■王 軍

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

引 言

一、支付系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀

截至2021年10月31日，青海省轄內(nèi)大小額直接參與者2家，支付系統(tǒng)間接參與者（含直接參與者以及屬地間接參與者）共計(jì)963家；網(wǎng)上支付跨行系統(tǒng)直接接入機(jī)構(gòu)2家。2011～2020年業(yè)務(wù)量發(fā)展情況（見表1）。

表1 青海省支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量發(fā)展情況

從各業(yè)務(wù)系統(tǒng)看，有大額支付系統(tǒng)處理貸記支付業(yè)務(wù)、即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)部門發(fā)起涉及清算賬戶的業(yè)務(wù)、軋差凈額的資金清算業(yè)務(wù)、城市商業(yè)銀行匯票資金移存和兌付業(yè)務(wù)、中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。從青海省看，大額支付系統(tǒng)的資金處理規(guī)模一直占支付系統(tǒng)全部業(yè)務(wù)金額的80%以上。2019年以來(lái)大額支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)總體比較平穩(wěn)，大體呈穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)。大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量連續(xù)增長(zhǎng)，并且增長(zhǎng)的平穩(wěn)性較好，這種趨勢(shì)仍在持續(xù)中（見表2）。

表2 青海省大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量發(fā)展情況

小額支付系統(tǒng)：小額支付系統(tǒng)于2006年在青海省推廣上線，其主要業(yè)務(wù)是普通貸記業(yè)務(wù)，占到業(yè)務(wù)總量的80%以上，其次是定期貸記業(yè)務(wù)，借記業(yè)務(wù)相對(duì)較少。以青海省為例,小額支付系統(tǒng)資金處理規(guī)模在2013年出現(xiàn)拐點(diǎn)。業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)而資金清算規(guī)模下降，說(shuō)明平均單筆業(yè)務(wù)金額降低，小額支付系統(tǒng)的批量規(guī)模以及零售業(yè)務(wù)效應(yīng)凸顯。另一方面，也說(shuō)明了“小眾化”的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更加頻繁，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也促進(jìn)了人們消費(fèi)和支付習(xí)慣的改變，非現(xiàn)金支付已成為主流（見表3）。

表3 青海省小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量發(fā)展情況

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)：主要處理網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)和第三方貸記業(yè)務(wù)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)占到了99%。該系統(tǒng)于2013年12月在青海省上線，上線之初即采用二代支付系統(tǒng)模式，業(yè)務(wù)種類多，業(yè)務(wù)處理實(shí)時(shí)快捷，使用方便，受到了商業(yè)銀行、企業(yè)和個(gè)人的青睞。上線以來(lái)業(yè)務(wù)量直線上升，并且增長(zhǎng)勢(shì)頭不減（見表4）。

二、支付系統(tǒng)資金流動(dòng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性分析

（一）數(shù)據(jù)選取與變量說(shuō)明

選取2010年第一季度至2020年第四季度共44個(gè)季度作為實(shí)證分析的數(shù)據(jù)空間。用地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）表示青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)，青海省支付系統(tǒng)大額、小額、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)與金額表示支付系統(tǒng)資金流動(dòng)的衡量指標(biāo)。數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)人民銀行西寧城市處理中心及國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。為防止得到的數(shù)據(jù)有異方差影響，對(duì)計(jì)算的結(jié)果產(chǎn)生影響，對(duì)所有數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)，得到lnGDP，lnMH，lnMB，lnMI，lnNH，lnNB，lnNI（見表5）。

表5 模型的變量說(shuō)明

（二）實(shí)證分析過(guò)程

本文采用向量自回歸模型來(lái)研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展與支付系統(tǒng)資金流動(dòng)數(shù)據(jù)的關(guān)系，建立兩個(gè)模型：GDP與支付系統(tǒng)大額、小額、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量模型（模型一）；GDP與支付系統(tǒng)大額、小額、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)筆數(shù)的模型（模型二）。為了檢驗(yàn)時(shí)間序列是否平穩(wěn)，采用ADF檢驗(yàn)對(duì)各時(shí)間序列變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。如表6所示，lnGDP，lnMH，lnMB，lnMI，lnNH，lnNB，lnNI不拒絕原假設(shè)，存在單位根，序列非平穩(wěn)。對(duì)其進(jìn)行一階差分得到D_lnGDP，D_lnMH，D_lnMB，D_lnMI，D_lnNH，D_lnNB，D_lnNI，次序列拒絕原假設(shè)，不存在單位根，序列平穩(wěn)?？梢杂肰AR模型來(lái)計(jì)算。

