遼寧省調(diào)兵山市人民法院 高月美

國家經(jīng)濟(jì)水平的提升、科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)步，為金融機(jī)構(gòu)的市場經(jīng)營和規(guī)模擴(kuò)張創(chuàng)造了發(fā)展契機(jī)，尤其是借款業(yè)務(wù)范圍拓展方面，更具多樣化。但是，分析借款業(yè)務(wù)的實(shí)際開展內(nèi)容卻能夠明顯發(fā)現(xiàn)，大部分出現(xiàn)借款合同糾紛類案件中，金融機(jī)構(gòu)或多或少都存在一定的監(jiān)管不嚴(yán)等責(zé)任，導(dǎo)致所簽訂的借款合同內(nèi)容規(guī)定上缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性，影響金融機(jī)構(gòu)借款到期之后的回款率。鑒于此，本研究工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、金融機(jī)構(gòu)借款合同概述

金融機(jī)構(gòu)借款合同是指，辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)作為貸款人一方，向借款人提供貸款，借款人到期返還借款并支付利息的合同。金融機(jī)構(gòu)借款合同為借款合同的一種，具有有償性、要式性、諾成性[1]。金融機(jī)構(gòu)借款合同所具有法律約束力，主要體現(xiàn)為合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。另外，從本質(zhì)上來講，金融機(jī)構(gòu)借款合同屬于借款合同中的一大類，其主要具有如下特征。

其一，有償性。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，意在獲取相應(yīng)的營業(yè)利潤。因此，借款人在獲得金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款的同時(shí)，不僅負(fù)擔(dān)按期返還本金的義務(wù)，還要按照約定向貸款人支付利息。利息支付義務(wù)系借款人使用金融機(jī)構(gòu)貸款的對價(jià)，所以金融機(jī)構(gòu)借款合同為有償合同[2]。在這一點(diǎn)上，該合同與自然人間的借款合同有所不同，后者為無償合同，當(dāng)事人對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。

其二，要式性。金融機(jī)構(gòu)借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有采取書面形式，當(dāng)事人雙方就該合同的存在產(chǎn)生爭議的，視為合同關(guān)系不成立。如果雙方?jīng)]有爭議或者一方當(dāng)事人已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，合同仍然成立[3]。在要式性上，該合同也與自然人間的借款合同不同，對于自然人間的借款合同，當(dāng)事人可以約定不采用書面形式。

其三，諾成性。金融機(jī)構(gòu)借款合同，在合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致時(shí)，合同關(guān)系即可成立，依法成立的，自成立時(shí)起生效[4]。合同的成立和生效在雙方當(dāng)事人沒有特別約定時(shí)，不需以貸款人貸款的交付作為要件，所以金融機(jī)構(gòu)借款合同為諾成性合同。自然人間的借款合同則有所不同，該合同自貸款人提供借款時(shí)生效。

二、金融機(jī)構(gòu)在簽訂借款合同時(shí)存在的問題

（一）借款前對于借款人的基本信息查詢不到位

通過對相關(guān)金融借款案件的調(diào)查分析能夠發(fā)現(xiàn)，在超出50%以上的金融借款糾紛類案件中，問題出現(xiàn)的根源之處均在于金融機(jī)構(gòu)自身，其在借款合同簽訂之前，并未有效完成對于借款人的基本信息查詢工作，常規(guī)性的基本信息內(nèi)容囊括了借款人當(dāng)前的信用、還款能力、資信等[5]。對于金融機(jī)構(gòu)來講，一個人的信用度與誠信度，將會直接決定借款人是否能夠按照合同規(guī)定的期限完成還款任務(wù)。由此可見，金融機(jī)構(gòu)在借款合同簽訂之前，全面做好借款人的信用調(diào)查工作至關(guān)重要。此外，部分金融機(jī)構(gòu)在借款人最后還款日期內(nèi)，已經(jīng)無法聯(lián)系到借款人，借款合同中所標(biāo)注的地質(zhì)、聯(lián)系方式均系偽造，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨極多的借款回收困擾，造成經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，也會對法律實(shí)施形成不利影響，最終對社會的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

（二）借款操作期間各項(xiàng)基本手續(xù)及流程不規(guī)范

部分金融機(jī)構(gòu)在借款合同管理期間，尤其是在借款辦理環(huán)節(jié)的監(jiān)管時(shí)，對于借款人的基本借款手續(xù)處理和監(jiān)管流程監(jiān)管工作開展并不到位，甚至部分借款人所提供的身份證為過期狀態(tài)，卻仍舊給予其通過了借款審核[6]。部分借款人或是其借款擔(dān)保人，在簽訂合同時(shí)，并非是本人現(xiàn)場簽字，但是卻仍舊給予其開啟借款業(yè)務(wù)辦理程序。此類問題的存在，明顯增加了金融機(jī)構(gòu)借款合同風(fēng)險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營管理埋下隱患。

