孫 潔，齊寂允

（1.對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院，北京100029；2.對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院，北京100029）

黨的十八大以來，飛速發(fā)展的快遞業(yè)在暢通經(jīng)濟循環(huán)、方便生產(chǎn)生活、促進社會和諧等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。但是快遞員的勞動權(quán)益保障受制于職業(yè)風險高、勞動合同簽約率低、基本社會保險參保率不高等障礙，難以與現(xiàn)實需求相匹配。盡快完善快遞員權(quán)益保護法律法規(guī)，建立快遞行業(yè)的多層次保障體系迫在眉睫。為此，2021年全國政協(xié)社會與法制委員會就“加快快遞員、外賣配送員權(quán)益保障，促進行業(yè)健康發(fā)展”赴浙江和福建兩省開展專題調(diào)研。本文基于調(diào)研情況主要探討保險業(yè)如何服務(wù)快遞員權(quán)益保障問題。

一、保險業(yè)服務(wù)快遞員權(quán)益保障現(xiàn)狀分析

2020年9月，國務(wù)院辦公廳出臺的《關(guān)于以新業(yè)態(tài)新模式引領(lǐng)新型消費加快發(fā)展的意見》積極鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)按照市場化原則，在風險可控的前提下，結(jié)合快遞行業(yè)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員特點，豐富商業(yè)保險供給，不斷提升保險保障水平，著力滿足相關(guān)從業(yè)人員保險保障需要［1］。保險業(yè)服務(wù)快遞業(yè)主要有兩種形式：一是快遞企業(yè)或快遞員向轄內(nèi)保險機構(gòu)投保商業(yè)保險；二是眾包平臺與保險機構(gòu)協(xié)商制定統(tǒng)一的保障方案，其適用于平臺所有快遞員。目前保險業(yè)為快遞從業(yè)人員提供的風險保障主要有以下特點：

（一）快遞企業(yè)以投保雇主責任險為主

快遞企業(yè)以自身為被保險人，投保責任保險的意識較強。以福建省為例，根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)的統(tǒng)計結(jié)果，2020年福建省部分財產(chǎn)險公司承保快遞企業(yè)責任險，保費收入477.5 萬元，同比增長135.7%。其中雇主責任險452.4萬元，占比94.7%；非機動車第三者責任險25.1萬元，占比5.3%。截至2021年4月底，2020年上述承保的責任險已賠付192萬元，部分保單尚在保險期間內(nèi)，后續(xù)仍可能發(fā)生理賠支出。相比之下，快遞企業(yè)以快遞員為被保險人，投保商業(yè)保險的意愿明顯較弱。2020年，福建省共有14 家保險公司為100 家快遞企業(yè)承保以快遞員為被保險人的團體商業(yè)保險，保費合計僅為86.4萬元，其中意外險65.3 萬元，健康險18.6 萬元，壽險2.5萬元，總保費同比下降3.6%；保額16.6億元，同比下降8.3%。截至2021年4月底，已賠付38萬元，部分保單尚在保險期間內(nèi)，后續(xù)仍可能發(fā)生理賠支出。

（二）個人投保意外險、醫(yī)療險不足

2020年，福建省共17 家保險公司承保以快遞員、配送員等職業(yè)類別為被保險人的個人商業(yè)保險，保費收入481.5 萬元，同比下降37.7%；保單件數(shù)3174 件，同比增長31.9%。保單件數(shù)高增長主要是受個別公司新增意外險贈險的影響，扣除該部分贈險后，保單件數(shù)增長僅為5.1%。在險種方面，快遞員投保的個人保險以壽險和重疾險為主，意外險、醫(yī)療險投保不足。上述保費收入中壽險233.5萬元，重疾險212.5 萬元，而醫(yī)療險和意外險分別僅為22.1 萬元和13.4 萬元。在個人保險賠付方面，壽險和重疾險保險期間長，短期內(nèi)賠付率低，而意外險2020年已賠付21.3 萬元，簡單賠付率高達159.5%。

