□王歡歡，羅美靜

（鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州 450003）

從2001 年開始，我國20 年來始終將“三農(nóng)”工作作為工作重點(diǎn)，對農(nóng)村發(fā)展的重視程度日益提升，推動(dòng)了新農(nóng)村發(fā)展，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了更多、更準(zhǔn)確的認(rèn)識。從實(shí)際分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融會影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但被農(nóng)村金融弱質(zhì)性影響，農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)并不理想[1]。從實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀不佳的影響因素較多，農(nóng)村金融具有廣闊的市場。農(nóng)村地域廣闊，金融貸款的成本更高，農(nóng)村金融的供需信息獲取不平衡及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在局限性，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融的交易風(fēng)險(xiǎn)提高[2]。在這種情況下并未構(gòu)建完善合理的風(fēng)險(xiǎn)平攤體系，且部分有需求的用戶存在誠信度低下等問題，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展造成了嚴(yán)重的妨礙與干擾，甚至削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的熱情，影響農(nóng)村機(jī)構(gòu)服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量，對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)開拓等造成了影響。

從20 世紀(jì)90 年代開始，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐步互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了高速發(fā)展期，其發(fā)展速度逐漸加快，市場與技術(shù)這兩個(gè)重要因素日益發(fā)展成熟，農(nóng)村金融在此基礎(chǔ)上獲得了新的突破及新的發(fā)展途徑[3]。互聯(lián)網(wǎng)金融主要基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集大量金融數(shù)據(jù)，將中小貸款用戶作為其客戶群體。若能在農(nóng)村金融中充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，可有效緩解農(nóng)村金融發(fā)展速度緩慢的問題，進(jìn)一步提升資金應(yīng)用有效率，從而更便捷地獲取金融資源。

1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際意義

受到農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)、信息相對閉塞及人才缺失等多種因素影響，我國有較多農(nóng)村地區(qū)依然存在金融行業(yè)發(fā)展緩慢、金融服務(wù)效率低以及金融業(yè)務(wù)活動(dòng)少等問題[4]。在這種情況下，積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融，可有效緩解農(nóng)村金融發(fā)展中存在的各項(xiàng)問題。但想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮其作用，必須在農(nóng)村地區(qū)積極普及互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，間接促進(jìn)我國整體金融行業(yè)發(fā)展。積極分析互聯(lián)網(wǎng)金融，明確其在農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮的作用。

1.1 提升服務(wù)效率，加快放款速度

農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)存在效率低、不便捷等問題，很多農(nóng)村居民并不能早期預(yù)見農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的問題，而是事情發(fā)生之后才發(fā)現(xiàn)相應(yīng)問題，其中融資困難是主要問題。傳統(tǒng)金融服務(wù)需要耗費(fèi)很多時(shí)間才能撥款，此時(shí)撥款并不能對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成積極影響。互聯(lián)網(wǎng)金融問世后，有效打破傳統(tǒng)金融服務(wù)導(dǎo)致的時(shí)間限制、空間限制，依托于互聯(lián)網(wǎng)以軟件形式在線上運(yùn)行，農(nóng)民在有網(wǎng)絡(luò)的地方或使用數(shù)據(jù)流量就可以運(yùn)行該軟件，通過軟件籌集自己需要的資金，且資金撥款速度較快，能第一時(shí)間幫助農(nóng)村居民解決問題。傳統(tǒng)金融服務(wù)存在服務(wù)效率低下問題，這與雙方信息不對稱，無法及時(shí)獲取重要信息存在直接關(guān)系。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村居民可及時(shí)提供完整信息，軟件會利用互聯(lián)網(wǎng)核實(shí)信息，迅速為信息準(zhǔn)確的農(nóng)村居民提供資金支持[5]。

1.2 高效管理閑散資金

很多農(nóng)村居民都有很多閑散資金，長期存放在銀行卡中且很少使用，多用于應(yīng)急。在互聯(lián)網(wǎng)金融落實(shí)后，農(nóng)民理財(cái)方式和金融相關(guān)需求逐步多樣化，更多農(nóng)民想要將自己手中的閑散資金充分利用起來，獲取一些利息收益，達(dá)到錢生錢的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為這一類客戶提供了多樣化選擇，各種各樣的金融產(chǎn)品問世，比如線上理財(cái)、支付寶理財(cái)?shù)?。只需要用戶安裝相應(yīng)軟件，將金錢轉(zhuǎn)入支付寶并購買相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品或存入余額寶，每天都會有一定收益。這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，無疑滿足了手中有閑散資金但是又有流動(dòng)資金應(yīng)用需求的用戶，在未使用資金的時(shí)候可獲取一定比例的利息，在使用資金的時(shí)候可及時(shí)轉(zhuǎn)出，十分方便，可最大程度上發(fā)揮這些閑散資金的作用。

