阿離

使用數(shù)字人民幣APP付款時，預(yù)充的錢不夠該如何處理？以往，支付寶或者微信遇到這樣的問題，會根據(jù)設(shè)置好（或預(yù)設(shè)）的付款順序進行付款，現(xiàn)在，隨著APP迭代，數(shù)字人民幣也具有了類似功能（如圖1）。

根據(jù)數(shù)字人民幣（試點版）APP文字介紹顯示，“隨用隨充”功能是指數(shù)字人民幣錢包在已關(guān)聯(lián)銀行卡的情況下，在商戶付款時若余額不足（包括在商戶使用子錢包付款），將自動從已關(guān)聯(lián)銀行卡充錢至錢包并完成支付，充錢金額為當筆支付需補足部分。若關(guān)聯(lián)多張銀行卡，將按照銀行卡順序嘗試充錢。

例如，用戶要購買100元的商品，錢包余額中卻只有90元，如果錢包已關(guān)聯(lián)銀行卡，系統(tǒng)將自動從關(guān)聯(lián)銀行卡中扣除10元充錢到錢包中并完成支付。當發(fā)生退款交易時，此前從銀行卡中扣除的資金會原路退回至銀行卡。

數(shù)字人民幣（試點版）APP頁面提示，用戶若不想使用該功能，可在“錢包管理”—“銀行卡管理”中關(guān)閉“銀行卡扣款開關(guān)”，另外還可調(diào)整銀行卡扣款順序，體現(xiàn)了對消費者選擇權(quán)的尊重（如圖2）。

這一設(shè)計既能在用戶錢包余額不足時“無感”補足余額，提升用戶支付便利，也能避免日常資金沉淀在錢包中，讓用戶享受銀行賬戶利息。此外，和大部分快捷支付要么直接從銀行卡扣款、要么從余額扣款不同，“隨用隨充”以銀行卡補足錢包余額再支付，從提升用戶的資金使用效率角度看也是一個亮點。

目前，“數(shù)字人民幣錢包”類型分為4類：一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包，后三類錢包余額、支付設(shè)有上限，對于一類、二類和三類錢包，個人客戶在銀行全轄機構(gòu)內(nèi)每種類型的錢包只能開立一個。4類“數(shù)字人民幣錢包”的區(qū)別是：

■一類錢包需要用戶提供手機號、有效身份證件、本人銀行賬戶，運營機構(gòu)現(xiàn)場面簽，無交易限制;

■二類錢包余額上限為1萬元，單筆支付上限為5000元，日累計支付限額為1萬元，年累計支付限額為30萬元。

■三類錢包余額上限為2000元，單筆支付上限為2000元，日累計支付限額為2000元，年累計支付限額為5萬元。

■四類錢包提供手機號即可辦理，余額上限1萬元，單筆支付限額2000元，日累計支付額限額5000元，年累計支付額5萬元。

一類錢包運營機構(gòu)包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付），用戶使用前需在運營機構(gòu)的試點地區(qū)網(wǎng)點辦理，但升級二類錢包并不復(fù)雜。

用戶可在數(shù)字人民幣APP“我的—錢包管理”中，選擇升級錢包，可升級至三類錢包或二類錢包;也可在使用“充錢包”“存銀行”等功能時，按照頁面提示升級錢包（如圖3）。

當下，數(shù)字人民幣試點已經(jīng)從原來的“10+1”試點地區(qū)拓展到15個省市的23個地區(qū)。深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連均為試點地區(qū)。今年3月底，試點地區(qū)新增了天津、重慶、廣東廣州、福建福州和廈門以及浙江杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華，北京和河北張家口在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結(jié)束后也轉(zhuǎn)為了試點地區(qū)。

而在應(yīng)用端，消費者在美團、餓了么、順豐速運等多個APP均可使用數(shù)字人民幣支付，再加上各地線下支付場景，數(shù)字人民幣落地已在提速中。

總體而言，2022年1月至今，數(shù)字人民幣APP登陸各大手機應(yīng)用商店。版本歷史記錄顯示，該APP至今已完成11次更新升級，其中包括“擴大輔助郵箱范圍”、“優(yōu)化付款碼免密設(shè)置”、“改善無障礙服務(wù)，密碼也支持‘旁白’朗讀”等支付體驗改善。