李美玲

（武漢光谷職業(yè)學(xué)院，湖北 武漢 430077）

大數(shù)據(jù)時(shí)代的帶來為人類提供了更多的生活便利和工作便利的同時(shí)，對(duì)各個(gè)領(lǐng)域行業(yè)的發(fā)展都起到了至關(guān)重要的作用和影響。特別是互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及與應(yīng)用，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展起到了尤為重要的影響，比如，如今人們生活中常見的網(wǎng)絡(luò)借貸和移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)性金融產(chǎn)業(yè)已在人們的生活當(dāng)中得到了普遍的應(yīng)用。為此，基于大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢充分地發(fā)揮出來，通過對(duì)金融企業(yè)經(jīng)營模式的不斷改革與創(chuàng)新，為金融業(yè)提供更為廣闊的發(fā)展平臺(tái)和空間，與此同時(shí)，促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步提升。

一、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.大數(shù)據(jù)

隨著信息時(shí)代的到來，人們不論工作還是生活需求，都需要大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行支撐，對(duì)其的利用率和使用率也在不斷地增加，“大數(shù)據(jù)”一詞也為此應(yīng)運(yùn)而生?！按髷?shù)據(jù)”又被稱為是“巨量資料”，是指需要通過新處理模式的加持才能具有更強(qiáng)的事物決策力、洞察力、流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。簡單來講，大數(shù)據(jù)就是一個(gè)綜合性和復(fù)合性比較強(qiáng)的概念，從創(chuàng)新思維發(fā)展模式出發(fā)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的合理利用對(duì)前沿技術(shù)進(jìn)行深入的分析，強(qiáng)調(diào)了處理技術(shù)、數(shù)據(jù)與應(yīng)用思維三維一體的重要性。大數(shù)據(jù)具有海量數(shù)據(jù)、多樣化、復(fù)雜、信息數(shù)據(jù)傳輸快速敏捷和價(jià)值等多方面優(yōu)勢。從深度來講，高智能化的社會(huì)發(fā)展環(huán)境下，人們常用的GPS、智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)通信設(shè)備等，都需要海量的數(shù)據(jù)作為支撐，PB級(jí)別已成為日常生活常態(tài)。為了更好地滿足現(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求，大數(shù)據(jù)所具備的良好信息處理能力和時(shí)效性，對(duì)金融領(lǐng)域內(nèi)各個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展及重要決策的準(zhǔn)確性，提供了重要的推動(dòng)作用和重要的決策依據(jù)。此外，在開放性和自由性較高的互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間內(nèi)，信息的交互式逐漸呈現(xiàn)出更加多樣化的發(fā)展，其復(fù)雜性顯而易見。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義就是傳統(tǒng)的金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間通過相互之間的有機(jī)融合而衍生出來的一種全新互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域或是產(chǎn)業(yè)體系。在傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展過程中，將互聯(lián)網(wǎng)具備的較高自由、開放、平等、分享、協(xié)作等優(yōu)勢不斷地融入和滲入到金融企業(yè)的未來創(chuàng)新改革發(fā)展中，對(duì)傳統(tǒng)的金融也發(fā)展模式進(jìn)行了優(yōu)化與改革，使其充分地具備了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展優(yōu)勢和精神，從而被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間最大的區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融中金融領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的平等、分享、協(xié)作和開放等精神的精髓有了更高的領(lǐng)悟，知道只有合理地利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，才能使傳統(tǒng)的金融業(yè)業(yè)務(wù)的通明度更強(qiáng)、協(xié)作性更好、參與度更高，操作上更加的快速便捷，中間成本更加的低。

