胡雪寧

（上海財(cái)經(jīng)大學(xué)青島財(cái)富管理研究院 山東青島 266061）

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)背景下，出現(xiàn)了許多不同的網(wǎng)絡(luò)科技產(chǎn)品，其中最具代表性的就是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使我國金融發(fā)展得到了很大提升。但是在發(fā)展的同時，所帶來的風(fēng)險也不斷增加，如果不進(jìn)行有效控制的話，很容易出現(xiàn)欺詐、違約等不良現(xiàn)象，會嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序性，同時也會影響我國經(jīng)濟(jì)的健康成長。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展方向

1.1 多元化方向發(fā)展

多元化是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，人類生活水平不斷提升，有更多的資金可以進(jìn)行分配，在如今信息時代的背景下，人們的思想活動有了很大變化，對多余的資金大都不再采用傳統(tǒng)的儲蓄方式，更多的是選擇購買一些理財(cái)產(chǎn)品，從而不斷提高自身的收益價值。再加上人們消費(fèi)觀念的逐漸改變，金融市場呈現(xiàn)出新的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅正好符合當(dāng)今信息時代的要求，同時也能滿足不同類型人們的價值需求。而開發(fā)金融理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的企業(yè)，會將金融技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行深度融合，研發(fā)出多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，從而滿足不同人們的需求。因此從這方面可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品整體正在向多元化的方向發(fā)展。例如，常見的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品包括電子貨幣、保險增值理財(cái)?shù)?，這些新型互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不僅提供了多種新型的理財(cái)方式，同時也打破了傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的單一性，使人們能夠通過選擇多種理財(cái)途徑，不斷增加自身的收益[1]。在如今互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下，金融理財(cái)產(chǎn)品在呈現(xiàn)多元化的同時，也極大提高了服務(wù)效率，幫助人們選擇最合適的投資理財(cái)方式，為人們提供更加便捷、高效、安全的金融理財(cái)服務(wù)。

1.2 完善化方向發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品朝著完善化方向發(fā)展具體分為兩種形式，分別是金融主體信用的完善化及個人資源的完善化。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品朝著多元化發(fā)展的背景下，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不斷增多，導(dǎo)致競爭更加激烈。金融機(jī)構(gòu)為了能夠在眾多同行中脫穎而出，只有加強(qiáng)對客戶的管理與服務(wù)，才能具備一定的競爭優(yōu)勢。在金融機(jī)構(gòu)中，除了提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)外，同時還要完善金融主體的信用評級，只有信用評級達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，才能將投資風(fēng)險降到最低，在保證客戶經(jīng)濟(jì)收益的同時，最大限度降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

2.1 監(jiān)管問題

監(jiān)管存在缺陷是目前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍存在的問題，由于金融行業(yè)制度不夠完善，一些提供金融理財(cái)服務(wù)的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)除了營業(yè)執(zhí)照外，其他金融行業(yè)手續(xù)都存在欠缺，導(dǎo)致所研發(fā)的金融理財(cái)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的合理性問題，使人們投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險大大提升[2]。此外，部分金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)為了吸引客戶對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，在產(chǎn)品介紹的過程中，會增加一些對客戶的保證詞語。這種保證詞語會使一些客戶盲目相信金融理財(cái)產(chǎn)品的收益性，不僅嚴(yán)重違反了我國投資管理部門的相關(guān)規(guī)定，同時也極大地增加了客戶投資的風(fēng)險性，最終造成金融機(jī)構(gòu)主體信用的丟失。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，在金融行業(yè)發(fā)展的過程中，一些主體信用較差的金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)，利用金融行業(yè)門檻較低、金融監(jiān)管較為松懈等當(dāng)前問題，通過欺詐營銷等方式，不斷引誘更多的人前來購買理財(cái)產(chǎn)品，由于這些理財(cái)產(chǎn)品都沒有相應(yīng)的保障，不僅增加了人們的經(jīng)濟(jì)損失，同時也給整個金融行業(yè)帶來極其惡劣的影響。