（三）借款人與用款人并非同一人

經(jīng)過對金融機(jī)構(gòu)借款合同經(jīng)濟(jì)糾紛案例進(jìn)行調(diào)查分析還發(fā)現(xiàn)，部分與金融借款相關(guān)的案件中，借款人與用款人為兩個人，并不符合借款合同條款中的借款人與用款人應(yīng)為同一人這一規(guī)定，且部分借款人的信用度極低，無法合法取得金融機(jī)構(gòu)借款資格。此外，部分金融機(jī)構(gòu)借款業(yè)務(wù)中，存在幾個人相互之間做擔(dān)保的情況，一旦擔(dān)保人員自身法律意識不足，就會直接為聯(lián)合擔(dān)保借款業(yè)務(wù)的順利推進(jìn)構(gòu)成極大隱患[7]。上述情況出現(xiàn)后，且在后續(xù)借款合同到期時(shí)，金融機(jī)構(gòu)大概會面臨擔(dān)保人與借款人之間相互推卸責(zé)任的情況，致使金融機(jī)構(gòu)在此過程中被拖欠借款，對于金融機(jī)構(gòu)后續(xù)的借款業(yè)務(wù)辦理也會形成極其不利的影響。

（四）借款用途與實(shí)際用途存在不符的情況

對于金融機(jī)構(gòu)來講，其所辦理完成的借款業(yè)務(wù)中，很多業(yè)務(wù)放款結(jié)束后，并未針對借款的真實(shí)使用情況做好跟蹤調(diào)查工作，導(dǎo)致部分借款的真正用途與借款合同中所簽訂的用途并不一致，甚至部分借款人為了盡快獲得金融機(jī)構(gòu)放款，而在借款合同中捏造借款用途，比較常用的用途主要以日常開銷、工業(yè)生產(chǎn)、生活參經(jīng)營等為主。但當(dāng)放款后，借款實(shí)際用途往往與上述填寫在借款合同中的用途并不一致[8]。面對此種情況，部分金融機(jī)構(gòu)內(nèi)經(jīng)手借款業(yè)務(wù)的工作人員即便已經(jīng)了解真相，但是為了完成機(jī)構(gòu)下發(fā)的借款任務(wù)量，或是為了滿足個人的利益需求，仍舊會為該類借款人群發(fā)放借款，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨極大借款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也會在一定程度上影響社會穩(wěn)定發(fā)展。

（五）針對擔(dān)保人的借款資質(zhì)未做好嚴(yán)格審查工作

金融機(jī)構(gòu)的借款合同風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管期間，擔(dān)保人在整個監(jiān)管過程中發(fā)揮著重要的作用。但是，通過對大量借款合同問題進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，存在借款合同問題的借款業(yè)務(wù)中，很多擔(dān)保人自身的資信狀態(tài)并不滿足金融機(jī)構(gòu)的借款標(biāo)準(zhǔn)和要求，即其并不具備擔(dān)保資格。但是，由于金融機(jī)構(gòu)在借款資質(zhì)調(diào)查階段并未做到位擔(dān)保人資信背景調(diào)查工作，造成金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的借款風(fēng)險(xiǎn)[9]。此外，部分金融機(jī)構(gòu)在為借款人辦理抵押借款業(yè)務(wù)時(shí)，對于抵押物的價(jià)值審核工作并不嚴(yán)謹(jǐn)，而在借款業(yè)務(wù)后續(xù)的還款階段中出現(xiàn)借款人違反借款合同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)無法借助有效處理途徑針對借款人抵押物做變現(xiàn)抵押處理，致使金融機(jī)構(gòu)面臨借款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融機(jī)構(gòu)在借款合同中的監(jiān)管責(zé)任分析

（一）注重強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制

結(jié)合我國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析能夠發(fā)現(xiàn)，提升借款合同的監(jiān)管水平，全面履行監(jiān)管責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)自身就必須做好機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理機(jī)制強(qiáng)化工作，如此才能夠真正為本機(jī)構(gòu)的借款合同風(fēng)險(xiǎn)降低提供保障，繼而提升借款合同后續(xù)的還款率。具體而言，應(yīng)該充分做好如下監(jiān)管機(jī)制優(yōu)化工作。

其一，金融機(jī)構(gòu)在開展監(jiān)管工作時(shí)，應(yīng)該提前結(jié)合借款合同的監(jiān)管需求，制定一套完整的管理機(jī)制，要求該機(jī)制中所規(guī)定的各項(xiàng)內(nèi)容能夠進(jìn)一步與金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的借款安全風(fēng)險(xiǎn)管控之間建立關(guān)聯(lián)性。

