劉同 唐夢雅

（1.中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司新泰市支行 山東泰安 271000；2.山東能源集團營銷貿(mào)易有限公司新汶營銷處 山東泰安 271000）

1 新時期我國進行金融監(jiān)管的必要性

1.1 維護金融體系的安全和穩(wěn)定

我國政府通常通過特定機構(gòu)，對金融交易行為的主體進行一定的限制與監(jiān)管。近年來，我國的經(jīng)濟一直快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的出現(xiàn)，進一步加快了經(jīng)濟發(fā)展，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)金融也吸引了新興消費群體的廣泛關(guān)注，在金融領(lǐng)域逐漸發(fā)展出屬于自己的一片天地。根據(jù)目前的發(fā)展情況來看，我國的金融市場雖有著長期的發(fā)展，但當(dāng)前仍不能完全適應(yīng)經(jīng)濟一體化的需求。監(jiān)管部門對金融監(jiān)管的加強是為了確保金融市場能夠得到穩(wěn)定發(fā)展，維持經(jīng)濟建設(shè)中我國金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展與運行，不僅需要保障投資者的利益，更要保證存款人存款的安全，我們必須盡最大努力降低銀行業(yè)的風(fēng)險，推動經(jīng)濟和銀行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。減少和避免社會個體不理智的盲目金融借貸行為及不理智的集體行為對金融市場的嚴(yán)重破壞。

美國金融發(fā)展的歷史由來已久，但在美國歷史上，曾發(fā)生過一場嚴(yán)重的金融風(fēng)暴。由于金融業(yè)過度膨脹發(fā)展的同時缺乏監(jiān)管，不少普通美國民眾盲目消費，借貸投資，入市投機，長時間使利率保持過低的水平，導(dǎo)致美國股市強烈震蕩，不少投資基金最后倒閉，次級抵押貸款機構(gòu)紛紛破產(chǎn)。之后，由于經(jīng)濟市場流動性過剩導(dǎo)致全球經(jīng)濟大危機，在這場危機中最重要的就是監(jiān)管方面缺乏一個完整的制度，最終造成很多國家爆發(fā)了資產(chǎn)泡沫的危機，例如，在2006年美國發(fā)生的次貸危機，這場危機甚至波及了世界很多主要的經(jīng)濟市場，如日本、歐盟的金融市場都受到了次貸危機的嚴(yán)重影響。要實現(xiàn)金融系統(tǒng)的全面安全、整體安全，只依靠單一金融機構(gòu)的監(jiān)管與努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，全球大多數(shù)國家目前注重的多為微觀監(jiān)管，態(tài)度審慎，只有加強全球金融機構(gòu)的密切聯(lián)系，才能真正實現(xiàn)金融系統(tǒng)的安全無虞。我國的金融監(jiān)管應(yīng)對這些存在的問題加以重視，以美國的次貸危機引以為鑒，去尋找并制定適合我國國情的監(jiān)管體系，根據(jù)國情發(fā)展的特色，實事求是地全面維護我國的金融監(jiān)管體系。

1.2 金融監(jiān)管可有效解決市場失靈

由于市場失靈等因素，自由金融市場無法充分保護金融服務(wù)消費者的利益，這是行為經(jīng)濟學(xué)和古典經(jīng)濟學(xué)的共同邏輯。因此，政府不能允許金融市場不受監(jiān)管，必須參與以滿足所有利益和需求。通過政府干預(yù)和控制，可以在一定程度上糾正金融壟斷、外部風(fēng)險和信息不對稱的現(xiàn)象。然而，政府監(jiān)管本身具有一定的局限性，并不具有普遍性。它可能通過采取措施糾正市場失靈而導(dǎo)致政府失靈。金融監(jiān)管效率低下的主要原因是：政府在操作層面缺乏適當(dāng)?shù)男袆?，監(jiān)管機構(gòu)之間的責(zé)任分配不明確，存在監(jiān)管真空；政府監(jiān)管不當(dāng)導(dǎo)致市場混亂和價格扭曲；控制僅限于知識和信息不對稱；監(jiān)管者的出發(fā)點不一定是公共利益；只有在促進市場有序健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，找到市場發(fā)展與監(jiān)管之間的內(nèi)在平衡，才能完善監(jiān)管框架，實現(xiàn)有效監(jiān)管，進而有效保護金融消費者的利益。