一般互聯(lián)網(wǎng)金融主要具備成本低、覆蓋范圍廣和發(fā)展速度快等優(yōu)勢，具備了金融管理能力差和風(fēng)險(xiǎn)大兩點(diǎn)劣勢。首先，優(yōu)勢方面。成本低是指互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下，金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占地面積開始減少，網(wǎng)絡(luò)線上線下的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式開始不斷地發(fā)展、擴(kuò)大，為金融業(yè)的發(fā)展節(jié)省了大量實(shí)體店面的管理費(fèi)用和資金投入費(fèi)用。另外，消費(fèi)者可以通過高透明度的開放性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，更加快速便捷地找到對(duì)自己最為合適的金融投資產(chǎn)品，為用戶節(jié)省了大量的時(shí)間和精力，為客戶的選擇決策提供了更多的決策性依據(jù)，對(duì)信息不對(duì)稱等情況進(jìn)行了有效的制約與控制。同時(shí)在覆蓋范圍上，由于互聯(lián)網(wǎng)的加持，客戶在對(duì)金融產(chǎn)品的選擇時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)上就可以快速查詢到需要的資源和信息，不再受場地和實(shí)踐的限制，金融服務(wù)更符合現(xiàn)階段客戶實(shí)際需求。與此同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)進(jìn)行發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展起來會(huì)更為的快速。其次，在劣勢方面的金融管理上[1]。一方面，金融業(yè)的風(fēng)控管理比較弱。因?yàn)樘幱诂F(xiàn)階段發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正處于發(fā)展初期，還沒有與各大人民銀行的征信系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，對(duì)于客戶信息還沒有構(gòu)建完善的信息共享機(jī)制，不具備和各種類型商業(yè)銀行的合規(guī)、風(fēng)控和清收機(jī)制；所以，在企業(yè)發(fā)展中很容易導(dǎo)致各類風(fēng)險(xiǎn)防控問題的出現(xiàn)。另外就是各領(lǐng)域企業(yè)常見的監(jiān)管能力偏低的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展還不夠成熟，正處于發(fā)展中期階段，相關(guān)的法律法規(guī)和相關(guān)行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)還構(gòu)建的不夠完善，從而導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在其發(fā)展過程中還需要面臨更多的法規(guī)政策問題和風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大。一是信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈F(xiàn)階段的信用體系管理制度和體系構(gòu)建的還不夠完善和齊全，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得不到相關(guān)法律法規(guī)的限制與規(guī)范。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融如果出現(xiàn)違約情況，違約金的數(shù)額是比較低的，也為此比較容易出現(xiàn)卷款攜逃和誘發(fā)騙貨等信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融過程中存在嚴(yán)重的安全隱患，比如，黑客入侵、病毒入侵等，都會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來重大經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，可能會(huì)造成用戶資金安全問題以及客戶個(gè)人信息泄露等問題，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整體信譽(yù)度。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的必然性分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)精準(zhǔn)營銷的必然要求

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易活動(dòng)中，會(huì)涉及很多的商業(yè)型用戶以及相關(guān)數(shù)據(jù)信息的處理，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以通過對(duì)這些用戶和數(shù)據(jù)的充分利用，然后再通過對(duì)其關(guān)聯(lián)性進(jìn)行深入的分析研究以及對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的進(jìn)一步挖掘，對(duì)產(chǎn)品消費(fèi)者、投資者的反應(yīng)以及商業(yè)服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行精準(zhǔn)的預(yù)測與判定，以此來提高客戶的轉(zhuǎn)化率，讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加精準(zhǔn)、有效地抓住客戶與投資者的心理需求和實(shí)際服務(wù)需求，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性與準(zhǔn)確度。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)同時(shí)擁有一個(gè)增長較為迅速穩(wěn)定的客戶金融群體，可以引導(dǎo)一些傳統(tǒng)的金融企業(yè)和一些普通的金融企業(yè)快速、有效地轉(zhuǎn)變自己以往的企業(yè)發(fā)展觀念，將新的金融理念融入企業(yè)發(fā)展當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與普通業(yè)務(wù)的升級(jí)與轉(zhuǎn)型。

