盧爾泰 吳嘯峰

(1.中南民族大學(xué) 絲綢之路研究中心，湖北 武漢 430074；2.伊利諾伊大學(xué)香檳分校 信息學(xué)院，美國(guó) 伊利諾伊 61820-6211)

“互聯(lián)網(wǎng)+”用信息與技術(shù)服務(wù)企業(yè)乃至整個(gè)行業(yè)[1]，代表一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。2015年，李克強(qiáng)總理在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議的《政府工作報(bào)告》中提出，要“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃”。2019年，中央再次提出要把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入鄉(xiāng)村建設(shè)之中，打造數(shù)字化農(nóng)業(yè)，并印發(fā)了《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》。2021年，“十四五”規(guī)劃綱要把“加快數(shù)字化發(fā)展建設(shè)數(shù)字中國(guó)”單獨(dú)作為一個(gè)章節(jié);數(shù)字化發(fā)展是中國(guó)未來(lái)的重要戰(zhàn)略部署。數(shù)字中國(guó)的建設(shè)離不開(kāi)鄉(xiāng)村建設(shè)，加快農(nóng)村信息化覆蓋程度，搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控水平，推動(dòng)信息技術(shù)服務(wù)“三農(nóng)”的進(jìn)程，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)是中國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展目標(biāo)的內(nèi)在要求。在建設(shè)數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略大背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合必然會(huì)帶來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入融合，已經(jīng)進(jìn)入到服務(wù)化農(nóng)業(yè)階段，知識(shí)服務(wù)農(nóng)業(yè)將成為未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)[2]，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展要求切實(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，更需要數(shù)字化信息技術(shù)的應(yīng)用，提高風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)度與前瞻性，風(fēng)險(xiǎn)防控與治理是中國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中繞不開(kāi)的課題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的核心工具，如何走數(shù)字化之路，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前瞻性與風(fēng)險(xiǎn)防控能力是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的第二要?jiǎng)?wù)。此次新冠肺炎疫情中，“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)模式，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過(guò)信息技術(shù)的數(shù)字化計(jì)算與預(yù)測(cè)，極為高效地提高風(fēng)險(xiǎn)治理效率和精度，更凸顯“互聯(lián)網(wǎng)+”在風(fēng)險(xiǎn)治理與防控上的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，不僅能夠發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本功能，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力，更有助于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建立，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)向數(shù)字化與服務(wù)化邁進(jìn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與保險(xiǎn)創(chuàng)新性發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+行業(yè)”的發(fā)展模式，為推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新提供了新思路與新模式[3]。信息與大數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)核心，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史映射出信息技術(shù)發(fā)展歷程，保險(xiǎn)業(yè)更新迭代離不開(kāi)信息技術(shù)的支持[4]。當(dāng)前，中國(guó)已進(jìn)入大數(shù)據(jù)與“5G”時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展逐漸成為學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn)，然而鮮少有學(xué)者聚焦于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，探究如何利用“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的科技紅利，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有重要的理論意義與現(xiàn)實(shí)意義。本文梳理“互聯(lián)網(wǎng)+”作用下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)破舊立新的表現(xiàn)，進(jìn)而分析“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展的內(nèi)在邏輯，最后探究“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì)，最終得到其本質(zhì)是信息化技術(shù)優(yōu)化下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為橋梁共享農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”技術(shù)紅利，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的輻射范圍，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化發(fā)展。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融合

要探討“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在邏輯，首先要了解“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境出發(fā)，明確“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各環(huán)節(jié)作用的具體表征，闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融合給農(nóng)保發(fā)展帶來(lái)了哪些利好變化。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的兩大重要因素，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最主要的職能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)保駕護(hù)航，然而現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)單一，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中合同細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)與保費(fèi)分擔(dān)和補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)優(yōu)化等問(wèn)題亟待優(yōu)化[5]。除了多樣化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的定價(jià)問(wèn)題，信息不對(duì)稱(chēng)[6]與農(nóng)業(yè)分散式經(jīng)營(yíng)模式[7]也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)發(fā)展的主要問(wèn)題。

