曾泉海 凌文豪

(河南大學(xué)哲學(xué)與公共管理學(xué)院，河南 開封475004)

發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險是積極應(yīng)對人口老齡化的重要舉措。2013年，黨的十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出加快發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金和商業(yè)保險，構(gòu)建多層次社會保障體系[1]。這是我國第一次以黨內(nèi)法規(guī)制度的形式提出鼓勵發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險。2014年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》出臺，提出要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，促進(jìn)保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展[2]。2017年，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》發(fā)布，提出到2020年基本實現(xiàn)建立“運營安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強(qiáng)、持續(xù)適度盈利、經(jīng)營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險體系”的目標(biāo)[3]。十年來探索發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的歷程意味著我國第三支柱養(yǎng)老保險體系的初步建立。當(dāng)前，雖然我國已初步構(gòu)建起“三支柱”養(yǎng)老保險體系，但各支柱發(fā)展仍不平衡。主要表現(xiàn)在：第一支柱高歌猛進(jìn)，一柱獨大；第二支柱后來居上，砥礪前行；唯獨第三支柱始終缺位[4]。截止至2020年底，只有19家保險公司出單，僅有4.9萬人參保，累計保費收入約4.3億元[5]。發(fā)展養(yǎng)老保險第三支柱迫在眉睫。商業(yè)養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老保險第三支柱的重要組成部分，但現(xiàn)階段，我國商業(yè)養(yǎng)老保險的實際參保率偏低，居民參保積極性也普遍不高，分析影響居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的各種因素，是加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、做大做強(qiáng)養(yǎng)老保險第三支柱的必經(jīng)之路，意義重大。

一、研究設(shè)計

(一)數(shù)據(jù)來源

本文使用的數(shù)據(jù)來自2017年中國綜合社會調(diào)查(Chinese General Social Survey, CGSS)數(shù)據(jù)庫。中國綜合社會調(diào)查是中國第一個全國性、綜合性、連續(xù)性的大型社會調(diào)查項目，其中包括有效樣本12,582份，共包含783個變量[6]。由于本文研究的是宏觀層面“養(yǎng)兒防老”觀念對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響情況，因此剔除了無法體現(xiàn)居民“養(yǎng)兒防老”觀念的信息不可用數(shù)據(jù)。同時，刪減掉系統(tǒng)缺失個案，最終得到12,266份信息較為完整的有效樣本。

(二)變量設(shè)置及描述性統(tǒng)計分析

1.被解釋變量

居民商業(yè)養(yǎng)老保險的參與情況是本文研究的被解釋變量。根據(jù)調(diào)查問卷中的問題“您目前是否參與了商業(yè)性養(yǎng)老保險”，將回答“沒有參加”設(shè)置為未參與商業(yè)養(yǎng)老保險，賦值為 0，將回答“參加了”設(shè)置為參與了商業(yè)養(yǎng)老保險，賦值為 1，將回答“不適用”“不知道”“拒絕回答”設(shè)置為系統(tǒng)缺失值。

2.解釋變量

居民傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念是本研究的核心解釋變量。根據(jù)問卷中的問題“您認(rèn)為有子女的老人的養(yǎng)老主要應(yīng)該由誰負(fù)責(zé)?”，若受訪者回答“主要由政府負(fù)責(zé)”“主要由老人自己負(fù)責(zé)”或“責(zé)任分擔(dān)”，則設(shè)置為不具有“養(yǎng)兒防老”觀念，賦值為0，若受訪者回答“主要由子女負(fù)責(zé)”，則設(shè)置為具有“養(yǎng)兒防老”觀念，賦值為1，若回答“不知道”“拒絕回答”，則設(shè)置為系統(tǒng)缺失。

3.控制變量

為緩解遺漏變量帶來的誤差，在梳理現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，從個體內(nèi)部和外部因素中選取了性別、年齡、健康狀況、教育水平、婚姻狀況、是否擁有房產(chǎn)、家庭年收入、基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險和社會信任等變量作為控制變量，并對變量進(jìn)行了特殊處理。具體的變量設(shè)置與賦值參見表1：

