金廷芳 朱 行

貴州開放大學(xué)（貴州職業(yè)技術(shù)學(xué)院），貴州 貴陽 550023

一、高職院校非法“校園貸”的法律適用現(xiàn)狀

“校園貸”是一款隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展起來的金融服務(wù)產(chǎn)品，而我們通常所說的非法“校園貸”是指在校大學(xué)生通過非法借貸平臺(tái)或與非法第三方金融貸款機(jī)構(gòu)發(fā)生的一種網(wǎng)上借貸行為，是一些不法分子利用在校大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)淡薄而又喜歡超前消費(fèi)方式的特點(diǎn)，以貸款門檻低、貸款手續(xù)簡單易操作、不用提供抵押和擔(dān)保、可分期還款等特點(diǎn)誘導(dǎo)在校大學(xué)生申請(qǐng)貸款，事后則采取暴力等手段非法催收還款的一種非法借貸方式。

通過梳理國家出臺(tái)的相關(guān)政策法規(guī)和打擊非法“校園貸”的嚴(yán)厲措施可知，我國治理非法“校園貸”大致可以分為三個(gè)階段。

（一）以民事法律為依據(jù)，用權(quán)利義務(wù)關(guān)系來約束行為雙方主體

2009年7月銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確提出“銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外），而對(duì)于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實(shí)第二還款來源”。［1］除此以外，我國并無專門的法律法規(guī)打擊非法“校園貸”。因此，當(dāng)因“校園貸”發(fā)生糾紛后，我們只能將非法“校園貸”視為一般的民間借貸合同糾紛，借助《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等相關(guān)規(guī)定為處理依據(jù)。只要借貸雙方約定的利率未超過年利率的24%就受法律保護(hù)，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率的36%就屬于非法“校園貸”，不受法律保護(hù)。但當(dāng)借貸雙方約定的年利率在24%到36%之間時(shí)，由于沒有具體的法律規(guī)定，所謂法不禁止即允許，這就給一些不法分子利用網(wǎng)上貸款平臺(tái)高利率借款給毫無還債能力的在校大學(xué)生提供了土壤，讓非法“校園貸”大行其道，進(jìn)而席卷全國，更多的大學(xué)生因法律意識(shí)淡薄、好攀比等原因成為非法“校園貸”的侵害對(duì)象。

（二）以部門規(guī)章為依據(jù)，從行政監(jiān)管出發(fā)嚴(yán)令禁止非法校園貸款

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，放貸機(jī)構(gòu)為大學(xué)生“量身打造”了放款手續(xù)簡便、放款門檻低、速度快、放款額度多樣、免抵押擔(dān)保、還款方式靈活的貸款金融產(chǎn)品，深受大學(xué)生的“喜愛”，也使得非法校園貸在高校如瘟疫般迅速傳播，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的健康成長。此時(shí)，國家相關(guān)職能部門開始聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)部門規(guī)章，嚴(yán)令禁止非法“校園貸”。例如教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳于2016年4月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，同年11月，中國銀監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，加大了對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度。翌年5月，中國銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)“最嚴(yán)禁令”《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，從鼓勵(lì)銀行針對(duì)大學(xué)生需要研發(fā)產(chǎn)品彌補(bǔ)短板和要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)正反兩個(gè)方面針對(duì)校園貸作出相應(yīng)措施。雖然相關(guān)主管部門已明令禁止校園貸平臺(tái)和機(jī)構(gòu)開展借貸業(yè)務(wù)。然而校園貸卻屢禁不止，甚至出現(xiàn)了裸條借貸、欺騙借貸、暴力催貸、網(wǎng)絡(luò)詐騙、大學(xué)生被逼自殺等惡性事件，讓非法“校園貸”廣受關(guān)注，一度成為2018年全國兩會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

（三）以刑事法律為依據(jù)，用最嚴(yán)厲的刑罰手段打擊非法“校園貸”

2019年7月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確規(guī)定“違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照《刑法》第二百二十五條第四項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。［2］“為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財(cái)物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。糾集、指使、雇用他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強(qiáng)行索要債務(wù)，尚不單獨(dú)構(gòu)成犯罪，但實(shí)施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰?！保?］2020年12月全國人大常委會(huì)通過的《中華人民共和國刑法修正案（十一）》明確規(guī)定，“使用暴力、脅迫方法，限制他人人身自由或者侵入他人住宅，恐嚇、跟蹤、騷擾他人等方式催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金?！保?］至此，國家通過法律的形式，將非法“校園貸”定性為非法經(jīng)營罪，開始運(yùn)用刑事手段打擊非法“校園貸”，進(jìn)一步加大了對(duì)非法“校園貸”的打擊力度。

