鄧興治

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 統(tǒng)計(jì)學(xué)院，北京 100029）

數(shù)字普惠金融是指一切通過(guò)使用現(xiàn)代化數(shù)字技術(shù)手段以促進(jìn)普惠金融的活動(dòng)[1]，數(shù)字普惠金融的本質(zhì)是如何利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)手段為那些缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)、合法、負(fù)責(zé)、有效的金融服務(wù)，并且這些金融服務(wù)具有商業(yè)可持續(xù)性。數(shù)字普惠金融很好地詮釋了普惠金融的初衷和目標(biāo)，是現(xiàn)代金融發(fā)展過(guò)程中解決金融服務(wù)“最后一公里”難題的有效工具。我國(guó)數(shù)字普惠金融已形成以銀行、保險(xiǎn)公司、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等為服務(wù)供應(yīng)商，以涉農(nóng)金融、小微金融、數(shù)字供應(yīng)鏈金融、綠色金融等為服務(wù)場(chǎng)景，以中小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)居民及城鎮(zhèn)中低收入群體等為服務(wù)對(duì)象，以支付體系、信用體系、監(jiān)管體系等為基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化金融生態(tài)系統(tǒng)。

農(nóng)村地區(qū)是普惠金融主要服務(wù)區(qū)域之一，而數(shù)字普惠金融引領(lǐng)，則是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。長(zhǎng)期以來(lái)，由于制度供給缺失、農(nóng)村金融體系改革滯后、農(nóng)村人文環(huán)境落后等因素，農(nóng)村地區(qū)的金融觸達(dá)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到城市地區(qū)水平，農(nóng)村地區(qū)存在大量長(zhǎng)尾客戶，金融服務(wù)還存在大面積的空白地帶。數(shù)字普惠金融為傳統(tǒng)金融模式提供了一種低成本、高效率、低門檻、更安全、更快捷的解決方案，是一種扁平化、平臺(tái)化的金融服務(wù)模式，能延伸金融服務(wù)觸角，降低交易成本，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍和覆蓋面，是讓中小微企業(yè)、廣大民眾特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)民眾享受正規(guī)金融服務(wù)的有效途徑。

數(shù)字普惠金融發(fā)展前景廣闊，在當(dāng)前大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的時(shí)代背景下，如何合理使用信息技術(shù)工具推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，改變金融服務(wù)理念，結(jié)合我國(guó)傳統(tǒng)金融的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)數(shù)字時(shí)代潮流，深化改革推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融工作提質(zhì)增效，是當(dāng)前亟待思考和解決的問(wèn)題。

1 農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融政策沿革和發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 政策沿革

普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，同年我國(guó)商務(wù)部、人行、國(guó)開行等與聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署合作，開展了“建設(shè)中國(guó)普惠金融體系”項(xiàng)目。2013年11月，第十八屆三中全會(huì)正式提出要發(fā)展普惠金融，標(biāo)志著普惠金融成為國(guó)家戰(zhàn)略。2014年《政府工作報(bào)告》在“深化金融體制改革”的表述中增加“發(fā)展普惠金融”。自此以后，歷年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告均不斷對(duì)“發(fā)展普惠金融”的政策意涵作了深化補(bǔ)充。2015年12月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》是我國(guó)首個(gè)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的國(guó)家層面戰(zhàn)略規(guī)劃，明確了引導(dǎo)和推動(dòng)各類普惠金融服務(wù)主體采用現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)改進(jìn)金融服務(wù)，增加普惠金融供給的廣度和深度。2017年，“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”首次出現(xiàn)在政府工作報(bào)告當(dāng)中，并首次在政府工作報(bào)告中對(duì)大中型銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立普惠金融事業(yè)部作出明確指示，要求加快構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)字生態(tài)，讓各界群眾和各類市場(chǎng)主體普遍受惠。國(guó)家“十四五”規(guī)劃將增強(qiáng)金融普惠性作為重要任務(wù)，加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化前沿?cái)?shù)字科技運(yùn)用，推動(dòng)數(shù)字普惠金融規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。2021年12月，中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會(huì)印發(fā)《“十四五”國(guó)家信息化規(guī)劃》，提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動(dòng)，加強(qiáng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加快城市地區(qū)優(yōu)秀金融科技實(shí)踐成果在鄉(xiāng)村應(yīng)用推廣，全面推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展。2022年《政府工作報(bào)告》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)：“擴(kuò)大普惠金融覆蓋面”，“促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。細(xì)數(shù)我國(guó)政策脈絡(luò)，頂層設(shè)計(jì)上都對(duì)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展給予了大力支持。

