文 王瑩 梁晨霄

鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)共同富裕的必經(jīng)之路，也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足的重要途徑。作為一家有“三農(nóng)”印記的國(guó)有大行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山西分行始終把服務(wù)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕作為工作的重中之重。2022年，農(nóng)行山西分行持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)力度，其“服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行”的名頭也愈加響亮，“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯。

緊跟農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略指引，農(nóng)行運(yùn)城分行進(jìn)一步下沉服務(wù)重心，結(jié)合運(yùn)城市“人口大市”“糧食大市”的實(shí)際情況，圍繞鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民增收、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)揉l(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在“惠農(nóng)e貸”的基礎(chǔ)上先后推出“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”“運(yùn)輸貸”“大型活體抵押貸”等助農(nóng)金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給，助力金融活水流向河?xùn)|每一片土地。

A“運(yùn)輸貸”讓物流“跑起來(lái)”

在多點(diǎn)頻發(fā)的新冠肺炎疫情下，物流運(yùn)輸行業(yè)首當(dāng)其沖，直接影響著農(nóng)資供應(yīng)及農(nóng)產(chǎn)品外銷(xiāo)。對(duì)于以貨物運(yùn)輸為生的貨車(chē)司機(jī)來(lái)說(shuō)，受疫情影響也十分明顯。跑運(yùn)輸已22年的張武鵬感受著雙重壓力，一面要維持油費(fèi)、路費(fèi)、車(chē)輛維保等成本，一面要結(jié)算司機(jī)工資、償還車(chē)輛貸款。

作為物流運(yùn)輸大市，在運(yùn)城像肖亞鵬這樣的司機(jī)還有很多。數(shù)據(jù)顯示，運(yùn)城市現(xiàn)有貨運(yùn)企業(yè)上萬(wàn)家，車(chē)輛8萬(wàn)余輛。疫情之下，很多貨車(chē)司機(jī)都面臨著入不敷出的困境，現(xiàn)有資金甚至難以維持貨車(chē)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而由于資信不足以及擔(dān)保缺失等原因，貨車(chē)司機(jī)也很難從銀行獲得貸款。

新問(wèn)題催生新產(chǎn)品。為響應(yīng)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于金融支持貨運(yùn)物流保通保暢工作的通知》，在山西省分行的指導(dǎo)下，農(nóng)行運(yùn)城分行主動(dòng)聚焦貨運(yùn)物流行業(yè)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)和融資需求，積極優(yōu)化金融服務(wù)，搭建金融服務(wù)綠色通道，針對(duì)貨車(chē)司機(jī)量身定制了普惠金融產(chǎn)品“運(yùn)輸貸”。

農(nóng)行運(yùn)城分行推出的“運(yùn)輸貸”立足貨車(chē)司機(jī)和物流行業(yè)的現(xiàn)實(shí)困境，很好地解決了他們的難題。據(jù)了解，農(nóng)行運(yùn)城分行選擇運(yùn)城市規(guī)模較大的汽車(chē)商貿(mào)流通企業(yè)山西諾維蘭集團(tuán)，由該集團(tuán)在過(guò)往客戶(hù)中篩選信貸群體，并為他們進(jìn)行擔(dān)保。貨車(chē)司機(jī)只需要提供身份證、戶(hù)口本、不動(dòng)產(chǎn)登記證書(shū)、貨車(chē)營(yíng)運(yùn)證等證件，即可申請(qǐng)3000元至30萬(wàn)元不等的優(yōu)惠貸款。

“農(nóng)行的貸款真的及時(shí)，服務(wù)效率高、貸款利率低，解決了我的燃眉之急，農(nóng)行的積極幫扶是我們貨運(yùn)司機(jī)的及時(shí)雨。”4月13日，肖亞鵬成為第一個(gè)申請(qǐng)“運(yùn)輸貸”的人，根據(jù)其良好的征信和過(guò)往的資金流水，農(nóng)行運(yùn)城分行向其授信30萬(wàn)元。4月20日，農(nóng)行運(yùn)城分行首筆“運(yùn)輸貸”發(fā)放至肖亞鵬手中，他支用了15萬(wàn)元貸款。

“運(yùn)輸貸”自4月份被推出以來(lái)，已經(jīng)逐漸步入正軌，不僅審批時(shí)間短、放款速度快，同時(shí)用多少還多少的模式也使得貸款更加便捷。在山西諾維蘭集團(tuán)的幫助下，農(nóng)行運(yùn)城分行已經(jīng)建立了超過(guò)4000名貨車(chē)司機(jī)的客戶(hù)池，相關(guān)信息調(diào)查、客戶(hù)走訪(fǎng)等工作正在緊鑼密鼓地進(jìn)行中。截至6月19日，農(nóng)行運(yùn)城分行“運(yùn)輸貸”已授信90余戶(hù)，2100萬(wàn)元。