二、當(dāng)前高職院校非法“校園貸”的治理困境

盡管國家通過出臺(tái)司法解釋，制定部門規(guī)章等形式，加大了對(duì)非法“校園貸”的打擊力度，但由于相關(guān)規(guī)定過于籠統(tǒng)寬泛，對(duì)非法“校園貸”不具有普遍適用性和可操作性，這給非法“校園貸”留下了生存和發(fā)展的空間。無息誘騙、暴力催收、裸條威脅、生活騷擾等問題仍有發(fā)生，使用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益的成本過高。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面。

（一）國家相關(guān)法律法規(guī)不健全

由于現(xiàn)有國家相關(guān)法律法規(guī)不健全，打擊非法“校園貸”措施滯后等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)非法“校園貸”的監(jiān)管和打擊起不到應(yīng)有的效果。

首先，“校園貸”往往伴隨著非法高額利息，而關(guān)于利息的規(guī)定相關(guān)法律雖然對(duì)禁止高利率“校園貸”發(fā)揮了相應(yīng)的積極規(guī)范作用，但都并未對(duì)“高利貸”做出具體定義和明確界限，同時(shí)對(duì)于利率計(jì)算方式也未進(jìn)行明確的規(guī)定，這給非法“校園貸”留下了可操作空間。

其次，每一件非法“校園貸”事件的始末，在借貸過程中不可避免地充斥著欺詐行為，后期催款過程中，由于暴力催款采取曝光借款大學(xué)生相關(guān)信息進(jìn)行勒索、限制借款大學(xué)生人身自由或者傷害其身體，甚至脅迫或者以其他手段與借款人（女大學(xué)生）發(fā)生性行為的各種非法手段。雖然《刑法》規(guī)定了詐騙罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪、故意傷害罪、強(qiáng)奸罪等罪的具體認(rèn)定細(xì)節(jié)，但是由于部分在校大學(xué)生的法律意識(shí)淡薄，尤其是存在借款行為的大學(xué)生更是害怕事情曝光，只能默默接受出借方的各種違法要求，這助長了非法“校園貸”的蔓延，導(dǎo)致越來越多的學(xué)生陷入非法“校園貸”的深淵而無法自拔。

最后，行業(yè)執(zhí)法監(jiān)管的缺位，讓非法“校園貸”肆意滋生。我國現(xiàn)有部門規(guī)章制度規(guī)定高校、教育主管部門、金融監(jiān)管單位和公安機(jī)關(guān)等部門對(duì)校園貸都有監(jiān)管的責(zé)任，但只是一個(gè)大概籠統(tǒng)的規(guī)定，并沒有對(duì)他們相互之間的職責(zé)進(jìn)行清晰的劃分，導(dǎo)致行業(yè)執(zhí)法監(jiān)管缺位。高校認(rèn)為校園貸屬于學(xué)生個(gè)人的行為，學(xué)校無法進(jìn)行干涉，教育主管部門認(rèn)為校園貸是一種金融服務(wù)產(chǎn)品［4］，其無權(quán)限也沒有職責(zé)對(duì)其進(jìn)行處置，只能指導(dǎo)各學(xué)校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育和引導(dǎo)。金融監(jiān)管部門認(rèn)為校園貸屬于網(wǎng)絡(luò)借貸行為，金融機(jī)構(gòu)能做的就是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示。因此，當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中出現(xiàn)違法行為時(shí)，金融監(jiān)管部門因無司法處置權(quán)限，也只能交由公安機(jī)關(guān)處理。而公安機(jī)關(guān)則認(rèn)為只有校園貸觸犯了國家具體的法律法規(guī)，他們才有權(quán)介入，但當(dāng)他們介入時(shí)，非法“校園貸”已經(jīng)給學(xué)生及其家庭造成了不可挽回的損失。再加上非法“校園貸”屬于網(wǎng)絡(luò)借貸，其行為發(fā)生通常借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，這給公安機(jī)關(guān)偵查增加了難度，由于辦案經(jīng)費(fèi)、案件地域管轄權(quán)等方面因素的限制，往往導(dǎo)致很多涉嫌非法“校園貸”的糾紛無法得到妥善解決而不了了之。

