蔡寧偉

一、中國數(shù)字銀行的前世

銀行天生就是與數(shù)字打交道的機(jī)構(gòu)，命中注定終日與數(shù)字和貨幣為伍。但“數(shù)字銀行”（Digital Bank）并不同于傳統(tǒng)意義的數(shù)字（Number），它相當(dāng)于再造一家實(shí)體銀行，拓展了銀行的服務(wù)渠道，提升了銀行線下和線上的“雙元”經(jīng)營能力。數(shù)字銀行并不是一個新鮮概念，以前稱之為網(wǎng)上銀行、電子銀行，也可視為虛擬銀行、非實(shí)體銀行。早在20 世紀(jì)90年代，中國的數(shù)字銀行就開始萌芽并逐步興起，筆者認(rèn)為可以劃分為三個主要階段。

（一）數(shù)字銀行萌芽期：涅槃重生之后的數(shù)字化反思（1995—2000年）

1990年代中后期，中國各大國有銀行經(jīng)歷了“技術(shù)破產(chǎn)”的涅槃重生之后，意識到數(shù)字化、線上化對集中管理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和客戶服務(wù)的重要性，紛紛在20 世紀(jì)末、21 世紀(jì)初開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型。1995年，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（Security First Network Bank）在美國亞特蘭大成立，標(biāo)志著數(shù)字銀行的興起。1997年，招商銀行率先提出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，一度稱為國內(nèi)網(wǎng)銀市場的引領(lǐng)者。1998年的中國銀行、1999年的建設(shè)銀行、2000年的工商銀行等國有銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開展大機(jī)和數(shù)據(jù)集中，通過臺式電腦辦理銀行業(yè)務(wù)的模式在國內(nèi)悄然發(fā)展。值得關(guān)注的是，大數(shù)據(jù)集中可視為國內(nèi)銀行數(shù)字化的關(guān)鍵一環(huán)，以計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)記賬替代傳統(tǒng)的手工賬，不僅有利于減少差錯賬，還有助于杜絕“小金庫”，更可以為下一步的后臺升級與核心系統(tǒng)建設(shè)夯實(shí)基礎(chǔ)。

（二）數(shù)字銀行起步期：非典疫情對線上業(yè)務(wù)的推動（2001—2005年）

2001年后，數(shù)字銀行迎來了快速發(fā)展的時(shí)期，包括非典疫情在內(nèi)的幾大事件催生了傳統(tǒng)銀行線上業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。從外部環(huán)境來看，2002年中國加入WTO，需要放開包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融業(yè)，給予外資銀行相對等的國民待遇；2004年銀監(jiān)會掛牌履職，設(shè)立信科部、創(chuàng)新部等機(jī)構(gòu)指導(dǎo)監(jiān)督包括數(shù)字銀行在內(nèi)的金融科技創(chuàng)新。從內(nèi)生需要來看，2001年起中國銀聯(lián)、信息產(chǎn)業(yè)部等先后出臺了《銀行磁條卡自動柜員機(jī)應(yīng)用規(guī)范》《自動柜員機(jī)通用規(guī)范》等，助推銀行ATM 的布設(shè)聯(lián)網(wǎng)；2005年交通銀行在香港聯(lián)交所掛牌，成為第一家在海外上市的中資銀行，為此各大銀行開始提高管理效能，助力線上業(yè)務(wù)。由于2003年的非典疫情主要在京廣兩地，實(shí)際對銀行數(shù)字化的影響相對有限。但是，非典無意中催生了電商經(jīng)濟(jì)，其中轉(zhuǎn)型最為成功的當(dāng)屬京東，迅速脫離中關(guān)村實(shí)體局限并上線面向全國。

