于潤琦

（吉林農(nóng)業(yè)大學(xué) 吉林，長春 130118）

要有效解決我國的民生國計(jì)問題，就需充分重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題的重要性，將解決三農(nóng)問題作為解決我國發(fā)現(xiàn)中的重要問題，黨的十九大提出，實(shí)施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，是我國實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的重要方法和渠道。金融對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，因此，為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就需將金融融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，讓其充當(dāng)主導(dǎo)角色，有效提升農(nóng)村的金融服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村金融向著正確的方向發(fā)展，為我國實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1 金融創(chuàng)新引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興的特點(diǎn)

強(qiáng)化資金作為鄉(xiāng)村振興基本動(dòng)力，突出金融創(chuàng)新對(duì)于其他要素盤活、資源配置的引導(dǎo)作用。以利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)為原則，引導(dǎo)金融資源向具有增長潛力的“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，配置集合適應(yīng)鄉(xiāng)村的投資制度，引導(dǎo)資本對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步和農(nóng)民全面發(fā)展。以產(chǎn)業(yè)基金、投資基金為主要形式，作為平臺(tái)和橋梁，實(shí)現(xiàn)土地、勞動(dòng)力、技術(shù)、資源等生產(chǎn)要素的集聚和創(chuàng)新，引導(dǎo)更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求，促進(jìn)和加速主要生產(chǎn)要素的“質(zhì)的提升”。

1.1 資金作為引領(lǐng)要素

資金、金融是此類項(xiàng)目運(yùn)營的引領(lǐng)性因素。在其參與的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的類型、周期、機(jī)制、特點(diǎn)等方面與資金屬性、資金階段呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)性，特別是對(duì)于專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)資金。

1.2 金融公司作為融資平臺(tái)

金融公司（基金公司）是項(xiàng)目的投融資平臺(tái)以及操作主體，是資金與項(xiàng)目的對(duì)接平臺(tái)；平臺(tái)公司以資金效益為主要衡量標(biāo)準(zhǔn)，與項(xiàng)目的公益性關(guān)聯(lián)性較弱。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部：支持以市場(chǎng)化方式設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金

1.3 土地與資金緊密結(jié)合

基于資金安全性和快速回收的要求，資金與土地、建筑等實(shí)物資源的相關(guān)性關(guān)系緊密；某種條件下，資金與土地直接關(guān)聯(lián)，同時(shí)與其他方面實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展。

1.4 高端人才發(fā)揮關(guān)鍵作用

基于金融產(chǎn)品的專業(yè)性以及與三農(nóng)事業(yè)融合的創(chuàng)新性，此類項(xiàng)目涉及基金、銀行、證券、保險(xiǎn)、融資融券、具體產(chǎn)業(yè)專業(yè)等多方面。因此，具有金融和細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)人才、跨界人才，在此模式中承擔(dān)并發(fā)揮關(guān)鍵作用。

1.5 項(xiàng)目周期明顯

資本、基金有明顯的“選、投、管、退”的階段任務(wù)，所參與的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目生命周期相對(duì)明顯，在某些方面缺乏長期穩(wěn)定性。

2 農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用

金融處于我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心位置，而農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成成分之一，其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的正面意義，對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行創(chuàng)新、改革，對(duì)于實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的正面意義。提升農(nóng)村復(fù)興的速度，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落到實(shí)處，是十九大提出的重要發(fā)展方針，而金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系密切，即：農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)制度構(gòu)建、文化素養(yǎng)培育、生態(tài)環(huán)境改善、社會(huì)和政治體制等有密切關(guān)系。因此，加大對(duì)于農(nóng)村金融的支持力度，對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)方式進(jìn)行創(chuàng)新和完善，建設(shè)與“三農(nóng)”特點(diǎn)相匹配的農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐和迫切要求。

3 鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

3.1 政策法規(guī)不夠完善

由于農(nóng)村和城市的金融發(fā)展存在加大差距，政府也為給予農(nóng)村金融足夠的重視，導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏政策、法律的指導(dǎo)，呈現(xiàn)出混亂的局面，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融停滯不前，甚至出現(xiàn)倒退的情況。其次，缺乏完善的征信審核法律體系也是農(nóng)村金融面臨的關(guān)鍵問題之一，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取用戶征信信息的難度也相對(duì)較高，導(dǎo)致農(nóng)戶出現(xiàn)貸款難、融資成本高等問題，農(nóng)戶難以獲取足夠的發(fā)展資金、周轉(zhuǎn)資金等，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)戶破產(chǎn)。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

