段紅梅 人民銀行普洱市中心支行

鄉(xiāng)村振興需要金融方面的支持，通過(guò)普惠金融改善鄉(xiāng)村環(huán)境，使鄉(xiāng)村擁有足夠的資金啟動(dòng)項(xiàng)目，結(jié)合鄉(xiāng)村的實(shí)際情況，滿足發(fā)展政策需求。鄉(xiāng)村振興應(yīng)具有金融上的保障，得到普惠金融的助力，解決鄉(xiāng)村發(fā)展啟動(dòng)資金不足問(wèn)題，使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能夠轉(zhuǎn)型升級(jí)，使產(chǎn)業(yè)之間能夠形成產(chǎn)業(yè)鏈，保障鄉(xiāng)村具有良好的發(fā)展面貌，提高鄉(xiāng)村振興路徑的可靠性。

一、普惠金融支持鄉(xiāng)村振興機(jī)制分析

（一）融資層面

鄉(xiāng)村振興與產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有密切關(guān)系，產(chǎn)業(yè)若要繼續(xù)擴(kuò)大，則需要資金上的支持，企業(yè)將會(huì)采取融資的方式，保障企業(yè)發(fā)展的啟動(dòng)資金。普惠金融為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持，使企業(yè)具備融資環(huán)境，使產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度得到推進(jìn)。融資是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，尤其是對(duì)于新興產(chǎn)業(yè)，在資金上長(zhǎng)期面臨緊缺局面，將會(huì)為產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)張帶來(lái)限制，對(duì)企業(yè)發(fā)展具有阻礙作用。而且，資金不足對(duì)企業(yè)具有多方位影響，如基礎(chǔ)差、底子薄、成長(zhǎng)慢等，久而久之，使得企業(yè)遺留問(wèn)題逐漸加劇，面臨的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增加。因而，解決融資問(wèn)題是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，普惠金融應(yīng)發(fā)揮出主要作用，為企業(yè)提供融資渠道，向符合要求的企業(yè)開(kāi)放貸款服務(wù)，使企業(yè)能夠走出發(fā)展困境，提高融資控制的可靠性，保障企業(yè)能夠迅速轉(zhuǎn)型升級(jí)[1]。

（二）服務(wù)層面

普惠金融需要對(duì)服務(wù)層面引起重視，構(gòu)建良好的服務(wù)模式，使金融服務(wù)能夠更好地展開(kāi)。普惠金融需要開(kāi)放貸款服務(wù)，做好信貸條件的控制工作，為農(nóng)戶貸款過(guò)程提供方便，尤其是在資金緊張的情況下，確保農(nóng)戶能夠順利度過(guò)關(guān)鍵期，使產(chǎn)業(yè)能夠穩(wěn)定發(fā)展。在貸款服務(wù)方面，普洱市金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)貸款難問(wèn)題進(jìn)行解決，推出了“微捷貸”“納稅E貸”等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“秒申、秒審、秒貸”，并且對(duì)利率基準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)整，推進(jìn)了貸款服務(wù)的進(jìn)行。為了提高普惠金融服務(wù)的效率，需要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，基于信息技術(shù)展開(kāi)服務(wù)管理，采用大數(shù)據(jù)的分析手段，使貸款服務(wù)能夠迅速展開(kāi)。如普洱市儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)用互聯(lián)技術(shù)，推出“小微E 貸”貸款產(chǎn)品，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，促進(jìn)了業(yè)務(wù)效率的提升。

（三）保障層面

普惠金融為鄉(xiāng)村振興提供資金上的保障，在很大程度上避免了資金短缺的問(wèn)題，解決了農(nóng)戶對(duì)資金的迫切需求。對(duì)于借貸機(jī)構(gòu)而言，往往有著較高的貸款利率，將會(huì)增加農(nóng)戶的成本，容易陷入高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融改善了農(nóng)戶的借貸條件，降低了借貸上的限制，采用抵押擔(dān)保的方式，解決鄉(xiāng)村地區(qū)“融資難、融資貴”問(wèn)題，在融資方面給予一定的優(yōu)惠政策，提高了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的積極性。對(duì)普洱市金融機(jī)構(gòu)貸款利率進(jìn)行分析，對(duì)小微企業(yè)開(kāi)放了貸款服務(wù)，在很大程度上降低了加權(quán)平均利率，同比降低了20 多個(gè)基點(diǎn)，在貸款服務(wù)方面基于了優(yōu)惠。由此可見(jiàn)，提供貸款保障具有必要性，具有降低農(nóng)戶借貸風(fēng)險(xiǎn)的作用，提供保障風(fēng)險(xiǎn)控制門(mén)檻，將風(fēng)險(xiǎn)降至較低基準(zhǔn)，提高對(duì)鄉(xiāng)村振興的助力效果，保障鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、普惠金融支持鄉(xiāng)村振興路徑分析

