任辰 中國郵政儲蓄銀行太原市分行

當前我國大部分銀行的融資方式就是信貸，目前也是我國主要的融資方式，但是銀行在開展信貸管理中，由于各種因素的影響，會存在一定的業(yè)務風險，從而影響銀行的資金回籠，影響銀行的正常經(jīng)營。特別是隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，當前信貸的不良影響也隨之顯現(xiàn)出來，所以做好信貸管理工作是銀行經(jīng)營的重要內(nèi)容。要提高銀行的信貸管理水平，加強對大數(shù)據(jù)的應用十分關(guān)鍵，借助大數(shù)據(jù)工具來對客戶的信息進行收集、分析，并做好客戶的跟蹤，借此減少信貸風險的發(fā)生。所以，大數(shù)據(jù)背景下，銀行要學會運用大數(shù)據(jù)思維來開展信貸管理工作，也要借助大數(shù)據(jù)工具來完善信貸審核標準和流程，進一步提升信貸管理水平。

一、大數(shù)據(jù)背景下銀行信貸管理存在的問題

（一）容易產(chǎn)生非銀行借貸的商業(yè)詐騙情況

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生和應用，銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來全面地了解客戶的資料，方便后續(xù)業(yè)務的開展，但是在開展信貸管理工作時會受到大數(shù)據(jù)的影響，也存在著較多風險和問題，進而影響信貸管理效果。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)務中的應用，容易產(chǎn)生一些非銀行借貸的商業(yè)詐騙情況。當前我國金融行業(yè)發(fā)展良好，許多民間小額借貸企業(yè)也隨之發(fā)展，民間的小額借貸是不需要向銀行進行數(shù)據(jù)的匯報，借款人可以快速地獲得貸款，可以有效地緩解借款人的燃眉之急。但是由于民間小額借貸是不需要上報數(shù)據(jù)到銀行，所以銀行無法了解借款人的信息情況，而且民間小額借貸企業(yè)也沒有獲得第三方數(shù)據(jù)的支持，因此無法了解貸款人的具體情況，因此容易產(chǎn)生一些不良借貸行為。借款人只需要填寫相關(guān)的信息就可以在民間小額借貸企業(yè)進行借款，但是所填寫的信息并沒有得到充分的保護，容易出現(xiàn)泄漏的問題，因此也極容易被一些不法分子所利用，從而產(chǎn)生一些商業(yè)詐騙行為。

（二）增加了貸款后的風險

互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的快速傳遞成了競爭的重要因素，但是銀行在開展信貸管理中，會存在信息傳遞不及時的現(xiàn)象，甚至還會存在信息傳遞不準確的問題，從而影響銀行的借貸行為。由于我國民間小額信貸企業(yè)的發(fā)展，許多借款人都由向銀行借貸轉(zhuǎn)向企業(yè)借貸，但是小額借貸企業(yè)并沒有和銀行構(gòu)建數(shù)據(jù)對接的渠道，所以在進行客戶信息審核時，銀行是無法獲取客戶的民間借貸情況，從而影響客戶的信用評估。此外，許多銀行在對客戶進行征信查詢時，常常是手動查詢，信息獲取時存在較大的不確定性。比如，銀行信貸經(jīng)理會由于個人的失誤而導致銀行無法全面獲得客戶的信貸情況，從而給銀行的信貸造成損失。因此，雖然在大數(shù)據(jù)背景下信息的傳遞速度得到了極大的提升，但是銀行的信息獲取依然存在滯后或者不準確的現(xiàn)象，從而增加了銀行貸款后的風險。

（三）存在激化效率和成本的矛盾

銀行所獲取的信貸數(shù)據(jù)大部分都是來自于借款方，在進行借貸信息收集整理分析中，銀行需要花費大量的人力，進而增加了借貸管理的人力成本。大數(shù)據(jù)背景下，雖然銀行建立了借貸數(shù)據(jù)庫，但是在錄入借款方信息時，也需要建立自動化的采集系統(tǒng)，從而查詢借款方所提供的信息是否真實有效。但是自動化的信息采集系統(tǒng)，不僅需要較高的技術(shù)，也需要專業(yè)的團隊來進行操作，費用較高，因此部分銀行會選擇自主研發(fā)信息采集系統(tǒng)。但是不管是購買第三方提供的信息采集系統(tǒng)還是自主研發(fā)信息系統(tǒng)，都會增加銀行的運營成本。大數(shù)據(jù)背景下，銀行建立了數(shù)據(jù)化的系統(tǒng)，雖然提高了銀行業(yè)務的效率，但是與此同時也增加了銀行的運營成本，從而造成了效率和成本之間的矛盾。