2 新時期我國金融監(jiān)管體系存在的問題

在我國金融監(jiān)管方面有一個重大的難點，就是在如此復(fù)雜的金融環(huán)境中如何有效實現(xiàn)對金融的監(jiān)管、預(yù)防作用，還有如何化解金融市場的風(fēng)險問題。這三個問題是國內(nèi)外的一個共有難點，所以不管是對國內(nèi)還是對國外都應(yīng)對彼此的優(yōu)缺點進行分析，取其精華，去其糟粕。全方位地加強對監(jiān)管制度的管理，完美的金融體系。要想提升金融監(jiān)管水平，最主要的就是要提高監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)，首先要提高人員的專業(yè)技術(shù)及思想道德品質(zhì)，嚴(yán)厲打擊相關(guān)人員的貪污腐敗現(xiàn)象。

2.1 金融監(jiān)管體系不完善難以適應(yīng)多元化業(yè)務(wù)

近年來，隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，我們與國外金融交流越來越密切，我們的分業(yè)監(jiān)管體制存在的問題日漸顯露出來，我國的金融法律法規(guī)對金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入部分的規(guī)定比較寬松，很多地方存在的彈性很大，這些法律法規(guī)目前難以引導(dǎo)我國金融市場健康發(fā)展，而市場準(zhǔn)入維護市場穩(wěn)定發(fā)展，是作為金融發(fā)展的第一道防線，其標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)符合經(jīng)濟實際發(fā)展的需求，更好地為金融市場服務(wù)。目前，金融監(jiān)管的主體較為單一，其整體監(jiān)管過程中監(jiān)管機制不夠完善，缺乏監(jiān)管部門監(jiān)管的機制，使得其他金融機構(gòu)及社會群體的參與難度較高；同時，從監(jiān)管渠道來看，整體缺乏多角度全方位的調(diào)查監(jiān)管渠道，普遍以現(xiàn)場舉證和調(diào)查為主的主要監(jiān)管方式，使監(jiān)管整體效率無法適時提升。由于大數(shù)據(jù)時代的來臨，監(jiān)管機制沒有順勢跟上時代步伐進行同步變革，因此對民間的監(jiān)管成效不佳，這些因素限制了金融監(jiān)管的持續(xù)發(fā)展。

2.2 金融監(jiān)管制度滯后于金融行業(yè)的發(fā)展

隨著時代的發(fā)展，科技水平越來越強，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行等技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也極速發(fā)展。由于網(wǎng)上購物操作簡便，只需打開App輸入自己想要的東西即可，而且可以利用空閑時間，非常方便，以至于現(xiàn)在網(wǎng)上的資金交易越來越頻繁，資金數(shù)額也越來越大，造成整體的經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)發(fā)展昌盛，讓一些資本家看到了發(fā)展前景，所以眾多的網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)貸款等業(yè)務(wù)被開發(fā)出來，紛紛進行投資，已經(jīng)成為投資的熱點之一。但總體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐迅速，金融監(jiān)管只能緊隨其后，無法迅速趕上，因此，要對互聯(lián)網(wǎng)金融實施嚴(yán)密審慎的監(jiān)管。