2.有利于高價(jià)值商業(yè)鏈的形成

互聯(lián)網(wǎng)金融通過對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計(jì)算方式的充分利用，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶信息網(wǎng)絡(luò)形式的構(gòu)建與實(shí)時(shí)共享?；ヂ?lián)網(wǎng)中的搜索引擎可以將客戶的信息進(jìn)行重新的錄入、組織和排列，然后通過有效的數(shù)據(jù)分析和整合后，最后形成客戶信息鏈，在后期的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，可以作為參考依據(jù)使用，具有一定的參考使用價(jià)值，同時(shí)也為客戶的信用度的評(píng)估提供了重要的參考依據(jù)[2]。另外，金融服務(wù)方也可以通過瀏覽和查詢客戶，也就是賣方的近期交易情況和信息，或是交易平臺(tái)保留的一些交易過程，對(duì)客戶的實(shí)際需求和行為進(jìn)行精準(zhǔn)分析后，準(zhǔn)確地判斷出客戶的實(shí)際需求，然后對(duì)市場方向進(jìn)行精準(zhǔn)地決策和預(yù)判，從而設(shè)計(jì)出更多能夠滿足客戶實(shí)際需求的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展提供更多發(fā)展途徑和參考依據(jù)。

3.有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過對(duì)大數(shù)據(jù)的深入挖掘，實(shí)現(xiàn)了對(duì)海量數(shù)據(jù)信息的分析、篩選，并構(gòu)建了完善的信譽(yù)評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效的控制，提高其安全性。通常，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，常見的方法主要有以下兩種。第一，通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融體系電商交易平臺(tái)數(shù)據(jù)和支付等信息數(shù)據(jù)來構(gòu)建一個(gè)類似阿里巴巴風(fēng)控模式的封閉式風(fēng)控模型以及信譽(yù)評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估的同時(shí)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控力度。第二， 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過于相關(guān)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估單位合作，獲取更加準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)防控信息。而這種風(fēng)險(xiǎn)防控主要是基于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有建立自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的情況下，將收集到的大數(shù)據(jù)信息交給信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司進(jìn)行最后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)測，然后互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根據(jù)預(yù)測結(jié)果對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制及規(guī)避。

三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中問題分析

1.大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展技術(shù)水平還不高，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)管理存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)與云服務(wù)在各個(gè)領(lǐng)域行業(yè)中得到了廣泛的應(yīng)用和普及，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，大多數(shù)的企業(yè)都會(huì)將企業(yè)中大量的機(jī)密數(shù)據(jù)通過云服務(wù)將其進(jìn)行有效地上傳、保存，防止重要文件信息數(shù)據(jù)的丟失，以便后期工作使用。但是，不置可否的是現(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)與云服務(wù)之間的管理工作與系統(tǒng)維護(hù)等工作活動(dòng)還存在一些工作上的不足[3]，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部的主電腦系統(tǒng)遭到了黑客的蓄意攻擊或是病毒的入侵，后果將不堪設(shè)想，那時(shí)不單單是重要數(shù)據(jù)丟失或是損壞和泄露的問題，甚至?xí)婕芭c客戶緊密相關(guān)的隱私信息被泄露或是丟失，會(huì)給客戶的人身安全造成很大的威脅。為此，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部計(jì)算機(jī)云服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)以及電子計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)維護(hù)工作提出了更高的技術(shù)要求和風(fēng)險(xiǎn)安全防控挑戰(zhàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確度判定

