呂東澤

鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求變化及應(yīng)對(duì)措施研究——以蘭考縣為例

呂東澤

（河南開封科技傳媒學(xué)院河南開封475000）

在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，探索在新形勢(shì)下滿足農(nóng)村金融需求變化的路徑，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的推動(dòng)作用成為學(xué)界研究熱點(diǎn)。蘭考縣作為全國首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，具有特殊的參考意義。文章以蘭考縣為研究對(duì)象，通過文獻(xiàn)研究、問卷調(diào)查、案例分析、訪談等方法，從家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭收入結(jié)構(gòu)、金融政策認(rèn)知程度等角度分析蘭考縣在鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀，進(jìn)而在鄉(xiāng)村振興背景下提出蘭考縣農(nóng)村金融存在問題的解決路徑。

鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；蘭考縣

在蘭考縣脫貧攻堅(jiān)時(shí)期，當(dāng)?shù)卣?lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)立脫貧扶持基金，有效紓解貧困農(nóng)戶資金困難狀況，當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、種養(yǎng)大戶等農(nóng)村新型經(jīng)營主體得到資金支持，得以做大做強(qiáng)[1]。2017年10月18日，中國共產(chǎn)黨在第十九次全國代表大會(huì)報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。作為國家新型城鎮(zhèn)化綜合試點(diǎn)縣、全國普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)、全國省直管縣體制改革試點(diǎn)縣、河南省改革發(fā)展和加強(qiáng)黨的建設(shè)綜合試驗(yàn)示范縣，蘭考縣緊抓時(shí)代背景，充分利用政策優(yōu)勢(shì)，著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系[2]，采用金融支持手段助力鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展。在新時(shí)代背景下，為探索滿足農(nóng)村金融需求變化的新路徑，更好地促進(jìn)農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展，本課題關(guān)注農(nóng)村新型經(jīng)營主體，以蘭考縣為研究對(duì)象，梳理分析蘭考縣農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀，結(jié)合新發(fā)展理念，對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下滿足農(nóng)村金融需求的新路徑進(jìn)行了初步研究。

1 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融分析

金融活動(dòng)是各市場(chǎng)參與主體利用金融工具進(jìn)行資金流動(dòng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，借助信用工具是將資金從盈余方流向稀缺方的有效途徑之一。農(nóng)村金融這一概念自黨的十一屆三中全會(huì)后廣泛使用，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出并實(shí)施后，金融支持對(duì)于鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展的作用也越來越受到重視。2022年2月22日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》發(fā)布，其對(duì)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有重要指導(dǎo)意義。金融支持也在現(xiàn)階段對(duì)推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級(jí)具有特殊作用。結(jié)合學(xué)界已有研究成果來看，農(nóng)村金融對(duì)于信用工具的使用還不充分，農(nóng)村新型經(jīng)營主體的金融需求還未得到充分滿足，農(nóng)村金融含義也需要進(jìn)一步詮釋。如何結(jié)合新發(fā)展理念，如何科學(xué)界定農(nóng)村金融的概念，如何促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求是本課題探究的內(nèi)容。

本課題以河南省蘭考縣為例，通過調(diào)查蘭考縣近年來產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)于當(dāng)?shù)孛癖娛杖肭闆r的影響，當(dāng)?shù)孛癖妼?duì)于農(nóng)村金融政策和服務(wù)的接受度及滿意度來分析當(dāng)?shù)卦卩l(xiāng)村振興背景下的農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀，進(jìn)而結(jié)合蘭考縣農(nóng)村金融發(fā)展情況和農(nóng)村新型經(jīng)營主體金融需求滿足程度來梳理當(dāng)?shù)卦卩l(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求變化情況，最后針對(duì)當(dāng)?shù)卦诎l(fā)展農(nóng)村金融過程中存在的問題提出解決路徑。