（一）發(fā)揮政策引導(dǎo)作用

政策引導(dǎo)是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要舉措，需要發(fā)揮政策上的支撐作用，使企業(yè)基于政策要求進(jìn)行轉(zhuǎn)型，積極參與到重點(diǎn)項(xiàng)目的投資建設(shè)中。自《普洱市2018 年工業(yè)技術(shù)進(jìn)步工作指導(dǎo)意見(jiàn)》提出以來(lái)，在政策方面對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行了整改，增強(qiáng)了對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用。政策提出以后，工業(yè)企業(yè)得到急劇增加，在普惠金融支持下，提高了年度技術(shù)改造投資比率，政策上取得了顯著成功。在后續(xù)幾年里，通過(guò)對(duì)發(fā)展政策的引導(dǎo)，將多個(gè)項(xiàng)目納入發(fā)展計(jì)劃中，使政策引導(dǎo)作用發(fā)揮到最大化。政策引導(dǎo)項(xiàng)目包括旅游業(yè)、制藥業(yè)、農(nóng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目具有廣闊的覆蓋面，在政策方面給予了充分支持，借助普惠金融實(shí)現(xiàn)投資建設(shè)，增進(jìn)了對(duì)普洱鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)效果，推進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展政策的復(fù)蘇，將鄉(xiāng)村振興作為發(fā)展項(xiàng)目的重點(diǎn)[2]。

（二）提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

普惠金融需要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新加以支持，在技術(shù)改造方面提供資金支持，做好技術(shù)方面的把控工作，保障技術(shù)改造過(guò)程能夠有序執(zhí)行。對(duì)于鄉(xiāng)村諸多產(chǎn)業(yè)而言，技術(shù)及設(shè)備需要進(jìn)行一定程度的更新，滿足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，保障鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)整改具有密切關(guān)系，營(yíng)造產(chǎn)品創(chuàng)新化發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，保證產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先進(jìn)性。為了推動(dòng)普洱市產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，需要注重集群化發(fā)展效應(yīng)，對(duì)特色化產(chǎn)品進(jìn)行打造，提高知名品牌在市場(chǎng)的占有率，使普洱市產(chǎn)業(yè)能夠搶占市場(chǎng)先機(jī)。以大唐漢方公司為例，在普惠金融的支持下，研發(fā)經(jīng)費(fèi)累計(jì)投資數(shù)千萬(wàn)元，建立了數(shù)字化生產(chǎn)線，推進(jìn)了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展路線，將創(chuàng)新作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力，使產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力更加突出。

（三）做好企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

在普惠金融支持下，提高了金融實(shí)體服務(wù)的效率，對(duì)企業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)行了大膽的嘗試，推進(jìn)了企業(yè)轉(zhuǎn)型的落實(shí)，采用供應(yīng)鏈金融控制形式，保障企業(yè)能夠轉(zhuǎn)型升級(jí)。企業(yè)轉(zhuǎn)型是升級(jí)發(fā)展的關(guān)鍵，需要遵循產(chǎn)業(yè)特色的要求，構(gòu)建適合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，擴(kuò)展貸款抵押資產(chǎn)的范圍，使企業(yè)貸款更加的容易，使金融服務(wù)具有實(shí)效性。普惠金融發(fā)揮著金融供給側(cè)的作用，構(gòu)建出精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略，使企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)具有資金支持，使企業(yè)走上轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路。為了推動(dòng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型，普洱市開(kāi)展了重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)，交通基礎(chǔ)設(shè)施貸款和制造業(yè)貸款達(dá)到數(shù)億元，推進(jìn)了企業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程的進(jìn)行。轉(zhuǎn)型升級(jí)是企業(yè)發(fā)展面臨的重要困境，需要在技術(shù)方面進(jìn)行全面改造，深入挖掘生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，使企業(yè)能夠度過(guò)融資難關(guān)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信用度展開(kāi)分析，為企業(yè)提供適宜的貸款服務(wù)，使轉(zhuǎn)型工作基于當(dāng)?shù)貙?shí)際展開(kāi)[3]。