對(duì)于大數(shù)據(jù)分析工作來說，大數(shù)據(jù)的分析工作主要是通過人工設(shè)計(jì)開發(fā)出來的各種大數(shù)據(jù)軟件進(jìn)行的，而這些各類大數(shù)據(jù)軟件的工作也離不開人們提前設(shè)計(jì)好的工作程序進(jìn)行工作規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。為此，通過對(duì)大數(shù)據(jù)軟件對(duì)大數(shù)據(jù)的潛在規(guī)律進(jìn)行有效分析，雖然一定程度上有效提高了大數(shù)據(jù)軟件工作的分析效率，但也是存在著一些不足，消除不了人們對(duì)于大數(shù)據(jù)工具性的成見與隔閡，大數(shù)據(jù)軟件也不能代替人類的大腦對(duì)其事物的發(fā)生和潛在風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行有效的價(jià)值判斷以及邏輯性的思考。比如，社交媒體是我們利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行事物分析時(shí)的重要信息來源及途徑，然而，占人數(shù)比例比較大的多為城市人以及年輕人；在波士頓的Streetbump應(yīng)用程序系統(tǒng)對(duì)城市低洼路面情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)的過程中，技術(shù)人員可以通過對(duì)相關(guān)路段駕駛?cè)藛T所用的智能手機(jī)采集到的數(shù)據(jù)信息得到的采樣分析，可能會(huì)導(dǎo)致附近的年老市民聚集區(qū)或是貧困區(qū)內(nèi)數(shù)據(jù)情況的丟失等。由此可看出，大數(shù)據(jù)軟件通過分析得出來的結(jié)果并不是都準(zhǔn)確的，與真實(shí)的情況也會(huì)存在一些偏差，所以，在運(yùn)用專業(yè)工具對(duì)客戶的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時(shí)，技術(shù)人員需要采取必要的措施對(duì)其分析出的結(jié)果進(jìn)行一定的糾正，才能進(jìn)一步提高分析結(jié)果的準(zhǔn)確率，減少因大數(shù)據(jù)分析不準(zhǔn)確所造成的負(fù)面影響。

3.市場金融發(fā)展局限性引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展為人們的生產(chǎn)生活提供了更大的便利，但是，跟以往傳統(tǒng)的金融企業(yè)業(yè)務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)自身還存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。比如，金融企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中，客戶的網(wǎng)絡(luò)信息資料如果沒有填寫完整、充分，勢必會(huì)影響到后期互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于顧客個(gè)人征信情況和實(shí)際金融能力的評(píng)估，對(duì)客戶個(gè)人或是金融金機(jī)構(gòu)都會(huì)造成嚴(yán)重的損失。但由于現(xiàn)階段我國還沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立一套相對(duì)比較完善的個(gè)人征信監(jiān)管體系，對(duì)個(gè)人的征信行為起不到嚴(yán)格的監(jiān)管與規(guī)范作用，也沒有建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度，加之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重視度不高，也沒有建立相應(yīng)的市場規(guī)范準(zhǔn)則等，總之受諸多因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在獲取客戶信息的過程中，難以獲取更多真實(shí)、準(zhǔn)確、全面的個(gè)人信息，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)開展的過程中存在很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。追根溯源，其主要原因還是因?yàn)楝F(xiàn)階段我國市場本身存在的局限性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展一直沒有得到相關(guān)政府部門和國家機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和合法保護(hù)導(dǎo)致的，致使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展一直處于市場發(fā)展中的灰色區(qū)域內(nèi)，得不到相關(guān)部門認(rèn)證的同時(shí)，其運(yùn)行發(fā)展也是十分得艱難，對(duì)于金融活動(dòng)中客戶所需辦理的金融業(yè)務(wù)也得不到有效的保障，蘊(yùn)藏的諸多問題給互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的發(fā)展造成了很大的負(fù)面影響和安全風(fēng)險(xiǎn)[4]。

4.金融行業(yè)的行為監(jiān)管難點(diǎn)

