張 淵

（中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司 人力資源部，北京100033）

2021年9月召開的中央人才工作會(huì)議，作出人才是實(shí)現(xiàn)民族振興、贏得國際競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)的戰(zhàn)略資源的重大判斷和全方位培養(yǎng)、引進(jìn)、使用人才的重大部署。對(duì)銀行、保險(xiǎn)等公司而言，產(chǎn)品開發(fā)、精算工作既是業(yè)務(wù)開展的源頭，又貫穿經(jīng)營(yíng)管理的完整周期，工作成效如何，取決于人才隊(duì)伍質(zhì)量高低，決定著公司業(yè)務(wù)開展好壞。因此，建設(shè)一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、能力過硬的產(chǎn)品精算隊(duì)伍，對(duì)金融保險(xiǎn)公司的高質(zhì)量發(fā)展意義重大。

一、概述

（一）文獻(xiàn)綜述

鑒于產(chǎn)品精算人才的重要性，不少學(xué)者及業(yè)界人員已開展了一些研究，主要包括兩個(gè)方面：一是從用人方的角度出發(fā)，重點(diǎn)研究當(dāng)前產(chǎn)品、精算人才的供求問題。何瑾兒、孟俊紅對(duì)我國精算師的市場(chǎng)需求及職業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行了研究［1］；白明光、馬祥雄研究了我國外部精算師市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)遇與影響［2］；趙宇龍通過數(shù)據(jù)調(diào)查，分析了我國精算從業(yè)人員的現(xiàn)狀，并預(yù)測(cè)了未來需求［3］；李亞青從保險(xiǎn)人才供求結(jié)構(gòu)入手，提出了改善供求結(jié)構(gòu)性失衡的對(duì)策［4］；張玲玲從人身保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的角度，提出了產(chǎn)品開發(fā)人才構(gòu)建的思路［5］；還有的學(xué)者如周俊所從具體區(qū)域性保險(xiǎn)公司角度，探討了解決精算人才匱乏的對(duì)策［6］。二是從培養(yǎng)方和高校的角度出發(fā)，重點(diǎn)研究當(dāng)前產(chǎn)品、精算人才的教育、培養(yǎng)問題（王軍［7］、宋?。?］、何小亞［9］、喬琪［10］和石晨曦［11］等）。

（二）研究方法

為進(jìn)一步加強(qiáng)針對(duì)性和實(shí)踐性，筆者以某國有大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)為樣本，對(duì)其進(jìn)行了深入剖析。該集團(tuán)成立于1949年，業(yè)務(wù)板塊涵蓋保險(xiǎn)、投資、銀行，特別是其在保險(xiǎn)板塊的發(fā)展一直處于行業(yè)領(lǐng)先地位，為行業(yè)輸送了大量?jī)?yōu)秀的管理人才，在金融保險(xiǎn)行業(yè)中有較強(qiáng)代表性。該集團(tuán)聚集了行業(yè)內(nèi)一批從事產(chǎn)品開發(fā)和精算的優(yōu)秀人才，有力支撐了公司經(jīng)營(yíng)管理，但對(duì)照其市場(chǎng)龍頭的地位要求，人才隊(duì)伍建設(shè)還有一定差距。結(jié)合對(duì)行業(yè)的研究，該公司產(chǎn)品精算人才隊(duì)伍建設(shè)現(xiàn)狀、存在問題等均有較強(qiáng)代表性，具體舉措可面向行業(yè)推而廣之、嫁接應(yīng)用。

本文綜合采用文獻(xiàn)研究、書面調(diào)研、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析及訪談?wù){(diào)研等方法，前后共搜集產(chǎn)品精算人才隊(duì)伍建設(shè)相關(guān)文獻(xiàn)10余篇、報(bào)告素材20余篇，向該集團(tuán)公司具有產(chǎn)品研發(fā)職能的全部8 家成員單位發(fā)放了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表和書面調(diào)研提綱，與5家重點(diǎn)成員公司產(chǎn)品精算部門的部門級(jí)、處級(jí)和業(yè)務(wù)骨干及同業(yè)公司總精算師進(jìn)行了訪談，形成了超過40頁、1.87萬字的訪談?dòng)涗洝?/p>