1.2.2 橡膠草懸浮細(xì)胞培養(yǎng) 選用繼代2次且生長(zhǎng)良好的胚性愈傷組織0.6 g（鮮重），用鑷子夾碎，呈小顆粒狀，接入150 mL廣口瓶中，加入50 mL液體MS培養(yǎng)基，置于25℃恒溫?fù)u床上110 r/min、光照強(qiáng)度2 000 Lx、光照時(shí)間14 h/d。培養(yǎng)期間，每隔一段時(shí)間繼代1次。在進(jìn)行懸浮細(xì)胞繼代時(shí)，將培養(yǎng)瓶?jī)?nèi)的液體搖勻，吸取廣口瓶中1/3的培養(yǎng)液至新的50 mL MS+6-BA 1 mg/L+NAA 0.5 mg/L液體培養(yǎng)基中，進(jìn)行液體繼代。當(dāng)液體培養(yǎng)基中的小顆粒繼續(xù)生長(zhǎng)至2～3 mm時(shí)，用鑷子將愈傷組織夾碎放入新的液體培養(yǎng)基中，進(jìn)行愈傷組織顆粒繼代。

表6 變量ADF檢驗(yàn)結(jié)果

1.建立VAR模型

（1）滯后階數(shù)的選擇

VAR模型中一個(gè)重要的問(wèn)題就是滯后階數(shù)的確定。在選擇滯后階數(shù)時(shí)，一方面欲使滯后階數(shù)足夠大，以便能完整反映所構(gòu)建模型的動(dòng)態(tài)特質(zhì)。另一方面，如果滯后階數(shù)選擇太大，在數(shù)據(jù)量一定的情況下，會(huì)導(dǎo)致自由度降低，直接影響到模型參數(shù)估計(jì)的有效性。常用的幾種確定最優(yōu)滯后階數(shù)的檢驗(yàn)方法有LR（似然比）檢驗(yàn)、AIC信息準(zhǔn)則和SC準(zhǔn)則。表7、表8是模型1和模型2的VAR模型滯后階數(shù)選擇結(jié)果，根據(jù)AIC信息準(zhǔn)則及SC準(zhǔn)則，兩個(gè)模型的最優(yōu)滯后階數(shù)選擇均為滯后4階。

表7 模型滯后階數(shù)結(jié)果

表8 模型滯后階數(shù)結(jié)果

（2）模型估計(jì)結(jié)果

VAR模型一、二結(jié)果如下：

表9 VAR模型一、二估計(jì)結(jié)果

根據(jù)模型一、二的估計(jì)結(jié)果，方程系數(shù)只有個(gè)別系數(shù)不甚顯著，大部分在統(tǒng)計(jì)上是顯著的，不顯著的原因是方程內(nèi)同一變量的多個(gè)滯后值產(chǎn)生了多重共線性。模型一中，大額業(yè)務(wù)量滯后三階表明對(duì)地區(qū)生產(chǎn)總值有顯著的負(fù)影響，滯后一階時(shí)每變動(dòng)一個(gè)單位，地區(qū)生產(chǎn)總值增加0.3213個(gè)單位，小額業(yè)務(wù)量滯后二階和三階對(duì)地區(qū)生產(chǎn)總值呈現(xiàn)顯著正影響，同理網(wǎng)上支付跨行清算業(yè)務(wù)量滯后二階和三階對(duì)地區(qū)生產(chǎn)總值也呈現(xiàn)顯著的正影響。大額業(yè)務(wù)量會(huì)受到其自身滯后一期的顯著正影響，小額業(yè)務(wù)量會(huì)受到地區(qū)生產(chǎn)總值和自身滯后一階的顯著正影響，在地區(qū)生產(chǎn)總值滯后三階時(shí)，地區(qū)生產(chǎn)總值每變動(dòng)一個(gè)單位，小額業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)3.872個(gè)單位。網(wǎng)上支付跨行清算業(yè)務(wù)量受到大額業(yè)務(wù)量和小額業(yè)務(wù)量的顯著影響。模型二中，大額業(yè)務(wù)筆數(shù)對(duì)地區(qū)生產(chǎn)總值呈現(xiàn)正向顯著影響，小額業(yè)務(wù)筆數(shù)在滯后一階時(shí)呈現(xiàn)負(fù)向影響，滯后二階時(shí)小額支付業(yè)務(wù)筆數(shù)每增加一個(gè)單位，地區(qū)生產(chǎn)總值增加0.3056個(gè)單位，網(wǎng)上支付跨行業(yè)務(wù)筆數(shù)在滯后一階和四階時(shí)呈現(xiàn)負(fù)影響。

