張榮雪，李 譚

（黑龍江工商學院，哈爾濱 150016）

一、綏化市農(nóng)村普惠金融服務現(xiàn)狀

（一）綏化市農(nóng)村普惠金融服務的產(chǎn)品現(xiàn)狀

結(jié)合相關(guān)初步統(tǒng)計數(shù)據(jù)得知，綏化市的農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行、當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行、當?shù)亟ㄔO(shè)銀行、當?shù)佚埥y行、“本土企業(yè)+農(nóng)民合作社+專業(yè)農(nóng)戶”“本地企業(yè)+市郊家庭農(nóng)場”“政策性銀行+農(nóng)業(yè)擔保公司+農(nóng)民專業(yè)化合作社”“農(nóng)業(yè)特色訂單+信貸政策”等機構(gòu)，已累計推出三十多種各類農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，形成的多元化金融組織體系已發(fā)揮了相應作用，在推動全市經(jīng)濟發(fā)展上發(fā)揮重要促進作用。

具體而言，首先，綏化市主要借助信托工具來融資，使得該市下轄的國家級、省級貧困縣存在的發(fā)展資金匱乏問題獲得有效緩解。此外，還積極組織財政和農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門給各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道等提供專項資金支持，扶貧貸貼息優(yōu)惠較大，且在形式上較為多樣化，諸如有的采取直接扶持方式，有的則采取融資組合貸款形式等，具體結(jié)合扶持對象實際選擇對應的資金幫扶方式。通過開展這些系列優(yōu)惠舉措，有效緩解該市尤其是該市農(nóng)村地區(qū)所存在的融資難問題。

（二）綏化市農(nóng)村普惠金融服務的運行現(xiàn)狀

在具體運行上，以突出本地農(nóng)商行支農(nóng)普惠金融服務主力軍的社會責任為重點，實現(xiàn)農(nóng)普業(yè)務增量擴面，提質(zhì)降價，推動重點產(chǎn)業(yè)升級，拓寬普惠金融覆蓋面，力推普惠金融深惠全市“三農(nóng)”經(jīng)濟。截止到2021年末，該市涉農(nóng)貸款余額達252.2億元，同比增加56.3億元。綏化農(nóng)商行認真梳理各類合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)產(chǎn)品銷售（加工）企業(yè)等經(jīng)營主體的資金需求，對“強村貸”“農(nóng)耕貸”等產(chǎn)品進行大力推介，幫助有貸款需求的農(nóng)村經(jīng)營主體對接農(nóng)商行及附屬村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)，有效解決他們?nèi)谫Y難、融資慢的問題，累計支持各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體達11萬戶。此外，有越來越多的互金平臺、科技公司逐漸布局綏化市農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域，諸如騰訊金融、京東數(shù)科、中和農(nóng)信、度小滿金融等。

（三）綏化市農(nóng)村普惠金融服務的成果現(xiàn)狀

首先，綏化市保障國家糧食安全的資金支持有力，幾乎圓滿完成歷年糧食收購工作，累計已投放各類糧油類貸款50億元。其次，綏化市始終堅持“一地一法”，全年累計各口徑投放扶貧貸款達21億元，普惠扶貧類貸款余額70.2億元，累計服務各類貧困人口12萬人次，特別榮獲2020年度全省脫貧攻堅優(yōu)秀組織獎。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，充分利用優(yōu)惠信貸政策，竭力支持疫情防控和戰(zhàn)勝疫情后企業(yè)的復工復產(chǎn)，普惠金融服務客戶數(shù)量、普惠授信額度投放、農(nóng)村市場份額等方面實現(xiàn)了逆勢增長。

二、綏化市農(nóng)村普惠金融服務主要存在的問題

（一）金融機構(gòu)推廣缺乏積極性

結(jié)合相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，綏化市金融機構(gòu)對推廣發(fā)展農(nóng)村普惠金融并不積極，之所以出現(xiàn)該現(xiàn)象，主要與農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品風險大且收益低存在關(guān)系。為此，綏化市金融機構(gòu)對于推出這類服務產(chǎn)品積極性不高，普遍持觀望的態(tài)度。再者，盡管大部分綏化農(nóng)村信用社已經(jīng)完成改制工作，也就是轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，但是不管在存款準備金率方面，還是在稅率上，并未和普通商業(yè)銀行區(qū)分開來，并未由于立足農(nóng)村普惠金融而獲得特殊政策優(yōu)惠支持。