（三）該公司產(chǎn)品精算人才隊(duì)伍整體情況

與大多數(shù)金融保險(xiǎn)公司類似，該公司產(chǎn)品開發(fā)、精算相關(guān)職能主要集中在各業(yè)務(wù)單位的總部層面。其中，總公司主要承擔(dān)產(chǎn)品開發(fā)和精算工作，部分設(shè)有專門部門；少數(shù)成員單位的省公司或一級(jí)子公司承擔(dān)一些產(chǎn)品需求梳理職能，極個(gè)別有產(chǎn)品開發(fā)職能。

截至2020年底，該公司系統(tǒng)共有產(chǎn)品精算人才528 人。經(jīng)初步分析，呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：一是人才主要集中在總部層面，總部產(chǎn)品精算人才占全體約50%，顯著高于全系統(tǒng)總分機(jī)構(gòu)人數(shù)比及銷售、核保、核賠、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等關(guān)鍵條線的人數(shù)比；二是隊(duì)伍較為年輕，平均年齡34.7歲，低于全系統(tǒng)平均年齡和銷售、核保、投資、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等關(guān)鍵條線的平均年齡；三是學(xué)歷普遍較高，大學(xué)本科及以上學(xué)歷占比97.73%，其中碩士研究生及以上學(xué)歷占比52.08%，顯著高于全公司系統(tǒng)平均水平，高于銷售、核保、核賠、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等關(guān)鍵條線的占比，與投資條線的占比相當(dāng)；四是從業(yè)年限較短，不足5年的占比超過51.52%，高于投資、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等關(guān)鍵條線的占比；五是持證比例較低，持有精算師、準(zhǔn)精算師及CFA 等較高水平專業(yè)資質(zhì)人數(shù)占比17.99%，特別是省級(jí)機(jī)構(gòu)人員持證比例不足3%。

二、行業(yè)發(fā)展主要趨勢(shì)及做法

（一）面臨的新挑戰(zhàn)新要求

一是保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步規(guī)范、國內(nèi)市場(chǎng)更加開放、金融科技廣泛應(yīng)用等，對(duì)產(chǎn)品精算人才的專業(yè)能力提出更高要求。如監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品監(jiān)管日趨從嚴(yán)，要求其必須具有更強(qiáng)的政策敏感性；金融市場(chǎng)不斷開放，中外機(jī)構(gòu)全方位競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品多樣性挑戰(zhàn)加大，要求其必須具備更強(qiáng)的國際化視野及主動(dòng)求變意識(shí)；互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展拓寬了金融服務(wù)的空間和領(lǐng)域，打破了原有產(chǎn)品壁壘，要求其必須具備更強(qiáng)的創(chuàng)新和快速學(xué)習(xí)能力；大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來進(jìn)一步加強(qiáng)了產(chǎn)品與顧客行為之間的聯(lián)系，要求其必須具備數(shù)據(jù)挖掘能力，等等。

二是產(chǎn)品精算人才面臨較為突出的供需矛盾。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國共有持證精算師1049 人（含北美、英國、中國），準(zhǔn)精算師1000 人左右，但目前我國共有超過80 家的人身險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，此外，咨詢公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司均對(duì)精算人才需求較大。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)研究，2022年我國精算人才需求達(dá)2.5 萬-3.5 萬人，2027年將達(dá)到4 萬-6萬人［3］；據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《中國保險(xiǎn)行業(yè)人力資源報(bào)告》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國保險(xiǎn)行業(yè)連年將產(chǎn)品精算人才作為人才需求最旺盛的序列之一。以上均顯示精算人員持續(xù)面臨供不應(yīng)求的局面。

三是綜合金融趨勢(shì)深化和“綜合化經(jīng)營(yíng)”戰(zhàn)略推進(jìn)，要求產(chǎn)品精算人才更加綜合化、復(fù)合化。伴隨綜合金融趨勢(shì)日漸深化，市場(chǎng)對(duì)“多渠道、多品種、多期限”的綜合金融服務(wù)需求不斷增加，要求產(chǎn)品精算人才必須拓寬工作視野、豐富知識(shí)能力，既能夠緊密融合銷售前端準(zhǔn)確把握產(chǎn)品需求，還能夠深入了解不同領(lǐng)域產(chǎn)品背后的監(jiān)管規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)。