2．模型穩(wěn)健性檢驗(yàn)

VAR模型所有根的模的倒數(shù)小于1，即位于單位圓內(nèi)，則其是穩(wěn)定的。如果模型不穩(wěn)定，某些結(jié)果將不是有效的（如脈沖響應(yīng)函數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)誤差）。由圖5(a)(b）可知，模型1、2的AR根的倒數(shù)都在單位圓之內(nèi)，即模型是穩(wěn)定的，因此可以在此基礎(chǔ)上對(duì)兩個(gè)模型進(jìn)行脈沖響應(yīng)分析和方差分解分析。

圖5 模型一和模型二的AR逆根結(jié)果

3．脈沖響應(yīng)分析

脈沖響應(yīng)函數(shù)描述的是VAR模型中一個(gè)內(nèi)生變量的沖擊給其它內(nèi)生變量所帶來(lái)的影響，隨著時(shí)間推移，觀察模型的各變量對(duì)于沖擊如何反應(yīng)。

通過(guò)給 LnMH、LnMb、LnMi、LnNH、LnNB、LnNI一個(gè)沖擊，分析地區(qū)生產(chǎn)總值規(guī)模對(duì)這些沖擊作出的響應(yīng)，支付系統(tǒng)區(qū)域間的關(guān)系忽略。圖6（a）圖顯示，當(dāng)支付系統(tǒng)大額業(yè)務(wù)量受到?jīng)_擊的時(shí)候，地區(qū)生產(chǎn)總值對(duì)大額業(yè)務(wù)量的影響呈上升趨勢(shì)，到第10期之后沒(méi)有消退，具體軌跡是：大額業(yè)務(wù)量增加在開始階段對(duì)GDP并沒(méi)有立即形成沖擊，在第5個(gè)周期開始上升，隨后到第6個(gè)周期就達(dá)到最大的正向沖擊，隨后趨于穩(wěn)定。結(jié)論為大額業(yè)務(wù)量對(duì)GDP有正向影響，時(shí)滯較長(zhǎng)，短期內(nèi)的累積效應(yīng)較小，但持續(xù)影響大。（b）圖顯示，當(dāng)支付系統(tǒng)小額業(yè)務(wù)量受到?jīng)_擊的時(shí)候，地區(qū)生產(chǎn)總值對(duì)小額業(yè)務(wù)量的影響呈上升趨勢(shì)，具體軌跡是：小額業(yè)務(wù)量增加在開始階段對(duì)GDP并沒(méi)有立即形成沖擊，在第1個(gè)周期開始上升，第4個(gè)周期達(dá)到最大正向沖擊，隨后趨于穩(wěn)定，至第10個(gè)周期之后沒(méi)有消退。結(jié)論為小額業(yè)務(wù)量對(duì)GDP有正向影響，時(shí)滯也較短，隨后兩個(gè)周期，正向的影響達(dá)到最大，短期累積效應(yīng)也較大，持續(xù)影響大。（c）圖顯示，當(dāng)支付系統(tǒng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量受到?jīng)_擊的時(shí)候，地區(qū)生產(chǎn)總值對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量的影響呈上升趨勢(shì)，具體軌跡是：網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量增加在開始階段對(duì)GDP并沒(méi)有立即形成沖擊，在第1個(gè)周期開始上升，之后一直趨于平穩(wěn)正向影響，至10個(gè)周期后依然沒(méi)有消退。結(jié)論為網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量對(duì)GDP有正向影響，時(shí)滯較短，短期累積效應(yīng)較大，持續(xù)影響大。（d）圖中顯示當(dāng)支付系統(tǒng)大額業(yè)務(wù)筆數(shù)受到?jīng)_擊的時(shí)候，地區(qū)生產(chǎn)總值對(duì)大額業(yè)務(wù)筆數(shù)的影響呈上升趨勢(shì)，到第10期之后沒(méi)有消退，具體軌跡是：大額筆數(shù)增加在開始階段對(duì)GDP并沒(méi)有立即形成沖擊，隨后緩慢上升，趨于平穩(wěn)。結(jié)論為大額業(yè)務(wù)筆數(shù)對(duì)GDP有正向影響，時(shí)滯較短，短期累積效應(yīng)較小，但持續(xù)影響大。（e）圖顯示支付系統(tǒng)小額業(yè)務(wù)筆數(shù)受到?jīng)_擊的時(shí)候，地區(qū)生產(chǎn)總值對(duì)小額業(yè)務(wù)筆數(shù)的影響呈上升趨勢(shì)，具體軌跡是：小額筆數(shù)增加在開始階段對(duì)GDP并沒(méi)有立即形成沖擊，隨后緩慢上升，在第4個(gè)周期達(dá)到最大正向沖擊，此時(shí)，累積效應(yīng)影響為2.0左右，表明小額業(yè)務(wù)筆數(shù)每提高一個(gè)單位，將導(dǎo)致GDP增長(zhǎng)率在第4周期累積提高2個(gè)單位，之后沖擊力度下降到1左右，趨于平穩(wěn)。結(jié)論為小額業(yè)務(wù)筆數(shù)對(duì)GDP有正向影響，時(shí)滯較短，短期累積效應(yīng)較大，持續(xù)影響大。（f）圖顯示支付系統(tǒng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)筆數(shù)受到?jīng)_擊的時(shí)候，地區(qū)生產(chǎn)總值對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)筆數(shù)的影響呈上升趨勢(shì)，具體軌跡是：網(wǎng)銀業(yè)務(wù)筆數(shù)增加在開始階段對(duì)GDP并沒(méi)有立即形成沖擊，在第4個(gè)周期開始上升，到第6個(gè)周期后呈下降趨勢(shì)，總體平穩(wěn)，到第10期之后沒(méi)有消退，結(jié)論為：網(wǎng)銀業(yè)務(wù)筆數(shù)對(duì)GDP有正向影響，時(shí)滯較長(zhǎng)，短期累積效應(yīng)較小，持續(xù)影響較大。