2 鄉(xiāng)村振興背景下蘭考縣農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

為了分析河南省蘭考縣鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀，本課題根據(jù)研究的需要設(shè)計(jì)了面向農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、村莊的調(diào)查問卷。本次調(diào)查覆蓋蘭考縣紅廟、堌陽、南彰3個(gè)鎮(zhèn)，閆樓、孟寨2個(gè)鄉(xiāng)，143個(gè)行政村，69個(gè)自然村，共發(fā)出220份調(diào)查問卷，收回215份調(diào)查問卷，其中有效問卷有份210份，有效問卷回收率為95.45%。調(diào)查結(jié)果從家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭收入結(jié)構(gòu)、金融政策認(rèn)知程度、金融服務(wù)滿意度、金融服務(wù)傾向性5個(gè)方面進(jìn)行分析。

2.1 家庭經(jīng)濟(jì)狀況

調(diào)查結(jié)果顯示，35%的人近三年家庭年均可支配收入為2萬元～5萬元，29.09%的人近三年家庭年均可支配收入為6萬元～9萬元，7.27%的人近三年家庭年均可支配收入為10萬元～13萬元。近年來，蘭考縣多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均充分利用本土區(qū)位優(yōu)勢(shì)，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況連年改善，儲(chǔ)蓄需求日漸增加。紅廟鎮(zhèn)突出農(nóng)業(yè)特色，建成蔬菜種植基地和蔬菜批發(fā)大市場(chǎng)，形成桐木板材裝飾加工、家具加工等四大支柱產(chǎn)業(yè)。堌陽鎮(zhèn)將桐木加工發(fā)展為特色產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)有桐木毛拼板廠8家，音板、樂器廠2家，木制品加工年產(chǎn)值達(dá)到3.5億元。2021年，蘭考縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入29 903.5元，同比增長7.8%；農(nóng)村居民人均可支配收入16 787.2元，同比增長10%。

2.2 家庭收入結(jié)構(gòu)

調(diào)查結(jié)果顯示，71.82%的人目前家庭收入的主要來源是工資性收入（含外出打工所得），38.18%的人目前家庭收入的主要來源是經(jīng)營性收入（包括農(nóng)業(yè)種植、畜牧業(yè)養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等）。目前來看，蘭考縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶家庭收入結(jié)構(gòu)主要由工資性收入和經(jīng)營性收入構(gòu)成，這與蘭考縣的發(fā)展策略是密不可分的，在一定程度上刺激了農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄需求和部分農(nóng)村企業(yè)主擴(kuò)大再生產(chǎn)的投資需求。堌陽鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益逐年遞增。紅廟鎮(zhèn)在保持泡桐、大棗、蘋果的種植優(yōu)勢(shì)下，形成小麥、棉花和玉米種植特色農(nóng)業(yè)。南彰鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)明顯，在發(fā)展畜牧業(yè)養(yǎng)殖青山羊的同時(shí)，擁有蘭考三環(huán)木業(yè)有限公司等商品生產(chǎn)公司，產(chǎn)品直銷海外，收益明顯。

2.3 金融政策認(rèn)知程度

調(diào)查結(jié)果顯示，83.64%的受訪者不了解農(nóng)村金融服務(wù)政策，15.91%的受訪者比較了解農(nóng)村金融服務(wù)政策，0.45%的受訪者非常了解農(nóng)村金融服務(wù)政策。具體到針對(duì)農(nóng)村金融特別推出的普惠金融政策。83.18%的受訪者不了解普惠金融政策，14.09%的受訪者比較了解普惠金融政策，2.73%的受訪者非常了解普惠金融政策。大部分受訪者對(duì)于農(nóng)村金融政策或者普惠金融政策表示不了解，不便于當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村經(jīng)營主體享受到政策紅利，反向推動(dòng)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門加大農(nóng)村金融政策宣傳力度。當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門可以多途徑、多樣化宣傳農(nóng)村金融政策，如組建農(nóng)村金融政策宣傳隊(duì)，結(jié)合駐村工作隊(duì)在農(nóng)戶、村鎮(zhèn)企業(yè)宣傳政策優(yōu)勢(shì)。