（四）短時間內(nèi)很難消除信息孤島的現(xiàn)象

由于各種因素，當前銀行之間的信息是不對稱的，要徹底消除信息孤島的現(xiàn)象是非常難的。當前各個銀行所獲取的數(shù)據(jù)信息僅局限于內(nèi)部使用，并沒有在銀行之間實現(xiàn)信息的共享，而且銀行之間是存在一定的競爭，所以相互之間是很難實現(xiàn)信息的共享，信息孤島的現(xiàn)象在短時間內(nèi)是無法消除的。

二、大數(shù)據(jù)在銀行信貸管理中的具體應用

（一）借助大數(shù)據(jù)思維來完善信息評估體系

通過借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以實現(xiàn)對海量信息的儲存和分析，從而得出有用的信息，因此銀行在開展信貸管理工作時，可以借助大數(shù)據(jù)思維來完善信息的評估體系。當前銀行之所以會存在信貸風險，主要是因為存在信息不對稱，缺乏對借貸方信息的了解。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行則可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助來分析客戶的信用程度。第一，銀行可以借助大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)信息的收集，減少信息不對稱的現(xiàn)象。銀行之間可以建立行業(yè)的數(shù)據(jù)共享平臺，通過該平臺可以獲得完整真實的客戶信息，減少信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生。銀行也可以通過第三方的信用評估公司來了解客戶的信用程度，或者結(jié)合自身銀行的電子數(shù)據(jù)來分析客戶的財務情況等，從而開展更加科學可靠的信用評估。第二，銀行可以借助評估工具來開展信貸管理工作。銀行可以借助大數(shù)據(jù)工具來獲取海量的信息，然后借助統(tǒng)計學的模型來對數(shù)據(jù)進行整理和分析，從而評估客戶的信用。比如，當前中信銀行建立了“天羅地網(wǎng)”項目，項目所覆蓋的數(shù)據(jù)信息十分廣泛，可以幫助信貸工作人員全面地掌握客戶的資料，進而開展更加可靠的信用評估工作。第三，銀行要合理利用個人信用評估。銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來分析客戶的個人信用情況。通過大數(shù)據(jù)工具，可以采取到客戶的多項數(shù)據(jù)，比如客戶的房租繳納記錄、還貸記錄、法律記錄等，從而對客戶的個人信用進行合理的評估，為后續(xù)信貸管理工作提供重要的數(shù)據(jù)支撐。

（二）借助大數(shù)據(jù)來完善信貸風險管理的思路

由于存在信息不對稱，銀行的信貸管理是存在一定的風險的，大數(shù)據(jù)時代下銀行可以借助大數(shù)據(jù)工具來完善信貸風險管理。第一，加強大數(shù)據(jù)在行業(yè)信貸風險管理中的應用。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得銀行和客戶都可以快速地相互了解，從而結(jié)合自身的需求進行選擇，因此大數(shù)據(jù)時代銀行更要做好服務，借此增加自身的市場競爭力。整個金融行業(yè)在開展借貸業(yè)務中，都會存在較大的風險，因此金融行業(yè)應當借助大數(shù)據(jù)平臺來了解我國經(jīng)濟的宏觀發(fā)展情況，及時了解我國政策的變動，關(guān)注各個行業(yè)的發(fā)展動態(tài)，從而分析出發(fā)展前景較好的行業(yè)，結(jié)合相關(guān)的評估工具分析該行業(yè)的借貸風險，進而為各個行業(yè)提供更具針對性的借貸服務。比如，銀行可以建立不同行業(yè)的數(shù)學模型，或者借助大數(shù)據(jù)公司的幫助來分析該行業(yè)的發(fā)展趨勢以及潛在的信貸風險，如，銀行可以借助九方大數(shù)據(jù)公司所提供的工商資料，包括企業(yè)的發(fā)展歷史、股東變化情況、競爭力分析、法律訴訟情況等，方便銀行全面了解借貸企業(yè)的真實情況。在處理借貸業(yè)務時，不僅要考量企業(yè)的信用程度，也要考量該行業(yè)的信貸風險，從而進行綜合評估，然后再開展金融活動。第二，加強大數(shù)據(jù)在區(qū)域信貸風險管理中的應用。當前我國不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展情況存在很大的差異，因此統(tǒng)一化的信貸政策，容易造成資源的浪費。為了進一步加強對資源的利用，在開展信貸管理時，銀行可以借助大數(shù)據(jù)工具來收集和分析各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況以及信貸情況，從而對不同地區(qū)進行信貸等級的劃分，并采取不同的信貸管理政策。比如，銀行總行要對分行進行適當?shù)姆艡?quán)，允許各個分行結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展情況來制定特色的信貸管理內(nèi)容，方便分行挖掘更多的信貸點。