圖6 支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量及筆數(shù)與地區(qū)生產(chǎn)的沖擊引起GDP的變化

圖7顯示，當(dāng)GDP受到?jīng)_擊的時(shí)候，大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量業(yè)務(wù)筆數(shù)、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量業(yè)務(wù)筆數(shù)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)業(yè)務(wù)量對(duì)地區(qū)生產(chǎn)總值都呈上升趨勢(shì)，到第10期之后沒(méi)有消退。具體軌跡是：（a）GDP增加在開始階段對(duì)大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)筆數(shù)立即形成沖擊，第一個(gè)周期沖擊分別為1.2和4，至此大額業(yè)務(wù)量基本維持穩(wěn)定，大額業(yè)務(wù)筆數(shù)持續(xù)上升，在第3個(gè)周期達(dá)到最大的正向沖擊，隨后趨于穩(wěn)定。結(jié)論為GDP對(duì)大額業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)筆數(shù)有正向影響，時(shí)滯較長(zhǎng)，短期內(nèi)的累積效應(yīng)較大，持續(xù)影響大。（b）GDP增加在開始階段對(duì)小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)筆數(shù)立即形成沖擊，但沖擊力度都不大，小額業(yè)務(wù)量在第3個(gè)周期達(dá)到最大的正向沖擊，隨后趨于穩(wěn)定，小額業(yè)務(wù)筆數(shù)從第一個(gè)周期就開始逐步上升，至第10個(gè)周期沖擊力度接近為5，并沒(méi)有消退的跡象。結(jié)論為GDP對(duì)小額業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)筆數(shù)有正向影響，時(shí)滯較長(zhǎng)，短期內(nèi)的累積效應(yīng)不大，持續(xù)影響大。（c）GDP增加在開始階段對(duì)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)筆數(shù)立即形成沖擊，第一個(gè)周期沖擊分別為4和5，至此網(wǎng)銀業(yè)務(wù)筆數(shù)基本維持穩(wěn)定、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，到第2個(gè)周期達(dá)到最大的正向沖擊，隨后維持在4的沖擊趨于穩(wěn)定。結(jié)論為GDP對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)筆數(shù)有正向影響，時(shí)滯較長(zhǎng)，短期內(nèi)的累積效應(yīng)較大，持續(xù)影響大。

