進(jìn)行尋求助貸服務(wù)，然而由于一系列的門檻最終無(wú)法幫助自己解決貸款問(wèn)題，這樣削弱了農(nóng)戶利用金融信貸資金大力發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)工作的積極性。

（二）市場(chǎng)投資環(huán)境不理想，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品不夠完善

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)投資環(huán)境不理想主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)內(nèi)容：1.金融擔(dān)保服務(wù)體系不健全，對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村中小型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，他們獲得金融機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保抵押貸款極為困難。由于當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的抵押貸款審批流程極為繁瑣，需要花費(fèi)大量的時(shí)間與精力，嚴(yán)重影響到金融貸款的發(fā)放效率。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，只能提高對(duì)農(nóng)戶的放貸服務(wù)門檻，只有那些信譽(yù)等級(jí)達(dá)標(biāo)、資質(zhì)優(yōu)秀的用戶才能夠獲得當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的貸款支持[2]。絕大多數(shù)的農(nóng)村種植養(yǎng)殖戶都無(wú)法達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)要求，從而影響到他們貸款需求問(wèn)題的有效解決。2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸要求高。一些農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為了有效控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)，要求貸款方必須有足值的擔(dān)保抵押物，然而農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶都不具備這種資質(zhì)條件，他們所擁有的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)土地資源或者個(gè)人房產(chǎn)都無(wú)法進(jìn)行正常抵押流轉(zhuǎn)，從而限制了農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”利用土地獲取金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)。

現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容局限于傳統(tǒng)存款、貸款及轉(zhuǎn)賬結(jié)算等基本業(yè)務(wù)，無(wú)法最大程度滿足社會(huì)發(fā)展新時(shí)期農(nóng)民對(duì)各種類型金融產(chǎn)品與服務(wù)的體驗(yàn)需求。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺乏良好的實(shí)踐創(chuàng)新改革意識(shí)與能力，未主動(dòng)安排專業(yè)人員深入市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研分析工作，結(jié)合當(dāng)?shù)孛癖姷慕鹑诜?wù)體驗(yàn)需求特點(diǎn)，合理設(shè)計(jì)多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而導(dǎo)致金融服務(wù)水平明顯落后于發(fā)達(dá)城市地區(qū)。

（三）農(nóng)村資金流失較為嚴(yán)重，農(nóng)村金融服務(wù)需求無(wú)法得到有效滿足

在我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展背景下，越來(lái)越多的農(nóng)村勞動(dòng)力與資金轉(zhuǎn)移到城市中，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格較為低迷，勞動(dòng)生產(chǎn)水平偏低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以得到有利生存，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展無(wú)法得到充足的投資機(jī)會(huì)，大多數(shù)資金流失到城市地區(qū)。此外，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)更多的是為了吸收出外務(wù)工人員的資金，提供各種存款理財(cái)業(yè)務(wù)，缺乏為農(nóng)戶提供完善的金融貸款服務(wù)，無(wú)論是鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體戶，還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都難以從銀行機(jī)構(gòu)獲取信貸服務(wù)，滿足自身的生產(chǎn)資金供給需求。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)投資明顯不足，大多數(shù)的資金都被金融機(jī)構(gòu)用來(lái)購(gòu)買國(guó)債、支持城市房地產(chǎn)貸款及回流轉(zhuǎn)存到人民銀行中，這樣無(wú)疑會(huì)阻礙到我國(guó)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速穩(wěn)定的發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)實(shí)踐

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)水平

在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展背景下，政府要充分發(fā)揮出自身的市場(chǎng)主導(dǎo)作用，科學(xué)指導(dǎo)各地區(qū)進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與網(wǎng)點(diǎn)的合理布局工作，優(yōu)化配置利用好金融資金資源，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)村提升金融服務(wù)水平，有效培育出先進(jìn)完善具有良好競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，充分保障農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)建設(shè)發(fā)展工作效果[3]。首先，要不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新改革工作，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況與市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)要求，優(yōu)化改善制度內(nèi)容，有效搭建起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換工作，創(chuàng)新完善機(jī)構(gòu)金融服務(wù)手段與服務(wù)功能，確保能夠?yàn)閺V大農(nóng)戶提供多元化的助貸服務(wù)支持；其次，要不斷加快農(nóng)村地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革工作，不再只是圍繞如何吸收民眾存款、提供理財(cái)服務(wù)，而是需要拓寬金融貸款業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)，嘗試去為農(nóng)村個(gè)體戶、小企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，拓寬“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域，這樣有利于實(shí)現(xiàn)更多農(nóng)村資金回流到新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展中；再次要積極推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)變，大力支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)及農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展等，有效形成與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各有清晰定位、良性競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋面廣的農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，滿足不同農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)需求；最后要適當(dāng)放寬農(nóng)村金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，有效降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，促使更多社會(huì)資本資金能夠參與到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)活動(dòng)中。