（三）借助大數(shù)據(jù)來創(chuàng)新信貸風險管理機制

借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來實現(xiàn)信貸風險管理機制的創(chuàng)新，主要進行三方面機制的創(chuàng)新，分別是大數(shù)據(jù)信息處理機制的創(chuàng)新、逆向選擇風險機制的創(chuàng)新和防范道德風險的機制創(chuàng)新。第一，加強對銀行大數(shù)據(jù)信息處理機制的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，可以提高銀行信息處理能力，并幫助銀行實現(xiàn)信息系統(tǒng)的構(gòu)建。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，并獲得客戶的允許，銀行可以借助大數(shù)據(jù)來獲取海量的信息，并借助大數(shù)據(jù)的運算能力來提高數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化效率和質(zhì)量，從而為銀行的借貸管理提供重要的信息。大數(shù)據(jù)具有處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力，比如銀行可以借助HDFS 數(shù)據(jù)管理模塊來對收集到的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行歸納，并按照既定的邏輯來為銀行提供不同的指標。因此銀行信貸管理人員可以借助大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)處理能力來對客戶進行審批，減少人力投入的同時，也可以提高審批效率。此外，銀行也可以借助大數(shù)據(jù)的風控能力來對銀行信息系統(tǒng)進行重構(gòu)，從而提高系統(tǒng)的決策能力。比如，當前大數(shù)據(jù)在銀行信貸風險管理應用最典型的例子就是快貸產(chǎn)品，銀行在線上推出該產(chǎn)品，從申請到審批到放貸，所需的時間較短，整個審批過程都充分運用了大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助，對客戶的資料進行全面的分析和匹配，根據(jù)相關(guān)的法則得出審批結(jié)果。

（四）加強大數(shù)據(jù)在逆向選擇風險機制創(chuàng)新的應用

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，當前銀行獲取信息的渠道變得更加廣泛，也可以借助大數(shù)據(jù)的信息處理能力來生成更加精準的客戶信息，從而減少逆向選擇的風險。通過運用大數(shù)據(jù)工具，銀行可以通過廣泛的渠道來收集客戶的信息，比如可以通過稅務系統(tǒng)來獲取客戶的稅務情況、法院訴訟系統(tǒng)了解客戶的法律訴訟情況等，從而對客戶進行全面真實的信用評估。為了進一步降低貸款后的風險、降低逆向選擇的風險，銀行也可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)來精準地描述借款人的畫像，方便后續(xù)的跟蹤。

（五）加強大數(shù)據(jù)在防范道德風險機制創(chuàng)新中的應用

為了進一步降低信貸后的風險，銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來關(guān)注客戶的貸款后風險指標，并建立大數(shù)據(jù)風險控制系統(tǒng)來對客戶進行24 小時的跟蹤和控制，及時發(fā)現(xiàn)貸款后存在的風險，減少道德風險的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下，當前人們的信息都會實時記錄在互聯(lián)網(wǎng)上，所以銀行通過大數(shù)據(jù)所獲取的信息是真實有效的，并且在大數(shù)據(jù)的幫助下，能夠在較短時間實現(xiàn)數(shù)據(jù)的變現(xiàn)，并及時提醒可能發(fā)生的風險，及時采取措施減少信貸風險的發(fā)生。比如，銀行可以通過借款人是否按時繳稅、生活支出是否發(fā)生較大的變化等多項數(shù)據(jù)來分析借款人的收入變化，從而考量借款人是否存在不能及時還貸的風險，并采取相應的措施，減少信貸風險的產(chǎn)生。