（二）高校應(yīng)對(duì)非法“校園貸”措施乏力

非法“校園貸”在高校校園內(nèi)頻繁發(fā)生，這固然與大學(xué)生自身的法律意識(shí)淡薄有很大關(guān)系，但高校作為學(xué)生教育管理的主體，其法治教育體系不健全也是非法“校園貸”在校園肆意擴(kuò)展的重要原因。目前，學(xué)校治理非法“校園貸”措施乏力，形式單一，效果不明顯。其主要原因有以下幾條：

一是思政教育工作效果不明顯。我國高校主要通過思政課教師講授《思想道德和法治》課程、輔導(dǎo)員召開法制教育主題班會(huì)的形式對(duì)學(xué)生進(jìn)行法治宣傳教育，為學(xué)生講解非法“校園貸”的危害。然而，就思政課教師來說，由于部分思政課教師本身并不是思政專業(yè)或法律專業(yè)畢業(yè)的，對(duì)相關(guān)法律知識(shí)也是一知半解，在課堂上只能為同學(xué)們講授一些基本的法律常識(shí)，難以覆蓋較為專業(yè)的擔(dān)保、借貸、合同、刑法等法律知識(shí)。就輔導(dǎo)員而言，大部分輔導(dǎo)員都是剛參加工作的年輕教師，社會(huì)閱歷和工作經(jīng)驗(yàn)都存在不足，缺乏非法“校園貸”的相關(guān)知識(shí)。所以，無法將學(xué)生的思想政治教育工作做深、做細(xì)、做實(shí)，工作效果不明顯。

二是治理措施單一。對(duì)非法“校園貸”的排查主要是通過主題班會(huì)進(jìn)行宣傳教育。并且僅僅涉及非法“校園貸”的表現(xiàn)形式及其危害，通過一些比較典型的校園貸案例來教育引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，而對(duì)于非法“校園貸”中涉及的高額利息計(jì)算、誘貸陷阱識(shí)別、違約成本核算、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對(duì)等、糾紛解決途徑等問題基本不會(huì)涉及，更不用說非法“校園貸”可能會(huì)涉及的民事權(quán)益受侵害時(shí)的救濟(jì)措施了。

三是缺乏整體思維，尚未形成合力。不少教師將治理非法“校園貸”視為學(xué)生管理部門和輔導(dǎo)員的事情，認(rèn)為和自身以及其他部門沒有關(guān)系，對(duì)學(xué)生在課堂上和校園內(nèi)的異常表現(xiàn)置之不理，也不及時(shí)跟學(xué)院和輔導(dǎo)員溝通。

四是高校普遍認(rèn)為借貸屬于學(xué)生個(gè)人的行為，學(xué)校無權(quán)干涉，所以當(dāng)輔導(dǎo)員或者學(xué)院發(fā)現(xiàn)學(xué)生卷入非法“校園貸”的漩渦后，也只是勸其不要再繼續(xù)貸款了，趕緊想辦法把錢還上了事，學(xué)校能做的就是對(duì)其進(jìn)行宣傳教育，當(dāng)學(xué)生受到不法傷害時(shí)，積極配合司法機(jī)關(guān)處理。［5］

（三）家庭教育缺失，學(xué)生自身法律意識(shí)淡薄

父母的言行、品格及其自身的道德素質(zhì)、法律意識(shí)和教育方式都會(huì)對(duì)孩子產(chǎn)生一定的影響。但我們現(xiàn)在很多家長卻認(rèn)為把孩子送到學(xué)校就是學(xué)校的事情，跟家里沒有什么關(guān)系，當(dāng)輔導(dǎo)員主動(dòng)聯(lián)系他們溝通了解學(xué)生的情況時(shí)，往往得到的反饋就是“我們家長不懂什么，希望你們老師好好教育，好好管理”，而根本不關(guān)心自己的孩子在學(xué)校的表現(xiàn)到底怎樣，更不會(huì)主動(dòng)關(guān)心孩子在學(xué)校的學(xué)習(xí)需求花費(fèi)、生活需求開銷和社交需求支出，當(dāng)孩子問及生活費(fèi)時(shí)，總以責(zé)罵的口吻對(duì)待，導(dǎo)致部分學(xué)生出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，不主動(dòng)跟父母聯(lián)系解決，而是尋求其他籌錢途徑，最終誤入非法“校園貸”的陷阱。當(dāng)學(xué)生受到非法“校園貸”侵害后，其父母往往會(huì)因?yàn)楹ε潞⒆颖粚W(xué)校開除，即使很生氣，但也會(huì)想方設(shè)法為其還上巨額貸款，以求得繼續(xù)在校學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，而忽視了孩子會(huì)涉足校園貸的真正原因，對(duì)學(xué)生的關(guān)心關(guān)懷不夠。