（二）缺乏系統(tǒng)性的監(jiān)督機制

農(nóng)村普惠金融具有風險高、收益低、成本難以把控的特點，決定了其盈利難以測度，需要進行有效的系統(tǒng)性監(jiān)督。

綏化市當前缺乏嚴格審慎的監(jiān)管制度，綏化實行差異化監(jiān)管，切忌生硬監(jiān)管方式。對綏化市市區(qū)范圍內(nèi)國有商業(yè)銀行的監(jiān)管，壓實各方主體責任，對重大金融風險嚴肅問責，有效防范道德風險。對于綏化市市域范圍股份制商業(yè)銀行、中小銀行應該按照審慎監(jiān)管要求整改違規(guī)信貸、保險、理財?shù)冉鹑诨顒樱皶r靈活調(diào)整監(jiān)管制度框架，妥善落實信息報送等審慎監(jiān)管要求，解決好跨界交易、交叉產(chǎn)品的風險防范問題，激發(fā)社會創(chuàng)造力。對于綏化市的互金平臺、小貸公司、融擔公司，堅持持牌照經(jīng)營金融業(yè)務原則，逐步統(tǒng)一技術(shù)標準、風險指標體系，不能違反現(xiàn)行監(jiān)管政策相關(guān)規(guī)定。

（三）村鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)不高

經(jīng)濟欠發(fā)達鄉(xiāng)村地區(qū)開展普惠金融服務并非易事，面臨的一個突出問題是村鎮(zhèn)農(nóng)戶固有的金融素養(yǎng)不高，主要表現(xiàn)為知識儲備貧瘠、額外消費意愿相對較低、理財技能不高以及金融消費權(quán)益保護意識欠缺等方面。其中村鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民、老年人等金融知識欠缺和保護意識較弱，而他們正是普惠金融的重點服務對象。

為更好地發(fā)揮普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用，要以提升農(nóng)民金融素養(yǎng)為著力點，加強對金融知識普及和宣傳，構(gòu)建有利于推動普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的社會環(huán)境。綏化市是我國眾多欠發(fā)達農(nóng)業(yè)地市的典型，金融機構(gòu)投入大、進度慢、周期長，不愿意過多的投入。故而在經(jīng)濟欠發(fā)發(fā)地區(qū)普惠金融服務模式實踐的道路上，需要提高村鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)，才能更好促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展與繁榮。

三、綏化市農(nóng)村普惠金融服務問題原因分析

（一）監(jiān)管體系需完善空間仍較大

綏化市基層政府部門仍存在審批過于嚴格死板問題，且還未形成系統(tǒng)化的完善的監(jiān)管體系，這對金融機構(gòu)推出農(nóng)村普惠金融服務極為不利。基層政府未有效履行監(jiān)管責任，過度干預金融機構(gòu)日常經(jīng)營行為，導致金融機構(gòu)效率無法提升以及優(yōu)質(zhì)金融資源未能充分運用等，進而制約農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。再者，基層政府未制定完善的配套政策措施，這也是農(nóng)村普惠金融無法實現(xiàn)更好發(fā)展的原因。相應監(jiān)管體系需要完善，多點式監(jiān)管模式，使得監(jiān)管效力低，無法為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供必要支持。

（二）服務手段有待創(chuàng)新

當前獲客渠道、營銷方式和風控手段，持續(xù)增加迭代和試錯成本，無法為小微企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶提供低成本、中長期的普惠型小額貸款，不能有效保持生活、生產(chǎn)雙穩(wěn)定，亟須提高綏化市各金融機構(gòu)對小微企業(yè)金融服務的及時性、普惠性，形成層次豐富、覆蓋廣泛的“專精特新”普惠金融新格局。引導商業(yè)銀行、非銀金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)支持，開展“專精特新”小額信貸服務，拓展人工智能、3D傳感器、人臉（指紋）識別技術(shù)、機器學習、自然語言處理、交易風控、輿情分析等場景應用。