第一，產(chǎn)品同質(zhì)問(wèn)題突出，開(kāi)發(fā)動(dòng)力不足。由于中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多樣化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種多樣化有著天然的需求，然而從政策性農(nóng)保實(shí)施以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅覆蓋包含三大主糧在內(nèi)的16種作物及60余個(gè)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品。盡管三大主糧作物的保險(xiǎn)覆蓋率超過(guò)70%，但大多數(shù)地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋率不到20%[8],受限于差異化費(fèi)率厘定與個(gè)性化合約設(shè)置約束難以滿(mǎn)足多樣化需求。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然以成本保險(xiǎn)為主，主要以保障糧食作物為主。即使同樣是糧食種植，不同區(qū)域的農(nóng)戶(hù)對(duì)于保障需求也有所不同，主銷(xiāo)區(qū)農(nóng)戶(hù)更傾向保障價(jià)格，主產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶(hù)則偏愛(ài)保障產(chǎn)量[9]。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及與數(shù)字時(shí)代的到來(lái)，農(nóng)戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化、個(gè)性化需求增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)也有了更高的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)同時(shí)兼顧農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊需要與農(nóng)戶(hù)需求，分區(qū)域有重點(diǎn)地提供個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

第二，信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇一直是困擾保險(xiǎn)發(fā)展的難題。道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的發(fā)生，不僅增加了風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率，而且增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本，是導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的主要因素[10]。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇較其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更難被監(jiān)察。投保雙方信息不對(duì)稱(chēng)是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇主要因素，而增加農(nóng)業(yè)微觀(guān)數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)分析方法是應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的有效方法[11]。

第三，農(nóng)業(yè)分散式經(jīng)營(yíng)特性，一方面增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，另一方面削弱了保險(xiǎn)公司的盈利能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，必須經(jīng)過(guò)承保，保險(xiǎn)標(biāo)的勘察、勘損等環(huán)節(jié)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物特殊，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“一戶(hù)一驗(yàn)”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保成本高，而中國(guó)農(nóng)戶(hù)以小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)為主，使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式難以持續(xù)[7]，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自動(dòng)化與智能化轉(zhuǎn)型成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于投保主體分散，對(duì)于農(nóng)保售出需要依靠當(dāng)?shù)卣耐菩小⒋砣饲阑虻谌角?，客?hù)拓展與保持黏性成本高，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也較大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的政策性意義比商業(yè)意義濃厚，承保盈利的能力相對(duì)薄弱，打破原有瓶頸充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)探索農(nóng)保運(yùn)行新機(jī)制，有利于拓展農(nóng)保盈利結(jié)構(gòu)點(diǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的獨(dú)立性和創(chuàng)造性。

(二)“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融合的表征

“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展打造了全新的生態(tài)模式，在重塑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，豐富了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)。為了更好闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”重塑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體表征，本文從“產(chǎn)品層面”“運(yùn)營(yíng)層面”“行業(yè)層面”三個(gè)維度展開(kāi)。在信息技術(shù)支持下，“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融合主要有以下表征：在產(chǎn)品層面，精準(zhǔn)定價(jià)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新動(dòng)力；在經(jīng)營(yíng)層面，破解農(nóng)戶(hù)分散式經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困局，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本，延長(zhǎng)保險(xiǎn)服務(wù)鏈，向服務(wù)化邁進(jìn)；在行業(yè)生態(tài)層面，行業(yè)主動(dòng)跨界連接，行業(yè)生態(tài)向創(chuàng)新業(yè)態(tài)升級(jí)。

1.產(chǎn)品層面：數(shù)字賦能農(nóng)保研發(fā)，提高創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性高是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)問(wèn)題核心難點(diǎn)在于無(wú)法準(zhǔn)確全面的獲取風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)細(xì)分領(lǐng)域的歷史數(shù)據(jù)。歷史數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種、完善現(xiàn)有險(xiǎn)種、實(shí)現(xiàn)費(fèi)率分區(qū)厘定與完善理賠機(jī)制離不開(kāi)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)支持。在數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略大背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展更應(yīng)把握“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的機(jī)遇，充分運(yùn)用“物聯(lián)網(wǎng)”“大數(shù)據(jù)”與“人工智能”等信息技術(shù)，解決數(shù)據(jù)獲取成本高、數(shù)據(jù)獲取渠道少、數(shù)據(jù)追蹤難與處理粗等問(wèn)題，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量與精度，高精度的精算水平能夠好地釋放保險(xiǎn)功能[12]，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的分區(qū)厘定，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特色產(chǎn)品開(kāi)發(fā)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了數(shù)字基礎(chǔ)，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，更好滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)需求。中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依托農(nóng)業(yè)部信息中心提供的技術(shù)支持，提出“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)保險(xiǎn)”計(jì)劃，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)打造“天地一體”的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)，實(shí)施精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與災(zāi)害評(píng)級(jí)，打造“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息服務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)”，為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率分區(qū)與特色險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)創(chuàng)造前提。