（二）行業(yè)主要做法

一是精細(xì)化管理。金融保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品精算人才具有高價(jià)值、高稀缺、難培養(yǎng)的特點(diǎn)，因此該行業(yè)普遍高度重視這支隊(duì)伍的管理與培養(yǎng)，很多公司有針對(duì)性地建立了精細(xì)化的專屬管理體系，如平安保險(xiǎn)集團(tuán)出臺(tái)了《精算人員專業(yè)管理辦法》，人保財(cái)險(xiǎn)出臺(tái)了《精算專業(yè)技術(shù)職務(wù)管理暫行辦法》《精算隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃》《精算津貼指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)表》，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)出臺(tái)了《精算序列員工聘任和調(diào)整管理辦法》，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)出臺(tái)了《精算序列考評(píng)管理辦法》，等等。

二是規(guī)?；瘍?chǔ)備。金融保險(xiǎn)行業(yè)將產(chǎn)品精算人才作為核心人才，不斷加大吸引和儲(chǔ)備力度，隊(duì)伍數(shù)量均較為充足。如平安人壽擁有精算人員228 人，目前還有擴(kuò)大趨勢(shì)；泰康人壽擁有產(chǎn)品精算人員100人；陽光人壽擁有精算人員120人左右；太保人壽擁有精算人員110 人左右。銀行業(yè)呈現(xiàn)同樣特點(diǎn)，如平安銀行、興業(yè)銀行等，均用市場(chǎng)化高薪對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)行“挖角”。

三是市場(chǎng)化激勵(lì)。金融保險(xiǎn)行業(yè)重視對(duì)產(chǎn)品精算特別是持證精算師的激勵(lì)，建立產(chǎn)品精算人員專業(yè)類崗位通道，拓寬其發(fā)展空間；建立產(chǎn)品精算人員寬帶薪酬，不與職級(jí)完全掛鉤；鼓勵(lì)產(chǎn)品精算人員參加專業(yè)考試并提供必要資助；向參加精算考試人員提供帶薪假期，等等。

四是團(tuán)隊(duì)化作業(yè)。順應(yīng)金融科技發(fā)展潮流，金融保險(xiǎn)行業(yè)愈加重視產(chǎn)品精算人才與前后端銷售、投資、科技、法律等方面人才的融合，采取團(tuán)隊(duì)化產(chǎn)品開發(fā)模式。如平安銀行加強(qiáng)科技和風(fēng)險(xiǎn)職能對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的支持力度，僅400人的交易銀行部就配備了2000個(gè)科技人員進(jìn)行支撐；人保、太保等財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門前置了很多精算人才，將定價(jià)功能前置；大地財(cái)險(xiǎn)借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司開發(fā)模式，通過產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行全生命周期的統(tǒng)籌，等等。

三、我國產(chǎn)品精算人才隊(duì)伍建設(shè)存在的主要問題

雖然目前金融保險(xiǎn)行業(yè)已充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品精算人才的重要性，但鑒于這支隊(duì)伍培養(yǎng)難度大、供應(yīng)量少、市場(chǎng)需求多的特點(diǎn)，與當(dāng)前金融保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的趨勢(shì)及高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵要求相比，各企業(yè)在這支隊(duì)伍的建設(shè)方面還存在一些共性問題，體現(xiàn)在：

一是儲(chǔ)備總量不足。以本文重點(diǎn)研究的某國有大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)為例，其壽險(xiǎn)公司為市場(chǎng)頭部企業(yè)，但總部?jī)H有不足百人的產(chǎn)品精算人員，分支機(jī)構(gòu)僅省級(jí)公司設(shè)置了一名專崗，用以挖掘產(chǎn)品需求；其他成員單位產(chǎn)品精算人才儲(chǔ)備也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于業(yè)務(wù)發(fā)展，省級(jí)機(jī)構(gòu)甚至無專人從事產(chǎn)品開發(fā)工作。這種情況既影響業(yè)務(wù)發(fā)展，又在一定程度上制約產(chǎn)品精算人員通過輪崗、參訓(xùn)等方式進(jìn)行培養(yǎng)提升。