（三）眾包平臺以極短期保障方案為主

美團、餓了么等大型互聯(lián)網(wǎng)外賣平臺在全國滲透率高，此類平臺既有專職配送員，也有兼職配送員，其中兼職騎手一般在眾包平臺接單，其配置的保險通常以全國統(tǒng)一的極短期保險方案為主。如美團眾包平臺為接單配送員提供的由平安財險廣東分公司、泰康在線、人保財險南京市分公司合作開發(fā)的綜合保障方案，保險責任包括：騎手自身的意外身故與傷殘保險金，理賠金額最高60萬元；意外醫(yī)療保險金額最高5 萬元，無免賠額；第三方人身傷害（包含死亡、傷殘、醫(yī)療），共用保額，每保單累計事故限額賠償20萬元；第三方財產(chǎn)損失，每保單累計限額賠償5 萬元，每次事故300 元免賠額。繳費規(guī)則是當天第一次搶單成功后，自動扣費3元，保單生效，保險期間截至次日凌晨1∶30。該保障方案的優(yōu)點在于采用極短期綜合保險方案為被保險人提供較為全面的風險保障，缺點是投保人完全沒有自主選擇的權(quán)利，只能被動接受，只要在眾包平臺接單，就需要繳納相應(yīng)的保費。

據(jù)統(tǒng)計，2020年以來，保險行業(yè)共有85 家機構(gòu)①（人身保險公司81家、財產(chǎn)保險公司4家）為快遞行業(yè)從業(yè)人員提供了近800款包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、雇主責任、個人責任和第三者責任等保障內(nèi)容的商業(yè)保險產(chǎn)品。其中，為快遞行業(yè)從業(yè)人員承保意外傷害保險4683 萬單，提供了約27.4萬億元的意外傷害風險保障額度，件均保額約58 萬元；為快遞行業(yè)從業(yè)人員和用工企業(yè)承保責任保險4461.9 萬單，提供了約13.9 萬億元的風險保障額度，件均保額約31 萬元。截至2021年一季度末，保險行業(yè)共辦理快遞行業(yè)從業(yè)人員意外傷害保險理賠約1 萬件，賠付約4200 萬元；辦理責任保險理賠1.1萬余件，賠付約3000萬元。

二、保險業(yè)服務(wù)快遞行業(yè)的難點

雖然商業(yè)保險機構(gòu)通過開發(fā)保險產(chǎn)品、與平臺企業(yè)對接等多種形式，為快遞行業(yè)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員提供了一些保險保障服務(wù)，但總體來看，靈活就業(yè)的快遞從業(yè)人員權(quán)益保障還存在較大“缺口”。除了基本社保覆蓋率低外，快遞從業(yè)人員的人身意外風險、第三者責任風險、自身及家庭的健康險，尤其是重大疾病險，由于沒有團體員工福利保障，與國有企業(yè)相比保障缺口更大。另外，靈活就業(yè)的養(yǎng)老保障缺口也同樣存在?？傊?，快遞從業(yè)人員的商業(yè)保險的覆蓋面還不夠廣、保障水平還不夠高。

（一）快遞員風險高與參保意愿不強并存

一方面，快遞從業(yè)人員的安全與健康風險相對較高。以外賣騎手為例，為了提高派單完成效率，騎手搶道、逆行、闖紅燈等危險行為較多，發(fā)生交通事故的風險較高。同時，一些快遞從業(yè)人員為提高收入而增加勞動量，身體健康受到損害的風險大大增加。