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)，是從農(nóng)戶(hù)需求變化不斷演進(jìn)而來(lái)的。隨著農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格改革，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求逐漸從“保成本”轉(zhuǎn)變成為“保價(jià)格”“保收入”。然而，當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍以保成本為主，成本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅能為農(nóng)業(yè)主體提供一個(gè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基本補(bǔ)償，無(wú)法服務(wù)于農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)，更無(wú)法保障中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)性[13]?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新升級(jí)，信息時(shí)代個(gè)性化產(chǎn)品需求逐漸取代共性化產(chǎn)品需求[2]，未來(lái)農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不僅僅是價(jià)格，更是特色化產(chǎn)品供給。2013年，中航安盟財(cái)險(xiǎn)根據(jù)區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品特色，率先在四川阿壩州紅原縣大力推出“牦牛保險(xiǎn)”。風(fēng)險(xiǎn)保障雖然仍是保險(xiǎn)的核心功能，但是伴隨中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程與中國(guó)農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能將逐漸向更細(xì)分的領(lǐng)域滲透，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的精準(zhǔn)分析與預(yù)測(cè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化發(fā)展提供依據(jù)，有利于推動(dòng)中國(guó)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)建立、發(fā)展與優(yōu)化。

2.運(yùn)營(yíng)層面：優(yōu)化運(yùn)行，向服務(wù)化邁進(jìn)。“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的信息技術(shù)應(yīng)用與自身便捷性特性全方位提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，優(yōu)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)。

第一，大型社交平臺(tái)的崛起，給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了更為方便、快捷、低成本的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，節(jié)約了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)成本。2017年，螞蟻金服把“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”嵌入“農(nóng)村淘寶發(fā)展戰(zhàn)略”之中，聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司利用自身完善的電商渠道，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線(xiàn)上銷(xiāo)售與農(nóng)戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)收集。銷(xiāo)售數(shù)據(jù)與消費(fèi)數(shù)據(jù)的獲得，更加精準(zhǔn)定位農(nóng)戶(hù)特征，從而對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分，提供更加個(gè)性化服務(wù)，降低農(nóng)保承保成本。行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享，大大簡(jiǎn)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦手續(xù)，簡(jiǎn)化經(jīng)辦手續(xù)更受到農(nóng)戶(hù)的偏愛(ài)[14]，有效地降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽約成本。

第二，互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)響應(yīng)與信息追蹤技術(shù)的提高，打破了農(nóng)戶(hù)分散式經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困局，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)。降低承保和理賠成本是破解農(nóng)戶(hù)分散式經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高的重要方式[15]?，F(xiàn)有物聯(lián)網(wǎng)與數(shù)據(jù)處理技術(shù)，使得農(nóng)業(yè)、地理與農(nóng)戶(hù)信息獲取成本降低，打破了中國(guó)小農(nóng)戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)的空間壁壘。2015年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)同中國(guó)農(nóng)科院合作打造“太保e農(nóng)險(xiǎn)”移動(dòng)端app，意在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化、數(shù)字化。保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平直接決定了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接質(zhì)量與持續(xù)運(yùn)營(yíng)[16]，“互聯(lián)網(wǎng)+”改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇較其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更難被監(jiān)察。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效應(yīng)用，能夠獲取更多的保險(xiǎn)標(biāo)的信息與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息。網(wǎng)絡(luò)的便捷性與信息更新的實(shí)時(shí)性，打破雙方主體的時(shí)空壁壘，減少雙方因距離導(dǎo)致的信息不對(duì)稱(chēng)，降低承保過(guò)程中道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，節(jié)約保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程的監(jiān)察成本。

第三，“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融創(chuàng)新模式能夠更精準(zhǔn)、更有效惠及在產(chǎn)業(yè)鏈中處于弱勢(shì)的農(nóng)戶(hù)。以互聯(lián)網(wǎng)為橋梁的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間的數(shù)據(jù)對(duì)接機(jī)制，提高農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力與災(zāi)后恢復(fù)能力，共享“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的科技紅利，實(shí)現(xiàn)信息共享與智能賠付，延長(zhǎng)農(nóng)保服務(wù)鏈?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”賦予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化優(yōu)勢(shì)，通過(guò)分析農(nóng)戶(hù)基本信息、農(nóng)戶(hù)行為特征與農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，更好地幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)了解農(nóng)戶(hù)需求，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。同時(shí)，數(shù)字賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，還能為農(nóng)戶(hù)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，幫助農(nóng)戶(hù)更好地進(jìn)行生產(chǎn)決策和風(fēng)險(xiǎn)事件后的災(zāi)后復(fù)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鏈延伸。2020年，江蘇南通人保財(cái)險(xiǎn)通過(guò)無(wú)人機(jī)克服惡劣天氣，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程勘察，“按圖承?！薄鞍磮D賠付”已成為現(xiàn)實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付能力會(huì)提高農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)乃至保險(xiǎn)行業(yè)的信心[17]，智能賠付不僅提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)效率還增強(qiáng)了農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心。