三、有效治理高職院校非法“校園貸”的建議

高職院校非法“校園貸”的有效治理需要國家、學(xué)校、家庭、學(xué)生個(gè)人等共同發(fā)力，構(gòu)建一個(gè)綜合治理體系。這就要求政府、學(xué)校、學(xué)生家長要承擔(dān)起自己的責(zé)任，扮演好自己的角色。

（一）完善校園金融相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)

鑒于非法“校園貸”給社會(huì)帶來的種種惡劣影響，我們必須完善校園金融相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)，進(jìn)一步加大行政監(jiān)管力度。

首先，要完善“校園貸”的立法規(guī)定。從法律層面以司法解釋的形式對(duì)網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)出借方的借貸行為進(jìn)行明確規(guī)定，特別是對(duì)校園貸的借貸利息進(jìn)行明確規(guī)定，以規(guī)范出借方的借貸行為。進(jìn)一步完善立法，將個(gè)人、小額信貸公司通過網(wǎng)絡(luò)或者其他形式向在校大學(xué)生實(shí)施非法貸款的行為納入刑事法律規(guī)范對(duì)象，用嚴(yán)厲的刑罰手段制止非法校園貸行為及其引發(fā)的暴力催款行為，從而達(dá)到警示教育的目的。出臺(tái)非法“校園貸”防治法律法規(guī)，對(duì)非法校園貸擾亂金融市場的行為進(jìn)行規(guī)制，為受害大學(xué)生群體維權(quán)提供法律支撐，為司法、銀監(jiān)、工商、校園、社會(huì)、家庭等各方面參與非法網(wǎng)絡(luò)校園貸治理提供法律依據(jù)。

其次，要明確各級(jí)政府主管部門的監(jiān)督職責(zé)。在對(duì)非法校園貸進(jìn)行監(jiān)管的過程中，各行政職能部門要主動(dòng)加強(qiáng)溝通聯(lián)系，明確自身職責(zé)，做到無縫對(duì)接，集中力量解決“校園貸”存在的問題，讓非法“校園貸”無處可藏。如銀監(jiān)會(huì)、市場監(jiān)督管理部門、工信部等必須參與到監(jiān)管校園貸過程中來，多部門聯(lián)合針對(duì)出借方的注冊資質(zhì)、資本和手續(xù)等進(jìn)行審查備案許可，從源頭把控校園貸平臺(tái)的所有情況，參與到借貸過程中的審核流程，各部門充分行使監(jiān)管權(quán)，從而引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)的過程，保證借貸行為符合相關(guān)法律要求。多部門在聯(lián)合監(jiān)管過程中，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)出借方存在違法行為，監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)立即采取強(qiáng)制介入手段，責(zé)令出借方馬上進(jìn)行整改，使其受到相應(yīng)的處罰。當(dāng)然針對(duì)借款人出現(xiàn)違約情況的，監(jiān)督機(jī)構(gòu)也需要出面進(jìn)行調(diào)解，化解民事糾紛，保證出借人的合法利益。

最后，要健全網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛解決機(jī)制。非法“校園貸”背后往往會(huì)有罪惡勢力的影子，其情節(jié)嚴(yán)重的往往會(huì)構(gòu)成犯罪，與《刑法》上的詐騙罪、敲詐勒索罪、侮辱罪等發(fā)生聯(lián)系，但又有不同，因此，建議將非法“校園貸”犯罪并入非法放貸罪，適用其相關(guān)法律。但現(xiàn)實(shí)中往往會(huì)因?yàn)榉欠ā靶@貸”是一種跨時(shí)空的網(wǎng)絡(luò)犯罪，涉及犯罪嫌疑人、犯罪行為地、犯罪結(jié)果地等諸多管轄因素，在司法實(shí)踐中的處理難度很大，實(shí)踐中，存在部分公安機(jī)關(guān)互相推諉、受害人控告后立案難的問題。因此必須針對(duì)非法“校園貸”這一新型犯罪行為，建立網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛解決機(jī)制，對(duì)其民事糾紛解決途徑、觸犯刑事法律受到制裁等情況進(jìn)行更加清晰直接的規(guī)定，使受害大學(xué)生維權(quán)更加容易。