其二，金融機(jī)構(gòu)在針對內(nèi)部做好監(jiān)管機(jī)制建設(shè)工作時(shí)，需要重點(diǎn)針對機(jī)構(gòu)內(nèi)工作人員做好專業(yè)技能考核工作，在考核期間，要求所有經(jīng)手借款合同工作人員不僅需要具備高水平的業(yè)務(wù)能力，考核內(nèi)容中還應(yīng)該包括其對于借款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力和責(zé)任感[10]。此外，在信用度考核方面，也不可忽視，并將其作為考核的重點(diǎn)內(nèi)容。

其三，針對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的借款合同檢查以及管理工作加以強(qiáng)化，以此全面提升機(jī)構(gòu)整體的風(fēng)險(xiǎn)防范能力以及防范認(rèn)知。以此，確保本金融機(jī)構(gòu)能夠通過借款合同監(jiān)管工作的推進(jìn)，預(yù)防借款風(fēng)險(xiǎn)生成。另外，在借款合同管理之時(shí)，還必須做好各項(xiàng)與借款相關(guān)規(guī)章制度的完善工作，此過程中，為了促使參與借款合同監(jiān)管的工作人員能夠深刻意識到借款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后的弊端，還可通過真實(shí)案例培訓(xùn)的方式，提升工作人員的監(jiān)管責(zé)任心。

（二）全面提升借款期間的法律審核力度

金融機(jī)構(gòu)在開展借款合同監(jiān)管工作的過程中，想要進(jìn)一步強(qiáng)化自身對于借款合同風(fēng)險(xiǎn)的管控力度，提升對于借款之時(shí)的法律審核力度十分有必要。具體而言，應(yīng)該重點(diǎn)做好如下工作。

其一，著重針對現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部所執(zhí)行的管理秩序做好規(guī)范工作，要求做到層層審批，并完成每一個監(jiān)管環(huán)節(jié)的審核工作，如此才能為后續(xù)的管理步驟推進(jìn)起到促進(jìn)作用[11]。其中，借款擔(dān)保作為整個借款程序順利推進(jìn)的基礎(chǔ)性條件，作為金融機(jī)構(gòu)借款監(jiān)管人員，必須針對借款人的實(shí)際擔(dān)保人信用度、信用資質(zhì)做好起底調(diào)查工作，避免因擔(dān)保人的問題導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨借款合同風(fēng)險(xiǎn)，在降低借款合同監(jiān)管失誤率的同時(shí)，還可從借款管控的根源之處完成風(fēng)險(xiǎn)壓制處理，促使風(fēng)險(xiǎn)管控成效得到進(jìn)一步的提升。其二，金融機(jī)構(gòu)想要更好地提升借款合同風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成效，還需要主動引薦相關(guān)法律工作人員介入到借款合同的簽訂流程中。例如，金融機(jī)構(gòu)可以面向?qū)I(yè)法律機(jī)構(gòu)，聘請專業(yè)法律工作者參與到借款合同全條款的審查中，面對借款合同中存在的問題，可以及時(shí)提出可執(zhí)行性更高的解決方案。此外，也可在借款決策階段，邀請法律工作者參與到?jīng)Q策環(huán)節(jié)，以此從借款業(yè)務(wù)開啟階段，就提出更具建設(shè)性的借款決策意見。

（三）重點(diǎn)規(guī)范借款監(jiān)管流程

對于金融機(jī)構(gòu)來講，為了提升借款合同的監(jiān)管工作質(zhì)量，就必須針對既有的借款監(jiān)管流程做好全面性的規(guī)范工作，目的不僅是為借款業(yè)務(wù)的開展質(zhì)量提供保障，更能夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)赝瓿擅恳还P金融借款業(yè)務(wù)的管理與審查工作。此外，在借款監(jiān)管流程的規(guī)范期間，對于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部參與項(xiàng)目的工作人員專業(yè)能力以及信貸人員的綜合素質(zhì)要求也比較高。因此，在借款監(jiān)管流程規(guī)范管理期間，站點(diǎn)做好所有工作人員的法律意識強(qiáng)化工作，預(yù)防各類“關(guān)系戶借款”問題出現(xiàn)，且在問題出現(xiàn)以后，必須追究責(zé)任至個人，以此確保參與到借款業(yè)務(wù)中的每一位工作人員都能夠主動去開展借款監(jiān)管工作，避免其所供職的金融機(jī)構(gòu)遭受借款經(jīng)濟(jì)損失。整體而言，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借款監(jiān)管規(guī)范處理時(shí)，需要重點(diǎn)做好每一個借款環(huán)節(jié)的監(jiān)管工作，甚至在每一步驟的監(jiān)管方面，也需要做好管控工作，如此才能將金融機(jī)構(gòu)因借款業(yè)務(wù)所造成的損失率降至最低。