圖7 GDP沖擊引起支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量及筆數(shù)變化

三、從資金流向分析存在的問(wèn)題及原因

（一）數(shù)據(jù)處理困難

1.數(shù)據(jù)迅速增長(zhǎng)，整合困難。隨著技術(shù)的日益更新，全球各行業(yè)數(shù)據(jù)增長(zhǎng)速度飛快，支付系統(tǒng)也不例外，支付清算系統(tǒng)整體網(wǎng)絡(luò)覆蓋連接了所有金融行業(yè)的交易數(shù)據(jù)，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了核心基礎(chǔ)，號(hào)稱資金周轉(zhuǎn)的“高速公路”，數(shù)據(jù)量大，高居各行業(yè)前列。但在內(nèi)部，支付領(lǐng)域的數(shù)據(jù)處于分散狀態(tài)，如客戶的負(fù)債數(shù)據(jù)在信貸部門掌握，客戶的支付行為習(xí)慣數(shù)據(jù)保存在運(yùn)營(yíng)管理部門，風(fēng)控管理部門擁有客戶支付水平評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)每天都在更新，導(dǎo)致每天產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)分散地靜置在各個(gè)部門中，各部門自行處置，沒(méi)有將海量數(shù)據(jù)的作用真正發(fā)揮出來(lái)，更無(wú)法充分挖掘利用這些數(shù)據(jù)潛在的應(yīng)用價(jià)值，如何將這些分散的數(shù)據(jù)整合處理，建立一個(gè)長(zhǎng)效的數(shù)據(jù)共通、共享、共用機(jī)制是當(dāng)前面臨的一個(gè)難題。同時(shí)，就支付系統(tǒng)每天產(chǎn)生的數(shù)據(jù)而言，將大額、小額、網(wǎng)銀分別導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)硬件設(shè)備要求很高，性能不高的設(shè)備面臨這些海量數(shù)據(jù)容易宕機(jī)，部門現(xiàn)有的設(shè)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求，容易導(dǎo)致數(shù)據(jù)缺失。

2.數(shù)據(jù)維度單一、質(zhì)量不足。目前，支付系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)主要是用來(lái)實(shí)現(xiàn)交易功能，設(shè)計(jì)要素包括發(fā)起行行號(hào)、發(fā)起人姓名、發(fā)起人卡號(hào)、金額、接收行行號(hào)、接收人姓名、接收人卡號(hào)等內(nèi)容，這些要素都比較籠統(tǒng)，對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值不是很高，沒(méi)有將資金去向（包括行業(yè)、地區(qū)、用途等因素）標(biāo)注出來(lái)，要使用這些數(shù)據(jù)，仍需要運(yùn)用大量統(tǒng)計(jì)工具對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、加工、分類等二次處理，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、提取關(guān)鍵字等簡(jiǎn)單實(shí)用的技術(shù)操作后可以最大程度地提取到有效信息。但處理過(guò)的數(shù)據(jù)容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)重復(fù)、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤和格式不統(tǒng)一等問(wèn)題，降低了數(shù)據(jù)分析的可信度。在現(xiàn)實(shí)操作中，即使用關(guān)鍵字提取等方法對(duì)支付數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，由于關(guān)鍵字字庫(kù)有限，仍有10%的數(shù)據(jù)無(wú)法確定歸屬哪個(gè)行業(yè)，需要人工進(jìn)行行業(yè)劃分，這對(duì)精確度和效率都提出了嚴(yán)峻考驗(yàn)。

3.數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)差異，精度不夠。自二代支付系統(tǒng)上線以來(lái)，支付清算體系逐步形成了以大額為資金流動(dòng)的“主動(dòng)脈”，小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為支架的模式，各系統(tǒng)獨(dú)立運(yùn)行，各司其職。對(duì)參與機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，除地方獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)接入本地城市處理中心，其余的參與機(jī)構(gòu)都到各自總行通過(guò)“一點(diǎn)接入”方式連接到清算總中心?？傊行目梢越柚鷮?duì)各系統(tǒng)的管理和維護(hù)，獲取一手的區(qū)域資金流量流向數(shù)據(jù)，并據(jù)此來(lái)開展數(shù)據(jù)分析。而省級(jí)數(shù)據(jù)中心無(wú)法獲取轄區(qū)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)明細(xì)，開展數(shù)據(jù)分析的支付清算數(shù)據(jù)來(lái)自兩個(gè)方面：一方面是清算總中心下發(fā)至城市處理中心的轄區(qū)業(yè)務(wù)明細(xì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；另一方面是通過(guò)支付業(yè)務(wù)分析子系統(tǒng)按照行政區(qū)劃所獲取的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。而支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)目前只能對(duì)經(jīng)過(guò)城市處理中心的業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單查詢，對(duì)業(yè)務(wù)量及業(yè)務(wù)筆數(shù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的統(tǒng)計(jì)，不具備對(duì)數(shù)據(jù)的深入挖掘和可視化的界面呈現(xiàn)，現(xiàn)階段開展數(shù)據(jù)分析用總中心下發(fā)至本地的屬地?cái)?shù)據(jù)，此數(shù)據(jù)已按照系統(tǒng)進(jìn)行分類打包，按天統(tǒng)計(jì)，對(duì)每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行初步加工，但是全國(guó)都面臨著按屬地?cái)?shù)據(jù)下發(fā)業(yè)務(wù)與統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)結(jié)果存在出入的情況，導(dǎo)致數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度不夠。