二是留才難度較大。由于產(chǎn)品精算人才在市場(chǎng)上供不應(yīng)求，導(dǎo)致公司之間“挖角”嚴(yán)重，特別是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等一些新業(yè)態(tài)公司時(shí)，留才難度更大。核心骨干的流失，將造成公司內(nèi)部隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的失衡，不利于業(yè)務(wù)開展，如該公司壽險(xiǎn)公司，因骨干人才流失嚴(yán)重，隊(duì)伍形成啞鈴型結(jié)構(gòu)，即老人多、新人多，骨干少（5年-10年工作經(jīng)驗(yàn)的占比不足20%），結(jié)構(gòu)明顯失衡。經(jīng)了解，業(yè)內(nèi)產(chǎn)品精算人才的流失率也明顯高于其他條線。

三是激勵(lì)體制僵化。如在晉升通道方面，不少公司尚未完全建立專業(yè)崗位通道，千軍萬馬過獨(dú)木橋，在管理職數(shù)有限的情況下，產(chǎn)品精算人才職業(yè)天花板明顯；在定薪機(jī)制方面，不少體制內(nèi)公司的人員薪酬與職級(jí)完全掛鉤，只要職級(jí)固定，薪酬幾乎完全固定，不利于充分釋放員工潛力與活力；在激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)方面，行業(yè)普遍認(rèn)為精算人員持證能夠直接提升工作效果，但仍有些公司對(duì)已經(jīng)持證的精算師沒有提供相應(yīng)津貼，進(jìn)一步造成了收入分配上的不平衡。

四是管理規(guī)則不細(xì)。對(duì)產(chǎn)品精算人員管理的制度化、精細(xì)化和常態(tài)化不強(qiáng)，導(dǎo)致員工缺乏發(fā)展渠道和穩(wěn)定預(yù)期。不少公司尚未建立起符合自身實(shí)際的內(nèi)部產(chǎn)品精算人才能力認(rèn)證體系和精細(xì)化管理方式，忽略了其自有成長(zhǎng)規(guī)律，管理相對(duì)粗放，既沒有專業(yè)技術(shù)通道，也沒有針對(duì)不同能力水平人員的管理規(guī)則。還有的公司對(duì)產(chǎn)品精算人才的發(fā)展預(yù)期管理不夠，未能有效建立定期盤點(diǎn)機(jī)制和常態(tài)晉升通道，最終導(dǎo)致人才流失。

四、加強(qiáng)產(chǎn)品精算人才隊(duì)伍建設(shè)的建議

針對(duì)上述實(shí)際問題，建議立足產(chǎn)品精算人才的專業(yè)化特點(diǎn)，加強(qiáng)精細(xì)化管理。

（一）出臺(tái)專項(xiàng)管理辦法

產(chǎn)品精算人才的專業(yè)特殊性強(qiáng)，其成長(zhǎng)、發(fā)展均有獨(dú)特規(guī)律。目前經(jīng)過實(shí)踐探索，市場(chǎng)上先進(jìn)企業(yè)對(duì)產(chǎn)品精算人才成長(zhǎng)、激勵(lì)等已初步形成一套較為完整、體系化的管理辦法。各金融保險(xiǎn)主體應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品精算人才隊(duì)伍建設(shè)的研究論證，盡快出臺(tái)專項(xiàng)管理辦法，提供從崗位職級(jí)到薪酬激勵(lì)、從評(píng)價(jià)考核到培養(yǎng)使用一攬子的解決方案。

（二）加大人才引進(jìn)力度

綜合采用校招、社招、獵頭招聘等方式，切實(shí)將產(chǎn)品精算人才作為戰(zhàn)略性人才予以引進(jìn)儲(chǔ)備，必要時(shí)可一人一策，精準(zhǔn)引進(jìn)。此外，由于產(chǎn)品精算人才綜合素質(zhì)高、專業(yè)能力強(qiáng)，對(duì)前臺(tái)銷售和后端投資均有一定了解與掌握，也可大規(guī)模招聘后輸送、分配至相關(guān)部門。