表1 相關(guān)變量說明

4.描述性統(tǒng)計分析

通過整理12,266份有效樣本，發(fā)現(xiàn)持有“養(yǎng)兒防老”觀念的人數(shù)占據(jù)絕大多數(shù)，這種現(xiàn)象在男女之間、不同年齡段之間以及城鄉(xiāng)之間并沒有明顯的差異(各變量的具體統(tǒng)計情況參見表2)。

從教育程度來看，我國整體的教育程度主要集中在初等教育和中等教育。即使是對接受過高等教育的大學(xué)生來說，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的觀念也是根深蒂固。從健康水平來看，當(dāng)前我國整體的健康水平有了很大的提升，對當(dāng)前自己身體健康狀況評價為比較健康和很健康的人數(shù)占據(jù)多數(shù)，依靠子女的居家養(yǎng)老能夠滿足居民當(dāng)前大致的需要。從社會保障方面來看，我國基本養(yǎng)老保險的參保率很高，基本實現(xiàn)制度全覆蓋，而目前商業(yè)養(yǎng)老保險的參與率卻很低，在選取的12,266份有效樣本中，商業(yè)養(yǎng)老保險的參保率還不足8%，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險將是新時期構(gòu)建多層次、多支柱社會保障養(yǎng)老體系以及緩解人口老齡化的重要突破口。無論從何種視角來看，具有“養(yǎng)兒防老”觀念的人數(shù)占比都很高，這說明現(xiàn)階段我國傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念還很濃厚，這種觀念勢必會影響人們制定養(yǎng)老策略以及如何選擇養(yǎng)老方式去規(guī)避老年風(fēng)險。

表2 是否具有“養(yǎng)兒防老”觀念的描述性統(tǒng)計分析

(三)研究模型與方法

本文主要研究“養(yǎng)兒防老”觀念對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響。由于被解釋變量是商業(yè)養(yǎng)老保險的參與情況，根據(jù)問題“您目前是否參與了商業(yè)性養(yǎng)老保險”主要劃分為“未參加”和“已參加”兩類，因此采用二元Logistic回歸模型來做基本回歸分析。其中二元Logistic回歸模型為：

Y=αConcept+βX+μ

其中，Y為0表示居民沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險，Y為1表示居民已經(jīng)購買了商業(yè)養(yǎng)老保險；Concept為持有“養(yǎng)兒防老”觀念的程度；X為控制變量，包括個體內(nèi)部和個體外部控制變量；假定μ服從正態(tài)分布N( 0，σ2)。

在完成基本回歸結(jié)果分析之后，通過傾向得分匹配、更換解釋變量和更換估計方法等方法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗。同時，分別引入健康程度、教育水平和基本養(yǎng)老保險等變量與“養(yǎng)兒防老”觀念的交互項，在基本回歸模型的基礎(chǔ)上進(jìn)一步研究“養(yǎng)兒防老”觀念影響居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的異質(zhì)性。最終實現(xiàn)檢驗?zāi)Ｐ秃徒Y(jié)論的可靠性。

二 、實證分析

(一)基本回歸結(jié)果分析

為了進(jìn)一步研究傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響，本文首先根據(jù)因變量的特征進(jìn)行了二元Logistic回歸分析，并從個體內(nèi)部與個體外部的視角下分模塊建立了二個回歸模型，逐層剖析。模型一、模型二和模型三中的主要解釋變量為“養(yǎng)兒防老”觀念，其中，模型一是直接研究“養(yǎng)兒防老”觀念對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響情況，模型二是在控制了個體內(nèi)部因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行回歸分析，模型三則是在模型二的基礎(chǔ)上，又將個體外部因素設(shè)置為協(xié)變量，從而進(jìn)行控制。回歸結(jié)果如表3所示：

表3 二元Logistic回歸結(jié)果

模型一中的結(jié)果顯示，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響通過了0.01的顯著性檢驗，并表現(xiàn)出顯著負(fù)向影響。這說明傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念會抑制居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險。居民持有“養(yǎng)兒防老”觀念會選擇通過生育子女來規(guī)避晚年的養(yǎng)老風(fēng)險，這種意識使得居民不傾向參與商業(yè)養(yǎng)老保險。