（三）金融產(chǎn)品同質(zhì)化痼疾嚴重

需要指出的是，農(nóng)村普惠金融服務發(fā)展最終會體現(xiàn)為金融服務制度和金融服務產(chǎn)品這兩個形式。然而，就目前而言，綏化市金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，存在嚴重的同質(zhì)化問題，且該問題短期難以根除。從農(nóng)村金融機構(gòu)這個視角上來說，未給予“三農(nóng)”組織提供充裕的貸款服務支持，在金融產(chǎn)品及服務方面都缺乏創(chuàng)新。以綏化市的農(nóng)商行為例，其在2018年推出的農(nóng)民理財產(chǎn)品只有5種類型，設(shè)置的資金門檻較高，即都在10萬元以上，使得廣大農(nóng)戶存在的小額度及碎片化信貸服務需求很難獲得滿足。盡管基層政府也對農(nóng)村金融機構(gòu)提出諸如增加補貼性產(chǎn)品及服務等要求，創(chuàng)新環(huán)境方面還需要不斷加強，才能減少農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化痼疾。

四、推進綏化市扶持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

（一）充分發(fā)揮各項政策的支持作用

當前我國經(jīng)濟發(fā)展進入關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型期，這也是強調(diào)經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展期。作為鄉(xiāng)村振興落地的重要推手，普惠金融要進一步做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，普惠金融要注重加強兜底性、基礎(chǔ)性民生建設(shè)，重點支持養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、就業(yè)等民生領(lǐng)域，在推進城鄉(xiāng)基本公共服務均等化上持續(xù)發(fā)力。建立涉及各領(lǐng)域的政策支持體系，注重發(fā)揮政策支持作用。而在金融監(jiān)管部門方面，在強化控制風險的同時，還要盡可能采取切實可行措施來降低農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻。綏化市繼續(xù)提高農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村貧困人口金融可得性和滿意度，讓擺脫絕對貧困的農(nóng)村轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诃h(huán)境、生態(tài)環(huán)境的“雙優(yōu)”美麗鄉(xiāng)村。

（二）著力打造無障礙服務體系

提高普惠金融服務滲透率，解決小微企業(yè)“短、小、頻、急”資金需求，讓更多低收入農(nóng)民擺脫了貧困，過上溫飽、穩(wěn)定和自足的生活，打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。長期以來，綏化市鄉(xiāng)村農(nóng)民文化程度普遍不高，對新技術(shù)、新工具、新產(chǎn)品接受程度較低，產(chǎn)生了對數(shù)字金融排斥問題。因此，如何讓廣大排斥數(shù)字金融體系的人群重新回歸金融體系，是一個亟待解決的問題?；诖?，提高特殊人群移動終端使用便捷性，彌合數(shù)字鴻溝就應該成為綏化市普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要任務。提倡打造無障礙服務體系，針對鄉(xiāng)村居民，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、客戶移動終端、人工智能、APP等技術(shù)，在遠程開戶、線上支付、網(wǎng)絡支付上應該提供更加簡單、方便的服務，以人為本，開發(fā)出更方便化、精準化、差異化金融產(chǎn)品，進一步攻克使用不足、效率不高和安全不夠問題，縮小數(shù)字鴻溝，提高普惠金融服務面和普及效能，覆蓋“長尾客戶”，開展中小微企業(yè)金融服務賦能升級工程，持續(xù)增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸幅度，注重金融服務的全面性和普遍性，拓展普惠金融交易邊界，形成了“量增、面擴、價降”融資局面，從而引爆“無接觸金融”浪潮。

（三）利用多層次資本市場分散普惠金融風險

需要進一步拓展多層次資本市場，給綏化市優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)小微企業(yè)開通諸如股權(quán)融資等融資渠道，探索出商業(yè)銀行、政府風險補償基金、保險公司、擔保公司四方分擔機制，完善普惠金融數(shù)字化風控體系，充分利用科創(chuàng)板、中小板、新三板、北交所幫助涉農(nóng)中小微企業(yè)上市，讓更多的社會資本能夠進入到普惠金融領(lǐng)域。綏化市各主要保險公司探索建立防災免災農(nóng)村普惠保險，通過諸如經(jīng)濟作物種植險、牲畜養(yǎng)殖險、價格指數(shù)保險和氣象指數(shù)保險促進政府公共服務用市場化方式運作，提高災后理賠扶助的效率和準確性，形成市場化可持續(xù)金融業(yè)態(tài)。