鄭超

將信用卡里的錢直接提現(xiàn)至支付寶、微信賬戶，這到底是雪中送炭還是打開潘多拉的盒子呢？持卡人提取現(xiàn)金原本需要在ATM或者銀行柜臺，沒想到，如今在支付寶、微信這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺也可以實(shí)現(xiàn)了，只不過載體是一張信用卡（如圖1）。

支付寶、微信近期與部分銀行合作上線了“信用卡取現(xiàn)”功能，正在小范圍向用戶開放測試。信用卡取現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，也是信用卡的基礎(chǔ)功能之一。分析人士說，銀行嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作線上取現(xiàn)，應(yīng)是為了提升銀行自身用戶對信用卡的使用率。

具體來看，微信、支付寶在自有場景中增設(shè)了信用卡取現(xiàn)入口，免收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，計(jì)息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。以支付寶為例，通過支付寶與銀行的合作，用戶可以直接在支付寶頁面進(jìn)行名下信用卡的取現(xiàn)操作。信息顯示，當(dāng)前已經(jīng)有寧波銀行、光大銀行以及平安銀行等3家信用卡支持取現(xiàn)，但僅有內(nèi)測用戶可以查看對應(yīng)板塊入口。

支付寶“借唄”板塊，有了一點(diǎn)關(guān)于信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)的新變化。用戶通過支付寶APP，點(diǎn)擊“我的”-“借唄”-“更多額度”，即可體驗(yàn)信用卡取現(xiàn)功能。另外，用戶在支付寶搜索界面查詢“信用卡取現(xiàn)”，也可以找到對應(yīng)入口（如圖2）。

不過，當(dāng)前該功能仍處于灰度測試階段，僅有部分用戶可看到開放入口并使用。同時(shí)用戶需先行開通信用卡支付寶快捷支付功能后，才可使用這一功能。

除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現(xiàn)入口，在信用卡還款操作頁面，即可查看并進(jìn)行取現(xiàn)（如圖3）。

這里要提醒大家的是該功能畢竟處于小范圍灰度測試階段，無論是能夠體驗(yàn)的用戶還是支持的銀行都較少，支付寶表示，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)正在和各家發(fā)卡銀行積極溝通，未來會逐步增加發(fā)卡銀行的取現(xiàn)業(yè)務(wù)。相比銀行本身的取現(xiàn)渠道，通過這類第三方平臺進(jìn)行取現(xiàn)，用戶花費(fèi)的時(shí)間成本更低，而且加上支付寶和微信龐大的用戶群，一旦大范圍開放，很容易被大眾用戶接受，只是對于不少年輕人和老年人而言，這樣看似簡單的提現(xiàn)卻暗藏玄機(jī)。

信用卡提現(xiàn)對于傳統(tǒng)信用卡用戶而言并不陌生，只是信用卡提現(xiàn)不僅難以享受利率優(yōu)惠，更是會被銀行方收取手續(xù)費(fèi)（通常為取現(xiàn)金額的1%），有些夸張的更是按筆收費(fèi)，最低人民幣20元/每筆的費(fèi)用曾讓不少信用卡用戶抱怨（如圖4），而支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺想要切入信用卡取現(xiàn)領(lǐng)域，打動兩大平臺億級體量的用戶，最直接的宣傳方式便是——免手續(xù)費(fèi)！

目前零手續(xù)費(fèi)的確能吸引不少用戶，可除提現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)很容易讓人沖動外，互聯(lián)網(wǎng)提現(xiàn)利息其實(shí)也是非常高的，雖然很多時(shí)候信用卡線上提現(xiàn)以天為單位顯示提現(xiàn)利息，但某些銀行還是會以較小的文字標(biāo)注清楚信用卡提現(xiàn)的年化利率。

在微信平臺上，以一筆65000元的平安銀行信用卡提現(xiàn)為例，這筆提現(xiàn)的年化利率就達(dá)到了18.09%，銀行利息達(dá)到12948.00元，更直觀一些的話，借款者首期應(yīng)還的3247.83元中有979.77元都屬于銀行利息，如此高的年化利率，恐怕會讓不少人打消提現(xiàn)的想法（如圖5）。