（三）數(shù)字銀行成熟期：客戶排隊(duì)對自助銀行的完善（2006—2010年）

2006年，銀監(jiān)會出臺《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，標(biāo)志著銀行業(yè)告別“野蠻生長”的電子銀行業(yè)務(wù)萌芽起步階段，數(shù)字銀行建設(shè)趨于規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化。這一階段，數(shù)字銀行發(fā)展期遇到的瓶頸被逐步破解，但其中的“陣痛”依然記憶猶新。銀行客戶排隊(duì)問題突出，一度成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)。大型銀行客戶投訴居高不下，其中相當(dāng)一部分聚焦于排隊(duì)客戶多、等待時(shí)間長等處理效率問題。對此，各大銀行通過自助渠道進(jìn)行了優(yōu)化分流：一方面加大ATM 等自助設(shè)別的布局，推廣自助存取款的使用；另一方面加速網(wǎng)上銀行、電子銀行的開發(fā)，引導(dǎo)客戶通過電腦操作，改變傳統(tǒng)處理習(xí)慣，上網(wǎng)辦理轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。這一階段，隨著中國居民財(cái)富的積累以及電腦的普及，以及銀行借助北京2008年奧運(yùn)會、上海2010年世博會等積累的客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，排隊(duì)難題終成歷史，數(shù)字銀行擔(dān)起交易的半壁江山。

二、中國數(shù)字銀行的今生

銀行的數(shù)字化并不僅僅局限于銀行的內(nèi)生需求，外部的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、客戶數(shù)字化思維和習(xí)慣、數(shù)字化終端操作和支持，同樣起著重要的作用。隨著中國綜合國力的提升，特別是居民消費(fèi)能力的增強(qiáng)，智能手機(jī)在當(dāng)前階段迅速普及、不斷迭代，助推了對數(shù)字銀行的理解和應(yīng)用。在當(dāng)前一段時(shí)間，中國的數(shù)字銀行得到了長足的發(fā)展，廣大居民對銀行數(shù)字化的需求達(dá)到了前所未有的高度，這種效率的追求既有別于發(fā)達(dá)國家，也有別于其他發(fā)展中國家。前者具備數(shù)字化實(shí)力，但需求不足；后者數(shù)字化能力不夠，盡管需求不斷增強(qiáng)。

（一）數(shù)字銀行再造期：手機(jī)銀行對數(shù)字銀行的淬火（2011—2012年）

2011年，隨著智能手機(jī)的推陳出新，幾乎借助手機(jī)銀行重構(gòu)了一家新的數(shù)字銀行。這一再造期是客戶使用理念、硬件設(shè)備支持和便捷服務(wù)產(chǎn)品對中國數(shù)字銀行的再認(rèn)識、再挑戰(zhàn)和再發(fā)展。廣大客戶逐漸擺脫對電腦和網(wǎng)上銀行的依賴，轉(zhuǎn)而選擇更加輕便的智能手機(jī)，手機(jī)銀行、微信銀行強(qiáng)勢崛起。盡管存在P2P 等新業(yè)態(tài)的沖擊，但銀行電子銀行業(yè)務(wù)并未式微，反而借助智能手機(jī)尋找到一個新的天地所在。在數(shù)字銀行起步期以前，客戶只能在銀行的上班時(shí)間到網(wǎng)點(diǎn)尋求金融支持，金融服務(wù)受到了時(shí)間、地點(diǎn)的制約；數(shù)字銀行成熟期以后，客戶金融服務(wù)的時(shí)間逐步放寬，但囿于電腦的操作限制，服務(wù)地點(diǎn)的選擇得不到充分保障，需要設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)的硬件支持；數(shù)字銀行再造期后，智能手機(jī)的普及使得客戶解決了服務(wù)地點(diǎn)的難題，真正實(shí)現(xiàn)了全天候“隨時(shí)隨地”的金融服務(wù)，逐步完成淬火成金。