2.4 金融服務(wù)滿意度

調(diào)查結(jié)果顯示，35.45%的受訪者認(rèn)為目前金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)滿意程度為一般，44.55%的受訪者認(rèn)為目前金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)滿意程度為不滿意。65.91%的受訪者認(rèn)為應(yīng)該提高金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，健全多元化覆蓋的金融機(jī)構(gòu)體系來推廣普惠金融。45.45%的受訪者認(rèn)為應(yīng)該強(qiáng)化普惠金融教育，推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)來推廣普惠金融。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)滿意度以及推廣普惠金融的措施這兩個(gè)問題的調(diào)查結(jié)果，從正面和側(cè)面反映了當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村經(jīng)營主體對(duì)于金融服務(wù)的主要訴求為提高金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，改善金融服務(wù)便利程度。同時(shí)，加強(qiáng)普惠金融教育，消除金融服務(wù)提供者和金融服務(wù)消費(fèi)者之間的信息差是必要的。蘭考當(dāng)?shù)刂饕慕鹑诜?wù)提供者是中國農(nóng)業(yè)銀行蘭考縣支行及地方性農(nóng)商銀行，其他大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)僅順應(yīng)政策在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)惠民點(diǎn)處理簡單的存貸款業(yè)務(wù)，這不利于滿足農(nóng)村中小企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求，不利于提升金融服務(wù)滿意度。

3 鄉(xiāng)村振興背景下蘭考縣農(nóng)村金融存在的問題

3.1 農(nóng)村新型經(jīng)營主體貸款需求未能充分滿足

當(dāng)前，適度規(guī)?；?、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、合作化、農(nóng)民職業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)明顯。大農(nóng)戶、合作社、農(nóng)業(yè)電商戶、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園主、農(nóng)家樂業(yè)主等農(nóng)村新型經(jīng)營主體的貸款需求呈現(xiàn)規(guī)?；?、長期化趨勢(shì)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所產(chǎn)生的效益在一定程度上低于其他產(chǎn)業(yè)，因此過高的貸款利率會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)營主體產(chǎn)生較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，農(nóng)村經(jīng)營主體的貸款需求表現(xiàn)出長期性，大部分農(nóng)村經(jīng)營主體期望的貸款期限在一年或一年以上。考慮到市場(chǎng)因素，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)村經(jīng)營主體更多希望能有一個(gè)較為靈活的還款方式。然而，蘭考縣當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所提供的貸款服務(wù)通常是固定的還貸款時(shí)間，利率也較其他行業(yè)沒有更為明顯的優(yōu)待舉措。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村新型經(jīng)營主體對(duì)于貸款的長期性、低利率、靈活的還款方式的需求未能得到充分滿足。

3.2 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融認(rèn)識(shí)不足

蘭考縣農(nóng)村地區(qū)居民多為中老年人，人口老齡化趨勢(shì)明顯。當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶受教育程度偏低，對(duì)于農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)不足。大多數(shù)農(nóng)戶所了解的金融服務(wù)僅為基礎(chǔ)的存取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)。七成農(nóng)戶不了解金融機(jī)構(gòu)提供的生產(chǎn)、經(jīng)營性小額貸款業(yè)務(wù)，近八成農(nóng)戶不了解消費(fèi)性小額貸款業(yè)務(wù)[3]。大部分農(nóng)戶未接觸過財(cái)富管理、貴金屬交易、買賣證券及外匯等業(yè)務(wù)。同時(shí)，83.64%的受訪農(nóng)戶不了解農(nóng)村金融服務(wù)政策，83.18%的受訪農(nóng)戶不了解普惠金融政策。此外，受限于認(rèn)知水平，農(nóng)戶對(duì)于金融知識(shí)的辨別能力較為欠缺，容易獲得錯(cuò)誤信息。以中國農(nóng)業(yè)銀行蘭考縣支行提供的國家農(nóng)業(yè)免息貸款為例，有的農(nóng)戶錯(cuò)誤地認(rèn)為這筆貸款是國家無償補(bǔ)助的，是不需要償還的。在金融政策的宣傳過程中，農(nóng)戶由于主客觀原因而受到誤導(dǎo)，從而產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。由此看來，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)于鄉(xiāng)村振興普惠金融政策的認(rèn)知程度亟待提升。