另一方面，快遞員參保意愿不強。首先，由于目前快遞從業(yè)人員普遍較為年輕，風險防范意識相對較弱，對于自身面臨的意外、疾病、養(yǎng)老等風險的長期性保障手段考慮少。其次，快遞從業(yè)人員收入不穩(wěn)定，且普遍具有工作平臺不固定、工作強度大等特點，按單計費、超時罰款等經(jīng)營規(guī)則導(dǎo)致快遞從業(yè)人員更多關(guān)注當期所得，較少關(guān)心自身的健康安全保障。通過筆者與一些購買了商業(yè)保險的外賣小哥交流了解到，其購買的商業(yè)保險多以價格較低、期限較短的意外險為主，保費多由個人按月支付，持續(xù)購買意愿普遍不強，很少關(guān)注包括養(yǎng)老、疾病等保障更加全面的商業(yè)保險。再次，根據(jù)2020年3月中國郵政快遞報社發(fā)布的《2020年全國快遞員基層從業(yè)現(xiàn)狀及從業(yè)滿意度調(diào)查報告》，超五成快遞員月收入不超過5000 元，月入過萬的僅1.3%，但快遞員職業(yè)風險較高，其風險等級一般劃分為3-4 級②，保險費率也較其他傳統(tǒng)行業(yè)更高，在此情況下快遞從業(yè)人員個人通過投保商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁自身風險的意愿明顯不足。2021年4月，北京人社局副處長體驗送外賣和開網(wǎng)約車引起熱議，其中提到“年輕的新業(yè)態(tài)從業(yè)人員，還是更愿意把錢實實在在地握在手里，對他們來說社保還是有些遙遠”［2］，深刻反映了上述大部分快遞員個人繳納社保意愿較低，不了解如何參與居民醫(yī)療保險及城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，認為僅購買商業(yè)意外傷害險便足矣，且普遍存在“繳納醫(yī)社保會降低實際到手收入”的觀念等現(xiàn)狀。

（二）快遞企業(yè)參保商業(yè)保險動力不足

一是勞動關(guān)系靈活多變導(dǎo)致快遞員基本社會保險覆蓋率低。目前，以“四通一達”為代表的加盟快遞企業(yè)、本地注冊的中小型快遞公司和大型互聯(lián)網(wǎng)外賣平臺為節(jié)約人力成本，極少與快遞員簽訂勞動合同，而以勞務(wù)關(guān)系、雇傭關(guān)系、合作承攬關(guān)系等代之。有研究表明，2019年我國快遞員總數(shù)超過320萬人，其中與用人單位簽訂勞動合同且擁有五險一金的快遞員僅占快遞員總數(shù)的10%。2021年備受關(guān)注的美團代表對話巡視組時提到的“470萬騎手均為外包公司員工，與我們無直接勞動關(guān)系”再次引起公眾關(guān)注［3］。而現(xiàn)行的社會保險是以簽訂勞動合同為前提的，正是快遞行業(yè)普遍采取上述不同于傳統(tǒng)形式的勞動用工關(guān)系，導(dǎo)致了快遞企業(yè)不愿意也不能夠為快遞員購買基本社會保險［4］。二是快遞企業(yè)為快遞員投保商業(yè)保險動力不足。在調(diào)研中，只有少部分快遞員表示“公司為自己購買過保險”，大部分快遞員表示“公司未購買”或者“不清楚”。在企業(yè)為快遞員購買的商業(yè)險中，大部分是人身意外險，很少涉及健康險。在未購買基本社會保險的情況下，少數(shù)快遞企業(yè)通過購買一定額度的雇主責任險，來化解自身在快遞員工傷案件中面臨的財務(wù)風險和糾紛。多數(shù)快遞企業(yè)出于成本考慮，缺少為快遞員購買意外險、醫(yī)療健康險、養(yǎng)老險等商業(yè)保險的意愿。2020年11月中科院專家團隊在北京開展的調(diào)查顯示，六成以上受訪外賣騎手無社保，工傷保險保障不足，養(yǎng)老保障缺失。