3.行業(yè)層面：行業(yè)主動(dòng)跨界連接，驅(qū)動(dòng)行業(yè)生態(tài)重構(gòu)。隨著中國(guó)進(jìn)入“5G”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)全方位融入人們?nèi)粘Ｉ?。“互?lián)網(wǎng)+”在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)與運(yùn)營(yíng)優(yōu)化上應(yīng)用加深，同時(shí)推動(dòng)了保險(xiǎn)價(jià)值體系的重構(gòu)，促進(jìn)新保險(xiǎn)生態(tài)的構(gòu)建。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的共享思維，打破原有“數(shù)據(jù)孤島”僵局，完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈。在行業(yè)的信息化建設(shè)下，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)從以往的數(shù)據(jù)孤島模式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦黝?lèi)農(nóng)保運(yùn)營(yíng)主體共同搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)外數(shù)據(jù)交互，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享。2015年，保監(jiān)會(huì)建立“全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)”，把所有具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承包資格的保險(xiǎn)公司納入信息管理平臺(tái)，收集全國(guó)范圍中央政策補(bǔ)貼政策性糧食作物種植險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”機(jī)遇下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)建立合作關(guān)系，彌補(bǔ)自己在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用上的不足。運(yùn)用行業(yè)優(yōu)勢(shì)與科技企業(yè)提供的技術(shù)支持，合作建立數(shù)據(jù)平臺(tái)，打造數(shù)字化農(nóng)險(xiǎn)體系，通過(guò)優(yōu)質(zhì)信息輸出，提高自身的服務(wù)能力。加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)與服務(wù)化進(jìn)程，才是未來(lái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用加深，更多經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)，豐富了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)制

“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)農(nóng)保創(chuàng)新發(fā)展的作用機(jī)制一共包含三個(gè)部分，前兩部分為作用機(jī)制，最后部分為“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體表征?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在邏輯呈現(xiàn)二層遞進(jìn)，第一層是信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的數(shù)字效應(yīng)，第二層是互聯(lián)平臺(tái)提供的規(guī)模效應(yīng)，信息化技術(shù)的應(yīng)用為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化提供了可能性，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自帶的規(guī)模效應(yīng)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化成果呈現(xiàn)為服務(wù)能力輸出，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。在第一層中，“互聯(lián)網(wǎng)+”通過(guò)信息化技術(shù)搭建互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)保數(shù)字化體系，一方面運(yùn)用信息采集工具擴(kuò)充數(shù)據(jù)來(lái)源，夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，另一方面運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具提高數(shù)據(jù)分析精度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)字化改造，建立集數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與數(shù)據(jù)分析為一體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析結(jié)果提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)性與前瞻性，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化提供數(shù)據(jù)支持。在第二層中，龐大的農(nóng)保數(shù)字體系為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力輸出提供精準(zhǔn)且有效的信息供給，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為渠道形成服務(wù)增福機(jī)制，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)理念、服務(wù)技術(shù)到服務(wù)內(nèi)涵得到創(chuàng)新性發(fā)展，逐步增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)字化進(jìn)程與服務(wù)能力，最終呈現(xiàn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)保融合的具體表征。具體如圖1所示。