（二）技術(shù)方法亟需提升

1.分析手段單一。近幾年，研究者從不同方向研究了支付數(shù)據(jù)區(qū)域資金流向流量支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，結(jié)論基本上都是雙向的，即互相成就互相制約。但是分析手段主要靠統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)研究?jī)烧咧g的關(guān)系，方法有擬合回歸曲線、基于過(guò)程方法及面板數(shù)據(jù)等，停留在研究平面數(shù)據(jù)上，沒(méi)有應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行深入分析數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)本身潛在的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被挖掘、分析出來(lái)，技術(shù)手段單一，可能會(huì)影響研究結(jié)果的可信度。

2.復(fù)合人才儲(chǔ)備不足。數(shù)據(jù)分析成果怎么樣，歸根結(jié)底還是復(fù)合人才的競(jìng)爭(zhēng)，為政府建言獻(xiàn)策，沒(méi)有一支優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，沒(méi)有人才創(chuàng)造力迸發(fā)、活力涌流，是很難成功的。數(shù)據(jù)分析時(shí)代，挖掘業(yè)務(wù)含義、制定分析方案、拆分插敘數(shù)據(jù)、建模分析、系統(tǒng)搭建等對(duì)分析人員的知識(shí)儲(chǔ)備和全面性有著全新的要求，地方支付清算行業(yè)現(xiàn)有人員對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新興行業(yè)的學(xué)習(xí)和能力不足，技術(shù)力量薄弱，建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)需依靠外部企業(yè)的力量，沒(méi)有自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

（三）數(shù)據(jù)安全機(jī)制待完善

數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域，安全和隱私一直是關(guān)注的重點(diǎn)，支付清算領(lǐng)域的要求更為嚴(yán)格，其數(shù)據(jù)具有信息密集、知識(shí)密集和價(jià)值密集等特征，相比其他行業(yè)，該領(lǐng)域涉及到的都是客戶極為敏感的個(gè)人信息，如：身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、電話號(hào)碼和資金流量流向，其在用戶信息安全保護(hù)方面要求更嚴(yán)格。如果出現(xiàn)泄密情況，極容易引發(fā)違法活動(dòng)，危及公民的公共財(cái)產(chǎn)和人身安全，給相關(guān)行業(yè)帶來(lái)巨大損失，更為嚴(yán)重的可能會(huì)給國(guó)家安全和國(guó)家利益帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。因此，如何對(duì)數(shù)據(jù)的獲取、使用進(jìn)行授權(quán)，檢查其資質(zhì)，控制知悉范圍，保證數(shù)據(jù)的收集范圍則顯得至關(guān)重要。另一方面，挖掘、分析數(shù)據(jù)的軟件、程序、接口和新技術(shù)手段是否考慮信息安全等級(jí)保護(hù)中提到的存儲(chǔ)和傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、應(yīng)用軟件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)自身的重要數(shù)據(jù)及安全功能數(shù)據(jù)進(jìn)行保密性檢驗(yàn)，存儲(chǔ)和傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的重要數(shù)據(jù)及其安全功能數(shù)據(jù)完整性和可用性等要求進(jìn)行核查。制定科學(xué)的、完整的和可操作性強(qiáng)的制度規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，以保證支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析、挖掘穩(wěn)步推進(jìn)。