模型二中對控制變量的結(jié)果顯示，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念依舊會抑制居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險。在個體內(nèi)部因素中，性別變量沒有通過顯著性檢驗，這表明性別對我國居民參與商業(yè)醫(yī)療保險的影響不顯著。而居民的教育程度越高、健康狀況越好會提高居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性。基于回歸結(jié)果，發(fā)現(xiàn)教育程度更高的居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的概率是教育程度偏低居民的1.614倍，發(fā)現(xiàn)自評健康程度較好的居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性比自評健康狀況較差的居民高出24.5%。此外，年齡越大、婚姻狀況為已婚狀態(tài)的居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的概率越小。從年齡來看，居民的年齡越大，面臨的老年風(fēng)險會更多，在傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的影響下，年紀(jì)越大的老人更希望子女能照顧好自己，則更傾向于選擇居家養(yǎng)老。從婚姻狀況來看，未婚狀態(tài)的居民相較于已婚狀態(tài)的居民更傾向于參與商業(yè)養(yǎng)老保險。未婚狀態(tài)的居民大部分都還沒有生育孩子，無法依靠子女進(jìn)行養(yǎng)老，所以即使受到“養(yǎng)兒防老”觀念的影響，但也沒有實際依靠子女養(yǎng)老的基礎(chǔ)條件，那么調(diào)整養(yǎng)老策略選擇參與商業(yè)養(yǎng)老保險成為未婚居民的一種有益選擇。

模型三在模型二控制變量的基礎(chǔ)上又加入了個體外部因素。數(shù)據(jù)顯示，“養(yǎng)兒防老”觀念依舊對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險具有顯著負(fù)向影響。模型二中的年齡、教育程度和健康狀況等變量在模型三中依舊對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險具有顯著性影響，而婚姻狀況變量對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的影響卻變得不再顯著。這說明婚姻狀況會受到現(xiàn)實環(huán)境變化的影響，具有不穩(wěn)定性。此外，新加入的個體外部因素中，從房產(chǎn)擁有的情況來看，擁有房產(chǎn)會提高居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的概率，其中擁有房產(chǎn)的居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性比沒有房產(chǎn)居民高出75.7%。居民擁有房產(chǎn)，具有一定的物質(zhì)基礎(chǔ)，對子女的依賴也會大幅度的降低，“養(yǎng)兒防老”的觀念將得到弱化，選擇參與商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)行養(yǎng)老的概率也會增大。從家庭年收入來看，家庭年收入越多，居民更傾向購買商業(yè)養(yǎng)老保險。從社會保障方面來看，參與基本養(yǎng)老保險能顯著提高居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的概率，參與基本養(yǎng)老保險的居民選擇繼續(xù)參與商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性是沒參與基本養(yǎng)老保險居民的1.007倍。最后，參與基本醫(yī)療保險與參與商業(yè)養(yǎng)老保險具有顯著負(fù)相關(guān)，這是因為在一定的收入水平下，居民購買了基本醫(yī)療保險會影響其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的能力。

“養(yǎng)兒防老”觀念是我國傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)長期存在的產(chǎn)物。實際上，群眾會根據(jù)自身處境、外部環(huán)境和家庭擁有的資源類型和數(shù)量，選擇滿足自身養(yǎng)老需求的路徑或策略。在過去資源匱乏、生產(chǎn)力水平相對低下的時代，“養(yǎng)兒防老”觀念影響下的家庭養(yǎng)老便成為我國居民應(yīng)對老年風(fēng)險的主要養(yǎng)老策略和養(yǎng)老方式?！梆B(yǎng)兒防老”觀念的影響潛移默化、深遠(yuǎn)持久，長期受此觀念的影響，居民更傾向于依靠子女和家庭來進(jìn)行養(yǎng)老，而不愿意花錢購買商業(yè)性養(yǎng)老保險。即使是對于接受過高等教育的大學(xué)生群體來說，“養(yǎng)兒防老”觀念依舊占據(jù)著主要地位，這不利于我國養(yǎng)老保險第三支柱的發(fā)展。