（二）數(shù)字銀行沖擊期：第三方支付對網(wǎng)上銀行沖擊（2013—2015年）

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”：一方面，以余額寶、支付寶和P2P 等為代表的各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、第三方支付產(chǎn)品快速崛起，并得到了廣大客戶的肯定與選擇；另一方面，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對這些新興事物給予了一定的寬容度，鼓勵其在創(chuàng)新的窗口期跑馬圈地，嘗試各類應(yīng)用場景和平臺創(chuàng)新。這一階段對數(shù)字銀行的沖擊較大，一些客戶放棄銀行選擇其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從而形成了一種資金的“體外循環(huán)”，不再依靠銀行渠道，盡管我國數(shù)字銀行的建設(shè)水平已經(jīng)達(dá)到前所未有的高度。在這種情境倒逼下，銀行加強(qiáng)了和證券、基金、第三方支付公司的合作，推陳出新建設(shè)多方共贏的“金融生態(tài)圈”。于是，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐步“數(shù)字多元化”，通過手機(jī)銀行可方便購買基金、外匯，還有債券、黃金等新產(chǎn)品。中信銀行等股份制銀行還較早推出了“薪金寶”，達(dá)到甚至超過了同期支付寶的收益率。

（三）數(shù)字銀行反思期：對中國式效率和質(zhì)量的反思（2016—2022年）

2016年是“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，其標(biāo)志首推由銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室共同發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，標(biāo)志著自互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長”的現(xiàn)象將得到必要規(guī)范，并將引導(dǎo)各類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和產(chǎn)品走向正軌。前幾個階段，無論數(shù)字銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融都處于高速發(fā)展的時(shí)代，一旦掉隊(duì)就會失去大量客戶和重要機(jī)會，所以各類金融機(jī)構(gòu)都試圖加速，容易忽視質(zhì)量。2017年，黨的十九大首次提出“高質(zhì)量發(fā)展”的新表述，表明中國經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。由此，無論是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興機(jī)構(gòu)都必須實(shí)現(xiàn)降速增質(zhì)，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營服務(wù)的質(zhì)量。于是，無論是銀保監(jiān)會（時(shí)銀監(jiān)會）推出“三三四十”治理，還是央行持續(xù)提高反洗錢與支付監(jiān)管，都是政策大勢下的舉措，有助于完善客戶信息，提高數(shù)字化質(zhì)量，取得了積極成效。

三、中國數(shù)字銀行的未來

類似于生物對自身特征和環(huán)境區(qū)位的不同選擇，對自身不同規(guī)模、類型的銀行所處的“生態(tài)位”不同，現(xiàn)狀定位、所在層次和發(fā)展模式存在差異。因此。未來的數(shù)字銀行更可能采取不同的方式，實(shí)現(xiàn)差異化的數(shù)字化目標(biāo)。盡管2020年新冠疫情較2003年非典疫情的影響更大、范圍更廣、隔離要求更高，但由于前期我國數(shù)字銀行的快速積累，對銀行業(yè)的影響并不嚴(yán)重，但確實(shí)對需要現(xiàn)場辦理的業(yè)務(wù)存在一定制約。比如，抵押等復(fù)雜業(yè)務(wù)、核保等現(xiàn)場業(yè)務(wù)受到限制。那么，未來數(shù)字銀行將如何發(fā)展，還存在哪些瓶頸或問題值得反思？

（一）數(shù)字銀行生態(tài)圈：如何持續(xù)吸引客戶、有效提升客戶黏性

現(xiàn)階段，以國有銀行、全國性股份制銀行為代表的大型銀行都已完成數(shù)字銀行重塑，初步實(shí)現(xiàn)了“兩條腿走路”的“雙元能力”構(gòu)建。其手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，基本可以替代傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“無接觸業(yè)務(wù)辦理”。同期，迫于百度、阿里、騰訊、京東等BATJ 互聯(lián)網(wǎng)巨頭的壓力，大型銀行都在搭建自有網(wǎng)上商城，力圖彌補(bǔ)客戶黏性的不足，吸引更多有效客戶。例如，工農(nóng)中建四大行等都建立了自有的網(wǎng)上商城，試圖拓展客戶，形成金融生態(tài)。未來，數(shù)字銀行生態(tài)圈還存在以下瓶頸有待解決：一是傳統(tǒng)銀行思維與新興網(wǎng)商經(jīng)營思維存在差異，后者更加強(qiáng)調(diào)口碑營銷、病毒營銷和聚集效應(yīng)，前者相對強(qiáng)調(diào)按部就班、逐層審批等銀行管理思維；二是現(xiàn)有客戶群仍然以銀行員工和客戶等存量為主，真正外拓的客戶數(shù)量明顯不足，生態(tài)圈存在封閉的傾向；三是現(xiàn)有客戶群中活躍客戶數(shù)量和占比不夠、產(chǎn)品體系不全，即便補(bǔ)發(fā)優(yōu)惠券，也有客戶更傾向淘寶、京東、唯品會等知名電商。