3.3 金融機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)生動(dòng)力

在調(diào)查中，44.55%的受訪農(nóng)戶表示金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前提供的金融服務(wù)不能滿足自身需求，認(rèn)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)供給較單一。此外，近七成受訪農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)該提高金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，健全多元化覆蓋的金融體系，豐富金融產(chǎn)品和差異化服務(wù)種類。結(jié)合蘭考縣農(nóng)村普惠金融開展情況來看，中國農(nóng)業(yè)銀行蘭考縣支行和蘭考縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行（農(nóng)村信用社）是蘭考縣金融服務(wù)的主要提供者，其他金融機(jī)構(gòu)參與度較低。由于蘭考縣農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境尚不成熟，大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行主觀上為了自身發(fā)展的可持續(xù)性，較少或不愿在農(nóng)村地區(qū)開辦營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅為順應(yīng)政策開設(shè)惠民便民點(diǎn)，辦理基礎(chǔ)的存貸款業(yè)務(wù)。只有當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面上全面覆蓋營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不利于深入改善當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境。同時(shí)，受限于當(dāng)?shù)孛癖姷恼J(rèn)知水平，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)也缺乏豐富金融產(chǎn)品和差異化服務(wù)種類的積極性。

3.4 農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展滯后

在遇到資金短缺問題時(shí)，46.36%的受訪農(nóng)戶會(huì)選擇向親朋好友借錢，近三成受訪農(nóng)戶會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，多為短期網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，如螞蟻花唄、京東白條等。而這三成農(nóng)戶選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的原因是手續(xù)簡便，到賬快。同時(shí)，五成以上受訪農(nóng)戶表示自己更傾向于智能化的金融服務(wù)方式。農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展能為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供便利，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的滿意度。但是農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展對(duì)于通信設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施有一定的要求。結(jié)合當(dāng)下蘭考縣的發(fā)展情況來看，蘭考縣缺乏發(fā)展數(shù)字金融的必要條件。蘭考縣農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基站建設(shè)還未實(shí)現(xiàn)全覆蓋，缺乏必要的通信設(shè)備資源。在實(shí)際情況中，當(dāng)?shù)夭糠纸鹑跈C(jī)構(gòu)缺乏開展數(shù)字金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力。蘭考縣農(nóng)商行和中國農(nóng)業(yè)銀行蘭考縣支行是蘭考縣數(shù)字化金融的主要推動(dòng)者，其他金融機(jī)構(gòu)參與度則較低。

4 鄉(xiāng)村振興背景下蘭考縣農(nóng)村金融存在問題的解決路徑

4.1 推動(dòng)制度創(chuàng)新，多角度實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)供給創(chuàng)新

當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者是地處農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。第一，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的多元化、多樣化，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)組織體系，帶動(dòng)引領(lǐng)大型商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)深化普惠金融服務(wù)，優(yōu)化普惠金融服務(wù)產(chǎn)品種類，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展[4]。第二，合理利用大型商業(yè)銀行資金雄厚、管理手段先進(jìn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較強(qiáng)的特點(diǎn)，結(jié)合蘭考縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)，開展具有本土特色的農(nóng)村金融服務(wù)。第三，為更好地引導(dǎo)本土金融市場(chǎng)發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭活力，適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，引進(jìn)更多層次、不同種類的金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

4.2 完善金融服務(wù)評(píng)價(jià)和扶持體系，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力