2.3 金融監(jiān)管工作人員專業(yè)性不高

目前，與國外主流的監(jiān)管模式相比，我國在培養(yǎng)專業(yè)金融監(jiān)管從業(yè)人員方面還存在一定差距。由于金融監(jiān)管力度和有效程度主要受監(jiān)管人員的素質(zhì)、水平、經(jīng)驗影響，導(dǎo)致我國目前監(jiān)管難度較大，要完成監(jiān)管任務(wù)的人員素質(zhì)與任務(wù)不相匹配，缺乏具有專業(yè)性綜合素質(zhì)的監(jiān)管人才。主要的問題是我國金融監(jiān)管領(lǐng)域的從業(yè)人員缺乏扎實的專業(yè)知識，在金融監(jiān)管領(lǐng)域不具備全面的知識素養(yǎng)，專業(yè)的金融監(jiān)管領(lǐng)域人才少之又少。這些因素也同樣不同程度上影響了我國金融監(jiān)管機制的效率。

2.4 監(jiān)管法律不健全

在我國，目前還沒有形成全面完善的金融監(jiān)管制度，主要以外部監(jiān)管為主、內(nèi)部監(jiān)管為輔，而且內(nèi)部監(jiān)管機制也不夠嚴(yán)密，如許多社會監(jiān)管機構(gòu)都是以偶爾檢查，突擊檢查銀行業(yè)為主，缺乏一貫性和整體性，監(jiān)管體制不夠完善。在這個互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的時代，金融相關(guān)的風(fēng)險也就增加，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券行業(yè)存在的風(fēng)險更多，受其他國家、地區(qū)的影響也就更容易。網(wǎng)上交易使金融監(jiān)管變得相當(dāng)復(fù)雜，主要是因為網(wǎng)上交易具有很強的便利性，導(dǎo)致資金來源和流動方面存在一些問題。金融監(jiān)管系統(tǒng)無法確定互聯(lián)網(wǎng)上的資金來源是否合法，導(dǎo)致一些持有非法觀點的個人或團體參與犯罪活動，例如通過互聯(lián)網(wǎng)進行洗錢、利用互聯(lián)網(wǎng)上相關(guān)的金融活動監(jiān)管制度不完善進行非法籌款等。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管框架主要由各種法律行為組成。這些規(guī)定很容易讓某些懷著不法之心的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺鉆空子，這是一個很大的缺點，缺乏具體實施的方法，多以指導(dǎo)性為主，所具有的法律效力很低，難以對某些想要鉆法律空子的人造成威懾。

3 新時期我國金融監(jiān)管體系的完善對策

3.1 設(shè)置相關(guān)功能性的監(jiān)管模式

金融監(jiān)管模式主要有三種：統(tǒng)一、分業(yè)、雙峰監(jiān)管模式，這三種監(jiān)管模式的區(qū)別主要是監(jiān)管方式不同。放眼全球，每個國家目前采用的監(jiān)管模式都不同，伴隨金融監(jiān)管的發(fā)展，各種金融監(jiān)管模式融合的趨勢越來越明顯。統(tǒng)一監(jiān)管的模式主要由國家設(shè)立單獨的金融監(jiān)管機構(gòu)，對全國實施金融監(jiān)管；分業(yè)監(jiān)管模式則是根據(jù)不同主體進行業(yè)務(wù)范圍劃分，分別進行獨立的監(jiān)管；而雙峰監(jiān)管模式主要將金融服務(wù)局一分為二，劃分成兩個獨立的金融監(jiān)管服務(wù)局，其職能有別，相互配合進行市場行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管。