2.2 征信問題

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，客戶在辦理金融理財(cái)業(yè)務(wù)時，如果出現(xiàn)相關(guān)的違約行為，金融機(jī)構(gòu)就會將客戶的違約資料上傳到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，并且通過相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)途徑，達(dá)到對客戶信息的服務(wù)。在客戶辦理金融理財(cái)業(yè)務(wù)之前，金融機(jī)構(gòu)工作人員會通過信息資料庫來獲取客戶的基本信息，從而判斷出客戶是否存在違約等行為，將金融風(fēng)險程度降到最低。但某些金融理財(cái)產(chǎn)品對客戶基本信息資料不是很重視，例如某些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺很少采用以上處理方式，通常都會根據(jù)客戶的賬戶信息及自身的信用額度采取凍結(jié)的方式進(jìn)行懲罰[3]。但在懲罰過程中，沒有將客戶基本信息資料上傳到網(wǎng)絡(luò)中，無法為其他金融理財(cái)機(jī)構(gòu)提供一定的參考，使其他金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險大大提升。從目前的情況來看，很多金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)的控制不夠完善，同時對自身所擁有的客戶信息沒有采取有效的保護(hù)措施，導(dǎo)致一些客戶的基本信息遭到泄露，從而提高了客戶的損失程度。最后由于我國在金融行業(yè)相關(guān)法律規(guī)定得不夠完善，如果金融機(jī)構(gòu)或者客戶發(fā)生金融風(fēng)險問題時，無法通過法律規(guī)定采取有效的措施進(jìn)行追究，使很多投機(jī)倒把者會通過其他途徑進(jìn)行詐騙活動，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的秩序性。

2.3 資金風(fēng)險問題

資金風(fēng)險問題主要體現(xiàn)在三個方面。

首先是投資者的收益受到損失時所要面對的風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的逐漸完善，各種投資理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，使很多金融理財(cái)產(chǎn)品受到了人們的關(guān)注。一部分投資者通過采取合理的投資方式獲得了收益。但互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品從客觀的角度來看，具有一定的風(fēng)險性，很多投資者或受到虛假宣傳，或盲目跟蹤投資，最終導(dǎo)致所投資的金融理財(cái)產(chǎn)品有著很大風(fēng)險性，從而帶來了重大的經(jīng)濟(jì)損失[4]。

其次是投資期限方面，部分金融機(jī)構(gòu)工作人員由于自身的失誤，在向客戶講解理財(cái)產(chǎn)品的過程中，由于投資期限配置錯誤，導(dǎo)致資金的流動風(fēng)險加大。比如某些互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)定期限是一年，而客戶所要求的時間期限在一年以上，這就導(dǎo)致兩者發(fā)生較為嚴(yán)重的沖突。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品到期時，由于資金流動性存在嚴(yán)重的矛盾，導(dǎo)致金融風(fēng)險出現(xiàn)的概率大大提升。

最后在資金操作過程中，部分金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)利用一些借口，采用違法的手段進(jìn)行資金操控，這種行為違背了法律法規(guī)和道德底線的行為，不僅會造成金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重的信譽(yù)丟失，同時也導(dǎo)致客戶的投資風(fēng)險大大提升，甚至?xí)霈F(xiàn)資金鏈斷層的財(cái)務(wù)問題，最終造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失[5]。

2.4 擔(dān)保問題

擔(dān)保問題也是相對嚴(yán)重的問題，具體表現(xiàn)在擔(dān)保機(jī)制仍然存在安全隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律制度不健全，導(dǎo)致很多投資者投資不夠嚴(yán)格或規(guī)范。同時部分金融機(jī)構(gòu)沒有根據(jù)客戶的實(shí)際情況，向客戶推薦最有效的理財(cái)方式，導(dǎo)致客戶的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險大大提升。從目前的情況來看，正是由于擔(dān)保機(jī)制不健全，使很多金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了財(cái)務(wù)危機(jī)，最終出現(xiàn)破產(chǎn)的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了我國金融行業(yè)的發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險因素防控措施

3.1 建立完善的行業(yè)管理制度

加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)督管理，首要步驟就是建立完善的金融行業(yè)管理制度。從宏觀角度對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度進(jìn)行優(yōu)化，使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上獲得發(fā)展。建立完善的監(jiān)督管理機(jī)制，可以從兩個方面進(jìn)行。首先是在宏觀角度上進(jìn)行完善，不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的形式，在保持創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理性發(fā)展。其次是在建立管理制度的過程中，需根據(jù)金融市場的情況制定，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管缺失，進(jìn)行針對性的完善。同時加強(qiáng)對金融市場的調(diào)研，將互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品與金融市場資源進(jìn)行有效結(jié)合。最后是有效優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品提供良好的發(fā)展環(huán)境[6]。

3.2 加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)督管理

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險，除了要建立完善的監(jiān)督管理機(jī)制，還應(yīng)在監(jiān)督管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，采用多種分類管理形式進(jìn)行監(jiān)管，根據(jù)不同類型的風(fēng)險問題，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