山西諾維蘭集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“運(yùn)輸貸”不僅解決了貨車(chē)司機(jī)的資金困境，對(duì)于汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)來(lái)說(shuō)也有極大的利好。“目前客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)貨車(chē)大部分是通過(guò)貸款的方式，我們公司作為這個(gè)環(huán)節(jié)中連接客戶(hù)和貸款銀行的橋梁，如果客戶(hù)出現(xiàn)貸款逾期的情況，當(dāng)期貸款就需要我們來(lái)墊付。農(nóng)行的‘運(yùn)輸貸’極大地解決了客戶(hù)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金流轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題，使得他們可以有足夠的錢(qián)來(lái)償還貨車(chē)貸款，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，就極大地降低了公司整體的資金墊付壓力?！?/p>

農(nóng)行運(yùn)城分行緊扣行業(yè)發(fā)展脈搏，立足實(shí)際需求積極作為。在面對(duì)貨車(chē)司機(jī)提出30萬(wàn)元的貸款有點(diǎn)少的情況時(shí)，農(nóng)行運(yùn)城分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)都郭勝隨即展開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)辦公，表示下一步將進(jìn)行深入的調(diào)查研討，將根據(jù)不同規(guī)模細(xì)分產(chǎn)品，調(diào)整貸款額度，將“運(yùn)輸貸”向兩邊拉長(zhǎng)，一方面發(fā)展運(yùn)輸企業(yè)貸，使征信好、有資質(zhì)的運(yùn)輸企業(yè)得到更多金融扶持；另一方面，農(nóng)行運(yùn)城分行將有針對(duì)性地強(qiáng)化金融保障，發(fā)展貨車(chē)司機(jī)貸，根據(jù)個(gè)人征信提供可以滿(mǎn)足貨車(chē)司機(jī)加油加氣、維修保養(yǎng)等貨車(chē)的基本運(yùn)轉(zhuǎn)以及家庭基本開(kāi)支的資金支持，使貨車(chē)司機(jī)行走在路上沒(méi)有后顧之憂(yōu)。

為農(nóng)民解難，為物流紓困，農(nóng)行運(yùn)城分行制定了貨運(yùn)企業(yè)和貨車(chē)司機(jī)全流程線(xiàn)上服務(wù)方案，從需求對(duì)接、審查審批、減費(fèi)讓利等方面簡(jiǎn)化流程，全力保障物流有序運(yùn)轉(zhuǎn)?！柏涍\(yùn)物流行業(yè)是保證交通運(yùn)輸經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵一環(huán)。下一步，農(nóng)行運(yùn)城分行將積極響應(yīng)監(jiān)管要求，全力保障物流有序運(yùn)轉(zhuǎn)，維護(hù)物流行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行，為運(yùn)城市物流行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展積蓄后勁。”都郭勝表示。

B“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”讓人們“留下來(lái)”

運(yùn)城永濟(jì)有著歷史悠久的餐飲文化，永濟(jì)牛肉餃子、永濟(jì)扯面等小吃全國(guó)聞名，疫情前永濟(jì)在外從事餐飲行業(yè)的務(wù)工人員近10萬(wàn)人，截至今年5月底受疫情影響返鄉(xiāng)4.16萬(wàn)人。如何讓這一龐大的群體留得下、干得好，成為擺在農(nóng)行運(yùn)城分行面前的新課題。

為認(rèn)真落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署和穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)增長(zhǎng)政策措施，精準(zhǔn)聚焦返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員金融服務(wù)需求的痛點(diǎn)、難點(diǎn)，農(nóng)行運(yùn)城分行在山西省分行的指導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)細(xì)致的調(diào)研走訪(fǎng)，決定從在外務(wù)工人員超過(guò)9萬(wàn)人的永濟(jì)市著手，創(chuàng)新推出了“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”，通過(guò)金融支持讓返運(yùn)歸運(yùn)人員留得下、干得好。

“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”主要針對(duì)有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)意愿和能力的返鄉(xiāng)人群，貸款對(duì)象涵蓋了農(nóng)村打工創(chuàng)業(yè)者、大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等群體?！胺掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”具有審批快、期限長(zhǎng)、利率低、額度高、隨用隨貸、循環(huán)使用的優(yōu)勢(shì)，最高可授信30萬(wàn)元，信用貸款有效解決了創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)初期面臨的“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”的困難局面。