目前，服務(wù)手段落后、自身能力不足等問題是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的關(guān)鍵問題。并且，我國的互聯(lián)網(wǎng)還未覆蓋部分較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，這部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)很難利用互聯(lián)網(wǎng)給予農(nóng)戶金融服務(wù)，農(nóng)戶只能通過實(shí)體金融機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)，金融服務(wù)體系過于單一，無法滿足當(dāng)前農(nóng)戶發(fā)展的需求。因此，加大對(duì)于農(nóng)村金融的投入，對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展尤為重要。另外，立足于農(nóng)村，面向“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與非金融單位缺乏合作，也是制約農(nóng)村金融于鄉(xiāng)村振興道路上發(fā)揮有效作用的關(guān)鍵因素之一。

3.3 農(nóng)村金融供需失衡

3.3.1 資金需求面 目前，大部分農(nóng)村村民會(huì)對(duì)于買房、裝修、醫(yī)療、子女教育、婚嫁等實(shí)際消費(fèi)性的需求較高，對(duì)于創(chuàng)辦農(nóng)村企業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒有任何興趣，導(dǎo)致政府運(yùn)用于鄉(xiāng)村振興的資金消耗于農(nóng)村村民的日常生活。其次，在農(nóng)民生活需求不斷得到滿足的情況下，金融投資需求也在不斷增長。最后，農(nóng)村各類型經(jīng)營主體融資需求也日益增加。

3.3.2 資金供給面 結(jié)構(gòu)性存在矛盾、供給渠道過于狹窄、服務(wù)種類單一等問題已隨著時(shí)間的推移逐漸凸顯。首先，我國大部分農(nóng)村地區(qū)都存在金融與供求產(chǎn)品相矛盾的現(xiàn)象。貸款擔(dān)保、數(shù)額、還款措施等與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的契合度也相對(duì)較差；且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品，也很難解決部分“三農(nóng)”問題。其次，現(xiàn)代農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給速度遲緩。對(duì)者農(nóng)村信貸需求的不斷增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍使用傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，未對(duì)現(xiàn)代金融市場(chǎng)進(jìn)行分析和挖掘。最后，人才的缺乏也是目前農(nóng)村金融市場(chǎng)所面臨的關(guān)鍵問題之一。目前，大部分金融人才都聚集在城市地區(qū)，而村鎮(zhèn)小型金融、農(nóng)信社等難以吸引優(yōu)秀金融人才為農(nóng)村金融提供勞動(dòng)力。

3.4 農(nóng)村金融環(huán)境亟待優(yōu)化

由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)間的差異，導(dǎo)致大部分農(nóng)村金融的環(huán)境并不理想。首選，隨著我國城市化建設(shè)的不斷深化，農(nóng)村的勞動(dòng)力正處于大幅度減少的狀態(tài)，人才流失嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)很難跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，進(jìn)一步加大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距，而部分地方政府政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度與城市金融機(jī)構(gòu)的支持力度仍存在較大差異，城鄉(xiāng)之間的差異也因此進(jìn)一步擴(kuò)大。其次，城市與鄉(xiāng)村之間的金融政策存在較為明顯的差異，由于政府對(duì)于農(nóng)村金融的扶持力度還不夠，企業(yè)在開展農(nóng)村金融所面臨的經(jīng)歷壓力明顯高于城市，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展停滯不前，難以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施存在不完善的情況。主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)有關(guān)制度有待完善。最后，農(nóng)村信用體系的不完善也是農(nóng)村金融發(fā)展路程中的絆腳石之一。農(nóng)村居民的住所十分分散，難以準(zhǔn)確、快速的采集農(nóng)戶的征信情況，而且農(nóng)村居民對(duì)于金融的意識(shí)也非常淡薄，借款后存在躲避債務(wù)的情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在放貸過程中存在較高的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4 金融助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐路徑

4.1 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和供給方式

4.1.1 采用“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的模式 該模式是指使用農(nóng)村的財(cái)政資金成立農(nóng)村企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金款項(xiàng)，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可為農(nóng)村經(jīng)營主體可實(shí)現(xiàn)無擔(dān)保、低成本、無抵押、簡(jiǎn)單便捷的貸款服務(wù)，所其出現(xiàn)貸款不良時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可根據(jù)程序要求和比例獲取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。該模式可以降低農(nóng)村貸款對(duì)于抵押物的要求，提升農(nóng)村經(jīng)營主體的貸款積極性，進(jìn)而提高農(nóng)村居民的創(chuàng)業(yè)概率。其次，該模式可將財(cái)政的“杠桿”作用充分發(fā)揮，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。