（三）商業(yè)保險專屬產(chǎn)品開發(fā)不夠

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，當前快遞從業(yè)人員的商業(yè)保險保障內(nèi)容較為單一，主要為意外傷害保險，而用工企業(yè)的商業(yè)保險保障也主要為企業(yè)責任保險，多層次、廣覆蓋的保險保障機制還不夠健全，相關(guān)從業(yè)人員在養(yǎng)老、健康等保障領(lǐng)域的風險敞口還較大。截至調(diào)研結(jié)束，尚未發(fā)現(xiàn)保險公司開發(fā)快遞員專屬保險產(chǎn)品。一方面是快遞員數(shù)量多，工作時間不規(guī)律，流動性大，職業(yè)風險暴露高，交通事故頻發(fā)且責任認定難度大，保險公司在理賠核查時較難確認出險人員是否在工作時間、工作地點、因從事與工作相關(guān)的業(yè)務(wù)受傷，極易引起糾紛，且大部分未參加基本社會保險，導(dǎo)致保險公司對承保快遞員商業(yè)保險持謹慎態(tài)度。另一方面，快遞員和快遞企業(yè)投保意愿低造成行業(yè)積累的相關(guān)經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足。同時，快遞員長期從事快節(jié)奏、高強度的快遞配送工作，會造成快遞員群體的部分疾病，如腸胃病、腰椎疾病、心理疾病和心臟病等發(fā)病率高于其他群體，而商業(yè)保險機構(gòu)因缺乏快遞從業(yè)人員風險特征、發(fā)生概率等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取渠道，無法科學(xué)準確地設(shè)定保險責任和保險價格，導(dǎo)致保險公司開發(fā)設(shè)計專屬產(chǎn)品的難度增大。值得一提的是，2021年12月，重慶市在快遞行業(yè)推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險解決方案。重慶市郵政管理局、重慶銀保監(jiān)局指導(dǎo)重慶市快遞協(xié)會、重慶市保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合印發(fā)《重慶市快遞員群體專屬商業(yè)養(yǎng)老保險推廣實施方案》，在全市快遞行業(yè)(從業(yè)人員近5萬人)中率先推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險解決方案，為全國推廣此類保險提供了“重慶樣板”。與傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險相比，快遞員專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品具有靈活、安全、長期、可選擇性強及更惠民等特點。靈活性表現(xiàn)在保費起繳金額低，試點期部分公司最低100元就可投保，同時，繳費期靈活，選擇月繳、年繳、躉繳均可，投保人經(jīng)濟緊張期間可暫停繳納，養(yǎng)老險賬戶不會失效;安全性表現(xiàn)在采取“保證+浮動”的賬戶收益模式，賬戶有最低保證利率，無虧損風險;長期性表現(xiàn)在產(chǎn)品旨在幫助消費者為未來進行養(yǎng)老儲備，退保要求更為嚴格，前期退保有損失，引導(dǎo)消費者長期積累養(yǎng)老金，明確長期持有至60歲進入領(lǐng)取期;可選擇性強表現(xiàn)在產(chǎn)品提供穩(wěn)健(保守)和進取(積極)兩種賬戶供投保人自由選擇或組合配置，有效期內(nèi)還可實現(xiàn)穩(wěn)健和進取賬戶的轉(zhuǎn)換;惠民性表現(xiàn)在專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的銷售費用大大低于在售的其他商業(yè)養(yǎng)老保險，試點公司試點期間減免初始費用，充分讓利給消費者。

三、加強保險業(yè)服務(wù)快遞員權(quán)益保障的建議

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和人工智能與互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的應(yīng)用，新業(yè)態(tài)發(fā)展?jié)撃軙粩啾会尫?，這將極大地提高生產(chǎn)力、提升生產(chǎn)效率，并在穩(wěn)就業(yè)、保民生、促改革等方面發(fā)揮積極作用。

平臺靈活就業(yè)是在市場機制推動下，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中形成的商業(yè)現(xiàn)象，應(yīng)在發(fā)展中引導(dǎo)并規(guī)范。建議從“六穩(wěn)”“六?！背霭l(fā)，以解決新業(yè)態(tài)風險保障問題為導(dǎo)向，力求制度創(chuàng)新，逐步建立新時代新業(yè)態(tài)制度體系。促進新業(yè)態(tài)從業(yè)人員權(quán)益保護，應(yīng)堅持包容審慎、協(xié)同施策的原則，既要維護相關(guān)企業(yè)依法經(jīng)營管理的自主權(quán)，更要維護廣大新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的合法權(quán)益。同時，發(fā)揮商業(yè)保險的保障功能，尊重勞動者權(quán)益保障方面的自主選擇權(quán)，支持平臺與商業(yè)保險公司共同商議新業(yè)態(tài)商業(yè)保險方案。