首先，根據(jù)金融市場的實(shí)際情況，成立完善的金融理財(cái)管理委員會，同時賦予該委員會相對較高的監(jiān)督管理權(quán)力，要求金融理財(cái)管理委員會根據(jù)不同的領(lǐng)域制定不同的監(jiān)督管理制度，從而全面監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。此外，除了構(gòu)建管理委員會以外，還需要金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立完善的信息共享機(jī)制，如將有違約記錄的客戶記錄在信息系統(tǒng)中，使其他金融機(jī)構(gòu)通過信息共享，能夠?qū)蛻舻幕拘畔⒂写笾铝私?，進(jìn)而判斷出客戶是否存在違約行為，是否幫助客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。通過這種信息共享機(jī)制，不僅控制了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險性，同時也有效降低了整個網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險[7]。

其次，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的不同類型，建立相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)制，但這種監(jiān)督管理機(jī)制需建立在同一監(jiān)督管理的基礎(chǔ)上，其主要管理方向是根據(jù)不同金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍所進(jìn)行的。例如，金融管理機(jī)構(gòu)對金融理財(cái)投資服務(wù)設(shè)置完善的資金擔(dān)保。在客戶辦理金融理財(cái)產(chǎn)品的過程中，需要對客戶的資金用途及資金來源進(jìn)行監(jiān)管，保證客戶資金來源具有合法性，從而降低相關(guān)的風(fēng)險。同時根據(jù)現(xiàn)有的監(jiān)督管理體制，對整個金融交易過程進(jìn)行更加全面的監(jiān)督，保證整個金融交易過程更具合法性，減少金融風(fēng)險出現(xiàn)的概率。

最后，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與國家檢查部門的合作，嚴(yán)厲打擊金融欺詐等行為，防止這些惡意行為進(jìn)一步擴(kuò)散，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展構(gòu)建良好的發(fā)展環(huán)境，推動互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品合理性成長。同時，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部管理建設(shè)，防止部分工作人員出現(xiàn)違規(guī)操作的行為，加強(qiáng)對工作人員的思想培訓(xùn)，在保證為客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，引導(dǎo)客戶進(jìn)行合理的投資理財(cái)，這種思想觀念不僅能夠幫助金融機(jī)構(gòu)提高信譽(yù)度，加強(qiáng)自身的成長，也有效提升了客戶的經(jīng)濟(jì)效益[8]。

3.3 建立完善的信用體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量增多，很多金融機(jī)構(gòu)為加強(qiáng)對金融理財(cái)產(chǎn)品的管理，降低自身存在的風(fēng)險，開始陸續(xù)建立起完善的信用評價體系，使整個金融行業(yè)更加規(guī)范。從目前的信用體系來看，金融機(jī)構(gòu)所建立的信用體系，主要是根據(jù)客戶的違約記錄進(jìn)行判定，如果客戶信用記錄較差，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)對客戶的業(yè)務(wù)不予辦理。如果客戶信用記錄良好，那么就可以進(jìn)行正常的業(yè)務(wù)辦理。此外，從互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的角度來看，僅根據(jù)客戶的信息判斷出客戶是否具有業(yè)務(wù)辦理資格不夠明確，還需要各個金融機(jī)構(gòu)在原有的信用體系基礎(chǔ)上，建立更加完善的信用評價體制，保證能夠采取更加公平公正的評價體制，對客戶的資質(zhì)進(jìn)行評價。利用信息化的管理水平，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行更加規(guī)范的管理，進(jìn)而有效避免金融風(fēng)險。

3.4 提高防范意識

要想降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險，除了實(shí)行有效的監(jiān)督行為外，還要在思想上加強(qiáng)對金融風(fēng)險的防范意識。金融機(jī)構(gòu)自身防范意識的提升，可使更多客戶提高風(fēng)險防范意識。當(dāng)客戶開始決定對某個金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資時，金融理財(cái)機(jī)構(gòu)或企業(yè)需要提前向客戶對該產(chǎn)品類型進(jìn)行講解，可以舉辦相關(guān)的宣講活動，加強(qiáng)客戶針對該金融產(chǎn)品的認(rèn)識。同時，對金融理財(cái)產(chǎn)品中的項(xiàng)目情況、資金流動情況及可能帶來的風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)解釋，讓客戶自己判斷出互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的合適性及金融理財(cái)產(chǎn)品的安全系數(shù)，最后再決定是否對其進(jìn)行投資。

4 結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們開始熱衷于對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，提高經(jīng)濟(jì)收益，因此需要加強(qiáng)對金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險的控制，創(chuàng)建完善的管理團(tuán)隊(duì)，制定完善的監(jiān)督管理措施，提高自身風(fēng)險防范意識，建立完善的信用評價體系，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息資源的共享，降低金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險，最終促進(jìn)我國金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展。