結(jié)合當(dāng)前鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的情況，筆者認(rèn)為亟待完善金融服務(wù)評(píng)價(jià)和扶持體系。農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，極易受自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、回報(bào)低、周期長。因此，大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力不足。為了激發(fā)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、村莊、農(nóng)村中小企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力，政府需要采取一系列的政策舉措完善金融服務(wù)評(píng)價(jià)和扶持體系。第一，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和金融服務(wù)的補(bǔ)貼力度。按照農(nóng)業(yè)信貸額度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸補(bǔ)貼，降低金融組織的農(nóng)業(yè)信貸費(fèi)用和成本。同時(shí)，向證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金、期貨、租賃、信托等金融機(jī)構(gòu)提供與農(nóng)村相關(guān)資金的補(bǔ)貼，支持與農(nóng)業(yè)相關(guān)服務(wù)的推廣。第二，建立省、市、縣一級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，通過股權(quán)投資方式引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)營主體提供金融服務(wù)。第三，完善農(nóng)村經(jīng)營主體對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)評(píng)價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量。

4.3 以科技助力金融服務(wù)實(shí)體，大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展

數(shù)字變革逐步深入生產(chǎn)生活，面對(duì)蘭考縣發(fā)展數(shù)字普惠金融的諸多困難，應(yīng)當(dāng)充分把握數(shù)字發(fā)展時(shí)代潮流，助推當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字普惠金融發(fā)展。第一，針對(duì)蘭考縣農(nóng)村地區(qū)的復(fù)雜環(huán)境，應(yīng)當(dāng)因地施策，針對(duì)性地建設(shè)通信網(wǎng)絡(luò)基站，提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)硬件設(shè)施的建設(shè)數(shù)量和質(zhì)量，優(yōu)化當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)服務(wù)覆蓋范圍。第二，基于蘭考縣農(nóng)村地區(qū)民眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)接受度不高的現(xiàn)實(shí)情況，有必要開展網(wǎng)絡(luò)知識(shí)普及宣傳教育活動(dòng)并推進(jìn)金融政策宣傳活動(dòng)，加大普惠金融教育力度，提升民眾網(wǎng)絡(luò)知識(shí)素養(yǎng)，提高民眾對(duì)于數(shù)字普惠金融服務(wù)接受度，加深農(nóng)村新型經(jīng)營主體金融政策認(rèn)知程度。同時(shí)，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)積極開展職業(yè)技能培訓(xùn)活動(dòng)，以此來解決農(nóng)民缺資金、短技能、找市場(chǎng)的難題。第三，激發(fā)農(nóng)民金融需求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提升數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)質(zhì)量。實(shí)現(xiàn)普惠金融持續(xù)順利發(fā)展的關(guān)鍵是積極性高、通透性強(qiáng)的金融氛圍。通過前期宣傳教育活動(dòng)，引導(dǎo)形成了解金融政策、合理利用金融工具的金融氛圍，有助于激發(fā)農(nóng)民金融需求，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。

4.4 做好頂層設(shè)計(jì)，發(fā)揮政府引導(dǎo)作用

蘭考縣當(dāng)前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的發(fā)展時(shí)期，作為國家新型城鎮(zhèn)化綜合試點(diǎn)縣、全國普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)、全國省直管縣體制改革試點(diǎn)縣、河南省改革發(fā)展和加強(qiáng)黨的建設(shè)綜合試驗(yàn)示范縣，蘭考縣政策優(yōu)勢(shì)明顯[5]。在改革試驗(yàn)區(qū)建立后，蘭考縣逐步探索構(gòu)建了以數(shù)字化普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)為核心，以金融服務(wù)、普惠授信、風(fēng)險(xiǎn)防控、信用信息四大體系為抓手的蘭考普惠金融新模式，形成了“以政府為主導(dǎo)，多方金融機(jī)構(gòu)大力支持，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，農(nóng)民積極參與”的運(yùn)行機(jī)制[6]，維護(hù)各方權(quán)益，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的發(fā)展，使得基礎(chǔ)設(shè)施更完善、金融體系更人性化、農(nóng)戶滿意度明顯提高。通過正確科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)，蘭考縣的普惠金融發(fā)展呈良好向上態(tài)勢(shì)?；诖?，完善相關(guān)普惠金融法律法規(guī)勢(shì)在必行，有助于厘清各主體責(zé)任，深化農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