1.2 發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。一是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐不斷加快。根據(jù)人行數(shù)據(jù)，截至2020年末，支付服務(wù)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.31%，全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)97.13%[2]，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋、村級(jí)支付服務(wù)能觸達(dá)、農(nóng)村家庭至少持有一個(gè)銀行賬戶，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可獲得性不斷增加、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步改善；二是涉農(nóng)數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)豐富。農(nóng)行、工行、建行分別推出“金穗惠農(nóng)e通”、“興農(nóng)通”、“裕農(nóng)通”數(shù)字普惠金融服務(wù)品牌，并持續(xù)加大農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)力度，讓更多的益農(nóng)信息走進(jìn)千家萬(wàn)戶。京東圍繞“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、電商下鄉(xiāng)”推出數(shù)字農(nóng)貸、農(nóng)村眾籌、白條、農(nóng)村理財(cái)?shù)榷嘣栈萁鹑诜?wù)；三是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務(wù)主體持續(xù)增加。近年來(lái)，從政策性銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，再到新興金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都在積極投身農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域。越來(lái)越多的數(shù)字金融供給主體以現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)為抓手，共同為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供有力的金融支持。

2 農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1 有效降低金融服務(wù)成本

數(shù)字普惠金融相較于傳統(tǒng)金融模式大大縮短了業(yè)務(wù)流程，大幅度降低了運(yùn)營(yíng)成本、人力成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本，減少了中間環(huán)節(jié)并提高了信息使用效率，從而降低了金融服務(wù)成本。在傳統(tǒng)金融模式下，金融服務(wù)的提供依托于各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和分布，而農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的投入回報(bào)率遠(yuǎn)低于城市網(wǎng)點(diǎn)。通過(guò)基于移動(dòng)客戶端和信息技術(shù)的數(shù)字普惠金融可以突破金融服務(wù)的時(shí)空束縛，金融機(jī)構(gòu)無(wú)需投入大量人力物力開設(shè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本。通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，數(shù)字普惠金融可以充分發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)優(yōu)勢(shì)，鏈接數(shù)以億計(jì)的企業(yè)與個(gè)人，以社交關(guān)系、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、行為足跡等連續(xù)性數(shù)據(jù)替代傳統(tǒng)的抵質(zhì)押資產(chǎn)，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從有效降低金融交易成本、人力成本、風(fēng)控成本。

2.2 有效提高金融可獲得性

農(nóng)村金融市場(chǎng)存在資金需求分散、征信記錄不完善、沒(méi)有充足的抵押物、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，這就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致需要投入大量的資源才能夠提供相應(yīng)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)群體往往遵循鮮明的“二八定律”，在盈利目標(biāo)的驅(qū)使下，金融機(jī)構(gòu)更傾向城鎮(zhèn)地區(qū)提供能夠帶來(lái)豐厚回報(bào)的金融服務(wù)，而將農(nóng)村低收入群體排斥在正規(guī)金融服務(wù)之外[3]，這就極易導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)中產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象。數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等為代表的新興數(shù)字技術(shù)來(lái)低成本、方便、快捷地處理大量數(shù)據(jù)，全面挖掘金融服務(wù)需求者的歷史行為數(shù)據(jù)，為金融服務(wù)供應(yīng)方提供更多可供參考的信息，大大提高了金融作為中介的信息的搜集能力，緩解信貸雙方信息不對(duì)稱程度，提高了信貸資金需求方獲取金融服務(wù)的可獲得性。如螞蟻金服依托用戶的歷史交易記錄進(jìn)行信用評(píng)估，騰訊則使用客戶社交行為數(shù)據(jù)還原其財(cái)務(wù)信息，據(jù)此判斷是否提供相應(yīng)的金融服務(wù)，這樣就克服了傳統(tǒng)金融模式下信用記錄缺失、缺乏抵押資產(chǎn)等難題，有效緩解傳統(tǒng)金融模式中出現(xiàn)的金融資源錯(cuò)配問(wèn)題，大大提高了金融服務(wù)的可獲得性。