而對于用戶取現(xiàn)的具體額度，《協(xié)議》中也提到，信用卡取現(xiàn)額度是指信用額度（含固定額度及臨時(shí)，不含溢繳款）的50%，實(shí)際可取現(xiàn)額度會根據(jù)用戶的用卡情況變化。

在還款方面，根據(jù)支付寶的服務(wù)協(xié)議顯示，持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予的取現(xiàn)額度內(nèi)使用信用卡取現(xiàn)服務(wù)，可選擇“單月還”還是“分月還”（如圖6）。

相對于支付寶上已有“借唄”等功能，信用卡提現(xiàn)主要的區(qū)別在于出借人主體的不同。借唄額度和利率受個(gè)人信用影響。一旦用戶的芝麻信用提高上去了，那么其借唄額度有可能會跟著上升，甚至可能借唄的利率會下降。

信用卡取現(xiàn)額度則是取決于銀行的授信額度，利率也是由銀行來確定。以平安銀行和光大銀行為例，取現(xiàn) 10000 元均需要 5元/天的利息，折合年化利率（單利）為 18.25%。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)方面，光大銀行目前是5折優(yōu)惠，需要125元，平安銀行則全免。

提到支付寶和微信的“提現(xiàn)”功能，還有不少人會想到是以往支付寶、微信商戶上的資金轉(zhuǎn)到銀行卡上的“提現(xiàn)”，而隨著推廣優(yōu)惠的結(jié)束和管控趨嚴(yán)，不少人發(fā)現(xiàn)想要將賬戶余額轉(zhuǎn)到銀行卡中需要支付費(fèi)用了，相對于信用卡的提現(xiàn)功能，支付寶與微信平臺本身的“提現(xiàn)”功能更頻繁地被用戶使用。

在微信平臺，官方通常會不定期通過活動放出一些“微信提現(xiàn)免費(fèi)券”來回饋用戶和降低用戶提現(xiàn)費(fèi)用。如8月初的七夕主題活動，用戶通過參加許愿燈活動獲得“七夕皮膚掛件”的同時(shí)，不少人都領(lǐng)取到了520元的提現(xiàn)免費(fèi)券。

微信平臺賬戶資金流水較多的用戶，抓住這樣一波提現(xiàn)的機(jī)會，能省下不少開銷，而支付寶這邊除了抵扣券外，用戶也可借助余利寶實(shí)現(xiàn)免費(fèi)提現(xiàn)， 具體操作步驟： 將余額寶或者支付寶的錢， 轉(zhuǎn)到支付寶余額， 將余額轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行余利寶， 然后通過余利寶提現(xiàn)到自己銀行卡。 每天有快速提現(xiàn)額度10萬元。

當(dāng)然，這里的提現(xiàn)更多是用戶自身資金的內(nèi)部流通，并不會涉及借款、利息，無非是借助一些平臺優(yōu)惠降低手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)而已。

事實(shí)上，信用卡取現(xiàn)并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本質(zhì)上是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，主要包括透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)兩種方式。持卡人通過銀行ATM機(jī)、銀行信用卡網(wǎng)上銀行的預(yù)借現(xiàn)金功能等，便可以進(jìn)行取現(xiàn)操作。

一旦資金以現(xiàn)金方式流向社會，去向監(jiān)管就會變得困難。信用卡是持牌金融產(chǎn)品，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，還需要注意在產(chǎn)品展示方面的合規(guī)性。另外，信用卡取現(xiàn)的資金屬于借貸資金，監(jiān)管要求禁止流向投資股市、樓市等領(lǐng)域，支付寶等需要協(xié)助銀行一起做好資金流向的合規(guī)管控。

然而，銀行將自有渠道的取現(xiàn)功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背后是否存在一定客戶信息的交互，如果有，這可能與信用卡健康發(fā)展新規(guī)以及個(gè)人信息保護(hù)法之中對于客戶個(gè)人信息的保護(hù)有一定沖突。

最終的資金流向監(jiān)管，當(dāng)前恐怕更多還得靠自覺……