圖1 “互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制

(一)信息技術(shù)在農(nóng)保創(chuàng)新發(fā)展中的作用

1.作為數(shù)據(jù)采集工具，增加數(shù)據(jù)來(lái)源。保險(xiǎn)的效用原理決定了其對(duì)數(shù)據(jù)的依賴(lài)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較之其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更需要大量數(shù)據(jù)的支持，然而中國(guó)農(nóng)業(yè)分散式經(jīng)營(yíng)模式加劇了數(shù)據(jù)采集與追蹤的困難，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能以粗放的方式推行?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的空間技術(shù)、遙感技術(shù)、定位技術(shù)與無(wú)人機(jī)勘察等信息采集技術(shù)，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集與追蹤帶來(lái)了便利，降低了生產(chǎn)信息獲取成本，擴(kuò)大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)獲取來(lái)源，提高了信息轉(zhuǎn)化效率，為中國(guó)農(nóng)業(yè)信息的采集與追蹤提供了實(shí)現(xiàn)的途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各層面改造的前提條件是數(shù)據(jù)可獲性強(qiáng)與準(zhǔn)確性高。通過(guò)信息采集技術(shù)，不僅能夠掌控地理信息，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的勘察與時(shí)事動(dòng)態(tài)追蹤，還輔助收集各類(lèi)天氣信息、農(nóng)戶(hù)信息、價(jià)格變動(dòng)、農(nóng)產(chǎn)品交易信息，包括表示農(nóng)戶(hù)態(tài)度的文本信息,擴(kuò)充農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)信息條目。互聯(lián)網(wǎng)的及時(shí)性拉長(zhǎng)了大數(shù)據(jù)平臺(tái)農(nóng)業(yè)信息追蹤時(shí)間維度與空間跨度，在信息與數(shù)據(jù)收集的量與質(zhì)上實(shí)現(xiàn)了跨越。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)可獲性與準(zhǔn)確度增強(qiáng)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品層面創(chuàng)新與運(yùn)營(yíng)層面優(yōu)化的數(shù)字基礎(chǔ)。在產(chǎn)品層面，大量的歷史數(shù)據(jù)提高了保險(xiǎn)精算的精準(zhǔn)性，豐富且準(zhǔn)確的歷史數(shù)據(jù)源與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，為實(shí)現(xiàn)費(fèi)率分區(qū)厘定與產(chǎn)品個(gè)性化開(kāi)發(fā)提供了理論基礎(chǔ)，更好地滿(mǎn)足不同農(nóng)業(yè)主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。在經(jīng)營(yíng)層面，簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)輸出服務(wù)就可以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的數(shù)據(jù)獲取需求。利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，把數(shù)據(jù)服務(wù)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)面，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)內(nèi)涵。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以充當(dāng)農(nóng)戶(hù)的信息過(guò)濾器，為農(nóng)戶(hù)提供高時(shí)效性與準(zhǔn)確性的專(zhuān)業(yè)性信息，降低農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)信息獲取成本，提高可獲信息的精準(zhǔn)度，幫助農(nóng)戶(hù)把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，優(yōu)化農(nóng)戶(hù)種植結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)。

2.作為數(shù)據(jù)分析工具，提高決策精度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)分散的一種保障機(jī)制，而風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制離不開(kāi)大數(shù)法則的應(yīng)用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的信息采集工具給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了數(shù)字化前提，擴(kuò)充了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效數(shù)據(jù)來(lái)源，提高了數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度，給“大數(shù)據(jù)”“人工智能”等數(shù)據(jù)分析工具的應(yīng)用提供了土壤。基于數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實(shí)現(xiàn)前瞻性的預(yù)測(cè)，提高了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力與資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。前瞻性預(yù)測(cè)也給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控提供了布局空間，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力的系統(tǒng)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品層面、經(jīng)營(yíng)決策中的改變與行業(yè)生態(tài)優(yōu)化，都基于互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的高效率與高精確的數(shù)據(jù)分析能力。

在產(chǎn)品層面，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而大數(shù)法則是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的理論基礎(chǔ)，大量的信息分析結(jié)果強(qiáng)化了大數(shù)法則在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，增益了產(chǎn)品創(chuàng)新能力，也給農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率分區(qū)創(chuàng)造了環(huán)境。通過(guò)信息采集技術(shù)構(gòu)建的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，不僅為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了更多的有效信息，還通過(guò)以數(shù)據(jù)挖掘、人工智能為主的信息分析技術(shù)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的精確地?cái)?shù)據(jù)分析預(yù)測(cè)，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估與費(fèi)率精算。