（二）優(yōu)化改善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

在社會(huì)發(fā)展新時(shí)期，我國(guó)政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境的優(yōu)化改善工作，有效建立起完善的農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保工作體系，通過(guò)成立政策性擔(dān)保工作體系為廣大農(nóng)戶提供有利貸款擔(dān)保，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金的投入，滿足農(nóng)戶的貸款服務(wù)需求。由于我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為滯后，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)承受能力范圍內(nèi)的準(zhǔn)備金率可能會(huì)促使農(nóng)村地區(qū)原本不足的資金供給更為匱乏，而農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開足夠的資金資源支持[4]。針對(duì)于此，國(guó)家需要及時(shí)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的繳存準(zhǔn)備金率，促使更多的資金能夠投入到農(nóng)村農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展中。政府要出臺(tái)相關(guān)政策降低農(nóng)民貸款的門檻，讓更多農(nóng)戶能從當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)中獲取到理想中的貸款，滿足自我生產(chǎn)需求發(fā)展。除此之外，國(guó)家還需構(gòu)建出完善的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款利息實(shí)行補(bǔ)貼，激勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)能夠主動(dòng)愿意為農(nóng)民提供貸款支持，吸引到更多資金進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。

在農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新工作上，各地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須組建培養(yǎng)起高能力、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，安排專業(yè)人員深入市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研分析工作，全面及時(shí)掌握了解到農(nóng)村農(nóng)民的金融產(chǎn)品服務(wù)需求，從而有針對(duì)性地創(chuàng)新開發(fā)設(shè)計(jì)出符合農(nóng)戶需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)合理建議農(nóng)戶參與到國(guó)債、基金理財(cái)投資等風(fēng)險(xiǎn)小的投資業(yè)務(wù)中，為農(nóng)戶提供各項(xiàng)基本投資咨詢、代理投資等金融服務(wù)，有效滿足不同層次農(nóng)戶的金融服務(wù)需求；另一方面農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)則需要綜合開發(fā)金融產(chǎn)品，在做好小微企業(yè)貸款服務(wù)的前提下，科學(xué)有效地推出聯(lián)合貸款、社團(tuán)貸款及龍頭企業(yè)貸款等金融產(chǎn)品，充分滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款獲取需求，為農(nóng)戶提供全方位的金融服務(wù)。

（三）完善農(nóng)村資金回流機(jī)制，加大對(duì)“三農(nóng)”投資力度

為避免農(nóng)村大量資金流失，被金融機(jī)構(gòu)用于放貸給城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)，各地區(qū)政府需要及時(shí)制定出完善的農(nóng)村資金回流機(jī)制，指導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的投資力度。農(nóng)村信用社需要結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨?，適當(dāng)加大對(duì)小額農(nóng)戶的信用貸款、聯(lián)保貸款力度，滿足農(nóng)戶的基本信貸服務(wù)需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則需要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、基礎(chǔ)建設(shè)的貸款力度，幫助農(nóng)村地區(qū)打造出良好的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，吸引到更多的社會(huì)資本投入，帶動(dòng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展；農(nóng)業(yè)銀行則需要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)的貸款力度，滿足他們最大最強(qiáng)的資金要求，帶動(dòng)更多農(nóng)民脫貧致富。基于農(nóng)村資金回流機(jī)制的建立實(shí)施，能夠讓金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)提供更多的資金支持，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，最大程度滿足新農(nóng)村綜合農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要[5]。為了調(diào)動(dòng)起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┵J款服務(wù)的積極性，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家可以通過(guò)制定采取支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入農(nóng)村的貸款損失給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，讓更多存款資金用于農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，要想保障我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入，國(guó)家必須高度重視農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系建設(shè)工作。國(guó)家需要有效健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)水平，優(yōu)化改善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民的多元化貸款、投資服務(wù)需求。此外，還需完善農(nóng)村資金回流機(jī)制，加大對(duì)“三農(nóng)”投資力度，充分發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中的重要作用。