2.3 擴(kuò)大金融服務(wù)范圍

截至2020年，我國(guó)基本金融服務(wù)已覆蓋99%的人口，但金融供給不足與金融需求多層次多元化的矛盾依然突出。在大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)助力下，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司更容易觸達(dá)用戶，依托數(shù)字科技與業(yè)務(wù)深度融合、數(shù)字化與專業(yè)化協(xié)同發(fā)展，不斷擴(kuò)大普惠金融服務(wù)范圍和深度。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報(bào)告2021》，2017年—2020年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分的中位數(shù)呈現(xiàn)快速上升的趨勢(shì)。在支付、信貸、授信、理財(cái)、保險(xiǎn)等五類縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)中，數(shù)字信貸和數(shù)字授信發(fā)展較快，增長(zhǎng)最為顯著[4]，數(shù)字理財(cái)、數(shù)字保險(xiǎn)亦有不同程度的快速增長(zhǎng)，數(shù)字普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)出覆蓋廣度和深度不斷擴(kuò)大的良性發(fā)展局面。

3 農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展面臨的困境

3.1 征信機(jī)制不完善

我國(guó)征信體系形成了以人行征信系統(tǒng)為核心，政府各部門和社會(huì)機(jī)構(gòu)廣泛參與的多元化格局。從目前的市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，各類征信服務(wù)提供者在運(yùn)營(yíng)主體、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營(yíng)模式、功能定位、產(chǎn)品服務(wù)及政府支持力度等方面存在較大差異，各征信平臺(tái)之間互聯(lián)互通不夠，信息孤島和重復(fù)建設(shè)比較嚴(yán)重，普遍存在數(shù)據(jù)規(guī)模小、服務(wù)覆蓋范圍窄、征信作用弱的問(wèn)題。特別在農(nóng)村地區(qū)尚未形成相對(duì)完善的征信體系，在農(nóng)村征信體制建設(shè)中面臨著征信基礎(chǔ)差、信用文化匱乏、信息采集困難、沒(méi)有規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制等現(xiàn)實(shí)困難。數(shù)據(jù)信息是數(shù)字金融的基礎(chǔ)，而征信體系的不健全，直接制約了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

3.2 政企數(shù)據(jù)難以雙向共享

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)80%以上的數(shù)據(jù)資源掌握在各級(jí)政府部門手中，推動(dòng)這部分?jǐn)?shù)據(jù)開放、共享、應(yīng)用，就變得尤為重要。當(dāng)前，各層級(jí)政府部門間尚未建立有效的協(xié)同模式，各級(jí)主體基于自身業(yè)務(wù)需要，按照不同的數(shù)據(jù)規(guī)范和收集標(biāo)準(zhǔn)對(duì)同一數(shù)據(jù)多次收集，出現(xiàn)多頭錄入、重復(fù)上傳、重復(fù)儲(chǔ)存等現(xiàn)象，且當(dāng)前政府?dāng)?shù)據(jù)共享開放的責(zé)權(quán)利關(guān)系不清晰，沒(méi)有具體的法規(guī)可遵循，造成龐大的數(shù)據(jù)無(wú)法與金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行有效共享。其次，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的大量客戶數(shù)據(jù)分散在各業(yè)務(wù)板塊信息管理系統(tǒng)中，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)尚未搭建統(tǒng)一的內(nèi)部共享數(shù)據(jù)庫(kù)，存量客戶信息無(wú)法得到有效挖掘利用。再者，就金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等企業(yè)的數(shù)據(jù)信息而言，企業(yè)往往視其為核心資產(chǎn)，壟斷意識(shí)較強(qiáng)，目前尚未探索出成熟的共享模式激勵(lì)企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。

3.3 監(jiān)管體系不健全

當(dāng)前的農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系不健全，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管存在監(jiān)管缺失和監(jiān)管能力不足的問(wèn)題。一方面我國(guó)目前金融監(jiān)管體系主要針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)及城市地區(qū)，對(duì)數(shù)字普惠金融行業(yè)及農(nóng)村地區(qū)缺乏針對(duì)性的法律制度及監(jiān)管措施。另一方面，監(jiān)管部門在農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管力量明顯不足，監(jiān)管部門對(duì)于數(shù)字普惠金融監(jiān)管手段相對(duì)落后，對(duì)識(shí)別數(shù)字普惠金融之真?zhèn)稳狈τ辛夹g(shù)手段和操作規(guī)范。部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司則利用監(jiān)管漏洞借普惠金融之名在農(nóng)村地區(qū)行非法集資、非法放貸、金融詐騙之實(shí)，長(zhǎng)此以往會(huì)逐漸挫敗農(nóng)村居民參與數(shù)字普惠金融的積極性，同時(shí)使監(jiān)管部門難以在提升農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范力度和促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展二者間取得平衡，不利于深入推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