永濟(jì)市張營(yíng)鎮(zhèn)張營(yíng)村村民王浩是第一批“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”的授信者。王浩此前在天津開(kāi)了六、七年飯店，2020年3月，受疫情影響返回家鄉(xiāng)張營(yíng)村。張營(yíng)村耕地面積6300余畝，是一個(gè)以小麥、玉米為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的村子。根據(jù)家鄉(xiāng)的實(shí)際情況，王浩不僅承包了300多畝土地，還做起了糧食收購(gòu)的生意。兩年下來(lái)，他的生意逐步走上正軌，但糧食收購(gòu)需要的資金量大、流動(dòng)性強(qiáng)，最多的時(shí)候王浩一個(gè)月的流水超過(guò)500萬(wàn)元。

在收購(gòu)糧食的關(guān)鍵時(shí)節(jié)，盡管投入了多年積蓄，王浩仍面臨著很大的資金缺口。正當(dāng)他一籌莫展之際，農(nóng)行運(yùn)城分行的“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”讓他重新看到了希望。2022年5月，農(nóng)行永濟(jì)市支行的工作人員經(jīng)過(guò)詳細(xì)的貸前調(diào)查，確認(rèn)了王浩的經(jīng)營(yíng)前景和還款意愿后，為其發(fā)放了30萬(wàn)元的信用貸款。

在農(nóng)行運(yùn)城分行貸款的支持下，王浩擴(kuò)大了收購(gòu)規(guī)模，新聘請(qǐng)了4名村民幫他到附近村子收購(gòu)糧食。“農(nóng)行對(duì)我的支持非常到位，不但第一時(shí)間聯(lián)系我，還多次上門(mén)了解需求。貸款發(fā)放速度快、利率低，并且授信期限可達(dá)到三年?！闭驹跐M(mǎn)眼金黃的糧倉(cāng)前，王浩臉上滿(mǎn)是豐收的喜悅。

一次性受理、一次性調(diào)查、一站式服務(wù)，農(nóng)行永濟(jì)市支行與轄內(nèi)各村“兩委”對(duì)接，收集返鄉(xiāng)人群信息，建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人口臺(tái)賬。自今年5月以來(lái)，已為當(dāng)?shù)?8戶(hù)創(chuàng)業(yè)者授信320余萬(wàn)元。另外，為強(qiáng)化措施落地，農(nóng)行運(yùn)城分行目前正在與永濟(jì)市人社部門(mén)聯(lián)系，積極推進(jìn)符合條件的“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”享受到財(cái)政貼息政策。

疫情之下，農(nóng)行運(yùn)城分行把支持返鄉(xiāng)務(wù)工人員創(chuàng)業(yè)作為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要載體，聚焦返鄉(xiāng)務(wù)工人員客戶(hù)群體，積極創(chuàng)新服務(wù)模式，大力支持返鄉(xiāng)務(wù)工人員創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展。越來(lái)越多的返鄉(xiāng)務(wù)工人員能夠通過(guò)“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”在農(nóng)村揮灑汗水、貢獻(xiàn)力量，為鄉(xiāng)村振興注入了強(qiáng)勁動(dòng)能。

習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)：“推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興，關(guān)鍵看人?！狈掂l(xiāng)務(wù)工人員為鄉(xiāng)村振興添磚加瓦，“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”為鄉(xiāng)村振興錦上添花，廣袤的農(nóng)村回饋他們以更多人生的可能，讓愿意留在鄉(xiāng)村、建設(shè)家鄉(xiāng)的人留得安心，讓愿意扎根鄉(xiāng)野、回報(bào)鄉(xiāng)村的人更有信心。

C“大型活體抵押貸”讓農(nóng)民“富起來(lái)”

2021年4月，國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部出臺(tái)了《推進(jìn)肉牛肉羊生產(chǎn)發(fā)展五年行動(dòng)方案》，明確建設(shè)一批以肉牛肉羊?yàn)橹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)鎮(zhèn)。政策風(fēng)口下，養(yǎng)殖業(yè)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。隨后，運(yùn)城市芮城縣被山西列為肉牛試點(diǎn)縣，提出擴(kuò)大母畜產(chǎn)能。

然而，對(duì)于養(yǎng)殖戶(hù)來(lái)說(shuō)，新機(jī)遇遭遇了資金困難的老問(wèn)題。多年來(lái)，無(wú)論是牛、豬、羊還是其他養(yǎng)殖行業(yè)，都因?yàn)榛铙w養(yǎng)殖物難以確權(quán)、后期監(jiān)管難度大、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高等原因，很少有能夠以牛、羊作為抵押物的貸款產(chǎn)品。