在運(yùn)營(yíng)層面，數(shù)字體系通過(guò)高質(zhì)量信息的輸出，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行效率，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用。數(shù)字化體系為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提供了賠付觸發(fā)機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從原來(lái)農(nóng)戶(hù)報(bào)損，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核損、定損到賠付的復(fù)雜流程，到根據(jù)大數(shù)據(jù)的信息回流精準(zhǔn)分析農(nóng)戶(hù)受損情況，主動(dòng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，根據(jù)受災(zāi)程度定損和賠付，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠變得更簡(jiǎn)單、更快捷、更智能，充裕的信息流幫助了農(nóng)戶(hù)在災(zāi)后復(fù)產(chǎn)，延長(zhǎng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)鏈，改變了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)理念。借助于數(shù)據(jù)分析工具的應(yīng)用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有更多的風(fēng)險(xiǎn)管理手段來(lái)優(yōu)化資產(chǎn)配置與降低承保風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)人工智能的深度挖掘，更加全面地評(píng)估承保受災(zāi)或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行的真實(shí)情況，進(jìn)而開(kāi)展必要的風(fēng)險(xiǎn)控制干預(yù)，控制整體的風(fēng)險(xiǎn)情況。信息分析能力是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力、減少農(nóng)保機(jī)構(gòu)對(duì)政策性補(bǔ)貼依賴(lài)性與增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

在行業(yè)層面，無(wú)論是行業(yè)生態(tài)豐富、價(jià)值鏈延伸還是多層次行業(yè)體系完整，都依賴(lài)于信息技術(shù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特性的吻合與互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的信息化技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用。保險(xiǎn)科技公司與農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)公司涌入保險(xiǎn)行業(yè)并與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展合作，通過(guò)向保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)服務(wù)，占據(jù)價(jià)值鏈中的一環(huán)，更多經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，豐富了行業(yè)生態(tài)?？萍技t利帶來(lái)的便利不僅促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，同時(shí)“互聯(lián)網(wǎng)”本身的“共享”特征，也推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的延伸，實(shí)現(xiàn)與農(nóng)戶(hù)共享科技紅利，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化轉(zhuǎn)型。

(二)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在農(nóng)保發(fā)展中的作用

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已有20余年，為何“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改變發(fā)生在現(xiàn)在？除了信息技術(shù)外，是否還有其他關(guān)鍵因素？首先，互聯(lián)網(wǎng)普及率及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)程度決定了信息技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響程度[18]。中國(guó)良好的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)優(yōu)勢(shì)與高占比的互聯(lián)網(wǎng)普及率，是互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)農(nóng)保創(chuàng)新式革新的大前提。其次，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)強(qiáng)化了信息的有效流動(dòng)，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享模式實(shí)現(xiàn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)促進(jìn)數(shù)據(jù)共享與農(nóng)戶(hù)的對(duì)接機(jī)制完善，提高農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策能力，從而強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)輸出內(nèi)涵。

1.推動(dòng)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建立，強(qiáng)化信息有效流動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)加速信息交換的效率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部建立數(shù)據(jù)平臺(tái)需求增多，2015年保監(jiān)會(huì)建立“全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)”，2016年保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)建立了首個(gè)人身險(xiǎn)核保理賠風(fēng)險(xiǎn)篩查的信息共享平臺(tái)。數(shù)字化始終是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)努力的放下，在以往的數(shù)字化進(jìn)程中始終存在著數(shù)據(jù)規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題，在功能上不能互補(bǔ)，在內(nèi)容上交互重疊，數(shù)據(jù)不能交互共享，數(shù)據(jù)與應(yīng)用脫節(jié)等難題，加強(qiáng)信息的有效流動(dòng)是打破數(shù)據(jù)孤島的有效方式。數(shù)據(jù)共享模式打破了保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)孤島模式，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的信息技術(shù)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立數(shù)據(jù)平臺(tái)提供了技術(shù)支撐，強(qiáng)化了信息有效流動(dòng)，推動(dòng)了數(shù)據(jù)共享實(shí)現(xiàn)。數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的建立，能夠提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的整體效率，既提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率，同時(shí)提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督效率。

2.實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享對(duì)接農(nóng)戶(hù)，提高農(nóng)保服務(wù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)給人們帶來(lái)了超越距離的交流渠道，人們的信息交換需求日益強(qiáng)烈，各大社交平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生并愈發(fā)完善。隨著中國(guó)社交平臺(tái)同第三方支付手段日益完善，龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)、便捷的宣傳端口、方便的經(jīng)營(yíng)窗口與配套的支付方式，社交平臺(tái)不僅僅充當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供客戶(hù)基礎(chǔ)，更是兼顧業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與客戶(hù)交互的虛擬平臺(tái)，很好地充當(dāng)了保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶(hù)間的數(shù)據(jù)共享對(duì)接機(jī)制，讓農(nóng)戶(hù)可以共享數(shù)據(jù)紅利，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鏈，更好地滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。隨著城鄉(xiāng)數(shù)字接入差距縮小，良好的用戶(hù)基礎(chǔ)使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)天然有著窗口優(yōu)勢(shì)，是建立農(nóng)戶(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)共享對(duì)接機(jī)制的最佳橋梁。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)天然的規(guī)模效應(yīng)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化的增強(qiáng)器，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)架構(gòu)起連接農(nóng)戶(hù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的橋梁，既拉近了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)戶(hù)之間的距離，同時(shí)也充當(dāng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)輸出的對(duì)接機(jī)制。