4 農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策建議

4.1 加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第一，加大農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展工程，深化電信普遍服務(wù)，加快農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)和新一代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋步伐，補(bǔ)齊農(nóng)村信息化短板。各級(jí)政府要切實(shí)加大財(cái)政投入力度，協(xié)力電力公司、電信公司加快農(nóng)村電網(wǎng)、通信設(shè)施建設(shè)和升級(jí)，進(jìn)一步提升農(nóng)村通信覆蓋水平和網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量，加快研發(fā)易于農(nóng)村居民掌握的操作設(shè)備產(chǎn)品，確保廣大農(nóng)村居民能夠享受到低成本、高質(zhì)量的通信服務(wù)；第二，積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)站建設(shè)工作。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)加快建設(shè)農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)站，在滿足農(nóng)村居民存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、業(yè)務(wù)查詢、代理繳費(fèi)等金融需求的基礎(chǔ)上，持續(xù)提供財(cái)務(wù)咨詢、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取耙徽臼健苯鹑诜?wù)，實(shí)現(xiàn)政策宣傳、融資服務(wù)、金融幫扶、數(shù)字化推廣在內(nèi)的多項(xiàng)核心職能，把“窗口服務(wù)”變?yōu)椤伴T口服務(wù)”，培育農(nóng)村居民的數(shù)字金融使用習(xí)慣，將“金融活水”注入田間地頭；第三，探索互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融科技企業(yè)、參與數(shù)字普惠金融服務(wù)站建設(shè)與經(jīng)營(yíng)模式，支持此類機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)實(shí)體（如小賣部、農(nóng)藥店、種子店等）合作，發(fā)展培養(yǎng)數(shù)字普惠金融聯(lián)絡(luò)員，以“經(jīng)營(yíng)實(shí)體共建模式”建立數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)站，建設(shè)一個(gè)多層次、立體式、全覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。

4.2 加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字征信體系建設(shè)，建立完善數(shù)據(jù)共享機(jī)制

良好的信用體系能夠有效解決金融交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。一是建立健全農(nóng)村數(shù)字征信體系，首先應(yīng)推進(jìn)征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，為征信數(shù)據(jù)采集、管理、機(jī)構(gòu)考核等奠定基礎(chǔ)，明確數(shù)字保護(hù)原則，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素在數(shù)字普惠金融創(chuàng)新中的核心價(jià)值，不斷完善用于支撐數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)采集、分析、應(yīng)用、安全、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展；二是搭建農(nóng)村基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)庫(kù)。以政府各部門涉農(nóng)的工商、稅務(wù)、公共服務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)，建立農(nóng)村基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)庫(kù)；三是將市場(chǎng)相關(guān)機(jī)構(gòu)納入征信共享平臺(tái)。適度增加牌照發(fā)放量，鼓勵(lì)有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融科技企業(yè)的數(shù)據(jù)接入農(nóng)村基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，多級(jí)聯(lián)動(dòng)，打破農(nóng)村數(shù)字普惠金融信用數(shù)據(jù)來(lái)源不足的限制，構(gòu)建更加完整的農(nóng)村信用主體網(wǎng)絡(luò)信用體系；四是建立“紅黑”名單制度和公示制度，完善聯(lián)合懲戒機(jī)制，做到數(shù)據(jù)接入與應(yīng)用合規(guī)、管理與懲戒到位，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村數(shù)字征信體系新生態(tài)。

4.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)基礎(chǔ)教育

根據(jù)中國(guó)人民銀行《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》，從城鄉(xiāng)維度看，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)地區(qū)，城鎮(zhèn)地區(qū)金融消費(fèi)者平均得分為68.06，比農(nóng)村地區(qū)高3.45分，其中金融知識(shí)方面的差異最大，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者的金融知識(shí)得分61.13，比城鎮(zhèn)地區(qū)低6.41分[5]。農(nóng)村居民因缺少相應(yīng)環(huán)境與條件，不易獲取金融基礎(chǔ)知識(shí)，普遍對(duì)正規(guī)金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不足，缺乏信用意識(shí)、法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，難以享受現(xiàn)代化的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