(二)穩(wěn)健性檢驗

為了檢驗回歸結(jié)果是否穩(wěn)健，本研究將采用傾向得分匹配、更換主要解釋變量和更換研究方法等進(jìn)一步研究“養(yǎng)兒防老”觀念是否抑制了居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險。

1.傾向得分匹配

在“養(yǎng)兒防老”觀念和居民商業(yè)養(yǎng)老保險的參與研究中，由于存在遺漏變量和反向因果的問題，研究中可能存在一定的內(nèi)生性。為了解決內(nèi)生性問題，本文采用了傾向得分匹配(PSM)的方法進(jìn)行檢驗。在實際操作過程中，將性別、年齡、教育程度、健康狀況、婚姻狀況、房產(chǎn)、社會信任、家庭年收入、基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險等變量作為匹配時的協(xié)變量，采用最鄰近匹配對具有“養(yǎng)兒防老”意識的樣本組和不具有“養(yǎng)兒防老”意識的對照組進(jìn)行匹配，表4顯示了最鄰近匹配的結(jié)果。其中，Sig=0.010<0.05，說明傾向得分匹配的結(jié)果與基本回歸結(jié)果保持一致，模型具有穩(wěn)健性。

表4 傾向得分匹配結(jié)果

2.更換主要解釋變量

更換解釋變量是檢驗研究是否具有穩(wěn)健性的重要方法，本研究更換了居民傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的測量方式。具體以2017年中國社會綜合調(diào)查數(shù)據(jù)中問題“成年子女有照顧年邁父母的義務(wù)”更換原來的問題“您認(rèn)為有子女的老人的養(yǎng)老主要應(yīng)該由誰負(fù)責(zé)?”。若受訪者的回答為“說不上同意不同意”“不同意”“非常不同意”或“無法選擇”，設(shè)置為不具有傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念，賦值為0，若受訪者回答為“非常同意”和“同意”，則設(shè)置為具有傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念，賦值為1。具體數(shù)據(jù)見表5所示：

表5 二元Logistic回歸結(jié)果

通過表5可知，替換主要解釋變量后，在被解釋變量為居民商業(yè)養(yǎng)老保險參與情況的研究中，重復(fù)之前的回歸步驟，模型四顯示的回歸結(jié)果依舊和模型一、模型二、模型三保持一致，即傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念抑制了居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險，這在一定程度上說明模型和研究結(jié)論是穩(wěn)健的。

3.更換估計方法

由于被解釋變量“商業(yè)養(yǎng)老保險”的參與情況為典型的二分類變量，本文首先采用了二元Logistic回歸來進(jìn)行分析，在加入控制變量和未加入控制變量的模型中。結(jié)果都顯示“養(yǎng)兒防老”觀念對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險會產(chǎn)生抑制作用。另外，參照復(fù)旦大學(xué)社會學(xué)系胡安寧教授的研究思路[7]，采用普通最小二乘法(OLS)對原有的模型重新進(jìn)行分析以檢驗?zāi)Ｐ偷姆€(wěn)健性。因為理論上最小二乘法用于二值變量時會存在異方差，所以需要進(jìn)行加權(quán)最小二乘法(WLS)修正。通過進(jìn)行加權(quán)最小二乘的權(quán)重估算，冪為0時進(jìn)行進(jìn)一步分析，它使對數(shù)似然函數(shù)最大化。最小二乘結(jié)果顯示，更換估計方法之后的回歸結(jié)果與基本回歸結(jié)果仍舊一致，進(jìn)一步驗證了模型的有效性。具體數(shù)據(jù)見表6所示：

表6 更換估計方法

(三)異質(zhì)性分析

隨著社會的發(fā)展，人們接受教育的程度也越多越高，這無疑會對傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念產(chǎn)生影響。與此同時，由于身體健康狀況不同，以及受到基本養(yǎng)老保險制度全覆蓋的影響，人們會根據(jù)自身的實際情況制定不同的養(yǎng)老策略。因此，本研究從模型一、二、三的基礎(chǔ)上，分別引入不同教育水平、不同健康程度以及是否參與基本養(yǎng)老保險等變量與“養(yǎng)兒防老”觀念的交互項，繼續(xù)從交互項出發(fā)對居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)行研究。