（一）完善相關(guān)勞動關(guān)系法律以適應(yīng)新業(yè)態(tài)用工特點，切實保障快遞行業(yè)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員合法權(quán)益

明確新業(yè)態(tài)用工的合法地位，并劃清不同就業(yè)形態(tài)之間的法律關(guān)系界限，細化勞動關(guān)系界定標準。同時，“對癥下藥”，出臺政策和法規(guī)，正面引導(dǎo)用工企業(yè)建立科學(xué)合理的經(jīng)營激勵機制，促使新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式相關(guān)企業(yè)依法依規(guī)用工。一方面，發(fā)揮和尊重新型用工模式對擴大就業(yè)的貢獻，保護新業(yè)態(tài)的發(fā)展動力與制度優(yōu)越性，避免陷入思維定式、僵化套用現(xiàn)有法律框架的現(xiàn)象；另一方面，盡快完善《中華人民共和國勞動法》《社會保險法》《工傷保險條例》等法律規(guī)定，進一步明確非標準勞動關(guān)系認定方法和標準，以及新型用工形式中各方的權(quán)利和義務(wù)；增強法律適用性，將現(xiàn)行勞動法保護手段有選擇地適用于非標準勞動關(guān)系等用工形式，保護快遞從業(yè)人員的合法權(quán)益，保障合理勞動收入。針對快遞員最關(guān)心的收入問題，要求平臺建立與快遞員工作任務(wù)、勞動強度相匹配的收入保障機制，不得將“最嚴算法”作為考核要求，要通過“算法取中”等方式，合理確定訂單數(shù)量、在線率等考核要素，適當放寬配送時限［5］。

（二）加快新業(yè)態(tài)從業(yè)人員權(quán)益保障的頂層設(shè)計，完善多層次保險保障體系

結(jié)合新業(yè)態(tài)勞動者自身特性，發(fā)揮商業(yè)保險的靈活性，探索并提供多樣化商業(yè)保險保障方案，確保足額投保，著力提升保障水平。借鑒養(yǎng)老保險“三支柱”體系，建立快遞從業(yè)人員權(quán)益保障多層次、“三支柱”體系，實現(xiàn)快遞員群體的權(quán)益保障“保質(zhì)保量”。一是以社會保險保障為基礎(chǔ)，以基本社會保險為第一支柱兜底，要求快遞企業(yè)為快遞從業(yè)人員購買社會保險，為快遞從業(yè)人員提供基礎(chǔ)性、兜底性保障。二是推動政府與市場相結(jié)合，建立以快遞企業(yè)為從業(yè)人員購買補充工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，或行業(yè)內(nèi)統(tǒng)籌建立救助基金等為第二支柱，政府為相關(guān)企業(yè)提供適當?shù)呢斦С旨右砸龑?dǎo)。一方面，根據(jù)職業(yè)環(huán)境和行業(yè)特性，將快遞行業(yè)從業(yè)人員風險特征、發(fā)生概率等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與保險行業(yè)進行共享，便于保險行業(yè)更加精準地開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品，科學(xué)定價，豐富產(chǎn)品供給；另一方面，不斷強化快遞行業(yè)等新業(yè)態(tài)用工企業(yè)的主體責任。用工企業(yè)應(yīng)兼顧市場運營模式創(chuàng)新與勞動權(quán)益保障，在滿足快遞行業(yè)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員基本社會保險保障的基礎(chǔ)上，為從業(yè)人員提供意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療和養(yǎng)老保障等必要的商業(yè)保險支持，減輕從業(yè)人員的經(jīng)濟負擔。三是以鼓勵有能力和意愿的快遞員個人購買商業(yè)保險為第三支柱，進一步豐富快遞從業(yè)人員的風險保障范圍。