四、對(duì)策建議

（一）完善頂層設(shè)計(jì)，健全法規(guī)制度

總中心層面應(yīng)建立起清晰的支付數(shù)據(jù)平臺(tái)，為各級(jí)央行履職提供更多的數(shù)據(jù)支持和信息參考。首先，總行層面應(yīng)建立大數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)，承擔(dān)大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)政策實(shí)施、相關(guān)法律法規(guī)起草、規(guī)范行業(yè)術(shù)語(yǔ)和標(biāo)準(zhǔn)等管理職能，建立包括支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、國(guó)庫(kù)、外管、貨信等部門聯(lián)合的信息化機(jī)構(gòu)和平臺(tái)，深入開展數(shù)據(jù)分析調(diào)研，打破人民銀行內(nèi)部各部門對(duì)數(shù)據(jù)資源各自為用的管理格局。其次以數(shù)據(jù)分析技術(shù)為核心，提高數(shù)據(jù)處理技術(shù)水平，結(jié)合數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。最后，完善相關(guān)法律法規(guī)，提升央行支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)研究的深度和廣度、保障研究成果合法合規(guī)應(yīng)用，明確央行為支付清算數(shù)據(jù)、國(guó)庫(kù)、外管、貨信、征信、反洗錢等研究分析和應(yīng)用共享的主管部門，明確對(duì)數(shù)據(jù)成果的保護(hù)責(zé)任，明確數(shù)據(jù)分析中的隱私保護(hù)，全面提升數(shù)據(jù)分析成果使用方面的合法性、合規(guī)性。

（二）完善數(shù)據(jù)治理整體規(guī)劃，打破數(shù)據(jù)壁壘

1.完善組織架構(gòu)，合理利用數(shù)據(jù)。由于各機(jī)構(gòu)對(duì)自身所掌握數(shù)據(jù)的共享存在謹(jǐn)慎態(tài)度，缺乏牽頭部門開展金融數(shù)據(jù)的整合和深度研究，數(shù)據(jù)孤島難以緩解，特別是每天產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)分散地靜置于各個(gè)部門中。因此，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的統(tǒng)籌監(jiān)管和互聯(lián)互通，推進(jìn)金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管信息共享，顯得尤為重要。目前，地方金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)已經(jīng)成立，辦公室設(shè)在人民銀行，建議由總行牽頭，建立金融體系大數(shù)據(jù)平臺(tái)，匯總央行支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)、金融結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和信貸部門、運(yùn)營(yíng)管理部門等數(shù)據(jù)，以法律法規(guī)為框架，制定金融體系數(shù)據(jù)分析研究規(guī)劃，完善組織架構(gòu)，明確需求、研究、共享等職責(zé)，在充分保護(hù)數(shù)據(jù)所有權(quán)歸屬的基礎(chǔ)上，自上而下推動(dòng)數(shù)據(jù)研究工作，實(shí)現(xiàn)金融研究服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。

2.完善數(shù)據(jù)要素，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。在不影響商業(yè)銀行勞動(dòng)成本、支付清算秩序的前提下，按照合規(guī)性和可操作性的原則，建立標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)體系，增加必要的數(shù)據(jù)維度要素，如將行業(yè)歸屬、地區(qū)、資金用途及客戶身份信息等內(nèi)容標(biāo)注出來(lái)，尤其是注重業(yè)務(wù)屬地標(biāo)識(shí)工作，從而增加數(shù)據(jù)維度，完善結(jié)構(gòu)性指標(biāo)信息，同時(shí)，建議將支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)細(xì)化到各個(gè)市、州的行業(yè)歸屬及資金用途等方面，強(qiáng)化支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)描述對(duì)象的真實(shí)反映能力，以提高支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值。

3.明確統(tǒng)計(jì)口徑，提升數(shù)據(jù)精度。面對(duì)現(xiàn)有的兩種獲取支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)的方式，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化，明確支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及獲取途徑，包括統(tǒng)計(jì)范圍、口徑、分類、計(jì)算方式，消除因統(tǒng)計(jì)口徑和標(biāo)準(zhǔn)不一而導(dǎo)致的數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，提高數(shù)據(jù)的及時(shí)性、規(guī)范性和可靠性。建立標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)格式和分類標(biāo)準(zhǔn)，獲取一手的區(qū)域資金流量流向數(shù)據(jù)，提高支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析質(zhì)量，為支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)應(yīng)用與共享夯實(shí)基礎(chǔ)。

（三）應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)，提高分析能力

1.明確數(shù)據(jù)共享機(jī)制，打破行業(yè)壁壘。通過(guò)人民銀行建立的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，將停留在各業(yè)務(wù)條線的海量金融數(shù)據(jù)利用起來(lái)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)對(duì)比等技術(shù)手段，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析。政府建立公開權(quán)限的平臺(tái)和共享通道，在保證行業(yè)各自利益的前提下，將數(shù)據(jù)共享起來(lái)，用這些特色數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，服務(wù)于地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.完善技術(shù)手段，深挖數(shù)據(jù)潛力。在共享數(shù)據(jù)的前提下，完善和提升數(shù)據(jù)挖掘手段和技術(shù)能力，將數(shù)據(jù)匯總在大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)預(yù)測(cè)下一步各項(xiàng)指數(shù)的走勢(shì)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、量化、收集和整理并進(jìn)行分析，深挖數(shù)據(jù)本身潛在的價(jià)值，增加研究結(jié)果的可信度，以全面反映經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)規(guī)律。