（二）中小銀行生存難：如何發(fā)揮區(qū)位強(qiáng)項(xiàng)、打造獨(dú)特競爭優(yōu)勢

現(xiàn)階段，以城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行存在“生態(tài)位”重合疊加的問題，導(dǎo)致中小銀行可能既要與國有銀行、股份制銀行等大中型銀行競爭，同時(shí)也要面臨同類城商行、農(nóng)商行甚至村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)。但是，城商行、農(nóng)商行等中小銀行的數(shù)字銀行建設(shè)不盡相同，沿海和區(qū)域性中心城市與偏遠(yuǎn)地區(qū)的中小銀行的數(shù)字化水平參差不齊，既有獨(dú)立開發(fā)的，也有外包采購的，還有租賃使用的。未來，中小銀行的生存挑戰(zhàn)和考驗(yàn)還將持續(xù)，以下方面值得思考：一是有別于大中型銀行，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和個人客戶是否存在差異化的金融需求，如何利用區(qū)位優(yōu)勢，下沉業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品是中小銀行數(shù)字化的趨勢首選；二是有別于其他同類銀行，中小銀行自身存在哪些優(yōu)勢，又如何借助數(shù)字化手段持續(xù)強(qiáng)化這些優(yōu)勢；三是在中小銀行數(shù)字化建設(shè)的過程中，哪種建設(shè)思路、方法和渠道更適合自己，無論是自己獨(dú)立開發(fā)，還是購買新系統(tǒng)，或者采取外包模式，更易于形成自己的品牌、提高客戶的滿意度。

（三）小微銀行生態(tài)位：如何選擇可靠伙伴、實(shí)現(xiàn)數(shù)字彎道超車

現(xiàn)階段，隨著民營銀行審批放開，新型民銀行各有千秋，生態(tài)定位較準(zhǔn)。第一類民銀銀行“背靠大樹好乘涼”，獲取了正規(guī)金融牌照，依托電商巨頭后盾，以龐大的高質(zhì)量數(shù)字客戶群開展業(yè)務(wù)。例如，深圳前海微眾銀行背靠騰訊，依托微信、QQ 和財(cái)付通，較易贏得新客戶和活躍客戶；與之類似的是杭州網(wǎng)商銀行，依托支付寶、淘寶和天貓，較易實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)信用評估和放貸。這類銀行需要思考的是，是否存在其他可選的數(shù)字化提升通道？第二類民營銀行“客戶群體清晰”，極具區(qū)域特色，從而依托獨(dú)特的“生態(tài)位”提升業(yè)務(wù)。例如，北京中關(guān)村銀行定位于開放式生態(tài)型科技創(chuàng)新特色銀行，與中關(guān)村小微企業(yè)共成長；溫州民商銀行股東全部是溫州本土民營企業(yè)，主要為溫州小微企業(yè)、個體工商戶提供普惠金融、供應(yīng)鏈金融服務(wù)。這類銀行需要思考的是，如何依托現(xiàn)有客戶資源，盡快形成區(qū)域型的數(shù)字化優(yōu)勢？第三類民營銀行注重與其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，借助已有渠道迅速拓展線上業(yè)務(wù)。例如，遼寧振興銀行與滴滴聯(lián)手，推出多款線上理財(cái)產(chǎn)品。這類銀行需要思考的是，如何強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，更好地形成客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)化和吸收，提升客戶的忠誠度。