3.2 完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系還需要完善和加強，為了防止出現(xiàn)過度監(jiān)管，應(yīng)該做到互聯(lián)網(wǎng)金融中監(jiān)管和創(chuàng)新相互平衡。要健全金融監(jiān)管體系，促進市場經(jīng)濟的健康有序發(fā)展，能在出現(xiàn)經(jīng)濟風(fēng)險危機時進行有效調(diào)控。要讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管邁出重要一步，最關(guān)鍵的是要建立有效的監(jiān)管機制，并明晰目前各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)運作的不同模式、不同的業(yè)務(wù)范圍；針對互聯(lián)網(wǎng)金融更新快、便捷等新生特點，金融監(jiān)管機構(gòu)及部門更應(yīng)與時俱進，著眼于對信息技術(shù)的監(jiān)管，充分完善整體金融監(jiān)管體制。從法律角度來看，要加大立法的力度，借鑒國際金融管理經(jīng)驗，明確現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的國際交流中，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強與國外金融監(jiān)管機構(gòu)的合作與交流。由于美國、歐盟、德國和日本是不同的金融市場，它們的發(fā)展和國家的金融監(jiān)管政策也有所不同，但同時也制定了有效的監(jiān)管措施。全球金融危機發(fā)生后，美國、德國、歐盟等國加大了監(jiān)管央行的責(zé)任，成立了一個負(fù)責(zé)宏觀經(jīng)濟和審慎監(jiān)管金融部門的部門。要有效保護消費者的利益，必須全面重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，制定有效的信貸制度，著力支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時堅持完善個人、企業(yè)信貸體系，增強多方面信息披露，并建立行之有效的法律法規(guī)和保護機制。如何利用好社會中廣泛存在的監(jiān)管主體和監(jiān)管資源，通過協(xié)同手段將政府監(jiān)管與社會監(jiān)管相融合，以更高的效率達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)，將是未來監(jiān)管理論的發(fā)展趨勢。

3.3 提高監(jiān)管人員素質(zhì)

盡管互聯(lián)網(wǎng)融資迅速增長，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)和風(fēng)險，目前的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)并不足以約束互聯(lián)網(wǎng)融資過程，這意味著要不斷加強對監(jiān)管人員的科學(xué)培訓(xùn)，全面提高金融監(jiān)管人員的技術(shù)水平，努力使其具備科學(xué)、合理、完善的監(jiān)管知識和技術(shù)，有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，確保并避免信息安全和用戶組權(quán)限。中國的金融監(jiān)管還缺乏相對完善的監(jiān)管體系，現(xiàn)行監(jiān)管體系存在漏洞。中國金融監(jiān)管人員素質(zhì)參差不齊也表明，金融監(jiān)管不僅要提升監(jiān)管能力，還要提高思想道德素質(zhì)，嚴(yán)格黨紀(jì)，履行職責(zé)，降低監(jiān)管過程中的腐敗風(fēng)險。

3.4 完善相關(guān)法律法規(guī)

“2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)”和“第十四個五年計劃”規(guī)定，嚴(yán)懲違規(guī)行為，促進存款保險制度的完善，逐步加強金融交易的法律監(jiān)管，提高監(jiān)管透明度，促進金融市場的雙向開放，完善金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。待遇和問責(zé)制。法律法規(guī)具有約束力。中國政府應(yīng)盡快填補金融監(jiān)管法律體系的空白，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效保障，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)混業(yè)經(jīng)營的特點，積極完善相關(guān)法律法規(guī)。及時對金融領(lǐng)域的現(xiàn)有法律進行必要的修訂和補充，恢復(fù)管理活動的規(guī)則并建立新的制度。此外，還明確了對專業(yè)服務(wù)進行全面評估的法律責(zé)任和義務(wù)，重點是保護用戶隱私和改善互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的整體安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融監(jiān)管體系逐步完善。雖然中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但它不再是一個失控的地方。發(fā)展金融市場，完善金融監(jiān)管和金融監(jiān)管框架，建立健全監(jiān)管體系，填補法律法規(guī)空白。同時，要加大對金融犯罪的打擊力度，確保我國金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

4 結(jié)語

綜上所述，在經(jīng)濟全球化的背景下，經(jīng)濟市場只有隨著全球一體化進行改革，才能得到更深層次的發(fā)展，才能突破金融市場的界限，由于金融市場存在較大風(fēng)險，我國的金融市場監(jiān)管體系也存在著一些問題，針對這一現(xiàn)象，我國金融市場每個部門都要相互配合、協(xié)調(diào)工作，建立起完善的監(jiān)管體系，加強金融監(jiān)管對外交流，從而促進我國經(jīng)濟市場持續(xù)健康的發(fā)展。