在進(jìn)行大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展過程中當(dāng)中，起到重要監(jiān)管、確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融秩序正常運(yùn)行的重要部門是企業(yè)職能部門，職能部門的服務(wù)工作做到位，就可以對(duì)多種金融事件起到很好的規(guī)避作用。大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以通過依靠互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息傳輸快速、便捷的優(yōu)勢，可以在短時(shí)間內(nèi)完成海量數(shù)據(jù)信息的傳輸，以前非常復(fù)雜的工作行為，在互聯(lián)網(wǎng)的加持下就可在短時(shí)間內(nèi)很容易地快速完成眾多交易內(nèi)容的處理，這給企業(yè)職能部門的監(jiān)管工作造成了很大的困難?；诖?，作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部最為重要的職能部門，需要對(duì)自身的交易活動(dòng)規(guī)律進(jìn)行充分的分析研究，掌握好其交易活動(dòng)規(guī)律和交易特性，并制定好相關(guān)的法律法規(guī)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管工作，以此推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的長效健康發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式探析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)所具有的價(jià)值是多種多樣的，其中最大價(jià)值就是渠道價(jià)值——能夠?qū)⒔鹑诋a(chǎn)業(yè)鏈條上的所有金融公司有效的集中在一起，共同搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)能對(duì)多類產(chǎn)品和企業(yè)服務(wù)進(jìn)行分析整合，讓客戶在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的同時(shí)，可以享受到更多、更便捷的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)搜索功能，通過全面、綜合的服務(wù)對(duì)比，選擇出自己最為滿意的一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)為客戶提供了更為精準(zhǔn)和全面的行內(nèi)資訊和金融產(chǎn)品，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了更多的智能化服務(wù)型銷售類服務(wù)和金融產(chǎn)品，以滿足更多不同類型客戶的需求，吸引更多的客戶來源，對(duì)交易過程中存在的不對(duì)稱信息問題進(jìn)行有效地處理、解決，實(shí)現(xiàn)資金供應(yīng)雙方的效益供應(yīng)和協(xié)調(diào)發(fā)展與互通，以及業(yè)務(wù)之間的對(duì)接。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)立了屬于自己的品牌以及積累了大量的客戶來源和用戶群體后，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)可以擴(kuò)充為集信托、網(wǎng)貸、基金、眾籌融資和傳統(tǒng)商業(yè)銀行等綜合業(yè)務(wù)服務(wù)的重要銷售渠道，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)渠道的有效擴(kuò)充。

2.加強(qiáng)對(duì)企業(yè)風(fēng)控和監(jiān)管制度的建立與健全

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，與電子商務(wù)相比不難發(fā)現(xiàn)，兩者之間存在很多的相似之處，都是在缺少法規(guī)政策監(jiān)管與約束的情況下突發(fā)性的發(fā)展起來的一像新興產(chǎn)業(yè)，占據(jù)了市場的絕大部分，兩者可以說是未來市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然發(fā)展趨勢和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑。基于這種形勢下，相關(guān)執(zhí)法部門和監(jiān)管部門在其相關(guān)政策的制定和法律法規(guī)的制定上要始終保持嚴(yán)謹(jǐn)、謹(jǐn)慎的工作態(tài)度，對(duì)相關(guān)法規(guī)政策的頒布要經(jīng)過嚴(yán)格地審核，才能落實(shí)到職業(yè)部門的監(jiān)管工作當(dāng)中。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展，離不開相關(guān)的監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管控體系，以及完善的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行有效地制約與監(jiān)管。當(dāng)前，我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)的監(jiān)管制度已趨向于成熟，一般情況下是由證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)和中國人民銀行嚴(yán)格遵照自身的職能劃分對(duì)其開展明確的監(jiān)管工作的，對(duì)于常見的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一般會(huì)涉及客戶個(gè)人隱私和保密信息的泄露、互聯(lián)網(wǎng)重要數(shù)據(jù)信息的竊取丟失、互聯(lián)網(wǎng)存在的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)出現(xiàn)的常見問題所引發(fā)的交易運(yùn)轉(zhuǎn)不順或是業(yè)務(wù)延遲等工作風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的融合創(chuàng)新中，金融管理人員可以以傳統(tǒng)的金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段為基本實(shí)施依據(jù)，結(jié)合現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)以及發(fā)展趨勢，制定出既符合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展要求，又滿足現(xiàn)代化行業(yè)服務(wù)需求和客戶業(yè)務(wù)需求的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，提高對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防控和監(jiān)管。