老問(wèn)題需要?jiǎng)?chuàng)新來(lái)破題。了解到這一情況，都郭勝及時(shí)同芮城縣委、縣政府負(fù)責(zé)人溝通，帶領(lǐng)市縣兩級(jí)行有關(guān)人員數(shù)次深入企業(yè)調(diào)研，以芮城縣為試點(diǎn)，聯(lián)合山西省農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司共商合作方案，推出了“融資擔(dān)保+生物活體抵押+保險(xiǎn)+物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管+銀行+政府平臺(tái)公司”的運(yùn)行模式，推出了企業(yè)高興、政府輕松、銀行放心的“大型活體抵押貸”。

“大型活體抵押貸”的貸款由傳統(tǒng)的雙方準(zhǔn)入變?yōu)槲宸綔?zhǔn)入：山西省農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司提供保證擔(dān)保；中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山西省分公司負(fù)責(zé)承擔(dān)能繁母牛的生物保險(xiǎn)保障，芮城縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局對(duì)保費(fèi)進(jìn)行全額補(bǔ)償；北京世紀(jì)盈聯(lián)科技股份有限公司通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備監(jiān)管生物質(zhì)活體資產(chǎn)；內(nèi)蒙古千方牧業(yè)科技有限公司負(fù)責(zé)提供母牛本體集中受孕，技術(shù)支持；農(nóng)行芮城縣支行對(duì)符合條件的養(yǎng)殖戶(hù)發(fā)放貸款，貸款利息不高于基準(zhǔn)利率。

五方協(xié)同，資源整合后，減輕了擔(dān)保公司的代償壓力，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，增加了銀行放貸動(dòng)力，解決了肉牛養(yǎng)殖戶(hù)融資擴(kuò)大生產(chǎn)、缺乏抵押物的困境，也進(jìn)一步放大了財(cái)政支農(nóng)效應(yīng)，為當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了金融活水。

今年4月，鑫瑞特公司作為“大型活體抵押貸”的第一個(gè)受益者獲得100萬(wàn)元的貸款額度。鑫瑞特公司成立于2016年，注冊(cè)資金1000萬(wàn)元，是芮城縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局重點(diǎn)扶持項(xiàng)目。2022年，由于疫情、飼料成本上漲等原因，以及肉牛養(yǎng)殖業(yè)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，公司存在一定的流動(dòng)資金缺口。了解到農(nóng)行運(yùn)城分行的“大型活體抵押貸”后，負(fù)責(zé)人王婷以牛作為抵押物，收到農(nóng)行運(yùn)城分行100萬(wàn)元的貸款額度，貸款利率期限36個(gè)月，還款方式采用按季結(jié)息、到期還本的自助可循環(huán)方式。

“以前經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖行業(yè)，遇到的一個(gè)很大的問(wèn)題就是貸款難，貸款需要房屋等資產(chǎn)作抵押。如今農(nóng)行的‘大型活體抵押貸’正好解決了貸款難的問(wèn)題。這100萬(wàn)元對(duì)于公司擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模非常重要，同時(shí)農(nóng)行還與政府、保險(xiǎn)公司接洽，給每頭抵押的牛都上了保險(xiǎn)，進(jìn)一步降低了我們養(yǎng)殖戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，真正打通了養(yǎng)殖企業(yè)的資金‘梗阻’。”在鑫瑞特公司，負(fù)責(zé)人王婷說(shuō)道。

農(nóng)行芮城縣支行行長(zhǎng)張東輝介紹，2021年以來(lái)，山西省明確方山、天鎮(zhèn)、榆社、芮城4個(gè)縣為全省的肉牛試點(diǎn)縣，擴(kuò)大基礎(chǔ)母畜產(chǎn)能、發(fā)展牛羊規(guī)模養(yǎng)殖。據(jù)此，芮城縣政府提出了在2022年新增能繁母牛3000頭到5000頭的目標(biāo)。目前，芮城現(xiàn)有規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)28個(gè)，散養(yǎng)農(nóng)戶(hù)70戶(hù)，存欄3600余頭，其中母牛1100余頭。為支持養(yǎng)牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)行芮城支行目前已經(jīng)為4戶(hù)發(fā)放“大型活體抵押貸”235萬(wàn)元。

都郭勝表示：“接下來(lái)，我們將持續(xù)加大資源投入、金融創(chuàng)新、科技賦能的力度，以肉?；铙w抵押貸款作為小切口，探索活體豬、活體羊抵押貸款模式，更好地發(fā)揮金融服務(wù)‘三農(nóng)’國(guó)家隊(duì)、主力軍作用，為發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、助力鄉(xiāng)村振興打造運(yùn)城路徑?！?/p>