（四）支持綠色普惠金融

綠色普惠金融是重要的發(fā)展戰(zhàn)略，需要對(duì)企業(yè)的綠色化加以支持，圍繞綠色產(chǎn)業(yè)構(gòu)建金融體系，推進(jìn)綠色企業(yè)發(fā)展的進(jìn)行。對(duì)于綠色產(chǎn)業(yè)方面，普惠金融應(yīng)降低貸款利率，在政策方面給予諸多福利，將綠色作為企業(yè)發(fā)展的主要方向。以淞茂滇草六味制藥股份有限公司為例，屬于普洱市的綠色新型產(chǎn)業(yè)，將天然藥品制成中藥飲片，在生產(chǎn)工藝上保留藥效成分，同時(shí)對(duì)生產(chǎn)工藝進(jìn)行優(yōu)化，在藥材加工方面深受群眾認(rèn)可。綠色產(chǎn)業(yè)是普洱市企業(yè)發(fā)展的主要方向，通過(guò)綠色普惠金融為產(chǎn)業(yè)提供全新動(dòng)力，促進(jìn)產(chǎn)品綠色品牌的打造，使“綠色、健康”成為產(chǎn)品的代名詞，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位的明確性。普惠金融應(yīng)與綠色轉(zhuǎn)型相結(jié)合，減輕綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的負(fù)擔(dān)，增加金融方面對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的支持比率，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)的集成化，保障企業(yè)的綠色發(fā)展機(jī)遇。

（五）優(yōu)化普惠金融服務(wù)

普惠金融服務(wù)需要不斷進(jìn)行優(yōu)化，拓展金融服務(wù)的側(cè)重點(diǎn)，補(bǔ)充鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的空缺，使產(chǎn)業(yè)發(fā)展符合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情。通常情況下，普惠金融以農(nóng)業(yè)、林業(yè)及其周邊產(chǎn)業(yè)較為重視，這些產(chǎn)業(yè)在民生方面具有卓越貢獻(xiàn)，有著較高的投資回報(bào)，對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展具有帶動(dòng)作用，堅(jiān)定當(dāng)?shù)氐木G色發(fā)展方向。為了提高普惠金融的覆蓋面，需要兼顧其他產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，基于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)利益方面考慮，使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能夠均衡化，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。近年來(lái)，普洱市對(duì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)越來(lái)越關(guān)注，在金融服務(wù)方面增添了新特色，將旅游、物流、信息等產(chǎn)業(yè)引入到鄉(xiāng)村環(huán)境中，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面取得了重大成功。以大唐漢方制藥為例，得到普惠金融服務(wù)支持后，銷(xiāo)售額得到了顯著的增加，產(chǎn)量和銷(xiāo)量均得到顯著增加，使產(chǎn)業(yè)發(fā)展更加易于控制，促進(jìn)金融服務(wù)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)[4]。

（六）開(kāi)展重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)

普惠金融服務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，需要做好重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)，精準(zhǔn)把握金融服務(wù)的發(fā)力點(diǎn)，使項(xiàng)目建設(shè)能夠迅速展開(kāi)。對(duì)于重點(diǎn)項(xiàng)目，不僅需要政策上的支持，還需要加大資金的傾斜，使重點(diǎn)項(xiàng)目能夠突顯出來(lái)，加大重點(diǎn)項(xiàng)目的資金投入。以普洱市瀾滄縣為例，98.8%的土地為山區(qū)或半山區(qū)，不利于農(nóng)作物的生長(zhǎng)，在農(nóng)業(yè)方面需要增加資金投入，推進(jìn)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展，使鄉(xiāng)村能夠擺脫貧困的局面。為了引進(jìn)先進(jìn)的種植技術(shù)，中國(guó)工程院院士朱有勇決定帶領(lǐng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民進(jìn)行脫貧攻堅(jiān)，手把手將土豆種植技術(shù)教給農(nóng)民，打造適合當(dāng)?shù)氐耐炼狗N植方式。土豆種植取得了豐厚的成果，每畝產(chǎn)量達(dá)到3.1噸，收入達(dá)到9000 元，在很大程度上增加了土豆的產(chǎn)量。在重點(diǎn)項(xiàng)目方面，資金支持是必不可少的，應(yīng)加大普惠金融的支持，確保重點(diǎn)項(xiàng)目得到重點(diǎn)建設(shè)，保障項(xiàng)目形成一定的發(fā)展規(guī)模。

（七）增強(qiáng)金融監(jiān)管力度

為了促進(jìn)普惠金融工作的展開(kāi)，需要加大金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督力度，對(duì)信貸過(guò)程進(jìn)行控制，提升對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持作用。銀行信息應(yīng)具有順暢性，保證監(jiān)督部門(mén)與銀行之間的合作，對(duì)金融機(jī)構(gòu)記性走訪與調(diào)查，獲得銀行對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持，拓寬企業(yè)的融資途徑。同時(shí)，確保金融機(jī)構(gòu)按照政策要求投放貸款，對(duì)企業(yè)的發(fā)展能力進(jìn)行評(píng)估，對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，保障金融機(jī)構(gòu)在投資中獲利，與企業(yè)建立合作發(fā)展關(guān)系，使鄉(xiāng)村振興在執(zhí)行上具有可行性。另外，需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力進(jìn)行評(píng)估，判斷在鄉(xiāng)村振興中的貢獻(xiàn)度，建立金融服務(wù)的共享平臺(tái)，便于對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行鑒定和把控，提高對(duì)行業(yè)的監(jiān)管效果。金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)規(guī)范，降低符合貸款要求產(chǎn)業(yè)的門(mén)檻，可以采用產(chǎn)權(quán)抵押等貸款方式，提高企業(yè)的信貸效率[5]。