4.1.2 利用“政銀?！蹦Ｊ健罢y?！笔侵赣斜ｋU(xiǎn)公司為需要進(jìn)行貸款的農(nóng)戶提供保證保險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供貸款服務(wù)時(shí)，可由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持等政策，將信貸、財(cái)政、保險(xiǎn)作為推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的三大驅(qū)動(dòng)器，共同推動(dòng)農(nóng)村企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。該模式能夠利用保險(xiǎn)保證，提升農(nóng)村企業(yè)的信用程度，并能夠弱化貸款的抵押要求，讓農(nóng)村企業(yè)可以過去便利、優(yōu)惠的貸款服務(wù)。其次，該模式還可以有效降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)于活躍農(nóng)村的金融市場(chǎng)具有重要意義。

4.2 對(duì)農(nóng)村金融的制度、機(jī)制等進(jìn)行深化改革

黨的十九大報(bào)告指出，“對(duì)金融體制進(jìn)行深化改革，有效提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”，“改革要擴(kuò)面、提速、集成”。《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》提出，“完善、優(yōu)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱領(lǐng)域獲取更多的金融資源，進(jìn)而滿足在鄉(xiāng)村振興道路上的金融需求?！笔舜笠詠?，國家對(duì)于農(nóng)村金融改革、創(chuàng)新的重視程度越來越高，積極發(fā)揮支持“三農(nóng)”的作用，對(duì)支持實(shí)施精準(zhǔn)扶貧脫貧戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全面建成小康社會(huì)、推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興等取得積極成效。但隨著我國社會(huì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)對(duì)金融多元化、多樣化需求的要求已發(fā)生了諸多改變，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融已很難滿足鄉(xiāng)村振興的要求，且農(nóng)村金融存在農(nóng)民缺乏貸款抵押擔(dān)保條件，信用程度較低；農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給量不足；借貸的成本和交易的成本相對(duì)較高；農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量嚴(yán)重不合格等問題日益凸顯。因此，解決農(nóng)村金融所存在的問題，推動(dòng)農(nóng)村金融的深化改革，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)現(xiàn)質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革，是我國在鄉(xiāng)村振興道路上需要解決的關(guān)鍵問題之一。

4.3 創(chuàng)新農(nóng)村金融的產(chǎn)品

隨著我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)的改變和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)實(shí)施，我國農(nóng)村金融的消費(fèi)需求已發(fā)生變化。因此，將農(nóng)村金融推向綠色發(fā)展、數(shù)字化發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展，讓農(nóng)村金融符合金融消費(fèi)主體的需求，對(duì)農(nóng)村金融的產(chǎn)品和服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新和改革，讓農(nóng)村金融能夠適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，符合時(shí)代的發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興開辟一條寬廣的道路。

4.4 組建農(nóng)村金融人才隊(duì)伍

人才對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展也具有重要意義，人才問題也是阻礙農(nóng)村金融的關(guān)鍵問題之一，推動(dòng)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展需要高素質(zhì)人才的推動(dòng)。因此，國家必須重視人才對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的重要性，以人才作為基礎(chǔ)，保證農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升農(nóng)村金融人才的薪資水平，利用薪酬留下高素質(zhì)人才，并吸引更多的金融人才加入農(nóng)村金融的行列，進(jìn)而提升農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量與工作質(zhì)量。其次，定期組織工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓其充分了解政策變化、制度變化等，進(jìn)而提升其綜合素質(zhì)。

4.5 加強(qiáng)農(nóng)村金融的頂層設(shè)計(jì)

隨著改革開放的持續(xù)深化，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融已難以推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，也難以脫貧攻堅(jiān)和全面建設(shè)小康社會(huì)的過程中有新作為，因此，對(duì)農(nóng)村金融的頂層設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化和改革，將農(nóng)村金融的宗旨、目標(biāo)突出，讓農(nóng)村金融跟上時(shí)代發(fā)展的腳步。農(nóng)村金融作為鄉(xiāng)村振興的重要杠桿，是我國實(shí)現(xiàn)全面小康的重要渠道，更是推動(dòng)農(nóng)村向兩個(gè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，其?duì)于精準(zhǔn)扶貧和脫貧攻堅(jiān)具有重要的正面意義。由此可見，農(nóng)村金融對(duì)于鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要。為早日實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，就需從明確農(nóng)村金融的定位與作用出發(fā)，搞好財(cái)政、人才、稅收、科技等鄉(xiāng)村振興政策的頂層設(shè)計(jì)，對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行創(chuàng)新和改革，最大限度發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)于鄉(xiāng)村金融的作用。

5 總結(jié)

農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型對(duì)于解決“三農(nóng)”問題、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要的正面意義。但由于農(nóng)村金融體系的不完善，保障制度的缺失，導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興的持續(xù)實(shí)施收到一定的阻礙，因此，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為農(nóng)村金融優(yōu)化、改革的核心，對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)體系、制度體系進(jìn)行完善，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。