首先，強(qiáng)化農(nóng)村金融知識(shí)基礎(chǔ)教育要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。農(nóng)村金融知識(shí)基礎(chǔ)教育工作要加快制定農(nóng)村金融教育領(lǐng)域的相關(guān)制度，人民銀行和教育部門聯(lián)合牽頭,金融監(jiān)管部門、財(cái)政部門、宣傳部門、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體等多部門協(xié)同配合，制定和實(shí)施金融知識(shí)普及教育國(guó)家戰(zhàn)略，重點(diǎn)建立農(nóng)村金融宣傳教育指導(dǎo)意見、農(nóng)村金融宣傳教育評(píng)估制度，全力推進(jìn)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升工作；第二，強(qiáng)化農(nóng)村金融知識(shí)基礎(chǔ)教育要建立長(zhǎng)效機(jī)制。教育主管部門應(yīng)將金融知識(shí)教育納入國(guó)民教育體系，立足國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，盡快把金融素養(yǎng)教育納入農(nóng)村義務(wù)教育，以人民群眾對(duì)金融知識(shí)的需求為目標(biāo)，著重圍繞金融風(fēng)險(xiǎn)防范、征信知識(shí)和信用文化教育等方面的內(nèi)容，深入推進(jìn)農(nóng)村金融知識(shí)普及和金融教育；第三，強(qiáng)化農(nóng)村金融知識(shí)基礎(chǔ)教育要?jiǎng)?chuàng)新宣傳模式。充分發(fā)揮數(shù)字時(shí)代優(yōu)勢(shì)，建立覆蓋范圍廣、服務(wù)功能全、傳播效果好的網(wǎng)絡(luò)宣傳陣地。創(chuàng)新微信公眾號(hào)、抖音、快手等新媒體宣傳模式，在注重內(nèi)容的同時(shí)，善用多用圖片、短視頻等“吸睛”利器，增強(qiáng)推送信息的可讀性、吸引力和生命力。依托數(shù)字普惠金融服務(wù)站，圍繞提升村民金融素養(yǎng)、增強(qiáng)村民防范詐騙以及運(yùn)用金融知識(shí)改善財(cái)務(wù)狀況等課題開辦“金融夜?！保剿鳌敖鹑谝剐！敝辈ツＪ?，打破打破地域、時(shí)間和場(chǎng)地限制，有效擴(kuò)大受眾面和影響力。

4.4 健全監(jiān)管體系和法律體系

第一，健全監(jiān)管機(jī)制，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)I造平衡式監(jiān)管環(huán)境。一方面，數(shù)字普惠金融是一種利用現(xiàn)代化數(shù)字技術(shù)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式、反饋評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行全方位創(chuàng)新的金融模式，監(jiān)管難度和成本較高。另一方面，過(guò)度監(jiān)管會(huì)扼殺數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新性發(fā)展。因此，基于農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的實(shí)際情況，金融主管部門及監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加快建立完善農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系和監(jiān)管機(jī)制，明確行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提升監(jiān)管效能。引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等數(shù)字技術(shù)作為監(jiān)管手段，打造分析快、識(shí)別準(zhǔn)、全時(shí)段覆蓋的監(jiān)測(cè)模式，提高跨主體、跨區(qū)域、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力。在條件較好的農(nóng)村地區(qū)，試點(diǎn)“監(jiān)管沙盒”模式，減少金融創(chuàng)新障礙，提升金融科技環(huán)境下數(shù)字普惠金融監(jiān)管的主動(dòng)性和適應(yīng)性，在守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線的同時(shí)為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展留存一定空間，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡。

第二，加快法律制定，為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。法律是推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的保障，是解決農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融問(wèn)題的必要手段。一是從法律層面明確農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融管理機(jī)構(gòu)和企業(yè)的市場(chǎng)主體定位，明確各市場(chǎng)主體的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范各市場(chǎng)主體行為，維護(hù)良好的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。二是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者自身教育背景、金融素質(zhì)的特殊性，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化完善相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)。三是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)態(tài)，大型金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司持有幾乎所有種類的金融牌照，混業(yè)跨界模糊了監(jiān)管邊界。加之當(dāng)前監(jiān)管主體繁多、監(jiān)管職責(zé)交叉，應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)明確監(jiān)管權(quán)責(zé)和監(jiān)管界限。