從交互項的回歸結(jié)果來看，在“養(yǎng)兒防老”觀念下引入居民的健康程度、教育水平以及是否參與基本養(yǎng)老保險等因素，回歸結(jié)果依舊與基本回歸一致，這也更加證明了模型和研究結(jié)論的可靠性。回歸結(jié)果如表7所示：

表7 異質(zhì)性分析

三、結(jié)論與啟示

本文采用2017年中國綜合社會調(diào)查的數(shù)據(jù)，通過建立二元Logistic回歸模型，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念會抑制居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險。為檢驗?zāi)Ｐ秃徒Y(jié)論的穩(wěn)健性，處理內(nèi)生性問題，在完成基本回歸結(jié)果分析之后，通過傾向得分匹配、更換解釋變量和更換估計方法等進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗，最后引入不同教育水平、不同健康程度以及是否參與基本養(yǎng)老保險等變量與“養(yǎng)兒防老”觀念的交互項，在原有模型的基礎(chǔ)上進(jìn)行異質(zhì)性分析。各項檢驗結(jié)果與基本回歸結(jié)果高度一致，進(jìn)一步驗證了模型與結(jié)論的可靠性。

當(dāng)前，我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，且老齡化正呈加速上升態(tài)勢。養(yǎng)老保險體系的第一支柱和第二支柱正面臨發(fā)展與改革的瓶頸，商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保險第三支柱的重要組成部分，在新時期積極應(yīng)對人口老齡化、健全分層分類養(yǎng)老保障體系以及促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多樣化發(fā)展等方面具有重要意義。但現(xiàn)階段，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展滯后，主要表現(xiàn)在居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性嚴(yán)重不足，導(dǎo)致實際參保率偏低。一方面，這是由于目前我國的養(yǎng)老金市場發(fā)展緩慢，商業(yè)養(yǎng)老保險的收益率甚至還達(dá)不到傳統(tǒng)的銀行儲蓄，如目前市場上在售的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的內(nèi)部收益率較低，沒有一款高于保監(jiān)會規(guī)定的最高值4.025%，而商業(yè)銀行理財?shù)雀鞣N短期理財產(chǎn)品的收益率都能輕松高于4.025%，商業(yè)養(yǎng)老保險和其他儲蓄投資型產(chǎn)品相比不占優(yōu)勢。[8]另一方面，由于家庭養(yǎng)老能在經(jīng)濟(jì)支持、代際照護(hù)、精神慰藉等方面提高老人的生活質(zhì)量[9]，故而成為大多數(shù)居民的首選養(yǎng)老模式，故“養(yǎng)兒防老”觀念抑制著居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險。

商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展能豐富個人和家庭養(yǎng)老保障計劃的層次，本研究的結(jié)果對于如何引導(dǎo)居民養(yǎng)老觀念與多支柱養(yǎng)老保障體系的匹配具有重要的啟示：第一，“養(yǎng)兒防老”作為我國根深蒂固的養(yǎng)老觀念，在居民的養(yǎng)老方式選擇中依舊發(fā)揮著重要作用。這為我國新時代加強(qiáng)老齡工作、實施積極應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略提供了歷史文化依據(jù)。當(dāng)前以及不久的未來我國養(yǎng)老方式變革與創(chuàng)新要以滿足老年人的精神與心理需求為主，堅持以子女提供照料為主要內(nèi)容，在居家養(yǎng)老的基礎(chǔ)上，著重提升廣大老年人的獲得感、幸福感、安全感。第二，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念會抑制居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險。未來需要繼續(xù)普及養(yǎng)老意識和正確的養(yǎng)老觀念，加大有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險知識的宣傳力度，尤其是對于相對落后、偏遠(yuǎn)的中西部農(nóng)村地區(qū)，以全面提升我國居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的整體認(rèn)知水平。鼓勵居民在進(jìn)行居家養(yǎng)老的同時根據(jù)個人以及家庭的實際情況，對各種養(yǎng)老方式進(jìn)行組合，以達(dá)到更好實現(xiàn)安享幸福晚年生活的目標(biāo)。