（八）注重鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展

普惠金融需要注重政策方面的支持，推進(jìn)鄉(xiāng)村的持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮金融服務(wù)的引導(dǎo)作用，保證鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的平衡。首先，需要注重鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加大基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入，使鄉(xiāng)村具有持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。同時(shí)，需要結(jié)合當(dāng)?shù)匾?，采用因地制宜的發(fā)展形式，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠處于平衡狀態(tài)。如祖祥高山茶園、瀾滄古茶等產(chǎn)業(yè)，便屬于普洱市因地制宜的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，發(fā)揮了當(dāng)?shù)夭枞~產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，有助于當(dāng)?shù)夭鑸@產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其次，需要加大產(chǎn)業(yè)的扶持力度，做好金融服務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，使建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與到鄉(xiāng)村振興中，為鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展提供助力。最后，需要提高金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)力，在鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)方面形成競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)普惠金融的服務(wù)創(chuàng)新，保障鄉(xiāng)村振興發(fā)展的持續(xù)性。

（九）完善金融保障措施

普惠金融要求消費(fèi)者了解并掌握金融知識(shí)，保護(hù)自身權(quán)益，避免誤入歧途。加強(qiáng)金融教育需要增加對(duì)金融知識(shí)的宣講工作，同時(shí)對(duì)金融創(chuàng)新知識(shí)進(jìn)行普及，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，讓普惠金融發(fā)揮最大的助力作用。針對(duì)金融詐騙行為，健全獎(jiǎng)懲機(jī)制、加大對(duì)行騙者的獎(jiǎng)懲力度，對(duì)舉報(bào)者基于一定的獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，適當(dāng)設(shè)立金融咨詢與糾紛處理中心，提供暢通的業(yè)務(wù)投訴渠道，及時(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)更好地發(fā)展。普惠金融服務(wù)關(guān)系到鄉(xiāng)村振興能否順利實(shí)施，需要在保障措施上引起重視，對(duì)借貸者的誠(chéng)信情況進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)確保企業(yè)具有償還能力，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)加以回避，提高對(duì)金融問(wèn)題的管制效果。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行擇優(yōu)選擇，給予企業(yè)足夠的資金支持，使金融保障措施能夠得到落實(shí)。

（十）積極做好經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

普惠金融支持鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，需要不斷進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，做好產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)與調(diào)整，使企業(yè)具有良好的發(fā)展形態(tài)。近年來(lái)，普洱市對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)越來(lái)越重視，在金融層面給予了企業(yè)大力的支持，通過(guò)對(duì)鄉(xiāng)村振興經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，涌現(xiàn)出了大批的成功案例，使產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建設(shè)不斷取得突破。如普洱淞茂滇草六味制藥有限公司的中藥飲片、云南大唐漢方制藥股份有限公司的增產(chǎn)銷(xiāo)售、云景林紙綠色低碳產(chǎn)品的打造等，均獲得了顯著的成功，使產(chǎn)業(yè)得到了創(chuàng)新性的突破，引導(dǎo)了普洱市綠色工業(yè)的發(fā)展。在普惠金融支持下，解決了企業(yè)發(fā)展面臨的資金問(wèn)題，擺脫了融資上的限制，優(yōu)化了金融服務(wù)的質(zhì)量，推進(jìn)了鄉(xiāng)村振興工作的執(zhí)行，使發(fā)展經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌虬l(fā)揮作用，保障鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有序性。

三、結(jié)論

綜上所述，普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興具有促進(jìn)作用，使鄉(xiāng)村振興獲得資金上的支持，起到良好的助力作用。鄉(xiāng)村振興需要注重路線上的制定，充分發(fā)揮政策方面的引導(dǎo)作用，對(duì)普惠金融服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，確保鄉(xiāng)村振興持續(xù)發(fā)展的潛力。普惠金融應(yīng)形成全方位的支持，將鄉(xiāng)村建設(shè)與金融結(jié)合起來(lái)，使鄉(xiāng)村走發(fā)展振興的路線，保障鄉(xiāng)村振興建設(shè)能夠順利展開(kāi)。