（三）積極探索保險業(yè)服務(wù)快遞行業(yè)新模式

充分發(fā)揮商業(yè)保險公司機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)完善和專業(yè)優(yōu)勢，參考先進經(jīng)驗，探索適當模式，積極參與快遞從業(yè)人員權(quán)益保障“三支柱”體系建設(shè)。如江蘇吳江區(qū)采取的“政府主導(dǎo)、商保承辦、自愿購買”模式，通過公開招標確定承辦公司，推動吳江區(qū)內(nèi)近5萬名新業(yè)態(tài)從業(yè)人員購買保險，人均保費為180 元/年，財政補貼120元/年；浙江湖州、衡州采取的“單險種基金+商業(yè)保險”模式，將新業(yè)態(tài)從業(yè)人員納入工傷保險的保障范圍，并鼓勵新業(yè)態(tài)企業(yè)和其他工傷保險參保單位結(jié)合自身實際情況為員工選購補充商業(yè)保險；蜂鳥眾包、美團眾包的模式，鼓勵保險公司開發(fā)設(shè)計極短期綜合保險計劃，為電商平臺配送員、小型快遞企業(yè)員工提供保險保障。

（四）提升保險業(yè)服務(wù)能力和專業(yè)水平

一是鼓勵并支持保險行業(yè)與快遞行業(yè)互動交流，保險公司采取進快遞企業(yè)宣講、為快遞員贈送保險等多種形式，積極為快遞企業(yè)及快遞員提供保險保障方案，以及保險咨詢、風險管理、健康管理等意見建議。二是鼓勵保險公司改進現(xiàn)有產(chǎn)品，加快推出更多快遞員專屬保險產(chǎn)品。引導(dǎo)保險公司在有效管控風險的前提下，通過提升保障、靈活繳費、合理收費等方式，拓寬保障范圍、豐富服務(wù)類型、增強產(chǎn)品靈活性和吸引力，更加貼近快遞員需求；鼓勵保險公司針對平臺企業(yè)運營特點、風險保障需求等，開展“一對一”定制化服務(wù)。

（五）探索體制機制創(chuàng)新，通過社保區(qū)塊鏈平臺實現(xiàn)平臺勞務(wù)人員社保的共治與共享

在靈活就業(yè)人員保障機制的推動上，建議跳出現(xiàn)有制度模式，運用互聯(lián)網(wǎng)思維和區(qū)塊鏈技術(shù)，由地方政府牽頭，聯(lián)合平臺企業(yè)，率先在地方試點建立中國特色的新就業(yè)保障制度；以取消靈活就業(yè)保險的戶籍門檻限制為前提，允許靈活就業(yè)人員在就業(yè)地繳納保險，并根據(jù)行業(yè)的收入水平量身打造各個群體的繳納基數(shù)和繳納比例［6］。政府應(yīng)鼓勵先試先行，以區(qū)級試點設(shè)置“靈活就業(yè)先行示范區(qū)”，探索對靈活就業(yè)群體全方位的保障機制。社保區(qū)塊鏈的各方參與主體可共享并編輯平臺上的個人社保信息。

（六）健全風險防控和矛盾處置機制

立足維護穩(wěn)定大局，督促平臺開展風險防控責任落實工作，依托現(xiàn)代化信息優(yōu)勢，建立風險評估常態(tài)化動態(tài)機制，做到對風險因素“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早報告、早處置”。同時完善勞動者訴求渠道，明確處置程序、時限，做好正當訴求的處置。加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)管理，特別是在安全、健康等領(lǐng)域的教育引導(dǎo)，處理好靈活與安全的平衡關(guān)系。

［注釋］

①數(shù)據(jù)來源：中國保險行業(yè)協(xié)會。

②通常保險公司將職業(yè)風險由低到高劃分為6級。