5 結(jié)語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，農(nóng)村金融對(duì)于鄉(xiāng)村振興的發(fā)展作用愈加重要[7]。鄉(xiāng)村金融服務(wù)能否得以順利發(fā)展，取決于諸多影響因素。本文以蘭考縣為例，從家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭收入結(jié)構(gòu)、金融政策認(rèn)知程度、金融服務(wù)滿意度四方面分析了金融需求現(xiàn)狀。研究發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村新型經(jīng)營主體貸款需求未能充分滿足；農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融認(rèn)識(shí)不足；金融機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)生動(dòng)力；農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展滯后?；诖耍P者從農(nóng)村金融供給側(cè)和需求側(cè)以及政府等參與主體出發(fā)，提出推動(dòng)制度創(chuàng)新，多角度實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)供給創(chuàng)新；完善金融服務(wù)評(píng)價(jià)和扶持體系，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力；以科技助力金融服務(wù)實(shí)體，大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展；做好頂層設(shè)計(jì)，發(fā)揮政府引導(dǎo)作用四項(xiàng)具體解決路徑。

[1]李虹含,劉璐,沙婭.我國貧困縣普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究:以河南省蘭考縣為例[J].新疆財(cái)經(jīng),2020(5):15-27.

[2]張瀛日.淺析十九大報(bào)告中的金融政策[J].中文信息,2019(1):272.

[3]魏雪燕.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村普惠金融體系建構(gòu):以蘭考縣為例[D].開封:河南大學(xué),2017.

[4]林玲.數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)分析:以福建省福州市永泰縣為例[J].廣東蠶業(yè),2022,56(7):85-88.

[5]屈艷輝.基于知識(shí)流動(dòng)的微觀區(qū)域農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系研究:以蘭考縣為例[D].開封:河南大學(xué),2016.

[6]宋芳.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能轉(zhuǎn)變問題研究:以B鎮(zhèn)為例[D].曲阜:曲阜師范大學(xué),2019.

[7]張?jiān)?余紅,王茜茜.鄉(xiāng)村振興背景下新疆畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展路徑探索[J].廣東蠶業(yè),2022,56(7):124-126.

Study on the Change of Rural Financial Demand and Countermeasures under the Background of Rural Revitalization——Taking Lankao County as an example

Lv Dongze

（Henan Kaifeng College of Science, Technology and Communication, Kaifeng, Henan, 475000）

Under the background of implementing the strategy of rural revitalization, exploring the path to meet the changes in rural financial needs under the new situation and fully mobilizing the role of rural finance in promoting rural revitalization has become a hot research topic in the academic community. As the first inclusive financial reform pilot area in China, Lankao County has special reference significance. This article takes Lankao County as the research object, and analyzes the current situation of rural financial demand in Lankao County under the background of rural revitalization from the perspectives of family economic status, family income structure, and financial policy cognition through literature research, questionnaire survey, case analysis, interview and other methods. Then, under the background of rural revitalization,this paper proposes the solutions to the problems of rural finance in Lankao County.

Rural Revitalization; Rural Finance; Lankao County

10.3969/j.issn.2095-1205.2022.10.20

F832

A

2095-1205(2022)10-67-04

河南開封科技傳媒學(xué)院2022年度校級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)實(shí)踐項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求變化及應(yīng)對(duì)措施研究——以蘭考縣為例”（KCCXSYLX-2022- 037）

呂東澤（2001- ），男，漢族，河南鄭州人，本科在讀，研究方向?yàn)檗r(nóng)學(xué)。