（六）借助大數(shù)據(jù)來規(guī)范貸款審核標準和流程

為了減少信貸風險的產(chǎn)生，銀行可以借助大數(shù)據(jù)來規(guī)范貸款的審核標準和流程。首先，建立完善的審核標準，嚴格地做好貸款審核工作。比如，針對一些產(chǎn)能過剩或者重復建設(shè)的企業(yè)貸款，要加強控制，做好信貸風險的識別和防范工作。針對一些重點行業(yè)，銀行也要做好實時監(jiān)控工作，要切實把握好信貸風險的風向，及時采取措施減少風險的發(fā)生。其次，銀行在管控信貸風險時，要加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，嚴格規(guī)范審核程序，要切實做好三方面的審核工作。放貸前，信貸經(jīng)理要做好客戶的征信程度和個人詳細信息的審核；審查時，要做好貸款資金用途的審核；放貸后，要做好貸款資金的流向監(jiān)控，保證資金流向的合法性。在整個信貸過程中都會存在風險，因此銀行必須規(guī)范審核流程，做好各個環(huán)節(jié)的審核工作。

（七）結(jié)合國家政策準確判斷信貸投資方向

針對大數(shù)據(jù)背景下銀行信貸存在的風險，銀行業(yè)要做好對國家政策的判斷，從而確保信貸投資方向的準確性。在進行企業(yè)放貸時，銀行要及時關(guān)注國家政策的變動，要加強對企業(yè)資金來源的審核，特別是審核投資方向。在進行信貸審核時，要注重企業(yè)的信貸投資方向是否符合當前我國法律的規(guī)定、是否屬于國家扶持的產(chǎn)業(yè)、投資是否正規(guī)等，進而開展后續(xù)的金融活動。所以要減少信貸風險的產(chǎn)生，銀行必須慎重地選擇合作的客戶，審核信貸的投資方向，避免一些無目的信貸投資行為的發(fā)生，保證客戶能夠及時還貸。在對個人發(fā)放貸款時，銀行也要做好貸款去向的查詢，如果發(fā)現(xiàn)去路不明的貸款，要做好檢查工作，保持高度的警惕性，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來對借款人的相關(guān)信息進行查詢，從而得出借款人的信用報告，保證貸款資金流向的明確性和正規(guī)性，減少信貸風險的產(chǎn)生。

（八）加強對信貸人員的業(yè)務培訓

為了進一步降低銀行的信貸風險，銀行不僅要加強對大數(shù)據(jù)的運用，還要加強對信貸人員的業(yè)務培訓，提高信貸人員的工作能力。首先，銀行要在內(nèi)部樹立良好的文化氛圍，引導信貸人員樹立正規(guī)經(jīng)營的意識，保證信貸人員能夠合法合規(guī)地開展信貸管理工作。其次，銀行要加強對信貸人員的業(yè)務培訓，保證員工能夠全面掌握銀行的信貸知識，能夠準確地向客戶講解相關(guān)的信貸流程，幫助客戶解答各種疑問。最后，銀行要建立嚴格的審核考核制度，結(jié)合考核來調(diào)動員工的工作積極性，并借助制度來約束員工的行為，保證信貸審核工作的合法合規(guī)開展，借此提升信貸管理水平。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時代背景下，銀行的發(fā)展受到較大的挑戰(zhàn)，因此銀行也應當借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來做好信貸管理工作。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來建立行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺，實現(xiàn)信息的共享，減少信息傳遞的滯后和誤差，從而開展更加有效的信息評估。此外，銀行也可以借助大數(shù)據(jù)平臺來對客戶的信息進行全面的調(diào)查，并對客戶進行實時的監(jiān)控，及時掌握客戶的還貸能力，減少信貸風險的發(fā)生。