中國(guó)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)雖然逐年壯大，但是中小規(guī)模經(jīng)營(yíng)仍然占據(jù)較大比例，增加中小農(nóng)戶(hù)參保率，有利于保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展[19]?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的便捷性與普及性，為數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量信息輸出搭建了橋梁，及時(shí)性信息交換是互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)保服務(wù)化的基礎(chǔ)，以信息化技術(shù)為支撐，逐步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化與服務(wù)化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)與高質(zhì)量發(fā)展。信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)農(nóng)保創(chuàng)新式革新的重要工具。以信息化技術(shù)為支撐推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入數(shù)字化新階段，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化提供理論基礎(chǔ)；以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為增強(qiáng)器擴(kuò)張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)輻射范圍，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓寬服務(wù)基本面。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)農(nóng)保發(fā)展的本質(zhì)

信息與數(shù)據(jù)是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的關(guān)鍵，而信息與數(shù)據(jù)本身就是一種服務(wù)型經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展本質(zhì)就是以數(shù)字化賦能農(nóng)保，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向服務(wù)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程。數(shù)字化是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，向服務(wù)化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)階段，以更精準(zhǔn)、更有效、更個(gè)性化的服務(wù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展為目的，構(gòu)建數(shù)字化與智能化的運(yùn)行模式，實(shí)現(xiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化與服務(wù)化發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)化主要從兩個(gè)層面，一個(gè)層面是數(shù)據(jù)采集和分析系列技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)精算內(nèi)核，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品層與整個(gè)經(jīng)營(yíng)層面的改造，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新活力與經(jīng)營(yíng)效率優(yōu)化；另一個(gè)層面是互聯(lián)網(wǎng)利用自身平臺(tái)信息交換與快速響應(yīng)特征與客戶(hù)分享農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)享有的數(shù)字化紅利，在加快互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融合進(jìn)程的同時(shí)更好地滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展本質(zhì)就是以數(shù)字化發(fā)展作為轉(zhuǎn)型新階段，突破原有瓶頸，往更精準(zhǔn)、更有效、更個(gè)性化的服務(wù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)信息與技術(shù)共享，把服務(wù)理念更好地貫穿農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)融合、產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“服務(wù)化”“數(shù)字化”發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系數(shù)字化與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

(二)數(shù)字化是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)

保險(xiǎn)行業(yè)是“數(shù)據(jù)化”行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要內(nèi)容離不開(kāi)信息技術(shù)的支撐。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已有歷經(jīng)20余年，從1997年，中國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息咨詢(xún)網(wǎng)站誕生的萌芽階段，到2014年，“新國(guó)十條”的頒布進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)期，明確提出支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，促進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì)就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信息技術(shù)的結(jié)合，更新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的數(shù)據(jù)來(lái)源于精算水平，打造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化體系。高精度的數(shù)據(jù)支持才是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新升級(jí)的理論支點(diǎn)。數(shù)字化發(fā)展是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)能力，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多層次風(fēng)險(xiǎn)保障需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，“互聯(lián)網(wǎng)+”興起，科技應(yīng)用前景廣闊。伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念興起，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”體系中孕育出眾多的應(yīng)用與保險(xiǎn)業(yè)的科技。物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈與人工智能等核心技術(shù)的逐漸成熟，必將推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，同時(shí)改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部的行業(yè)生態(tài)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、承保與理賠服務(wù)的大變革，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，打開(kāi)新的增長(zhǎng)空間，改善盈利結(jié)構(gòu)點(diǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。其次，數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略下，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)搭載互聯(lián)網(wǎng)科技提供平臺(tái)與基礎(chǔ)。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化隨著信息技術(shù)在農(nóng)村治理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民生活的普及，更多的保險(xiǎn)需求也將逐漸得到釋放。借助作為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)重要基礎(chǔ)設(shè)施的保險(xiǎn)科技，保險(xiǎn)公司得以不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的保障需求，構(gòu)建覆蓋更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的穩(wěn)定器和連接器作用，將更多的主體納入保險(xiǎn)的保障范圍，打造更加豐富多元的保險(xiǎn)生態(tài)體系。