1.3 縮小城鄉(xiāng)差距

近年來我國處于城市化建設(shè)階段，城市不斷擴(kuò)大，城市居民數(shù)量不斷增多，城市金融也在此浪潮上進(jìn)入了高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)。但是我國屬于農(nóng)業(yè)大國，有大量農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)金融也是我國金融行業(yè)的重點(diǎn)，直接影響到我國金融行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況。但在城市高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，農(nóng)村地區(qū)金融并未得到顯著發(fā)展，雖然金融業(yè)務(wù)增加、金融機(jī)構(gòu)增多，但依然有雙方信息缺失及信息不對稱現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，對農(nóng)村金融健康發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。

在農(nóng)村充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，能讓農(nóng)村金融獲得更多的發(fā)展機(jī)會，滿足更多農(nóng)村家庭的需求。充分落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，可加深農(nóng)村居民的理財(cái)觀念，避免農(nóng)村居民關(guān)鍵時(shí)刻借不到錢，保證農(nóng)村居民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)期間始終具備充足資金，為農(nóng)業(yè)更好的生產(chǎn)、提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量與增加農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，縮小城市與農(nóng)村的距離。

2 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面積的不斷擴(kuò)大，移動(dòng)設(shè)備用戶日益增多，農(nóng)村金融發(fā)展也受到了一定影響。以往農(nóng)村因?yàn)榈胤狡h(yuǎn)、物價(jià)水平低及缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等多種因素影響，農(nóng)村居民往往不會主動(dòng)獲取金融服務(wù)或通過金融機(jī)構(gòu)籌資資金，所以導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)數(shù)量低，金融服務(wù)配置明顯失衡。隨著金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效融合，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步入侵農(nóng)村金融市場，無疑促進(jìn)了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展，也讓農(nóng)村地區(qū)獲得了相應(yīng)的融資需求。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低、效率高，放款效率快、不受空間限制等優(yōu)點(diǎn)讓其在農(nóng)村金融廣泛發(fā)展，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，緩解了農(nóng)戶的實(shí)際資金需求，提升了金融配置的整體效率。

線上支付與移動(dòng)支付這兩種新型支付模式，進(jìn)一步減少了農(nóng)村居民對傳統(tǒng)金融服務(wù)的依賴，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融迅速在農(nóng)村發(fā)展起來。截至2015 年，已經(jīng)有大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺問世，逐步推出了大量金融服務(wù)產(chǎn)品，比如宜信小貸公司的農(nóng)村融資租賃、宜農(nóng)貸等金融業(yè)務(wù)，螞蟻金服網(wǎng)上銀行的旺農(nóng)貸，京東商城的仁壽京農(nóng)貸、先鋒京農(nóng)貸等。但是這些互聯(lián)網(wǎng)平臺雖然推出了大量針對農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)，還是有很多農(nóng)村家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏準(zhǔn)確認(rèn)知，不了解相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度相對緩慢，還有很大的上升空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)積極推廣宣傳，不斷提高農(nóng)村家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)確認(rèn)知，充分提升互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

從農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等多種技術(shù)高速發(fā)展，是促使傳統(tǒng)金融服務(wù)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要原因[6]。互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成熟，利用相應(yīng)技術(shù)及時(shí)獲取有價(jià)值的相關(guān)信息，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)模式改變。互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)等日益完善，進(jìn)一步提升網(wǎng)絡(luò)信息交流便利性，并讓網(wǎng)絡(luò)信息交流和現(xiàn)實(shí)貨物交流有效聯(lián)系，促使信息與實(shí)物交匯，提升人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任。

隨著我國智能終端技術(shù)逐步完善，手機(jī)、平板及電腦等多個(gè)終端均可與互聯(lián)網(wǎng)連接，5G 時(shí)代的到來讓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度進(jìn)一步加快，這些變化均促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展。我國于2005 年起，積極在各個(gè)農(nóng)村地區(qū)推廣普及普惠金融建設(shè)，而普惠金融與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)，是十八屆三中全會會議上提出的金融發(fā)展目標(biāo)，為落后地區(qū)人口提供相應(yīng)的金融服務(wù)，發(fā)展相應(yīng)普惠金融，充分實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)公平配置，保證全民均可享受到平等、相同的金融服務(wù)。

普惠金融如今是我國金融行業(yè)的重要發(fā)展政策方向，各個(gè)部門均提出了相應(yīng)的建議，比如2015 年以商務(wù)部為主的19 個(gè)部門提出的《加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的建議》。從廣義上分析互聯(lián)網(wǎng)金融是促使農(nóng)村金融、農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的引擎，直接關(guān)系到農(nóng)村居民的生活水平與經(jīng)濟(jì)實(shí)力，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，有助于縮小城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的差異，縮小我國貧富差距。

3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略對策

3.1 健全完善農(nóng)村征信體系建設(shè)

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，我國市場化經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，城市內(nèi)已經(jīng)完成了以中國人民銀行為中心、地方金融機(jī)構(gòu)為輔助的征信體系，其中包括居民、企業(yè)基本信用數(shù)據(jù)庫。但是我國部分農(nóng)村地區(qū)十分偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，農(nóng)村居民的信用意識淡薄，這一現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)村信用建設(shè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于城市。針對這一情況，應(yīng)加速農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使城市、農(nóng)村信用數(shù)據(jù)有效對接。要想健全完善農(nóng)村征信體系建設(shè)工作，需從以下幾點(diǎn)著手。