（二）健全高校法制教育體系

首先，學(xué)校要完善相應(yīng)的法制教育課程體系，將普法教育納入高校人才培養(yǎng)方案，設(shè)置專門的法律課程，增添關(guān)于“校園貸”相關(guān)法律知識(shí)的教育，使學(xué)生掌握一定的法律基礎(chǔ)知識(shí)，盡量避免陷入非法“校園貸”的借貸陷阱。除此之外，還可以根據(jù)學(xué)生群體的特殊情況，有針對(duì)性地開展一些法律知識(shí)專題講座，幫助學(xué)生培養(yǎng)防范意識(shí)?；蛲ㄟ^學(xué)習(xí)軟件、學(xué)校學(xué)院官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、校園網(wǎng)絡(luò)宣傳端等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)播放一些法律微課、小動(dòng)畫，通過學(xué)生易于接受的、寓教于樂的方式，在潛移默化中培養(yǎng)學(xué)生的法律意識(shí)，使學(xué)生養(yǎng)成隨時(shí)隨地拿起法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)。

其次，要?jiǎng)?chuàng)新大學(xué)生普法教育形式，增強(qiáng)普法教育效果。學(xué)?？山柚?jí)學(xué)院學(xué)生黨支部、學(xué)院團(tuán)總支、專業(yè)學(xué)生社團(tuán)等平臺(tái)開展“體驗(yàn)式”法制教育活動(dòng)。如邀請(qǐng)專家學(xué)者就“金融與法”作專題報(bào)告，增強(qiáng)知識(shí)儲(chǔ)備；邀請(qǐng)司法工作人員講解生活中的真實(shí)案例，使學(xué)生感同身受；通過假期社會(huì)實(shí)踐開展有關(guān)非法“校園貸”的調(diào)研活動(dòng)，增加實(shí)踐認(rèn)知；在學(xué)校范圍內(nèi)開展有關(guān)非法“校園貸”的模擬法庭審判活動(dòng)、舉辦法律知識(shí)競賽、觀看“校園貸”相關(guān)教育紀(jì)律片、舉辦非法“校園貸”主題教育晚會(huì)等，拓寬學(xué)生普法教育渠道，增強(qiáng)教育效果。

（三）注重家校聯(lián)動(dòng)教育

學(xué)生參與“校園貸”的根本原因就是缺乏金錢和合理的籌錢途徑，學(xué)生會(huì)選擇貸款，一方面是由于家庭經(jīng)濟(jì)困難，難以維持大學(xué)期間正常的必需消費(fèi)而貸款，或者是為了自主創(chuàng)業(yè)等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)而貸款，另一方面是為了超前消費(fèi)而貸款。

針對(duì)第一類學(xué)生，學(xué)校在新生入學(xué)登記統(tǒng)計(jì)信息時(shí)，需要對(duì)每一位學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了解，并與學(xué)生家長進(jìn)行確認(rèn)，家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的，學(xué)校要明確告訴學(xué)生及其家長國家現(xiàn)在的助學(xué)資助政策，從“獎(jiǎng)助貸補(bǔ)減”等幾個(gè)方面為學(xué)生分析解決經(jīng)濟(jì)困難的途徑和方式。同時(shí)，學(xué)校還應(yīng)盡可能為這類學(xué)生提供勤工儉學(xué)的機(jī)會(huì)，徹底解決困難學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困境。針對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，學(xué)校要為其講解大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)可以享受的國家政策支持，告訴他們創(chuàng)業(yè)資金籌集的合法途徑。針對(duì)第二類學(xué)生，學(xué)校要主動(dòng)跟學(xué)生家長聯(lián)系，了解學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況，深入了解學(xué)生的成長環(huán)境。家長也要積極配合學(xué)校，主動(dòng)了解孩子在校的日常表現(xiàn)、學(xué)習(xí)消費(fèi)和生活開支等情況，在家庭經(jīng)濟(jì)允許的情況下，努力給孩子創(chuàng)造一個(gè)良好的成長環(huán)境，注重對(duì)其三觀的引導(dǎo)和教育，培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣，合理規(guī)劃自己的資產(chǎn)，不過度消費(fèi)。同時(shí)，家長要努力提升自己的法律意識(shí)，規(guī)范自己的言行舉止，教導(dǎo)孩子要獨(dú)立自強(qiáng)，勤儉節(jié)約，不盲目攀比。

學(xué)生自身要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)的學(xué)習(xí)，樹立網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。要加強(qiáng)自律，合理規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)，正確認(rèn)識(shí)自己的消費(fèi)能力，改正不良消費(fèi)習(xí)慣，樹立正確的消費(fèi)理念。同時(shí)，還要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和認(rèn)知能力，遇到如“高利貸”“裸貸”等不良校園貸及違法借款、暴力催款等問題時(shí)，一定要學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益，善于使用法律武器同違法犯罪行為作斗爭。［6］