3.強(qiáng)化大數(shù)據(jù)的核心能力

大數(shù)據(jù)背景下，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展的前提是對(duì)大數(shù)據(jù)核心能力的強(qiáng)化與打造，以更好地迎接接下來的挑戰(zhàn)，以此來更好地立足于市場當(dāng)中占有重要的市場經(jīng)濟(jì)地位的同時(shí)，并立于不敗之地，從而獲得長久健康發(fā)展。在大數(shù)據(jù)核心能力的增強(qiáng)上，需要從提升自身的核心競爭力和對(duì)數(shù)據(jù)分析技術(shù)的合理利用，進(jìn)一步提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)模式的創(chuàng)新等方面入手，將大數(shù)據(jù)自身的價(jià)值和優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，以此來更好地應(yīng)對(duì)接下來的各種挑戰(zhàn)。在具體的實(shí)踐過程中，金融機(jī)構(gòu)需要始終堅(jiān)持以客戶的實(shí)際需求為主要發(fā)展導(dǎo)向，不斷強(qiáng)化對(duì)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的創(chuàng)新改革，推動(dòng)企業(yè)的個(gè)性化服務(wù)與定制化服務(wù)體系的構(gòu)建，旨在日益積累的市場經(jīng)濟(jì)競爭中能夠占取有利位置[5]。另外，有上述對(duì)于大數(shù)據(jù)未來發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行綜合的數(shù)據(jù)分析可知，現(xiàn)代化企業(yè)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力與以往的企業(yè)發(fā)展存在很大的不同，不再單單是對(duì)人力資源和物力資源的依賴，而是提升到了對(duì)數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)上。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的企業(yè)還需要不斷提高對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與處理的信息轉(zhuǎn)換能力。雖然，傳統(tǒng)的金融企業(yè)發(fā)展過程中，提高了對(duì)數(shù)據(jù)信息的關(guān)注，并開展了一些數(shù)據(jù)信息處理的項(xiàng)目活動(dòng)，但因受結(jié)構(gòu)化處理的制約，與大數(shù)據(jù)處理工作根本不處于同一等級(jí)，導(dǎo)致傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息處理能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)數(shù)據(jù)信息處理的效率。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)化能力的強(qiáng)化方面，金融機(jī)構(gòu)可以通過借鑒和學(xué)習(xí)阿里巴巴、百度云等對(duì)大數(shù)據(jù)的探索經(jīng)驗(yàn)對(duì)其進(jìn)行提升，或是直接與之進(jìn)行合作的方式，促進(jìn)金融金機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)化能力的進(jìn)一步提升。

4.加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新

在大數(shù)據(jù)環(huán)境背景的影響下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)工作模式的改革與創(chuàng)新，推動(dòng)了行業(yè)自身的有效轉(zhuǎn)型發(fā)展。在具體的工作發(fā)展當(dāng)中，致力于對(duì)創(chuàng)新服務(wù)工作模式的建設(shè)與構(gòu)建，積極推動(dòng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展具有重要意義。在商業(yè)銀行的創(chuàng)新模式發(fā)展中，新的創(chuàng)新模式主要通過將電商銀行、智慧銀行、在線融資和移動(dòng)銀行綜合在一起進(jìn)行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，充分利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)數(shù)據(jù)信息資源進(jìn)行有效的深入分析、整合與篩選，從而構(gòu)建起完善、高效、統(tǒng)一的銀行運(yùn)營服務(wù)體系，推動(dòng)智慧銀行的創(chuàng)新發(fā)展，不斷完善和豐富手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容，進(jìn)一步推動(dòng)銀行的快速發(fā)展[6]。其次，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)聯(lián)盟的建設(shè)，將電商銀行與金融服務(wù)活動(dòng)有機(jī)地融合在一起，提高商業(yè)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)融資水平和網(wǎng)絡(luò)購物需求，并依據(jù)大數(shù)據(jù)信息對(duì)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測和評(píng)估，實(shí)現(xiàn)在線融資產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，提高金融業(yè)務(wù)量，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

五、結(jié)語

綜上所述，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場的高速發(fā)展當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)自身的長效發(fā)展，就要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新。通過深入分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下催生出來的一項(xiàng)全新金融發(fā)展模式，也是傳統(tǒng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展的必然結(jié)果，有效地提高了金融資金成本的利用率和使用率，對(duì)社會(huì)進(jìn)一步發(fā)展具有重要意義。加之，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更有效的技術(shù)支撐和更優(yōu)越的條件基礎(chǔ)，為此，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析與探究，掌握和了解更多的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的難點(diǎn)問題，通過依靠大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新與改革，以此來尋求更高更好的新的業(yè)務(wù)增長目標(biāo)。