第一，政府牽頭輔助金融、銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村完善相應(yīng)的農(nóng)村征信制度建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)民積極參與其中。我國國民的凝聚力較強(qiáng)，在政府號召領(lǐng)導(dǎo)下，國民會積極參與相應(yīng)活動(dòng)，積極錄入相應(yīng)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，完善農(nóng)村信用系統(tǒng)的相關(guān)內(nèi)容，豐富相應(yīng)信用數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)來源，完善相關(guān)征信體系。

第二，政府應(yīng)結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)健全相應(yīng)的農(nóng)村信用法律法規(guī)，進(jìn)一步約束農(nóng)村居民的行為，有效規(guī)范農(nóng)村各個(gè)信用行業(yè)與金融機(jī)構(gòu)，促使農(nóng)村整合資源、構(gòu)建統(tǒng)一征信評價(jià)與評級系統(tǒng)，消除各個(gè)金融機(jī)構(gòu)各有規(guī)矩、各有要求的現(xiàn)象，強(qiáng)化信用系統(tǒng)的實(shí)際監(jiān)管能力，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融順利發(fā)展。

第三，創(chuàng)新相應(yīng)的農(nóng)村金融體制，政府在農(nóng)村信用體系中充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，更是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的重要支撐，是增加農(nóng)民收入、促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的關(guān)鍵。因此，必須積極快速進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革工作，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)能力，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。比如地方政府必須不斷加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信工作的支持力度，促使農(nóng)村各個(gè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享，降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融獲取信用信息資料的成本，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。增加政府相關(guān)部門和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)合作力度，并對接郵政機(jī)構(gòu)、稅務(wù)局以及國家電信等多個(gè)信用數(shù)據(jù)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享，進(jìn)一步豐富信用數(shù)據(jù)維度，促使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3.2 完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作

想要保證我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能在發(fā)展過程中獲得實(shí)效，必須建立健全相應(yīng)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。

第一，必須強(qiáng)化相應(yīng)的法制化建設(shè)工作，保證金融體系與金融工作有法可依。即便早期制定了一些法律法規(guī)，但是近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，傳統(tǒng)法律已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，法律和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況并不匹配，所以我國必須結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展情況，健全并完善相應(yīng)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法制化建設(shè)，不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對違法分子與不法分子的懲治，預(yù)防這些群體通過flavor 漏洞開展不正當(dāng)金融活動(dòng)，保障投資人相關(guān)利益。

第二，政府相關(guān)部門與金融機(jī)構(gòu)必須明確自身職能，積極承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)，主動(dòng)監(jiān)管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，促使各個(gè)部門進(jìn)行有效配合，保證金融工作能夠順利開展。

第三，相關(guān)監(jiān)管部門必須明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差異，積極調(diào)查當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展水平，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類，結(jié)合這些差異差別化監(jiān)管。比如，對于頻發(fā)金融詐騙問題的P2P 行業(yè)，必須嚴(yán)格監(jiān)管。對于剛剛起步的農(nóng)業(yè)眾籌業(yè)務(wù)，則需提供更多發(fā)展空間，鼓勵(lì)其進(jìn)行創(chuàng)新，而不是嚴(yán)格管制讓其發(fā)展受限。不同金融業(yè)務(wù)種類也具有相應(yīng)的發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展實(shí)際情況，所以監(jiān)管期間也需應(yīng)用不同監(jiān)管措施，才能有效促使我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.3 提升農(nóng)村居民的互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知

有調(diào)查數(shù)據(jù)指出，很多農(nóng)村居民受其文化水平、移動(dòng)設(shè)備應(yīng)用情況和互聯(lián)網(wǎng)接觸的比較少等影響，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏準(zhǔn)確認(rèn)知，也不知道有便利的金融服務(wù)能提供資金支持與資金幫助，這是傳統(tǒng)金融服務(wù)繼續(xù)維持的主要原因，也是限制農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展的重要原因。在這種情況下，地方政府需做好互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳工作，積極前往各個(gè)農(nóng)村進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣普及工作，積極加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度。比如，地方政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府可定期舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融講座，以通俗易懂的語言向農(nóng)村居民普及相關(guān)知識。為了保證農(nóng)村居民可充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融，講座主持人員必須具備豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，才能為大量農(nóng)村居民授課，有效傳達(dá)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識，讓廣大農(nóng)村居民通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲取相應(yīng)資金，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村金融帶來了新的發(fā)展方向，有效解決了農(nóng)村傳統(tǒng)金融空間受限與時(shí)間受限等問題，讓更多農(nóng)民居民受益。但還需明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，制定相應(yīng)戰(zhàn)略、策略并解決相應(yīng)問題，促使其繼續(xù)發(fā)展。