（三）健全專業(yè)技術(shù)通道

突出產(chǎn)品精算人才的專業(yè)性，將專業(yè)技術(shù)通道作為其發(fā)展主通道，鼓勵(lì)其在專業(yè)崗位上深耕、發(fā)揮專業(yè)特長(zhǎng)，僅對(duì)少部分確有意愿、管理能力較強(qiáng)人員安排其從事領(lǐng)導(dǎo)崗位工作。各公司應(yīng)抓緊探索建立健全產(chǎn)品精算人才專業(yè)技術(shù)通道，對(duì)標(biāo)市場(chǎng)先進(jìn)做法，進(jìn)一步拓寬產(chǎn)品精算人才晉升空間，建立符合人才特點(diǎn)的、常態(tài)化的職業(yè)生涯晉升通道并定期開展人員職級(jí)評(píng)聘。

（四）深化不同條線融合

順應(yīng)不同條線深入融合的時(shí)代背景，進(jìn)一步加大產(chǎn)品精算與前后端人才的融合，鼓勵(lì)產(chǎn)品精算人才廣泛參與銷售、投資等方面的工作，在利用其專業(yè)知識(shí)技能更好地服務(wù)客戶、更快地響應(yīng)市場(chǎng)的同時(shí)，進(jìn)一步提升他們的市場(chǎng)敏銳度；探索采用產(chǎn)品創(chuàng)新敏捷小組機(jī)制，加強(qiáng)科技與風(fēng)控人才的內(nèi)嵌融入，根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要靈活組合不同板塊人才，提高工作效率和效果。

（五）加強(qiáng)培訓(xùn)、培養(yǎng)和培育

根據(jù)產(chǎn)品精算人員成才路徑，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)他們的培養(yǎng)培育。通過舉辦專題培訓(xùn)、參加外部培訓(xùn)等不斷更新其知識(shí)儲(chǔ)備；通過跨層級(jí)、跨部門、跨處室輪崗交流豐富其工作技能，加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)；通過鼓勵(lì)自學(xué)考證、加大崗位歷練等，磨礪其工作能力；通過校企合作及內(nèi)外定期交流，拓寬其工作視野。

（六）優(yōu)化產(chǎn)品工作模式

持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品精算部門組織架構(gòu)，按照當(dāng)前產(chǎn)品精算職能發(fā)展趨勢(shì)，增設(shè)數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域的專門團(tuán)隊(duì)；加大對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的鼓勵(lì)力度，落實(shí)“三個(gè)區(qū)分開來”精神要求，建立容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制；順暢總、分公司之間的溝通渠道，加快基層一線產(chǎn)品需求向總公司產(chǎn)品開發(fā)部門信息傳遞速度，快速響應(yīng)市場(chǎng)需求。

（七）優(yōu)待持證精算人員

精算師資格對(duì)產(chǎn)品精算工作具有直接的促進(jìn)和應(yīng)用作用，一般需要五到七年才能獲得。參照行業(yè)做法，建議依據(jù)通過科目、持證類型等的不同，對(duì)其加強(qiáng)分層正向激勵(lì)，包括給予精算師津貼、對(duì)通過考試者提供考試費(fèi)用資助和帶薪休假等，進(jìn)一步加大優(yōu)待力度。

五、結(jié)語

中央人才工作會(huì)議提出，要加快建設(shè)世界重要人才中心和創(chuàng)新高地。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，產(chǎn)品精算是金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的起點(diǎn)。當(dāng)前金融保險(xiǎn)行業(yè)已充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品精算人才的重要性，并已在人才引進(jìn)、培養(yǎng)、評(píng)價(jià)與激勵(lì)等方面進(jìn)行諸多實(shí)踐與創(chuàng)新，但對(duì)照中央最新要求，受限于產(chǎn)品精算人才供需矛盾突出等因素，這支重要人才隊(duì)伍的建設(shè)仍任重道遠(yuǎn)。相信“十四五”期間，金融保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)下更大氣力全方位培養(yǎng)、引進(jìn)、用好產(chǎn)品精算人才，進(jìn)而持續(xù)提升經(jīng)營(yíng)效能，助推我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

［注 釋］

①產(chǎn)品開發(fā)人才主要結(jié)合市場(chǎng)需求，在監(jiān)管框架內(nèi)設(shè)計(jì)相關(guān)產(chǎn)品；精算人才主要對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行計(jì)算與定價(jià)等，并主要分布在保險(xiǎn)板塊。產(chǎn)品開發(fā)人才和精算人才工作聯(lián)系緊密，能力素質(zhì)要求比較同質(zhì)，故一并研究。