（四）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

為了進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的管理質(zhì)量，本次研究重點(diǎn)針對金融機(jī)構(gòu)中既有的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行強(qiáng)化，以此促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)后續(xù)在借款合同監(jiān)管方面進(jìn)一步提升管控成效。在此過程中，應(yīng)該設(shè)立明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，即集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別、檢測以及控制三個方面，并以此為依托，構(gòu)建信貸借款的前、中、后三個不同階段的風(fēng)險(xiǎn)審查工作，提升金融機(jī)構(gòu)在職工作人員信貸借款風(fēng)險(xiǎn)防范意識和和防護(hù)能力的同時(shí)，更好地針對借款人做好信貸行為規(guī)范與管理。具體而言，其應(yīng)該重點(diǎn)做好下述工作。

其一，信貸借款的貸前審查。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重點(diǎn)針對借款人、擔(dān)保人雙方各自的資信能力分別做好基礎(chǔ)信息調(diào)查工作，目的在于借此完善本機(jī)構(gòu)對于信貸借款的授信額度審批細(xì)節(jié)，同時(shí)也可通過授信額度的保管，避免借款人出現(xiàn)違規(guī)貸款的行為，造成金融機(jī)構(gòu)借款風(fēng)險(xiǎn)。

其二，做好信貸借款的貸后監(jiān)督工作。首先，應(yīng)該針對借款人的資金使用去向做好跟蹤調(diào)查工作，并密切關(guān)注借款人應(yīng)用借款后的企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。其間，一旦發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營不善或是資金虧損等類型問題，導(dǎo)致其無法償還借款金額、無法履行借款合同時(shí)，亦或是直接出現(xiàn)“逃貸行為”，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該第一時(shí)間面向當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)提交提前解除借款合同的書面申請，并在借款合同期限結(jié)束前，提前收回借款資金。其次，如在此過程中發(fā)現(xiàn)借款人或是擔(dān)保人之間有一方出現(xiàn)轉(zhuǎn)移借款或是抽逃資金的跡象，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該第一時(shí)間搜集證據(jù)起訴借款人或擔(dān)保人，并及時(shí)面向法院提出財(cái)產(chǎn)保全申請，避免金融機(jī)構(gòu)后續(xù)面臨資產(chǎn)損失。

（五）全程監(jiān)控借款合同簽訂過程

金融機(jī)構(gòu)在與借款人之間簽訂借款合同時(shí)，應(yīng)該確保整個借款流程均在監(jiān)控拍攝下完成，包括合同簽訂的全過程以及義務(wù)交付的全過程。此外，對于部分實(shí)力比較突出的金融機(jī)構(gòu)，在與借款人簽訂金融借款合同知識，還可引入智能化監(jiān)管系統(tǒng)，記錄并識別借款人身體信息，在系統(tǒng)中統(tǒng)一錄入借款人其他基礎(chǔ)信息，并實(shí)現(xiàn)全金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享，避免部分借款人在后續(xù)還貸時(shí)出現(xiàn)逃貸、抽取資金等問題時(shí)缺乏違約申訴證據(jù)。此外，全程監(jiān)控借款行為，還可進(jìn)一步針對信貸業(yè)務(wù)人員的放款行為加以規(guī)范，以此提升金融機(jī)構(gòu)的整體借款合同管理質(zhì)量。

四、結(jié)語

綜上所述，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，雖然為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營以及市場空間擴(kuò)大起到了支持作用，但正是經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢、市場背景的不斷變化，使金融機(jī)構(gòu)的借款合同監(jiān)管面臨更多的難題。因此，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借款合同監(jiān)管時(shí)，首先需要做好的就是完善機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，確保所有借款合同簽訂均有制可依。其次，在借款合同監(jiān)管之時(shí)，對于法律審核力度的把控方面也絕不可忽視。如此，才能更好地為金融機(jī)構(gòu)的借款合同監(jiān)管效力提升帶來幫助。此外，在借款監(jiān)管流程的管控方面，也需要投放以必要的精力，如此才能真正為金融機(jī)構(gòu)的借款合同管理工作起到促進(jìn)作用，最終促使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)。

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金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，意在獲取相應(yīng)的營業(yè)利潤，因此，借款人在獲得金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款的同時(shí)，不僅負(fù)擔(dān)按期返還本金的義務(wù)，還要按照約定向貸款人支付利息，利息支付義務(wù)系借款人使用金融機(jī)構(gòu)貸款的對價(jià)，所以金融機(jī)構(gòu)借款合同為有償合同。在這一點(diǎn)上，該合同與自然人間的借款合同有所不同，后者為無償合同，當(dāng)事人對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。金融機(jī)構(gòu)借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。沒有采取書面形式，當(dāng)事人雙方就該合同的存在產(chǎn)生爭議的，視為合同關(guān)系不成立。如果雙方?jīng)]有爭議或者一方當(dāng)事人已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，合同仍然成立。