四、推動(dòng)中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”發(fā)展的政策建議

隨著中國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的推行，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”作為數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種創(chuàng)新模式迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，但“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)?！钡耐菩泻蛯?shí)施仍將面臨諸多挑戰(zhàn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)測(cè)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立離不開(kāi)信息的收集與更新，而這與農(nóng)村數(shù)字化程度仍然較低的情況不相適應(yīng)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心消息披露農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率已將近40%，由于信息化設(shè)備的成本較高，中小型村鎮(zhèn)無(wú)人機(jī)與衛(wèi)星遙感技術(shù)的應(yīng)用程度較低，無(wú)法滿(mǎn)足信息數(shù)據(jù)獲取與更新，也為農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立增添了困難。同時(shí)，人工智能與數(shù)據(jù)挖掘在應(yīng)用過(guò)程中仍存在無(wú)法避免的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這些技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)擾動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與控制的精準(zhǔn)性，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)巨大的損失，而信息技術(shù)問(wèn)題的梳理與解決也將帶來(lái)巨大的成本問(wèn)題。第二，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)模式的虛擬性與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征，同中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制為分業(yè)監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管面臨監(jiān)管對(duì)象不明確、監(jiān)管內(nèi)容模糊，增加了監(jiān)管難度[20]。第三，中國(guó)農(nóng)村中小規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體仍以留守老人為主，普遍受教育水平偏低，互聯(lián)網(wǎng)互動(dòng)程度較低。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的對(duì)象，增加了信息技術(shù)應(yīng)用的難度，提高了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣成本。

立足大數(shù)據(jù)時(shí)代農(nóng)情，數(shù)字化鄉(xiāng)村建設(shè)作為中國(guó)鄉(xiāng)村振興計(jì)劃中的重要環(huán)節(jié)，要實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略，就要加速中國(guó)農(nóng)村信息化建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立，發(fā)展“三農(nóng)”專(zhuān)屬的社交平臺(tái)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的能力，推動(dòng)以數(shù)字化與服務(wù)化為核心的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮短城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”仍處在起步階段，需要更多對(duì)于新模式的探討，注重構(gòu)建以數(shù)字化為基礎(chǔ)、以服務(wù)化為核心、以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)、以技術(shù)監(jiān)管為保障的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系?；谝陨涎芯?，本文提出以下三點(diǎn)建議：

一、大力推動(dòng)中國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，加快鄉(xiāng)村數(shù)字化進(jìn)程。推動(dòng)信息化設(shè)備在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的應(yīng)用率，加大數(shù)據(jù)采集區(qū)域，保障大數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)更新，建立以省份為單位的二級(jí)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)庫(kù)，為全國(guó)性農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)提供基礎(chǔ)。數(shù)字化鄉(xiāng)村是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”運(yùn)行模式的基礎(chǔ)，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的運(yùn)行模式是推動(dòng)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村科技創(chuàng)新供給與發(fā)展農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的有利推手，二者相輔相成，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)向信息技術(shù)服務(wù)“三農(nóng)”轉(zhuǎn)變。

二、加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)?！毙麄魍茝V?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”農(nóng)保的運(yùn)行，離不開(kāi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的配合。一方面，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該在國(guó)家推動(dòng)數(shù)字化鄉(xiāng)村建設(shè)的過(guò)程中求變，提高自己基本互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的掌握程度，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)向職業(yè)農(nóng)民靠攏；另一方面，應(yīng)加快農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，增加農(nóng)業(yè)對(duì)社會(huì)閑置資本與優(yōu)秀勞動(dòng)力的吸引，把農(nóng)民發(fā)展成為一種職業(yè)，大力培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民，培養(yǎng)出一批“愛(ài)農(nóng)業(yè)、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)”的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管人才供給現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管也要跟上“互聯(lián)網(wǎng)”，做到同步監(jiān)管。未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行與發(fā)展，離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)搭建的信息平臺(tái)，離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)融合帶來(lái)新技術(shù)的應(yīng)用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行與管理將從原來(lái)傳統(tǒng)的“線(xiàn)下”模式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型“線(xiàn)上+線(xiàn)下”管理模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從事人員應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變。增加復(fù)合型人才供應(yīng)，是保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化進(jìn)程的動(dòng)力源泉。