3.培養(yǎng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，緊跟時(shí)代步伐。數(shù)據(jù)分析時(shí)代，建立一支技術(shù)能力過(guò)硬、綜合能力強(qiáng)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)迫在眉睫。現(xiàn)在是跨學(xué)科領(lǐng)域的共商共建，數(shù)據(jù)分析，不僅僅依靠單一專業(yè)的人才就可以完成，而是需要在懂?dāng)?shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上善于提出需求分析的綜合型人才。一是需要專業(yè)的信息分析技術(shù)的人才引進(jìn)先進(jìn)的工具和技術(shù)，使用先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)方法和處理方法，將具體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為立體式的程序；二是需要敏銳的思維和視野，善于發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間存在的某種關(guān)聯(lián)關(guān)系，將優(yōu)秀的分析思維和經(jīng)濟(jì)金融結(jié)合起來(lái)。

（四）加強(qiáng)成果轉(zhuǎn)化，完善應(yīng)用體系

央行支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘成果具有巨大的潛力，是金融管理、服務(wù)、研究的寶貴資源，數(shù)據(jù)挖掘成果需從自身履職、服務(wù)社會(huì)和業(yè)態(tài)發(fā)展三個(gè)層面發(fā)力，為經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定和長(zhǎng)久發(fā)展注入新的動(dòng)力，進(jìn)一步提升央行支付清算的社會(huì)品牌，鞏固央行支付清算經(jīng)濟(jì)金融大動(dòng)脈的地位。加大對(duì)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的深度挖掘，提取、分析有用價(jià)值信息，建立可視化的實(shí)體界面，運(yùn)用在需要的地方，讓其成為上下級(jí)溝通的橋梁，成為領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)決策的重要依據(jù)，成為政府督促落實(shí)的重要抓手。搭建數(shù)據(jù)分析指標(biāo)體系，建立科學(xué)權(quán)威的數(shù)據(jù)模型，從海量數(shù)據(jù)中獲取經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問(wèn)題、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)變化、用戶支付行為分析等信息，為制定行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、調(diào)整貨幣政策、優(yōu)化服務(wù)等提供強(qiáng)有力的支撐。建議像宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和銀行年報(bào)一樣，建立和完善合理的數(shù)據(jù)披露體系，通過(guò)適當(dāng)?shù)那老蛏鐣?huì)大眾披露信息，吸引更多對(duì)支付清算數(shù)據(jù)感興趣的優(yōu)秀人才來(lái)研究，提升支付清算系統(tǒng)的影響力。

（五）建立健全數(shù)據(jù)安全規(guī)范使用機(jī)制

數(shù)據(jù)信息保護(hù)的最終目的就是促進(jìn)數(shù)據(jù)的合理利用。2021年9月1日起施行的《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》第三條，給出了數(shù)據(jù)安全的定義，是指通過(guò)采取必要措施，確保數(shù)據(jù)處于有效保護(hù)和合法利用的狀態(tài)，以及具備保障持續(xù)安全狀態(tài)的能力，確保數(shù)據(jù)的可用性、完整性和保密性而制定科學(xué)的、完備的、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。按照此法，應(yīng)加強(qiáng)在數(shù)據(jù)信息收集、傳輸渠道、儲(chǔ)存、分析利用等各條線上的數(shù)據(jù)安全規(guī)范使用，嚴(yán)格管理數(shù)據(jù)信息的收集范圍和用途，防止數(shù)據(jù)信息在收集和運(yùn)用時(shí)，出現(xiàn)信息泄露和侵犯隱私的現(xiàn)象，對(duì)使用數(shù)據(jù)的獲取、授權(quán)者，應(yīng)檢查其資質(zhì)，控制知悉范圍，保證數(shù)據(jù)的收集范圍。同時(shí)，對(duì)挖掘、分析數(shù)據(jù)的軟件、程序、接口和新技術(shù)手段考慮信息安全等級(jí)保護(hù)中提到的存儲(chǔ)和傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、應(yīng)用軟件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)自身的重要數(shù)據(jù)及安全功能數(shù)據(jù)進(jìn)行保密性檢驗(yàn)，并對(duì)存儲(chǔ)和傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的重要數(shù)據(jù)及其安全功能數(shù)據(jù)完整性和可用性等進(jìn)行必要的核查。